山東省農村信農戶貸款管理辦法

Ⅰ 農戶聯保貸款管理辦法

農戶聯保貸款就是幾個農戶一起去銀行辦理貸款戶為擔保人，一旦有一方不還款的情況下，其他農戶也有還款的義務。

Ⅱ 農戶貸款管理辦法的內容

第一條 為提高銀行業金融機構支農服務水平，規范農戶貸款業務行為，加強農戶貸款風險管控，促進農戶貸款穩健發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱農戶貸款，是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用於生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。
第三條 本辦法適用於開辦農戶貸款業務的農村金融機構。
第四條 中國銀監會依照本辦法對農戶貸款業務實施監督管理。 第五條 農村金融機構應當堅持服務「三農」的市場定位，本著「平等透明、規范高效、風險可控、互惠互利」的原則，積極發展農戶貸款業務，制定農戶貸款發展戰略，積極創新產品，建立專門的風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農戶貸款的可得性、便利性和安全性。
第六條 農村金融機構應當增強主動服務意識，加強產業發展與市場研究，了解發掘農戶信貸需求，創新抵押擔保方式，積極開發適合農戶需求的信貸產品，積極開展農村金融消費者教育。
第七條 農村金融機構應當結合自身特點、風險管控要求及農戶服務需求，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農戶貸款全流程管理架構。具備條件的機構可以實行條線管理或事業部制架構。
第八條 農村金融機構應當建立包括建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、放款、貸後管理與動態調整等內容的農戶貸款管理流程。針對不同的農戶貸款產品，可以採取差異化的管理流程。對於農戶小額信用（擔保）貸款可以簡化合並流程，按照「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整」模式進行管理；對其他農戶貸款可以按照「逐筆申請、逐筆審批發放」的模式進行管理；對當地特色優勢農業產業貸款，可以適當採取批量授信、快速審批模式進行管理。
第九條 農村金融機構應當優化崗位設計，圍繞受理、授信、用信、貸後管理等關鍵環節，科學合理設置前、中、後台崗位，實行前後台分離，確保職責清晰、制約有效。
第十條 農村金融機構應當提高辦貸效率，加大惠農力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標准、辦結時限以及廉潔操守准則、監督方式等。
第十一條 農村金融機構開展農戶貸款業務應當維護借款人權益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產品等不規范經營行為。
第十二條 農村金融機構應當提高農戶貸款管理服務效率，研發完善農戶貸款管理信息系統與自助服務系統，並與核心業務系統有效對接。 第十三條 貸款條件。農戶申請貸款應當具備以下條件：
（一）農戶貸款以戶為單位申請發放，並明確一名家庭成員為借款人，借款人應當為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；
（二）戶籍所在地、固定住所或固定經營場所在農村金融機構服務轄區內；
（三）貸款用途明確合法；
（四）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（五）借款人具備還款意願和還款能力；
（六）借款人無重大信用不良記錄；
（七）在農村金融機構開立結算賬戶；
（八）農村金融機構要求的其他條件。
第十四條 貸款用途。農戶貸款用途應當符合法律法規規定和國家有關政策，不得發放無指定用途的農戶貸款。按照用途分類，農戶貸款分為農戶生產經營貸款和農戶消費貸款。
（一）農戶生產經營貸款是指農村金融機構發放給農戶用於生產經營活動的貸款，包括農戶農、林、牧、漁業生產經營貸款和農戶其他生產經營貸款。
（二）農戶消費貸款是指農村金融機構發放給農戶用於自身及家庭生活消費，以及醫療、學習等需要的貸款。農戶住房按揭貸款按照各銀行業金融機構按揭貸款管理規定辦理。
第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款，以及組合擔保方式貸款。農村金融機構應當積極創新抵質押擔保方式，加強農戶貸款增信能力，控制農戶貸款風險水平。
第十六條 貸款額度。農村金融機構應當根據借款人生產經營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況和當地農村經濟發展水平等因素，合理確定農戶貸款額度。
第十七條 貸款期限。農村金融機構應當根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。
第十八條 貸款利率。農村金融機構應當綜合考慮農戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農戶生產經營利潤率和支農惠農要求，合理確定利率水平。
第十九條 還款方式。農村金融機構應當建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農戶貸款還款方式。農戶貸款還款方式根據貸款種類、期限及借款人現金流情況，可以採用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得採用到期利隨本清方式。 第二十條 農村金融機構應當廣泛建立農戶基本信息檔案，主動走訪轄內農戶，了解農戶信貸需求。
第二十一條 農村金融機構應當要求農戶以書面形式提出貸款申請，並提供能證明其符合貸款條件的相關資料。
第二十二條 農村金融機構受理借款人貸款申請後，應當履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，形成調查評價意見。
第二十三條 貸前調查包括但不限於下列內容：
（一）借款人（戶）基本情況；
（二）借款戶收入支出與資產、負債等情況；
（三）借款人（戶）信用狀況；
（四）借款用途及預期風險收益情況；
（五）借款人還款來源、還款能力、還款意願及還款方式；
（六）保證人擔保意願、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力；
（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎資料庫查詢情況。
第二十四條 貸前調查應當深入了解借款戶收支、經營情況，以及人品、信用等軟信息。嚴格執行實地調查制度，並與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效藉助村委會、德高望重村民、經營共同體帶頭人等社會力量，准確了解借款人情況及經營風險。
第二十五條 農村金融機構應當建立完善信用等級及授信額度動態評定製度，根據借款人實際情況對借款人進行信用等級評定，並結合貸款項目風險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。 第二十六條 農村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度，完善農戶信貸審批授權，根據業務職能部門和分支機構的經營管理水平及風險控制能力等，實行逐級差別化授權。
第二十七條 農村金融機構應當逐步推行專業化的農戶貸款審貸機制，可以根據產品特點，採取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質量。
第二十八條 貸中審查應當對貸款調查內容的合規性和完備性進行全面審查，重點關注貸前調查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押及經營風險等。依據貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定。
第二十九條 農村金融機構應當在辦結時限以前將貸款審批結果及時、主動告知借款人。
第三十條 農村金融機構應當根據外部經濟形勢、違約率變化等情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策和授權。 第三十一條 農村金融機構應當要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，需擔保的應當當面簽訂擔保合同。採取指紋識別、密碼等措施，確認借款人與指定賬戶真實性，防範頂冒名貸款問題。
第三十二條 借款合同應當符合《中華人民共和國合同法》以及《個人貸款管理暫行辦法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應當設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠於履行合同時應當承擔的違約責任。
第三十三條 農村金融機構應當遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發放管理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發放貸款。
第三十四條 有下列情形之一的農戶貸款，經農村金融機構同意可以採取借款人自主支付：
（一）農戶生產經營貸款且金額不超過50萬元，或用於農副產品收購等無法確定交易對象的；
（二）農戶消費貸款且金額不超過30萬元；
（三）借款人交易對象不具備有效使用非現金結算條件的；
（四）法律法規規定的其他情形。鼓勵採用貸款人受託支付方式向借款人交易對象進行支付。
第三十五條 採用借款人自主支付的，農村金融機構應當與借款人在借款合同中明確約定；農村金融機構應當通過賬戶分析或現場調查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。
第三十六條 借款合同生效後，農村金融機構應當按合同約定及時發放貸款。貸款採取自主支付方式發放時，必須將款項轉入指定的借款人結算賬戶，嚴禁以現金方式發放貸款，確保資金發放給真實借款人。 第三十七條 農村金融機構應當建立貸後定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，採取實地檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資金安全。
第三十八條 農村金融機構貸後管理中應當著重排查防範假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。
第三十九條 農村金融機構風險管理部門、審計部門應當對分支機構貸後管理情況進行檢查。
第四十條 農村金融機構應當建立風險預警制度，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況以及抵質押擔保情況，及時發現借款人、擔保人的潛在風險並發出預警提示，採取增加抵質押擔保、調整授信額度、提前收回貸款等措施，並作為與其後續合作的信用評價基礎。
第四十一條 農村金融機構應當在貸款還款日之前預先提示借款人安排還款，並按照借款合同約定按期收回貸款本息。
第四十二條 農村金融機構對逾期貸款應當及時催收，按逾期時間長短和風險程度逐級上報處理，掌握借款人動態，及時採取措施保全信貸資產安全。
第四十三條 對於因自然災害、農產品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經農村金融機構同意，可以對還款意願良好、預期現金流量充分、具備還款能力的農戶貸款進行合理展期，展期時間結合生產恢復時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關注類進行管理。
第四十四條 對於未按照借款合同約定收回的貸款，應當採取措施進行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下協議重組。
第四十五條 農村金融機構應當嚴格按照風險分類的規定，對農戶貸款進行准確分類及動態調整，真實反映貸款形態。
第四十六條 對確實無法收回的農戶貸款，農村金融機構可以按照相關規定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續向借款人追索或進行市場化處置，並按責任制和容忍度規定，落實有關人員責任。
第四十七條 農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續性。根據信用情況、還本付息和經營風險等情況，對客戶信用評級與授信限額進行動態管理和調整。
第四十八條 農村金融機構要建立優質農戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人採取優惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環境不斷改善。 第四十九條 農村金融機構應當以支持農戶貸款發展為基礎，建立科學合理的農戶貸款定期考核制度，對農戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，並給予一定的容忍度。主要考核指標包括但不限於：
（一）農戶貸款戶數、金額（累放、累收及新增）、工作量、農戶貸款佔比等服務指標；
（二）農戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標；
（三）農戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質量指標。
第五十條 農村金融機構應當根據風險收益相匹配的原則對農戶貸款業務財務收支實施管理，具備條件的可以實行財務單獨核算。
第五十一條 農村金融機構應當制訂鼓勵農戶貸款長期可持續發展的績效薪酬管理制度。根據以風險調整收益為基礎的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權重應當對農戶貸款業務予以傾斜，體現多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求。
第五十二條 農村金融機構應當建立包含農戶貸款業務在內的盡職免責制度、違法違規處罰制度和容忍度機制。盡職無過錯，且風險在容忍度范圍內的，應當免除責任；超過容忍度范圍的，相關人員應當承擔工作責任；違規辦理貸款的，應當嚴肅追責處罰。 第五十三條 農村金融機構應當依照本辦法制定農戶貸款業務管理細則和操作規程。
第五十四條 其他銀行業金融機構農戶貸款業務，參照本辦法執行。
第五十五條 本辦法施行前公布的有關規定與本辦法不一致的，按照本辦法執行。
第五十六條 本辦法由中國銀監會負責解釋。
第五十七條 本辦法自2013年1月1日起施行。

Ⅲ 農戶小額信用貸款管理辦法

如果是農戶小額信用貸款由農村信用社發放，需要你徵信良好，沒有不良記錄，同時有徵信流水的情況下才可以申請貸款。

Ⅳ 河南省農村信貸管理基本制度(試行)胡文章

菏澤市農村信用社農戶貸款操作實施細則

菏澤市農村信用社農戶貸款操作實施細則（試行）

第一章 總 則
第一條 為規范農戶貸款業務操作，防範信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《山東省農村信用社農戶貸款管理暫行辦法》等制度，結合菏澤市農村信用社實際，制定本實施細則。
第二條 農戶貸款是指農村信用社向服務轄區內符合規定貸款條件的農戶發放的人民幣貸款，其用途主要是用於種植業、養殖業、農副產品加工、運銷業等行業的生產經營及與農民生活消費相關的資金需求。
第三條 農戶貸款的發放和使用應符合國家的產業政策，適應當地農村經濟發展需要，並遵循安全性、流動性、效益性的原則。
第四條 按照「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法，對符合條件的農戶發放貸款實行《貸款證》貸款方式，上櫃台辦理。
第五條 農戶貸款實行貸款第一責任人制度。

第二章 貸款條件、種類、期限、方式與利率
第六條 借款人必須具備以下基本條件：
（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；
（二）戶口所在地或固定住所必須在信用社的服務轄區內；
（三）有合法、穩定的經濟收入，具備按期償還貸款本息的能力；
（四）在信用社開立存款賬戶；
（五）信用等級在A級（含）以上；
（六）信用社規定的其他條件。
第七條 農戶貸款的種類包括小額信用貸款和擔保貸款。
第八條 貸款期限。農戶貸款的期限根據其生產經營周期、綜合還款能力等，由借貸雙方共同協商確定。農戶貸款證中授信期限、額度有效期限最長為兩年，可周轉使用，單筆貸款期限不得超過一年，且到期日不得超過授信期限。
第九條 貸款擔保方式包括保證、抵押、質押三種方式。
（一）保證人的范圍：
1、信用等級評定為A級（含）以上的信用戶；
2、行政、企(事)業單位固定收入較高的工作人員；
3、個體工商戶；
4、信用社認可的其他保證人。
（二）保證人應具備的條件：
1、具備《中華人民共和國擔保法》要求的擔保主體資格；
2、具有完全民事行為能力；
3、遵紀守法，信用觀念強，資信狀況良好；
4、具有代償貸款本息的能力；
5、信用社規定的其他條件。
第十條 貸款利率。農戶貸款利率按照中國人民銀行規定的基準利率和信用社利率浮動幅度確定，對信用等級較高的信用戶和信用社社員實行利率優惠。
第三章 農戶信用等級調查、評定及授信
第十一條 資信調查。客戶經理（信貸人員）要深入所轄各村搞好宣傳和調查，建立農戶經濟檔案，及時了解農戶的資金需求情況，在各村「兩委」積極配合下逐村散發宣傳資料,對有貸款意向的農戶，搞好個人客戶信息資料採集，登記《個人客戶數據資料採集表》，同時填寫《農戶借款申請審批書》。
第十二條 信用等級評定及授信。
（一）信用等級評定組織。村（居）委會成立信用等級評審小組，信用社成立信用等級評定小組，縣（區）聯社成立信用等級評定領導小組。
信用社組織各村成立信用等級評審小組，負責各村農戶信用等級的初步評審工作，成員由信用社信貸人員、村支書、村委會主任、農戶代表等組成；信用社成立以外勤主任為組長，客戶經理為成員的信用等級評定小組，負責轄區內農戶信用等級的審查、評定工作。聯社成立以分管主任為組長，業務管理、專項資產、人秘綜合等部門人員為成員的信用等級評定領導小組，負責轄內農戶信用等級評定管理工作。
（二）信用等級評定標准。
農戶信用等級根據個人品質、信用記錄、文化層次、家庭財產、農戶收入、貸款償還率等方面內容調查，劃分為AAA、AA、A三個等級（見附件：農戶信用綜合分析表），家庭財產、農戶收入、貸款償還率指標所需數據均按上年度數據採集。
等級劃分標准：
AAA級85分（含）以上；AA 級75分（含）至85分； A級60分（含）至75分。
（三）授信
根據信用等級評定結果、借款人的家庭收入、資金需求情況，核定貸款最高額度。貸款最高額度AAA級確定在借款人家庭年收入的80%以內；AA級確定在借款人家庭年收入的70%以內；A級確定在借款人家庭年收入的60%以內。
（四）信用等級評定、授信步驟
農戶提出借款申請和填寫《農戶借款申請審批書》後，調查人員對該農戶的信用程度、綜合還款能力、社會信譽狀況等方面進行調查和分析，撰寫調查報告，填寫《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《授信貸款登記數據資料採集表》。配合「村級信用等級評審小組」，提出評審意見，初評信用等級。「信用社信用等級評定小組」根據「村級信用等級評審小組」意見審查，按照評定標准為其評定信用等級。評審、評定小組應分別在《農戶借款申請審批書》中簽署明確意見，確定授信額度後提交決策人決策。對超信用社（分社）審批許可權的，應逐級上報審查。
（五）農戶的信用等級評定及授信額度的有效期限最長為二年，每年進行一次年審，並採取「一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」的管理辦法，借款期限要根據生產經營活動的實際周期確定，生產費用貸款一般不超過一年。農戶貸款對信用戶和入股社員優先發放。
第四章 貸款證的管理
根據信貸管理系統要求，貸款證由縣（區）聯社核准備案，基層信用社頒發。嚴格領用登記制度，實行統一編號。貸款證每年要按規定年審，年審時重新審核客戶信用等級和授信額度。
第十三條 已評定信用等級的農戶，均可向其駐地信用社申請辦理貸款證。貸款證由本人持有，只限在發證社使用。辦理《貸款證》需提供以下資料：
（一）有效身份證明復印件並出示原件（身份證或戶籍證明）；
（二）申請人夫妻證明（結婚證及能證明夫妻雙方身份的有效身份證明）原件及復印件；
（三）一寸免冠照片（二張）；
（四）信用社要求的其它資料。
第十四條 信貸專櫃人員根據對申請人《農戶借款申請審批書》中核準的信用等級 、授信額度及其所提交的資料核實無誤後，將符合頒證條件申請人的《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》和《授信貸款登記數據資料採集表》等相關信息交業務操作崗錄入信貸管理系統，《貸款證》報縣（區）聯社備案後頒發。
第十五條 《貸款證》每年要按規定進行年審，重新審核客戶信用等級和授信額度。客戶經理每年應按照信用等級調查、評定要求，進行《貸款證》年審工作，填制《農村信用社貸款證年審表》，交信貸專櫃入檔保管，並由信貸專櫃人員在《貸款證》上註明年檢情況。
第十六條 借款人發生下列情形之一者，信用社應將其所持《貸款證》停止使用（能收回的及時收回），並及時報聯社備案：
（一）前期貸款逾期三個月以上形成不良、惡意毀約；
（二）《貸款證》未年審；
（三）為他人（或單位）在信用社借款提供擔保，貸款逾期後不主動履行擔保義務，有故意喪失信用行為的；
（四）借款人出現意外、喪失勞動生產能力或死亡；
（五）提供虛假材料騙取貸款證，有欺詐行為的；
（六）有嚴重違反本辦法的行為。
第十七條 對核準的貸款證，持證人只能在頒發信用社申請貸款，其他信用社不準對其發放貸款。
第十八條 未取得貸款證的，按照本實施細則中貸款受理與發放程序辦理。對已取得貸款證的，可直接持「兩證一章」（貸款證、身份證、個人名章）到信用社信貸專櫃辦理。

第五章 貸款審查、審批
第十九條 貸款審查、審批
信用社貸款審查小組對客戶經理提交的《借款申請審批書》、《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》和《授信貸款登記數據資料採集表》等有關資料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，重點審查以下內容：
（一）基本要素審查。審查借款人，擔保人的有關資料是否齊全，內容完整。
（二）主體資格審查。審查借款人是否符合借款條件、擔保人是否具有擔保資格。借款人、擔保人是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好。
（三）信貸政策審查。審查借款用途是否合規合法，期限、利率、方式等是否符合信用社有關規定。
（四）貸款風險審查。審查借款申請人信用等級和授信額度是否符合規定，抵（質）押物是否符合擔保法有關規定，抵（質）押物的比率確定是否符合信用社有關規定。
對審查的每一筆貸款，審查小組採取「一人一票」的表決方式，並簽署明確的審查意見。經審查小組三分之二以上成員同意方可通過，然後提交信用社有權決策人決策。對貸款審查小組審查通過的貸款，決策人有「一票否決權」，由決策人決定貸與不貸，並在貸款審查小組審查通過的貸款數額內決定貸多貸少；對未經貸款審查小組審查或貸款審查小組審查未通過的貸款，決策人沒有「一票通過權」，無權決定貸款的發放。對貸款審查小組審查通過，超過信用社（分社）審批許可權的貸款，由決策人簽署意見後，附「貸款審查小組審查記錄」，按規定程序，逐級上報審查。
第二十條 對農戶貸款授信時，基層信用社也要按照貸款審查程序辦理，每個授信農戶《農戶借款申請審批書》中必須附有信用社「貸款審查小組審查記錄」。審查通過後及時將《授信貸款登記數據資料採集表》錄入信貸管理系統。
農戶貸款額度根據當地經濟發展水平確定，原則上貸款余額不超過10萬元。對效益好、還款能力強、資金需求量大的種植、養殖、加工大戶，貸款余額可以酌情增加，具體額
度由各縣（區）聯社確定，報市辦事處備案。

第六章 農戶小額信用貸款操作
第二十一條 農戶小額信用貸款是指農村信用社以農戶信譽為保障發放的貸款。農戶信用等級達到AAA標准，方可對農戶發放用於生產和生活且不需擔保的貸款。農戶小額信用貸款單戶余額不得超過5000元。
第二十二條 受理借款申請
借款人申請借款時，應提供有效的身份證明，到信用社信貸專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》。與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。
第二十三條 貸款調查
客戶經理在預約調查時間內，對申請人進行調查，調查的主要內容包括：
（一）具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力；
（二）信用觀念強、資信狀況良好，無不良信用記錄；
（三）從事種植、養殖或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有合法可靠的經濟收入來源；
（四）查看申請人的有效身份證件，了解家庭成員的品行情況；
（五）其他事項。調查結束後，填寫《農戶借款申請審批書》，撰寫調查報告，提出初步意見；並將所採集信息整理，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》。已在信用社建立客戶數據信息的，在借款時只填制《農戶貸款登記數據資料採集表》，需更新客戶信息時要填制《個人客戶數據資料採集表》。
第二十四條 信用等級評定
對農戶的資信評定工作，要按本細則第三章之規定辦理。
第二十五條 貸款審查、審批
審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，有權決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第二十六條 簽發貸款證
對審批同意發放的貸款，信貸專櫃人員依據借款人《農戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫《貸款證》，登記《貸款證簽發登記簿》。
第二十七條 貸款發放
借款人憑「二證一章」在信用社信貸專櫃辦理借款手續，借、貸雙方當事人簽訂《農村信用社借款契約》，專櫃人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，並將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤後進行賬務處理。借款人使用借款時，必須將款項轉入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現金。

第七章 農戶聯戶聯保貸款操作
第二十八條 農戶聯戶聯保貸款是指農村信用社對同一社區內，沒有直系親屬關系並具有擔保能力的農戶，在自願的基礎上組成的聯保小組成員發放的貸款。農戶聯戶聯保貸款的基本原則是「多戶聯保、按期償還、相互督促、責任連帶」。
第二十九條 聯保小組成員應具備的條件
除具備本細則第二章第六條要求條件外，聯保小組成員還應簽訂《聯戶聯保小組協議書》，並遵守聯保協議。
第三十條 受理借款申請
（一）成立聯保小組，推薦聯保小組組長。聯保小組由居住在信用社轄區內的3—10戶農戶自願組成，小組成員必須具備足夠的擔保能力，思想品質好，信譽度高，且無不良信用記錄。小組成員推選一名經濟實力強、群眾威信高、信譽程度好、責任心強，且具備一定組織能力的成員為組長。
（二）聯保小組組長向信用社提出成立聯保小組申請。信貸專櫃收到聯保小組的申請和提供的資料後，指導聯保小組各成員填寫《借款申請書》。在受理後與聯保小組成員預約調查時間，轉交客戶經理。
第三十一條 貸款調查、信用等級評定和授信
客戶經理和信用等級評定小組收到申請資料後，在調查預約時間內對聯保小組成員的家庭收入情況、生產經營情況、信譽狀況、資金需求情況進行調查，監督聯保小組成員簽訂《聯戶聯保小組協議書》，填制《農戶借款申請審批書》，依據標准評定聯保小組各成員的信用等級及授信。具體按照本細則第三章之規定辦理。
第三十二條 貸款審查、審批
審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第三十三條 簽訂合同
信貸專櫃對審批同意發放的聯戶聯保貸款，應要求借款人在信用社開立存款賬戶，同時簽訂《農戶最高額聯合保證借款合同》，信貸專櫃人員依據借款人《農戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫貸款證，登記《貸款證簽發登記簿》。
第三十四條 貸款的發放
借款人憑「二證一章」在信用社信貸專櫃辦理借款手續，借款人應向信用社存入不低於借款申請額1%的活期存款，做為小組互助金，由聯保組長保管。借貸雙方當事人簽訂《借款憑證》，專櫃人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，並將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤後進行賬務處理。借款人使用借款時，必須將款項轉入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現金。

第八章 農戶保證貸款
第三十五條 農戶保證貸款系指信用社按《擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任而對農戶發放的貸款。
第三十六條 借款人及保證人應當提供的資料
（一）借款人按本細則第四章第十三條要求提供資料，
（二）保證人為個人的應提供：
1、本人有效身份證件；
2、《貸款證》或《保證人信用等級評定證明》；
（三）保證人為企業法人的應提供：
1、經年檢合格的企業法人營業執照副本、組織機構代碼證原件及復印件；
2、法定代表人證明或其授權委託書及其授權代理人的身份證明；
3、公司章程、董事會同意提供擔保的決議；
4、經會計師事務所審計的上年末至本期的資產負債表、損益表；
5、有效貸款卡；
第三十七條 受理借款申請
借款人應提供有效的身份證明，到信用社信貸專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》。與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。
第三十八條 貸前調查
1、 對借款人的調查參照本細則第六章第二十三條規定辦理。
2、 對擔保人的擔保資格及能力進行調查。
3、核實認定擔保人的信用等級，對未經信用等級評定的應按照本細則第三章之規定，評定其信用等級。
調查結束後，填寫《農戶借款申請審批書》，撰寫調查報告，提出初步意見，並整理所採集的信息，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》。
第三十九條 信用等級評定
對農戶的信用等級評定工作，要按本細則第三章之規定辦理。
第四十條 貸款審查、審批
審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第四十一條 簽發貸款證
對審批通過的貸款，信貸專櫃人員依據借款人《農戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫《貸款證》，登記《貸款證簽發登記簿》。
第四十二條 貸款發放
借款人憑「二證一章」在信用社信貸專櫃辦理借款手續，借貸雙方及保證人到場簽訂《農村信用社借款契約》，專櫃人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，並將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤後進行賬務處理。借款人使用借款時，必須將款項轉入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現金。
第九章 農戶抵押貸款
第四十三條 農戶抵押貸款系指信用社按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物對農戶發放的貸款。抵押物原則上以房地產為主，用作抵押的房地產所佔用土地應有縣級以上政府土地管理部門核發的《國有土地使用權證》、《房屋所有權證》。
第四十四條 借款條件
除具備第二章第六條之規定外，借款人還應提供信用社認可的抵押物，並到有權部門辦理抵押登記手續。
第四十五條 借款人應當提供的資料
除本細則第四章第十三條要求提供的資料外，借款人還應提供《房地產抵押清單》、權屬證明、抵押物價值評估報告、有權處置人出具的同意抵押的證明，抵押物需辦理保險的還應提供保險單。
第四十六條 受理借款申請
借款人應提供有效身份證明，到信用社貸款專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》，與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。
第四十七條 貸前調查
客戶經理收到申請資料後，在預約調查時間內，對借款人的家庭收入情況、生產經營情況、抵押物情況、信譽狀況、資金需求情況進行調查。調查結束後，填寫《農戶借款申請審批書》，撰寫調查報告，提出初步意見；並整理所採集信息，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《抵押物登記數據資料採集表》。
第四十八條 貸款審查、審批
貸款審查小組對客戶經理提交的《農戶借款申請審批書》、《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《抵押物登記數據資料採集表》等有關資料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，並簽署審查意見。審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第四十九條 抵押物的登記
信貸專櫃人員對審批同意的貸款，應要求借款人在信用社開立存款賬戶，同時分別與借款人、抵押人簽訂《借款合同》、《抵押合同》，客戶經理與借款人、抵押人按規定到有關部門辦理抵押登記手續。以無地上定著物的土地使用權抵押的，到核發土地使用權證書的管理部門登記；以城市房地產或者鄉（鎮）、村企業的廠房等建築物抵押的，到縣級以上地方人民政府規定的部門登記；以林木抵押的，到縣級以上林木主管部門登記；以企業的設備和其他動產抵押的，到所在地的工商行政管理部門登記。
第五十條 貸款的發放
辦理抵押登記手續後，借貸雙方當事人簽訂《借款憑證》，信貸專櫃人員對有《貸款證》的，登記借款記錄及有關台帳，並將全部資料移交會計人員。會計人員審查無誤後，進行賬務處理，將抵押登記部門簽發的《他項權利證書》轉交出納部門，視同現金入庫保管，並納入表外科目核算。
第五十一條 貸款額度及期限
貸款額度根據抵押物實際價值確定，抵押率最高不得超過抵押物現值的60%。農戶小額抵押貸款的期限最長不得超過2年。
第十章 農戶質押貸款
第五十二條 農戶質押貸款系指以借款人或第三人擁有的憑證式國債（無記名式）、本縣（區）信用社系統內簽發的定期存單作為質物，面向農戶發放的貸款。
第五十三條 借款條件
除具備第二章第六條之規定外，還應提供信用社認可的質押物。
第五十四條 借款人應提供的資料
1、借款人及出質人有效身份證原件及復印件；
2、權利質押憑證及有權處分人出具的同意質押的證明。
第五十五條 受理申請
借款人應提供有效的身份證，到信用社信貸專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》、《質押憑證清單》。受理非本網點簽發的定期存單質押時，應與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。（本網點簽發存單質押貸款由信貸專櫃人員按規定辦理）
第五十六條 貸前調查
客戶經理收到申請資料後，在預約調查時間內，對借款人資格及借款用途進行調查，重點調查借款人的借款用途和資信狀況、質押物品的取得（來源）是否合規合法，並填寫《質押憑證止付通知書》到質物簽發單位進行查詢，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《質押物登記數據資料採集表》，並將有關資料交貸款審查小組。
第五十七條 貸款審查、審批
貸款審查小組對客戶經理提交的《農戶借款申請審批書》、《個人客戶數據資料採集表》、《質押物登記數據資料採集表》等有關資料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，並簽署審查意見。決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第五十八條 貸款發放
信貸專櫃對審批同意發放的貸款，分別與借款人和出質人簽訂《質押借款合同》及《質押憑證清單》，由客戶經理按規定到簽發單位辦理質押止付登記手續，借貸雙方簽訂《借款憑證》，登記有關台帳（有貸款證的登記貸款證），並將貸款資料及質物移交會計人員。會計人員審核無誤後，進行賬務處理。將質押憑證簽發部門核準的《質押憑證止付通知書》及質押物轉交出納人員，視同現金入庫保管，並納入表外科目核算。
第五十九條 貸款額度及期限
貸款額度根據質物價值大小確定，質押率最高不得超過其面值的90%。貸款期限不得超過質押物的到期日。

第十一章 貸後管理與貸款收回
第六十條 貸後檢查
(一)跟蹤檢查。貸款發放後，客戶經理要及時進行檢查，並定期或不定期進行貸後跟蹤檢查，發現問題及時採取保全措施。對已經授信的農戶要及時了解其生產經營狀況，發現有影響貸款安全的因素，要及時報告，通知信貸專櫃停止發放貸款，對已發放的貸款採取必要措施清理收回。檢查時要做好貸後檢查記錄，檢查記錄要入檔保管。
(二)全面檢查。基層信用社要定期不定期對轄內農戶貸款進行檢查，縣（區）聯社每年至少要對全轄農戶貸款情況組織一次全面檢查，並對檢查情況做好記錄。
第六十一條 貸款催收
信貸管理系統業務操作員每月20日列印下月到期貸款清單、下月將超訴訟時效和超過半年未對債務人催收的不良貸款清單及《貸款催收通知書》；每月1日列印上月新增不良貸款清單及《貸款催收通知書》，並登記「貸款催收通知書記錄簿」，據以辦理清單和通知書交接手續，《貸款催收通知書》交第一責任人或管理責任人對到期貸款、不良貸款進行有效催收，並在10個工作日內將「貸款催收通知書」回執交業務操作員，由業務操作員對催收信息進行更新。「貸款催收通知書」作為信貸檔案，及時移交信貸專櫃人員與貸款檔案一起妥善保管。
第六十二條 貸款展期
農戶貸款原則上不得展期，但借款人由於遭受自然災害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期前10天向貸款信用社提出貸款展期申請。辦理貸款展期時，由客戶經理負責填寫《展期登記數據資料採集表》，貸款展期按照「誰批准發放、誰批准展期」的原則辦理，貸款展期的審批程序同貸款發放。保證貸款、抵、質押貸款展期，應由原保證人、原抵押人、原出質人在《借款展期申請、審（報）批表》上簽署同意展期的意見。審批通過的貸款展期還應簽訂《借款展期協議》，以上資料要及時移交信貸專櫃人員與原借款合同一起妥善保管，屬抵押貸款的還應到有權部門續辦抵押登記。
短期貸款，貸款累計展期不得超過原定貸款期限。中期貸款累計展期不得超過原定貸款期限的一半。貸款的展期期限加上原定期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息必須按新的期限檔次利率計收。
第六十三條 客戶經理在同一服務轄區內工作滿三年的，原則上要進行崗位輪換或交流。
第六十四條 客戶經理崗位變動時，按照《菏澤市農村信用社貸款交接制度》規定，辦理交接手續，明確交接雙方的責任，保持貸款管理的連續性。
第六十五條 建立信貸檔案。按照《菏澤市農村信用社信貸檔案管理辦法》規定，保管農戶貸款檔案資料，做好搜集、整理、裝訂、編號、立卷和維護工作，並及時更新，確保檔案資料的完整性和連續性。
第十二章 罰 則
第六十六條 信用社工作人員在發放農戶貸款過程中，有違反本細則行為的，按照《山東省農村信用社員工違規違章行為處理暫行辦法》及《山東省農村信用社信貸管理系統管理暫行辦法》的有關規定，對相關責任人進行處理，觸犯刑律的，移交司法機關處理。
第十三章 附 則
第六十七條 本細則由山東省農村信用社聯合社菏澤辦事處制定，解釋、修改亦同。
第六十八條 本細則自2005年 月 日起執行。此前菏澤市農村信用社系統制定的相關信貸制度、辦法與本細則規定相抵觸的，以本細則為准。

Ⅳ 農戶小額信用貸款的管理辦法是什麼

農戶小額信用貸款的管理辦法是：「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」。並實行規范運作，程序化管理。

來自四川省農村信用社《川信聯發（2007）100號文件