農行三農貸款採取的措施

A. 農業貸款的防範措施

一是做好放款風險預測。包括四個方面，一是通過運用定3 性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定；二是做好政策風險預測，是指以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據，對貸款的政策風險進行預測；三是做好經營風險預測，根據不同企業的生產經營狀況，對風險性質及成果進行識別和預測。四是做好操作風險預測，不斷提高我行風險決策能力、業務素質和綜合能力。
二是建立健全農貸風險防範體系。農業生產項目屬於弱勢產業項目，受各方面環境因素制約較大，加上當前縣城農業基礎設施較落後，防災抗災能力低，對自然環境依賴性強，經營風險較高。這就要求在農業貸款資金支持上做好體系建設：
1、貸前調查一定要客觀全面，選擇規模大、有優勢的企業擇優扶持，充分利用企業徵信、周邊走訪等方式來判斷客戶的信用狀況；充分發展聯保貸業務，通過企業成員之間互相監督，互相承擔連帶保證責任等方式減少信用風險；深入了解客戶的真實經營狀況，查明貸款的實際用途，以防貸款用途不真實，給信貸資金帶來風險；對貸款客戶在經營上出現困難的，應積極採取措施，如降低貸款額度、加大清收力度、履行實際控制人擔保等方式來降低風險。
2、選擇由發展前景、抗風險能力強的企業逐步加大支持力度，以點帶面輻射全體。
3、積極建議農業企業與縣農開辦、扶貧辦等部門聯系，獲得政策、資金各方面的支持，防止和化解農業貸款風險。
4、加強貸後管理體系建設，經常走訪企業了解企業經營狀況、發展變化及企業急需解決的問題，及時識別和防範化解企業風險。
5、拓寬企業融資渠道，降低經營風險，使企業發展健康、持續、高效。
三是加強縣域信用環境建設與宣傳，加大信用重要性在縣域范圍的宣傳力度並深入人心，從而控制好信用風險。

B. 關於農行三農貸款的

據說是可以的。農行還沒打電話了解過，我是建行辦理的是可以的，只不過要上門申請，我前兩天剛去申請過。我見議你還是費點電話費打個電話問下，具體該怎麼操作。因為不同的銀行不同的地區的政策是不同的。
1 從貸款給你開始的那一天就開始計算貸款利息。
2 你看一下貸款協議中對於還款期限的規定，如果是三年，就是到第三年還清，當然你可以提前還，但如果延後還款的話，會支付一定的罰息的。
3 三戶聯保，是指三戶替你家當保證人，貸款應該是以你家的名義貸款的，當然應當由你家來還款，你家還不上的話，則銀行可以向另三家追債。當然如果你們貸到款後，實際上是三家共享的話，銀行只認在貸款協議上簽字的貸款人

C. 本人想了解農行對三農項目的貸款政策！

轉載：
「三農」政策普及調查報告

[摘要]農村和諧社會建設作為中國特色社會主義和諧社會建設的重要組成部分，而「三農」政策的普及與落實更是社會主義新農村建設的關鍵。本文將結合在豫西部分農村地區所作的實地調查研究和對黨中央「三農」政策的理解，為當地政府及有關部門制定相應的偵測提供重要參考。

[關鍵詞]三農 稅費改革 農資產品 義務教育 外出務工 合作醫療

農業、農村和農民問題，始終是關系我國經濟和社會發展全局的重大問題。當前，我國總體上已到了以工促農、以城帶鄉的發展階段，初步具備了加大對農業和農村支持保護的條件和能力。借鑒國內外的成功經驗，必須加快建設社會主義新農村，實現城鄉和農村經濟社會的協調發展。建設新農村，是發展農村社會事業、構建和諧社會的主要內容。發展農村社會事業，是建設新農村十分重要的組成部分。構建和諧社會，必須首先建設和諧村鎮。這就要求我們必須建設社會主義新農村，加快發展農村各項社會事業。

為很好地解決農業、農村和農民問題，自2003年，政府推出了一系列「三農」政策，以此來振興農業，發展農村，提高農民收入。幾年過去了，落實情況如何呢？就此筆者對洛陽市嵩縣庫區鄉、紙房鄉及周邊地區就三農政策普及情況進行了調查。調查採取問卷和走訪兩種形式進行。

在調查中我們發現，有關「三農」政策的普及，喜憂參半。比如：國家良種補貼政策落實較好，而農業貸款問題日漸突出，亟待解決；稅費改革頗得民心，而農資產品價格居高不下使廣大農民又陷入了憂愁；義務教育雖基本實現，但高中教育負擔太重；民主選舉雖實施，但形式過重，等等。這么多的問題存在，究竟原因何在？對此，我們進行了分析。

一、良種補貼效果明顯，農業貸款狀況令人擔憂

為貫徹落實中央一號文件精神，恢復發展糧食生產，增加農民收入，國家近年加大了投入力度，補貼作物范圍擴大到大豆、小麥、玉米、水稻四大糧食作物。制定良種補貼政策的目的，一是為了推廣良種，增加單產，增加糧食產量，促進優質高效農業發展；二是為了改善糧食品質，提高糧食質量，增強市場競爭能力；三是滿足國內對優質糧食品種的需要。調查發現，有65%的農民享受到良種補貼的優惠政策，而僅有8%的農民不知道良種補貼政策。這說明良種補貼政策落實較好，但仍須進一步加強，因為它必然為增加農業產量，提高農民生活水平起到重要作用。

當前由於受諸多因素的影響和制約，農業貸款難、農業貸款擔保難的問題仍然比較突出，已經成為制約農村經濟發展和農民增收的瓶頸。調查發現，有近70%的農民不知道詳細的貸款流程，有的即使知道，由於農業貸款機制還有待完善，貸款門檻過高，出現了想貸想發展致富，卻貸不來的尷尬境界。據分析，出現這種情況有以下兩大原因：一是農業貸款周期長、見效慢、風險大，銀行策略偏向，農業龍頭企業、專業合作社和專業農戶面臨「貸款難」；二是農業經營主體缺乏有效抵押物，農業信用擔保體系建設滯後，農業企業、專業合作社和專業農戶貸款面臨「擔保難」。筆者認為，農業貸款問題可以從以下幾點措施給予部分解決。①構建以信用社、分社為中心，以客戶經理為重點，以村兩委為依託，以支農信息員及聯保互助小組為支點，以文明信用戶為落腳點的完整支農營銷網路。②打造「文明信用評定+農戶聯保」的貸款發放管理模式。③完善文明信用戶檔案系統。④充分發揮信貸杠桿作用，把住貸款的入口關和出口關。

二、稅費改革深得民心，農資產品問題嚴重

隨著農村稅費改革的逐步推進，有力地促進了農村經濟的發展和農民收入的增加。就筆者調查的情況來看，農民減少稅費負擔所省下來的錢又可用於發展生產，改進農業生產設備，改良作物品種，發展農副業，這不僅使農民個體收入增加，也使農業總收入逐年增長。與此同時， 稅費改革取消農業稅等稅費負擔後， 很多拋荒土地游盪在城市邊緣的農民又回家安心地種起了土地，這對發展農業經濟無疑也是一個極大的促進。調查發現有97%的農民對近幾年來的農村稅費改革滿意。但由於當地實際情況是人多地少，人均不足兩分，所以在這方面的增收並不是很明顯。盡管如此，農村稅費改革還是使廣大農民認識到政治參與的重要性，激發了廣大農民的政治參與意識。另外，稅費改革徹底取消所有不合理的收費與亂攤派，亂罰款。並從源頭上堵住隨需而征，隨意加重農民負擔

的口子" 代表和反映了廣大農民群眾的共同願望和根本利益。另外，在 「一號文件」政策精神的刺激下出現的一個值得重視的現象是，越來越多的進城務工農民開始

還鄉要地。大量「爭地」矛盾的出現，一方面說明農民種糧積極性在不斷高漲，但同時也隱藏著諸多風險。首先「爭地」的直接後果就是造成種糧大戶數量銳減

前幾年好不容易出現的較好的土地流轉勢頭被遏住。其次是大量農民返鄉務農不利於土地產生規模效益，不利於農民增收。 明顯有悖於 「一號文件」精神。破解農民 「爭地」矛盾，一方面要規范農村土地流轉，切實落實二輪土地延包政策；另一方面，還應給外出務工農民創造更好的環境，給予他們平等的「市民待遇」。只有更多的農民不再是農民，農業才能真正實現規模化集約化經營，農民也才能真正增收。

在農民回答完農村稅費改革問題後，我們的另一個問題「您對農資產品價格的看法」立即使他們有了強烈的反響，基本上都反映價格過高，不穩定。雖然近年來由於農資原材料成本增加、原油價格上漲、電力供應緊張等諸多因素的影響導致了農資產品生產成本有一定的上升，但農資產品價格調控措施不力、定價方法缺少科學性、區域性保護影響價格政策的落實、經營秩序混亂流通渠道不暢是農資價格過高的四大硬傷。更有甚者，農民反映還有很多的假冒偽劣的農資產品充斥農村市場。隨著我國經濟的發展，現在已經到了用工業和第三產業支持和補貼農業的水平，國家應加大農資市場的監管力度和對農民購買農資產品的補貼，使農民切實體會到農村稅費改革帶來的好處。

三、九年義務教育落實較好，高中教育負擔過重

我國實現四個現代化，科學技術是關鍵，教育是基礎。實施科教興國戰略，是促進中國發展的有利決策。1986年7月開始實施的義務教育法，曾鋪就了我國義務教育的輝煌。2002年，我國普及九年義務教育人口覆蓋率達90％，小學學齡兒童入學率達到99.3％。但由於我國農村人口較多，農村子女也較多，同時農民收入較少，這就導致一些農民無法履行「九年義務教育」的義務。隨著國家經濟的發展，近年來政府逐步實行了九年義務教育部分或全部免費。現已在農村實行學雜費全免的九年義務教育政策，這使農村的教育得到很大的改善。

從調查結果可看出，被調查地區確實實施了免費教育，當地農民相當滿意。但在教育上還存在一定的問題。首先，有些農民反應，學校雖實行學雜費全免的九年義務教育，但存在少數另立名目的亂收費。當然，這些情況校方也說有一定的困難，為提高教學效果和學生的素質，學校有時不得不購買些學習資料，這不屬於免費之列等等。對於這些問題筆者認為是可以通過與家長溝通予以解決的，畢竟雙方都是一個目的，培養孩子成才。第二，也是反應很強烈的，九年以後的教育，特別是高中的教育，收費太高，遠遠超過農民的承受能力，又加上沒有像大學教育中完善的貸款制度，給農民的受教育信心打擊很大。導致很多家長打算讓子女完成「義務」就算了，使九年免費義務教育的效果大減。

四、外出務工保障仍需加強，法律意識急待提高

國家在提出「三農」問題時，有人就提出應該再加上一「農」——農民工問題。在我們調查的地區人多地少，人均不足兩分，遇上漲水還可能顆粒無收，有很多剩餘勞動力，所以這個問題更為突出。據了解，當地幾乎每戶都有外出務工人員，外出務工的收入也成為主要的收入來源。在調查中發現，外出務工中，能按時拿到工資的只有37.5％，有44％的沒有按時拿到工資，這不得不為他們鳴不平。令人興奮的是，2004年政府出台了一系列措施保障農民工的工資和權益的措施。但這些都需要法律的保護。在調查中，我們發現67％外出務工人員並不知道相關的農民工權益保障政策，很少簽訂傭工合同等法律文件。這需要我們進一步在農村進行普法宣傳，讓農民能利用法律手段維護自己的合法權益。

五、農村合作醫療制度需進一步完善

改革開放以來，農村的醫療衛生條件有了極大的改善，農村缺醫少葯的一般問題已基本解決。但是，由於多數地方農村醫療保障制度不健全，醫療費用完全靠個人支付，農民負擔較重，因而出現部分農民看病難、因病致貧和因病返貧的問題。這些情況表明，疾病是導致貧困的重要原因，貧困又使疾病難以醫治。2006年衛生部等七部委聯合下發了《關於加快推進新型農村合作醫療試點工作的通知》，要求各級政府採取切實措施，加快建立新型農村合作醫療制度，提高農民的健康水平，減輕農民患大病的經濟負擔，逐步減少農民因病致貧，因病返貧現象，促進農村經濟社會協調發展。在調查中，我們發現有許多農民並不了解或不清楚農村合作醫療，甚至有51％從沒有享受過鄉鎮衛生院的合作醫療待遇。在訪談中我們發現這種結果一部分是由於對合作醫療的實施不了解所致，還有一部分是由於對農村合作醫療不信任所致。這就提醒我們在建立和發展農村合作醫療時，應切實加強制度建設，取信於民，服務於民。

六、民主選舉形式過重，村務透明度需提高

建國以後相當長的一段時間，我國的地方官員特別是農村的村官都是採取的任命制。但隨著經濟的發展和義務教育的普及，社會發展了，人民素質提高了，民主意識也增強了。近些年來，全國各地的農村「父母官」也實行了民主選舉。問卷調查結果顯示，有87％的被調查者參加了村裡的民主選舉，只有不到2％被調查者反映對選舉不關心。這也證實，當地確實進行了村官的民主選舉，農民的民主意識也有所增強。但令人擔憂的是，筆者在訪談中發現， 「民主選舉」中有賄選、威脅等拉選票現象。這說明，當地民主選舉並未完全落實，形式過重。

在被問及「村務（主要是財務）是否公開」時，有67％被調查者認為沒有公開。這說明，當地的村務特別時財務的公開程度很低，很多農民並不滿意。這也為選舉中拉選票現象埋下了毒根。

把上面反映的問題和政府「三農」政策比較，我們可以很容易看出，政府的政策是好的，也得到廣大農民朋友的認同，但落實的時候出了較多的問題。筆者認為這主要源自兩個方面：第一，協調溝通不夠，政府政策在具體的條件和地區的實施可行性有一定的偏差，各級政府部門在這一點上協調溝通不夠，使有些政策流於形式；基層部門與農民的溝通不夠，使農民產生了一定誤解，沒能充分調動農民的積極性，從而很難使「三農」政策落到實處。第二，基層監督體制薄弱，這就使農村中許多腐敗問題得不到解決，在農民群眾中產生了極壞的影響，從而導致農民不能相信不配合政府發展農業和農村經濟的相關措施，這也從根本上制約了「三農」政策效果的表現。筆者相信只能在解決了這兩個問題後，「三農」問題將能得到進一步解決，而使「三農」政策將得到更好的落實。

D. 普惠金融背景下，銀行的主要措施有哪些

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

3、設立小微、三農專營支行。很多銀行為了提升服務普惠小微的力度和專業度，設立了小微專營支行或者三農專營支行，專門安排客戶經理做普惠貸款，如農行、農商行、郵儲銀行等。

普惠金融自2017年開始大范圍實施，在未來一段時候都將是商業銀行工作的重點，另外，當前除了商業銀行，監管部門還要求螞蟻集團等為代表的互聯網金融也加大服務普惠的力度。

E. 如何使縣域三農信貸業務持續健康發展

「三農」信貸工作必須緊緊圍繞《決定》中有關「三農」改革的重點，把握機遇，順勢而為，調整政策，創新管理，加快轉型，促進「三農」信貸業務更好更快發展。
吃透《決定》中「三農」改革精神，抓住「三農」信貸業務加快發展的新機遇。《決定》明確提出：「保障金融機構農村存款主要用於農業農村」。作為一家在縣域和農村擁有較多存款的銀行，農業銀行未來應將更多資金用於農業農村信貸市場，從根本上保證「三農」信貸業務發展的規模和速度。《決定》中關於深化農村改革、賦予農民更多的財產權利、構建城鄉生產要素流通市場、鼓勵土地流轉和規模經營、積極穩妥推進新型城鎮化的政策，必將催生和釋放巨大的有效信貸需求，未來「三農」信貸市場大有可為。
緊跟《決定》中「三農」改革方向，加快「三農」信貸業務經營轉型。成本高、風險大、比較收益低一直是制約「三農」信貸業務發展的瓶頸，《決定》在各個領域的深化改革措施有效破解了這一瓶頸。例如通過賦予農民更多的財產權利，幫助農民增加財產性收入，增強還款能力，從而降低金融機構的貸款風險；鼓勵承包經營權在公開市場上向專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業流轉，有助於農業銀行將農戶貸款逐步從小散農戶向集約化、規模化經營農戶和產業鏈上的農戶轉型；允許農村土地承包經營權、農村宅基地、農村住房等財產權利抵押，有助於農業銀行優化農戶和農業企業貸款的擔保結構；允許財政項目資金直接投向符合條件的合作社，允許財政補助形成的資產轉交合作社持有和管護，有利於提高合作社的經營實力和抗風險能力；通過改革農業補貼制度，完善糧食主產區利益補償機制，有助於農業銀行引導信貸資源進一步向糧食主產區集中。
圍繞《決定》中「三農」改革重點，推進「三農」信貸產品創新。《決定》鼓勵發展專業大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體，這為農業銀行打造針對新型農業經營主體的專屬信貸產品創造了條件。《決定》首次明確土地承包經營權可以抵押，並選擇若干試點慎重穩妥推進農村住房財產權抵押，建立城鄉間統一建設用地市場和農村產權流轉交易市場，為農業銀行創新集體建設用地使用權、土地承包經營權、農村宅基地和農房抵押貸款產品創造了條件。《決定》允許地方政府通過發債等多種方式拓寬城市建設融資渠道，進一步提高了城鎮化建設的直接融資比例，一方面從整體上降低了信貸資金參與城鎮化建設的風險，另一方面也為農業銀行充分發揮在投行、財務顧問等方面的專業優勢，創新城鎮化建設綜合金融服務方案創造了條件。
結合農行「三農」信貸工作實際，將《決定》精神落到實處。當前要抓好幾項重點工作：一是督促落實總行已經出台的專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、產業鏈農戶貸款管理辦法，進一步加大對以新型農業經營主體為載體的現代農業的支持力度；二是積極跟進農村新型產權抵押方式的突破，在規范、總結、完善現有試點的基礎上有序在全行推廣；三是根據《決定》精神和即將召開的全國城鎮化會議的有關要求，進一步修訂完善《城鎮化建設信貸政策指引》，重點為支持新型城鎮化建設提供綜合化、一攬子金融服務方案，打造農業銀行支持工業化、農業現代化、新型城鎮化協調發展的金融服務品牌；四是強化風險管理，認真研究在支持新型經營主體、新型擔保方式、新型城鎮化過程中的風險點和防控措施，確保「三農」信貸業務健康持續發展。

F. 農信社如何更好的服務三農，要採取什麼具體的舉措，越細越好，謝謝！

農信社作為最基層，最接近三農的金融部門，為三農服務有著得天獨厚的優勢。
首先是放寬涉及農業生產的貸款范圍，金額的限制，簡化辦事程度，提高工作效率，加大支持三農的工作力度。
其次是根據當地農村，農業，農民的實際情況，因地制宜的制定一些符合當地需求的服務項目，不但可以支持三農發展，更可以為農信社的發展創造動力。
還有就是加強對於工作人員的教育，從思想觀念，工作態度和方式上，改變一些過去做的不夠好的地方，更好的為三農服務。

G. 支農再貸款的措施

引導農村金融機構降低涉農貸款利率，支農再貸款執行優惠利率，貧困地區符合條件的農村金融機構的支農再貸款利率還可在優惠利率基礎上再降1個百分點。因此農村金融機構借用支農再貸款發放的涉農貸款利率應低於該金融機構其他同期限同檔次涉農貸款加權平均利率。一年期的支農再貸款利率為3.35%。
2014年7月31日，央行在公開市場上進行了260億元的14天期正回購操作，為三個半月來首次進行該期限正回購操作，中標利率為3.70%低於4月15日的3.80%。這是正回購中標利率2014年首度下調。央行的這一舉措被業界認為是定向降息的前兆。
對部分分支行增加支農再貸款額度200億元，引導農村金融機構擴大涉農信貸投放，同時採取有效措施，進一步加強支農再貸款管理，促進降低『三農』融資成本。此舉是為貫徹落實國務院常務會議關於「加大支農、支小再貸款和再貼現力度」的要求，提高金融服務「三農」等國民經濟薄弱環節的能力而採取的措施。
除對特定機構涉農貸款優惠利率再降1個百分點外，央行還提出了三項措施：加強支農再貸款管理。農村金融機構在支農再貸款借用期間，涉農貸款增量應不低於借用的支農再貸款總量；提高支農再貸款使用效率。用好增量，盤活存量，優化支農再貸款額度的地區結構；加強對支農再貸款降低「三農」融資成本的監測考核。加強對支農再貸款投向和涉農貸款利率的監測考核，確保支農再貸款發揮降低「三農」融資成本的作用。