农村商业银行不良贷款率升高

⑴ 造成银行不良贷款率持续上升的原因有

一直以来，不良贷款问题是制约国有商业银行进一步加快发展速度，一方面商业银行缺乏一个有效风险定价机制，整个风险的价格完全在政府的管制下；另一方面国有商业银行的产权结构和政府角色定位的失衡，不良贷款形成的原因主要有以下几个方面。

一、资金体制变革的影响。在从计划经济向市场经济过渡的过程中，随着“拨改贷”政策的逐步实施，国企不再得到国拨资金的补充，以致企业亏损等财政性支出被挤入了银行流动资金贷款，因此造成企业资金捉襟见肘，周转失灵，这对国企最终无力偿付贷款本息有相当影响。

二、投融资体制约束了银行自主经营。我国的投资体制缺乏责任制的约束，长期以来形成一种“政府立项、计委审批、财政与银行买单”的模式，由于投资项目的确立，系由有关部门包揽决定，银行只作为一个现成的贷款人。如遇到决策失误、立项不当，或经济环境变化，往往发生项目建成无法投产，或因重复建设，投产后产品积压，以及产销不对路、效益低下等。结果使贷款到期无力归还，造成逾期和呆滞，形成不良。

三、会计核算处理上的弊漏。流动资金贷款原是填补国企自有资金不足，由银行发放的短期贷款，它的贷款期限一般为一年。但实际上它是银行垫付国企铺底的流动资金，是长期被企业周转占用，形成“短贷长用”。对这类贷款的到期还款，相应的会计核算处理方法一直为“借新还旧”。随着短期贷款到期申请展期期限累计不得超过原贷款期限，经批准展期后的贷款，如到期无力还款，次日起即属逾期贷款等规定的出台，堵住了没完没了的展期，贷款的逾期情况得到了真实反映，这是不良贷款快速增长的一个重要原因。

四、实体经济拖累。银行是服务业，银行业的发展和实体经济紧密关联。造成银行业经营困难，大量不良产生的原因，一定程度上是由于经济压力日渐增大而造成的。而这种经济压力在目前看来不会立刻得到缓解。预计未来我国经济运行将是L型走势。这个L型是一个阶段，持续时间相对较长。因此今后几年，总需求低迷和产能过剩并存的格局难以出现根本改变，银行不良贷款率仍旧面临着严峻的考验。因此银行业需要做好长期艰苦作战的思想准备，苦练内功，迎接漫长严冬的考验。

⑵ 我国银行业不良贷款上升的原因包括哪些，应采取哪些对策

一、银行业不良贷款率上升是宏观经济调整的反映

2003年至2013年，是我国经济经历高速发展的十年，这一阶段，我国名义GDP年均增速高达16.8%，实际增速也有10.1%。伴随经济规模的增长，货币供应量从19.05万亿元增长至135.98亿元。在经济的上行期，流动性充裕，投资机会多，企业信贷需求旺盛。同时，中国银行业在剥离摆脱不良资产包袱之后，通过股改上市，成为市场化运作主体，释放了银行的增长动力，资产规模从27.7万亿元提升至151.4万亿元，十年增长了4.5倍。

企业的扩张与银行的发展一方面相辅相成，另一方面也为当前银行资产质量恶化埋下了的隐患：一是企业整体杠杆率偏高，根据国际清算银行的报告，当前中国公司债务已经达到GDP的125%，进入红色区域(公司与个人债务总和与GDP之比正常值为100%)；二是企业跨业经营成为趋势，特别是涉足房地产、矿产等领域的情况较多；三是产能全面过剩，无论是高耗能的电解铝、钢铁，还是新兴的光伏、风电，以及造船等行业均严重过剩。

而存在上述风险隐患的“银-企”借贷体系是不可持续的。进入新常态后，各种关系正在调整，原有借贷体系中的一些风险隐患需要时间来消化和释放。从银行信贷资产风险发生的情况看，“企业死亡”与上述三类风险隐患相对应，表现为“高杠杆断裂”，“多头投资失败”和“过剩产能出清”。客户风险爆发的过程，也是经济机体去除这些“顽疾”的结果体现。

二、银行业不良贷款率上升是各国经济调整的共同现象

横向上看，西方发达国家在经历次贷危机后，也普遍遭遇了银行贷款不良率上升的阶段。其中，美国银行业在次贷危机爆发当年不良贷款率较之前提高0.6个百分点，风险暴露主要集中在随后的两年(08、09年贷款不良率增幅高达1.57和2.03个百分点)，并于2009年达到顶峰(5%)，之后逐渐回落，整体上与危机爆发和影响逐渐消除的过程基本一致。其他发达国家银行业不良贷款率也呈现类似特征。可见，银行不良贷款率在经济下行期上升，随着经济复苏回落是全球普遍的现象。2

美国GDP增速与银行不良贷款率。数据来源 WIND

直至目前，上述国家银行不良贷款率仍处于较高水平。总资产排名全球20强的银行平均的不良贷款率为3.50%。汇丰银行、法国巴黎银行、摩根大通、法国农业信贷银行、巴克莱银行、花旗银行、苏格兰皇家银行、法国BPCE银行、桑坦德银行、富国银行的不良资产率均远远超过2%的水平，有的甚至达到了8%。

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发达国家银行不良贷款率。数据来源 WIND

与之相比，我国上市银行平均的不良贷款率为1.52%，仍然处于较低的水平。即便是三季度不良贷款率率先突破2%的农业银行，考虑到该行拨备覆盖率较高，若将超出平均水平的拨备用于核销，该行不良贷款率将大幅下降至1.5%以下。

三、应对资产质量恶化，中国银行业尚有空间

首先，宏观经济逐渐展露出积极的因素。虽然短期内经济仍有下行压力，一些传统产业、过剩产能向下调整的惯性仍然较大。但同时，新产业、新业态、新动力加快孕育，消费对经济增长的贡献继续提升，第三产业比重进一步提高，出口降幅收窄等。宏观经济增长结构的调整为银行业对冲存量风险提供了机遇。

其次，中国银行业的风险管理水平有了长足的进步。大多建立了现代商业银行的公司治理机制，通过引入并实施巴塞尔新资本协议，在风险管理政策、工具、系统等方面不断强化和完善，形成了较为系统的风控体系，资本对风险的抵补能力不断加强。

第三，在不良贷款大量爆发前，银行已经开始意识到一些问题，并采取了相应措施，如对“两高一剩”、房地产等行业进行管控。以农业银行为例，自2009年开始对钢铁、有色等行业实施指导性限额管理，2011年起实施指令性限额管理，一方面控制了设限行业风险敞口总量；另一方面，在限额管控下，银行优中选优，介入行业内优质客户，即便面临“去产能”的局势，受到的冲击也相对有限。

第四，面对严峻的经济形势，“银-企”两方面均积极调整。企业方面，在历经大量因“高杠杆断裂”而“猝死”的风险事件后，在担保融资、高成本融资等方面相对谨慎；银行方面，不再是简单追求自保，而是有选择的给企业“输血”，企业也配合银行方面进行贷款归位、落实抵押，确保一部分能够产生现金流的项目得到资金支持以最终偿还贷款，有效化解暂时的风险。

此外，中国银行业在经济上行期储备了较为充分的财务资源。目前，上市银行拨贷比为2.77%，规模前十大银行拨贷比显著超过美国、日本、英国和德国等主要发达国家(低于法国)，对风险覆盖的水平相对较高。

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中国及主要发达国家规模前十大银行拨贷比。数据来源 www.ybzcpcc.com

总体而言，当前银行不良贷款率的上升是宏观经济结构调整在银行资产端的体现，具有阶段性特征。既不能夸大这一现象的严重性，也不能低估解决问题的艰巨性，要从纵向看探究问题的产生，在横向上借鉴他山之石，清醒地认识来龙去脉，深刻洞察商业银行的经营和管理的逻辑和内在规律，不为一时的市场浮躁所动，才能在风险之后“涅槃重生”

⑶ 2014年农村金融机构不良贷款率是多少

2014年银行业金融机构不良贷款率1.6%。
截至2014年末，我国银行业金融机构共有法人机构4091家，资产总额172.3万亿元，同比增长13.9%，负债总额160.0万亿元，增长13.3%;不良贷款余额1.43万亿元，不良贷款率1.60%，保持在较低水平。
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

⑷ 商业银行为什么会出现不良贷款率上升

出现这个情况一是天灾，二是人祸，天灾当然是国内国际经济形势不好，汇率居高不下，人民币升值，造成出口萎缩，国内消费下降，人工及各种成本上升，制造业率先大批破产。人祸当然是官僚作害，外行者当权，决策连连失误，中饱私囊.

⑸ 农民贷款难、利息高，年限短是农村普遍存在的问题，该如何解决

“反思乡村经济，我们发现乡村经济衰退可能源于现代经济理论的误导。现代经济理论主要应用于以利润最大化为目标的企业，而农村的主体是以家庭为单位、以家庭福祉最大化为目标的微弱经济体。在现代市场经济构筑的经济体系内，微弱经济体受到政策的忽略，以及市场和金融体系的排斥。”11月18日，中国普惠金融研究院（CAFI）在“2020中国普惠金融国际论坛”上发布的《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》中称，普惠金融就是将被传统金融机构排斥的“中小微弱”包容进金融服务体系。在今后一段相当长的时期内，普惠金融的一个重要任务就是要助力乡村振兴的国家战略。

对于中小企业，银行通常用抵押不动产或质押股权等方式提供信贷服务；对于微弱群体，银行主要通过信用调查或者大数据分析来提供金融服务，而此类群体数量大，信用记录不完善，收入偏低，金融素养和能力也比较弱。

国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在“第三届中国普惠金融创新发展峰会”上发表主旨发言时指出，普惠金融发展过程中，仍然存在“农户贷款难与银行难贷款并存，农户想要贷与银行不敢贷并存”的现实性问题。银行方面要加强风控水平，击破信息不充分、不对称等难点。毕竟“普惠金融不是慈善金融，应该在风险可控、商业可持续的前提下，使弱势群体获得金融服务的支持。”因此，他表示，不能强行要求银行贷款，信贷资金的本质就是有贷有还，而且要有付息，它不是财政拨款，也不是慈善。

虽然农村银行业机构是农村普惠金融的主力军，但仍面临诸多困难。

《中国普惠金融创新报告（2020）》指出，数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流，但大多数农信机构规模较小，在金融科技方面投入十分有限。随着经济下行、利率收窄以及国有六大商业银行的服务下沉，农村金融市场竞争越发激烈，特别是对于头部客群的争夺使得农信机构受到剧烈的冲击。

《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》表示，目前，我国各家农村商业银行经营状况参差不齐、分化严重。从资产质量来看，部分农村商业银行不良贷款率高达10%~20%；而资产质量比较好的农村商业银行主要集中在浙江、江苏和广东一带，不良贷款率可以维持在1%左右，甚至低于部分股份制商业银行和大型商业银行。从盈利能力来看，有的农村商业银行ROE高达20% 以上，而差一些的农村商业银行ROE 不足5%，分化也很严重。

⑹ 烟台农商行信用评级遭降级，农商类银行是否风险相对较大

关于此次事件农商信用评级被降级一事，一定是影响到了农商类银行的信誉，关于是否影响存款，贷款人的相关利益，对目前来讲那是有一定的影响的。而且因为此次信用评级遭降级也一定会波及到其他相关类的银行产业，会使农商类银行在人们心中比重下降。并且可能会加大投资农商类银行的风险。

关于银行方面，很重要的就是自身的信誉了。人们资金存入银行本身就是为了资金的安全保险着想，如果银行都出现了信誉危机那么可想而知，这将会是一个很大的麻烦。这也将会是银行面临着倒闭，破产，甚至负债累累的巨大风险。

⑺ 针对信用社不良贷款的持续上升，应该怎么办

应对不良贷款最好的办法就是加大催收和处置不良资产。
其一，通过多收少贷转化不良贷款。
其二，人为放宽对国有企业老贷款的转化条件。国有企业贷款在国有商业银行贷款中的占比较大，其经营状况又直接影响着银行信贷资产质量，因此，人民银行规定，借新还旧的贷款必须确保其担保有效。但为了完成上级行的考核指标，一些基层行在为“通过借新还旧能使信用贷款转化为担保贷款”的不良贷款办理转贷时，擅自扩大范围、放宽条件，在无法落实贷款担保、达不到转贷要求的情况下，仍以信用贷款的方式为部分国有企业的老贷款办理转贷手续，使不良贷款成为正常贷款。
其三，通过少量资金的重复使用完成对不良贷款的转化。人民银行重庆营业部在监测中发现，当地个别国有商业银行为转化到期贷款，采取通过少量资金重复使用的操作方法，将大量不良贷款进行划转，达到转换不良贷款、降低不良贷款率的目的。
其四，通过债务重组转化不良贷款。如某亏损企业在某国有商业银行原有贷款1.6亿元，虽然已形成不良贷款，但其关联企业提供的抵押担保是足值和有效的。经过债务重组后，该行将原不良贷款通过移位给关联企业的方式全部转为正常贷款，其中仅有6000万元贷款落实了抵押物，而由原关联企业保证的1亿元担保贷款在债务重组后却成为信用贷款。这份监测报告指出，银行在采用了上述“技术处理”方式后，从表面看，银行的不良贷款减少了，但资金风险隐患依然存在，还影响了不良贷款下降的真实性。

⑻ 侯马银行不良贷款率高达26%吗

最近，有一家农村商业银行近期发布的2017年报显示，其不良贷款率竟然高达26.28%，也就是说，每贷出去100元，就有26元钱收不回来。这一数据也惊动当地领导，以至于曾专门成立了处置该行不良贷款的小组，由市长亲自挂帅。

2017年侯马农商行的不良贷款率下降了2.06个百分点，但仍然高达26.28%。对于不良贷款率高企原因，侯马农商行仅简单表示“由于受经济下行影响，导致贷款风险增加”。

事实上，受资产质量忽然大幅恶化影响，不仅仅是不良贷款率，侯马农商行多项监管指标均是从2016年开始大幅恶化。

从资本充足率来看，2014至2015年，侯马农商行该项指标分别为17.13%和13.13%。2016年大幅下滑至2.15%，2017年继续下降至1.98%，远远低于监管要求的10.5%。

拨备覆盖率方面，2014至2015年，侯马农商行该项指标分别是332.22%和226.88%。2016年大幅下滑至34.10%，2017年继续下滑至33.5%，也远远低于监管要求的120%。

经营效益方面，2015年侯马农商行净利润2.22亿元，同比增加20.88%。2016年，该行净利润为1.15亿元，同比大幅下降48.2%，2017年净利润继续下滑至4510.33万元，同比下降60.7%。

资料显示，侯马农商行是在原临汾市侯马市农村信用合作联社的基础上设立的股份制商业银行。2011年12月，侯马市农村信用合作联社经原银监会批复同意筹建侯马农商行，成立时注册资本2.6亿元。在此之后，该银行经历了两次增资扩股。截至2017年末，注册资本金为6.3亿元。

股东方面，侯马农商行的股东较为分散，除13户企业法人股东外，还有457户职工自然人股东和108户非职工自然人股东。2017年信息披露报告显示，该银行第一大股东为山西海融物贸有限公司，持股9.98%；第二大股东为吉林九台农商行，持股比例为8.9%；第三大股东为山西意顺祥商贸有限公司，持股比例为7.16%。

2017年8月，侯马市召开处置侯马农村商业银行不良贷款专项行动会议。由于不良贷款已成为制约该行发展的关键因素，存在潜在金融风险隐患，为帮助侯马农商行做好不良贷款清收处置工作，该市成立清收处置侯马农商行不良贷款专项行动协调小组，组长由市委副书记、市长段慧刚担任。这次专项行动要求侯马农商行的所有不良贷款，要做到应收尽收。

2018年6月底，侯马农商银行召开清收处置隐性不良贷款推进会。该银行党委书记、董事长王九生表示，坚持先清收处置后入账反映、坚持入账必须严肃问责的原则，确保认识到位、行动到位、落实到位，利用冲刺时间，积极稳妥实现保资产、降损失、化风险。

在2017年度信息披露报告当中，侯马农商行列出12条解决不良贷款的措施，包括全员清收、司法清收、高压清收、依法抵债等等。

同时，对于侯马农商行面临的信用风险，该行表示，2017年通过征信宣传、不良贷款清收处置、严把新增贷款、存量贷款调结构等方式，进一步引导净化信用环境。

一是做好全行授信工作，关注客户的第一还款来源，将客户的现金流的大小作为准入和授信的主要依据，把好贷款“出口关”。

二是合理把控信贷风险集中度，适度分散风险，对存量贷款担保方式为保证担保的适度压缩，增加抵质押担保，提升抵御风险的能力。

三是针对存量账面不良贷款，逐户逐笔建立了管理台账，根据每户不同情况制定清收措施，分别采取现金清收、盘活清理、以物抵债等方式进行清理，对于不能按时归还的贷款，及时诉诸法院采取资产保全措施，同时借助经侦人员加大追缴力度，以确保贷款形态真实反映，资产质量得到有效提高。