黄石农村商业银行贷款

1. 梦想72刀 存800W经验

“五个坚持”催生巨变

---湖北省农信社三年改革探索与实践

2005年7月28日，湖北省农村信用社联合社挂牌成立，全省农信社改革发展揭开新的一页。三年来，在省委、省政府的正确领导下，全省农信社广大干部员工深化认识，抓住机遇，坚持服务“三农”市场定位，坚持稳健经营理念，坚持从严治社方针，坚持转换经营机制，坚持强化省联社服务职能，积极应对激烈的市场竞争，努力克服改革过程中的各种困难，改革与发展取得了阶段性成就。一是管理体制与产权制度改革取得新突破。2005年，全省农信社正式交由省政府管理，全省74家县级联社统一法人改革全部完成；2家农村合作银行正式挂牌；1家市级农村商业银行正积极筹建。二是业务迈上新台阶。截止2008年6月末，全省农信社总资产2213亿元，比2004年底增加1103亿元，增长99.4%；各项存款1257亿元，比2004年底增加559亿元，增长80%；各类贷款722亿元，比2004年底净增317亿元，增长78%。三是支农作出新贡献。三年开发了信贷产品44种，累计投放各类贷款2140亿元，其中农业贷款1100多亿元。农业贷款余额一直占全省金融机构农业贷款总额的90%以上。四是资产质量达到新水平。不良贷款占比比2004年底下降37.27个百分点。五是效益实现新跨越。全省连续三年盈利，2005年扭转了连续11年亏损局面，2006年盈利6.64亿元，增幅在全国排名第2位，2007年盈利8.37亿元，创历史最好水平。今年上半年盈利9.16亿元，比上年同期增加2.75亿元，增长43%。六是防案控险呈现新局面。案件逐年下降，2007年涉案金额比上年下降80%以上，重大案件得到遏制。七是科技建设实现新飞越。2006年，综合业务系统上线运行，发行了银联福卡。2007年，实现跨行全国通存通兑，全省农信社在短期内从传统银行跨入电子银

行行列。

坚持服务“三农”的市场定位

全省农信社坚持改制不改向，坚持服务“三农”宗旨不动摇，明确了“立足社区，面向‘三农’，面向中小企业，面向县域经济”的市场定位，强化支农服务理念，创新服务产品，转变服务方式，大力支持新农村建设，支持农村经济社会和谐发展。

召开支农现场会，强化支农理念。2005年9月，组织召开了第一次支农现场会，分析了农村经济金融形势，交流了支农经验，明确了三年支农工作目标和任务。2007年3月，召开第二次支农现场会，针对农村经济金融新形势，提出大力实施“铺天盖地”工程和“顶天立地”工程，更好地支持县域经济发展，支

持社会主义新农村建设的工作思路。

建立支农考核机制，激发支农积极性。全省农信社完善支农考核机制，出台了支农工作考核办法，将单位效益、个人收入同信贷支农工作捆绑，对信贷人员根据贷款增幅、到期回收率、贷款质量、创造利润和基础管理等指标进行量化考核，以业绩定收入，充分调动支农积极性。建立领导干部支农联系点制度，省、市、县联社领导班子分别建立支农服务示范点，以点带面，推动

信贷支农工作。

大力实施“两大工程”，深化支农服务。全省农信社实施了支持农村广大自然人客户的“铺天盖地”工程和支持中小企业的“顶天立地”工程。全面开展农户信用调查和评级授信工作，对全省972万户农户开展了调查，评定信用农户596万户，发放贷款证575万户。大力推广“新农乐”系列贷款品种，三年来，累计发放农户及微小型客户贷款800多亿元，扶持了一大批粮棉油、优质瓜果蔬菜、特色农副产品种植基地以及休闲旅游经济带，大力支持了特种养殖基地建设,帮助10590名贫困学子圆了上学梦。对中小企业全面调查，全面建档，全面支持，对全省10.2万家企业进行了调查，建立了信息库。加强社企、社社、社银、社保4个方面的合作，在风险可控的前提下，推行“飞龙工程”系列贷款品种，三年累计发放贷款900多亿元，支持福娃集团、稻花香集团等2万多家涉农龙头企业和中小民营企业。

坚持稳健经营的理念

针对过去全省农信社在业务发展上一味追求快，管理不规范，造成巨额不良资产和亏损包袱的问题，省联社统筹好“好”与“快”的关系，树立稳健经营理念，不下达指令性任务，不片面追求增长率，大力控新降旧，防范经营风险，化解历史包袱，实现稳定健康发展。

严格控制新增不良贷款风险。全省农信社把信贷质量作为生命工程，出台多项措施，严格控制新增不良贷款。先后印发45个信贷类管理制度和意见办法，健全信贷管理制度。实行贷款集中管理，除小额农贷和小额存单质押贷款外，其他贷款一律由县级以上联社集中审批发放。县级联社成立贷款审查中心，加强审查。组织信贷从业资格考试，实行持证上岗。加强当年到期贷款收回率的考核，连续三年对到期贷款收回率未达标的单位和个人严肃处理。狠刹违规放贷、违规转据、违规借新还旧三股歪风，严厉整治了冒名贷款和虚假按揭贷款行为。这些措施使信贷管理进一步制度化，贷款操作进一步流程化，风险监控进一步程序化，当年到期贷款收回率逐年提高，2005年为94%，2006年为95.5%，

2007年当年投放的到期贷款收回率达99.27%。

努力化解不良资产风险。全省开展了清收国家公职人员拖欠贷款活动，各级政府部门认真落实省政府要求，对限期内还款不到位的公职人员，实行“三停五不”，即停职、停岗、停薪，不提拔，不调动，不评先，不加薪，不晋级。全省清收国家公职人员拖欠农信社贷款9.66亿元，占拖欠额的85%。开展了清收企事业单位拖欠贷款活动，各部门根据省政府要求，对恶意赖账单位负责人不提拔，不调动，不评先，不加薪，不晋级，情节严重的，实行纪律处分，全省清收行政事业单位拖欠贷款2亿元。开展了省、市、县“三级一百户”重点清收，各级联社班子成员包片包户，逐户落实清收盘活措施，共收回“三级一百户”贷款

19.54亿元。三年累计盘活不良贷款121亿元。

坚持从严治社的方针

省联社坚持从严治社，加强合规建设，加强自律机制、防范机制和惩戒机制建设，全面构建教育、监督、防范、惩治为一体的案件查防长效机制。

加强不愿为的自律机制建设。2006年开展了以“铁算盘、铁账簿、铁规章”为主要内容的“三铁”教育活动，编印了“三铁”教育读本，人手一册。2007年，组织开展了“制度落实年”活动，将2005年、2006年全省信用社发生的案件汇编成册，组织学习，加强警示教育。对犯过错误和有不良行为的员工，实行“一对一”跟踪帮教，改正错误。开展我与信用社共命运的教育，教育员工树立“社兴我荣，社衰我耻”的思想，与信用社同呼吸、共命运、共荣辱。

加强不能为的防范机制建设。省联社组织全省各级联社对内控制度进行全面清理，共修订、补充和完善各类规章制度1784个，操作流程698个，岗位责任制886个。2007年，进一步修订和完善54个重点制度，使内控制度覆盖每一个环节，切实做到有规可依。着重建立和落实了员工不良行为排查制度、信访举报制度、重要岗位轮岗和强制休假制度、内部审计制度、社务公开制度。省联社成立了稽查大队，各市州联社成立了稽查中队，

县联社成立了稽查专班，加大了审计频率和覆盖率。

加强不敢为的惩戒机制建设。全省架设了违规必究的“追责高压线”，让违规者付出沉痛代价，使有违规动机的人不敢违规。省联社党委作出了“六不承诺”，从自身做起，不违反政治纪律，不违反干部人事纪律，不收受礼金、有价证券、支付凭证和贵重物品等。制定了领导干部“五严禁”、员工“六不准”，实行案件“上追两级、双线追责”制度和引咎辞职制度。三年来，共处理作案人48人，追究责任人722人，罚款、赔款和追赃共计2386.3万元。

坚持转换经营机制

过去，农信社沿袭传统管理体制，干部能上不能下，员工能进不能出，工资能多不能少，机制僵化，缺乏活力，工作难推动，改革阻力大。针对这些现象，省联社以“三改一完善”为重点，加快转换经营机制。

改革人事制度。针对过去干部管理不严、领导班子臃肿、干部老龄化等问题，省联社规范干部管理，每个县市联社班子不得超过4人，公开竞聘上岗。三年来，共调整市级联社领导班子16个，县级联社领导班子75个，分别占领导班子总数的94%和96%。全省县联社领导职数减少了63个，减幅14.3%；平均年龄下降了2.5岁;本科及以上学历占58%，提高了24.8个百分点。

改革劳动用工制度。实行全员合同制，清退违规用工7300多人。在员工招录上，变近亲繁殖为公开招录，向社会公开招录人才，充实员工队伍。三年来，共组织4次招录活动，招录员工2060人。

改革薪酬分配制度。全省农信社牢牢抓住绩效考核这个“牛鼻子”，改变过去长期沿用的平均分配体制，建立了新的薪酬分配制度，根据人均利润水平控制工资总额，根据个人业绩实行按劳分配，业绩考核到人，拉开分配档次，实行能者多得，鼓励岗位致富，彻底打破了“大锅饭”，实现了个人收入与单位效益同步快速增长。三年来，员工平均工资年均增幅超过16%，单位效益年均增长197%。

完善法人治理。全省农信社从完善结构和监督实质运行两方面入手，推进统一法人改革。全省74家县级统一法人联社已挂牌；2007年9月，黄石滨江农村合作银行正式挂牌；2008年1月，宜昌夷陵农村合作银行正式挂牌；武汉市农信社正积极筹建农村商业银行。

坚持强化省联社服务职能

省联社在认真履行好管理、指导、协调职能的同时，着重强化服务职能，为基层营造良好的环境。

争取政策支持。针对全省农信社资产质量差，历史包袱重，风险防范能力差的状况，省联社及时向省委、省政府汇报。省委、省政府十分重视和关心农信社改革发展工作，加强组织领导，帮助农信社解决实际困难和问题。2005年，省政府出台了《关于加快农村信用社改革和发展的意见》（鄂政发[2005]20号），取消一切限制自然人和法人到农信社开户存款的歧视性政策。2005年省财政安排6000万元资金，解决亏损社股金分红问题。建立全省农信社风险防范金，增强农信社抗风险能力。2006年初，省政府专门召开了清收盘活农信社不良资产电视电话会议，出台文件，大力帮助农信社清收盘活不良资产。

打通结算“瓶颈”。省联社成立后，把解决结算问题作为为基层服务，加快发展的重点工作，成立网络中心，配备强大的研发队伍，加快网络系统研发。2005年，全省综合业务系统上线运行。2006年12月，正式发行人民币借记卡——福卡，截至2008年6月底，发卡417万张。2007年2月，在全国首批开通个人卡折通存通兑业务，同年11月，在全国首批实现全国跨行通存通兑，有效解决了长期制约农信社发展的结算瓶颈。同时，开发了国税代收、固话费代收、移动话费代收、社保代收和财税库行系统等多个新业务和中间业务系统，促进了业务快速发展。2007年5月，全省农信社存款突破1000亿元，同年存款增加202亿元，增幅23%，增长量在全省排第2位，增幅在全省排第1位。

搭建资金营运平台。制定了社团贷款管理办法，引导、规范社团贷款发放，全省发放社团贷款30多亿元。举办了全省农信社债券市场投资策略研讨班，引导全省农信社审慎、稳健地参与全国银行间债券市场运作，给富裕资金寻找安全高效的运用渠道。

加强同业合作。省联社与农行湖北省分行、农发行湖北省分行签署业务合作框架协议，全方位开展业务合作。与中国人保、长城、平安、新华等保险公司签署合作协议，代理销售保险产品、代理收费及资金结算。2007年全省代理保险金额6400万元。与国家开发银行开展联合贷款业务32亿元。

展望未来，全省农信社制定了“十一五”发展规划，经过五年努力，将全省农村信用社打造成“资本充足、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效”的具有较强竞争力的社区金融机构，基本达到农村合作银行准入条件，整体向现代股份制银行转型。

2. 农商银行贷款要什么条件

农商银行贷款要本人的银行流水账，身份证，征信记录，担保人，单位证明，抵押物，有这几样就没问题了，可以顺利通过办理贷款了。

3. 农村商业银行贷款需要什么手续

书面申请、审查推荐、承诺担保

4. 农村商业银行可以贷款吗

可以的。

借款人所需条件

1、年龄在18-60岁的自然人（港澳台，内地及外籍亦可）

2、具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力

3、借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁

借款人应提供的材料

1、夫妻双方身份证、户口本/外地人需暂住证和户口本

2、结婚证/离婚证或法院判决书/单身证明2份

3、收入证明（银行指定格式）

4、所在单位的营业执照副本复印件（加盖公章）

5、资信证明：包括学历证，其他房产，银行流水，大额存单等

6、如果借款人为企业法人的还必须提供经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、财务报表。

注：从2010年5月10日左右开始外地户口在京购房贷款还必须提供近一年的缴税证明或者一年的社保单等能证明在京工作满一年的材料。

(4)黄石农村商业银行贷款扩展阅读：

根据《贷款通则》：

第二十一条贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。

第二十二条贷款人的权利

根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。

一、要求借款人提供与借款有关的资料；

二、根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；

三、了解借款人的生产经营活动和财务活动；

四、依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；

五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；

六、在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。

第二十三条贷款人的义务：

一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。

二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。

三、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1个月，中期、长期贷款答复时间不得超过6个月；国家另有规定者除外。

四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。

第二十四条对贷款人的限制：

一、贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。

二、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：

（一）不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的；

（二）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；

（三）违反国家外汇管理规定的；

（四）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；

（五）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；

（六）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；

（七）有其他严重违法经营行为的。

三、未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。

四、自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。

五、不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外。

六、严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。

5. 农村商业银行贷款利率多少

五年息为基准利率4.75%。

各地农村商业银行系统是独立的，贷款利率都是以央行基准利率为参照，再结合自身情况决定的，不同的贷款产品利率不同。央行贷款基准利率是1年以内，利率4.35%，1-5年，利率4.75%，5年以上，利率4.9%。

各地农村商业银行针对客户的不同贷款需求有提供多种贷款业务，如信用贷、抵押贷、房屋按揭贷等，贷款利率一般会结合贷款人资信条件，在央行基准利率上下浮动0-30%，以实际下款利率为准。

(5)黄石农村商业银行贷款扩展阅读：

注意事项：

一般商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。

其实商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。

6. 农商银行贷款需要什么手续

1、借款人有效身份证件的原件和复印件（其中借款人年龄必须满足18－65周岁之间的基本条件）；当地常住户口或有效居留身份的证明材料；借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。

2、借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件，保证人的资信证明材料（如果是信用贷款则不需要）。

3、社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告（抵押贷款需要该材料，其它则不需要）；银行规定的其他文件和资料。不同银行之间、不同贷款产品之间，所需的条件都不尽相同，建议有需要的网友可以直接致电银行客服或是信贷经理。

(6)黄石农村商业银行贷款扩展阅读

1、到银行了解相关情况。在满足银行认购房者符合按揭发展商在银行开设的银行账户，作为购房者的购房款阶段性担保的的个人住房贷款业务。

2、然后接受银行对您的审查，并确定贷款额度。

3、接下来就可以办理借款合同，且由银行代办保险。办理产权抵押登记和公证。

4、后剩下的就是银行发放贷款，借贷人每月还款和还清本息后的注销登记。银行在确贷款条件，履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务。并办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行账户，作为购房者的购房款阶段性担保的的个人住房贷款业务。

7. 在农村商业银行小额贷款需要什么手续

最重要的是你要足够价值的抵押物，比如说房产等。有的可能还需要有担保人。

8. 住房公积金在农村商业银行贷款需要什么手续

如果是住房公积金在农村商业银行办理贷款的手续，首先你要拿着你的身份证件去银行申请贷款，银行会对你的征信情况以及你的还款能力进行考察，考核通过之后就会发放贷款。

9. 农村商业银行贷款需要什么条件

农村商业银行贷款需要什么条件

银行贷款，简单来说，就是银行给借款人发放的贷款，它是银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为，申请银行贷款需要满足以下条件：
一、年龄
借款人的年龄需要在18到60岁周岁之间，且借款人的实际年龄加贷款申请期限不得超过70岁。
二、身份
借款人只要是具备完全民事行为能力的公民都可去办理的，内地、港澳台或外籍公民均可去进行申请。
三、工作收入
借款人需要具有合法稳定的工作和收入来源，并且具备按期偿付贷款本息的能力。
四、个人信用
申请人的个人信用情况是很重要的，不能有不良信用记录，不然很难申请到银行贷款。
总的来说，银行贷款一般都需要提供担保、房屋抵押、或者收入证明，并且个人征信良好的人申请成功率较高。

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