贷款利率决定原理RL

A. 简述西方经济学者的利率决定理论的内容

1、古典利率决定理论--实际均衡利率理论(实际利率理论)

这种理论强调非货币的实际因素在利率决定中的作用。它们所注意的实际因素是生产率和节约。生产率用边际投资倾向表示，节约用边际储蓄倾向表示。投资流量会因利率的提高而减少，储蓄流量会因利率的提高而增加。故投资是利率的递减函数，储蓄是利率的递增函数。而利率的变化则取决于投资流量与储蓄流量的均衡。

2、流动偏好利率理论

凯恩斯认为：利率决定于货币供求数量，而货币需求量又基本取决于人们的流动性偏好。如果人们对流动性的偏好强，愿意持有的货币数量就增加，当货币的需求大于货币的供给时，利率上升;反之、人们的流动性偏好转弱时，便有对货币的需求下降，利率下降。因此，利率由流动性偏好曲线与货币供给曲线共同决定。

3、可贷资金理论

按照可贷资金理论，借贷资金的需求与供给均包括两个方面：借贷资金需求来自某期间投资流量和该期间人们希望保有的货币余额;借贷资金供给则来自于同一期间的储蓄流量和该期间货币供给量的变动。作为借贷资金供给一项内容的货币供给与利率呈正相关关系;而作为借贷资金需求一项内容的货币需求与利率则呈负相关关系。利率的决定便建立在可贷资金供求均衡的基础之上。

可贷资金理论从流量的角度研究借贷资金的供求和利率的决定，可以直接用于金融市场的利率分析。特别是资金流量分析方法及资金流量统计建立之后，用可贷资金理论对利率决定做实证研究和预测分析，有其实用价值。

B. 贷款利率与利息的关系

贷款利率与利息的关系：
1、贷款利率，是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行。 贷款利率的高低直接决定着利润在借款企业和银行之间的分配比例，因而影响着借贷双方的经济利益。贷款利率因贷款种类和期限的不同而不同，同时也与借贷资金的稀缺程度相联系。
2、贷款利息=本金×实际天数×日利率。

C. LPR利率是怎么计算的如何决定房贷是否要转换

4月20日LPR为4.65%

• 更换后有没有好处呢？
  举个具体的例子，2020年4月20日LPR为4.65%，如果今年年底12月份LPR还是4.65% 则为L1；住房贷款利率是4.9%，为L原合同；那么明年你的贷款利率就是4.65%+（4.9%-4.8%）=4.75%。还贷利率就下降了。

D. 银行的存贷款利率是靠什么决定的

在央行的基准利率上各银行自行决定上浮的幅度（在央行的限制范围内）。而且同一家银行的不同网点不同分行的利率都有可能不一样。既然是银行自己决定当然可以不一样。

E. 利率决定理论

利率决定理论也经历了古典利率理论、凯恩斯利率理论、可贷资金利率理论、IS—LM利率分析以及当代动态的利率模型的演变、发展过程。

马 克思的利率决定论是建立在对利息的来源和本质准确把握的基础上，考虑了制度因素在利率决定中的作用的利率理论，其理论核心是利率是由平均利润率决定的。马 克思揭示，利息是贷出资本的资本家从借入资本的资本家那里分割出来的一部分剩余价值，而利润是剩余价值的转化形式。利息量的多少取决于利润总额，利息率取 决平均利润率。马克思进一步指出，在平均利润率与零之间，利息率的高低取决于两个因素：一是利润率；二是总利润在贷款人和借款人之间进行分配的比例。这一 比例的确定主要取决于借贷双方的供求关系及其竞争，一般来说，供大于求时利率下降；供不应求时利率上升。此外，法律、习惯等也有较大作用。马克思的理论对 于说明社会化大生产条件下的利率决定问题具有指导意义。利息的独立化，对于真正显示资金使用者在再生产过程中所起的能动作用有积极意义。

西方的利率决定论大都着眼于供求对比关系的分析，认为利率是种价格。 其分歧在于什么样的供求关系决定利率。从借款人的角度来看，利率是使用资本的单位成本，是借款人使用贷款人的货币资本而向贷款人支付的价格；从贷款人的角 度来看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。如果用i表示利率、用I表示利息额、用P表示本金，则利率可用公式表示为：i=I/P

马歇尔的实际利率论就强调非货币的实际因素——生产率和节约在利率决定中的作用。生产率由边际投资倾向表示，节约用边际储蓄倾向表示。投资量是利率的减函数，储蓄是利率的增函数，利率的变化则取决于投资量和储蓄量的均衡点；

英国著名经济学家希克斯等人则认为以上理论没有考虑收入的因素，因而无法确定利率水平，于是于1937年提出了一般均衡理论基础上的IS-LM模型。从而建立了一种在储蓄和投资、货币供应和货币需求这四个因素的相互作用之下的利率与收入同时决定的理论。

根据此模型，利率的决定取决于储蓄供给、投资需要、货币供给、货币需求四个因素，导致储蓄投资、货币供求变动的因素都将影响到利率水平。这种理论的特点是一般均衡分析。该理论在比较严密的理论框架下，把古典理论的商品市场均衡和凯恩斯理论的货币市场均衡有机的统一在一起。

凯恩斯的货币供求论认为决定利率是货币因素而非实际因素。货币供应是由中央银行决定，货币需求取决于人们的流动性偏好，当人们的流动性偏好增强则倾向于增加货币持有数量，因此利率是由流动性偏好所决定的货币需求和货币供给共同决定的；

可贷资金利率理论可贷资金利率理论是新古典学派的利率理论，是为修正凯恩斯的“流动性偏好”利率理论而提出的。实际上可看成古典利率理论和凯恩斯理论的一种综合。可贷资金论综合了前两种利率决定论，认为利率是由可贷资金的供求决定的，供给包括总储蓄和银行新增的货币量，需求包括总投资和新增的货币需求量，利率的决定取决于商品市场和货币市场的共同均衡。

F. 官方利率的利率决定理论

马克思的利率决定论是建立在对利息的来源和本质准确把握的基础上。马克思揭示，利息是贷出资本的资本家从借入资本的资本家那里分割出来的一部分剩余价值，而利润是剩余价值的转化形式。利息的这种质的规定性决定了它的量的规定性（利息的这种质的规定决定了它的量的规定），利息量的多少取决于利润总额，利息率取决平均利润率。马克思进一步指出，在平均利润率与零之间，利息率的高低取决于两个因素：一是利润率；二是总利润在贷款人和借款人之间进行分配的比例。这一比例的确定主要取决于借贷双方的供求关系及其竞争，一般来说，供大于求时利率下降；供不应求时利率上升。此外，法律、习惯等也有较大作用。马克思的理论对于说明社会化大生产条件下的利率决定问题具有指导意义。
西方的利率决定论大都着眼于供求对比关系的分析，认为利率是种价格。其分歧在于什么样的供求关系决定利率。如马歇尔的实际利率论就强调非货币的实际因素——生产率和节约在利率决定中的作用。生产率由边际投资倾向表示，节约用边际储蓄倾向表示。投资量是利率的减函数，储蓄是利率的减函数，利率的变化则取决于投资量和储蓄量的均衡点；凯恩斯的货币供求论认为决定利率是货币因素而非实际因素。货币供应是由中央银行决定的外生变量，货币需求取决于人们的流动性偏好，当人们的流动性偏好增强则倾向于增加货币持有数量，因此利率是由流动性偏好所决定的货币需求和货币供给共同决定的；可贷资金论综合了前两种利率决定论，认为利率是由可贷资金的供求决定的，供给包括总储蓄和银行新增的货币量，需求包括总投资和新增的货币需求量，利率的决定取决于商品市场和货币市场的共同均衡。

G. ！！银行的存贷款利率是由什么决定的是怎么计算出来的这个数字背后代表的是什么

利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率= 利息量 / 本金

存款利率 和 贷款利率的决定因素是 需求。
即存款对贷款的供给，和 贷款对存款的需求。
比如说贷款利率高时，那么就是存款小于贷款，这时银行为了吸收贷款，并且将这些贷款贷出去，获得利率差时，那么就会提高利率，吸引人们来存款。
反之亦然。

当存款利率高时，那么获得的可带资金也多。有可能增加社会的投资。
但是存款利率高时，贷款利率也高。也有可能抑制投资。
当它们均衡时，是最好的。
均衡也就是总供给曲线与总需求曲线相交时的那个点。那时的利率是理论上最好的。

H. 贷款利息的多少由什么因素决定

一，影响贷款利息的因素主要有以下几方面：
1.
贷款人的贷款金额；
2.
贷款人的还款期数；
3.
贷款基准利率。
二，影响贷款利率的因素主要有以下几方面：
1.
央行基准利率；
2.
具体贷款银行的自身调息区间；
3.
贷款人自身的个人征信程度。

I. 简述马克思的利率决定理论

马克思将剩余价值在不同资本家之间的分割作为利率决定理论的起点。他认为，利息是贷出资本家从借入资本家那里分割来的一部分剩余价值，而剩余价值表现为利润。可见，利润越高，利息越高；利润越低，利息越低。利息率由平均利润率决定。"因为利息只是利润的一部分……所以，利润本身就成为利息的最高界限，达到这个最高界限，归执行职能的资本家的部分就会等于零。"

一般情况下，利息率的波动范围在零与平均利润率之间。在某些特殊条件下，利息率也可能小于零或者超出平均利润率。

利息率由利润率决定，具有以下特点。一是随着技术进步和资本有机构成提高，平均利润率呈现下降趋势。平均利润率的下降导致利息率出现同方向变化。平均利润率是利息率的决定因素，此外影响利息率的因素还包括社会财富及收入相对于社会资金需求的增长程度、信用制度的发达程度等。这些因素综合起来，会对利息率的上升或下降起到加速或减缓作用。二是平均利润率的下降是一个缓慢的过程，在每个国家的某个发展阶段，它维持在相对稳定水平。因此，由平均利润率决定的利息率也是一个相对稳定的量。三是利息率的决定具有偶然性。贷出资本家和借入资本家如何瓜分利润也是影响利息率的重要因素。平均利息率无法由任何规律决定；相反，传统习惯、法律规定、竞争等因素在利率的决定上都可直接起作用。

经济生活中，人们面对的是市场利息率，而非平均利润率。平均利润率是一个理论概念，在一定阶段内具有相对稳定的特点；而市场利息率是多变的，但不论它如何变化，在任一时点上都表现为一个确定的量。

J. 如何理解在市场经济条件下贷款利率水平决定的基本原理

(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为：
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天。但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。