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贷款五级分类农村

发布时间:2023-06-01 21:27:48

㈠ 贷款五级分类

贷款 五级分类

贷款“五级分类”的内涵是依据风险程度划分为五类,即正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。从借款人的还款能力、还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任等方面识别和判断贷款风险程度,具有前瞻性、科学性和贷款形态与质量双重明晰性。

具体标准如下:

企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准

农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上,参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后,严格依据核心定义确定分类结果。

正常类参考特征:

a.借款人生产经营正常,主要经营指标合理,现金流量充足,一直能够正常足额偿还贷款本息。

b.贷款未到期。

c.本笔贷款能按期支付利息

关注类参考特征:

a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化,对借款人正常经营产生不利影响,但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。

b.借款人改制(如合并、分立、承包、租赁等)对银行债务可能产生的不利影响。

c.借款人还款意愿差,不与银行积极合作

d.借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,但贷款担保合法、有效、足值,银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息。

e.担保有效性出现问题,可能影响贷款归还。

f.贷款逾期(含展期后)不超过90天(含)。

g.本笔贷款欠息不超过90天(含)。

次级类参考特征:

a.借款人支付出现困难,且难以获得新的资金。

b.借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。

c.因借款人财务状况恶化,或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。

d.贷款逾期(含展期后)90天以上至180天(含)。

e.本笔贷款欠息90天以上至180天(含)。

可疑类参考特征:

a.因借款人财务状况恶化或无力还款,经银行对借款合同还款条款作出调整后,贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。

b.借款人连续半年以上处于停产、半停产状态,收入来源不稳定,即使执行担保,贷款也肯定会造成较大损失。

c.因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因,项目处于停建、缓建状态的贷款。d.借款人的资产负债率超过100%,且当年继续亏损。

e.银行已诉讼,执行程序尚未终结,贷款不能足额清偿且损失较大。

f.贷款逾期(含展期后)180天以上。

g.本笔贷款欠息180天以上。

损失类参考特征:

a.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散,并终止法人资格,银行经对借款人和担保人进行追偿后,未能收回的贷款。

b.借款人遭受重大自然灾害或者意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,或者已保险补偿后,确实无能力偿还部分或全部贷款,银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款。

c.借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散,但已完全停止经营活动,被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照,终止法人资格,银行经对借款人和担保人进行清偿后,未能收回的贷款。

d.借款人触犯刑律,依法受到制裁,其财产不足归还所借贷款,又无其他贷款承担者,银行经追偿后确实无法收回的贷款。

e.由于借款人和担保人不能偿还到期贷款,银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行,借款人后担保人均无财产可执行,法院裁定终结执行后,银行仍然无法收回的贷款。

f.由于上述a至e项原因,借款人不能偿还到期贷款,银行对依法取得的抵贷资产,按评估确认的市场公允价值入账后,扣除抵贷资产接受费用,小于贷款办席的差额,经追偿后仍无法收回的贷款。

g.开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时,开证申请人和保证人授予上述a至f项原因,无法偿还垫款,银行经追偿仍无法收回的垫款。

h.经国务院专案批准核销的贷款。

㈡ 贷款五级分类的划分依据

据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类

1、正常类贷款:借款人能够履行合同

2、关注类贷款:存在一些不利因素有可能会影响债务偿还

3、次级类贷款:借款人还款能力出现明显问题

4、可疑类贷款:借款人已经没有能力足额偿还贷款本息

5、损失类贷款:本息无法收回或只能收回极小部分,预计本息损失一般在90%以上

(2)贷款五级分类农村扩展阅读:

一、正常类

1、借款人有能力履行承诺,还款意愿良好,经营、财务等各方面状况正常,能正常还本付息,农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握

2、借款人可能存在某些消极因素,但现金流量充足,不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响

二、损失类

1、借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格,农村信用社依法对借款人及其担保人进行追偿后,未能收回的贷款

2、借款人已完全停止经营活动且复工无望,或者产品无市场,严重资不抵债濒临倒闭,农村信用社依法对其财产进行清偿,并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款

3、借款人死亡,或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪,农村信用社依法对其财产或者遗产进行清偿,并对担保人进行追偿后未能收回的贷款

4、借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,确实无力偿还的贷款;或者保险赔偿清偿后,确实无力偿还的部分贷款,农村信用社依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后,未能收回的贷款

5、借款人触犯刑律,依法判处刑罚,其财产不足归还所借债务,又无其他债务承担者,农村信用社依法追偿后无法收回的贷款

6、借款人及其担保人不能偿还到期债务,农村信用社诉诸法律,经法院对借款人和担保人强制执行,借款人和担保人均无财产可执行,法院裁定终结执行后,农村信用社仍无法收回的贷款

7、借款人不能偿还到期债务,农村信用社对依法取得的抵债资产,按评估确认的市场公允价值入帐后,扣除抵债资产接收费用,小于贷款本息的差额,经追偿后仍无法收回的贷款

8、开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时,凡开证申请人和保证人由于上述1—6项原因,无法偿还垫款,农村信用社经追偿后仍无法收回的垫款

9、银行卡被伪造、冒用、骗领而发生的应由农村信用社承担的净损失

10、助学贷款逾期后,农村信用社在确定的有效追索期内,并依法处置助学贷款抵押物(质押物)向向担保人追索连带责任后,仍无法收回的贷款

11、农村信用社发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3年无法收回的其他应收款

12、已经超过诉讼时效的贷款

13、符合《财政部关于印发<金融企业呆账核销管理办法>的通知》(财金[2005]50号)规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产

14、借款人无力偿还贷款,即使处置抵(质)押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分,预计贷款损失率超过85%

三、可疑类

1、借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态

2、借款人实际已资不抵债

3、借款人进入清算程序

4、借款人或其法定代表人涉及重大案件,对借款人的正常经营活动造成重大影响

5、借款人改制后,难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务,但不能正常还本付息

6、经过多次谈判借款人明显没有还款意愿

7、已诉诸法律追收贷款

8、贷款重组后仍然不能正常归还本息

9、借款人在其他金融机构贷款被划为损失类

10、本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上

㈢ 什么是贷款五级分类 贷款五级分类制的标准有哪些

银行贷款有着严格的审查制度,而五级分类制度就是他们的评判标准之一。那么什么是贷款五级分类呢?你知道自己的贷款属于哪一类吗?
新的贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。以前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。由于这种方式存在一定的弊端和漏洞,所以从2004年起,贷款五级分类制就逐渐取代了以前的四级分类制度,成为各大银行判断贷款安全等级的重要标准。
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力,即最终偿还贷款本金和利息的实际能力,确定贷款遭受损失的风险程度,其中后三类称为不良贷款。这五种分类制度通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析,判断贷款的实际损失程度。
贷款五级分类标准:
1.正常类:
(1)借款人有能力履行承诺,还款意愿良好,经营、财务等各方面状况正常,能正常还本付息,农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
(2)借款人可能存在某些消极因素,但现金流量充足,不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
一般可以被划分为正常类的贷款,借款人生产经营都是正常且主要经营指标合理的,现金流量充足,一直能够正常足额偿还贷款本息。
2.关注类:
(1)借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆
(2)借款人或有负债
(3)借款人的固定资产贷款项目出现重大如基建项目工期延长等不利于贷款偿还的因素
另外,借款人还款意愿差,不与银行积极合作,有这类倾向或者表现的贷款也会被划分为关注类。
3.次级类:
(1)借款人经营亏损,支付困难并且难以获得补充资金来源
(2)借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营,或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金;
(3)借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的;
(4)违反国家法律、行政法规发放的贷款;
4.可疑类:
(1)借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态;
(2)借款人实际已资不抵债;
(3)经过多次谈判借款人明显没有还款意愿;
5.损失类:
(1)借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格
(2)借款人已完全停止经营活动且复工无望,或者产品无市场,严重资不抵债濒临倒闭
(3)借款人死亡,或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪,
(4)借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,确实无力偿还
(5)借款人触犯刑律,依法判处刑罚,其财产不足归还所借债务,又无其他债务承担者
以上就是商业贷款中的五级分类标准,申请了商业贷款或者正准备申请商业贷款的朋友们可以参考这些条件看看自己的贷款属于哪一种。前两条标准都是比较正常的贷款类型,如果属于后面三条类型之一的话,你的贷款就属于不良贷款了。

㈣ 银行贷款五级分类具体是怎样划分的

①贷款类的五级分类:关注、次级、可疑、损失、呆账

关注:借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对还款产生不利影响的因素,如果这些因素继续下去,借款人的偿还能力受到影响。

次级:借款人的还款能力出现明显问题,开始有逾期,且完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,需要通过处理借款人的部分资产,甚至执行抵押担保来还款,贷款损失率达到了30 -50%。

可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定造成较大损失,贷款损失的概率高达50-75%。

损失:借款人已无法偿还本息,无论采取什么样的措施和程序,贷款注定要失去,或者收回极少部分的资金,从金融机构的角度来看,没有必要保留在资产的账目上,其贷款的损失率占到75-100%。

呆账:经催讨不能收回,长期处于呆滞状态的贷款,有可能成为坏账的款项,如征信报告中出现此状态,申请信用卡难度极大。


②信用卡的五级分类:正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活

正常、销户、未激活,都属于正常状态没影响。

冻结:信用卡长期渝期,情况严重后,经过催收后仍然不还信用卡欠款,银行可能就会冻结信用卡使用权。或者在短期内连续多次发生逾期还款,银行为了防范风险也可能会冻结信用卡。

止付:是银行为加强管理,保证安全,防止伪卡及遗失卡被胃用以及被丢失票据造成损失和不良影响而采取的一种防范措旅,同时,也是应持卡人要求止付主卡或附属卡,减少持卡人损失和风险的重要环节。

呆账:催讨不能收回,长期处于呆滞状态的贷款,有可能成为坏账的款项,如征信报告中出现此状态,申请信用卡难度极大。

㈤ 贷款五级分类标准是什么

五类贷款的定义分别为:

正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。

可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。

(5)贷款五级分类农村扩展阅读:

贷款早期分类

1998年以前,中国商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部1993年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型,后三种合称为不良贷款,在我国简称“一逾两呆”。

逾期贷款是指逾期未还的贷款,只要超过一天即为逾期;呆滞是指逾期两年或虽未满两年但经营停止、项目下马的贷款;呆账是指按照财政部有关规定确定已无法收回,需要冲销呆帐准备金的贷款。中国商业银行的呆帐贷款大部分已形成应该注销而未能注销的历史遗留问题。

这种分类方法简单易行,在当时的企业制度和财务制度下,的确发挥了重要的作用,但是,随着经济改革的逐步深入,这种办法的弊端逐渐显露,已经不能适应经济发展和金融改革的需要了。

比如未到期的贷款,无论是否事实上有问题,都视为正常,显然标准不明,再比如,把逾期一天的贷款即归为不良贷款似乎又太严格了。另外这种方法是一种事后管理方式,只有超过贷款期限,才会在银行的帐上表现为不良贷款。

因此,它对于改善银行贷款质量。提前对问题贷款采取一定的保护措施,常常是无能为力的。所以随着不良贷款问题的突出,这类分类方法也到了非改不可的地步。

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