『壹』 银行贷款要抵押物吗
招商银行有开展闪电贷业务（可不提供抵押物），目前仅能通过手机银行申请，或查看是否获得申请资格。
若持有招行储蓄卡，可登录手机银行，在 我的→全部→我的贷款→我的闪电贷 进入申请页面。
最高贷款金额为30万元，最低为1000元；您的具体额度将根据您在招行的业务情况进行核定，申请成功即可查看。
若贷款金额较高，则需通过招行网点申请，需全权房产做抵押，由于各贷款项目所需条件及申请材料有所不同，请您在8:30-18:00致电招行客服选择3个人客户服务-3-8进入人工服务提供贷款用途及城市详细了解所需资料。
贷款申请是否通过，请以经办行个贷部门的综合审核结果为准。
（应答时间：2019年1月17日，最新业务变动请以招行官网公布为准。）
『贰』 借款人使用他人身份证来办理贷款，由于是还旧借新贷款，我未尽职调查，现在造成损失，我该承担什么责任
你是银行的吧？银行贷款都有抵押物的吧？有抵押物怕什么？不管是实际借款人借款还是他兄弟借款，不能还款就处置抵押物啊！你们要落实的是，到法院起诉，弄清楚到底法院判决谁还款。
『叁』 抵押贷款业务操作中涉及哪几个操作要点
1）申请人把资料交代理人转交审核机构作初审。
2）对初审通过的申请人，会得到贷款银行下达的指定评估《银行通知书》。申请人把所有相关材料的原件到指定的律师事务所办理法律见证（尽职调查）和交纳相关的办理费用。申请人可选择：
（1）项目法人亲自到北京指定的律师事务所办理；或
（2）项目法人安排自己的代表律师，把所有相关材料交其自己律师来代理。
法律见证费（尽职调查）：1万元，贷款银行指定评估费：抵押品额度的0.5%。
3）申请人代表律师跟贷款方律师交换各种交易相关的法律文件和代理支付各相关费用。
4）申请人到其律师事务所签署各相关文件和办理抵押手续。
5） 在贷款银行批准贷款并下达签约通知函后，申请人必须先缴纳贷款手续费5%中的10%作为保证金到北京指定的律师事务所。
6）通知到当地的贷款银行办理开户放款手续。
备注：从获贷款银行估价通知书到贷款开户到帐将通常在一个月完成。
『肆』 尽职调查怎样做才能防控贷前风险
一是客户的基本信息方面（软信息）。主要对客户身份方面的信息进行调查，具体包括客户年龄、教育水平、婚姻状况、性格状况、是否为本地人、他人对客户的评价、有无不良信用记录及犯罪记录等等方面。具体调查内容如下：
①客户年龄状况。通常情况下，客户的年龄与客户的社会经验、工作经验成正比的，而客户的经验丰富对客户的经营能力产生帮助，从事体力劳动的要注意身体状况。通常客户的年龄与客户的精力、健康程度成反比的。
②客户的教育水平。理论上，客户的教育水平高，对自己的社会定位较高，更为重视自己的信誉，也理解在整个社会征信体制中个人信誉的重要性，因此客户的还款意愿要好一些。
③客户的婚姻状况。通常已婚客户出于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的事业，还款意愿也更为主动一些。对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感。未婚或离异客户，更要深入调查未婚或离异的原因，生活和经济是否独立等方面，一般未婚或离异客户要慎重进入。
④客户的性格特征。客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢、生硬的客户这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会对信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。建议对性格不好的客户慎重进入。
⑤客户是否有不良嗜好、不良和犯罪记录。要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户健康状况，是否已经对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险；查询客户的信用记录是调查客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用社记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特别特殊的原因，否则要将其视为客户还款意思较差的一个重要证据；对客户的犯罪记录要重点了解其犯罪的类型，对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否已成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
⑥其他人对客户的评价。其他人主包括客户的亲属、同行、雇员、合作伙伴或周围邻居，在调查其他人对客户的评价时要注意为客户保密和判断信息的真实性和客观性。在要求客户提供担保人时，通过客户寻找担保人的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法：客户对待他人的态度以及自信程度，也能反映客户是否具有好的信誉。
⑦客户是否是本地人。微小客户贷款制度里要求客户必须是本地人或是在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常以客户是否在当地有住房、其他家庭成员是否也在当地及借款人产生和经营的主要场所是否在本地等信息来判定其是否属“长期居住”。
⑧客户是否还有其他收入或支出。客户在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，了解以上信息可以作为客户的收入用于何处的证据，也可以作为评价客户抗风险能力的一个参考。
⑨客户的社会地位。在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿更好一些。
二是经营信息方面（软信息）。主要考查客户的经营经验，当前及未来经营状况，如何获取经营记录及借款用途等内容。
①客户的经营经验。客户的经验主要来自于他经营、生产过程中的经验积累。此外，家庭影响、打工经历、专业文化背景也是客户经营经验的主要来源，信贷员也要注意考虑客户的经历与现在经营业务的密切程度。
②了解客户为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？其实这也是一个很好的谈话切入点，通常客户对这些信息的描述可以判断客户是否是实际经营者，可以了解到他的经营历史，了解他对于现在经营业务的经验和动机。客户要经营当前的生意一般有以下几种原因：技术优势、家庭的影响或家族企业、社会关系优势、商机发现、其他的因素。如果客户主动选择的话，要注意分析客户是否是出于一种投机性的心理，他对现在从事的行业是否有足够的了解，准备程度及计划性如何。
③客户经营记录的获取。微贷技术强调，信息收集的主要来源是与客户交谈，但如果客户有经营记录相关信息的话，也不失为一种较好的用来检验信息的渠道，客户账本、原始凭证、单据、报表等都属于客户的经营记录，如果客户的经营记录较多，可以从侧面反映出客户对自己生意的规划性较强，也会使信贷员的分析过程较为轻松。
④贷款用途。贷款用途是信贷员重点需要了解的信息。要清楚客户为什么贷款，贷款的用途是什么？他要贷多少？实际需要多少来实现其商业计划？他自己的前期投入有多少？注意观察分析客户的回答内容及细节，来判断客户申请贷款态度，以及他对其经营业务认真程度和现实程度。大多数的客户申请贷款是为流动资产周转，或是购买固定资产或新的投资计划，又或者是几种用途共有。实际工作中，信贷员发现有的人为了非商业用途来申请贷款：有的是为了还债，有的是为了消费，甚至是为放高利贷等投机的目的来申请贷款。
三是财务信息方面（硬信息）。主要通过对客户财务方面的信息的搜集形成损益表、资产负责表、现金流量表，并据此判断客户偿还能力。
①损益表。
首先，是对营业额（综合收入）和经营业务的季节性调查。营业额（综合收入）是非常重要的一个财务信息，它直接反映了企业的经营管理水平，间接反映了企业的还款能力，同时也可以用于交叉检验很多信息。
其次，是原材料采购与生产成本的调查。在客户的平均库存量不大的情况下，原材料的采购额与生产成本相近。要注意记录客户采购的方式、频率与额度，由此推算出的数据可以用来检验营业额（产量）、生产成本、运输费用等多项信息。
再次，是对经营费用和其它收入调查。主要包括：用于经营方面的税金、工资收入（支出）、交通费用、租金、水电费、关系维护费等；用于明显的投资活动资金情况及计划；用于家庭支出有子女抚养费、教育费、老年赡养费、医疗费及其他日常支出。
②资产负债表。
首先，了解客户的现金和银行存款。查看现金资产时，不但要知道它的准确金额，还要了解这些现金的构成情况，哪些是日常经营收入、是在多长时间内的现金收支结余等等信息。在对现金和银行存款的调查时，一方面要坚持“眼见为实”的原则，对客户的“有些现金在他人家寄存”等说法，要尽量不在资产负债表中体现，但可能对这一信息做出标注，在进行权益检验时再验证其合理性；另一方面对自己亲眼所见的现金和银行存款也要根据各方面因素来考查其合理性，比如客户的存款突然有大幅的增加的原因。
其次，调查客户应收账款情况。通常信贷员需要客户提供欠条或其它单据和记录来证实应收账款的真实性，但对大多数微小客户来说，应收账款没有任何凭证也是常见的现象。这样的情况，信贷员一般不会简单地将其排除在应收账款之外，而是将其记录下来，之后再通过各种形式的检验来验证其合理性。信贷员应尽量对应收账款（或者按发生时间段、欠款人所在地区、商品种类、欠款人分类等）情况进行详细地了解，内容包括：是谁？什么时候？为什么欠？欠多少？什么时候还？如果没还，为什么？与客户关系？交易方式？还款是否规律等等，同时应注意不同分类的应收款在总额的占比。
第三，对客户预付款项的调查。预付款的形成原因与应收账款相似，预付款通常有以下几种形式：供应商要求客户先预付货款、再发货；供应商为使客户每次都保持一定额度的进货量，账户上必须有不低于下次交易额的资金；一些品牌的代理商为防止客户用富余资金代理其他品牌而要求客户以押金、定金、代理费、保证金等形式交纳一定的资金。
第四，是对客户存货的调查。信贷员现场清点存货是现场调查的一个重要步骤，原则上要求信贷员将所有库存（包括商品、原材料、农户包括粮食等）都记录在库存清单上，并计算出不同商品（粮食）的毛利润率。
第五，对客户的固定资产调查。固定资产在资产负债表中的价值是资产，以购置价值为基础的市场价植，主要参考其在市场上的交易价格和可变现能力，要谨慎对待所谓的“市价上涨”。闲置的、被市场淘汰的、不能为企业带来收益的固定资产，就不能再在资产负债表中反映其价值。
最后，客户的其他财产。资产负债表中的固定资产是与企业经营、生产有关的资产，不能把客户个人或家庭单纯消费用的固定资产置于其中。也不能把客户提供的非经营性财产或与资产负债表内生意不相关的抵押物和固定资产混淆。
IPC公司的微贷技术以交叉检验为判断方法。
上面对微贷技术的调查内容进行简单的进行了介绍，如何来验证这些信息的真实性呢？那就是交叉检验。
交叉检验是一种确认客户向信贷员所描述信息的真实性和一致性的方法，通过从不同的信息来源提取到的信息，评价客户贷款目的合理性，贷款项目的可行性。作为微小客户贷款中最常用的一种分析方法，信贷员对客户提供的信息，要通过多个方面、多个角度和多个侧面来进行验证。一个数据要成为对贷款分析有价值的信息，必须经过至少三种方法进行检验，才能作为分析的一个元素落实分析表格中，交叉检验的分析方法改变了以往贷款调查中办采集客户提供信息的局面，开辟了“多方面采集信息，多角度验证信息”的立体化收集客户信息的格局。广泛的交叉检验是确保做好分析的重要手段，交叉检验的对象包括“软信息”和款意愿，硬信息暨财管信息反映客户的还款能力。
IPC公司微贷技术以还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据。
事实上，对信用社来说，客户不论大小，只要具备相应的还款意愿和还款能力，就不失为信用社的优质客户。如果能把客户分析做到这个程度，紧扣这样的标准来筛选客户，不唯大、唯抵押是瞻，完全有可能有效减少客户不还款的情况；那么即使一家资产只有三、五万的小超市、小五金店的借款，也可能成为该信用社的一项优质资产。
『伍』 贷款尽职调查发生在贷款的哪个阶段
贷款尽职调查一般在双方已经有了初步意向，从资产、负债、财务、经营、战略和法律角度对目标企业进行一系列深入的调查和核查，了解目标企业真实的经营业绩和财务状况以及目标企业所面临的机会和潜在的风险，以对目标企业作出客观评价，作出正确的贷款决策。
『陆』 信贷人员如何做好贷款的尽职调查工作
银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风险控制的要求，对客户所在区域的信用环境、所处行业情况以及财务状况、经营状况、担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审查和授信后管理。
『柒』 融资贷款中的律师尽职调查是调查应该属于哪一方出费用
按理说是应该出借方出，但是我们在实际操作过程中都是将成本转移到借款方身上，不仅仅这种尽职调查，还有其他的费用如公证费、抵押登记费等等都是转移到借款方上
『捌』 企业向银行或金融机构借款时需要做抵押或“尽职调查”,抵押物可以是什么尽职
企业向银行和金融机构借款时需要做抵押尽职调查，第五可以是你的资产。
『玖』 如何做好贷前调查工作
怎么做好贷前调查:
1、坚持四个步骤。
（1）第一要听，听贷款人自我陈述的基本情况，以及听贷款人周边人对贷款人的描述，还可以通过贷款人的上下游客户了解了解借款人是否及时支付供货商款，这一步骤帮助客户经理对客户整体情况做出一个初步判断；
（2）第二就要查，在第一步的基础上，客户经理要对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照，税务登记证、贷款卡等的原件，财务报表，资质证明材料，对借款主体以及资质做出一个合理判断，
（3）第三就要核实，第三步是根据前两步搜集的信息的基础上对财务信息、企业的经营状况、抵质押物和保证人进行核实，如有不一致的情况，要求借款人进行合理解释。
（4）最后一步是分析，通过上述三个的调查，客户经理在了解到贷款人的大量信息后，还需要对借款人的相关信息进行分析加工整理，然后对对客户的贷款风险与经营效益进行评价，对前期调查进行一个系统的分析过程。
2、划分贷款类型
信贷风险通常分类为纯信用风险和抵押类贷款，贷款的不同类型决定了不同信贷员的侧重点也要有所改变。例如抵押类型的贷款，无论是抵押消费还是抵押经营的贷款，一定要去实地核实抵押物的真实性，看一看所抵押的抵押品是否为拆迁房，抵押物所处的地段，地理位置，户型质量，升值潜力，与书面资料是否相符等，还要看抵押物与借款金额的匹配程度，而对于信用类的要从客户信用出发，从客户的信用资产到客户的人品都是要重点调查的对象。
3、隐性负债排摸
贷前检查一个重要的内容就是对经营主体以及实控人进行负债排摸，以防隐性负债的可能性，因此经办人要在访谈过程中，对实控人在负债方面进行有意识的引导，经办人员可以事先想好套话“不经意”询问筹资人的融资途径，比如筹资人有没有从第三方平台或者民间信贷借过款，这些都是隐性负债的隐患。还有就是留心会计凭证，看看有没有对外借款的借条，固定支付款项的凭证，与借款人提供的银行流水进行比对分析。
4、查看债务人的环保情况。
随着国家政策环境保护的常态化整治，将会依照经济走向，制定出更多的环保策略，因此，金融机构一定要减少或者避免涉入环保不达标的企业，更不要涉及一些高污染的企业，这种企业随时可能因为违反国家环保规定而面临被查封的危险，倘若借款给他们，需要承受很大的风险，并且也不利于顺应可持续发展战略。
5、向有经验的老信贷员进行请教。
整个贷前调查的准备阶段，如果信贷员觉得自己经验有所欠缺或者自己把握不住调查的方法重点，可以向有经验的老信贷员请教，学习他们的调查重点，根据他们所传授的经验以及亲身经历吸取教训，管住自己不足遗漏的地方，避免自己被客户反套路，增加信贷风险的可能性。
6、多元化经营排摸
通过贷前走访了解客户是否还有其他一些经营投资，比如有没有投入到娱乐行业、涉房等限制类的产业中去，多元化的排摸可以看企业贷款卡中有没有关联的信息，老板配偶的个人征信中有没有相关的企业单位信息。拿出查询软件查一下这些企业股权上有没有关联就能确定了