小额贷款发展历程

A. 小额贷款公司信贷业务操作流程

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B. 小额贷款公司的催收流程一般是怎样的

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C. 重庆普罗米斯小额贷款有限公司的历史发展

2013年9月
重庆普罗米斯小额贷款有限公司正式成立，在重庆渝中区新华国际大厦设立首家分店(解放碑分店) 。
2014年6月
在重庆江北区光宇国际大厦设立第二家分店（观音桥分店）。
2014年8月
在重庆南岸区珊瑚路设立第三家分店（南坪分店）。
2015年2月
重庆普罗米斯小额贷款有限公司与重庆市中小商贸流通企业服务中心正式签订合作协议。通过与该中心的合作，为更多有资金需求的小微企业、个体工商户提供专业、方便、快捷的信贷服务。
2015年3月
在重庆北部新区复城国际设立第四家分店（汽博分店）。

D. 国际小额信贷的发展历程可以分为几个阶段

国际小额信贷以孟加拉乡村银行为开端｡根据小额信贷先行走过的路程

E. 小额贷款公司操作流程

壹------------小额贷款有限公司（筹建） 资料 目录 1、成立ＸＸ市ＸＸ区ＸＸ小额贷款有限公司申请书…… 页 2、出资人承诺书…………………………………………… 页 3、出资人协议书…………………………………………… 页 4、ＸＸ市ＸＸ区ＸＸ小额贷款有限公司筹建方案……… 页 5、《ＸＸ市ＸＸ区ＸＸ小额贷款有限公司章程》草案…… 页 6、ＸＸ市ＸＸ区ＸＸ小额贷款有限公司名称核准书…… 页 7、住所、营业场所所有权或使用权的证明材料………… 页 8、拟任职董事、高管人员任职资格申请书……………… 页 9、拟任职董事、高管人员无违法犯罪记录证明………… 页 10、拟任职董事、高管人员信用记录良好的证明材料…… 页 11、拟任职董事、高管人员任职资格学历证明材料……… 页 12、拟任职董事、高管人员任职资格金融工作经历证明材料… 页 13、拟任职董事、高管人员履责合法经营服从监管承诺书… 页 14、ＸＸ省小额贷款公司第一大股东（发起人）申请表… 页 15、ＸＸ省小额贷款公司法人股东申请表……………… 页 16、ＸＸ省小额贷款公司自然人股东申请表……………… 页 17、全体股东信用记录良好的证明材料…………………… 页 18、全体股东无违法犯罪记录证明材料…………………… 页 19、出资人关联情况《法律意见书》（律师中介机构出具） 页 20、ＸＸ市ＸＸ区ＸＸ小额贷款公司可行性研究报告 页 贰-------公司制度及管理办法 1.公司章程 2.公司基本制度 3.公司财务制度、 4.资金管理制度 5.信贷管理制度 6.风险管理制度 7.内部控制制度 8.财会管理制度 9.安全保卫制度 10.信息披露制度 11.突发事件应急预案 12.不良贷款管理办法 13.贷款责任认定就追究办法 13.法人客户信用等级评定办法 14.个人信用等级评定办法 15.个体工商户信用等级评定及授信贷款管理办法 16.客户经理管理办法 17.授信业务申请书 18.现场稽核操作规程 19.信贷资产分类管理办法 20.信贷业务管理办法 21.中国中小商业企业信用等级评价标准 叁-------公司业务制度和业务流程 1． 档案管理流程 2． 个人类客户授信业务操作流程 3． 个人联保贷款操作流程 4． 个人汽车消费贷款操作流程 5． 个人质押贷款操作流程 6． 个人住房抵押贷款 7． 公司类客户授信业务基本操作流程 8． 固定资产贷款操作流程 9. 流动资金贷款流程 10. 农户小额信用贷款操作流程 11. 商户“信用共同体”小额贷款流程 12. 授信业务操作综合流程 13. 授信业务担保操作流程 14. 授信岗位职则 助学贷款操作流程 15. 信贷资产风险分类及预警信号及处理流程 16. 信贷资产检查操作流程 17. 助学贷款操作流程 肆-------制度 1 信贷管理基本制度 2 大额贷款管理制度 3 贷后管理制度 4 贷款保证管理制度 5 贷款操作规程实施细则 6 贷款风险管理制度 7 贷款管理责任制度 8 贷款计结息管理制度 9 个人贷款业务管理制度 10 农村小企业贷款管理制度 11 农户小额贷款管理制度 12 企业贷款管理制度 13 信贷合同管理制度 14 信贷业务档案管理制度 15 农村小额贷款公司财务制度 伍-----各类合同及附表 一．合同 1.借款申请书 2.保证担保借款合同 3.信用借款合同 4.信用担保书 5.信托资金借贷合同 6、流动资金担保合同 7.农业借款合同 8.农业借款合同（代放款凭证） 9.小额存单抵押贷款合同 10.人民资金借款合同 11.个人住房借款合同 12.个人住房借款抵押合同 13.个人住房质押担保借款合同 14.个人耐用消费品贷款合作协议书 15.小额贷款公司示范合同文本 16. 财产抵押合同 17. 抵押担保借款合同 18. 委托贷款合同 19. 委托资金借款合同 20. 质押担保借款合同 21. 最高额保证担保借款合同 22. 最高抵押担保借款合同 23.贷款到期通知单 24.延期还款申请书 25.延期还款协议书 26.以物抵债协议 27.还款凭证 二．表格 1 . 自然人客户贷款调查表 2. 同意保证意向书 3. 同意抵（质）押意向书 4. 自然人客户建立信贷业务关系申请书 5. 贷款公司贷后检查报告表 6. 贷款公司自然人申请借款资料清单 7. 贷款公司法人（含个体工商户）申请借款资料清单 8. 贷款公司法人客户（个体工商户）借款申请书 9. 贷款公司自然人其他客户借款申请书 10. 贷款公司自然人其他客户信用等级评定表 11. 抵押物明细表 12. 自然人客户贷款调查 13. 小额贷款公司会计报表 14. 小额贷款公司会计报表填报方法 15. 担保机构基本情况调查表 陆-------法律法规参考 1. 银行开展小企业贷款业务指导意见 2. 关于进一步做好小企业贷款工作的通知 3. 关于进一步作好小企业金融服务工作的通知 4. 商业银行小企业授信工作尽职指引（试行） 5. 银行开展小企业授信工作指导意见 6. 小企业贷款风险分类办法（试行） 7. 关于大力发展农村小额贷款业务的指导意见 8. 关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知 9. 关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知 10. 关于小额贷款公司试点的指导意见 11. 关于认真落实“有保有压”政策，进一步改进小企业金融服务的通知 12. 货款通则 13. 关于人民法院审理借贷案件的若干意见（1991） 14. 关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知（银发[2002]30号） 15. 商业银行内部控制指引 16. 商业银行内部控制评价试行办法 17. 商业银行集团客户授信业务风险管理指引 18. 商业银行与内部人和关联交易管理方法 19 商业银行市场风险管理指引 20. 商业银行信息披露办法 21 贷款风险分类指引 22. 小企业风险分类办法（试行） 23 商业银行房地产贷款风险管理指引 24. 关于加大防范操作风险工作力度的通知 25. 商业银行操作风险管理指引 26. 商业银行合规风险管理指引 27. 银行业金融机构信息系统风险管理指引 28. 商业银行信用风险内部评级体系监管指引 29. 商业银行专业贷款监管资本计量指引 30. 商业银行信用风险缓释监管资本计量指引 31. 商业银行操作风险监管资本计量指引 32. 中国银行业监督管理委员会合作金融机构行政许可事项实施办法 33. 村镇银行组建及审批工作 34. 贷款公司组建审批工作指引 35. 村镇银行管理暂行规定

麻烦采纳，谢谢!

F. 如何推动小额信贷的可持续发展

“第二届中国小额信贷创新论坛”
在内蒙古举行。中央财经大学中国银行业研究中心主任、教授郭田勇在主题演讲中指出，对整个小额贷款行业的发展并不看好，因为其只能放贷、不能吸收存款。虽然现在资本收益率能够达到20%以上，但小贷的总资产是在用自己的钱造出来的。另外郭田勇认为，如果中国未来出现几千家乃至上万家银行，将会对小额贷款公司造成非常大的威胁。

G. 详细介绍下我国银行业的发展历程

关于银行的起源，我们听过不同的版本，其实主要是两个版本，一个是金匠版本，另一个是汇兑商版本。金匠版本认为，银行的出现是从储蓄功能开始的。由于金匠在打制金品的过程中，储存有金子，因而具有较好的保卫措施，一些有金子的人为了储存安全，将金子存放在金匠铺，同时交付一定额度的保管费。时间久了，金匠发现，存在他那里的金子有一部分是常量，也就是早年黄达教授书中写到的“公共汽车常量”理论，于是金匠把这部分“不动用”的金子借贷出去，以获得利息收入。这样说来，早期的银行就起源于金铺，早期的银行家就起源于金匠。这种假说很有道理，但从未有过历史考证，最起码是我们还没见到。而另一种汇兑商的说法，听起来不像金匠起源说的那么合理，但它是有据可查的。一个是美国Peter S.ROSE写的《商业银行管理》，另一个就是我们中国山西的票号。票号是中国银行业的鼻祖，也是中国最早的银行家（如果可以这样算的话）。在上世纪初，山西票号由于各省的独立，而导致汇路中断，陷入危机，票号公会集体上北京请愿，那时正值交通银行成立和发展之际，于是请愿的人就被政府强行留下来了，这也是中国最早的一批现代银行家群体。从汇兑发展其实就是从贸易发展，而山西正是处在江南与北方的贸易中间。我想，不论银行的起源是什么，都很少有人能够想到，银行会发展成今天这样巨大、这样有影响力、这样精巧、又这么充满风险的产业。我们说银行业或者说金融业是个产业，那么它的产业链是什么样子呢？商业银行在这个产业链中又处于什么位置呢？展开这个产业链的最好方法就是从银行的业务入手，从历史的发展入手。

如果说金匠起源论是基于银行的储存功能，而汇兑论是基于银行的汇兑功能，那么不管怎样讲，存、贷、汇都是银行的基本业务。当然，这是商业银行的基本业务，但不是所有银行的基本业务。我们把银行的业务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和中间业务。我之所以把负债业务放在最先，资产业务放在其次，是因为对于银行来说，没有资金的来源，就没有资金的运用。当然，现代银行已经开始提倡以中间业务为核心的新型业务结构，但我始终认为传统的存贷业务才是银行发展的基础，任何新兴业务都是在此之上的延伸和创新。

负债业务的主体是存款，其中有储蓄存款、定期存款、大额存单、通知存款，与货币市场相联的存款等等；资产业务的主体是贷款，其中包括小额贷款、房屋抵押按揭贷款、中长期贷款、项目融资、公司重组贷款、银团贷款等；中间业务的范围更广，它几乎涵盖了所有的非资产负债业务，不仅包括现有的国际业务、资金业务、担保业务、汇兑和结算业务，还包括许多在传统业务基础上“包装”出来的新业务。现在我们回过头看看，正是在商业银行这些传统业务的基础上，其它的金融机构才得以发展，才逐步形成金融产业链。

举例来看，从存款发展出储蓄银行（Saving Bank）,发展到极致的是邮政储蓄，它的主要功能就是储蓄，它的资金都存放在中央银行。还有欧洲人搞的住房储蓄银行。这种银行要求每一个要买房贷款的人，先在银行存一笔钱，并且是按月存，当你存到一定数额、一定时间，银行就贷给你买房所需的款项。这种住房储蓄银行的基本做法也叫“排队原则”。其中体现着一个欧洲老的“社会主义思想”——通过互助和排队解决住房贷款问题。住房储蓄银行的最主要特征是储蓄，这里的贷款已经不再具有原有的意义，而是自己用自己的钱买房子，所以被有些人描上了“空想社会主义”的色彩。

就贷款而言，在小额贷款基础上发展出了许多以小客户为主要贷款对象的银行。比如说，德国的VOLKSBANK，美国的中小信贷协会。还有一个非常成熟的业务，房屋抵押贷款，或叫按揭贷款，在此基础上又有了专门的抵押贷款银行，这些银行的职员在地产领域相当专业，他们中许多就是地产经纪人。比如，在香港，有一些专门做抵押的财务公司，它基本不看你的收入来源，只看你的物业和地产，其资金主要来源于资产打包后抵给银行的收入。在这种业务基础上再发展，就是我们现在说的“资产证券化”，它要解决的问题是资产的“轻型化”，也就是化长期资产为现金，从而提高资产的流动性。

再看看商业银行的中长期贷款和项目融资。在这项业务的基础上，以中长期贷款为主的银行产生了，最典型的就是欧洲复兴银行，它是为二战后重建而成立的，主要进行被破坏了的基础设施重建工作，其资金来源主要靠发行中长期债券。我们的国家开发银行就是以欧洲复兴银行为蓝本的，但是，办着，办着就变了味道，原因就在于我们没有法律约束，这点我们看看《欧洲复兴银行法》就可以明白。还有一个搞中长期贷款起家的大金融机构，美国的GE-CAPITAL，这是一个以提供租赁、大型设备贷款，中长期贷款为主的企业财务公司，可不要小看它，它在市场上发的债，是最高等级的，它也是我们中国许多做金融的人，特别是一些大企业想办金融的一个梦。

再说到企业的重组贷款，重组贷款中可能会发债，有过桥贷款，也可能会有银团贷款，也叫Syndication Loan。在此基础上，发展起了投资银行，它是商业银行的公司银行业务的发展和专业化，即使在今天，许多投资银行的业务仍然离不开商业银行。例如，过桥贷款，这是一个企业在资本市场上收购一家上市公司常常发生的一笔业务。比如说，前年香港一位高调的上海地产商的那笔贷款，事情刚开始，那笔过桥贷款给炒得沸沸扬扬，认为某银行家与这位地产商在这笔过桥贷款中有不正当的交易，香港的凤凰卫视还专门请了几个香港的业内人士来座谈，我详细看了，打电话给凤凰卫视的人，讲，你们搞错了，就这笔贷款看，做的非常好，只要法律文件做的好是不会有风险的。为什么呢？银行贷给这位地产商几十亿去收购一家有更多现金的上市公司，你说有风险吗？这就是过桥贷款。公司收购了，贷款也就可以还了。这是一个典型的投资银行业务，但是它离不开商业银行。另外，金融的咨询、顾问、分析等业务也都是在公司银行业务基础上专门划分的，给公司授信，哪能不了解公司的各种情况呢，在这基础上就会出现派生产品，这就是顾问和咨询业务的雏形，也是投资银行的主要业务。

除此以外，在商业银行国际业务的基础上，出现了以从事国际贸易融资为主的银行，典型的就是进出口银行；还有以外汇交易为主要业务的银行；也有在银行担保业务基础上发展而成的担保公司。其实，银行的担保业务是与负债和资产业务相联的，比如说，一笔担保的前提可能是你有一笔相对应的存款在我银行，也可能是，担保是我银行要发的一笔贷款。还有银行的结算业务，这个结算包括国内与国际，英国的四大清算银行，就是在这个功能基础上发展起来的。

中央银行也不例外，它也是从商业银行发展而来的。像中国工商银行这样大的银行稍微改造和发展一步就可以是中央银行了，英格兰银行就是如此。1833年，国会通过法案，规定英格兰银行发行的银行券是法偿货币，于是英格兰银行就成了中央银行。但是，要成为结算中心就不那么容易了，要有一定的规模和网络，工商银行够了，但你看香港，是三家银行发行货币，但结算中心可就变了，英镑在汇丰，港币也在汇丰，但人民币的结算在中银。至于说到中央银行的利率政策和货币政策，这都是货币发行和结算中心的派生物。所以说，中央银行也是从商业银行发展而来，而对于大的商业银行来说，它与中央银行仅有一步之遥。

以上我们是从金融产业链的角度，探讨了银行业务的发展和演变，从这个过程我们可以看出：

1、商业银行是金融产业中最原始、最传统、最基本的形态，是银行产业链的鼻祖，是金融产业链的核心。

2、金融产业中的一切非商业银行机构都是商业银行一项或某几项功能或业务的延伸和专业化。

3、商业银行的业务，理论上讲可以覆盖整个金融产业，但是，没有其他任何一家非商业银行机构可以覆盖商业银行。原因就在于商业银行有着一个最根本的小武器——支票账户，它是商业银行独享的权力。

第二个问题：从商业银行或商业银行的客户细分来看零售银行

世界上的商业银行，不论大小，不论体制，就业务来分，就四大块：零售银行业务（Retail Banking）、公司银行业务（Corporate Banking）、资金部（海外多叫司库部）（Treasury）和后台支持（BackOffice）。零售银行和公司银行大家都很熟悉了，后面我还会具体说。国外的银行都有一个Treasury，它既类似于国内银行的资金部，又有一些不同之处。我的理解是，Treasury有两个功能，第一是保证银行的流动性，也就是我们说的头寸管理。银行的资金有出有进，每天都会有盈余或短缺，这就需要Treasury来平衡，它依靠的是一个成熟的资金市场。第二个就是在满足银行流动性的同时，争取盈利。这就要求Treasury同时运用国内外的资金市场、债券市场和外汇市场进行买卖运作，以达到既保证银行头寸平衡，又获得盈利的目的。还有我们经常提到的衍生品（Derivative）也主要是在这个部门。什么是Derivative呢？讲一个原始的形态，大家就明白了。比如说，德意志银行是德国的老大，在德国市场上得到马克资金的成本是3.5%,而花旗银行在德国市场上的资金成本是3.55%；反过来，花旗银行在纽约美金市场上的筹资成本要低于德意志银行，这就存在着两家银行利率的互换。这就是Derivative的原始形态。有人说，这是国外的大银行，我们还到不了这个程度，其实不然，只要中国的资本账户彻底开放，银行马上就会进入到国际市场，享受全球的繁荣。BackOffice，就是我们说的支持部门或者保证部门，像电脑部、法律部、行政部、办公室，还有我们国际部中相当一部分技术性的工作，比如说，开立信用证。通常人们说的COO（Chief Operating Officer）营运总裁也就是这个部门的领导。

现在回过头来看零售银行和公司银行业务。在第一部分，我们看商业银行是从银行的业务来讲；现在谈零售银行，我们要从银行的客户划分来展开。为什么选取这样的角度呢？因为如果你研究商业银行，就会发现，银行的组织架构和业务划分是以客户为导向的，也就是现在流行的Demand-oriented或Market-oriented。

首先看Massive业务，就是大众业务，这里有存款、信用卡、转账、代收代付等等......

然后是Middle Level客户。中层客户的需求在涵盖大众客户需求之外是有一些特点的，例如，买房-按揭业务，小额贷款-装修、旅游，投资-股票、债券、基金、保险，在中国这是一个不断壮大的群体。

接着是TOP LEVEL客户。在上世纪80年代之前，这部分客户不大起眼，进入本世纪来，高端客户日益增加，很多大银行纷纷为这部分客户成立了专门的部门。原因就在于这部分客户，除了有大众和中层客户的需求之外，又有了新的需求重点，那就是税务策划、遗产安排和财富的保值、增值。可以说，对这部分客户的市场开发和争夺已经成了世界大银行的重要工作。原因很简单，随着20世纪经济的持续繁荣和发展，这部分客户群体不断壮大，为这部分人的服务的所得是银行利润中增长最快的一部分，对这部分客户的服务已经超出了原有的零售银行概念，它更多地体现着一家银行的全部智慧，一家银行的全部资源和一家银行的核心竞争力。

最后是专业人士（Professional）客户群。包括律师、会计师、独立开业的医生、猎头公司、咨询公司等。这部分专业人士在现代社会日益展露头脚，成为一种新兴的职业团体。

以上这四部分客户，我们可以把他们归为零售银行的服务对象，接下来再看看公司银行都有哪些业务。

首先是对小企业的贷款。在西方，则视为对无限责任公司的贷款。接着是对中型企业的业务。在香港，银行通常把提供这种服务的部门划分为Trading Department，花旗银行的亚洲总部也从公司银行部门中分出一个部门，专门开发对这部分企业的业务。最后就是对大企业的公司业务。由于在对大企业的业务中，存在公司的重组兼并和银团贷款，所以，有的银行把对大企业的日常业务作为Corporate banking，把重组等业务单独分出来。

就业务划分来讲，银行业务链的发展就像生物细胞的演变，由单细胞到双细胞再到多细胞，不断繁衍和进化，其中还不可避免地会发生突变，而在银行业务的发展过程中，这种突变就集中表现在对Middle Level和Top Level客户的服务上，这也是整个银行发展中最具潜力的业务。如何开发和培养这部分业务，靠的不仅仅是零售银行部门，还需要银行所有部门的协调和配合，包括日臻完善的公司银行部门、资金部门和强有力的后台支持。这也就是我要谈的最后一个问题——如何发展我们的零售银行。

H. 国际小额信贷的发展历史是怎样的

20世纪50年代

I. 我国小额信贷的发展历史是怎样的

从古至今