担保方式为信用的贷款风险防范

1. 企业如何防范担保风险

银行等金融部门为了减少信贷风险，越来越多采用担保贷款的方式。但是，由于许多企业不清楚我国“担保法”等法律、法规的有关规定，由担保所引起的经济纠纷越来越多。企业担保是有风险的，为了防范担保风险，笔者建议应注意以下几点。
1．树立风险意识，严格审查被担保企业的资信状况。企业担保具有一定的风险，这从客观上要求企业提供担保时要通过对被担保企业的信用品质进行评估，审查其信誉程度，
从而了解被担保企业履行偿债义务的可能性。这可以通过了解被担保企业提供的付款记录，判断其是否具有按期足额偿还债务的良好信誉。同时，还可以审查被担保企业的偿债能力，即其资产数量、质量以及负债比例。也就是用资产负债率等指标来衡量，对被担保企业的变现能力、支付能力和财务实力有所了解，然后再以被担保企业目前的经营状况做补充，判断出被担保企业的偿债能力。
2．要注意审查担保人的主体资格。在担保实践中，有些债权人不注意审查保证人的主体资格，致使有些不能担保或者没有条件担保的单位和个人进行了担保，致使保证合同无效。根据“担保法”等法律、法规的规定，保证担保人必须符合法律规定，具有代为清偿能力的法人、其他组织或个人。不具备上述能力的不能成为担保人。我国法律对担保人的主体资格作了限制性的规定：国家机关、学校、医院等以公益为目的事业单位不得成为担保人；企业法人分支机构、职能部门等也不能成为担保人。但有法人书面授权的企业法人分支机构，可以在授权范围内提供担保。
3．健全担保程序。在实际担保中，一些企业在担保时只在主合同上签字或盖章，没有另行签订保证合同，从而使保证方式不明确，保证范围和保证期间不明确等一系列问题，造成保证人丧失先诉抗辩权、保证范围扩大以及保证期间延长等不利后果，加大了保证人的风险。因此，企业在签订担保合同时，要健全担保程序，订立担保合同，明确保证方式和保证范围。
4．适当运用反担保，减少直接风险损失。“担保法”第4条规定：“第三人为债务人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。”谨慎的企业在为债务人向债权人提供担保时，特别是在担保人与债务人并无直接的利益关系或隶属关系，而且对承担保证责任后追偿权能否实现把握不准的情况下，必须要求债务人提供反担保。运用反担保手段使保证人在代为清偿债务后，可以取得一种实在的求偿权，这种求偿权是有抵押物、质押物等具体指向的。所以，反担保是保障担保人将来承担责任后对债务人的追偿权实现的有利保证，同时反担保也是一种减少直接风险损失的有效措施。
5．注意运用保证责任的免责条款。企业在进行保证担保时，需要特别注意保证责任免除问题。根据“担保法”规定，在下列情况下，保证人不再承担保证责任：（1）保证合同中没有约定保证责任期限或约定期限不明确的，在一般保证时，主债务履行届满6个月后；在连带责任保证时，超过6个月的法定保证期间，保证人不再承担保证责任。（2）债权人未在约定的保证期限内向保证人主张权利的，保证人不再承担保证责任。（3）保证期间，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。（4）未经保证人书面同意，债权人与债务人协议变更主合同的，保证人不再承担保证责任。
田玉敏（日京／编制）

2. 怎样防范融资性担保贷款风险

首先研透银监会出台的《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》
风险控制：
（1）细化客户准入：制定客户准入标准，严格按照标准进行融资担保客户的准入，风险评价按照金融机构风险管理标准及手段进行严格的风险控制。
（2）严格流程管理：
保前调查主要内容为申请人基本情况、申请人经营管理情况、资产状况、贷款用途及还款来源分析、反担保分析、分析风险点并提出防范措施等综合分析。
保中审查主要有申请人的审查、还款来源审查、反担保审查、贷款用途审查、风险指标审查、信用结构审查、合规合法审查。
保后管理主要内容有保后检查及保后管理、风险分类、风险预警、到逾期催收等内容。
（3）落实反担保措施：包括有抵、质押、连带责任责任保证反担保、保证金反担保等综合反担保措施。

3. 作为贷款风险防范措施,担保贷款是属于贷款

1.如果你的某位朋友在银行贷款了，而你正好是担保人，你的朋友没有办法还清债务，这个时候法院或者是银行，就会要求你来帮助你的朋友偿还债务。

2.不仅仅需要偿还债务，还是要承担一定的连带责任，也就是债务人他没有办法履行的一些义务，你是需要承担责任的。

总的来说，担当某个人的担保人需要承担的风险也是很高的，如果这个人不讲信用，没有能力偿还自己的债务，而拒绝偿还，或者是将这个锅推给担保人的话，担保人需要承担很大的责任的。

3.情节比较轻的话可能就是进行赔偿，情节较重的话还会承担相应的法律责任。

所以我们在担当他人的担保人的时候，一定要多留一个心眼，不可因为对方是自己的朋友或者是亲戚家人，就放松警惕。我们还要考虑到自己的实际情况，自己是否有能力担保

4. 信贷风险的防控措施有哪些

1、加强准入管理：在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控：风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整：市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，经过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过中国，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理：贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。
5、培育合规文化：要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。

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5. 担保风险的防范环节

一、事前防御——项目审查
作为专业担保公司在进行项目审查时，首先应该树立一个理念：项目本身始终是资金按时回收最重要的保障，不能因为具有较为充分的反担保措施或其他防范措施，而放松对项目的审查。项目审查是担保公司主动防范风险最重要的一个环节，担保公司在进行项目审查时不应惧怕风险，在担保公司承接的业务中风险或多或少都存在，事实上也就是因为有风险，担保公司才有存在的必要，试想如果一个企业信誉非常好，出资人完全可以直接贷款给它，又何必找担保公司呢?但是也绝不能承担不必要的风险，在担保公司的经营宗旨中追求资金平稳运作应该是第一位的，在风险与稳定这一对矛盾中，担保公司就是要寻找一个平衡点，要做到这一点，全面的项目审查是必不可少。但是，任何项目都有其特殊性，在项目审查过程中不存在放之四海皆准的规律与方法，只有最大限度地与实际情况相结合，才会最大限度地减少风险的发生。
(一)进行财务状况分析
一个企业经营状况必定会通过财务表现出来，财务状况如何决定贷款的偿还能力。所以，分析财务状况并不在于认定将要受信的企业账面有多少钱，而是看他的财务管理水平、资金的运用状况、财务制度的建立与执行，以及以往的经营业绩、目前的资产管理状况等，从而对其是否具有还款能力作出判断。
(二)市场分析
在市场经济体制下，任何经济行为都足由市场供需关系加以调节的，因此对一个项目的市场因素进行分析，绝不能脱离市场供需环境，只有这样才能尽量减少偏差。市场分析的重点是看该项目产品的市场现状及发展趋势；市场分析是一个比较复杂的环节，因为它不仅和人们的收入水平相关联，而且也与社会的消费偏好、可替代产品的产量等密切相关。
(三)技术分析
一项技术，在对其水平、应用范围等要素进行分析时一定要带有前瞻性，当今技术突飞猛进，新技术的应用周期越来越短，技术分析是否具有前瞻性将是在融资期限中项目能否顺利履行的关键因素。对于老产品，要看项目技术水平在哪些方面有改进，是改进了产品设计，还是提高了产品性能、产品质量，或是更新改造了生产设备。衡量有竞争力的技术水平的量化指标有两点是值得注意的：一是在产品性能、质量等不变的情况下，看是否降低了成本；二是在成本大体相同的条件下是否提高了产品性能、质量、改进了外观设计等。
(四)法律风险
在一个法治社会中，经济行为应该在法律许可的范围内进行，超越了这个范围，也就有了法律风险，或违反法律规定导致合同无效，或权益无法受到法律保护。特别应当注意的是国家在一定时期都颁布了产业政策，是否符合国家的产业政策规定，应当是法律风险的底线。
(五)道德风险
有偿还能力而不履行偿还义务，称为道德风险。分析道德风险的最有效的方法是核查融资人以往的信用记录，这是判断其能否按时还款的重要因素，其中还应包括企业负责人个人的信用状况，“有钱不还，恶意拖欠。将是对专业担保公司生存的最大威胁。道德风险还包括相关人或单位之间的相互串通作案，任意撕毁合同，恶意掩饰偿还能力，从而为个人或单位谋利。道德风险的解决只能通过法律程序。
(六)经营风险
经营风险是指由于融资人的经营战略失误所造成的偿还能力的丧失。这是比较难把握的环节，不要以为融资人以往有较好的经营业绩，以后也能够把企业经营好。不要忽视以往的经营业绩是在企业规模较小的条件下取得的，随着融资后企业规模的扩大，经营者可能会因为能力所限而出现战略错误。不过，只要在融资后担保机构能精心地加以协助，弥补缺陷!是可能。
二、事中防范——项目监管
项目监管是防范风险的一个重要环节，应该说任何问题的出现，都会有征兆，如何发现这样；那样的苗头，防患于未然，将是项目监管的重要任务。在项目监管实践工作中，以下几方面问题应予以高度重视：
(一)建立动态的监管体系
所谓动态监管体系，也就是一个连续性信息对比分析体系。作为被监管企业的任何变化都是为更好地适应环境所进行的一种调整，企业财务数据、产权、人员、销售渠道等，这些方面细微的变化，都是生产经营状况的折射。向企业一次了解的情况，只能反映企业在这一个时间点上的状态，单就这一次所反馈的信息，是尤法满足监臂工作需要的，但是如果将一次反馈的信息与以前的信息相互比对，把一个一个时间点联系起来构成一个时间段，那么在这一时间段内发展变化的趋势就能够体现出来。应该说任何一个企业，都处在一个动态的变化过程中，只有建立与之相适应的动态的监管体系，才能及时、全面、深入地掌握企业发展变化的趋势。
(二)关注被监管企业的关联企业
所谓关联企业就是指那些同处一个集团公司，或相互具有股权关系，甚至是相互具有紧密业务联系的企业。这些企业虽然都是独立法人，依法独立享有民事权利承担民事义务，但相互之间在经营上、财务上却有千丝万缕的联系，一些关联公司往往利用法律赋予的独立的主体地位，通过一些不规范的企业行为抽逃、转移、隐匿资产，以达到逃避监管，甚至逃避债务的目的。另一方面，由于担保公司作为普通的民事主体，对上述行为没有强有力的举证能力，因此实施上述行为的关联公司往往得不到法律追究，这一领域的法律保障应该说是相对薄弱的。鉴于这种状况，在监管工作中就应对其更加重视，对于企业与其关联企业之间的每一笔资金往来、业务合同都应认真核实，注意收集相关证据，对一些不实的情况，及时要求企业进行说明，防范上述行为的发生。
(三)关注企业短期筹措资金的能力
在现代企业中，资金运作是企业经营的一个重要环节，一个合格的企业资金渠道应该丰富，而且有应急措施，防止资金出现暂时缺口，给生产造成损害。当前，中小企业资金紧张是普遍存在的问题，如何驾驭这种局面，也是企业应变能力和经营水平的体现；另一方面，当企业出现资金困难时，是否有人愿意给予资金帮助，也能从侧面反映企业的信用状况。因此在监管工作中关注企业短期筹措资金的能力是非常重要的，当一个企业拥用足够的社会资源来应付暂时的资金紧张，这将是企业一笔巨大的财富，企业在这方面的优良表现将有利于提升自己的信用等级，增强担保公司对企业的信任度。
三、事后补救措施——设计有效的反担保措施
事后补救措施也就是代偿后的迫债措施，这方面的措施通常称为反担保措施，它应当在事前设定。反担保措施设定的目的是为了弥补担保公司在承担了担保责任也就是替企业偿还贷款之后的损失，因此担保公司在设计反担保措施时思路应该开阔，以期最终达到弥补损失，维护自身合法权益的目的。
(一)通过变现补偿项目损失
担保公司承担担保责任所造成的损失是以现金的形式体现的，因此对于这种损失的弥补只有采用现金最为充分，况且现金这种资产形式具有其他资产无法比拟的优越性，也是担保公司最乐于接受的形式。由于要变现，因此在设计反担保措施时应注意以下几点：一是流通性，尽量采用应用范围广、社会认可程度高的资产设定反担保抵押、质押，避免使用特制或专用的设备进行抵押、质押，如果是信用担保则应选择知名企业或具有较多流通性资产的企业；二是价值的稳定性，有些资产本身价值波动较大，例如股票，因此在使用这类资产设定反担保措施时，应对担保比例认真研究，并选择适宜的资产变现时机；三是评估价值与实际变现价值存在的差距，由于评估市场不规范以及没有合适的处置反担保资产的渠道等原因，反担保资产变现时往往很难以一个相对合理的价格成交，例如知识产权、二手设备，往往评估价值很高，但却连正规的交易场所都没有，很难变现。担保公司在设定反担保措施时应充分考虑上述各方面因素及可能遇到的困难，做到有备无患。
(二)抓住有利时机追债
抓住有利时机追债是反担保措施的重要环节。这就是要通过设计反担保措施抓住被担保人的弱点，促使他尽其能力还款。是否易于变现，是衡量反担保措施的重要标准，但决不是惟一标准，如果担保公司的思路局限于此，将不利于担保业务的开拓。如果能够通过反担保措施的设计，针对被担保人的某些弱点对企业进行制约，使其不得不还款，同样可以达到弥补损失的目的。通过这一思路设计反担保措施，最关键在于抓住企业的弱点，也就是企业最怕什么，以达到对企业的有效制约。例如个体，民营企业的业主最怕失去对企业的控制，在这种情况下，可以考虑用该企业的股权作反担保质押，这样担保公司可以通过控制质押的股权以剥夺原企业业主对企业的控制权；正常经营的企业最怕停产，在这种情况下，可以考虑用企业的设备作抵押或用企业主要的技术专利作质押，这样一旦担保公司承担了担保责任就可以对上述资产采取措施，使企业失去正常经营的起码条件。让企业感觉到如果不主动还款，失去的损失将比获得的利益还要大，是得不偿失的。当然反担保措施的设计思路决不仅限于此，在设计时应结合每一项业务及被担保企业的实际情况，而且当通过一项反担保措施不能达到防范风险的目的时，还可以设计组合型反担保方案，通过两项、三项甚至更多的反担保措施互相补充，以达到充分防范风险的目的。

6. 银行贷款风险的防范措施有哪些

根据相关规定，银行在做贷款时需要严格遵守以下几点：
1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。
5、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。