委托贷款信用担保

1. 委托贷款风险概述

你知道委托贷款风险概述主要是怎样的吗？委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。下面是我为你整理的委托贷款风险概述_委托贷款风险知识介绍，希望对你有用!

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委 托贷 款风险概述

委 托贷 款的定 义

委 托贷 款的风险分 类

委 托贷 款风险防范

委托贷款风险概述

虽然上市公司将大规模资金用于理财和放贷是近两年出现的新现象，但根据上海证券交易所资本市场研究所近日发布的《沪市上市公司20__年委托理财和委托贷款情况分析》，20__年沪市上市公司委托理财和委托贷款的现象越发明显，而且相关方面的高风险性已初现端倪。

据统计，20__年度委托理财的年初余额为239.04亿元，借方发生额为1180.60亿元，贷方发生额为1248.43亿元，年末余额为171.19亿元。相比2010年度委托理财的余额出现了一定幅度的下降，但期间发生额相比2010年度(借方发生额790.17亿元，贷方发生额559.16亿元)都出现了大幅度的上升。

而在委托贷款方面，20__年委托贷款的年初余额为643.83亿元，借方发生额为860.14亿元，贷方发生额为416.43亿元，年末余额为1087.54亿元。

报告 指出，尽管近两年尚未出现上市公司因委托理财和委托贷款而导致的巨额损失事件，但该方面的高风险性已初现端倪。在发放委托贷款的公司中，截至20__年末共计6家上市公司出现了逾期款项;此外，上市公司贷出款项被迫频繁展期甚至涉讼同样揭示出委托贷款的高风险性。据统计，报告期末展期、逾期和涉讼的委托贷款余额分别为81.92亿元、22.08亿元和0.57亿元。

上交所分析认为，部分上市公司热衷于委托理财和委托贷款可能存在以下主要原因：

首先，在收紧货币政策、楼市调控背景下，中小制造类企业、房地产、矿业等行业资金需求量大，给高利贷款提供了迅速生长的沃土，其超高回报迅速吸引各路资金进入。

而部分公司在主业低迷的情况下更具进行委托理财和委托贷款的动机，利息收入正成为部分主业低迷公司的主要利润来源。例如某公司20__年的净利润为1.88亿元，但20__年期间发生的委托贷款多达20笔，余额达3.67亿元，贷款利率普遍在20%左右，可见高利贷款利息收入对其业绩影响之巨。

其次，部分新上市公司超募现象导致产生大量的资金闲置，自有资金充沛，部分公司在上市超额募集不久后即宣布利用自有闲置资金进行委托理财。

同时，上市公司可以将暂时闲置募集资金暂时补充流动资金，将其转化为自有资金后再将其用于委托理财或委托贷款。此外，不排除在高利贷市场的诱惑下部分上市公司滋生通过改变募集资金用途、补充流动资金等方式用于高利放贷的动机。

最后，部分公司存在借助上市公司有利的融资平台，利用公司债或短期融资券等方式获取廉价资金并“倒卖”赚取利差的可能性。

例如某公司于20__年5月发行了95亿元公司债券，以1：1的比例分别用于偿还商业银行贷款与补充公司的流动资金，但6月份即决定以40亿元的自有资金投资期限为1-2年的理财产品。

上交所表示，上市公司涉足委托理财和委托贷款原本无可厚非，但在高利益驱动下，很容易演变成了一种变相发放高利贷的行为。相关的宏观管理部门采取有效 措施 ，合理配置社会资金，缓解中小企业资金需求的矛盾，平抑市场的资金成本;

上市公司也应强化委托理财和委托贷款方面的风险控制和决策程序，不能片面追求高息收入而置风险于不顾。同时，有必要在上市公司募集资金计划制定方面加强监管。此外，根据目前委托理财和委托贷款的信息披露情况，有必要细化该方面的信息披露要求，进一步提高委托理财和委托贷款披露的信息含量，提升信息披露的透明度。

委托贷款的定义

委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金转入委托银行一般委存账户，委托银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。委托人可以是政府部门、企事业单位及个人等。贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。

《民法典》(2021.1.1生效)第九百二十条 【委托权限】委托人可以特别委托受托人处理一项或者数项事务，也可以概括委托受托人处理一切事务。

委托贷款的风险分类

根据《贷款通则》及《关于商业银行开办委托贷款有关问题的通知》，在委托贷款业务中由委托人自行承担贷款风险、银行不承担贷款风险，因此，委托贷款被认为是银行的低风险业务，但对银行而言，委托贷款并非完全无风险。实际上，受托银行在办理业务中，客观存在许多不可忽视的风险。

1、政策风险。在业务准入上，商业银行开办委托贷款业务，是否报经银监会批准或备案，取得了经营委托贷款的主体资格?如有的银行分支机构在开办业务时，未按规定向当地银监部门报备;在 政策法规 方面，是否对委托贷款的对象、用途、项目进行合规审查，是否严格执行有关委托贷款的期限、利率等规定。在实际操作中，有的受托银行认为只要委托人和借款人双方协商一致，可随意确定利率水平，往往违反中国人民银行的有关规定。

2、操作风险。指商业银行在委托贷款的尽职调查、审查审批、法律文本的签订、贷款资金使用、贷款本息的收付偿还、手续费的收取等具体事项操作中，不按规定和规程办理造成的风险。若银行作为受托人未完全履行委托协议的义务，或在贷前调查、贷款发放、资金用途监控、逾期贷款催收等方面未规范操作，一旦贷款损失，委托人可能以银行未能尽职为由要求银行承担相应责任，引起纠纷。

3、银行声誉风险。当委托贷款不能按期收回本息，及时偿付给委托人，会影响受托银行的声誉，因此，银行承担了委托贷款的信用风险和声誉风险。

4、合规风险。资金来源方面，一些银行违规接受社保资金、企业年金、财政预算外资金、工会经费、 保险 资金、基金会基金、住房公共维修费等单位委托人办理的委托贷款，导致资金来源不合规;资金使用方面，一些借款人利用委托贷款向国家产业政策禁止和限制的行业或不达标的企业、项目投入资金。还有一些银行对贷款资金用途监控不严，如借款人向受托银行申请流动资金，但却用于投资房地产或购置设备，导致资金用途不合规。一旦出现问题，商业银行难辞其咎。

5、法律风险。银行作为受托方，与委托方签署的 委托合同 须是法人与委托方签署的法律文件，但有的分支机构不具备签约主体条件却行一级法人之实，存在法律风险。有的银行对外推介委托贷款时，未准确界定委托贷款产品与信托业务、储蓄存款业务的性质，一旦出现法律纠纷将面临诉讼威胁，并可能受到监管部门处罚。此外，一些经办人员自身法律意识淡薄，做出一些不负责任的承诺或越权行使职能，这也容易造成法律风险，使银行卷入纠纷。

委托贷款风险防范

1、增强风险管理意识，这是银行防范委托贷款风险的基础和前提。以董事会和高级管理层为代表的银行高层管理人员应首先提高对委托贷款风险的认识程度，组织相关部门人员开展培训，将风险管理落实到基层员工的职责、行为中。

2、加强操作风险管理在贷前调查环节，应按有关规定调查、核实委托人提供的材料、贷款用途的合法性，贷款利率是否符合规定，借款人的民事主体资格，资金来源的合法合规性及其他内容。在审查审批环节，应按照规定流程尽职审查、审批，按各行内部授权报有权审批人审批，不得逆程序操作，超权限审批。

3、在贷款下柜环节，应按国家有关规定，要求借款人在经办银行开立委托贷款基金户，并与担保人签订担保合同，在 借款合同 、担保合同生效及委托人的委托存款已进入基金户后方可办理贷款下柜手续。委托人应将委托资金先存于受托银行的专门账户，在任何情况下，受托银行都不能先于委托资金的到位而对借款人提前放贷。

4、在贷款资金监控环节，经办机构应监督借款人按规定的用途使用信贷资金，防止贷款资金被挪用。在委托合同中已明确约定借款的用途，专款专用，受托银行不能擅自改变。并按贷款管理的要求进行贷后检查，及时将检查结果通知委托人。督促借款人按借款合同的约定按期偿还借款本息。即使委托贷款和自营贷款发生利益冲突时，受托银行也不能利用有利位置，私自截留委托人的资金或借款人对委托人的还款。

5、在逾期贷款催收环节，经办银行应及时将贷款逾期欠息情况通知委托人，并采取相应催收措施。贷款逾期后，经办银行应在法定或约定的保证期间向保证人主张权利，确保在诉讼时效期间内向借款人发送书面催收 通知书 并取得催收书面证据。

6、加强合规风险管理商业银行要深入调查、审核委托贷款资金来源的合法性。对某些具有特定用途、不得挪用的各类专项基金，按照国家规定不能接受其作为委托贷款资金来源。银行不得垫付资金发放委托贷款，银行自身信贷资金不得作为委托贷款资金来源。

7、商业银行应审核委托贷款资金发放的合规性。审核借款人是否具备合法主体资格，确保项目各项手续齐备，不得向国家产业政策禁止或限制的行业发放委托贷款，不得介入手续不完备、国家政策禁止、限制、不达标的项目。贷款手续须完备，注意有无存在法律漏洞;各类法律文书条款是否严密，注意有无潜在法律风险。

8、加强法律风险管理经办机构在办理委托贷款过程中，签订法律性文本应按有关法律性文本审查制度办理审查手续，确保所有法律性文件合法合规，不得以补充协议等形式向委托人承诺银行对委托贷款承担风险。

9、加强内控制度建设银行应按《贷款通则》及《关于商业银行开办委托贷款有关问题的通知》等规定，制订切实可行的内部管理制度，同时制订风险内控管理制度，使各级人员有章可循，从制度上构筑防范委托贷款风险的防线。

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2. 委托贷款的风险由谁承担

委托贷款的风险由谁承担根据情况而定，具体如下：
1、如果在合同内有明确约定责任的风险，应当由委托人全部承担；
2、但如果委托人的损失是由受托人没有尽到义务而损失的，这个责任需要由受托人承担，委托人可以要求受托人赔偿部分损失。贷款人应依照相关规定，规范担保流程与操作。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
【法律依据】：《个人贷款管理暂行办法》第十一条
个人贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。

3. 企业之间的融资方式有什么

法律分析：企业之间有下列融资方式:一、委托贷款委托贷款是指由委托人（包括政府部门、企事业单位、其他经济组织及个人等）提供资金，并确定贷款对象、用途、金额、期限、利率等，由金融机构代办发放、监督使用并协助收回，金融机构只收取手续费，风险由委托人完全承担的贷款。二、债权转让债权转让，是指合同债权人通过协议将其债权全部或者部分转让给第三人的行为。三、信托贷款信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。

法律依据：《中华人民共和国民法典》 第五百四十七条 债权人转让债权的，受让人取得与债权有关的从权利，但是该从权利专属于债权人自身的除外。受让人取得从权利不因该从权利未办理转移登记手续或者未转移占有而受到影响。

4. 委托贷款管理办法

第二条 中华人民共和国境内依法设立的商业银行办理委托贷款业务应遵守本办法。
第三条 本办法所称委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款，不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金项下委托贷款。
委托人是指提供委托贷款资金的法人、非法人组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。
现金管理项下委托贷款是指商业银行在现金管理服务中，受企业集团客户委托，以委托贷款的形式，为客户提供的企业集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务。
住房公积金项下委托贷款是指商业银行受各地住房公积金管理中心委托，以住房公积金为资金来源，代为发放的个人住房消费贷款和保障性住房建设项目贷款。
第四条 委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。商业银行依据本办法规定，与委托贷款业务相关主体通过合同约定各方权利义务，履行相应职责，收取代理手续费，不承担信用风险。
第五条 商业银行办理委托贷款业务，应当遵循依法合规、平等自愿、责利匹配、审慎经营的原则。
第六条 商业银行应依据本办法制定委托贷款业务管理制度，合理确定部门、岗位职责分工，明确委托人范围、资质和准入条件，以及委托贷款业务流程和风险控制措施等，并定期评估，及时改进。
第七条 商业银行受理委托贷款业务申请，应具备以下前提:
(一)委托人与借款人就委托贷款条件达成一致。
(二)委托人或借款人为非自然人的，应出具其有权机构同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的证明。
商业银行不得接受委托人为金融资产管理公司和经营贷款业务机构的委托贷款业务申请。
第八条 商业银行受托办理委托贷款业务，应要求委托人承担以下职责，并在合同中作出明确约定。
(一)自行确定委托贷款的借款人，并对借款人资质、贷款项目、担保人资质、抵质押物等进行审查。
(二)确保委托资金来源合法合规且委托人有权自主支配，并按合同约定及时向商业银行提供委托资金。
(三)监督借款人按照合同约定使用贷款资金，确保贷款用途合法合规，并承担借款人的信用风险。

5. 委托贷款的外部风险

目前企业将委托贷款广泛运用于现金池和第三方委托贷款之中。在现金池业务中，由于是在集团内部进行资金的借贷，因此在此业务中可能产生的风险系数几乎为零。
我们所说的委贷风险主要体现于企业在外部通过委托贷款获得资金的活动中。由于受托的金融机构在整个委托贷款的业务中只负责代为发放、监管使用、协助收回，并从中收取一定手续费之外，不会对任何的形式的贷款风险承担责任。因此，委托贷款中，借款人到期能不能如约偿付借款的风险就直接落到了委托人身上。而往往委托业务的风险承担者对风险的认识不足。委托贷款与银行贷款的审批不同，从贷款的投向到审批没有一套科学、系统、严谨的程序，也相对缺少统一、规范的标准。因此在无形之中加大了委贷可能存在的风险。其次，在委托贷款中银行根据委托人确定的委托对象、用途、金额期限、利率来代为发放贷款，在整个委托贷款的过程中，银行一直处于被动地位。加之银行从中收取的手续费只是按照贷款额的固定比率收取。同时银行不必对此贷款承担风险。因此在该业务中，银行缺少一定的积极性，在监督贷款的投放和收回上缺少动力，导致了在委托贷款的监管上出现漏洞。而最终的风险压力还是加在了委托人身上。
在近些年，作为委托人的企业和银行受到各自利益的驱使，由委托人和银行进行合作，变相委托贷款的案件时有发生。一方面，银行在发放贷款的时候可能受到多方面的制约，限制了他们的放贷能力。在这样的情况下，银行就很可能会拉来一家公司的存款，然后以委托贷款的名义贷出去，从中收取利息。银行往往和这家公司协议，给予高出存款的利息。存款作为委托贷款发放，同时委托贷款的风险责任由银行承担。对于放贷企业来说即无须承担风险，又可以从中收取一笔额外的收入，何乐而不为呢？另一方面，在委托贷款中，委托人与借款人之间大多是关联企业，存在一定的内在关系。借款人为了逃避银行贷款的严格审查，可以选择委托贷款的方式达到融资，而且一般都会高于企业的授信额度。 银监会提出的银行不得新增地方融资平台贷款规模，将地方融资平台再度推上风口浪尖，面对银行贷款不断收紧的资金困局，地方融资平台不得不另辟蹊径。上市公司委托贷款成为地方融资平台的资金“暗渠”，输血地方融资平台，国有控股上市公司表现尤为明显。
业内人士指出，上市公司经营要维护广大股东利益，为地方融资平台提供贷款需注意风险，尤其是在地方债务不断膨胀背景下，到期能否还本付息，风险不容小觑，不应因地方政府和国有控股股东压力而忽视其他股东利益。
平台融资利率偏低
由于风险不断累积，地方融资平台融资渠道持续收紧，上市公司成了地方融资平台争抢的香饽饽。中国证券报记者粗略统计，自2012年以来已有30家左右上市公司的委托贷款投向地方融资平台，包括城市建设投资集团、城市发展投资集团、城市建设投资公司、城市建设投资经营公司等城建投融资平台，以及交通产业发展公司、旅游文化产业投资公司、产业开发投资公司等其他投融资平台。
这些流向地方融资平台的资金用途除了用于地方融资平台资金周转、生产经营、补充流动资金等之外，还包括当地的安置房、保障房、开发区的建设、旧城改造及工程建设，甚至有的用作土地收购款。近年来，亚玛顿、恒宝股份、国元证券、现代投资、新安股份等众多上市公司都曾将委托贷款投向地方融资平台。
与其他的委托贷款对象比，地方融资平台给的利率普遍比较低，大部分集中在7%到11%，还有部分上市公司委托贷款年利率低于7%。
“绝大多数的上市公司是为本地地方融资平台提供委托贷款，地方融资平台均有当地地方政府支持，上市公司有时也不得不配合，尤其是国有控股上市公司，所以地方融资平台给的资金利率相对较低。”上海一位券商债券分析师表示，委托贷款利率偏低，其实也是对上市公司股东的一种变相损害。
委托贷款的借款对象范围不断扩大，以前多是规模较大、资质较好的地方融资平台，现在一些县级、区级融资平台也加入到借款的行列。浙江富润委托兴业银行向诸暨市投资建设发展有限公司发放一笔1.5亿元的贷款，用于城市维护建设、基础设施项目建设等；鹿港科技委托兴业银行张家港支行向张家港金茂投资发展有限公司发放2亿元委托贷款，张家港金茂投资发展有限公司由张家港市国资委投资。
地方国资强势渗入
地方国资控股的上市公司在为地方融资平台提供委托贷款方面尤为积极，数额较大，期限较长。云南省国资委控股的云内动力4月2日发布追加委托贷款额度的公告，委托银行向昆明市市属投融资公司提供5亿元的委托贷款，期限为36个月，年利率为10%-13%，该事项将在5月16日的股东大会上审议。去年云内动力已为昆明城建投资开发有限公司和昆明产业开发投资公司分别提供了3亿元和5亿元的委托贷款，贷款利率均为12%。一旦此次5亿元的委托贷款经股东大会通过，云内动力向当地融资平台提供的委托贷款总额将高达13亿元。
交通银行一位项目经理提醒，一些上市公司为地方融资平台提供委托贷款风险不容小觑，并没有质量较好的资产进行抵押或者资信较好的公司提供连带责任担保，有些委托贷款甚至是信用担保和应收账款质押，存在较大的风险。而云内动力之前投向昆明城投的3亿元委托贷款是应收账款质押，投向昆明产业投资的5亿元是信用担保。
地方国资控股的上市公司成为地方融资平台提供委托贷款的主角。大股东具有国资背景的现代投资为常德市城市建设投资集团公司提供了3000万元的委托贷款，年利率为7.68%；国资控股的湖南发展为湘潭市城市建设投资经营有限公司提供了1.5亿元委托贷款，年利率为10%。
不仅如此，A股市场一些地方国资股东大量减持上市公司股份，合肥鑫城国有资产经营有限公司今年4月减持了7600万股京东方，江西铜业去年也遭到大股东江铜集团减持，福建南纺去年也遭到国有股东减持。业内人士指出，部分国资股东减持，可能也是由于地方融资平台缺钱，套现输血，随着到期债务增多，地方国资减持套现的压力增大。
风险不容小觑
2009年开始各地方政府通过直接或间接出资纷纷设立地方投融资平台，从事项目开发和建设任务。然而，大多数地方城投和投融资平台公司仍是依附于政府的附属单位，独立自偿能力较差。从2010年起，银监会连续把地方融资平台风险列为银行业三大风险之一。
近期，银监会就地方融资平台贷款风险监管问题专门强调，2013年将以控制总量、优化结构、隔离风险、明晰职责为重点，继续推进地方政府融资平台贷款风险管控。按照“保在建、压重建、控新建”的基本导向，要求各银行法人不得新增平台贷款规模；严把新增贷款准入标准，发放平台贷款时必须满足借款人现金流全覆盖、抵押担保符合现行规定、资产负债率低于80%等约束条件。并认为，未来三年地方政府仍处于集中偿债期，各地政府及融资平台依然持续面临债务集中偿还压力。
地方融资平台公司从事的基础建设所得利润是否能够撑起高利率贷款，一度受到市场质疑，出现“城投债”危机，其银行贷款、委托贷款的偿还能力同样受到质疑。“要谨防地方融资平台偿债风险向二级市场传递，尤其是通过委托贷款向上市公司转移，让股东蒙受损失。”一位公司财务专家表示。
目前上市公司向地方融资平台发放的委托贷款，已有多笔贷款展期。隧道股份为上海城建市政工程(集团)提供的三笔委托贷款均已展期，涉及金额1.5亿元。
虽然有些地方政府为了给委托贷款增信，直属的国有资产经营公司不惜为委托贷款提供连带责任担保，如张家港金茂投资发展有限公司从鹿港科技获得的委托贷款，就由张家港市直属国有资产经营有限公司提供连带责任担保。然而业内人士提醒，上市公司多是为本地的融资平台贷款，很难说清贷款过程中是否有地方政府和国有股东的强势参与，上市公司的正常经营决策和公司治理或受到干扰，对股东利益的影响难以预估。

6. 委托贷款管理办法最新

1、明确委托贷款的业务定位和各方当事人职责。明确商业银行不得代委托人确定借款人，不得参与贷款决策，不得提供各种形式担保；
2、规范委托贷款的资金来源。商业银行不得接受受托管理的他人资金、银行的授信资金、具有特定用途的各类专项基金、其他债务性资金和无法证明来源的资金等发放委托贷款；
3、规范委托贷款的资金用途。资金不得用于生产、经营或投资国家禁止的领域和用途，不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资，不得作为注册资本金、注册验资，不得用于股本权益性投资或增资扩股等；
4、要求商业银行加强委托贷款风险管理。《办法》要求商业银行将委托贷款业务与自营业务严格区分，加强风险隔离和业务管理；
5、加强委托贷款业务的监管。《办法》明确，商业银行违规办理委托贷款业务的，由银监会或其派出机构责令限期改正。
拓展资料：
1、贷款：贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
2、贷款原则：“三性原则”是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。”贷款安全是商业银行面临的首要问题；流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要；效益性则是银行持续经营的基础。例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，“三性”之间要和谐，贷款才能不出问题。

7. 一般成都保单信用贷款的办理条件都是什么

尽量不用
费率很高
实际费率是名义费率的两倍
有很多方法比这费率低
融资的方法有很多
方法如下：
1．借鸡生蛋融资
2．存货融资
3．原材料融资
4．设备融资
5．应收账款融资
6．应付账款融资
7．预收账款融资
8．预付账款融资
9．员工集资
10．员工股权激励
11．亲友融资
12．客户资源融资
13．民间融资登记公司融资
14．民间资本管理公司融资
15．众筹
16．互联网融资
17．专业合作社信用融资
18．收购融资
19．优势业务融资
20．优势工序融资
21．银行委托贷款
22．“私募债”
23．“定向融资计划”
24．“定向融资工具”
25．“直融计划/产品
26．国内银行贷款
27．国外银行贷款
28．信用担保融资
29．金融租赁融资
30．股权出让融资
31．增资扩股融资
32．产权交易融资
33．引进风险投资
34．国内上市融资
35．境外上市融资
36．资产管理融资
37．票据贴现融资
39．商业信用融资
40．国际贸易融资
41．补偿贸易融资
42．高新技术融资
43．专项资金融资
44．产业政策投资
这些方法都可以，关键是你会不会操作，但是很多企业成功不了，究其根本原因就是不会包装，不会操作细节。
融资方法必须配合融资包装效果才会更好。这就像练武术既要学会套路更要联系内功才会更有效果。没有内功的套路是花架子，没有套路的内功，有劲使不出来。融资也是一样，只有做好包装的方法才会更有效果。
1、所有的项目都能融到资！
2、融不到的原因是不会包装、不会方法、没有渠道！
3、凡是有前期费用的都是骗子！
4、凡是不敢包融资的都是大忽悠！
5、80%的项目不需要写商业计划书！
一定不要听那些所谓专家的忽悠
即便真需要
也要根据不同的项目
在不同的阶段
不同的时期
针对不同的投资人
写不同的内容
6、凡是融不到资的商业计划书都是废纸！
7、99%的项目资方出不了项目所在地级市！最多到省，之外的都是骗子
8、投融界、鲸准、明德资本、普华等各类中介解决不了的项目不用发愁了！
9、金融机构、创投机构解决不了的项目不用发愁了！
我真心的告诉大家：
融资是个技术活！ 专业的事还是专业的人来干！
融资包装秘籍不仅解决贷款问题 还解决生产、销售、管理、风险防控、招人等各方面的问题
还能让财务人员很快晋升财务总监
还能很快成为薪水更高的财务总监
更关键的是 融资风险很大，稍有不慎就会上当受骗！
培训公司骗培训费！
假资方骗交通食宿费、数据分析费、评估报告费、担保费、保证金等等！
投融资平台骗服务费！
常老师的信条是 “凡是融不到资的都是大忽悠，凡是不管结果的都是耍流氓！”

8. 委托贷款存在什么法律风险

委托贷款中委托人存在的法律风险
(1)借贷人的信用风险。如果借款是信用借款，那么事先评估借款人的信用等级就显得十分重要;
(2)没有担保的风险。为降低风险，委托人最好发放信用贷款，而应采取一定的担保措施。没有担保的债务人出现资不抵债时债权将面临无法清偿的风险。
(3)委托指示不清的风险。委托人在委托受托人时务必将委托的事项进行周全和具体的约定，避免贷款无人管理的情况;
(4)利益冲突，同一借款人的委托人的委托贷款和受托人的自营贷款可能发生利益冲突，在发生借款人资不抵债的情况下，债务清偿的先后可能引起冲突，此处我国立法尚有空白，因此，委托人在委托时，最好先与受托人就可能出现的相关利益冲突做好约定。
《个人贷款管理暂行办法》第十三条：贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

9. 信用贷款，担保贷款和委托贷款的区别

按着《贷款通则》的规定目前我国商业银行按发放条件划分的贷款形式主要有：委托贷款、信用贷款、抵押贷款和票据贴现等四种形式。所以选择ABCD.
1）委托贷款 委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
2）信用贷款 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
3）担保贷款 担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
4）票据贴现 票据贴现是指借款人将未到期商业票据(银行承兑汇票或商业承兑汇票)转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。