浙江省小额贷款管理办法

A. 小额贷款证级别

1、推进小额贷款公司信用评级制度，计划将全市的小额贷款公司信用等级分为9个等级，其中AAA级信用最高，C级信用最低。

2、小额贷款公司信用评级制度是浙江省的一项全省性工作，去年在杭州市的小额贷款公司中开始试点。温州、宁波、台州、丽水等四市为第二批试点城市。相关部门工作人员介绍，小额贷款公司信用评级制度，就是借助第三方信用评级机构，对小额贷款公司信用风险状况进行综合评定，以区分小额贷款公司综合运营能力。同时，监管部门、商业银行等利益相关方可以了解和把握小额贷款公司的财务实力和风险状况，提升小额贷款公司信用意识和风险防控能力，规范其业务运作，以推动整体行业持续良性发展，形成良好的金融生态环境。

拓展资料
1、从目前的情况看，温州市小额贷款公司信用等级按照杭州市的形式，分为A、B、C三个大等级，然后在各个大等及再分三个小等级，即A等分为AAA、AA、A，B等分为BBB、BB、B，C等分为CCC、CC、C。据了解，温州市目前已完成信用评级的小额贷款公司共有20家，信用评级结果均在BBB以上，属于良好信用等级以上。

2、来自温州市金融办的显示，自2008年温州市成立首家小额贷款公司以来，目前温州已开业的小额贷款公司达45家。截止7月末，这些小额贷款公司注册资本达111.9亿元，总资产为143.3亿元，贷款余额为133.8亿元，在支持小微企业与“三农”发展做出突出贡献。

3、据了解，随着小额贷款公司信用等级运用配套措施的出台，温州市对小额贷款公司评级范围也将进一步加大，最终将使符合条件的小贷款公司均有与自身相符的信用等级。小额贷款公司的信用等级运用将与其监督管理措施、政策支持等相结合，成为一项长效机制。

B. 小额贷款公司管理办法银监会有什么规定

一、提高认识，准确把握“现金贷”业务开展原则

(一)设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

(二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

(三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等，审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。

不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过2次。

(四)各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，加强风险内控，谨慎使用“数据驱动”的风控模型，不得以各种方式隐匿不良资产。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

(六)各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。

二、统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作

(一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。

(二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排，中央金融监管部门将加强督导。

(三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行。

网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案，进一步细化有关工作要求。

三、加大力度，进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

(一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。

(二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

(三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

(四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作，由银监会各地派出机构负责开展，各地整治办配合。

四、持续推进，完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

(一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

(二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

(三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

(四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求，对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

五、分类处置，加大对各类违法违规机构处置力度

(一)各类机构违反前述规定开展业务的，由各监管部门按照情节轻重，采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改，情节严重的坚决取缔;同时，视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等，有关部门应叫停并依法追究责任。

(二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人，在银监会指导下，各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的，加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的，移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。

涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的，分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

(三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。

六、抓好落实，注重长效，确保规范整顿工作效果

(一)各地应加强组织领导和统筹协调，由地方金融监管部门牵头，明确各类机构的整治主责任部门，摸清风险底数，制定整顿计划，压实辖内从业机构主体责任，全面深入开展清理整顿，抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时，做好应急预案，守住风险底线。

(二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台，防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。

(三)各地应开展风险警示教育，提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力，增强风险防范意识。

(四)各地应建立举报和重奖重罚制度，充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道，对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励，充分发挥社会监督作用，对违法违规行为进行重罚，形成有效震慑。

(五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的，将严肃问责。

(六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会)，并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

(2)浙江省小额贷款管理办法扩展阅读

《贷款公司管理规定》第八条 设立贷款公司应当符合下列条件：

（一）有符合规定的章程；

（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；

（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（五）有必需的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

C. 网络小额贷款业务管理暂行办法

法律分析：该办法是为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国公司登记管理条例》等法律法规，制定出来的。

法律依据：《网络小额贷款业务管理暂行办法》

第二条 本办法所称网络小额贷款业务，是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。

小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

第四条 国务院银行业监督管理机构制定小额贷款公司网络小额贷款业务的监督管理制度和经营管理规则，督促指导省、自治区、直辖市人民政府确定的金融监管部门(以下称监督管理部门)对网络小额贷款业务进行监督管理和风险处置。

监督管理部门负责小额贷款公司网络小额贷款业务的审查批准、监督管理和风险处置。

对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。

D. 小额贷款公司管理方法介绍

小额贷款公司管理办法是为了为保护在个地方的小额贷款公司及其客户的合法权益，加强对小额贷款公司的监督管理，规范小额贷款公司的行为，保障小额贷款公司稳健运营，根据《中华人民共和国公司法》和其他有关法律法规，结合各地实际情况，制定小额贷款公司管理办法。
小额贷款公司管理办法还规定了小额贷款公司的成立：企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部法人财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产预期收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司管理办法小额贷款公司管理办法还包括机构设立的条件；组织机构和经营管理；监督管理和风险防范；机构变更与终止；工作纪律；附则等等内容。
小额贷款公司管理办法监督下小贷发展的困惑
在某种程度上说，知晓小额贷款公司管理办法后，我们也发现小额贷款公司的设立缓解了农业、农村、农民的资金紧缺等问题，但其在快速发展过程中也不可避免地遇到了一些问题和困惑。问题之一就是小贷机构的身份尴尬，融资困难，且融资成本高。根据央行、银监会的《意见》规定，小额贷款公司“只贷不存”，即不吸收公众存款，但可经营小额贷款业务，但贷款的原则是“小额、分散”。由于不具有金融机构的业务资格，小贷机构的业务发展受到限制，难以享受到国家对金融机构开展小企业和农户贷款的一系列优惠政策。
从小额贷款公司管理办法中我们了解到小额贷款公司的主要资金来源为股东的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家金融机构注资。此外，来自金融机构资金之和不超过小额贷款公司注册资本50%。融资能力有限使得小额贷款公司不能做大。
近几年，随着小贷公司的快速发展，冲破融资瓶颈的呼声日渐高涨。尽管《意见》迟迟没有“升级”的动向，各地方却早已按捺不住，纷纷出台了自己的“小贷新规”。各地出台的小额贷款公司管理办法就是其中代表。

E. 关于小额贷款公司的法律法规

1、《关于小额贷款公司试点的指导意见》
2、关于印发《贷款公司管理暂行规定》的通知
3、关于印发《贷款公司组建审批工作指引》的通知
4、关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知
5、农村资金互助社示范章程

F. 小额贷款要求是什么

法律分析：小额贷款的申请条件如下：一、在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；二、有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；三、无不良信用记录；四、贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为；五、贷款人规定的其他银行小额贷款条件。

法律依据：《中国工商银行个人住房担保贷款管理试行办法》 第五条 贷款条件，借款申请人必须具备以下条件：

一、具有城镇常住户或合法的居留身份；

二、具有固定的职业和稳定的收入；

三、信用良好，具有偿还贷款本息的能力；

四、有贷款人认可的资产作为抵押，并有足够代偿能力的单位或个人作为归还贷款本息的保证人；

五、对个人发放用于购买自住住房的贷款，借款人的住房购买价格基本符合贷款行或其委托的房地产估价师评估价值；

六、对个人发放用于修建自住住房的贷款，要求借款人已取得所修建住房的土地使用权，且土地使用权终止时间不早于贷款合同终止时间；贷款项目已经取得当地建设行政部门和城市规划部门的批准；

七、在中国工商银行开立有住房存款户，如在中国工商银行开立有住房公积金专户，公积金存款可与住房储蓄存款余额合并计算，但需持有公积金管理部门的批准文件，存款余额至少占购买住房价格或修建住房投资额的百分之三十，存款期必须在半年以上，并以此作为购房首期付款或先于银行贷款投入修建住房。

八、贷款人规定的其它条件。

G. 大学生创业贷款与普通的商业贷款，浙江省义乌市都出台哦哪些政策

大学生自主创业贷款
一、申请条件：
1、大学专科以上毕业生；
2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记。
二、贷款期限：
国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款，其期限为1～2年，2年之后不再享受财政贴息。
三、贷款方式：
大学毕业生自主创业的小额贷款方式为担保、抵（质）押贷款。
四、有关说明
具体操作办法可向当地劳动和社会保障局咨询。此外，针对大学生自主创业还有其他优惠政策，例如从事个体经营的，1年内免交工商登记类和管理类行政事业性收费；自主创业，自谋职业者还可将户口档案托管在市大中专毕业生就业指导服务中心。对于大学毕业生自主创业的各项具体政策应向各相关部门咨询。
五。申请材料
在申请此类贷款时，有三点比较重要：
第一，贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。第二，营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力；第三也是最重要的一点，就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。
具备以上条件的方能向银行申请，申请时需要提供的资料主要包括：婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。
除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。发放额度就根据具体担保方式决定。

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H. 浙江省小额贷款公司年度考核评价管理办法

企业关键绩效指标(KPI：Key Performance Indicator)是通过对组织内部流程的输入端、输出端的关键参数进行设置、取样、计算、分析，衡量流程绩效的一种目标式量化管理指标，是把企业的战略目标分解为可操作的工作目标的工具，是企业绩效管理的基础。KPI可以使部门主管明确部门的主要责任，并以此为基础，明确部门人员的业绩衡量指标。建立明确的切实可行的KPI体系，是做好绩效管理的关键。关键绩效指标是用于衡量工作人员工作绩效表现的量化指标，是绩效计划的重要组成部分。

KPI法符合一个重要的管理原理--“八二原理”。在一个企业的价值创造过程中，存在着“80/20”的规律，即20%的骨干人员创造企业80%的价值；而且在每一位员工身上“八二原理”同样适用，即 80%的工作任务是由20%的关键行为完成的。因此，必须抓住20%的关键行为，对之进行分析和衡量，这样就能抓住业绩评价的重心。

I. 天使投资的投资意义

1.中国存在天使投资者，但缺乏专业性
在中国，随着经济的发展，一部分富人在希望自己越来越富有的同时也在寻求挑战。有人选择股市，也有人选择充当天使投资者，即使他们并不熟悉这个名词。
总的来说，中国的天使投资仍没有太大的起色。其中一个原因在于传统的储蓄观念支配着人们的行为，不管有多少钱，总是认为将它存入银行是最保险的增值方法，即使它的实际利率为负。
而经济不景气，银行贷款困难导致中国中小企业纷纷倒闭。如果在企业流动资金不足时，天使投资者给他们注入一笔资金，也许会给他们带来转机。
现阶段，中国缺少专业的天使投资家。专业的天使投资家需要拥有丰富的管理经验，强大的人脉，一笔闲置资金，当然数额越大越好。中国哪些人符合这些条件呢？笔者认为是：退休的企业主管、高管、行政管理人员（公务员）。在当前经济不景气，就业压力空前强大的形势下，离开工作岗位的退休人员，可以用“天使投资家”这个身份，有效利用自身多年积累的经验和资源，寻找新的挑战，做出更大的成绩。
2.天使崭露头角——地下资本转为地上资本
在中国，地下钱庄不在少数，这或许也是有钱人的另一独特的投资手段。暂且不论它存在的合法性，但它毕竟在某一时点上将某些濒临破产的中小企业从死亡线上拉了回来。很多时候，中小企业在无法实现融资的情况下，会向地下钱庄借较高利息的贷款，暂度难关。
而经过过去几年中小企业的纷纷倒闭，向地下钱庄贷款的“秘密”也浮出了水面。2008年5月中国人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，浙江省成为第一个开展小额贷款公司试点的省份。继而，浙江省和温州市分别出台了《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》和《温州市小额贷款公司业务经营指导意见》（暂行），开展小额贷款公司试点。
2008年10月18日，温州首批小额贷款公司的永嘉县瑞丰小额贷款股份有限公司获批成立，这是温州继苍南联信后获批的第二家小额贷款公司，成立当天就有意将授信两千九百万款项贷出，三家“三农”企业、一家中小企业和两个待旧村改造的基层村获得贷款信用额度。事实上，素有“中国民营企业风向标”之称的温州民间信用良好，而民间融资则占了民营企业融资的30%～40%。而小额贷款公司的合法成立则标志着民间融资的合法化和规范化，即将“地下资本“转向了地上。
这种通过小额贷款公司的融资方式与天使投资可谓有异曲同工之效，都是给中小企业，尤其是初创企业、早中期企业提供发展所需的资金。不知道它们能否成为中小企业的天使呢？我们拭目以待。
在国际经济形势不容乐观的今天，中小企业生存尤为艰难。而融资渠道少、融资要求高则造成了融资难，也导致不少企业陷入困境。天使投资作为一种在中国还很少见的投融资方式，恰恰可以在此时此刻进入经济市场，从而获得不断完善和发展。
3.天使投资（Angel Investment）3.0
相对于天使投资1.0与2.0的概念。天使投资1.0是个人投资，依靠个人判断；天使投资2.0是机构投资，依靠团队来寻找和判断项目；天使投资3.0是指产业化平台+机构天使+开放式创新，解决了初创企业需求精准和快速营销的难题，将为中国的中小企业发展提供社会融资渠道。
产业化平台加开放式创新，有多个业界领袖企业都已经看到了这一点，如微软等都有这方面的尝试。在这个领域，也有越来越多的中国本土投资涌现出来，如聚焦于TMT（Technology，Media，Telecom）领域的迈普创投，其借助自身的行业产业化背景，致力于创业初期投资和提供全方位创业培育服务，旨在帮助中国青年、初创企业创新并加速发展，提供资金、市场等全方位服务，现阶段已有E3G等不少成果产出。
天使投资人
天使投资人又被称为投资天使（ Business Angel ）天使投资是权益资本投资的一种形式，指具有一定净财富的个人或者机构，对具有巨大发展潜力的初创企业进行早期的直接投资，属于一种自发而又分散的民间投资方式。
天使投资一词源于纽约百老汇，特指富人出资资助一些具有
社会意义演出的公益行为.对于那些充满理想的演员来说，这些赞助者就像天使一样从天而降，使他们的美好理想变为现实.后来，天使投资被引申为一种对高风险，高收益的新兴企业的早期投资.相应地，这些进行投资的富人就被称为投资天使，商业天使，天使投资者或天使投资家.那些用于投资的资本就叫天使资本。
天使资本主要有三个来源：
1，曾经的创业者；
2，传统意义上的富翁；
3，大型高科技公司或跨国公司的高级管理者。在部分经济发展良好的国家中，政府也扮演了天使投资人的角色。
天使投资人可以分为如下几种类型：富有的个体投资者、家族型投资者、天使投资联合体、合伙人投资者。从天使投资人的背景来划分，天使投资人可以分为如下几类：管理型投资者、辅助型投资者、获利型投资者。
所谓的天使投资是一种概念，所有有闲钱愿意做主业外投资的公司或个人都可以叫天使投资者，他们更多参与早期容易参与的项目，也有天使敢于投资大项目，不过一般受资力和个人能力范围限制或各种因素干预而不能如愿，即私募股权资本PE所做的事情。
现阶段已经有投资案例的国内著名天使有这些：格西、王云达、蔡文胜、朱敏、邓锋、庞小伟、张醒生，李凌，刘晓松，钱永强，李镇樟，刘晓人，雷军、杨宁、沈南鹏、张向宁、周鸿祎、蒋锡培、薛蛮子、龚善斌、梁武、郑晓军、麦刚、唐俊华、李开复、张保国、陈磊、任熙、郑林等等，以及活跃在上海的一批南方几省的所谓的“富二代”投资人，也就是用父辈的财富积累直接从事各种投资或投机活动的年轻一代，一般为80后，代表性的有中国创业投资协会秘书长：张培英、释羽然、戴寅、陈豪、朱舜、张烨等等。
还有一部分有着独特投资理念的80后天使投资，比如梦工场创投总经理杨轩、青阳天使投资的苏禹烈、元素天使投资的任熙。
这些天使的联系方式不能随意贴出，但他们的公司并不难找，找到他们的公司（如上的天使投资）就等于找到了他们。
创业者应避免的8种天使投资人
有不少天使投资人也会摔跟头，所以创业者必须非常小心地验证每一位潜在投资人的性格和声誉。创业者急于获得资金的做法往往会导致灾难性的后果，成为这些不够严谨的投资者手中的玩物。
很多创业者都认为钱天生就是平等的。只要有人认可他们的创意值100万美元，给他们开支票，钱的来源真的并不重要。事实上，大多数天使投资人都很单纯，但也有一些例外，你如果遇上的话可能会让你付出的比投入的更多。
1、鲨鱼型天使投资人
这种人是最坏的家伙。他们参与早期投资的唯一目的就是要利用创业者在融资和交易经验方面的缺乏。如果长期负债过程变成了一个纯粹的折磨，那到时候你就得向投资人卑躬屈膝了。
2、官司型天使投资人
官司型天使投资人会找各种各样的借口把你告上法庭。这种天使投资人从来都不关心你公司可以提供的回报，而是试图通过恐吓、威胁和诉讼来赚钱。他们知道你没有资源跟他们斗，所以算定了你会投降。遇到这样的天使投资人，你就得跟你的律师保持紧密联系。
3、高人一等型天使投资人
有很多成功的商业人士出身的天使投资人相信自己比其他人有着明显的优越性。这些人通常是些霸道、消极的人，对你所做的每一个决策都会歇斯底里的挑剔。摊上这样的天使投资人，你千万别被吓着，做出错误的决策。
4、控制狂型天使投资人
这种天使投资人一开始像是你最好的新朋友。一旦你得到融资后，他就等着。只要你一犯错误，他就会拿出协议，要求将赋予他更多的控制权的条款升级成他必须进入你的公司的条款，由他亲自掌控你的公司。这时，唯一能救你的就是你的董事会了。
5、教程式天使投资人
教程式天使投资人不是控制你，而是想在每一件事上都手把手地教你。这在投资之前提供辅导听起来不错。但他们给你开了支票后，就想一天24小时帮你。这就是最大的烦扰。最初，你对他们的投资表示感谢，也可能会对他们表示宽容，但是最终这种重担会把你压垮。跟他们保持距离是最好的解决办法。
6、过气天使
这样的天使投资人往往出现在每一次的经济扰动期。他们通常都是有资金流动问题的“空中飞人”。他们每天会参加一些俱乐部，但却背着债务。他们会跟你见面，而且会问你很多个问题，但是从来都不会跟你成交。跟他们打交道，你要学会结束谈话。
7、哑巴天使投资人
财富不是商业精英的代名词。你可以通过他们问的问题来判断他们是不是哑巴天使投资人。如果他们问一些肤浅的问题或者根本不懂业务，那就不可能跟他们形成成功的长期合作关系。但是不要忘记，有钱人通常会有些精明的朋友。
8、经纪人假扮天使投资人
这种人到处都有，通常会扮成律师和会计师。他们根本没意向投资你的公司，而是会诱使你签署向你介绍真正投资人的收费协议。经纪人的工作往往是值得付费的，但是要认清谁是天使，千万别被误导。
如何避免以上这些天使投资人呢？只要有可能，只接受可信的个人投资或专业的天使投资机构的投资，不要接受故意引诱你的人。即使这样，你也要在业内做一些尽职调查。问问他们投资过的其他公司，问问这些公司的老板，看看他们的投资人是什么样的人。
还有，要让律师来写最初的投资文件或长期负债表，而不是让投资人写。这样的文件应该是给你所有的投资人的标准文档，而不是可以用来一对一谈判的。要注意补充条款可能会回咬你一口。并不是所有的天使都想赚一双自己的翅膀。
天使投资的五大疑问
财富能增值吗?
以前接触相当多数量的私营企业家或个体老板，苦于没有投资渠道，听说天使很火，动辄在几年内赚十几倍，几十倍以上的，就问：把钱拿去做天使，能确保多少收益率和回报啊。
这事真难说，我觉得做天使的，大部分有理想主义情结，而有理想主义的人或许能创造奇迹，可是创造奇迹的概率我是回答不出来的，可能全在于运气。所以用基金的方式去做天使，第一个受限的是募资不容易;第二个是资金盘子大不了，大了，那些钱你很难在一个合理期限内投完。
投什么靠谱，怎么投?
投熟人是加分的，投熟悉的领域是加分的。其他的我真说不清楚，我记得刚从事这个行业的时候，自己还能说出个一二三来，我觉得都不容易，干脆就不说了。
如果你背后有大量VC关系网络，我觉得你可以选择一个好的项目，不必强调创始人一定有退出渠道关系资源。如果你自己是刚入行不深的天使投资人，我建议你要投资背后有VC关系网络的创业者。
我能卖的出去吗，谁是我的下家?
卖是一种能力，营销的能力。往往你需要和潜在接盘的VC有良好的互动，或形成一个圈子，他对你的人品，专业能力，专业判断产生信任。所以我感觉好的天使机构，除了团队有很强的专业判断能力外，也是善于关系建设和维护的。
天使投资是否应该增加退出渠道?
目前有个大的方向，就是人民币会逐渐迈向国际化，一方面中国的经济和政治在世界的影响力逐渐加强;另一方面，国内畸高的通货膨胀率，估计唯有通过人民币国际化输出到国外，才有可能得以缓解。
那么以后国内企业到国外上市，会变得更加简单，虽然普遍来看，在国外的一些国家上市的收益率不高，中概念企业在海外市场饱受质疑，但是至少也是一条融资通路。以后退出渠道不仅仅有A股IPO，H股IPO，新三板，还有在澳洲的，法国的，新加坡等国家的资本市场退出渠道。
天使投资是否应引入政府资本?
天使阶段尤其集中在孵化和初创期的，这么高的投资风险，我认为从某种意义上讲，有些类似公益性质，这个时候，政府应该出面了，可以采取设立早期投资引导基金，引导社会资本参与，加大力度扶持初创企业的发展。在这方面，我了解到宁波市的政策是比较好的。

J. 个人可以申请网商贷吗

个人能申请开通网商贷，因为网商贷就是专门为小微企业和个人创业者提供的经营性贷款，普通消费者只要是创业者，是有申请资格的。申请网商贷不需要任何抵押、担保，贷款资金支持放款到借款人的支付宝账户、绑定的银行卡或网商银行账户中。
【拓展资料】
网商贷是一个贷款平台，是阿里巴巴旗下的一款产品，个人也是可以在这里申请贷款的，但是过程相比较其它的贷款平台来说比较麻烦，需要提供法定代表人，实际控制人及其配偶的查询委托书，而且还需要授权，每个授权里面都要包括身份证号，姓名，签字日期等，之后还要提供一些身份证复印件，结婚照等资料，这些都是需要进行人工审核的，需要的时间可能比较长一些，通过之后就可以贷款了，而且贷款额度也是比较高的，最高可以达到一百万左右，可以在某些程度上解决很大的问题。
一、开通支付宝网商贷的注意事项
（一）在开通支付宝网商贷时，一定要用二代身份证，不要用一代身份证、临时身份证或过期身份证；
（二）一定要仔细检查自己的个人信息是否准确，尤其是身份证号、手机号、有银行卡号；（三）在开通支付宝网商贷之前，要保证网络信号顺畅，以防开通时出现断网的情况。
二、网商贷、阿里小贷、蚂蚁小贷和蚂蚁微贷
（一）网商贷
网商贷属于网商银行旗下贷款产品，其放贷性质实际上为银行贷款，其放贷资金由网商银行及其他合作金融机构共同提供。
（二）阿里小贷
按《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》规定，其资金可来自自有资金和银行借款、股东借款、小额贷款公司之间调剂等外部渠道。
（三）蚂蚁小贷
蚂蚁小贷资金来源于 自有资金、股东借款、银行借款以及发放ABS及ABN。据搜狐财经报道，蚂蚁借呗2017年发行规模已经达到1071.1亿元。但目前蚂蚁借呗由于现金贷新政的出台，迫于监管压力ABS已暂停发行。蚂蚁金服正在试图通过联合贷款“助贷”模式和网商银行共同承接部分借呗的需求。
（四）蚂蚁微贷
蚂蚁微贷资金来源为 自有资金、股东借款、银行借款以及发放ABS。据搜狐财经报道，截至2017年末蚂蚁花呗ABS发行总量达到了1061亿元，近一期ABS发放于2018年1月，发行规模40亿元。