A. 银行清非人员是干什么的
清收非正常占用贷款,后被简称为“清非”。
“非正常占用贷款”是对不良贷款的统一说法。。。
B. 不良贷款的处理方式有哪些
不良贷款的处理方式，一般主要是现金回收。还有一个是资产重组。也可以资产证券化。
C. 不良贷款的处置方式有哪些
1. 资产重组。近年来,国有商业银行对一些具有重组价值的大中型国有企业的不良贷款进行处置时,往往首先对这些企业的资产(包括债务) 进行重组,目的是为处置不良贷款构建一良好的财务基础和经营基础。对银行来讲,用这种方式处置不良贷款方式的最明显优点是:银行
可以获得提高债权价值回收率的选择权,从而减少不良贷款的损失;同时,企业经营得到改善,而政府花钱不多。这些优点,可以用波兰75 %以上的企业不良贷款以资产重组方式处置的成功经验和国内银行相关的成功案例证明。然而,这种处置不良贷款的方式需要:第一,银行拥有高素质、经验丰富的资产重组人才。而现实是,目前我国大部分商业银行严重缺乏这类人才。第二,相关的法律保障。例如,允许商业银行持有企业股权。但是,由于我国目前实行的是“分业经营”管理体制,现行的《商业银行法》规定商业银行在境内不能投资持股,所以,商业银行在以处置不良贷款为目的的资产重组过程中,只能以“顾问”的方式介入,而不能以“股东”的方式介入。这样,如果企业在重组过程中发生违约或“机会主义”行为时,银行就处于不利的地位。第三,银行承担资产重组失败、从而导致贷款损失的风险。因为银行并不能事前对资产重组后可能出现的各种情况做出完全的评估。总之,资产重组方式虽然为国有银行控制不良贷款损失提供了新的选择空间,但这种方式有着很高的时间成本和制度成本。
2. 债权转股权。银行使用债权转股权的方式处置不良贷款的具体形式有两种:银行直接持股和通过其他机构如资产管理公司持股。由于受现行《商业银行法》的约束,我国银行一般都是通过其他机构来实现债权向股权的转化。对银行而言,假设企业的还款能力弱主要是由于资本结构不合理,而企业仍有还款的潜力,债转股可能会减少银行不良贷款的损失,甚至可以将不良贷款转化为正常贷款。但是,银行如何判断和证实借款企业是否满足债转股的条件,如何解决控股不控权问题,如何保证企业在缓解债务负担后能够实现正常经营,如何解决商业银行的股权退出的渠道,等等,是事先难以完全确定的,或是在现行制度环境下不能确定的。这意味着,债转股虽然能使银行得到间接控制企业的权利,但是信息成本较高,处置不良贷款的时间成本高。
3. 不良贷款出售。不良贷款出售是指银行通过市场把不良贷款直接转让给其他投资者。出售的具体方式包括招投标、协议、竞价和拍卖等。这种方式的好处是银行能够一次性剥离不良贷款,在较短的时间内直接收回现金流量。而且,这种方式的透明度高,交易双方的成本收益
分摊结构相对清晰,信息成本相对较低。但是,不良贷款出售需要一个过程,需要发达的机构投资者市场和公开准确的信息披露,而这些往往是经济转轨国家(包括我国) 所缺乏的。采用这种方式处置不良贷款时,国有银行还必须解决的另一个关键性难题,就是如何找到一个交易双方都可以接受的价格。国内外的经验表明,由于市场投资者和银行对不良贷款的定价通常会存在较大的分歧,因此,银行往往对要出售的不良贷款打一个很大的价格折扣,才能使市场投资者接受。此外,我国商业银行在拍卖抵债资产时,还要上缴20 %的所得税和大约5 %的拍卖费。这种方式的好处是现金回收速度快,交易透明度高,但要承担较高的价值损失和交易成本。
4. 证券化。指将不可交易的间接信用工具转化为可交易的直接信用工具。这里是指将不良贷款证券化。基本做法是:银行先将不良贷款集中,然后重新分割组合,再将其转卖给市场投资者,从而使此项(或此组) 不良贷款在银行的资产负债表上消失。对商业银行来讲,不良贷款证券化的好处是可以引入新的资金来处置不良贷款,也可以加快处置不良贷款的速度。但是,国际经验表明,能够成功实施证券化处理并在二级市场出售的不良贷款,主要是有房地产抵押的不良贷款,因为这种不良贷款的价值相对完好,现金流也相对清晰稳定。我国国有银行的不良贷款中大部分是信用贷款,而且相当部分的贷款合约要素不全,有房地产抵押的不良贷款所占比例很小。这种贷款的结构和类型很难满足证券化过程中市场投资者对风险控制的要求,因此,很难对这类不良贷款进行证券化处理。
5. 合资经营( Partnership)。简单讲,合资经营就是由不良贷款的交易双方共同出资设立一个“合作公司”或“合伙公司”来处置不良贷款。“合作公司”日常经营由投资方全面负责,按股份分享不良贷款处置收益。在我国,华融资产管理公司率先于2002 年宣布与美国摩根斯坦利和高盛公司分别设立了两家专门处置不良贷款的合作公司。我国商业银行为了规避现行《商业银行法》的约束,采用了一种变通的方式,即用合作协议的方式与投资者共同经营不良贷款。这种交易结构实际上是交易双方节约信息成本和交易成本的一种制度性反应。因为,在不良贷款交易中,交易双方的信息往往不对称,银行难以确切地知道所有的潜在收购者和他们的出价,收购者也难以证实银行是否充分地披露了不良贷款的真实信息。此外,交易双方对
不良贷款价值的未来变动所拥有的信息也是不充分的。用合伙公司这种合约安排替代不良贷款出售合约,可以节约处置不良贷款的信息成本和交易成本。因为在企业内部,信息可以被更现成地交换,双方也更愿意合作。我国商业银行选择这种方式处置不良贷款的主要原因是,采取这种方式可以马上得到一个折价收益(即将不良贷款折价卖给投资者),然后通过将有剩余价值的不良贷款折股参与合作协议(或合资公司) ,又可以得到股权收益,从而提高了处置不良贷款的整体效益。这种方式的优越性可以从韩国处置不良贷款的成功经验得到印证。相对前述几种不良贷款处置方式,合资经营这种交易结构能够较好地兼顾国有商业银行在处置不良贷款时面临着的时间约束和价值约束之间的矛盾。但是,这种交易结构有着较高的签约成本和制度供应成本。
D. 急，急，急!
2004年7月29日，市商业银行召开上半年工作总结会议，行领导许德美、沈卫国、隋慎、孙晓、汤川以及支行两部一室以上干部参加了会议。市银监分局应邀派人列席了会议。
会议首先听取了各支行行长上半年工作汇报；孙晓副行长就上半年全行业务经营情况进行了分析和说明；隋慎副行长通报了上半年综合目标考核情况；有关职能部门经理及分管领导就下半年工作提出了指导性意见。许德美行长传达了全国城市商业银行工作会议精神，对全行上半年整体工作进行了全面的分析和总结，并对下半年工作提出了具体要求。
在总结上半年工作时，许德美行长说，今年以来，我国金融环境发生了比较大的变化，可以用“经济形势非常复杂，货币政策非常严峻，监管政策非常严格”来概括和形容。在此情况下，我行表现出很强的敏锐性和灵活性，通过加强对国家宏观调控政策的学习，树立科学的发展观，紧紧围绕年初的工作目标，审时度势，趋利避害，及时调整策略，保持了全行业务的稳健发展。整体经营状况继续呈现平稳发展的态势，一些重点工作取得了阶段性成果。主要反映在：资产结构调整较为显著，各项存款稳步提高，票据业务快速发展，经营效益大幅上升，截止2004年6月末，全行资产总额达321222万元，较年初增加11991万元，增幅为3.88%；各项存款余额293884万元，较年初增加10814万元，增幅为4.86%；各项贷款余额149005万元（不含票据融资），较上年末增加21300万元；累计签发银行承兑汇票448笔，累计签发金额为30441万元。上半年，全行在提取贷款呆帐准备1200万元后，实现帐面利润1718万元。
上半年，全行紧紧围绕年初确定的经营目标，开展了著有成效的工作。一是克服不利因素，大力拓展各项存款。二是贯彻国家产业政策，调整优化信贷结构。三是实施“雏鹰”计划，培植优质中小客户群。四开展百日竞赛活动，提高文明优质服务水平。五是举行岗位技能培训，提高员工的业务操作技能。六是部门之间协调配合，夯实业务发展的基础。
在谈到下半年工作时，许德美行长指出，今年下半年乃至明年初是我国各项金融政策出现重大调整的一年，其对商业银行的业务经营与发展、新的市场格局形成将产生深远的影响。我们要未雨稠缪，加强调研，提高预知和反应能力，充分利用各种有利因素，尽量化解各种不利影响，占据市场和竞争的主动。自今年下半年起，乃至今后的工作中，我们要紧紧围绕“发展”这一第一要务，树立科学的发展观，按照银监会监管要求和自身实际，继续做好八个方面的工作。
一是继续夯实存款增长的基础工作；
在下半年的存款工作中，全行要进一步认清形势，树立信心，增强危机感、紧迫感和责任感，以储蓄存款增长为突破口，带动全行存款较快增长。一是要明确任务，提高认识，加强领导，落实责任，强化措施，发动全行员工齐心协力抓存款工作；二是强化市场营销，挖掘新的增长点，做实、做好优质客户的营销工作，拓展存款和业务发展空间；三是调整存款结构，加快业务创新，积极拓展中间业务。在成功举办百日劳动竞赛活动的基础上，继续加强储蓄宣传工作，开展丰富多彩的储蓄宣传活动。四是大力拓展中间业务，尽早尽快推出黄山银行卡，加快黄山银行卡的功能开发，加大黄山银行卡的营销力度，夯实储蓄存款的基础工作。
二是继续完善综合柜员制推行工作；
目前来看，综合柜员制已取得阶段性成果，综合柜员制推行以来，尤其是综合柜员业务量考核办法实施以来，在调动员工工作积极性，改善服务质量，提升商行服务水平，促进业务发展方面发挥了积极的作用。一线柜面人员工作积极性空前高涨，从过去的拈轻怕重，相互推诿，到现在的争先恐后，相互竞争，精神面貌有了很大的改观，初步达到了预期的效果。相关部门和支行要在认真总结经验的基础上，进一步，加以改进和完善，使这项改革逐步走向稳定和成熟。
三是继续做好客户经理制试点工作；
客户经理制是以客户为中心理念的具体实施。实行客户经理制是我市商业银行适应客户关系变化的必然选择，是有效地进行市场营销，增强自身竞争力，实现跨越式发展的内在要求。而实施客户经理制，一是体现了客户是银行一切活动的中心，赢得客户是银行自身发展的基础；二是提倡以人为本的团队精神，倡导合作精神和全局观念，密切协作，为客户服务。竞争最主要的是对客户的争夺，这就要求我们在经营活动中，必须从客户的角度出发，充分考虑客户的利益，以前瞻性的思维，以实现自身为基本出发点，实现经营方式和管理方式的根本转变，只有充分满足客户的需求，拥有大量绩优客户，不断改进和提高经营管理水平，才能适应激烈的市场竞争和不断变化的经营环境，才能提升自身综合竞争力和跨越式发展的能力。从这个意义上来说，客户经理制的实施是箭在弦上，不得不发。虽然它对人的素质要求比较高，实施起来有一定的难度，但是，作为一种经营模式的发展方向，无论有多大的困难，也必须全力以赴地开展下去。这项工作，要求在三季度拿出方案，四季度开始在全行试点实施，力争明年在全行全面推行。
四是继续抓好干部员工学习培训工作；
今年上半年，我们在各项工作异常繁忙的情况下，行经营班子下定决心，统筹安排，有针对性地开展了一次“加强学习，提高素质”的学习活动，同时，拟在近期组织全行中层干部集中进行一次“充电”。从学习的实际效果和反响来看，此项活动，受到了全行广大干部员工的欢迎，一些支行对此项活动积极配合，尽力为员工创造一切学习条件，努力提高所在支行员工素质。从三季度开始要转入客户经理的业务培训工作。学习培训完成后，进行持证上岗考试，优胜劣汰，择优录用。同时，继续开展其他形式的业务培训学习，拟举办一次新员工培训班，强化新入行员工的业务技能。在可能的情况下，还要选送一批中层领导干部赴外地集中充电。全行干部员工要利用一切机会、时间和条件，学政治、学经济、学金融、学法律、学业务，只有不断地学习，才能把握时代发展的主流，才能长期胜任工作岗位。
五是继续进行信贷结构调整工作；
针对上半年国家采取的宏观调控政策，在下半年的信贷工作中，要把着力点放在“适应大环境、创造小气候上”，积极贯彻落实国家宏观调控措施，切实加强贷款风险管理，确立“调整信贷结构，控制市场风险，保持业务适度增长，强化操作风险管理”的信贷工作指导思想，为此，要积极做好几个方面工作：一是进一步加强授信审核和管理，对于盲目投资、低水平扩张、不符合国家产业政策和市场准入条件，以及未按规定程序审批的项目，一律不发放新的贷款；对符合国家产业政策和准入标准的行业重点项目和龙头企业继续给予大力支持，对潜在风险较大的贷款及时压缩或退出；对于已处于不良状态的贷款，积极采取各种手段化解风险，以最大程度保全资产，降低贷款损失为原则。二是调整存量、控制增量、优化结构。在严格控制总量的前提下，通过增量资金的投放，把好的客户吸引过来，优化客户结构，提高新增资产的质量。三是进一步完善信贷管理制度，强化风险管理；把握好新增贷款投向，加强贷后检查，努力盘活贷款存量，严格控制新增不良贷款。四是进一步贯彻“在发展中调整，在调整中发展”的要求，加大资产结构调整力度，适度控制贷款总量的增加，降低加权风险资产总量，提高资本充足率水平，加强流动性管理。五是继续深化“321雏鹰”计划，进一步扩大中小企业服务群体，深化服务内涵，扩大“321雏鹰”计划在社会上的影响力。
六是继续落实贷款五级分类工作；
信贷资产五级分类，是国际上对银行贷款质量进行判别的公认标准，是建立在对信贷资产进行动态监督的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素进行的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度，能更准确地反映信贷资产的真实情况。按照银行监管部门的要求，我行从去年开始对贷款实施五级分类，从实践的效果来看，此项工作还存在着一定困难和问题。下半年度，我们要借鉴、学习同业经验，进一步深化贷款五级分类工作，扩大分类范围，细划分类标准，严格按照贷款风险分类标准，动态、实时地调整分类结果，保证五级分类数据的真实性和准确性。
七是继续强化风险内控管理工作；
受主、客观因素的影响，今年上半年，我行内控机制运行中暴露出一些薄弱环节。下半年，我们要进一步健全风险内控机制，强化风险内控管理工作，一是完善各项规章制度，防范和杜绝经营活动中的潜在风险。二是建立风险责任追究制。明确部门负责人及各岗位人员的责任，防止“闯红灯”、“打擦边球”等不规范经营行为的发生，将各项业务经营置于行总部严格有效的控制之中，使风险尚处于萌芽之中时就能予以控制和消灭。三是进一步完善内部核查机制，在部门内部及业务过程中，明确每一岗位的职责，发现问题及时提出和纠正，防止错误的内容传递到下一个环节。四是加强内控制度建设，健全内部监督机制，促进内部控制机制， 建立起相互制约、上下一体、严密高效的监督防范机制。
八是继续抓好增资扩股工作；
搞好增资扩股工作，提高资本充足率，是我行防范和化解金融风险，提高综合竞争力的客观需要。资本金是衡量银行实力和安全性强弱的标志，是业务扩张的基础。目前，我行股本金规模已经不能满足业务持续发展的需要，增资扩股迫在眉睫。此项工作得到了市政府和银监局的高度重视和全力支持，批复成立了“增资扩股工作领导小组”，目前，作为前期准备的清产核资工作已经正式启动。前不久，我们召开了清产核资工作动员大会，分管领导在这次会议上阐述了这项工作的重要性，提出了一些具体要求。我在这里再次强调，全行上下一定要高度重视和对待这项工作，全力配合和协助行总部做好清产核资工作，为增资扩股工作的顺利进行创造良好的条件。同时，有关部门要开始着手选择一批行业优势明显的国有大中型集团、优秀股份制商业银行及优秀民营企业，作为我行此次增资扩股的吸收对象，以进一步优化我行的股权结构，提高我行决策水平和经营管理水平。
许德美行长最后要求，二级领导班子作为马鞍山市商业银行事业的核心团队，一定要胸怀宽广、眼界广阔、迎难而上，牢固树立同心同德、不畏艰辛的思想品格，保持拼搏向上、一往无前的精神状态，展现不怕困难、愈挫愈勇的坚强意志，培育兢兢业业、无私奉献的工作态度。要重实际、务实事、求实效。要高度重视学习新知识，掌握新本领，着力提高分析判断形势的能力、科学营销市场的能力、统揽全局的能力、授权经营管理的能力、识别和防范风险的能力。二级领导班子一定要不辱使命、不负重托，谋好路、带好队、育好人；一定要学在前面、用在前面，作持久学、深入学、用心学的表率。只有上下一心，团结一致，永远保持旺盛的工作热情，才能克服我们前进上的一切障碍，推动我们的事业继续向前发展。
会议期间，许德美行长还与支行行长签订了《2004年度业务经营授权书》；与职能部门经理签订了《2004年度部室目标责任书》。会议在达到预期目的后圆满结束。
（编者按：今年上半年，雨山支行在高建军行长的带领下，通过深化内部改革，大力拓展外部市场，充分调动员工积极性，推动了支行各项业务有了突飞猛进的发展，成为唯一完成存款年度考核任务的支行。在7月29日召开的年中工作会议上，雨山支行高建军行长对支行上半年的工作做了精辟的总结发言。现将其发言材料整理印发，供全行交流和借鉴）。
截止2004年6月30日，雨山支行各项存款余额为23705万元，较年初增长12491万元；日均存款余额为16059万元，较年初增长7296万元；储蓄存款余额为2622万元，较年初增长369万元；各项贷款余额为8436万元，较年初增长389万元；上半年利息收入为403万元，实现利润192万元。
上半年的主要工作有：
一、加大市场营销，积极组织存款
大力拓展市场，积极组织存款，是当前银行业务发展的前提，各家银行竞争异常激烈，手段也不断翻新。在经济较为繁荣的雨山区，诸多的金融机构竞争更是如此。雨山支行面对种种不利因素，并没有畏缩不前，而是群策群力，主动出击，抓往黄金客户，积极主动营销。在与黄金客户的合作和沟通的过程中，我们注意提高工作效率，延伸柜台服务，赢得客户的信任与好评，从而也取得了可喜的成绩。通过全行上下联动营销，全员共同努力，我行提前完成了全年的存款任务。
二、提高服务水平，强化安全意识。
年初，我支行结合总部开展“优质服务百日竞赛”活动，狠抓服务水平和服务质量。工作中员工们比服务，讲奉献，个个不甘示弱。业余时间，一方面参加总部组织的业务培训，另一方面主动参加社会的成人教育和各类等级考试，自我加压“充电”。在平时工作中，员工能很好的将总部的业务培训与自身的工作实际结合起来，取得了一定的工作成效。通过竞赛活动，大家的服务意识得到加强；通过自学和培训，员工们自身素质和业务技能得到提高。在全行大力开展优质服务中，以高效的服务手段和人性化的服务态度赢得广大客户的信任。
随着市场经济的不断发展，各类经济案件也不断增多，给银行的安全带来很大的压力。因此，我们在抓业务经营的同时，不放松安全教育，经常组织员工学习规章制度，严格内控管理，预防金融犯罪及各类违法活动的发生，提高员工对诈骗、洗钱等违法犯罪活动的警惕性。让员工们思想上认识到，抓安全就是抓效益。坚决不以牺牲规章制度为代价，搞所谓的“优质服务”。日常工作中我们做到勤检查，快整改，警钟长鸣，安全常在。
如我支行对环通公路公司的上门收款，就存在安全隐患。对此，我们积极寻找解决途径，主动上门与环通公司协商，并得到总部安保部的大力支持，将上门收款人员相对稳定，将押运保安人员稳定，并将下午的收款时间上调了二个小时，每天在下午5：30之前准时入库，因而降低了风险隐患。
三、加强信贷管理，努力实现“双降”。
在信贷管理上，坚持强化基础管理，结合信贷的五级分类，摸清企业的基本情况，从严治贷，择优扶持，提高资产质量。上半年我行新发放的贷款，能严格遵守贷款审批制度，资金运用能向优良大客户和好项目倾斜。我们主动联系大客户，办理低风险业务，在总部计财部等部门的大力支持下，向马钢股份公司办理贴现业务达1.4亿元，综合收益明显。该企业对我行的办事效率、工作作风评价较高，从而树立了商业银行的整体形象，也为我行深度开发大客户，打下了良好的基础。
在不良贷款的清改方面，我们积极创新，对有潜在风险的客户果断退出；对还款意愿差、偿债能力弱的企业，采取依法清收；对还款不主动，还有偿债能力的企业采取专人清收；对还款意愿虽好，但偿债有难度的企业采取感情清收。上半年因两客户企业改制，影响了我行的经营考核，但通过我们的不懈努力，下半年不良贷款清收工作会取得明显的效果。
四、适应改革形势，完善激励机制。
良好、健全的企业机制是银行持续、稳健发展的保障。我行上半年积极推行总部的综合柜员考核办法，充分激发了一线员工的工作热情。收入拉开了差距，员工的精神面貌和服务态度有了较大的改变。通过改革，对我行的整体业务的发展有了较大的推动。真正能让一部分贡献大、积极主动工作的员工尝到了甜头，这也充分体现了我行新的分配原则。
随着商行改革日益深入，发展的步伐正在加快，我们必须适应这一新形势。为此，我们经常组织员工学习，深入做好员工的政治思想工作、端正认识、适应形势、统一思想、努力工作。也正是通过大家的齐心协力，顽强拼搏，雨山支行上半年的经营形势基本良好。
当然，我们在取得成绩的同时，还存在不少差距。主要表现在以下几个方面：
一、员工的业务知识不全面、柜面服务有时缺乏耐心、对客户的询问解释不清；
二、内部管理总体上到位了，但在办理具体业务的时候，还存在粗心大意的现象；
三、市场营销的主动性不够，信息捕捉的少，沟通的少；
四、信贷基础工作还要进一步加强，贷后检查的环节还薄弱，对企业经营情况的变化，掌握的不细致。
以上存在的问题，已经引起我们的高度重视下一步重点抓制度的基础落实，工作进一步细化。
我们相信在行总部的领导下，雨山支行各项业务在全面规范操作的基础上能够不断发展。为此，我们将付出更多的辛勤和汗水，努力完成总部下达的各项工作任务。
【回音壁】
春种一粒粟，秋收万颗子
——富园支行及时传达贯彻年中工作会议精神
商业银行2004年年中工作会议结束后，8月4日，富园支行召开了职工大会，朱训金行长传达了会议精神，并对富园支行今后工作提出要求。
在这次年中工作会议上，富园支行受到了总部的肯定和赞扬，也同时意味着总部对我们寄予了更高的期望。感慨和激动之余，我们深感富园支行今年能取得这样的成绩实属不易。回顾往事，历历在目：过去经营中频频出现的差错事故，象乌云一般笼罩在富园支行每位员工的心头，压得员工透不过气来，情绪一度低落到极点。困难面前，支行领导教育员工深刻反省，眼光向前，树立信心，变压力为动力，摆脱“阴影”和压力。支行领导带领大家一边抓业务发展，一边狠抓内部管理，还及时与业务骨干交流思想，带领他们走出大门，捕捉市场商机，寻找新的存款增长点，让他们亲身体验市场竞争是如何的激烈，让员工体会到争取一个优质客户是多么的不容易，从思想上认识到优质服务的重要性。
通过支行领导的言传身教，员工们深刻地体会到优质服务是银行的生命线，银行要想在夹缝中求生存并发展，服务质量是至关重要的因素。存款与服务之间有着极为密切的，互为因果的关系。服务能出存款，能增存款，还能引存款，同样，存款的稳步增长也能促进服务工作的进一步提高。支行每位员工牢固树立了优质服务的理念，将优质服务作为我们工作的最基本要求。在人手非常紧缺的情况下，我们每天坚持上门收款、上门送单，只要客户需要，随叫随到。通过坚持不懈的努力，终于有一天，我们亲眼看见一位企业会计对她的客户说：“我马上给你汇款，为方便我们的业务往来，你最好在富园支行开户。”听了这话，我们都开心地笑了。
“春种一粒粟，秋收万颗子”。在总部的经营方针指导下，在支行朱训金行长的带领下，员工们精神面貌焕然一新，昔日的自信已逐步恢复。通过支行上下的共同努力，存款稳步增长，圆满完成了总部下达的各项任务。
成绩已属过去。商业银行业务发展到今天的规模，对我们每一位员工都提出了更高的标准和要求。富园支行干部员工表示，要在今后的工作中加强政治和业务学习，提高综合素质，适应银行业务发展的需要，同时牢固树立主人翁精神，树立“行兴我荣，行衰我耻”的思想理念，把自己的个人命运与商业银行的未来发展紧紧联系在一起，把自己溶入到这个我们所热爱的集体当中，爱岗敬业，甘于奉献，标准化、规范化地为客户提供最优质的服务，使我们的各项工作提高到一个新的台阶。
富园支行全体员工将齐心协力，珍惜我们辛勤耕耘所换来的成果，守护我们赖以生存的园地，一如既往地向新的目标迈进。
E. 不良贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处臵水平，根据有关法律法规及XX省农村信用社制度规定，制定本办法。
第二条 本办法所称不良贷款是指按照XX省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。
第三条 不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处臵和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。
第四条 本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。
本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处臵等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处臵职责的贷款管理单位。
本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。
第五条 不良贷款管理遵循的原则：
（一）真实反映。真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处臵各环节的工作情况。
（二）依法合规。不良贷款管理、清收处臵工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。
（三）尽职履责。不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。
（四）科学管理。科学合理设臵不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处臵技术水平。
（五）优化处臵。合理把握处臵效率和效益的关系，通过处臵时机的选择、处臵方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处臵效益的最大化。
（六）信息保密。严格保密不良贷款管理、处臵相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。
第二章 组织机构及职责
第六条 资产管理部门。省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。辖内经营单位或不良贷款较少的办事处也可设臵不良资产管理岗。
省、市、县各级资产管理部门作为不良贷款管理处臵的主管部门，分级负责制度制定、监督考核、统计监测、业务指导、资产保全、项目审查（咨询）等不良贷款管理工作。 县级联社资产管理部门同时负责全辖不良贷款的集中管理与清收处臵。不良贷款原则上应全部集中管理、集中处臵。小额个人类不良贷款也可采取集中与分散相结合的管理处臵方式。 不良贷款管理单位要根据本单位不良贷款规模，设臵不良贷款专职或兼职处臵岗。
第七条 不良资产管理委员会。县级联社设立不良资产管理委员会，负责本单位不良贷款管理处臵有关事项的审议。
第八条 大额不良资产处臵咨询委员会。省联社、办事处（市联社）分别设立大额不良资产处臵咨询委员会，按照权限设臵审议不良贷款管理处臵咨询事项。
第九条 不良贷款责任认定与追究委员会。省联社、办事处（市联社）、县级联社分别设立不良贷款责任认定与追究委员会，逐级负责对不良贷款管理处臵过程中的失职行为进行责任认定与追究。
第三章 移交管理
第十条 经县级联社风险管理部门分类认定后，正常贷款转为不良贷款以及不良贷款转为正常贷款，均应进行贷款移交。正常贷款转为不良贷款的，由信贷管理业务条线移交给资产管理业务条线（以下称正移交）。不良贷款转为正常贷款的，由资产管理业务条线移交给信贷管理业务条线（以下称逆移交）。
第十一条 正移交的程序。不良贷款形成一个月内，完成正移交。
（一）县级联社信贷管理部门向资产管理部门提交不良贷款移交清单、不良贷款责任认定材料。县级联社分管主任负责监督。
（二）集中管理不良贷款的移交。
1、原贷款管理单位向县级联社资产管理部门提交不良贷款移交报告及档案资料清单；
2、县级联社资产管理部门对不良贷款资料进行审核，并组织开展尽职调查；
3、按照档随账走的原则，根据账务划转情况交接档案原件或复印件；
4、县级联社资产管理部门指定不良贷款的清收处臵责任人；
5、县级联社分管主任对上述移交负责监督。
（3）非集中管理不良贷款的移交。
1、非集中管理不良贷款在贷款管理单位内部岗位之间移交，由原贷款管理责任人制作移交清单，向不良贷款清收处臵责任人移交相关贷款资料；
2、不良贷款管理单位应对移交的不良贷款组织尽职调查；
3、对不能在一个月内移交的不良贷款，经贷款管理单位负责人批准，可适当延迟移交，但最长不能超过六个月；
4、本单位负责人对上述移交负责监督。
（四）不良贷款移交后，原贷款管理单位、贷款管理责任人要积极配合不良贷款的日常管理和清收处臵工作。
第十二条 逆移交的程序。不良贷款转为正常贷款的，要在一个月内完成逆移交。
（一） 县级联社资产管理部门向信贷管理部门提交贷款移交清单。县级联社分管主任负责监督。
（二）集中管理不良贷款的移交。
1、县级联社资产管理部门向贷款管理单位提交贷款移交报告和档案资料清单；
2、贷款管理单位对照档案资料清单进行核对，并对贷款进行实地调查；
3、贷款管理单位指定贷款管理责任人；
4、县级联社分管主任对上述移交负责监督。
（4）非集中管理不良贷款的移交。
1、不良贷款清收处臵岗制作贷款清单，向本单位指定的贷款管理责任人移交相关贷款资料；
2、本单位负责人对上述移交负责监督。
第十三条 贷款移交完成前，各相关单位对拟移交贷款的管理责任不变。县级联社信贷管理部门与资产管理部门要加强配合，避免因移交影响贷款管理工作。贷款移交后，接收单位负责人对接收的不良（正常）贷款管理承担相应领导责任。
第十四条 不良贷款移交后，要及时将移交资料清单、尽职调查报告等相关信息录入信贷管理系统。
第四章 日常管理
第十五条 县级联社资产管理部门负责对集中管理的不良贷款进行日常管理，对非集中管理的不良贷款要建立监测台账，制定清收处臵计划，并对辖内不良贷款管理单位进行业务考核及监督检查。
第十六条 实行不良贷款日常管理责任制。不良贷款清收处臵责任人是不良贷款日常管理的责任人，负责开展日常管理的具体工作。
第十七条 实行不良贷款日常管理工作备忘制。 以工作日志、会议纪要、调查报告、专题报告等方式记录日常管理工作情况，及时反映和报告不良贷款管理存在的问题，提出相关工作建议。对重大事项应及时向上级报告，并记录内容入档留存。
第十八条 不良贷款主债权及担保权利的日常维护，要围绕尽职催收、权利保全、现场检查、信息收集等工作进行。
(一) 尽职催收。定期向还款义务人催收不良贷款本息，督促其在催收通知书签章后作回执留存。
（二）权利保全。根据法律规定及时主张权利，确保不良贷款诉讼时效、保证及抵（质）押担保期间、申请执行期限、资产查封与续封期限等法律效力。
（三）现场检查。及时了解还款义务人生产经营状况及抵（质）押物情况，真实反映贷款风险变化。
（四）信息收集。密切关注还款义务人的动向，掌握其他债权人对其采取的维权措施等相关信息。
第十九条 系统业务信息的维护。及时将不良贷款日常管理获取的数据、信息等资料完整录入信贷管理系统，做好系统日常维护。
第二十条 档案管理。不良贷款管理处臵形成的资料要及时入档，加强管理，确保档案完整。
第五章 尽职调查与估值
第二十一条 尽职调查是以借款人某一时点的不良贷款为基数，对不良贷款进行全面调查，摸清不良贷款现状，掌握还款义务人的主体资格、有效资产和偿债能力，揭示不良贷款清收潜力。
第二十二条 正移交期间首次尽职调查后，公司类不良贷款每半年至少进行一次尽职调查，个人类不良贷款每年至少进行一次尽职调查。对出现重大情况的贷款，要随时调查。定期进行的尽职调查由不良贷款管理单位组织实施，实行双人调查，清收处臵责任人为主调查人。不良贷款进行处臵时，县级联社资产管理部门成立项目小组，实施尽职调查，项目小组组长为主调查人。
第二十三条 不良贷款尽职调查采取现场调查与非现场调查相结合的方式进行，调查内容包括还款义务人的基本情况、生产经营、资产负债、现金流量、或有负债、涉诉案件、还款意愿、贷款抵（质）押物情况等。
第二十四条 不良贷款尽职调查完成后，要形成书面调查报告。调查报告应记录尽职调查工作开展情况，以及还款义务人的各项信息，满足不良贷款估值、定价需要，为不良贷款处臵方式的选择和处臵时机的确定提供参考。尽职调查信息按要求录入信贷管理系统。
第二十五条 不良贷款尽职调查人员对尽职调查报告的真实性和完整性负责，确保不存在虚假记载、重大遗漏和误导性陈述。
第二十六条 估值。估值是在尽职调查的基础上，按照规定的程序和方法，对不良贷款某一时点的价值进行内部估算的过程。不良贷款的估值应综合考虑还款义务人的生产经营、资产负债、偿债意愿、抵（质）押物的权属以及国家政策、地方经济环境、金融生态环境等因素。 不良贷款的估值参照省联社规定的不良资产定价有关方法，实行双人测算、交叉复核。
第二十七条 不良贷款的估值结果可用于不良贷款处臵预案的研究制定、处臵结果的分析评价、不良资产处臵损失的整体评测，也可作为贷款分类调整、减值准备计提的参考。
第六章 清收处置
第二十八条 不良贷款的清收处臵是按照有关法律法规及政策制度规定，综合运用各种清收处臵方法和手段，实现不良贷款收回、风险化解以及损失核销等的经营行为。
第二十九条 实行不良贷款清收处臵责任人制度。不良贷款管理单位要根据规定对每笔贷款确定清收处臵责任人。清收处臵责任人应当密切监控还款义务人的还款能力变化，并结合日常管理及尽职调查时所掌握的情况，采取直接催收、账户扣收等方式清收处臵不良贷款。
第三十条 制定清收处臵预案。对新形成不良贷款，清收处臵责任人应当在移交后15个工作日内制定清收处臵预案，明确清收处臵期限、拟采取的方式等。对清收处臵预案要定期分析，及时调整，并选择有利处臵时机，启动清收处臵程序。
第三十一条 制定与实施清收处臵方案。不良贷款清收处臵条件成熟后，应根据拟定的处臵方式，成立项目小组，组织尽职调查，制定清收处臵方案，并根据权限设臵履行审查、审批程序。项目小组要严格按照审批后的清收处臵方案，在规定的处臵时限内对不良贷款实施处臵。
第三十二条 不良贷款处臵方式包括直接追偿、依法诉讼、破产清偿、以资抵债、债务重组、债权转让、代理清收、资产臵换、呆账核销及损失退出等。选择不良贷款处臵方式应遵循成本效益和风险控制原则，综合考虑还款义务人的还款意愿、偿还能力、抵（质）押物变现及贷款风险情况，择优选取。不良贷款清收处臵可选择一种或综合运用多种方式，在同等条件下，现金清偿优先于非现金清偿。
(一)直接追偿。依据债权凭证，直接催收、扣划账户资金或督促还款义务人处臵有效资产，收回现金或现金等价物。清收处臵责任人应通过账户查询、电话短信、上门催收、预约面谈以及发送函件等方式，强制或敦促还款义务人履行还款义务。
(二)依法诉讼。依法向人民法院提起诉讼，并申请强制执行，要求还款义务人履约。采取依法诉讼方式的，应按照省联社诉讼案件管理办法的要求，进行诉前论证并按规定报批后实施，不得以诉讼代替日常催收。
（三）破产清偿。企业法人不能清偿到期债务，依法向人民法院提出申请，对企业法人进行破产重整或者破产清算。对进入破产程序的还款义务人，要积极参与破产重整或破产分配，根据重整协议和清算结果重组或清偿贷款。
（四）以资抵债。当还款义务人无力以货币资金偿还债务时，经各方（包括地方政府、自愿承接债务的主体等第三方）协商一致或人民法院、仲裁机构依法裁决，以实物资产或财产权利作价抵偿信用社债权。实施以资抵债应优先选择易保值、易变现的资产，尽快实现处臵回收入账，减少抵债资产损失。
（五）债务重组。在还款义务人发生财务困难且贷款形成不良的情况下，依据各方（包括第三方）达成的协议或者法院的裁定，对债务构成予以调整。包括修改合同条款、债务落实、债务承接、债务削减等方式。县级联社资产管理部门负责对拟重组不良贷款进行尽职调查、制定并组织实施债务重组方案，其他相关部门按照贷款操作规定办理手续。对不良贷款实施债务重组时，应对还款义务人以及第三方的偿债能力进行分析，审慎确定重组方式和重组条款，落实有关担保措施，督促其履行约定义务。
（六）债权转让。合理确定不良资产债权处臵价格，通过拍卖、招标、竞价、协议等方式，将债权及相应权益转让给外部买受人。债权转让可以单笔转让，也可以将多笔不良贷款按相应的标准和条件进行组合，形成资产包整体转让。
债权转让程序应严格按照省联社债权转让办法执行，坚持公开操作、市场竞价的原则，审慎使用协议转让的处臵方式。
（七）代理清收。将不良贷款委托给具有清收处臵能力的律师事务所、法律服务所、社会中介机构或其他具有完全民事行为能力的组织，受托人依据代理清收合同，依法对受托不良贷款进行清收处臵，并按约定收取酬金。委托代理清收期间，要及时了解代理人的清收进展情况，加强对代理行为的监控和督促，发现有损农村信用社利益的代理行为，应及时终止代理合同。
（八）资产臵换。在地方政府主导下，以其拥有的土地使用权等资产臵换农村信用社不良贷款，实现不良贷款批量处臵。用于臵换的资产必须是农村信用社真正拥有所有权、处臵权、收益权，且能按要求变现、足额抵顶债权的资产。臵换方案必须取得人民银行、监管、税务等部门的书面同意。
（9）呆账核销。对符合条件的损失类贷款，按规定程序和要求进行核销。
呆账核销应提供符合核销认定条件的确凿证据，并严格执行保密制度，按照内销外追的原则，对未依法终结债权与债务关系的贷款继续追索。
（十）损失退出。表外不良贷款符合绝对损失条件的，按照规定程序认定，予以终结性退出。对已认定绝对损失退出表外核算的不良贷款，要建立退出台账，债权资料封存入档，永久保存。
第三十三条 处臵定价。不良贷款处臵基础价格应根据不良贷款债务人及其债务责任关联方的经营、财务、资产、信用和实物资产的属性、质量状况等，并充分考虑市场、政策等因素，选择适当的定价方法，确定资产的公允价值。 第三十四条 处臵创新。结合本地实际，在依法合规的前提下，积极探索、创新不良贷款的清收处臵方式与手段。创新方式实施前，应向上级咨询备案。
第三十五条 不良贷款清收处臵还要坚持以下制度：
（一）审处分离。按照业务操作流程，实行不良贷款清收处臵与审查、审批相分离。
（二）集体审议与授权决策。决策人依据社员大会（股东大会）、理（董）事会的授权，对不良资产管理委员会审议通过的处臵方案予以决策。
（三）关系人回避。与还款义务人存在利害关系的人员，在不良贷款处臵的各个环节，应予回避。
第七章 监测、检查与奖惩
第三十六条 建立不良贷款监测制度。省、市、县各级资产管理部门按照权限，对不良贷款形态结构、质量变化、权利保全、尽职调查、清收处臵等内容进行日常监测，并建立不良贷款清收处臵监测台账，及时、准确、全面地反映和评价不良贷款的变动和处臵情况，形成分析报告。各级资产管理部门负责人对分析报告内容的真实性负责。
第三十七条 县级联社要定期对本单位不良贷款管理处臵工作情况进行监督检查或组织专项审计，发现违规操作和不尽职行为，要及时纠正、问责。办事处（市联社）每年至少组织一次对辖内县级联社不良贷款管理处臵工作情况的全面检查，对重大处臵项目应及时检查。省联社根据工作需要，不定期组织专项检查。
第三十八条 建立不良贷款管理处臵激励机制。不良贷款管理和清收处臵人员的薪酬分配与不良贷款清收处臵成效挂钩，对有功人员计酬奖励。
第三十九条 实行不良贷款管理处臵损失责任认定与追究制度。在申报呆账核销、抵债资产损失列支、利息减免及通过其他清收处臵方式将不良贷款纳入表外核算前，以及表外不良贷款形成处臵损失或认定绝对损失终结性退出前，均须对不良贷款的日常管理、尽职调查、清收处臵等环节进行合规检查，对因不尽职行为造成贷款损失的责任人进行责任认定和追究，对尽职履责的责任人予以免责。
第八章 附 则
第四十条 本办法涉及的各环节业务操作要求，参照省
联社相关规定执行。与本办法不一致的，以本办法为准。
第四十一条 办事处（市联社）、县级联社可根据本办法制定实施细则。
第四十二条 本办法由XX省农村信用社联合社负责制定，解释、修改亦同。
F. 解决不良贷款清收的措施有哪些
1.实行责任清收
严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降;形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
2.实行协调清收
对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
3.实行依法清收
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
4.实行专组清收
加强领导，高度负责，成立专门清收小组。
5.实行施压清收
先内后外，内外兼收，搞好门前清 。灵活通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。
6.实行处置清收
通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。
第七条已置换的不良贷款作为信用社资产的重要组成部分，信用社应将该类贷款与表内贷款资产并行运作、强化管理。
根据《央行票据置换不良贷款管理办法》第八条信用社应对已置换的不良贷款逐笔进行分析，对存有关系人、职工、亲属和冒名贷款或其他“三违”贷款，应逐笔说明情况，以书面报告形式上报联社。联社应依据上报情况，查明原因，并责令相关责任人限期收回。因上述原因造成经济损失的，联社将对相关责任人按金额大小和情节轻重进行经济处罚及纪律处分，若有违法犯罪行为的，移交司法机关依法追究法律责任。
G. 如何有效清收逾期贷款
（一）加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27元，转贷盘活不良贷款87万元。
（二）先内后外，内外兼收，搞好“门前清”。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。
（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。
（四）灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。
（五）通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。
（六）具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。
（七）“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助渡过难关，从而更好的偿还贷款。
H. 不良贷款清收措施
按照县联社清收千元以下不良贷款相关文件精神，为圆满完成清收任务，我社成立了千元以下贷款清收领导组，社主任任组长，并制定了清收方案。
在对全社千元以下不良贷款摸底以后，领导组决定采取以下措施实施清收：
第一.社主任、副主任带头包户清收；
第二.挨门逐户，跟踪催收。各社信贷员要把本片区不良贷款列出明细，逐户签发“催收通知书”，讲清不按期还款的严重后果，使贷户寝食不安，坐卧不宁，主动还款还息；
第三.要通过不良贷款责任认定，对违规发放形成不良贷款的责任人进行追责；
第四.对一些收回难度大的贷户，动员其亲属和村上有威望的人进行协助清收；
第五.实行不良贷款奖励机制，鼓励广大员工全体动员积极清收。
建议：在县电视台黄金时段播放清收涉政不良贷款公告及拖欠贷款人员名单，加大宣传教育力度，提高了社会知晓面，有效的促进了涉政贷款清收进度。
I. 政法单位在逾期清收中的作用
作用如下：
一是明确工作目标。市委政法委专门召集市级政法各部门、市金融办、银监分局、驻榆各商业银行，召开了支持金融机构清理不良贷款专题工作会，征求了各相关单位的意见建议并对政法部门支持全市清收不良贷款工作进行了全面部署，明确了各级政法部门清收不良贷款工作的目标，加大对银行不良贷款清收的支持力度，为我市清收不良贷款工作提供了良好司法服务。
二是加强协作配合。市委政法委明确要求，各级政法机关在清理金融债务债权和办理案件中要加强协作配合，做到快立、快侦、快捕、快诉、快审、快结，切实提高办案质量和效率。同时加强与有关部门的密切配合，采取积极有效措施，依法加大对逃避、逃废金融债务行为的制裁力度，最大限度地保障金融债权，净化金融生态环境。
三是健全工作机制。市委政法委建立了失信行为联合惩戒机制，印发了《市级政法部门执行联动机制联合会议纪要》，完善了执行联动威慑机制。各级法院加大了在新闻媒体和城区LED显示屏上对“老赖”的公开曝光、打击力度，鼓励诚信，惩戒失信，营造诚信金融环境，并建立逃废金融债务、打击“老赖”典型案例发布制度，达到处理一案、教育震慑一片的目的。
四是加强组织协调。市县两级成立了党委政法委、政法部门、金融办、银监局、各金融机构组成的协调领导小组，负责组织领导、协调推动工作顺利开展，明确了各相关单位的工作职责。市委政法委不定期对清收工作进行督促检查，定期召开联席会议，及时通报工作情况，研究解决新情况、新问题；对清收过程中存在的问题进行研究处理，对清收过程中涌现的先进典型经验进行推广学习。
J. 不良贷款的处理方式有哪些
1.资产重组。近年来,国有商业银行对一些具有重组价值的大中型国有企业的不良贷款进行处置时,往往首先对这些企业的资产(包括债务) 进行重组。
2. 债权转股权。银行使用债权转股权的方式处置不良贷款的具体形式有两种:银行直接持股和通过其他机构如资产管理公司持股。
3. 不良贷款出售。不良贷款出售是指银行通过市场把不良贷款直接转让给其他投资者。出售的具体方式包括招投标、协议、竞价和拍卖等。
4. 证券化。指将不可交易的间接信用工具转化为可交易的直接信用工具。基本做法是:银行先将不良贷款集中,然后重新分割组合,再将其转卖给市场投资者,从而使此项(或此组) 不良贷款在银行的资产负债表上消失。
5. 合资经营。简单讲,合资经营就是由不良贷款的交易双方共同出资设立一个“合作公司”或“合伙公司”来处置不良贷款。“合作公司”日常经营由投资方全面负责,按股份分享不良贷款处置收益。