陕西2017不良贷款余额

A. 农业银行2017年净利有何特点

3月27日，农业银行举行2017年业绩发布会。2017年全年实现净利润1931.33亿元，增速4.9%。反映银行盈利能力的重要指标——净利息收益率为2.28%，高于大型商业银行平均水平。

截至2017年末，该行不良率1.81%，比上年末下降0.56个百分点。不过，这一不良率仍高于行业平均水平。截至2017年底，大型商业银行不良率为1.53%。同时，该行在职员工总数487307人，较上年末减少9391人。

值得注意的是，截至2017年末，本行在职员工总数487307人（另有劳务派遣用工8541人），较上年末减少9391人，减少部分主要来自于柜面人员。记者发现，柜面人员在农行员工占比中依然位居第一，为28.4%。

B. 银行不良资产的现状和未来发展趋势

不良资产处置行业市场格局再次引发关注 创新模式不断出现

2018年末，不良贷款余额达到2.03万亿，不良资产市场的市场格局再次引发关注。不良资产的市场随着经济周期的波动更迭，资产管理公司(AMC)从银行或其他金融机构、公司处收购不良资产，然后处置回收。对于银行等机构或公司来说，可以加速不良资产处置，快速收回资金，投入到正常业务中;而对于AMC而言可以折价收购不良，处置资产回收资金后赚取一定价差。

在行业蛋糕变大的同时，不良资产处置模式也在不断革新，如债务重组、市场化债转股、产融结合基金、不良资产证券化、互联网+不良资产处置等创新模式不断出现，拓展了不良资产处置途径。

不良资产处置市场规模创近年高位水平

不良贷款余额在2018年末达到2.03
万亿元，较3季度末有所下降，减少68亿元，但依旧处于近年来高位水平。商业银行不良贷款率1.83%，较上季末下降0.04个百分点。

从全年趋势看，不良贷款率从年初开始连续三个季度攀升，到4季度有所下降。1季度不良贷款率为1.75%;2季度不良贷款率升至1.86%，在连续9个季度稳定在1.75%左右之后首次出现上升;3季度，商业银行不良贷款率上升
0.01个百分点至1.87%;4 季度，随着国家一系列防风险政策出台，不良率有明显下降，为1.83%，仍处于近年高位。

商业银行五级贷款方面，近两年，正常类贷款占比有小幅度提升，关注类贷款占比则 一定程度的下降，不良类贷款占比升高。2018
年四季度末，中国商业银行正常类贷款余额105.02万亿元，关注类贷款余额3.46 万亿元，不良贷款余额2.03万亿元。

2011-2018年Q4中国商业银行不良贷款余额统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

从不良资产供给角度看，夏雨认为，商业银行三类贷款增速上，不良贷款增速开始抬头，从2017年维持在12%附近，快速上涨到201·8年三季度的21.66%。未来不良资产包的形成或将随着经济下行压力增大而保持较大的供给量。

从不良资产需求角度看，“4+2+N+银行系”的不良资产市场格局基本确定，变数仅在“N”(民营未持牌资产管理机构)。随着市场趋于饱和，未来不良资产经营机构的数量将保持在较慢的增长水平。

不良资产处置模式不断创新

产公司可通过追偿债务、租赁、转让、重组、资产置换、委托处置、债权转股权、资产证券化等多种方式处置资产。

除了传统的资产处置方式，不少市场人士认为未来，金融资产管理公司应以投行的理念、工具、模式经营不良资产，通过债务重组、产融结合基金、市场化债转股、不良资产证券化、“互联网+”等创新方式积极参与运作，发现由于信息不对称而暂时被低估价值的资产，并嫁接资本市场，提升其内在价值。例如，中国长城总裁、执行董事周礼耀曾表示：“面对新形势，长城资产的不良资产处置模式，已经主要从政策性时期的‘三打’模式实现了向商业化的‘三血’模式转变。”

目前，许多处置方式都在由传统模式向投行化思维转变。马赛在采访中也提到处置不良资产的两个行业理论：冰棍理论和劈柴理论，所谓冰棍理论——“处置不良资产就像卖冰棍。冰棍在手里时间长了，就融化了，不良资产也是如此。如果不能赶快处置，时间长了，就只剩下一根儿木棒了。

——更多数据参考前瞻产业研究院发布的《中国不良资产处置行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

C. 银行不良贷款压力有多大2017不良率见顶

2017年1月10日，银行业年度数据亮相。初步统计，截至2016年12月末，商业银行不良贷款率1.81%，是自2009年二季度以来，不良率的“峰值”。
据《国际金融报》记者了解，一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。
2017年，银行不良贷款率有何变化？
对于这个问题，业界观点不一，最乐观预计是，2017年银行不良贷款率。
如何化解这一难题？
目前，银行主要通过清收和核销进行管理，资产证券化和债转股等工具也已经被逐步使用。
某商业银行研究院商业银行研究中心负责人告诉《国际金融报》记者，结合银行业175.5%的拨备覆盖率看，总体来看，银行不良贷款可控。
不过，一位国有大行负责公司业务人士告诉记者，“在经济换挡期，银行业不良贷款压力还将持续数年。
特殊资产部总加班
“特殊资产经营部的同事总在加班。”某商业银行总行工作人员在接受《国际金融报》记者采访时告诉记者，“今年压力确实很大，毕竟不良资产多了，报表不好看。一些银行会主动降资产不良率，由特殊资产经营部进行剥离。”
这种说法也得到了另一位行业内人士的认可，“主动、有效压降不良占比，应该是大部分商业银行都会做的，不过不会大张旗鼓。”
很写实的一个情景，前述商业银行总行工作人员向记者透露了一个细节，“某行下浮15%放贷款，我们问，为啥这么做？毕竟这样什么都赚不到，为什么放？答：做大分母。”
“当前中国经济结构处于转型过程之中，在去杠杆和去库存的大背景下，部分行业和部分企业还会有信用风险事件发生，这对于银行业而言也会带来不良的压力。”温彬称。
此次银监会并未公布商业银行不良贷款余额。此前官方数据是，截至2016年第三季度末，商业银行不良贷款率1.7%，余额为14939亿元。
以国内商业银行不良率最高的农业银行为例，根据2016年三季报披露的数据显示，截至2016年9月30日，按照贷款质量五级分类，不良贷款率2.39%；县域不良贷款率为3.04%，比上年末上升0.02个百分点。
交通银行发布的研报认为，小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险主要因素，大型企业债务违约和房地产市场深入分化风险正在发展。
工商银行公司金融业务部总经理崔勇透露，在工行整个融资盘子里，现在小微企业的融资余额达到20367亿，比去年同期增长8.2%，增加余额达到1500亿。“从这个数据来看，在整个工商银行内部小微企业占我们整个公司融资的比例已经达到了将近三分之一。”
建行信贷部一位人士告诉记者，“我们行出现不良贷款主要集中在小微企业上，大中型客户很少。”
不过，也有些大客户令银行头痛。
仅以天津滨海新区为例。2016年第三季度，新增3000万以上不良贷款大户10户，共9.48亿元。其中，中太建设集团股份有限公司在平安银行大港分行的一笔2.7亿元借款，因其国外建设项目出现大额索赔，加之资金链紧张，已无法归还银行贷款。
2017不良率见顶？
2017年全国银行业监督管理工作会议，用了六个“严”字来体现监管层对于风险的重视，“严控不良贷款风险，严盯流动性风险，严管交叉性金融风险，严防地方政府融资平台贷款风险，严治互联网金融风险，严处非法集资风险。”
东方证券分析师唐子佩分析，根据2017年全国银行业监督管理工作会议的部署，需要注意几个要点，首先，2017年工作任务突出供给侧结构性改革。其次，强调严控不良贷款风险，“预计银监会将加大不良贷款监管力度，推进不良贷款加快处置，这有助于增强银行账面不良贷款率的真实性”。
中金公司研究部分析员黄洁表示，“看好2017年银行不良周期反转，甚至不良率的绝对水平也有可能见顶。即使经济下滑，但只要不加速下滑，银行不良形成率回落依然有宏观上的支撑。”
黄洁认为，自下而上地分析，长三角是本轮不良周期的领先指标，领先全国约2年。长三角不良形成率2013年上半年见顶，而全国是2015年上半年。而长三角的不良率绝对水平已于2015年下半年见顶，以2年时滞推算，2017年下半年全国不良率或见顶。
不过，对于不良率的预判有不同看法。
“2017年要确保‘三去一降一补’取得实质性进展，中小微企业风险可能进一步暴露。”前述某商业银行研究院商业银行研究中心负责人预计，2017年银行贷款不良率可能继续提高。
一位国有大行负责公司业务人士告诉记者，“在经济换挡期，银行业能够维持这样的不良水平是很不容易的。”但他坦言，在这样的背景下，银行业的不良贷款压力还将持续数年。
传统处置方式饱和
目前银行主要通过清收和核销的方式处置不良贷款。
清收和核销，从财务角度看，要考虑利润、拨备和资本。
作为逆周期调控手段，拨备面临较大压力。自2009年开始引入“动态拨备制度”以来，商业银行前瞻性地在经济上行和利润较好时期多计提拔备，截至2012年末，商业银行拨备覆盖率为295.51%，达到历史最高点。
受银行盈利水平下降和核销不良资产因素影响，今年以来商业银行拨备覆盖率持续下降，12月末为175.5%，个别银行甚至一度低于150%的监管红线。
作为当前银行利用外部资源处置不良资产的主要途径，资产管理公司（AMC）在上一轮国有银行不良资产处置中发挥了关键的主导作用。目前中国已初步形成了“全国+省级+地市”的三级AMC体系，包括华融、信达、长城、东方等4家国有资产管理公司、28家省级资产管理公司和4家地市级资产管理公司。
不过，温彬认为，AMC处置不良资产的容量不能满足市场需要。按照监管规定，AMC资本充足率不得低于12.5%，也就是说AMC的杠杆率在8倍左右，照此测算，AMC大概还有1万多亿元的不良资产处置空间，处置能力相对有限。
中国工商银行信贷与投资管理部总经理魏学坤告诉记者，“目前工商银行董事会已经通过了设立资管公司的方案，正在和监管部门保持密切的沟通，按照监管要求推进报批工作。”

D. 目前不良的市场如何

一、什么是不良资产？

1.1 什么是不良资产？

不良资产其实是一个泛概念，它普遍指的是会计科目里的坏账科目。包括但不限于银行的不良资产，政府的不良资产，企业的不良资产等。金融企业是不良资产的源头。

1.2 不良资产是怎么产生的？

我们从银行的角度来切入，理解不良资产是如何产生的。银行的不良资产也称为不良债权，其中最主要的是不良贷款，是指借款人不能按期、按量归还本息的贷款。现在的中国参考西方的风控机制，将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”五级分类，其中将“正常”、“关注”归为银行的存量资产，将“次级”、“可疑”、“损失”三类归为银行的不良资产。 次级资产基本上是在逾期M3以上，即超过90天的。

二、不良资产的市场容量有多大？

2.1 不良资产存量市场

衡量不良资产的市场容量主要可以从四个维度来分析：银行 2.非银行金融机构 3.非金融机构 4.AMC机构早年吸纳的存量。因为银行的不良往往附加担保、抵押等增信条件，更容易处置，是现在市面上主要被认知，流动处置的不良资产。所以我们主要以商业银行的不良资产量看整个不良资产市场存量的数据级。

银监会公布的银行不良贷款截至2017年一季度末为1.58万亿，不良率为1.74%。纵观近10年的不良资产世界，因为收08年4万亿的政策影响，11年的不良贷款余额是近10年中最低，达到接近4000亿左右。

在介绍了整个中国不良资产行业的历史之后，我们可以看到在整个不良资产的产业链中，核心的玩家主要可以分为这么几类：

1. 不良资产的源头方。

源头方主要有：1）银行，2）非银行金融机构，如信托、证券、保险、基金，3）非金融机构。 这3种类型的源头方提供了整个行业不良资产的供给。

2.不良资产的中间处置方与通道方。

这里的中间处置方与通道方主要是指四大AMC和地方性AMC。根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》中规定，金融机构在批量转让（10户/项及以上）不良资产时，要定向转让给资产管理公司。 因此源头方除了自己单宗或小宗处理掉的不良资产之外，大多是需要批量转让给AMC公司代为处置。

而持牌AMC的下游就是有很多非持牌的AMC与不良资产投资公司，他们更加承担这不良资产二传手的角色。

3.终端的处置方。

终端的处置方是指AMC公司最终接收到不良资产的人，这里可能是原先的债权人，可能是经营性公司，也可能是个人投资人。

4.服务商。

因为不良资产的处置过程中涉及到的维度较多，而且处置较为复杂，这里面存在着较多中介公司的需求，如：律所，会计事务所，资产评估公司，拍卖公司，法院服务机构等等。

3.3 不良资产是如何被处置的？

不良资产的处置核心可分为重组处置与清收处置 。其中清收处置，按处置形式分可以分为：协议转让、招标、催收、拍卖、转让等。其中拍卖是通过法院的裁决，把债权转移成物权的一种方式，是避免债权纠纷的一种常用处置方式。

1.银行是如何处置不良资产的？

我国自实行贷款五级分类以来，监管部门对商业银行、商业银行上级行对下级行的资产质量考核为不良贷款额和不良贷款率的双下降，即所谓的“双降”。因此银行对于不良资产的出表具有较强的动力。根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》中规定，银行对于单宗或小宗以及个人贷款相关的不良资产，可以自行处置，大部分的不良资产还是通过批量转让给AMC公司实现出表处置。

2.持牌AMC是如何处置不良资产的？

我们从信达和华融的角度来看持牌AMC的处置方式。 2016年全年华融收购清收类资产原值2760亿元，2016年全年信达收购清收类资产原值2143亿元,从2016年的收购占比上来看，接近50%。

E. 不良贷款余额是什么

按五级分类,次级/可疑/损失类贷款为不良贷款,不良贷款余额就是这些贷款的余额

F. 1800亿不良贷款，银行过的还好吗

就净利润来看，截止2015年三季度，中农工建交五大国有银行报告期内实现净利润 7579.16亿，同比增长0.71%，其中 工商银行净利润2222.91亿，依然稳居第一。五大行 日均净利约28亿，净利润依然令很多企业望尘莫及。

就不良贷款情况来看，五大行 不良贷款余额合计6824.84亿，比年初增加了 1763.35亿，9个月增张37.68%，不良贷款率上升较快，不良率均超1.4%。其中农业银行不良率攀升最快，2015年1-9月，不良贷款余额增加541.88亿，增幅43.36%，其不良增加额已超过交通银行2015年1-9月份净利润。其次是工商银行，不良贷款余额新增469.11亿，增幅37.68%。

G. 我国商业银行的现状

根据《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告 前瞻》分析，作为今年全国两会的热点话题，国内首批民营银行试点何时“出笼”，则被频频提及。就在千呼万换之下，银监会主席尚福林回应说，目前已确定5个民营银行试点方案。分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。业内预计将会有5家民营银行在年内成行。

就在稍早之前，一个余额宝已经令传统银行“如临大敌”，纷纷联手“剿杀”而后快，而如今民营资本获批进入金融领域，更是让传统银行业雪上加霜，这无疑会给当前传统银行业和传统监管方式带来“极大挑战”。

值得关注的是，除了传统民间资本外，这次阿里巴巴、腾讯等互联网金融巨头也参与到民营银行试点中来。笔者认为，马云曾经立誓要“做搅局的鲶鱼，改变银行”的豪言恐不幸成为现实，传统银行业唯有绝地反击，已别无他法。

H. 北京银行2017年一季度不良贷款余额是多少

4月25日发布2016年度年报及2017年一季度业绩报告。2016年该行实现净利润179亿元，同比增长6.16%，今年一季度单季实现净利润55亿元，同比增长3.53%。

不良贷款方面，截至2016年末，北京银行不良率1.27%，拨备覆盖率256.06%，拨贷比3.25%。而截至2017年一季度末，不良贷款率为1.24%，较年初下降0.03个百分点。

I. 银行不良贷款率怎么计算

不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%
=贷款拨备率/拨备覆盖率×100%
金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。
正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。
各项贷款指银行业金融机构对借款人融出货币资金形成的资产。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。
供参考，谢谢！

J. 不良贷款累计发生额怎么计算

不良贷款累计发生额是指一定时期(月、季、年内，出现不良贷款的累计额，不包括期初不良贷款余额。

不良贷款累计发生额的计算公式为：

期内不良贷款累计发生额=期内每日实际不良放贷款额累计数

统计期内不良贷款累计发生额，可以反映一定时期内实际发放贷款的不良。

不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。逾期贷款指借款合同约定到期 (含展期后到期) 未能归还的贷款，呆滞贷款是逾期 (含展期后到期) 超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款; 呆账贷款是按有关规定列为呆账的贷款。不良贷款预示着银行将要发生风险损失。把不良贷款减少到最低限度，是商业银行风险管理的首要目标。