贷款中如何筛选有用流水

㈠ 贷款买房银行流水怎么看

揭买房的时候，我们都知道，需要提供个人银行流水和收入证明。很多人可能对于银行流水具体指什么，还不太了解。关于银行流水和收入证明有何区别，是否需要保持一致，还存在一些疑惑。本期小融就来给大家介绍银行流水和收入证明的区别，什么样的银行流水才符合银行的要求。

一、银行流水和收入证明的区别
银行流水

是指借款人提供的自身收入流水，是个人在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单，一般包括每月工资银行代发情况、银行代缴个人所得税情况、交易明细、消费进出账、转账、网银、话费充值等。银行流水包括工资收入，但不仅仅局限于工资，银行流水还可以包括个人的其它收入，比如租客每月支付的租金等。
收入证明
一般由借款人所在单位开具，并加盖单位公章才有效。
银行通常希望看到的是借款人稳定且合理的银行流水，既要连续又要与收入证明大致相符合，忽高忽低的银行流水通常不被银行看好。银行流水由于反映的是借款人一段时间以来，每月的收入情况，所以在银行看来，银行流水是判定客户收入的重要凭据，其比收入证明更具说服力。
银行流水和收入证明通常情况下是需要保持一致，但并不完全绝对，因为不同的银行有不同的规定，同样的银行不同的贷款支行，规定也是不同的，具体可以咨询贷款银行。银行流水和收入证明必须大于或等于月供的2倍。
二、什么样的银行流水符合银行贷款审核要求
办理贷款时，银行一般要求提供近半年至一年的银行流水，不同的银行要求也不同。

1、一般来说，每月连续、收入稳定、收入高的银行流水最为理想；因此，银行流水中最好能体现出每月固定时间有较为稳定的入账。

2、当然，达不到此要求的银行流水也并非就一定不能办理房贷；如果单张银行卡中体现出的收入较低，借款人可提供自己名下的多张银行卡的流水。

3、另外，在手机支付比较普遍的情况下，很多人一发工资了，就喜欢将工资转移到支付宝等理财工具里。这样银行会认为你已经有固定的大额开支，会影响银行对你还款能力的评估。所以，尽量不要在每月固定时间取走卡里的全部资金。这里，有些银行可能没有这项要求，但为了保险起见，要买房贷款的朋友们还是稍稍注意下。

㈡ 贷款要银行流水怎么弄

银行流水，就是你本人带着你名下的储蓄卡，身份证，本人到银行的柜台去打印就可以了。你要贷多少钱，你的每月的收入是你还款的二倍就可以了。你把现金都存在了银行，当然是流水了。

㈢ 银行流水怎么看是否符合贷款标准

银行流水，其实主要看4个部分：

1.看日期

你的钱在银行账户上停留了多久，这一点很重要！一般来说，同一笔钱在同一天内转进又转出，银行一般会判定这笔钱无效！哪怕转账数目再大也没用。那么停留多长时间才可被认定为有效流水呢？一般来说，至少在账户上停留24小时至72小时以上的转账才有效。

2.看金额

即同一账户中，收入和支出的情况。如果在很长一段时间里，账户的交易明细可以明显看出收入＜支出，银行可能会认为你已经入不敷出，考虑直接拒绝你的贷款申请或者只同意贷一部分。另外，想要获得贷款，除了要保证收入＞支出，收入和支出的占比也很重要。一般要求：家庭收入≧负债*2.5（负债包括征信报告上显示的所有负债及即将贷款的房贷）。

3.看摘要

即钱从何处来，将去向何处。首先，转帐来源带“工资”字样最受银行欢迎！如果没工资字样就看每月转账来源是否同一人，最好是老板或者财务，但如果转账显示全是自己的名字，这样的流水统统无效！例如本人把钱从A银行卡转到B银行卡，这样不行！另外注意转账的连续性，收入一般要求半年至一年不能断月。

4.看余额

一般来说账户上余额越多，申请贷款也会相对越容易，因为真实有效的收入比较多，银行会认为贷款风险更小~

㈣ 贷款的银行流水怎么要求

不同的银行对申请房贷时所需提供的银行流水的要求也不同。但是有一点是不变的，银行流水中体现每月总收入，需要是房贷月供金额的2倍以上。
通常来说，每月连续稳定的高收入银行流水是最为理想。因此，银行流水中最好能体现出每月固定时间有较为稳定的入账。银行流水分为工资流水，自存流水和转账流水。工资流水就是你上班公司每个月固定时间公司打给你的工资；自存流水是你的本金存取；转账流水是你的账户和一些其他账户之间的转进转出流水。
银行如何审批流水的
1、银行流水是个人或者企业做贷款的必备资料，同时银行流水也可以作为一种证明材料，往往在发生劳务纠纷、债务债权经济纠纷时，可以用得到。这里要注意一点，作为证明材料时，银行流水打印出来后，必须要得到相应银行加盖银行工作章才行。
2、银行或者贷款机构看银行流水最主要的目的是看借款人的还款实力，比如说你没有上班，也没有其他国定的收入，账户银行流水额度不高，而且不规律，这种就很难贷到款。当然如果你有稳定的工作，每月固定日期有款项进账，单从账户的收支上，收入又远远大于每月开支。
3、放款机构就可以根据你具体的流水，比如每月进账的额度，总收入的额度，名下所有的账户综合判断，在满足其他要求可不可以给你放款，放款的额度，期限，什么利率标准等。

㈤ 银行贷款，看流水是看什么

主要是为了查看你的还款能力和存储余额。银行流水是判断一个人经济能力的主要依据，收入水平和还款能力都可以从中判断，稳定且好的银行流水证明具备好的经济收入及收支循环。银行流水的进项主要表现方式主要有存款、转入、工资、续存、网银转账、货款、劳务费等。

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㈥ 如何才算有效银行流水，该怎么办理贷款指南

银行的有效流水为：扣除即进即出项、大额非正常走账之后的正常进项，用以考核企业或个人的业务收入。
银行流水一般是指银行卡存取款交易对账单，也称银行账户交易对账单，是客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。银行流水不单单指工资，也包括每月存进去的钱，所以每月存钱进去是可以的，而且银行也不会去查询每月资金的具体来源，只要是真实有效的流水都是可以的。
不过，贷款除了要提供银行流水外，还需要足够的工资证明，即需要有足够的还款能力，所以即使银行流水达到了，也是不够的。工资水平也是需要达到每月还款额的一倍左右，如果个人达不到的话，可以以家庭如夫妻配偶的名义共同申请;如果单身，还可以让父母作为共同还款人。
一般贷款申请需要半年到一年左右的银行流水，根据银行不同，具体要求多少也会不一样。

㈦ 如何审查流水和征信

对客户的流水和征信进行分析。

一、流水分析

1、基本要素

众所周知，狭义的流水主要是指银行流水，包括对私和对公流水，两者的基本要素没有太大差异，主要内容包括账号、户名、交易日期、借方金额（支出）、贷方金额（收入）、交易摘要、交易对象等内容。

2、分析内容

（1）流水真伪

在对流水进行分析之前，首先需要确认客户提供的流水是否真实，否则一切分析都是空中楼阁，可以从以下几个方面分析其真伪：

第一，纸张：很多银行的流水都用专门的纸张进行打印；

第二，姓名和账号等重要信息是否完整和准确，可以通过电话银行验证真伪性；

第三，银行公章是否清晰和正常，可以通过向银行拨打电话询问客户是否在那里打过流水。这类情况比较少见，一般由中介推荐的客户，较容易出现此类情况，需要特别关注。

（2）交易频率

查看流水中一定周期内客户的交易次数是否与生意资金往来的基本规律相符，比如一个开超市老板的流水每日的现金存取有10多次，这个与其生意的资金往来规律不太符合，需要向客户询问其原因，分析其解释的合理性。

（3）交易金额

查看流水中的交易金额是否有异常，包括两个方面，其一，是否有明显异常与日常结算或者生意规模的大额资金往来,比如流水中日常交易金额都在10万以内，有一笔100万的交易，就需要关注；其二，是否有时间规律的相同金额的交易金额。如有上述情况，需要和客户询问具体的交易对象和原因。

（4）交易对象

查看流水中每笔交易对象，主要包括与日常经营相关和无关的交易对象。和经营相关的交易对象有上下游客户，这些都属于正常的，从而验证了客户前期口述经营信息的真伪；和日常经营无关的交易对象有小贷公司、投资公司、信托公司和金融公司等，此时需要和客户询问具体的交易原因。

（5）总交易量

关于总交易量分析包括三部分，第一，客户在一定周期内所有的进账或出账交易量，统计比较容易，比较粗略的反应了客户的流量规模；第二，通过对流水进行筛选，统计一定周期内与客户生意经营相关的进账或出账交易量，统计比较冗繁，比较客观的反应了客户的真实交易流量；第三，通过对筛选后的月度进出帐交易量对比分析，能够直观反应其资金回笼周期及淡旺季。

（6）日均余额

关于日均余额分析包括两部分，第一，根据流水中季度结息总额和活期利率反推其日均余额，该值越大，说明其备用资金越充分；第二，根据流水中每个季度结息和活期利率反推每个季度的日均余额，推算其标准差，直观反应其波动性，该值越小，说明其备用资金越稳定。

3、主要风险点

通过对银行流水进行一系列分析，从中可以挖掘一些信息，提炼出重点关注的事项，主要有以下三个方面：

（1）隐性负债

通过对流水中交易金额和交易对象，我们可能会发现客户存在一些未反应在征信中的负债，比如消费金融、小贷公司、P2P机构或民间机构等借款，这样可以更进一步了解客户的诚信度、真实负债水平和还款压力。

（2）交易量与销售额匹配度

通过对客户流水交易量的筛选分析，将月度和年度数据与客户月度和年度销售额进行对比，一般而言两者匹配度在50%-100%为正常，如果低于50%，可能原因有流水可能不是客户主帐流水、客户的结算方式不是转账（如现金或承兑）、销售款回笼周期过长（期间内资金回笼少）；

如果过高，比如达到200%，可能原因有筛选不准确、低估销售额、存在其他生意和虚增交易流水。无论过高或过低，都需要和客户进一步沟通，弄清真实原因，揭示其隐藏的风险因素。

（3）日均余额与月还款额匹配度

通过对流水的日均余额分析，可将与月还款额（等额还款）进行对比，一般而言，该比例大于1较好，在低于1的情况下，越小说明客户还款压力越大，比如某客户日均余额1万，每月还款5万，无其他还款来源补充情况下，一般而言还款压力较大。

二、征信分析

1、基本要素

众所周知，个人信用报告包括八项主要内容：基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息

企业信用报告包括六项主要内容：企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息

2、分析内容

（1）征信真伪

目前，很多机构可以对客户的征信报告进行包装，针对这类情况可以从以下角度进行分析：第一，版式和清晰度，央行打印的征信报告有自己特定的版式，打印比较清晰，比如页脚有打印代码；第二，与客户口述的征信信息进行对比，比如负债总额、贷款机构、逾期情况，看是否有差异；第三，打印日期和时间，一般打印时间久远，包装可能性大。如果存在疑问，可以陪同客户去央行进行打印。

（2）个人征信报告分析

第一，居住信息，从中可以发现客户在哪些地方居住过或有几套房产；

第二，职业信息，从中可以发现客户曾今从事过哪些职业，在哪些公司上过班，经营过哪些公司，或者现在经营多家公司。

第三，贷款汇总信息，从中可以发现客户贷款总额，总余额，月均还款，有几次逾期，最长逾期多久，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。

第四，信用卡汇总信息，从中可以发现客户有几张信用卡，授信总额，透支总额，最高授信额度，平均透支总额，有几次逾期，最长逾期多久，透支比例超过80%，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。

第五，贷款明细信息，从中可以发现客户每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、到期日、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。贷款到期日是否临近，等额还款的每月压力大，抵押担保比联保或信用的续贷可能性大，单笔出现3次以上逾期需要关注。

第六，信用卡明细信息，从中可以发现客户每张信用卡的开户日期、授信机构、授信额度、透支额度、还款额、逾期情况。对于大额信用卡是否存在分期、近期办理多张信用卡、贷款以信用卡形式发放、单张信用卡超过6次需要关注。

第七，查询记录信息，从中可以发现客户近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息，对于个人查询记录，需要逐条询问其查询原因，对于个人查询次数较多者，需要特别关注。

第八，客户贷款历史分析，一般情况下，对于信用历史复杂的客户，需要根据征信报告画出客户贷款历史图，从中可以发现客户贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化，对于重要变化需要和客户进行询问。

（3）企业信用报告分析

企业基本信息可以通过工商信息查询获取，企业征信信息一般会比较滞后且不准确，对此无需过多分析。

第一，关联企业分析，现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息，但又很多不准确情况，可以通过工商查询每个企业，看是否存在股东或高管关联，如有，就可以确认为关联企业。

第二，未结清贷款信息，企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分，只能关注客户现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息只能与客户询问获取，结合常识进行确认。

第三，贷款历史信息，企业征信报告中按季度披露了客户贷款金额的变化，从中我们可以发现客户贷款金额的变化，对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和客户进行询问何时。

3、主要风险点

（1）高风险关联企业

从征信分析中，如果发现客户存在众多关联企业或高风险关联企业，都需要特别关注，如客户有超过2家与主业无关的关联企业，或者存在涉及KTV娱乐行业的关联企业。

（2）信用记录逾期较多

从征信分析中，发现客户有贷款连续逾期或者累计超过3个月的逾期，单张信用卡超过6次或者累计超过10次逾期都需要特别关注。

（3）近期大额贷款到期

从征信分析中，发现客户近期有大额贷款到期，此时需要和确认其还款来源、续贷准备情况和发放机构的信贷政策变化情况。

（4）历史贷款机构变迁

从征信分析中，发现客户的贷款从五大国有银行不断向全国性股份制商业银行、区域性城商行、农商行、村镇银行、小贷公司逐步转移，需要关注宏观形势及行业趋势对客户的影响。

（5）贷款需求比较紧迫

从征信分析中，发现客户近期频繁申请贷款和信用卡，需要关注其向哪些机构申请贷款、申请结果、拒绝原因，侧面挖掘客户的不利信息，同时为后续侧面打听软信息做准备。

从征信分析中，如果发现客户信用卡透支比例超标和信用卡分期等情况，需要特别关注其透支的真实原因，一定程度上反应客户的资金运转已经相当紧张。

（6）联保贷款比例过高

从征信分析中，如果发现客户有联保贷款比例超过50%，需要特别关注其发放机构、发放历史、联保对象、每户贷款金额、贷款到期日等信息，挖掘是否存在联保体瓦解风险及机构收缩贷款风险。

（7）近三年贷款大幅变化

从征信分析中，如果发现客户近三年贷款总额大幅增加或减少，对于增加，需要关注其增加的原因、资金去向以及从资产中是否能够看到对应的实物，对于减少，需要关注其减少的原因、还款资金来源以及对经营的影响。

在小微信贷实战中，流水和征信分析只是小微信贷分析的一部分，可以通过流水和征信分析获取很多客户隐藏的信息，挖掘可能存在的风险点，针对每个风险点，都需要与客户沟通，了解其真实原因，将其放在整个信贷分析中，而不能孤立的看问题，采取一刀切的方式。

(7)贷款中如何筛选有用流水扩展阅读

个人信用报告分为五个部分，分别为：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录。

1、个人基本信息，办理贷款或者信用卡业务的时候，都会填写相关信息，里面包括你的身份信息，配偶信息，居住信息，职业信息等，其中身份信息是银行信贷员给你直接导入到征信系统中。

2、银行信贷业务的简要概述一般在信息概要这一模块。这里大致能看出总的逾期金额，逾期月份数，你在银行负债的总金额，包括房贷笔数，贷款笔数，信用卡账户数，信用卡总额度等等，这一模块是一个概述。

3、最重要的模块是信贷交易信息明细，这里可以看出你哪张卡或者那笔贷款逾期，逾期的月份数，逾期的金额，最终有没有还掉等信息。但是具体哪张卡片号码这个是看不出来的，能够大致知道你是哪个银行的卡或者贷款，授信总额多少等等。

4、公共信息明细模块，这一块展示参保信息，就是缴纳养老保险的一种情况说明。

5、查询记录里面包含两个内容，查询记录汇总和机构查询记录明细，查询记录保留2年。如果你在银行的业务比较多，你的查询记录就会比较多。每一条后面都会有查询原因，做信贷业务主要是看信用卡审批和贷款审批。

㈧ 贷款什么样的银行流水才算有效

像转账流水、自存流水，只有部分银行、放贷机构才会认可。所谓转账流水，是指摘要一览标注“转账(或网银转账)”的那部分流水；对于收入来源为现金的很多贷款人，拿到收入后再存入银行，在银行流水上就会显示“存入或现金存入”，业内叫做“自存流水”。对于自存流水，满足以下条件比较好——

1、银行一般要求提供6个月的银行流水，所以自存流水最好是6个月；

2、最好不要当天存当天取，甚至当天存取多次；

3、多存少取，即每次存入金额，要大于取现金额；

4、从稳定性来讲，银行判定一笔收入是否为工资收入，与每月的入账周期是否统一十分关键。对于收入不是每月工资打到银行卡的贷款人，建议自行规划“存款日”，保持在每月的同一时段，有定额的资金存入卡中。比如把每月8日-10日定为自己的自行存款日，如此一来，与同周期公司代发工资差不多。

㈨ 贷款用的银行流水怎么弄

现在所有的无论是银行贷款还是小额贷款公司贷款都需要看银行流水，这个看你平时的用卡习惯，如果是工资卡发的形式，直接拿着工资卡和身份证去银行柜台打印就可以。平时自己有收入也可以存到银行卡中，证明平时的收入比较稳定。如果你刚好没有存钱的习惯，那就很麻烦的。现在有很多的公司能够给你包装，但是现在很多的公司都需要你提供电话银行查询密码或者是网上银行密码。这样就能核对出你的流水真伪。所以作假还是非常不好的。希望能帮到您。我们公司都是网核流水的。→中汇。

㈩ 贷款机构是如何审核银行流水的

了解贷款机构如何审核银行流水之前，我们先来看下为什么贷款要提供银行流水。

银行流水主要指的工资流水，它能反应借款人的月收入、单位性质及一定范围内的消费记录，放款机构根据这部分记录推算借款人的财力及还款能力，进而决定是否放款，银行流水从很大程度上决定了借款人是否具备还款能力，所以贷款机构是非常看重的。

接下来我们来了解下，贷款机构是如何审核银行流水的。

1、银行流水的时长

正常情况下贷款机构要求借款人最少提供6个月以上银行流水，而且必须是最近的。因此打印银行流水的时间最好不能超过一星期。

2、银行流水的多少

银行流水的多少直接反映借款人的收入能力，因此银行流水的多少和借款人的借款金额有很大的关系，比如有的贷款产品，要求打卡工资在4000元以上，如果你的银行流水显示，最近一段时间平均收入水平只有3000元左右，那么极有可能遭到拒贷。

3、银行流水的持续性

银行流水的持续性指的是最近一段时间内每个月都有流水进账，中间不能有隔断的，如果中间有间断，那贷款机构会认为借款人收入不稳定或工作不稳定，也容易被拒绝。

4、银行流水的稳定性

所谓稳定性指的是每个月进账的银行流水是相对稳定的，不能有太大的差距，比如上个月进账1万元，而这个月进账只有1千元，这样的流水是不稳定的，也会影响贷款的审批或影响额度的审批。

5、银行流水的出入

银行流水的出入就是银行流水的进账出账，这样里面会考核几方面的内容，一方面是进账的性质，是工资，还是个人转账，公司转账；如果是个人转账，那要打一定的折扣；再一个是看出账，如果银行流水一进账就被转出，或者银行流水的出账比较单一，而且是大额度的，那贷款机构也会怀疑。

6、看银行流水交易性质

银行流水的交易性质，在很大程度上可以看出银行流水的流向，这些交易性质主要是通过转账备注里面看，比如工资、劳务费、奖金等信息是有利的信息，而贷款、借款、还款、还信用卡等则是不利的信息。

7、看银行流水稳定的进账时间

这个一般主要针对的是上班族借款人，比如工资的进账时间，考核这个主要是为了合理安排还款日，避免借款人工资发了之后用于其他用途影响还贷款。

8、看银行银行流水是否造假

现在有很多造假机构可以造假流水，这会影响贷款机构对借款人的真实判断，比如有的借款人月流水达到2万，但是真实的收入可能只有1、2千。所以贷款机构也会重点审核贷款流水是否造假，一般主要通过交叉核实，比如银行流水的快进快出，借款人的工作性质，借款人的个人资产等做综合判断，此外还会通过电话银行来核实银行流水的真实性~