中国乡镇企业贷款余额

A. 什么是存量贷款

存量贷款是指现有的贷款款额。

1. 其表现的主要特点是传统行业多，新兴行业少；

2. 一般贷款品种占比多，创新贷款占比少；

3. 信用等级低的客户多，信用等级高的客户少；

4. 实际用于铺底的多，用于周转流动的少。

存量贷款结构主要表现有以下特点：

1、传统行业多，新兴行业少。贷款相当大一部分沉淀在传统行业、夕阳产业和市场严重供于求的长线产品企业，而高新技术产业、基础产业、政府垄断经营行业少。截至2001年末，供销社贷款、乡镇企业贷款、房地产贷款、贸易贷款合计45.2l亿元，占常规贷款的比重为29.22%。

2、一般贷款品种占比多，创新贷款占比少。2001年末，全行贴现、小额质押、个人住房及消费贷款等低风险贷款余额为6.32亿元，占常规贷款的比重为3.84% 。

3、信用等级低的客户多，信用等级高的客户少。到2001年底，AAA客户户数为169户，占比为4．48% ，贷款余额为76亿元，占比为52.72% ；AA级客户户数为53523户，占比为3.60%，贷款余额为5.35亿元，占比为3.71% ；而A级及A级以下的客户户数为3468户，占比91.92%，贷款余额为62.8亿元，占比为43.57%。

4、实际用于铺底的多，用于周转流动的少。大量的流动资金贷款成为企业的铺底资金，有的流动资金贷款长达8年，经历过多次展期和借新还旧。

B. 农村信用社贷款怎么查询还款余额

农村信用社贷款查询还款余额方式：

1. 持卡人可以携带你的卡或者存折，到附近的任一银行ATM等自助查询设备上，插入卡输入密码即可查询余额。

2. 请携带你的河南农村信用社借记卡或者存折到营业网点，请柜台工作人员帮助你查询账户余额。

3. 持卡人也可以拨打河南农村信用社客服电话：96288进行人工坐席咨询，咨询如何查河南农村信用社银行卡、存折上面的余额。

C. 论小微企业如何走出融资困境

小微企业融资难的原因主要有以下几方面。

（一）融资渠道单一

小微企业的融资渠道主要有两条：一是内源融资，包括业主自有资金、向亲友借贷的资金、风险投资以及企业营业后积累的资金等来源。二是外源融资，其中又可分为间接融资和直接融资两种形式：间接融资是指以银行、信用社等金融机构为中介的融资，包括各种短期贷款、中长期贷款等；直接融资是指以股票和债券形式公开向社会募集资金以及通过向租赁公司办理融资租赁的方式融通资金。但多数小微企业的筹资仍然为银行和小额贷款公司，合资、投资等其他融资方式利用率低。通过直接融资渠道的数额极小，仅占1.8%。而目前小额贷款公司因为机构相对较少，加之不能吸收存款，其贷款资金大多为资本金，面对小微企业庞大的融资需求，实在是杯水车薪，难以应付。

（二）融资成本较高

商业银行考虑到风险的因素，对小微企业的贷款利率一般会相应上浮，加上登记费、评估费、公证费、担保费等，小微企业的融资总成本比大中型优势企业的贷款成本高出一至数倍。这意味着企业的资金利润率至少要高于资金成本才不致亏本，很多小微企业就是因为其利润不足以支付其利息支出而陷入了资金困境。在长三角地区，有些小微企业更是将民间借贷作为其主要的资金来源，但最终企业难以为继。2011年温州民间借贷危机所引发的小企业及微型企业融资问题更是引起了多方关注。

（三）中小企业获得的银行信贷支持少

目前小微企业的贷款规模仅占银行信贷总额的10%左右，全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短期贷款的14.4%。这与小微企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58%、生产的商品占社会销售额的59%、上缴税收占50.2%是极不相称的。但银行作为盈利机构，要做抵押贷款，小微企业没有足值的资产抵押；要做担保贷款，没有担保机构愿意为小微企业担保；要做信用贷款，小微企业又存在信用低的问题。加之受国家投资导向政策的制约，小微企业符合国家信贷政策支持的产业不多，所以商业银行面对这样的“三无”客户往往会考虑到本金收回的风险而最终选择放弃。

四、解决小微企业融资难的途径

第一，扩大小微企业的融资渠道。摆脱小微企业长期依靠外部资金尤其是银行信贷资金的被动局面，通过加强自身的管理，特别是财务管理和企业信用等方面，对企业自身的发展进行长期规划。如盘活企业内的存货和应收账款、票据贴现、出租或出售闲置资产，实现结构优化。同时企业也可通过其企业内部来筹集资金，如筹集企业员工个人存款。员工以其个人存款投入企业运营中，让员工成为企业的主人，一则可以调动员工工作热情，提高员工工作效率。二则可以帮企业有效管理员工和筹集资金。

另一方面，可利用股权进行筹资。如通过深圳证券交易所专门设置的中小型公司聚集板块——中小板，进行上市。如果小微企业无法达到上市门槛，可通过金融租赁的方式筹集资金，如杠杆租赁或售后租回等，这样中小企业在自身积累率较低的情况下不但同样可以更新先进设备，而且可以把自己的有限资金另作他用，有利于企业提高自己的资金利用率。同时利用金融租赁进行融资，限制条件少，手续也简便易行，这样将其流动性较差的物化资产转变为流动性最强的现金资产进行使用，变现能力明显增强。美国、德国等发达国家和巴西、韩国等发展中国家都在解决中小企业发展问题中较好地运用了金融租赁这一手段。还有一些其他方式，如发行小企业贷款专项金融债券等。

第二，降低小微企业的融资成本。由于财务杠杆的作用，在同样负债规模的条件下，负债的利息率越高，企业所负担的利息费用支出就越多，企业破产危险的可能性也随之增大。国外的小企业贷款相比较大企业的贷款，利率就差1.5个百分点到2个百分点，而我国大概要高6个百分点到8个百分点，政府可通过为小微企业提供贷款的金融机构，进行利息补贴和税收减免来解决一部分问题。

第三，设立统一、高效的小微企业管理机构和金融机构，并加强、完善对其宏观管理。一些发达国家有完善的管理机构，为小微企业的健康发展营造出良好的外部宏观环境。如日本在通产省设置了中小企业厅；美国设立了永久性的联邦机构小企业管理局；英国贸易工业部设有小企业服务局。我国目前的实际情况是各企业分属于各级政府及各个产业的主管部门，管理比较分散。可以把目前涉及中小企业的管理职能的有关部门进行剥离合并，组建具有综合协调能力的权威机构。

另外，需建立专门为小微企业服务的金融机构，安排一定比例的资金用于小微企业的融资问题。由于大银行的运作成本较高，为了提高效率、节约成本，可以发展非国有中小金融机构，为小微企业的发展提供全方位的金融服务。考虑到我国的现实情况，由于设立小额贷款公司不能满足小微企业的全部资金需要，加上资本金不足等先天缺陷，可在现有的金融机构中成立专门的小微企业信贷部门，或者调整有些地域性银行的信贷投向，突出支持地方重点小微企业。这些在很多银行现已经得到实现。如农业银行在2011年1-10月，小微企业贷款余额增加940多亿元，增幅达20.42%，小微企业贷款增速高于全行各项贷款增速的9.17个百分点，高于全行法人客户贷款增速的12.68个百分点。包商银行北京分行成立专门的信贷部门，为北京市大红门服装批发市场的个体工商户和小微企业提供信贷支持。

第四，在全国范围内尽快建立中小企业信用评级体系和信用担保体系。信息不对称是导致金融机构难于有效控制小微企业贷款的最主要因素。目前，小微企业的信用评级主要由银行的评级机构进行，但各家银行评级标准不尽一致，社会上更是缺乏权威性的企业资信评级机构。政府有关部门要为企业和银行营造良好的环境，有必要从法律法规着手，规范社会信用程序，尽快建立统一的、社会化的和具有权威性的小微企业信用评级体系，由此强化和引导小微企业对资信评级重要性的认识，推动小微企业管理水平和信用程度的提高。

另一方面，由于小微企业融资困难在很大程度上是因其信用风险较大，政府要致力于建立和完善小微企业信用担保机制和体系，为小微企业的资金融通提供坚强的后盾。如建立“小微企信用信息数据库”。除企业的财务信息和经营信息外，该数据库还应包括企业上缴税费、为职工购买社保、水电费支付等非财务信息；该数据库可将分散在工商、税务、银行、公、检、法等职能部门的企业和个人信用及其他行为的记录统一集中和处理，实现信用信息资源共享；该数据库信息应满足时效性要求。还要成立相应的担保和保险机构，有效控制担保风险。以福建省为例，全省现有40家左右的专业担保机构，如福建省中科智担保投资有限公司、中联信担保有限公司和福建省宏发担保有限公司等。目前全国30个省（市、区）组建的为中小企业服务的各类信用担保机构已达260个，共筹集担保资金76亿元。

第五，加强小微企业间的联合。如日本同行业的中小企业通过建立事业组合加强联合，在采购、生产、销售、流通等环节，有组织地进行合作；中型企业带动小微企业发展，大中型企业与小微企业建立长期的分工协作关系。

第六，与其他政策，如税收政策等相结合，扶持小微企业的发展。2011年12月，财政部，国家税务总局联合出台了《关于小微企业所得税优惠政策有关问题的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。另外还有提高小微企业增值税营业税起征点、免征22项行政事业性收费等措施。

总之，小微企业要走出筹资困境，既要注重“强身健体”，加强自身的管理和发展，走向市场，大胆使用创新金融工具、拓宽筹资渠道、多元化筹资等方式，筹集更多的资金。同时国家和政府也要为小微企业的发展创造有利的环境。惟有如此，小微企业才能得到长远发展。

D. 中国民生银行的发展历程

（2007年-2011年）
2007年，董事会《五年发展纲要》明确指出，将发展的重点指向中小企业金融服务。同年，开始在长三角地区实施中小企业金融服务试点。
2008年，成立工商企业金融事业部，首批于上海、杭州、南京、宁波、苏州、温州专业化经营中小企业业务；同时，在监管机构指导下，积极推进六项机制建设。 2009年，优化中小企业金融服务经营管理模式，将工商企业金融事业部更名为中小企业金融事业部。
2009年12月，获得银监会及上海银监局许可，成立了上海市首家离行式中小企业金融服务持牌专营机构----中国民生银行中小企业金融事业部。
此后，民生银行逐步将中小企业金融服务专业化模式优化复制到全行，包括长三角、环渤海湾、中西部、海西及珠三角等30余家分行。
截至2011年11月，中小企业金融事业部贷款余额超过1000亿元，表外业务余额超过600亿元，服务的资产客户数超过1万户。 （2012年-2014年）
在贷款、客户数已初具规模的基础上，民生银行中小企业金融事业部进入了一个崭新的发展阶段，在三年规划的指导下，制订明晰的发展战略，通过“特色化、批量化、专业化”，牵头制定完善的销售策略和销售计划，真正实现董文标董事长提出的“突出区域特色，实施名单制销售”，让销售变得简单，让中小企业融资变得更容易。
公司是由中华全国工商联负责组建，广州益通集团公司、中国乡镇企业投资开发有限公司、中国煤炭工业进出口总公司、中国船东互保协会、山东泛海集团公司等59家单位作为发起人，按照商业银行法和公司法设立的股份制商业银行。本行于1996年2月7日登记成立，注册资本金为13.80248亿元。经2000年11月27日向社会公开发行人民币普通股 35000万股后，公司总股本已达173，024.8万股。

E. 年度新增可贷资金的计算方法及原理

你好朋友，年度可贷资金=（年度新增存款–年度法定存款准备金变动额）＊75％
年度新增存款=年末存款-年初存款
年度法定存款准备金变动额=年末数–年初

可贷资金供给与需求的构成：可贷资金理论认为，利率不是由储蓄与投资所决定的，而是由借贷资金的供给与需求的均衡点所决定的。利率是使用借贷资金的代价，影响借贷资金供求水平的因素就是影响利率变动的因素。借贷资金的供给因此与利率成正函数关系，而借贷资金的需求则与利率成反函数关系，两者的均衡决定利率水平。
按照经济学的基本原理，当债券需求数量等于供给数量时，债券市场也达到了均衡，即：Bd=Bs需求量等于供给量的价格P*被称为均衡价格或市场出清价格，与这一价格水平相对应的利率i*被称作均衡利率或市场出清利率，此时的资金供给正等于资金的需求。新增贷款=本期末贷款余额-上期末贷款余额。

例如，截至2009年8月底，金融机构人民币贷款余额为385，241.19亿元，而截至2009年7月底，金融机构人民币贷款余额为381，137.61亿元，因此截至2009年8月底，人民币贷款增加4，104亿元，为2009年8月新增贷款。


新增贷款结构特点
1、传统行业多，新兴行业少。贷款的很大一部分存放在传统行业、夕阳产业和市场需求严重的长期产品企业，而高新技术产业、高科技和政府垄断行业很少。截至2001年底，供销合作社贷款、乡镇企业贷款、房地产贷款和贸易贷款合计45.2亿元，占常规贷款的29.22%。

2、一般贷款占比大，创新贷款占比小。2001年底，贴现、小额质押、个人住房和消费贷款等低风险贷款余额6.32亿元，占经常性贷款的3.84%。

3、信用等级低的客户多，信用等级高的客户少。截至2001年底，AAA客户169家，占比4.48%，贷款余额76亿元，占比52.72%；AA客户53523户，占比3.60%，贷款余额5.35亿元，占比3.71%；A级及以下客户3468家，占比91.92%，贷款余额62.8亿元，占比43.57%。

4、多的其实是用来打基础的，少的是用来周转的。大量的移动资金贷款成为企业资金的基础，部分移动资金贷款持续了8年，经历了多次展期和新增贷款

F. 宏观经济问题

当前宏观经济问题与对策
一、 当前我国经济中出现的矛盾

（一）积极的财政政策和稳健的货币政策的成就与问题
1997年以来，中央执行积极的财政政策和稳健的货币政策，扩大财政开支，增加货币供应量，以扩大内需，促进经济增长。1998—2001年四年共发行国债5100亿元，安排国债项目8600余项，投资总规模2.6万亿元。到2001年底，已经完成投资1.9万亿元，建成了农村电网改造、铁路、公路、机场、大江大河治理等一批重要工程，开展了生态建设，增强了经济发展后劲；数次提升机关事业单位职工工资，推进社会保障制度建设。为了贯彻邓小平同志关于我国经济发展两步走的方针，消除地区经济发展的不平衡局面，1999年，开始实行西部大开发战略，从基础设施项目建设和生态建设入手，加大了对中西部落后地区的投入。国家还专门制定财政税收优惠政策，全面带动中西部经济发展能力。在货币政策方面，中央银行从1998年开始采取了一系列的举措，取消商业银行的贷款限额控制，两次下调存款准备金率，八次降息，M2每年增长14%左右。在1998—2000年的3年中，金融机构贷款增加了3.53万亿元，国有银行发放国债项目配套贷款4000亿元左右。2001年末，金融机构贷款余额为11.2万亿元，比上年末增长11.6%，全年贷款累计增加1.29万亿元，其中，新增基建和技改贷款2456亿元，相当一部分与国债投资项目相配套。使国民经济在投资和消费两个方面扩张。在近几年世界经济形势严峻的情况下，保证了我国经济一枝独秀。2002年要继续扩大和培育内需，拟发行1500亿元长期建设国债，货币供应量（M1、M2）增长13%左右。为缓解通货紧缩的压力，今年央行增加了货币投放。4月基础货币增加20.5%,5月又增长19.5%, M1、M2增长也随之加快。
但是，也应当看到，虽然这些积极的财政政策和稳健的货币政策力度前所未有，但是并未能使我国经济发展出现较高的景气局面：

1、通货紧缩的困境依然存在。居民消费价格指数1997-2000年分别是102.8,99.2,98.6,100.4,2001年我国居民消费价格比上年仅仅增长0.7%，实际上主要是由于教育文化服务的价格上涨造成的。居民消费价格指数自2001年9月份以来，一直处于下跌状态。2002年上半年居民消费价格指数同比下降0.8%,其中一季度下降0.6%，3、4、5、6月分别下降0.8%、1.3%、1.1%和0.8%。作为经济景气先行指标的生产资料价格指数自从2001年5月份就开始下降，至今已经有一年多，今年上半年降幅高达5%。这说明我国经济继1998-1999年之后，再次进入通货紧缩状态。通货紧缩不仅仅造成商品价格的下跌,进而造成企业盈利能力下降和经营困难；也带来劳动力价格和报酬的下降，进而造成广大工人特别是农民工、农民、城乡个体经营者的收入水平和购买力下降；从而进一步带来通货紧缩的压力。与人民生活密切相关的一些行业越来越不景气。曾经利润较丰厚的衣着零售业经营者，现在很多人不赚钱。蔬菜零售业在前些年一直是一个只要出苦力就能赚钱的行业，现在也出现了很多人经营赔钱的局面。

2、就业形势依然严峻。"九五"以来，我国新增就业岗位呈持续减少趋势。2001年底，全国人口127627万人，就业人员73025万人，其中城镇23940万人，占32.8%；农村49085万人,占67.2%。城镇登记失业率逐年上升。1990年为2.5%,1995年为2.9%,2000年为3.1%，2001年为3.6%。据政府部门有关资料, 城镇失业、下岗人员之和1998年为1448万人,2000年底为1506万人。2001年底城镇失业、下岗人员之和约1800万人，其中城镇登记失业人数681万人，国企下岗职工515万人，非国企下岗人员约600万人。截止2002年6月底, 全国城镇登记失业人数700万人，比年初增加19万人,国企下岗职工464万人，比年初减少51万人,全国城镇单位就业人员11007万人，比上年同期减少397万人，减少3.5%，其中国有单位减少5.7%，集体单位减少12.7%，其它单位增加12.3%。预计今年城镇登记失业率将上升至4.5%左右。但实际上，由于我国的就业统计制度不完善，上述数据并不能真实反映我国失业问题的严重性。一是失业人员只反映登记者，不能反映未登记者。如未能及时安置的大中专毕业生，复退军人等。2002年，新疆历年累计未就业的大中专毕业生就达10万人，当年毕业需要安置的又达6万人。二是只能反映显性失业，不能反映隐性失业。国企许多职工劳动关系虽仍在单位，但实际上隐形失业问题相当突出。企业下岗职工就业很困难。集体和私营企业的下岗问题也难以反映。估计全国国有企业和机关事业单位在2010年之前大约要向社会释放1/3以上的冗员，扣除退休者，还有约3000多万人需要社会为他们提供新的就业岗位。三是只能反映城镇，不能反映农村。2000年，农村居民人均经营耕地面积仅1.98亩。全国19.5亿亩耕地，拥挤了近5亿农村劳动力和3.6亿农业劳动力。按现有生产条件衡量，容纳1亿农业劳动力比较恰当（有专家认为，按照世界平均的农业生产率推算，我国的种植业最多只需要4000-5000万人就够了），加上非农业就业因素，农村劳动力实际剩余在2/3左右，即达3亿人以上。2000年底，乡镇企业从业人员达12819.5万人，其中集体企业3832.8万人，私营企业3252.5万人，个体企业5734.2万人。二十世纪九十年代以来农村转移到城镇就业的劳动力达8000多万人。但近年乡镇企业不景气，就业下降，由于城镇的就业困难，农村剩余劳动力进城就业也出现困难，许多城市限制雇用农民工。从城乡平衡发展的角度计算，我们需要在未来5-10年左右，每年转移1500-2000万农村剩余劳动力，才能保证留在土地上的农民收入增长速度跟上城镇居民的收入增长速度。所以实际失业率要比政府公布数据高得多。
3、居民消费依然不旺。利率已降至有史以来的最低点，依然不能够激活消费。3月末，城乡居民储蓄存款余额达78728亿元，比年初增加5051亿元。农村居民收入增长困难，消费的相对水平持续下降。农村居民消费占居民消费的比重1997-2001年分别为50%、47.9%、46.1%、45.2%和37.4%。批零贸易企业也处于困境之中。
4、企业和民间投资增长乏力。国债投资成为社会投资的主体。2001年，全社会固定资产投资36898亿元，增长12.1%。其中国有经济投资26401亿元，增长12.8%；集体和个人投资分别为5189亿元和5308亿元，增长8.1%和12.7%，仅占全社会固定资产投资的1/3。
5、外贸对经济增长的贡献呈现负值。1998-2001年，我国净出口额分别为434.7、292.3、241.1和225.5亿美元，连年下降。
由于企业不景气,在企业特别是竞争性制造业企业就业的专业技术人员和技术工人报酬低、不稳定,且对未来前景的预期不看好,所以也难以吸引人才并鼓励劳动者钻研技术，人们争先恐后地涌向收入稳定的机关事业单位和垄断行业，这对于正在迈向工业化的我国提高企业创新能力和产品的竞争力十分不利。最近沿海一些企业高薪招聘技工而不得就是一例。

（二）有效需求的不足特别是农民的贫困导致经济上的矛盾
产生以上问题的原因是多方面的，首先是：
1、随着我国经济的多年发展，有效供给能力大大增强，出现了总供给大于总需求的局面。据第二次工业普查资料，900多种主要工业品，生产能力利用率有半数不足50%。
2、企业和个人投资效益低，寻找好的投资项目困难，项目经营的预期收益偏低，以至企业和个人投资热情低。改革后商业银行的"惜贷""催还"行为又加剧了这种局面。许多企业和个人试图通过投机来获取高的收益，如去年上市公司募集资金用于委托理财大幅增加，成为中国股市的一道风景。
3、国际经济不景气，对外经济形势严峻。
4、以下几方面问题的存在，制约了居民消费的增长，从而成为有效需求不足的主要原因：
一是结构性问题。比如，住房消费有很大的潜在需求，但由于很多家庭收入低，储蓄少以及房价的偏高，因而无力购买。
二是收入分配的失衡。2001年我国的基尼系数已高达0.485，远远超过欧美发达国家的水平。这几年收入增长主要是在中高收入阶层，低收入阶层的收入几乎没有提高。由于高收入者的边际消费倾向低，低收入阶层的边际消费倾向高，导致消费需求提高的困难。
三是预期对消费的制约，由于近几年陆续出台的企业改革（下岗分流）、社会保障改革、医疗改革、住房改革和教育产业化（实际是上学收费）政策等，大大增加了人们对未来前景不稳定的预期，使得人们的边际消费倾向进一步降低。近年来，居民储蓄率高达40%，而美国仅仅只有5%，大大限制了消费支出的增加。
四也是最为关健的因素，农民购买力的不足和消费水平的低下。由于农民的收入水平近几年来没有得到明显提高，城乡居民的收入差距扩大，城镇居民家庭人均可支配收入与农村居民家庭人均纯收入之比，由1985年的1.86提高到1990年的2.2、1995年的2.71和2000年的2.79。2000年农民人均货币收入只相当于1990年城镇居民的水平。农村居民消费增长对国民经济增长的贡献率大幅度下降，由1980年的35.11%降到2000年的19.18%。而同期城镇居民消费增长对国民经济增长的贡献率却从30.19%增长到36.38%。同时，由于广大农村基础设施和生活条件极其落后，限制了耐用消费品等正常需求。2000年农村家庭彩电、冰箱、洗衣机的普及率仅分别为48.74%、12.31%和28.58%（城镇的相应数据分别为116.56%、80.13%和90.52%）。这大大低于同一收入水平时期城镇居民的消费水平。农村居民的消费水平比城市居民至少落后10年。这是导致我国有效需求不足的最重要因素，也是影响国民经济持续、快速、稳定增长的最重要因素。设想，若仅此三种家用电器的消费水平达到城镇水平，就可有约1万亿元的市场规模。若5年完成，平均每年为2000亿元；加上乘数效应，则每年带动国民经济增长5000亿元以上，可使年国民经济增长率提高5个百分点左右。
由于居民消费的不振，这几年消费需求主要依靠政府拉动。1998-2000年，政府消费比重分别为20.4%、20.9%、21.4%，逐年增加。
因此，我国经济出现一个十分矛盾的现象，一方面有大量的剩余生产能力，城市失业和农村就业不足问题严重；另一方面我们还有大量的需求不能满足，突出表现在贫困现象特别是农村贫困现象的存在。这个矛盾有些问题来自于供给方面，如重复建设所形成的生产能力过剩，企业产品创新能力不足等；但问题的主要方面是来自于有效需求的不足。企业投资需求不足的主要原因是项目的盈利能力差，其实质又是消费需求不足；消费需求不足的主要原因一是农村居民购买力水平或消费水平的低下，二是城市居民住房和汽车消费等需求升级困难，农村居民购买力水平或消费水平的低下也使城市居民的收入增长发生困难，这大大制约了我国经济的持续高速增长。

二、农民待遇的国民化和农民的城市化是解决矛盾的突破口

（一）解决经济矛盾的突破口是什么？
怎样使我国经济走出这种困境呢？也就是说，解决这种矛盾的突破口是什么？有一种流行的观点认为是启动住房、汽车和旅游等消费①。朱钅容基总理在九届人大第五次会议上所作的《政府工作报告》，也指出："鼓励居民扩大住房、旅游、汽车、电信、文化、体育和其他服务性消费"，这当然不错，但我认为，一则这是一个自然的历史过程，相关的经济政策已经给予了发展的保
证，不需要政府作为经济调控的重点和启动内需增长的突破口
了。例如随着住房改革政策的推进，住房商品化已经在健康发展，
并业已成为我国经济增长的一个亮点。2001年我国房地产开发投资6245亿元，增长25.3%。二则我国有自己特殊的国情，如
在汽车消费上，由于人口众多，土地短缺，城市居民人均道路很少，车库紧张，交通拥挤，停放车辆困难，汽车使用成本很高，因此汽车消费将是一项长期受限制的需求。三则这带有浓厚的城市偏向倾向，眼光只知道盯着3亿城市人口，而忘记了我国人民的大多数——9亿多农民怎么样进步，怎么样发展。按罗斯托的经济成长阶段论，城市的需要是进入"高额群众消费阶段"的问题，农村的需要是进入经济"起飞阶段"的问题。一个社会的"二元经济"结构相差如此大，是极不正常的，表明社会经济是不健康的。
我认为，可以从农民待遇的国民化和农民的城市化为突破口来解决这一矛盾。剩余生产能力的存在恰恰为我们提供了中国历史上千载难逢的机会。因为剩余生产能力是可以动用的消费和储

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①厉以宁教授早在1996年完成的《宏观经济学的产生和发展》一书中就提出：一国能否实现持续增长，同社会最终需求是否旺盛以及能否得到满足有关。假定社会最终需求不旺，企业的生产就会停滞或萎缩，经济增长率也会减缓。我国国内需求中，当前迫切需要研究的是哪个或哪些行业可以成为下一步的满足消费热点的行业或带动社会最终需求的行业？经济学界有人认为，今后有效地启动国内市场的将是：一、住房的商品化，二、普及小汽车，三、发展国内旅游业。可以设想，今后我国的经济的健康运行与此是不可分的。在这三条渠道中，住房的商品化最为重要。因为居民的消费结构将随着居民收入水平的提高而变化。"衣"、"食"消费支出比重会下降，"住"、"用"支出比重必然越来越高。"用"与"住"的支出往往联系在一起。家电设备、家具、室内装饰品等支出要受到住房条件的制约。居民住房的商品化实际上预示着一个非常广阔的国内市场。建筑业与房地产业一起完全可以成为我国经济中的主导部门之一。
蓄，既可以解决失业和贫困问题，也能够在促进我国经济的持续高速增长方面做出重大贡献。
从供给方面，我们仅从第二产业出发，先估算一下有多少剩余生产能力：
2001年第二产业增加值4.9万亿元，按1/3的生产剩余估算，剩余产品约有2.5万亿元。也就是说总供给大于总需求至少在2.5万亿元。按照60%的边际消费倾向推算，需要1万亿元的初始消费和投资来启动，就可以使最终需求扩大2.5万亿元。从而实现社会总供给与总需求的平衡。如何启动初始消费和投资从而扩大需求呢？

（二）农民待遇国民化和农民城市化建设的举措及数据测算
从农民待遇的国民化和农民的城市化着手，这里提出扩大需求的三条举措：
1、 给老年农民以养老金(增加2000亿元)。
2、 建立高质量的符合长远发展需要的农村现代教育体系(增加2000亿元)。
3、 根据城市化以后农村居民的人口数量、生产条件和生活水平的需要，规划建设符合长远利益的现代化村镇；规划扩充现有大中小城市和新建一批大中小城市，满足农民进城的需要(增加6000亿元)。
前二项主要是农民待遇的国民化问题，后一项主要是农民的城市化现代化问题。下面具体讨论之。
1、给老年农民以养老金
全国65岁以上的老年农民现约有6600万人，他们为全民财富的积累做出了巨大的贡献和牺牲。在50年代开始的工业化进程中，他们以剪刀差的形式贡献了主要的国有资产，又为子女的上学、结婚、建房耗尽了一生的积蓄。如今年老体弱，随着传统道德的丧失，子女对他们的赡养普遍出现困难，因此造成了许多的痛苦和悲剧。现在是到了他们享有社会保障的时候了。若人均年保障额按3000元计，全国老年农民年社会保障支出总额约为2000亿元。
2、 建立高质量的符合长远发展需要的农村现代教育体系
农村教育落后的现状尽人皆知。这对中国社会的进步极为不力，也大大影响我国经济的发展，难以提供现代化所需要的合格劳动力。农村现中小学学生12090万人，教职工605万人。若农村小学生人数视为正常，要达到城镇的中小学生比，则农村中学生人数应达到7133万人，基本上翻一番，说明现在农村小学生升至中学的比例太低；若达到城市的师生比，则农村中小学教职工应增至1100万人，其中中学600万人，小学500万人。（2000年，全国教育情况如下表）：
2000年全国教育情况基本数据

合计
城 市
县 镇
农 村

中学学校数 （所）
77268
14473
20853
41942

在校学生数（人）
73689101
14970220
22856105
35862776

教职工数（人）
4910968
1249134
1590535
2071299

每校学生数（人）
954
1034
1096
855

学生/教职工
15
12
14
17

小学学校数 （所）
553622
32154
81184
440284

在校学生数（人）
130132548
18166507
26928904
85037137

教职工数（人）
6454862
1075403
1396831
3982628

每校学生数（人）
235
565
332
193

学生/教职工
20
17
19
21

合计中小学学校数 （所）
630890
46627
102037
482226

在校学生数（人）
203821649
33136727
49785009
120899913

教职工数（人）
11365830
2324537
2987366
6053927

普通中学教育经费（万元）
9818888.9

2885042.8

国家财政性经费（万元）
6658801.6

2208547.8

普通小学教育经费（万元）
9939983.1

5735693.6

国家财政性经费（万元）
7704708.3

4548153.3

全国城镇中学生人均教育经费为1833元，其中国家财政性经费为1177元；农村中学生人均教育经费为805元，其中国家财政性经费为616元，只相当于城镇中学生的一半；全国城镇小学生人均教育经费为932元，其中国家财政性经费为700元；农村小学生人均教育经费为675元，其中国家财政性经费为535元。设想农村中学生人均国家财政性经费达到1500元，总额达1070亿元，增支约850亿元；农村小学生人均国家财政性经费达到700元，总额达到600亿元，增支约150亿元。合计国家财政性经费年增支约1000亿元。这是经常性开支。下面再计算基建支出。
农村中学生按7000万人计算，每校1000人（约24班，每年级4班），则有7万所中学，每校投资350万元，总投资2450亿元；农村小学生按8000万人计算，每校500人（约12班，每年级2班），则有16万所小学，每校投资160万元，总投资2560亿元。中小学共需投资约5000亿元。若分5年完成，每年约需投资1000亿元。中小学建设的实际操作可按农民实现城市化后的人口分布建设。
两项合计，建设农村现代教育体系年支出约达2000亿元。农村现代教育体系的建立，可以推进社会的进步，并大大地促进农村青少年人力资本的形成，为我国以后经济发展提供高素质的劳动力。
3、 按城市化以后农村居民的人口数量、生产条件和生活水平的需要，规划建设符合长远利益的现代化村镇；规划扩充现有大中小城市和新建一批大中小城市，满足农民进城的需要。
按《2001年中国统计年鉴》数据，我国户口在乡村的常住人口为92820万人，占73.33%；户口在城镇的常住人口33763万人，占26.67%。乡村人口根据前面的分析，农村劳动力实际剩余在2/3左右，也就是说，农村只需要留下1/3的人口，即3.1亿人；2/3的人口，即约6.2亿人，需要进入城镇。
假设开展农村现代化和城市化建设后，1/3人口进入城市，1/3人口进入小城镇，1/3人口留在现代化的农村，不应该是一个遥不可及的目标。如果忽略尾数，则三者的人数都是3亿人。为了计算方便，根据我国国情，现在这样设想：全国约二十亿亩耕地，农村每一万亩地建设一个现代化的新村，每十万亩耕地建设一个现代化的小城镇，每一百万亩耕地建设一个新的城市，则需要建成20万个新村，每个村的人口平均约1500人；2万个小城镇（可以以现在的中心乡镇为基础），每镇平均约增加1.5万人；2000座新城市（可以以现有的县城为基础），每个城市平均约增加15万人。这种城、镇、村的规模适度，有利生产，方便生活。那么我们可以估算出这种投资总额。
农村现代化和城市化建设数据测算表
项 目
城市
镇
村
合计

城、镇、村数
2000
20000
200000

人口规模(人)
150000
15000
1500

人均占地（米2/人）
100
200
300

城、镇、村占地规模（公顷）
1500
300
45

总人口（万人）
30000
30000
30000
90000

总占地（公里2）
30000
60000
90000
180000

单位基础设施投资额（亿元/公里2）
1
0.75
0.5

每城、镇、村投资额（万元）
150000
22500
2250

总投资额（亿元）
30000
45000
45000
120000

人均城市建设用地，我国为60-120米2，新加坡为227米2，美国为200-400米2。根据我国国情，并考虑提高生活质量的需要，人均建设用地，市、镇、村分别按100米2、200米2、300米2计算；每平方公里基础设施投资额，市、镇、村分别按1亿元、7500万元、5000万元计算，则总投资额可达12万亿元，其中市、镇、村分别为3万亿元、4.5万亿元、4.5万亿元。设想这个目标在10年完成，每年只需投入约1.2万亿元。如果国家与地方按1：1配套，则国家每年只需投入6000亿元。当然，新城市的实际建设操作，一定不会按2000个、每个15万人的规模执行，可以根据不同待发展城市的区位优势、发展前景、能够吸收的进城农民量等因素而定。可以扩充现有的大中小城市，也可以规划新建一批大中小城市。现代新镇和乃至新村的实际建设操作也是这样。
三项总计，需要国家投入10000亿元。其中用于经常性开支3000亿元，用于建设性开支7000亿元。恰好是平衡总供给的初始消费和投资启动额。
资金来源可以由财政部向中国人民银行发行特别国债的方式解决。也就是说，是采取中央银行扩大货币供应量的形式解决。在现有"积极的财政政策和稳健的货币政策"的基础上，实行新的扩张性宏观经济政策。这会带来就业的扩大，居民收入水平的提高，经济的快速增长，人力资本的增加，社会的进步，使我国经济走出困境，步入良性循环的轨道。

G. 信贷余额，名词解释。

信贷余额（ConsumerCredit），包括用于购买商品和服务的将于两个月及两个月以上偿还的家庭贷款。

外汇市场关注的是随季节调整的超前净信贷余额，一般来讲，消费者信贷余额增加表明消费支出和对经济的乐观情绪增加，这种情形通常产生于经济扩张时期，信贷余额下降表明消费支出减少，并可能伴随着对未来经济活动的悲观情绪。

通常来讲，如果消费者信贷余额不出现大幅波动的话，外汇市场对该数据的反应并不强烈。同时，我们不能孤立的解读消费者信贷余额，要结合其他数据综合考察。。

H. 什么叫还本付息

意思是借别人钱，还钱的时候要把本金和利息都还上，也就是连本带利的意思。

还本付息有以下两种方式：

1、一次还本付息法，又称到期一次还本付息法，是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息，目前人民银行颁布的1年期内(含1年)的个人住房贷款，采用的就是这种方式。

2、等额还本付息，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中。

(8)中国乡镇企业贷款余额扩展阅读

还本付息计算：

还本付息计算指按借贷偿还的条件对借款偿还本息的计算。还本付息的计算，为项目经济评估提供重要依据，因此在可行性研究中具有重要作用。还本付息的计算应在资金规划中做好，既要符合商业习惯，又要满足经营可能。

具体计算方法，一般有：一种是将建设期的利息加入本金，然后将本金分期等额或不等额偿还，同时逐年偿还递减的利息;一种是将加入了建设期利息的本金总量再用复利率计算，分年等额偿还本息。

第一种方法还本付息总量较少，但初期偿还额大，然后才逐年递减，与投产初期的资金收入趋势正好相反。

第二种办法偿还本息总量较多，但因系等额偿还，项目所在单位较能适应。

我国近年搞补偿贸易，对国外借款的还本付息又出现了第三种办法，即用投产后的产品分年按议定的定量或不定量的偿还，以议定的或当年的市场价格折算还本付息，借款与偿还均以外汇结算。计算还本付息应站在国家立场上，同时不能简单地利用文件规定的利率，而应结合实际发生的各项费用，推算附加量，然后进行计算。