特色产业贷款工作

1. 创业贷款

你不可以申请大学生创业贷款。

申请条件

1.在读大学生、以及毕业两年以内的大学生;

2.大专以上学历;

3.18周岁以上。

申请资料

1.身份证明;

2.在校学生需提供学生证、成绩单;

3.已毕业学生需提供毕业证、学位证;

4.常用存折或银行卡过去6个月对账清单。

5.其他资信证明(若有)：奖学金证明、班干部证明、社团活动证明，各种荣誉证明/回报社会证书如献血、义务支教等。

不过你可以申请个人信用贷款（无抵押无担保）或是抵押贷款。

我的网络空间有免费在线申请的链接，希望可以帮助到你。

不明白的可以HI我。

2. 凝神聚力谋发展转型升级强产业

昌乐县人民政府

昌乐充分发挥资源和市场优势，大力发展珠宝产业，在短短5年的时间里，实现了跨越式发展。截至目前，昌乐中国宝石城市场建成投入使用的面积50余万平方米，珠宝企业1200多家；交易额从2007年的100亿元增长到2012年的400亿元。昌乐珠宝产业已迅速成长为特色产业集群，成为在国内具有一定影响力的珠宝产业基地。

火山

一、昌乐珠宝产业发展概况

1800万年前的火山喷发，给昌乐留下了百余座远古火山，生成了丰富独特、远近闻名的蓝宝石。昌乐县内蓝宝石资源丰富，有矿面积达450多平方千米，储量数十亿克拉，是世界四大蓝宝石矿区（泰国、斯里兰卡、澳大利亚、中国昌乐）之一。与其他国家出产的蓝宝石相比，昌乐蓝宝石具有颜色深蓝、颗粒大、晶体纯净、双色性显著、画意宝石奇特、彩色宝石多等特点，深受国内外消费者的青睐。因此，昌乐被珠宝业界誉为“中国蓝宝石之都”。

昌乐发现蓝宝石至今已有20多年历史，20世纪80年代末昌乐发现蓝宝石，县委、县政府为快速发展当地经济，采取了“有水快流”的发展政策，吸引了泰国、澳大利亚等国家和我国台湾地区的珠宝商云集昌乐，与当地企业合作开采、加工、贸易，至90年代初，昌乐已成为国际蓝宝石市场的重要货源地。

1993年，县委、县政府适时调整产业政策，并立项建设珠宝交易市场——中国宝石城，有效促进了昌乐珠宝产业发展。截至目前，昌乐已形成从蓝宝石开采、宝石加工、首饰镶嵌加工到批发销售完整的产业链条，全县珠宝从业人员达5万余人，珠宝、饰品加工、销售企业达2000多家，年加工宝石数千万克拉、饰品数亿枚、黄金上百吨，已成为全国最大的蓝宝石、黄金加工交易中心。2011年，昌乐被中国矿业联合会授予“中国蓝宝石之都”称号。

中国宝石城——万国珠宝园

中国宝石城——亿克拉国际宝石之都

二、主要成果

经过近5年（2007～2012年）的不懈努力和开发建设，昌乐珠宝产业得到了蓬勃发展，逐渐发展成为昌乐新的经济增长点。

荣誉

1.实现可持续发展

面对不可再生的蓝宝石资源，昌乐县委、县政府适时调整产业政策。2002年，作出了对全县蓝宝石实行有计划、有序开采的决定，并明确规定至少10年中不得复采。2011年，实行全面禁采，同时对境内蓝宝石矿进行大规模勘探，勘探完成后，将根据现有储量制定更为科学的开发规划，通过从“有水快流”到“细水长流”这一思路的转变，最大限度地利用好这一宝贵资源，实现昌乐珠宝产业可持续发展。

2.品牌建设成效明显

近年来，我们以高端品牌创建为突破口，把珠宝产业作为二产来扶持、三产来培育，全力推动珠宝产业向高端迈进。目前，已培育起梦金园、蓝天、嘉福等国内外知名品牌企业20多家，现已拥有中国驰名商标4件，加工交易额突破400亿元。中国宝石城也先后被评为“全国竞争力百强市场”、“中国珠宝艺术品十大品牌市场”、“中国珠宝玉石首饰特色产业基地”以及“国家AAAA级旅游景区”。

3.市场规模不断扩大

自2007年开始，昌乐县委、县政府对中国宝石城市场进行大规模扩建。经过5年的改扩建，昌乐珠宝市场容量大幅度提高，市场营业面积从8万平方米，猛增至近50万平方米。市场珠宝企业从200多家增至1200多家，年加工交易额从100多亿元增至400多亿元。市场内大多数企业在全国各地都开设分店或连锁加盟店，其中梦金园首饰已拥有连锁加盟店1600多家。同时，珠宝产业产值、税收均有较大增长，为昌乐经济腾飞做出了贡献。

4.服务体系不断完善

在加强物业、质检、安保等服务的同时，结合宝石城市场特点，根据各珠宝企业的需要，创新服务理念，解决企业在发展中遇到的难题。例如，2010年我们与金融机构合作，推出“蓝宝赢”宝石质押贷款业务，解决企业融资难的问题。2012年我们又联合多家金融机构，推出面向消费者的珠宝消费贷款业务。据统计，2011年各金融机构对宝石城市场投放贷款达数亿元。

中国珠宝玉石首饰特色产业基地建设之路

三、发展珠宝产业的具体做法

1.科学规划、分区建设

为满足昌乐珠宝产业的发展需求，昌乐县委、县政府对中国宝石城市场进行了总体规划，分宝石加工区、市场贸易区、综合配套区三个区域进行扩建。中国宝石城建设全部建成后，总建筑面积达260万平方米，年加工、交易额过千亿元，将成为全国最大、世界一流的国际珠宝商城，也是全国第一个AAAA级珠宝类旅游购物城，更是昌乐的休闲娱乐、旅游、购物不夜城。

2.大力培植品牌，增强市场竞争力

中国宝石城是经国家工商总局批准命名的国内唯一冠“中国”名称的大型宝玉石首饰专业交易批发市场，市场内以蓝宝石为特色，汇集钻石、黄金、白银、玉器、翡翠、珍珠、玛瑙、水晶等在内的上千种珠宝产品。随着市场竞争日益激烈，培育品牌成为企业提升其核心竞争力的重要支撑。昌乐政府高度重视品牌建设，并取得重要进展。从加工技术到产品品质，从技术创新到产业升级，中国宝石城市场经历了从无品牌到有品牌的巨大转变。

3.举办节会活动，扩大对外宣传

为进一步扩大昌乐珠宝产业的知名度和影响力，我们坚持以宝石为媒、以节会交友。从2002年开始，依托丰富的蓝宝石资源优势，先后举办了11届国际宝石节，搭建起了对外交流合作的平台，有力推动了产业招商，促进了市场繁荣。中央电视台、凤凰卫视、人民网等十几家媒体先后对昌乐县珠宝产业发展作了深度报道。2011年始，为进一步提升宝石节的规模和档次，积极申办中国（昌乐）国际宝石博览会，进一步推动珠宝产业发展，提升昌乐城市品牌影响力。

4.完善配套设施，抓好企业服务

设立国家级黄金、珠宝钻石制品质量监督检验中心昌乐检测站，年鉴定珠宝玉石首饰达10余万件，严把珠宝饰品质量关；成立宝石城物业公司，制定了完善的服务制度，为市场内广大珠宝企业提供了一站式物业服务；成立了蓝宝石研究所，建立了珠宝电子交易信息平台，并在国内珠宝行业率先探索珠宝质押贷款业务，有力地推动了珠宝产业升级。目前，已有上百家珠宝企业开展电子商务，年交易额数十亿元。

中国宝石城——立伟国际珠宝广场夜景

中国宝石城——尚和国际宝石城

四、发展规划

昌乐珠宝产业基地建设虽然取得了一定的成绩，但在成长过程中也存在若干迫切需要解决的问题。如国际化程度不够高、市场文化建设尚需加强等。未来5年将着重从以下几方面寻求突破。

1.扩大对外交流

首先要加大行业协会间交流，特别是要加强与中宝协及各地协会的交流合作；其次要加强与全国各珠宝产业基地的交流与合作，学习各产业基地的先进经验和成果；再次要扩大国际间交流与合作，为昌乐珠宝产业的发展提供更多的契机。

2.实施人才战略

介绍高校、科研院所到昌乐考察，并为企业牵线搭桥，加强企业与大专院校、科研机构的联系，采取委托培养、短期培训、人员招聘等多种方式，搭建良好的产、学、研、用协作平台。

3.加强文化建设

昌乐历史文化底蕴深厚，以“商贾文化源，太公始封地”为主题的姜齐文化印证了昌乐是中国商业文化的发源地，以此为基点，将中国传统玉文化和西方宝石文化有机融合，贯穿于珠宝市场发展整个过程，形成独具特色的珠宝市场文化格局。配套建设超市、酒店、休闲美食场所等设施，搞好宝石文化建设，营造浓厚的宝石文化氛围，实现吃、住、游、购一体化。

4.科学规划布局

高标准、高档次搞好中国宝石城总体规划、各项目详细规划和单体建筑设计方案。合理设置分区，避免功能重复。规划建设奇石、字画、古玩、乐器、工艺品等专项物品展示销售区及酒店、餐饮等配套服务区。

5.提升配套服务

成立三中心一公司，即检测中心、游客接待中心、市场服务中心和咨询公司；在中国宝石城设立“一站式”服务大厅，质检、物价、工商、金融、保险等与珠宝产业发展紧密联系的部门和单位全部进驻；成立珠宝评估机构，做大做强蓝宝石质押贷款业务；发挥蓝宝石研究所作用，对蓝宝石改色、新产品研发设计等进行攻关。

6.推进品牌建设

实施和推进品牌战略，提升珠宝企业的品牌意识。通过加大知识产权的保护力度，加强对知识产权及相关法律法规的宣传普及，为企业创建名牌提供良好的政策环境。以提高产业整体竞争力为中心，推动产业结构调整，重点培育一批规模大、核心竞争力强的龙头企业，使这些企业在国内外市场中具有较高品 牌度和竞争力。

7.与旅游结合发展

制定昌乐火山·温泉·宝石城整体旅游发展规划，吸引高端、时尚、具有先进旅游理念的开发商参与旅游区的投资开发建设，将昌乐打造成为以火山旅游、宝石购物、休闲度假旅游目的地；制定吸引旅行社和游客的优惠政策，吸引更多的游客来昌乐旅游、购物、度假。

中国宝石城

中国珠宝玉石首饰特色产业基地建设之路

3. 金融贷款行业现在发展如何

金融贷款行业现在发展良莠不齐。

4. 政府给的扶贫无息贷款5万要还吗

以甘肃省为例，政府给的扶贫无息贷款5万是需要还的。

按照《甘肃省人民政府办公厅关于调整完善精准扶贫专项贷款政策的通知》规定，对具备还款能力且再无贷款需求的，到期后收回本金，解除贷款合同。

对具有还款意愿、信用良好、有就业创业潜质和技能素质、贷款资金用于生产经营、但一次全额归还有困难的建档立卡贫困户或已脱贫户，采取分期还款的方式，具体办法由县级政府与承贷银行协商确定。

对闲置或放在银行没有使用的贷款，因年龄超限、五保户、一二类低保户、信用记录不良等不具备条件的贷款，以及用于非生产性支出的贷款等，贷款到期后，通过宣传贷款政策和开展深入细致的工作，引导农户按期归还。

对暂时不具备还款能力，但信用良好、有继续贷款意愿、有就业创业潜质和技能素质、贷款资金用于生产经营的建档立卡贫困户或已脱贫户，由县乡政府组织农户重新登记确认，承贷银行办理续贷，且要根据农户实际情况，合理确定分期还款方式，减轻一次性全额还款的压力。

(4)特色产业贷款工作扩展阅读：

以甘肃省为例，政府给的扶贫无息贷款到期后，是需要归还的。

按甘肃省财政厅、省扶贫办、人行兰州中心支行、甘肃银监局《关于规范精准扶贫专项贷款政策的通知》规定，农村经济组织集中使用的贷款到期后，按照国务院扶贫办关于严禁扶贫小额信贷“户贷企用”的要求，由农村经济组织与农户结清分红资金，解除带动协议，一律收回本金。

仍有贷款需求的，被带动农户有自主使用贷款需求且符合贷款条件的，比照农户自主使用贷款办法，办理贷款或续贷手续，与银行签订贷款合同，银行发放贷款。农村经济组织有贷款需求的，可由县级政府根据实际情况，推荐申报特色产业发展工程贷款。

参考资料来源：甘肃人民政府-关于调整完善精准扶贫专项贷款政策的通知

5. 有多少银行贷款引入制造业

2017年上半年末，中行、工行、农行、建行等国有四大行制造业贷款余额均超万亿，中行制造业贷款余额为1.71万亿，排名第一，工行则为1.47万亿，位居其后。

交行制造业贷款余额将近6000亿，排名第五，其后就是几家主要股份行，包括民生、中信、兴业、浦发、招行，制造业贷款余额介于2500亿至4000亿之间。

第三梯队则是光大银行、平安银行以及主要上市城商行，制造业贷款余额均在2500亿以下。

6. 农行办理贷款服务的优势

特点，四个特色服务：
一、是服务现代农业建设，促进农村经济全面发展。重点扶持辐射面广、带动力强、发展前景好的龙头企业发展，推动千家万户的农户小生产与国际国内大市场对接。积极介入特色农业和特色资源开发领域，培育农村经济新的增长点。加大对农村商品流通体系建设的信贷投入，畅通城乡商品双向流动渠道。配合实施农业“走出去”战略，为农产品(18.88,-0.20,-1.05%)贸易和境外农业资源综合开发提供全球化金融服务。
二、是服务城乡一体化，促进城乡经济协调发展。大力扶持劳动密集型、创新型、特色型县域中小企业和小企业集群发展，培育县域经济支柱产业。抓住城乡产业依存度和相融度提高的机遇，制定实施对城市周边的工业园区和大型企业上下游产业链的整体服务方案，促进城乡产业融合。为农村城镇化中的水电路气暖等基础设施建设项目和科教文卫、通信传媒等公共事业项目提供专业化金融服务。利用覆盖全国所有县域的骨干金融服务网络，为其他金融机构开展业务和中央政府调控农村经济提供网络平台。
三、是服务国家区域发展战略，促进区域协调发展。在东部发达地区，积极为企业扩大再生产和拓展市场提供创新服务，推动产业梯次转移和资本流动。在中西部地区，加大对重点县支行的指导和扶持力度，完善配套政策和措施，着力培植一批能够带动地方经济发展的支柱产业和支柱企业。在西藏、青海、新疆兵团和其他经济金融欠发达地区，履行好公共金融服务职能，促进公共金融服务均等化。
四、是服务农民生产生活，促进农民增收。以种养大户、家庭农场和农业产业化龙头企业基地内配套农户为重点，稳步增加农户贷款规模，发展农村消费信贷业务，帮助农民发展生产和提升消费结构。积极参加政策性贷款招标，努力提高扶贫信贷资金使用效益，推动贫困农户脱贫致富。依托电子化服务网络和特色银行卡产品，为进城务工农民提供方便快捷的代发工资和汇兑服务。大力推广电子银行、银行卡、保险、基金以及个人 理财等金融新产品，为相当一部分先富起来的农民提供更高层次的金融服务。发展对其他农村金融机构的批发性融资业务，增强其发放农户贷款的资金实力。
优势：
一、是有利于新农村建设战略的顺利实施。当前，农村金融仍是整个金融体系的薄弱环节，与新农村建设的要求还不相适应。农村金融机构网点少，产品和服务单一，农村资金外流严重，“三农”贷款难问题突出，“三农”金融服务不足的矛盾亟待解决。作为惟一一家在全国所有县域都有分支机构的大型商业银行，农行拥有全国最多的物理网点，最大的从业人员队伍，覆盖面最广的电子化网络，最广泛的客户群体，功能全面的业务产品体系和先进的科技支持系统，在服务县域经济方面具有资金、网络和专业等方面的独特优势。农业银行坚持面向“三农”，为广大县域客户提供优质金融服务，成为县域先进金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者，可以最大限度地满足社会主义新农村建设对金融服务的需求
二、是有利于优化国家金融战略布局和完善农村金融体系。从国家金融战略布局来看，除农行外，其他大型商业银行逐步退出了相当部分县域市场，主要为大城市、大客户和大项目服务；合作金融机构单个经营规模较小、市场较分散，系统服务能力相对较弱；政策性银行受服务功能限制，只能在特定领域开展业务。而农行拥有1万多个大中城市网点、1.4万多个县域网点和多家海外分支机构，建成了国内最大的金融服务网络，在国家金融战略布局中发挥着连接城乡金融桥梁和纽带的重要作用。同时，农行能提供对公、对私、银行卡和电子银行四大系列230多种产品，代理 证券、保险、基金、黄金等其他金融产品和服务，并不断推出综合化、集成化、精细化和套餐化的新型金融产品。在“以工补农、以城带乡”的新阶段，农业银行面向“三农”，以县域为基础，发挥农村金融的骨干和支柱作用，城乡联动，农工商综合经营，既可以促进城乡和区域经济协调发展，又有助于建立适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，还可以在很大程度上缓解银行业同质化竞争的问题。
三、是有利于发挥农行自身优势，实现可持续发展。长期以来，农行以服务“三农” 为己任，形成了独特的市场布局和鲜明的经营特色。2006年年底县域贷款和城市行管理的涉农贷款共计1.7万亿元，占全部贷款的55%；农行60%的网点、51%的员工和42% 的存款也都分布在县域。在 国工业化、城镇化、市场化、国际化步伐加快的大背景下，新农村建设实际上已全面涵盖各种经济成分和越来越多的产业，农村金融需求正在呈现出综合化、多样性的特征，客户价值链不断延长，农行在县域的有效发展空间也在日益拓宽。着眼于充分发挥在县域的固有优势，着眼于未来潜在的市场，农行都应继续巩固县域商业金融主渠道地位，夯实业务发展基础，增强核心竞争力，在积极服务新农村建设中实现可持续发展。

7. 针对2017中央1号文件，金融业信贷工作应该如何有效结合开展

2017年中央一号文件全文内容

一、优化产品产业结构，着力推进农业提质增效

1.统筹调整粮经饲种植结构。按照稳粮、优经、扩饲的要求，加快构建粮经饲协调发展的三元种植结构。粮食作物要稳定水稻、小麦生产，确保口粮绝对安全，重点发展优质稻米和强筋弱筋小麦，继续调减非优势区籽粒玉米，增加优质食用大豆、薯类、杂粮杂豆等。经济作物要优化品种品质和区域布局，巩固主产区棉花、油料、糖料生产，促进园艺作物增值增效。饲料作物要扩大种植面积，发展青贮玉米、苜蓿等优质牧草，大力培育现代饲草料产业体系。加快北方农牧交错带结构调整，形成以养带种、牧林农复合、草果菜结合的种植结构。继续开展粮改饲、粮改豆补贴试点。

2.发展规模高效养殖业。稳定生猪生产，优化南方水网地区生猪养殖区域布局，引导产能向环境容量大的地区和玉米主产区转移。加快品种改良，大力发展牛羊等草食畜牧业。全面振兴奶业，重点支持适度规模的家庭牧场，引导扩大生鲜乳消费，严格执行复原乳标识制度，培育国产优质品牌。合理确定湖泊水库等内陆水域养殖规模，推动水产养殖减量增效。推进稻田综合种养和低洼盐碱地养殖。完善江河湖海限捕、禁捕时限和区域，率先在长江流域水生生物保护区实现全面禁捕。科学有序开发滩涂资源。支持集约化海水健康养殖，发展现代化海洋牧场，加强区域协同保护，合理控制近海捕捞。积极发展远洋渔业。建立海洋渔业资源总量管理制度，规范各类渔业用海活动，支持渔民减船转产。

3.做大做强优势特色产业。实施优势特色农业提质增效行动计划，促进杂粮杂豆、蔬菜瓜果、茶叶蚕桑、花卉苗木、食用菌、中药材和特色养殖等产业提档升级，把地方土特产和小品种做成带动农民增收的大产业。大力发展木本粮油等特色经济林、珍贵树种用材林、花卉竹藤、森林食品等绿色产业。实施森林生态标志产品建设工程。开展特色农产品标准化生产示范，建设一批地理标志农产品和原产地保护基地。推进区域农产品公用品牌建设，支持地方以优势企业和行业协会为依托打造区域特色品牌，引入现代要素改造提升传统名优品牌。

4.进一步优化农业区域布局。以主体功能区规划和优势农产品布局规划为依托，科学合理划定稻谷、小麦、玉米粮食生产功能区和大豆、棉花、油菜籽、糖料蔗、天然橡胶等重要农产品生产保护区。功能区和保护区内地块全部建档立册、上图入库，实现信息化精准化管理。抓紧研究制定功能区和保护区建设标准，完善激励机制和支持政策，层层落实建设管护主体责任。制定特色农产品优势区建设规划，建立评价标准和技术支撑体系，鼓励各地争创园艺产品、畜产品、水产品、林特产品等特色农产品优势区。

5.全面提升农产品质量和食品安全水平。坚持质量兴农，实施农业标准化战略，突出优质、安全、绿色导向，健全农产品质量和食品安全标准体系。支持新型农业经营主体申请“三品一标”认证，推进农产品商标注册便利化，强化品牌保护。引导企业争取国际有机农产品认证，加快提升国内绿色、有机农产品认证的权威性和影响力。切实加强产地环境保护和源头治理，推行农业良好生产规范，推广生产记录台账制度，严格执行农业投入品生产销售使用有关规定。深入开展农兽药残留超标特别是养殖业滥用抗生素治理，严厉打击违禁超限量使用农兽药、非法添加和超范围超限量使用食品添加剂等行为。健全农产品质量和食品安全监管体制，强化风险分级管理和属地责任，加大抽检监测力度。建立全程可追溯、互联共享的追溯监管综合服务平台。鼓励生产经营主体投保食品安全责任险。抓紧修订农产品质量安全法。

6.积极发展适度规模经营。大力培育新型农业经营主体和服务主体，通过经营权流转、股份合作、代耕代种、土地托管等多种方式，加快发展土地流转型、服务带动型等多种形式规模经营。积极引导农民在自愿基础上，通过村组内互换并地等方式，实现按户连片耕种。完善家庭农场认定办法，扶持规模适度的家庭农场。加强农民合作社规范化建设，积极发展生产、供销、信用“三位一体”综合合作。总结推广农业生产全程社会化服务试点经验，扶持培育农机作业、农田灌排、统防统治、烘干仓储等经营性服务组织。支持供销、邮政、农机等系统发挥为农服务综合平台作用，促进传统农资流通网点向现代农资综合服务商转型。鼓励地方探索土地流转履约保证保险。研究建立农业适度规模经营评价指标体系，引导规模经营健康发展。

7.建设现代农业产业园。以规模化种养基地为基础，依托农业产业化龙头企业带动，聚集现代生产要素，建设“生产+加工+科技”的现代农业产业园，发挥技术集成、产业融合、创业平台、核心辐射等功能作用。科学制定产业园规划，统筹布局生产、加工、物流、研发、示范、服务等功能板块。鼓励地方统筹使用高标准农田建设、农业综合开发、现代农业生产发展等相关项目资金，集中建设产业园基础设施和配套服务体系。吸引龙头企业和科研机构建设运营产业园，发展设施农业、精准农业、精深加工、现代营销，带动新型农业经营主体和农户专业化、标准化、集约化生产，推动农业全环节升级、全链条增值。鼓励农户和返乡下乡人员通过订单农业、股份合作、入园创业就业等多种方式，参与建设，分享收益。

8.创造良好农产品国际贸易环境。统筹利用国际市场，优化国内农产品供给结构，健全公平竞争的农产品进口市场环境。健全农产品贸易反补贴、反倾销和保障措施法律法规，依法对进口农产品开展贸易救济调查。鼓励扩大优势农产品出口，加大海外推介力度。加强农业对外合作，推动农业走出去。以“一带一路”沿线及周边国家和地区为重点，支持农业企业开展跨国经营，建立境外生产基地和加工、仓储物流设施，培育具有国际竞争力的大企业大集团。积极参与国际贸易规则和国际标准的制定修订，推进农产品认证结果互认工作。深入开展农产品反走私综合治理，实施专项打击行动。

二、推行绿色生产方式，增强农业可持续发展能力

9.推进农业清洁生产。深入推进化肥农药零增长行动，开展有机肥替代化肥试点，促进农业节本增效。建立健全化肥农药行业生产监管及产品追溯系统，严格行业准入管理。大力推行高效生态循环的种养模式，加快畜禽粪便集中处理，推动规模化大型沼气健康发展。以县为单位推进农业废弃物资源化利用试点，探索建立可持续运营管理机制。鼓励各地加大农作物秸秆综合利用支持力度，健全秸秆多元化利用补贴机制。继续开展地膜清洁生产试点示范。推进国家农业可持续发展试验示范区创建。

10.大规模实施农业节水工程。把农业节水作为方向性、战略性大事来抓，加快完善国家支持农业节水政策体系。加大大中型灌排骨干工程节水改造与建设力度，同步完善田间节水设施，建设现代化灌区。大力实施区域规模化高效节水灌溉行动，集中建成一批高效节水灌溉工程。稳步推进牧区高效节水灌溉饲草料地建设，严格限制生态脆弱地区抽取地下水灌溉人工草场。建立健全农业节水技术产品标准体系。加快开发种类齐全、系列配套、性能可靠的节水灌溉技术和产品，大力普及喷灌、滴灌等节水灌溉技术，加大水肥一体化等农艺节水推广力度。全面推进农业水价综合改革，落实地方政府主体责任，加快建立合理水价形成机制和节水激励机制。全面推行用水定额管理，开展县域节水型社会建设达标考核。实施第三次全国水资源调查评价。

11.集中治理农业环境突出问题。实施耕地、草原、河湖休养生息规划。开展土壤污染状况详查，深入实施土壤污染防治行动计划，继续开展重金属污染耕地修复及种植结构调整试点。扩大农业面源污染综合治理试点范围。加大东北黑土地保护支持力度。推进耕地轮作休耕制度试点，合理设定补助标准。支持地方重点开展设施农业土壤改良，增加土壤有机质。扩大华北地下水超采区综合治理范围。加快新一轮退耕还林还草工程实施进度。上一轮退耕还林补助政策期满后，将符合条件的退耕还生态林分别纳入中央和地方森林生态效益补偿范围。继续实施退牧还草工程。推进北方农牧交错带已垦草原治理。实施湿地保护修复工程。

12.加强重大生态工程建设。推进山水林田湖整体保护、系统修复、综合治理，加快构建国家生态安全屏障。全面推进大规模国土绿化行动。启动长江经济带重大生态修复工程，把共抓大保护、不搞大开发的要求落到实处。继续实施林业重点生态工程，推动森林质量精准提升工程建设。完善全面停止天然林商业性采伐补助政策。加快推进国家公园建设。加强国家储备林基地建设。推进沙化土地封禁与修复治理。加大野生动植物和珍稀种质资源保护力度，推进濒危野生动植物抢救性保护及自然保护区建设。加强重点区域水土流失综合治理和水生态修复治理，继续开展江河湖库水系连通工程建设。

三、壮大新产业新业态，拓展农业产业链价值链

13.大力发展乡村休闲旅游产业。充分发挥乡村各类物质与非物质资源富集的独特优势，利用“旅游+”、“生态+”等模式，推进农业、林业与旅游、教育、文化、康养等产业深度融合。丰富乡村旅游业态和产品，打造各类主题乡村旅游目的地和精品线路，发展富有乡村特色的民宿和养生养老基地。鼓励农村集体经济组织创办乡村旅游合作社，或与社会资本联办乡村旅游企业。多渠道筹集建设资金，大力改善休闲农业、乡村旅游、森林康养公共服务设施条件，在重点村优先实现宽带全覆盖。完善休闲农业、乡村旅游行业标准，建立健全食品安全、消防安全、环境保护等监管规范。支持传统村落保护，维护少数民族特色村寨整体风貌，有条件的地区实行连片保护和适度开发。

14.推进农村电商发展。促进新型农业经营主体、加工流通企业与电商企业全面对接融合，推动线上线下互动发展。加快建立健全适应农产品电商发展的标准体系。支持农产品电商平台和乡村电商服务站点建设。推动商贸、供销、邮政、电商互联互通，加强从村到乡镇的物流体系建设，实施快递下乡工程。深入实施电子商务进农村综合示范。鼓励地方规范发展电商产业园，聚集品牌推广、物流集散、人才培养、技术支持、质量安全等功能服务。全面实施信息进村入户工程，开展整省推进示范。完善全国农产品流通骨干网络，加快构建公益性农产品市场体系，加强农产品产地预冷等冷链物流基础设施网络建设，完善鲜活农产品直供直销体系。推进“互联网+”现代农业行动。

15.加快发展现代食品产业。引导加工企业向主产区、优势产区、产业园区集中，在优势农产品产地打造食品加工产业集群。加大食品加工业技术改造支持力度，开发拥有自主知识产权的生产加工设备。鼓励食品企业设立研发机构，围绕“原字号”开发市场适销对路的新产品。实施主食加工业提升行动，积极推进传统主食工业化、规模化生产，大力发展方便食品、休闲食品、速冻食品、马铃薯主食产品。加强新食品原料、药食同源食品开发和应用。大力推广“生产基地+中央厨房+餐饮门店”、“生产基地+加工企业+商超销售”等产销模式。加强现代生物和营养强化技术研究，挖掘开发具有保健功能的食品。健全保健食品、特殊医学用途食品、婴幼儿配方乳粉注册备案制度。完善农产品产地初加工补助政策。

16.培育宜居宜业特色村镇。围绕有基础、有特色、有潜力的产业，建设一批农业文化旅游“三位一体”、生产生活生态同步改善、一产二产三产深度融合的特色村镇。支持各地加强特色村镇产业支撑、基础设施、公共服务、环境风貌等建设。打造“一村一品”升级版，发展各具特色的专业村。支持有条件的乡村建设以农民合作社为主要载体、让农民充分参与和受益，集循环农业、创意农业、农事体验于一体的田园综合体，通过农业综合开发、农村综合改革转移支付等渠道开展试点示范。深入实施农村产业融合发展试点示范工程，支持建设一批农村产业融合发展示范园。

四、强化科技创新驱动，引领现代农业加快发展

17.加强农业科技研发。适应农业转方式调结构新要求，调整农业科技创新方向和重点。整合科技创新资源，完善国家农业科技创新体系和现代农业产业技术体系，建立一批现代农业产业科技创新中心和农业科技创新联盟，推进资源开放共享与服务平台基地建设。加强农业科技基础前沿研究，提升原始创新能力。建设国家农业高新技术产业开发区。加大实施种业自主创新重大工程和主要农作物良种联合攻关力度，加快适宜机械化生产、优质高产多抗广适新品种选育。加强中低产田改良、经济作物、草食畜牧业、海洋牧场、智慧农业、农林产品精深加工、仓储物流等科技研发。加快研发适宜丘陵山区、设施农业、畜禽水产养殖的农机装备，提升农机核心零部件自主研发能力。支持地方开展特色优势产业技术研发。

18.强化农业科技推广。创新公益性农技推广服务方式，引入项目管理机制，推行政府购买服务，支持各类社会力量广泛参与农业科技推广。鼓励地方建立农科教产学研一体化农业技术推广联盟，支持农技推广人员与家庭农场、农民合作社、龙头企业开展技术合作。深入推进绿色高产高效创建，重点推广优质专用品种和节本降耗、循环利用技术模式。实施智慧农业工程，推进农业物联网试验示范和农业装备智能化。发展智慧气象，提高气象灾害监测预报预警水平。深入推行科技特派员制度，打造一批“星创天地”。加强农村科普公共服务建设。

19.完善农业科技创新激励机制。加快落实科技成果转化收益、科技人员兼职取酬等制度规定。通过“后补助”等方式支持农业科技创新。实施农业科研杰出人才培养计划，深入推进科研成果权益改革试点。发展面向市场的新型农业技术研发、成果转化和产业孵化机构。完善符合农业科技创新规律的基础研究支持方式，建立差别化农业科技评价制度。加强农业知识产权保护和运用。

20.提升农业科技园区建设水平。科学制定园区规划，突出科技创新、研发应用、试验示范、科技服务与培训等功能，建设农业科技成果转化中心、科技人员创业平台、高新技术产业孵化基地，打造现代农业创新高地。支持园区产学研合作建立各类研发机构、测试检测中心、院士专家工作站、技术交易机构等科研和服务平台。支持园区企业和科研机构结合区域实际，开展特色优势产业关键共性技术研发和推广。完善国家农业科技园区管理办法和监测评价机制。

21.开发农村人力资源。重点围绕新型职业农民培育、农民工职业技能提升，整合各渠道培训资金资源，建立政府主导、部门协作、统筹安排、产业带动的培训机制。探索政府购买服务等办法，发挥企业培训主体作用，提高农民工技能培训针对性和实效性。优化农业从业者结构，深入推进现代青年农场主、林场主培养计划和新型农业经营主体带头人轮训计划，探索培育农业职业经理人，培养适应现代农业发展需要的新农民。鼓励高等学校、职业院校开设乡村规划建设、乡村住宅设计等相关专业和课程，培养一批专业人才，扶持一批乡村工匠。

五、补齐农业农村短板，夯实农村共享发展基础

22.持续加强农田基本建设。深入实施藏粮于地、藏粮于技战略，严守耕地红线，保护优化粮食产能。全面落实永久基本农田特殊保护政策措施，实施耕地质量保护和提升行动，持续推进中低产田改造。加快高标准农田建设，提高建设质量。有条件的地区可以将晒场、烘干、机具库棚、有机肥积造等配套设施纳入高标准农田建设范围。引导金融机构对高标准农田建设提供信贷支持。允许通过土地整治增加的耕地作为占补平衡补充耕地的指标在省域内调剂，按规定或合同约定取得指标调剂收益。推进重大水利工程建设，抓紧修复水毁灾损农业设施和水利工程，加强水利薄弱环节和“五小水利”工程建设。因地制宜推进平原地区农村机井油改电。

23.深入开展农村人居环境治理和美丽宜居乡村建设。推进农村生活垃圾治理专项行动，促进垃圾分类和资源化利用，选择适宜模式开展农村生活污水治理，加大力度支持农村环境集中连片综合治理和改厕。开展城乡垃圾乱排乱放集中排查整治行动。实施农村新能源行动，推进光伏发电，逐步扩大农村电力、燃气和清洁型煤供给。加快修订村庄和集镇规划建设管理条例，大力推进县域乡村建设规划编制工作。推动建筑设计下乡，开展田园建筑示范。深入开展建好、管好、护好、运营好农村公路工作，深化农村公路管养体制改革，积极推进城乡交通运输一体化。实施农村饮水安全巩固提升工程和新一轮农村电网改造升级工程。完善农村危房改造政策，提高补助标准，集中支持建档立卡贫困户、低保户、分散供养特困人员和贫困残疾人家庭等重点对象。开展农村地区枯井、河塘、饮用水、自建房、客运和校车等方面安全隐患排查治理工作。推进光纤到村建设，加快实现4G网络农村全覆盖。推进建制村直接通邮。开展农村人居环境和美丽宜居乡村示范创建。加强农村公共文化服务体系建设，统筹实施重点文化惠民项目，完善基层综合性文化服务设施，在农村地区深入开展送地方戏活动。支持重要农业文化遗产保护。

24.提升农村基本公共服务水平。全面落实城乡统一、重在农村的义务教育经费保障机制，加强乡村教师队伍建设。继续提高城乡居民基本医疗保险筹资水平，加快推进城乡居民医保制度整合，推进基本医保全国联网和异地就医结算。加强农村基层卫生人才培养。完善农村低保对象认定办法，科学合理确定农村低保标准。扎实推进农村低保制度与扶贫开发政策有效衔接，做好农村低保兜底工作。完善城乡居民养老保险筹资和保障机制。健全农村留守儿童和妇女、老人、残疾人关爱服务体系。

25.扎实推进脱贫攻坚。进一步推进精准扶贫各项政策措施落地生根，确保2017年再脱贫1000万人以上。深入推进重大扶贫工程，强化脱贫攻坚支撑保障体系，统筹安排使用扶贫资源，注重提高脱贫质量，激发贫困人口脱贫致富积极性主动性，建立健全稳定脱贫长效机制。加强扶贫资金监督管理，在所有贫困县开展涉农资金整合。严格执行脱贫攻坚考核监督和督查巡查等制度，全面落实责任。坚决制止扶贫工作中的形式主义做法，不搞层层加码，严禁弄虚作假，务求脱贫攻坚取得实效。

六、加大农村改革力度，激活农业农村内生发展动力

26.深化粮食等重要农产品价格形成机制和收储制度改革。坚持并完善稻谷、小麦最低收购价政策，合理调整最低收购价水平，形成合理比价关系。坚定推进玉米市场定价、价补分离改革，健全生产者补贴制度，鼓励多元市场主体入市收购，防止出现卖粮难。采取综合措施促进过腹转化、加工转化，多渠道拓展消费需求，加快消化玉米等库存。调整完善新疆棉花目标价格政策，改进补贴方式。调整大豆目标价格政策。科学确定粮食等重要农产品国家储备规模，优化中央储备粮品种结构和区域布局，改革完善中央储备粮管理体制，充分发挥政策性职能作用，严格政策性粮食监督管理，严防跑冒滴漏，确保储存安全。支持家庭农场、农民合作社科学储粮。

27.完善农业补贴制度。进一步提高农业补贴政策的指向性和精准性，重点补主产区、适度规模经营、农民收入、绿色生态。深入推进农业“三项补贴”制度改革。完善粮食主产区利益补偿机制，稳定产粮大县奖励政策，调整产粮大省奖励资金使用范围，盘活粮食风险基金。完善农机购置补贴政策，加大对粮棉油糖和饲草料生产全程机械化所需机具的补贴力度。深入实施新一轮草原生态保护补助奖励政策。健全林业补贴政策，扩大湿地生态效益补偿实施范围。

28.改革财政支农投入机制。坚持把农业农村作为财政支出的优先保障领域，确保农业农村投入适度增加，着力优化投入结构，创新使用方式，提升支农效能。固定资产投资继续向农业农村倾斜。发挥规划统筹引领作用，多层次多形式推进涉农资金整合。推进专项转移支付预算编制环节源头整合改革，探索实行“大专项+任务清单”管理方式。创新财政资金使用方式，推广政府和社会资本合作，实行以奖代补和贴息，支持建立担保机制，鼓励地方建立风险补偿基金，撬动金融和社会资本更多投向农业农村。建立健全全国农业信贷担保体系，推进省级信贷担保机构向市县延伸，支持有条件的市县尽快建立担保机构，实现实质性运营。拓宽农业农村基础设施投融资渠道，支持社会资本以特许经营、参股控股等方式参与农林水利、农垦等项目建设运营。鼓励地方政府和社会资本设立各类农业农村发展投资基金。加大地方政府债券支持农村基础设施建设力度。在符合有关法律和规定的前提下，探索以市场化方式筹集资金，用于农业农村建设。研究制定引导和规范工商资本投资农业农村的具体意见。对各级财政支持的各类小型项目，优先安排农村集体经济组织、农民合作组织等作为建设管护主体，强化农民参与和全程监督。

29.加快农村金融创新。强化激励约束机制，确保“三农”贷款投放持续增长。支持金融机构增加县域网点，适当下放县域分支机构业务审批权限。对涉农业务较多的金融机构，进一步完善差别化考核办法。落实涉农贷款增量奖励政策。支持农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务“三农”力度，健全内部控制和风险管理制度。规范发展农村资金互助组织，严格落实监管主体和责任。开展农民合作社内部信用合作试点，鼓励发展农业互助保险。支持国家开发银行创新信贷投放方式。完善农业发展银行风险补偿机制和资本金补充制度，加大对粮食多元市场主体入市收购的信贷支持力度。深化农业银行三农金融事业部改革，对达标县域机构执行优惠的存款准备金率。加快完善邮储银行三农金融事业部运作机制，研究给予相关优惠政策。抓紧研究制定农村信用社省联社改革方案。优化村镇银行设立模式，提高县市覆盖面。鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。推进信用户、信用村、信用乡镇创建。支持金融机构开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务。深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务。加快农村各类资源资产权属认定，推动部门确权信息与银行业金融机构联网共享。持续推进农业保险扩面、增品、提标，开发满足新型农业经营主体需求的保险产品，采取以奖代补方式支持地方开展特色农产品保险。鼓励地方多渠道筹集资金，支持扩大农产品价格指数保险试点。探索建立农产品收入保险制度。支持符合条件的涉农企业上市融资、发行债券、兼并重组。在健全风险阻断机制前提下，完善财政与金融支农协作模式。鼓励金融机构发行“三农”专项金融债。扩大银行与保险公司合作，发展保证保险贷款产品。深入推进农产品期货、期权市场建设，积极引导涉农企业利用期货、期权管理市场风险，稳步扩大“保险+期货”试点。严厉打击农村非法集资和金融诈骗。积极推动农村金融立法。

8. 如何干好信用社信贷工作

（一）关于信贷前调查
目前，我们部分商业银行在信贷之前存在调查不全面、资料收集不全等现象；轻易采用企业或个人提供的报表数据，核实不认真、具体，缺乏对假信息、报表的防范；存在由社会上不正常现象引发的道德风险问题，对企业信誉及个人信用调查重视程度不够、未能及时发现借款人注册资金未到位或抽逃公司注册资金及个人不良信用等。有可能导致贷前调查报告流于形式，失去保证贷款安全性的意义。
（二）关于信贷时审查
由于我国各商业银行之间的无序竞争，造成商业银行对所谓的开户信贷审查时不严，未能严格执行信贷制度，这种制度的倾斜加大了银行信贷风险。例如，一些商业银行对这些客户不敢去严格管理，严格审查其财务状况，结果一些大企业集团由于经营不善倒闭，导致大量贷款变成呆账，事实上，集团客户或关联企业的风险事件时有发生，其所造成的较大连锁反应和连带风险已给商业资产质量带来了很多不利影响。信贷审批机制尚不完善，轻信信贷调查结论，对信贷主体的资格、资质、信用、财产状况缺乏全面系统的审查，让不符合贷款条件的企业或个人轻易过关获得了信贷资格。
（三）关于信贷后检查
重信贷营销轻信贷后检查管理一直都是我国商业银行的积弊，信贷出去了，任务就完成了。因而我国一些商业银行对前台客户营销配备人员较多，对信贷后管理人员配备较少，信贷后管理工作薄弱，管理责任制不落实，风险预警机制尚未建立起来，风险追究不落实，因而造成新的不良贷款继续产生。事实上，不良贷款的形成大多与信贷严格管理有关，这一点与企业的应收账款非常相似。不加强管理，款项拖的时间越长，不确定的因素就会增加，款项收回的可能性将会降低，因而，需要在信贷后落实管理责任制，对客户进行全方位的全程管理。
（四）关于客户评级授信制度
关于客户信用评级风险主要来自于借款人的收入波动和道德风险，这是商业银行信贷的基本风险，也是商业银行信贷风险管理的重点。据调查，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。银行从事贷款或投资活动时，都应对借款人未来的还款能力作出判断，但是目前，由于我国没有完善的征信系统和个人信用制度，银行缺乏调查借款人资信的有效手段，因此无法对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真实性进行评估，加大了银行信贷的风险，从而使一些道德水平不高的人有机可乘，导致各种恶意欺诈银行骗取资金或不按期还款的事件时有发生。客户分组不细，针对性不强；客户的评级授信额度与客户的实际需求或风险承受能力存在差距；客户评级授信的范围有待扩展；信息采集手段落后，难以从整体把握借款企业生产经营的动态情况，对授信资产的风险预警反应迟钝。
（五）关于信贷队伍不稳定
随着国内的股份制商业银行和外资银行的不断发展,非常多的优秀信贷工作人员为了追求高薪和较好的职位纷纷跳槽,造成了银行信贷工作人员的大量流失,而信贷岗位新员工的增多,因为缺乏对业务知识技能的掌握和对所在银行信贷政策的了解,从而导致各种贷款风险。同时，内部就业现象较为普遍，外来优秀人才进入的不多，造成办事效率低下。而商业银行信贷风险管理的高素质人才的匮乏，又使得商业银行缺乏风险管理理念。由于商业银行信贷风险管理的综合性和专业性从而无法保证客户信息连续性和完整性,增加了维护客户关系的成本，要求从事商业银行信贷风险管理的人员必须具备很高的素质，而且经受过严格的金融专业训练。
（六）关于信贷品种盲目增加
我国商业银行信贷的品种不断增加，但尚未达到多样化的水平。商业信贷在我国产生之时，商业信贷用途基本上是只限于住房消费的，形式也只有抵押信贷一种(信用卡的正规化始于1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)，而且还受到诸多限制。近几年来，为了适应市场竞争的需要，各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种信贷品种，还有个别银行推出“个人综合消费贷款”这种不硬性规定信贷用途的品种来迎合广大消费者的需要，而且各商业银行在信贷最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整。但是，从消费者的角度来看，住房消费信贷业务开展的较早却并不完善，其他像针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态，还有一些消费热点根本就没有信贷业务涉足。从形式上来看，抵押贷款之外，信用卡透支也有了一定程度的进步，从以前几乎没有信贷功能的借记卡发展成为“准贷记卡”和“贷记卡”，信用卡的信贷功能得到一定程度的发挥。但是，由于我国金融市场发育不足，使用机制尚未建立，以致信用卡目前仍处于萌芽状态，其消费信贷功能还有待进一步发展。?
三、商业银行信贷风险管理的对策思考
我国商业银行在相当长的一个时期走的是片面追求速度和规模,忽视质量和效益的“粗放式经营”之路。商业银行信贷业务需要商业银行承担风险、控制风险并在风险管理中获得收益，不断提升控制风险和管理风险的能力是商业银行实现持续发展的根本途径。随着资产规模日益膨胀，业务品种成倍增加，商业银行的不良比例急剧增加，金融危机爆发后,很多企业经营困难，这些都严重威胁信贷资金安全，商业银行信贷风险凸显，强化信贷风险管理和防范迫在眉睫。为此，商业银行必须建立科学高效的风险管理体系，形成风险控制的长效机制。
（一）完善并强化信贷风险内控管理机制
1、营造信贷风险管理的内控环境，在建立“现代商业银行法人产权制度”的基础上，加快建立健全真正法人治理机制的步伐，建全法人责任和利益之间的制衡关系，为商业银行信贷风险内控机制的建立提供基本条件。树立科学的发展观，优化风险管理理念、风险管理体系，培育良好的风险管理文化，提升风险控制技术水平。
2、完善信贷风险控制体系。风险控制应贯穿于办理信贷业务的整个过程，制定贷前调查的具体要求和操作标准，制定专门贷后管理制度和办法，完善贷款第一责任人制度，实现贷款风险管理规范、监控到位、竞争高效。要要确定风险管理战略，提高持久的风险掌控能力，建立覆盖信用风险、操作风险和市场风险的风险评估、监测及拨备计提制度和体系，培育科学、审慎、全面的风险管理文化。在商业银行内部，要逐渐树立“大风险管理”的观念，即风险管理是每一个银行员工的职责，而不单单是风险管理部门的任务。
3、健全客户统一综合授信制度。对客户的授信，做到表内业务与表外业务统一管理，本币业务与外币业务统一管理。注意控制整体风险。同时要加强授信知识培训，提高授信人员业务水平。实施客户授信管理，就是收集市场动态和客户经营情况，采用多种分析方法，充分评定客户的偿债能力和意愿，审慎地确定授信额度，以减少信用风险的一种方法。它包括客户信用等级的测定和客户授信额度的确定。事实上，贷款前对客户信用等级的测定和客户授信额度的确定是前移风险关口，再加上贷款后的跟踪管理，这样既保证了银行风险管理的统一性和独立性，又从业务风险产生源头就进行了有效地控制，实现风险管理理念在业务部门的前移并保证风险管理意识到位。
（二）综合治理不良资产化解存量信贷风险
1、降低不良资产占比。从实际出发，继续通过以资抵贷、债务重组、法律诉讼、呆（坏）账核销及资产剥离等有效办法盘活不良资产存量，把己经形成的不良资产逐步压缩至可控的限度内。
2、创新不良资产处置方式。在目前情况下，不良资产的处置仍显复杂，必须在观念、机制、手段上追求创新，以便高效化解。此外，借助社会中介机构，可在结合投资银行机构，充分利用二级市场，吸引社会资本甚至外资收购不良资产方面开展更为广阔的尝试。
3、积极参加企业改制，促进银行经济效益的提高。加强对企业财务的监督，积极参与企业的资产清查盘点工作，协助有关部门对企业原有财产进行彻底清查评估。暂时困难但前景看好的企业，应适时雪中送炭，帮助企业摆脱资金困境，尽快实现扭亏为盈；对一些产品结构老化、资金利税率低下的企业要控制信贷投入。
（三）调整信贷结构，优化信贷投入
1、围绕重点企业及项目，优化投向。根据国家宏观经济政策走向，加强对相关产业和行业政策的研究，在有效控制风险的前提下，对信用等级高、经营效益好、履约能力强、所属行业持续景气的客户，找准投入点，加大投入力度。积极支持风险低、可持续发展的重点企业，稳妥支持特色产业和行业，对农业产业化龙头企业加大贷款投放力度。
2、关注行业风险，做好客户结构调整。目前，国家仍把解决部分行业产能过剩问题作为宏观调控和产业结构调整的一项重要任务。因此，要加强行业调查研究，紧跟国家宏观调控政策的走向，做到反应灵敏，分析全面，预测准确。
3、为保证信贷资产的安全和效益,银行贷款应符合国家产业政策和利于区域经济发展，坚决杜绝人情贷欲，遵免风险贷款，应以“安全性、效益性、流动性”为原则，走市场化道路，调整信贷结构，优化信贷投向，把握行业生命周期。银行要把信贷资金投向确保能够按期还本付息的企业和项目，尤其要增加对科技含高、信誉优良、产品有市场、经营效益好、经营规范、有良好发展前景的中小企业和外资企业的信贷投人。
（四）加快商业银行法人治理结构的完善步伐，从体制上严防信贷业务操作风险的产生
1、要尽快建立规范的商业银行的股东大会、董事会、监事会等制度，引进国内外战略，不断优化组织体系，建立科学的信贷决策体系和风险管理体制，建立审慎的会计、财务制度和透明的信息披露制度、关键是建立权利制衡机制，对审贷权利加以制约，同时强化外部监督的透明。进一步加强政府监督职能。必须重新界定政府职能、规范政府行为。政府职能是弥补市场缺陷、维护社会公平，着力为企业经营提供必要的经济环境，同时支持并配合银行防范和制止企业逃废债务，确保金融资产的安全运行。
2、建立健全社会保障体系。形成全社会信用是提高银行资产质量的重要保证。恶意逃避银行债务、恶意欠款的单位必须受经济和法律制裁。作为政府部门，央行应对企业改制中兼并、重组、破产等跟踪监督，协助金融机构依法维护金融债权；应健全企业信息披露制度，解决银、企信息不对称问题:严格规范企业会计信息和信息处理标准化，并提高信息公开程度，以降低银行系统风险。
3、加强相关法律法规的制定。我国目前在金融方面虽有《中国人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《担保法》、《中国银行(601988行情,股吧)业监督管理法》等法律,为加大信用立法和执法力度，并尽可能地借鉴欧、美等发达国家的立法经验，在《刑法》等相关法律中增加对不讲信用、恶意逃债、赖帐等给国家或个人造成损失行为的定罪量刑条款，对逃废债、恶意拖欠贷款本息的行为加大打击力度，增加企业的逃废债成本。
（五）利用信息技术提高信贷风险管理技术水平及完善各项信贷管理制度
1、运用计算机系统进行信贷综合管理。通过系统对业务的前期调查、复查符合、审查审批、贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理都设定标准化的操作程序，将信贷政策的制度固化到相应的计算机系统中，如果违章操作，系统会自动拒绝，避免了人为因素。
2、要充实完善各项商业银行信贷管理制度，建立可靠的商业银行信贷风险信息系统，对信贷风险进行有效的实时监控，进一步完善商业银行信贷担保制度，以实现与国际上商业银行管理信贷均采取合法的贷款担保制度向接轨，保证商业银行信贷资产的安全，还可以把信贷与保险结合起来，依靠保险适当化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，避免恶意逃废债现象的发生。
（六）建立以风险控制为核心的信贷文化
美国、日本和韩国的经验表明，当文化与其他产业形成共栖、融合和衍生的良性互动关系时，将形成强大的经济竞争力。因此，构建优良的信贷文化成为商业银行在未来发展和竞争中的现实抉择。
1、人是生产力中最活跃和最起决定作用的因素，在信贷业务和管理中，人才的重要性是显而易见的。我国商业银行同国外相比，人才相对不足，尤其是风险管理的高级人才相当匮乏，这制约了商业银行风险管理的强化与发展，一定程度上也削弱了风险管理制度的执行及执行效果。解决这一问题，要构筑以人为本的理念，健全贷款责任制度。一方面应加紧人才的引进，充实风险管理的各个阶层，不能因为种种原因降低信贷岗位专业人员的素质；另一方面，要提高现有职工素质，强化风险管理意识，通过以老带新、奖惩制度等方式明确信贷工作岗位责任制。这样，就能建立一支优秀的队伍，再配以科学合理的激励约束机制，不良贷款的产生将会更难，而其清收将会更易。
2、应突出体现责任意识、质量意识、风险意识和团队精神以及对信贷风险的敏感性，将风险意识贯穿于所有信贷人员的自觉行动中去。培育团队精神要把其宗旨、内容、形式、载体等具体化。在员工中树立敬业精神与大局观念，营造互信、协作的氛围，消除各自为战、缺乏沟通或配合所带来的弊端。建设信贷管理文化要着重建立与信贷文化的内涵与要求相统一的、科学的规章制度。把文化中的道德标准、价值取向等“软约束”，融入到硬性的规章制度中，增强全员防范信贷风险工作的自觉性和主动性。