不良贷款防控工作面临的压力

1. 谈谈不良贷款发生的现象

不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
形成原因
不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。
银行外部原发性因素
(1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现 银行外部因素引发不良贷款率
为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。
银行内部管理内生性因素
(1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。
银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。中国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。
要有健全的组织管理体系
银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。
要加强对不良企业的管理
信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。
采用法律手段保全资产
以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。
实行公开招标拍卖方式
运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。
政府承担不良金融资产
从金融不良资产形成原因看有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。从本质上来说，不良资产处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。政府承担不良金融资产有利于为地方经济发展创造条件，改善当地的投融资和信用环境，推进社会信用体系建设。

2. 银行不良贷款压力有多大

若是逾期严重是不能办理贷款的,申请不下来的。

3. 如何看待我国银行不良贷款的成因和解决途径

浅谈我国商业银行不良贷款的成因和对策
我国由于体制和各种政策上的原因，整个金融系统存在巨大规模的不良贷款，巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用，使得我国银行业隐藏着巨大的经营风险；随着金融业的逐渐开放，我国银行业面临着巨大的竞争压力。各家商业银行都在市场中努力发展和壮大自己，但这并不能自动地保证中国银行业的不良贷款问题能够得到彻底解决。因此正确处理银行不良贷款问题已成为维护我国经济安全的当务之急。
一、我国商业银行不良贷款的现状
长期以来我国银行业的不良贷款绝有76％集中在国有商业银行。国有商业银行挤占了其他银行超过30%的不良贷款比重。由此可见，国有商业银行的不良贷款问题是困扰我国金融业特别是银行业改革与发展的主要瓶颈。虽然不良贷款的总量和比率近年来呈现出双降的良好态势，但如此高的不良贷款对我国银行业仍是十分严峻的威胁。处理现有不良贷款并且控制新生不良贷款，在很长一段时间内仍然是我国银行特别是国有商业银行所面临的重要任务。
二、我国商业银行不良贷款成因
金融企业不良贷款的形成原因是纷繁复杂的，一般认为，主要是由于银行自身经营管理不善造成的，而我国不良贷款产生的原因却不同，有以下几方面：
（一）政府不合理干预
一方面国家和地方政府要求企业与银行服从大局，按国家意图发放贷款，开发项目，承担社会性负担，并接受政府管理；另一方面，又要求企业和银行面向市场经营，追求经济效益，自已生存和发展。政府不合理干预的直接后果便是国有商业银行信用活动扭曲和金融秩序紊乱，使银行存量风险累积和增量风险叠加。
（二）法律不健全，执法不严
1.法律法规不健全。一方面，授予债权银行参与、监督涉及债务企业处理的权利不够充分，无法达到参与监督的目的；另一方面，在银行债权保护的某些方面尚欠缺相应法律规定。同时，对国际金融领域缺乏了解，对国际金融法规了解甚少，导致我国商业银行的信贷风险管理水平比较低下，更谈不上与国际接轨和进行跨国风险管理了。
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2．执法不严。在实际操作中，一是地方保护主义现象普遍，行政干预司法公正的现象时有发生；二是有法不依、执法不严现象突出，导致国有商业银行依法维权工作被动。
﹙三﹚企业盲目投资
企业在经营活动中不顾自身经营状况和承受能力，盲目扩大投资。在这种情况下形成了双重的滚动性的负效应。企业通过各种关系向银行贷款，投资后缺乏资金又迫使银行继续贷款，若银行不再增加贷款，新项目无法投产，将造成以前的贷款无法收回。另外，由于项目建设和资金投入的不科学使得项目的盈利能力和竞争能力严重缺失，即使建成后也无法形成良好的还债能力，这就使得一方面贷款在趋于不断增加，一方面增加的贷款更多的变成了不良资产。
(四)金融监管缺乏
我国金融监管侧重于合规性监管，忽视风险性监管。合规性监管的市场敏感度差，措施往往滞后于市场的发展，不能及时防范金融风险；我国金融监管部门对商业银行的法人治理结构和内控重视不够，监督不力，往往忙于外部监管，特别是对商业银行经营管理班子的职责和行长的职责不够明确，对其行使职责的情况缺乏有效监督；我国金融监管部门主要以现场检查的方式对商业银行进行监管，监管人员被动地按照上级领导的要求和指示，完成所要求的统计报表和检查工作，这就使得其只能对少数问题严重的银行进行查处，而难以对整个银行业实施全面的、经常的、防范性的监管；我国金融监管队伍中，监管人员的素质也存在许多不足。
﹙五﹚信用体系不健全，信用环境不佳
我国信用体系建设尚处于起步阶段 ，征信系统还没有与工商、税务等部门实施横向联网 ，缴交支付信息还没有纳入征信系统中 ，因而还不能掌握企业和个人更全面的信息资料。部分企业法人或自然人信用观念淡薄，受到不良社会风气的影响，大量逃废银行债务，使银行讨债无门。
三、我国商业银行不良贷款的解决途径
（一）深化商业银行体制改革
应加快现代商业银行制度建设，建立明确的权责制，从体制上建立有效的风险防范机制。尽可能多引入民营投资者和国外战略投资者，以消除行政干预和官
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商作风，按照国际同行的规则行事，以建立更为规范、科学的银行运作方式，构建一个产权明晰、政企分离的现代化商业银行产权制度。
（二）完善法律制度
1．抓紧建立和健全我国的信用立法体系，严惩信贷市场的失信行为，为规范信贷经营提供牢固的法律保障，切实保护债权银行的债权等。彻底改变我国长期以来信贷市场法律短缺的现状。
2．认真贯彻执行关于商业银行不良贷款的法律法规。逐步将我国金融监管部门制定的一些行之有效的金融规章经过法定的程序转化为比较稳定的法律制度安排。
3．加强商业银行贷款人员以及企业的法律意识。银行要严格依法办事，坚决抵制不正当或不合法的贷款，加强内部审计稽核和贷款风险预警。
（三）完善信贷管理机制
完善授信风险机制，建立风险

4. 如何防控金融风险

风险与金融如影相随，既有来自资产信用和市场波动的风险，更有来自实体经济产能过剩、房地产高库存、债务违约等带来的风险隐患。
“首当其冲的是金融体系面临的信用风险。当前实体经济下行压力加大，工业生产者出厂价格（PPI）已连续46个月同比负增长。伴随许多企业利润率下滑，银行的不良贷款呈现持续上扬的态势。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚判断，2016年实体经济整体仍将处于调整之中，特别是随着去产能、去库存、去杠杆的推进，意味着相关产能过剩企业会加速退出市场。在这个过程中，银行不良贷款的压力也会相应增加。而产能过剩行业本身具备的结构性、区域性和周期性特征，也势必会一定程度上蔓延扩散到金融行业。
数据显示，自2011年9月以来，商业银行不良贷款15个季度呈现“双升”局面。截至2015年三季度末，不良贷款率达到1.59%，创近四年来新高，不良贷款余额达到11863亿元，比年初增加2038亿元。
处置不良资产专业机构中国信达资产管理公司总裁臧景范告诉记者，当前不良资产风险呈现一系列新特点，而且化解难度加大。一是金融机构不良资产持续攀升，资产质量面临较大压力。从行业看，不良贷款主要集中于产能过剩行业。二是实体企业应收账款居高不下，不良资产的高位运行使得风险在行业间、实体企业和金融机构间蔓延，隐含风险传染性强。调查显示，截至2015年10月末，工业企业的负债率达到56.8%，负债多以银行贷款、债券等形式出现。三是金融风险成因复杂，化解难度加大。
业务交叉增大风控难度
随着利率市场化、金融创新和互联网金融的快速推进，金融业务交叉经营更加普遍，也为实现综合监管、防范系统性风险提出了严峻挑战。
“近年来，随着金融市场化改革进程加快，金融市场竞争日趋激烈，不同机构间的交叉、融合不断加深，业务、产品创新不断涌现。这种融合趋势在提高金融效率、创造新盈利空间的同时，金融风险的交叉和传递也变得日益复杂。”在曾刚看来，2013年发生的“钱荒”和2015年的“股灾”都与跨市场金融活动的过度发展有关。
我国监管结构目前仍是分业监管，即银行、保险、证劵分别有各自的监管部门和监管方式。监管是分开的，但资金流动却在不同的市场间游走逐利，从而形成了一些监管的灰白地带，也留下了风险的隐患。
“不同于单纯的呆账坏账和信用风险，贯通于不同市场间的金融产品带来了风险的复杂性和不确定性，看似一笔不起眼的坏账，由于风险的层层嵌叠，会带有极强的传染性和破坏性，容易形成系统性风险。”曾刚指出。据不完全统计，截至2105年6月末，我国资产管理业务总规模已达到71.13万亿元，增长速度远远快于其他金融产品。
包括互联网金融在内的来自民间金融的风险同样不可小觑。网贷平台由于资金链断裂而跑路，打着互联网理财的旗子进行非法集资……近年来类似的违法犯罪活动时有发生，让金融风险更趋多元化。
臧景范也表示，不良资产往往涉及多方利益主体，债权债务关系多重交织，甚至牵扯到民间借贷、非法集资、地下钱庄等非正规金融运作，导致资产处置难度增大。
做好应对 防患于未然
面对多重金融风险，银行业等金融机构无疑要提高警惕，做好相应的准备，应对和化解可能出现的风险。

5. 分析我国银行不良贷款的成因危害处理与教训

目前，对造成银行不良贷款成因和制度方面的研究较多，分析也很全面，而在具体处置和对策上我们认为还存在不足，也本文将针对此问题作进一步研究，提出了处置国有商业银行不良贷款的三个根本方法与手段。

一、通过政府力量处置不良贷款

第一，注入公共资金，鼓励国有商业银行在资本市场上筹资。由于我国商业银行不良贷款带有明显的计划色彩，因此依靠财政注资来部分解决商业银行的不良贷款，符合历史的事实。国务院批准设立的中央汇金投资公司已先后向建行、中行注资450亿美元和农行、工行注资400亿美元，以弥补其资本金不足和提高其流动性，鼓励国有商业银行实行股份制改造，通过上市（中行、建行已上市）在资本市场筹集了大量资金，在投资者同意的前提下，将筹集到的资金部分用于清理不良贷款，有利于减轻银行的债务负担，提高经营效益，以便更好地回报投资者。
第二，进一步发挥金融资产管理公司在不良贷款处置中的作用。金融资产管理公司是我国金融改革深化和借鉴不良贷款处置国际经验的产物，自成立以来，四大金融资产管理公司的收购资产处置任务已完成过半，但剩余资产的绝对规模仍然较大，且资产形态多样，债务人状况复杂，处置环境差异大，以及总体价值呈加速贬损趋势。同时，金融资产管理公司在不良资产的管理和处置中，运用了多种技术、手段和方法，对不良资产的处置已具备相当的经验。再者，商业银行在处置不良贷款方面存在着一定的局限性。因而，借助于资产管理公司这样专业机构的力量，对于全面解决国有商业银行的不良贷款问题是十分必要的（这已被我国实践经验所证明）。为此，我们应进一步发挥资产管理公司在处置不良资产方面的作用。
第三，努力发挥地方政府的作用。一是完善地方政策法规，改善信用环境。地方政府虽然不能直接制定法律法规，但可以在社会信用体系建设、遏制债务人恶意逃废金融债务方面有所作为，出台相应的政策和规定，支持金融债权人的不良资产处置工作；二是在培育不良资产处置市场方面，需要吸引大量的民营企业、外资投资主体和个人等进入市场，地方政府应出台相应的配套政策法规予以支持，以切实改善不良投资交易环境；三是在规范不良资产处置中介市场方面的作用。不良资产处置高度依赖中介机构的诚信和服务质量，地方政府对此应有必要的规划、安排和指导。要通过政府的引导和规范约束，建立完善的不良资产评估、拍卖、法律服务中介市场，为不良资产处置提供规范高效的中介服务；四是利用政府行政资源的特殊优势，充分发挥其在不良资产处置过程中的作用。比如在金融债权人处理债务人抵押的国有划拨土地问题上，在确定安置企业职工和清偿金融债务比例，在土地重新规划整合与利益分配等方面，政府的作用是决定性的；五是直接参与不良资产项目的处置。比如国有企业与资产管理公司进行债务重组、资产置换、债转股等，地方政府的参与，会更有利于协调各方面的利益关系，容易促使重组成功。

二、通过市场手段处置不良贷款

第一，不良贷款打包出售。为缓解政府和银行自身处置不良资产的压力，必须建立和推动不良资产二级市场的发展，放松对银行出售不良资产的限制，鼓励外资和民间资金投资于国有企业和不良债务，允许成立商业化的资产管理公司、不良资产投资基金等。参与债权交易的银行，根据自己的债权情况，可在经人民银行批准设立的专业市场上挂牌出售债权，出售债权的价格可依据债权的风险程度以及所附带的现金流确定，出售方银行与购买方可通过招标竞价等公开透明的方式确定最终的转让价格，以防范道德风险的产生。通过市场化运作方式，出售方可迅速收回资金，提高其流动性，购买方可以低于债权账面价值买断出售方债权，实现出售方和购买方的双赢。
第二，不良资产证券化。资产证券化是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离和重组，进而转换成为在金融市场可以出售和流通的证券的过程。随着与资产证券化相关的部分法律法规的修订以及一些与资产证券化相关的新法规的颁布，我们认为我国已经具备了不良资产证券化的条件。主要策略：一是依法设立资产证券化特殊目的实体（SPV），二是建立资产证券化的破产隔离机制，三是切实加强信用增级、信用评级和担保体系，四是分类组建证券化资产池，五是引入权威服务机构管理和处置不良资产。
第三，产权多元化。通过市场化解不良资产的另一个最主要的手段莫过于产权多元化的市场基础与组织结构。对于资本金普遍不足、不良资产比例过高的国有商业银行而言，在政府注资后引入外资、国内机构企业、甚至个人投资者是增加银行资本金、促进产权多元化的必要手段。
因此，产权结构多元化对于银行治理结构的完善、信贷业务的预算约束硬化、阻断政府干预、消除银行的政策性职能提供制度基础等方面具有重大意义。根据国内外经验，必须注意的是，产权多元化改革不能等待银行体系的不良资产存量完全解决后再进行，在银行加快不良资产处置过程中，必须伴随着银行资产的重组和实质性改革的进行，否则就会成为银行资产的大甩卖，鼓励社会的逃废现象。在一定程度上，产权多元化相对于现有不良资产存量的处置更为重要。只有在银行形成理性与审慎的经营风格后，银行才能被赋予贷款豁免等更多的自主处置手段，社会信用环境才能得到改善，不良资产的处置速度才能从根本上提高，不良资产的产生才会得到有效抑制。 三、通过自身力量化解不良贷款

第一，积极纠正自身异化行为。一是要在思想上提高认识，加强风险意识。清收要实实在在，问题要及早暴露，任何拖延和掩盖只会使问题更加严重，甚至积重难返。二是必须通过招标的方式，确定专业的评估机构对不良贷款及其抵押物进行价值评估，彻底摆脱暗箱操作和道德风险。三是要完善激励约束机制，充分调动员工的积极性，最大限度地利用现行的各种处置方法，用足用好各项政策，把不良贷款降到最低水平。
第二，加大银行风险准备金的提取比例。目前按年初贷款余额1%的提取比例与巨额不良贷款相比差距太大，如果按国际通行的按贷款分类实际提取，由于国有商业银行整体盈利水平过低而不具有可操作性。鉴于此，建议按信贷资产余额的3%左右提取风险准备金，以增强银行自身化解不良贷款的能力。同时将大部分风险准备金由商业银行总行集中统一使用，把冲销企业呆坏账和政府关于国有企业的发展政策、资产重组政策、产业政策结合起来，按照“集中兵力打歼灭战”的原则，集中解决一批重点企业和行业的不良贷款。
唐青生等：国有商业银行不良贷款处置之我见第三，建立抑制不良贷款增量的有效机制。大范围地清理化解国有商业银行不良资产固然会改善其资产结构，降低不良资产率，但不可能一劳永逸，从长远发展看，国有商业银行每隔3—5年就会产生新的不良贷款。因此，从某种意义上讲预防不良资产增量对于优化存量资产质量更为必要。
一是实施银行决策失误追究制度，以个人责任成本制约权力失衡。国有商业银行要建立信贷交易责任量化制度，让承担责任的大小，同其权力的大小成正比。按参与信贷交易的权力大小划分责任区间，对其造成严重后果的要一追到底。
二是改革贷后日常管理制度，变软约束为硬约束。银行把贷款投放给企业，贷款使用的主动权基本上握在企业手里，银行对贷款实际使用的监督不仅是事后的，而且是被动的，致使一些贷款使用不当，危及了贷款安全。这就要求我们加强对贷款的贷后日常管理，变被动监督为主动管理，建立对贷款单位从贷款发放起始至贷款本息全部收回截止的全过程的贷款使用情况日常硬约束管理制度。
三是改革贷款风险管理制度，变侧重贷前测控为全过程控制。目前各行贷款风险意识显著加强，但主要侧重于贷前测控，既重视贷前的信用等级评定和贷款风险度测量，这对于优化贷款投向的确起到了一定的作用。但是，任何事物都是变化发展的，贷前、贷时是效益好的单位，贷后有可能因市场变化或经营管理不善而变成效益差的单位，因而发放贷款的风险度有可能增大。因此，只重视贷前测控，轻视贷后监控，仍不利于降低贷款风险。只有对贷款进行全过程监控，贷后定期（如分月或分季）和不定期（如当单位出现重大变故时）进行信用等级评定、贷款风险度和还贷能力测算，并以此作为调整贷款投向、是否采取信贷措施的依据，才有可能较好地防止新的不良贷款的产生。

6. 银行不良贷款压力有多大2017不良率见顶

2017年1月10日，银行业年度数据亮相。初步统计，截至2016年12月末，商业银行不良贷款率1.81%，是自2009年二季度以来，不良率的“峰值”。
据《国际金融报》记者了解，一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。
2017年，银行不良贷款率有何变化？
对于这个问题，业界观点不一，最乐观预计是，2017年银行不良贷款率。
如何化解这一难题？
目前，银行主要通过清收和核销进行管理，资产证券化和债转股等工具也已经被逐步使用。
某商业银行研究院商业银行研究中心负责人告诉《国际金融报》记者，结合银行业175.5%的拨备覆盖率看，总体来看，银行不良贷款可控。
不过，一位国有大行负责公司业务人士告诉记者，“在经济换挡期，银行业不良贷款压力还将持续数年。
特殊资产部总加班
“特殊资产经营部的同事总在加班。”某商业银行总行工作人员在接受《国际金融报》记者采访时告诉记者，“今年压力确实很大，毕竟不良资产多了，报表不好看。一些银行会主动降资产不良率，由特殊资产经营部进行剥离。”
这种说法也得到了另一位行业内人士的认可，“主动、有效压降不良占比，应该是大部分商业银行都会做的，不过不会大张旗鼓。”
很写实的一个情景，前述商业银行总行工作人员向记者透露了一个细节，“某行下浮15%放贷款，我们问，为啥这么做？毕竟这样什么都赚不到，为什么放？答：做大分母。”
“当前中国经济结构处于转型过程之中，在去杠杆和去库存的大背景下，部分行业和部分企业还会有信用风险事件发生，这对于银行业而言也会带来不良的压力。”温彬称。
此次银监会并未公布商业银行不良贷款余额。此前官方数据是，截至2016年第三季度末，商业银行不良贷款率1.7%，余额为14939亿元。
以国内商业银行不良率最高的农业银行为例，根据2016年三季报披露的数据显示，截至2016年9月30日，按照贷款质量五级分类，不良贷款率2.39%；县域不良贷款率为3.04%，比上年末上升0.02个百分点。
交通银行发布的研报认为，小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险主要因素，大型企业债务违约和房地产市场深入分化风险正在发展。
工商银行公司金融业务部总经理崔勇透露，在工行整个融资盘子里，现在小微企业的融资余额达到20367亿，比去年同期增长8.2%，增加余额达到1500亿。“从这个数据来看，在整个工商银行内部小微企业占我们整个公司融资的比例已经达到了将近三分之一。”
建行信贷部一位人士告诉记者，“我们行出现不良贷款主要集中在小微企业上，大中型客户很少。”
不过，也有些大客户令银行头痛。
仅以天津滨海新区为例。2016年第三季度，新增3000万以上不良贷款大户10户，共9.48亿元。其中，中太建设集团股份有限公司在平安银行大港分行的一笔2.7亿元借款，因其国外建设项目出现大额索赔，加之资金链紧张，已无法归还银行贷款。
2017不良率见顶？
2017年全国银行业监督管理工作会议，用了六个“严”字来体现监管层对于风险的重视，“严控不良贷款风险，严盯流动性风险，严管交叉性金融风险，严防地方政府融资平台贷款风险，严治互联网金融风险，严处非法集资风险。”
东方证券分析师唐子佩分析，根据2017年全国银行业监督管理工作会议的部署，需要注意几个要点，首先，2017年工作任务突出供给侧结构性改革。其次，强调严控不良贷款风险，“预计银监会将加大不良贷款监管力度，推进不良贷款加快处置，这有助于增强银行账面不良贷款率的真实性”。
中金公司研究部分析员黄洁表示，“看好2017年银行不良周期反转，甚至不良率的绝对水平也有可能见顶。即使经济下滑，但只要不加速下滑，银行不良形成率回落依然有宏观上的支撑。”
黄洁认为，自下而上地分析，长三角是本轮不良周期的领先指标，领先全国约2年。长三角不良形成率2013年上半年见顶，而全国是2015年上半年。而长三角的不良率绝对水平已于2015年下半年见顶，以2年时滞推算，2017年下半年全国不良率或见顶。
不过，对于不良率的预判有不同看法。
“2017年要确保‘三去一降一补’取得实质性进展，中小微企业风险可能进一步暴露。”前述某商业银行研究院商业银行研究中心负责人预计，2017年银行贷款不良率可能继续提高。
一位国有大行负责公司业务人士告诉记者，“在经济换挡期，银行业能够维持这样的不良水平是很不容易的。”但他坦言，在这样的背景下，银行业的不良贷款压力还将持续数年。
传统处置方式饱和
目前银行主要通过清收和核销的方式处置不良贷款。
清收和核销，从财务角度看，要考虑利润、拨备和资本。
作为逆周期调控手段，拨备面临较大压力。自2009年开始引入“动态拨备制度”以来，商业银行前瞻性地在经济上行和利润较好时期多计提拔备，截至2012年末，商业银行拨备覆盖率为295.51%，达到历史最高点。
受银行盈利水平下降和核销不良资产因素影响，今年以来商业银行拨备覆盖率持续下降，12月末为175.5%，个别银行甚至一度低于150%的监管红线。
作为当前银行利用外部资源处置不良资产的主要途径，资产管理公司（AMC）在上一轮国有银行不良资产处置中发挥了关键的主导作用。目前中国已初步形成了“全国+省级+地市”的三级AMC体系，包括华融、信达、长城、东方等4家国有资产管理公司、28家省级资产管理公司和4家地市级资产管理公司。
不过，温彬认为，AMC处置不良资产的容量不能满足市场需要。按照监管规定，AMC资本充足率不得低于12.5%，也就是说AMC的杠杆率在8倍左右，照此测算，AMC大概还有1万多亿元的不良资产处置空间，处置能力相对有限。
中国工商银行信贷与投资管理部总经理魏学坤告诉记者，“目前工商银行董事会已经通过了设立资管公司的方案，正在和监管部门保持密切的沟通，按照监管要求推进报批工作。”

7. 不良贷款的不良贷款阶段性压力上升

持续受国内外宏观经济形势的不利影响，2013年国内银行业面临不良贷款阶段性的上升压力。
上证报资讯统计发现，截至9月末，工、农、中、建、交等五家国有大行不良贷款余额均出现上升。其中，工商银行不良余额增幅较大，不良贷款余额为873.61亿元，比上年末增加127.86亿元。与此同时，尽管五大行拨备覆盖率仍维持在217%至347%的较高水平，但多家银行较上年年末仍普遍下降。
在股份制银行中，中信、民生、光大、兴业、招行等多家银行不良贷款余额和比例出现双升，其中不良贷款余额较年初增加31亿元至54亿元。与五大行类似，股份行拨备覆盖率亦维持在较高水平，但较上年年末亦普遍下降。