小微企业贷款工作展望

⑴ 民泰银行的贷款利息在哪里查

银行贷款利率有多种渠道可以查到，包括但不限于官网查询、电话查询、网点查询。

1、官网查询：最为方便，直接找到要查的银行的官方，看下公布的贷款利率是多少，或者是咨询在线客服；

2、电话查询：直接打银行服务热线，转人工咨询当地的贷款利率；

3、网点查询：银行网点大屏幕都会公示存款利率和贷款利率，也可以咨询下工作人员。

⑵ 金融机构如何助推小微企业发展

金融机构要助推小微企业发展，主要应该在为小微企业解决融资难问题上着手。小微企业发展的一大障碍就是资金短缺，而向银行贷款时常面临着复杂的手续和繁琐的流程，不仅牵扯精力，还有可能耽误发展时机。所以金融机构应该在保障资金安全的情况下，尽量简化贷款流程，并提供优质高效便捷的金融服务，为小微企业发展提供强大的经济支撑。

⑶ 怎样做好银行的小微贷款客户经理

初出校门的很多人第一次接触小微贷款客户经理这种职位，总是一头雾水，不知道自己具体要怎么办。该在那些方面培养自己的呢?加强哪些方面的能力呢?如何加强呢?
1、要熟知本行的产品特点和优势。在市场里跑业务必然会碰到同业竞争者，你必须要明白本行的特点和优势是什么，要拿自己的优势去对抗竞争对手的劣势。另外，只有你熟悉了本行的业务品种和特点，才能在客户有疑问的时候第一时间进行解答。试想一下，当客户对具体业务有疑问，你的回答是我回头问问领导和同事，客户会信任你的能力吗?
2、提高识人的能力。既然是放贷，就会涉及贷款本金和利息能否完全收回，这个问题也是关系到你职业生涯长短的关键，试想做了两年业务，不良贷款超20%，你这个客户经理就别想做了，银行圈你也很难待下去了。本人做了这么多年的审批，认为最关键的一点就是审人，人审对了，企业再差，款也能回来;人审错了，企业再好，款也回不来。这个能力只能多多接触客户，各式各样的客户，慢慢积累社会经验，没见过骗子你是不会知道怎么防骗子的。
3、搞好内部沟通。和客户打交道那是外部营销，和行内管理部门打交道那是内部营销，有时内部营销和外部营销同样重要。但内部营销不是让你天天请客、送礼。而是要把自己的专业精神传递给内部同事，如果你报的贷款资料，审批人员都不会提出太多修改意见，你想他以后会先看谁的件?会先放谁的款?疑难的件要提前和管理部门做好沟通，如果自己沟通有难度，要学会借助上级领导的力量帮你去做内部沟通。不搞好内部沟通，想做大业务是很难的。

⑷ 商业银行发展小微企业贷款的意义如何

1. 小微企业贷款基础知识
小微企业贷款基础知识 1.小微企业成功贷款的基础是什么
1、安分守己，决不越轨。

作为小微企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从现在做起，努力建立企业对外诚信形象，要安分守己，合法经营，决不越轨、耍小聪明，诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。 2、稳抓稳打，步步为赢。

经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的资本金不要提出200万的借款要求。借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了”。

另外有限的资金应集中做好主业，不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。 3、把握工具，灵活运用。

面对经济全球化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。

对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。 企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。

对直接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。

4、认准一家，朋友交到底。 有的企业误认为与银行广交朋友，将来借款方便，以致于在十几家银行开户。

暂不讲每个账户要“资金成本”，光是“感情成本”也让你应付够呛。企业应就近选一家你认为服务好的银行开户结算，这样的好处是集中了资金，集中了结算，使银行看到了你的贸易红红火火，更让银行看到你的诚意。

越是让银行了解你，越能交成朋友，甚至成为患难之交。银行对你知根知底，也乐于在关键时刻帮你一把。

作为经营者要杜绝经营中的种种弊端，建立诚信，才能得到银行和社会的扶植。
2.小微企业贷款需掌握哪些技巧
小微企业贷款难，其实只要选对了方法。

贷款难是可以获得较好解决的。下面我们针对两类小微企业给出贷款融资方案。

一类企业 问题：有不错的项目、较好的策划，但缺乏启动资金和运作资本 方法：通过财务专家支持，寻求“风险投资”进行融资。融资主要目标是赢得民间资本和小额贷款以及部分银行推出的针对小微企业的贷款产品。

二类企业 问题：公司有一定投入，但公司体制不完善，财务不清，运营风险高。 方法：首先，必须要对企业整合，使其体制完善、财务清晰。

其次，如果本身的资产缺乏，可以通过“保理业务”，即借助与你有债务关系企业的信誉，进行贷款。再次，也可以利用企业供应商所提供的大量资金，盘活企业的现金流。
3.企业贷款的基本常识
利息计算的基本常识（一）人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：1.日利率（%）=年利率（%）÷360=月利率（‰）÷302.月利率（‰）=年利率（%）÷12（二）银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数*日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金*利率*贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年（月）的，计息公式为：①利息=本金*年（月）数*年（月）利率计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：②利息=本金*年（月）数*年（月）利率+本金*零头天数*日利率同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：③利息=本金*实际天数*日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。

因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。

按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款，银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。（六）计息方法的制定与备案全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会（首府）城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会（首府）城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。

（七）参考依据：1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。

3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。贷款银行企业选择银行贷款是省利息的第一步，有些银行会执行国家规定的基准利率上再上浮30%，而有些则是执行基准利率。

从中可以看出上浮的30%则会令企业成本上升，因此在选择贷款银行时应该货比三家。贷组优化即贷款组合优化，质押贷款方式为银行贷款业务最低利率的贷款方式，这种贷款方式应该为借款人首选。

贷款期限贷款利率有分为半年与一年，并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率，超过半年不足一年的执行一年期档次利率。由于借款者预测的资金需求时间及落签的借款合同期限往往与规定贷款利率所在时点不相吻合，所以实践中便自然而然地形成种种期限性贷款利率差。

运筹帷幄多数民营企业虽有强烈的融资需求，却不能把捏好融资需求点。往往导致在企业资金链短缺到火烧眉毛时才想起融资，这时的企业就像一个病人，采取盲目有病乱投医。

这样就会有些贷款机构趁机狠狠宰一把。企业融资要根据自身条件提前做好融资贷款准备。

引贷方案改革开放以来，我国小微型企业民营经济迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分，是促进社会生产力发展的重要力量。小微型民营企业出现数量加速扩张和质量渐进提升的趋势，小微型企业不断做大做强。

毋庸置疑，在小微型民营企业不断发展壮大的过程中，也面临着较多的问题，融资难就是其中一个突出问题。如何帮助企业破解融资困难这一难题？针对市场变化和客户特点，积极创新小微企业融资方案，宜信公司率先在全国推出具有创新性的业务——宜车贷，有效的拓宽了小微企业融资渠道，帮助了企业解决了融资难等问题。

在国内来说，银行一般不做汽车抵押贷款服务，这类服务普遍需要找民间的专业信贷机构来申请办理。“宜车贷”汽车抵押贷款服务，是专门面向小企业、个体商户、创业者的一项短期小额信贷服务。

宜信公司推出的“宜车贷”信贷服务，其审批额度高、贷款期灵活、手续简便快捷、无需贷前费用、体贴优质服务。P2PP2P企业贷款是一种新型的企业贷款方式，由p2p平台开发，为私营企业提供的专属贷款，帮助解决企业资金周转困难；基本要求：1、23-60周岁；2、企业成立1年以上且上一年度年检通过；3、月对公账户流水8 万（含）及以上；贷款期限：1、2、3、6、12、18、24个月；贷款额度：1万-100万还款方式：1-3个月，一次付息到期还本；6-24个月，等本等息该种贷款方式能很好的弥补的银行企业贷款的不足，相对银行来说门槛稍低，缺点是贷款利率相对银行稍高。

信誉考察一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：1、银行信用包括结算信用和借款信用：结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，。
4.小微企业贷款的注意事项有哪些
材料齐备 小微企业主首先应准备必要的基础资料，到银行提出贷款申请，银行将根据资料到现场调查，查询公司的结算量、日均存款量，以及股东的信用情况，确定发放贷款的额度；随后工作人员在银行内部进行申报，如果申报通过，就能发放贷款。

证件齐全，一般10个左右工作日就能完成一笔信用贷款。 ？ 基础资料包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程以及贷款卡、开户许可证（后两者可以到人民银行办理）。

资金必须用于企业运转 不能用于固定投资 实际上，为降低风险，银行采取了一系列措施。例如贷款条件中，银行规定，一旦发生资金问题，企业主将负连带责任，在贷款时，企业主还得出示房产资料，以确定企业实力，尽管不需要房产作为抵押。

此外，在贷款资金的用途上，银行也做出了限制。银行规定，资金必须用于企业运转，不能用于固定投资，更不能用来买股票。

即使银行批复了贷款，也会对账户实施监控，一旦发现资金问题，便会采取措施。
5.小微企业贷款需要注意什么
1、良好的企业信用很重要 据我了解，银行会从四方面来考察小微企业信用情况： 一是银行信用，主要是看企业在现金结算业务上是否有违法结算纪律、罚款等情况出现，以前的银行贷款是否有逾期还款等情况；二是商业信用，主要是看企业是否按规定履行合同义务、是否按时清偿债务； 三是财务信用，主要是看财务报表是否真实可靠； 四是纳税信用，主要是看企业是否有偷税纳税的记录。

如果小微企业在这几个方面能有良好的变现，那么贷款相对来说会变得容易些。 2、选对贷款产品 目前有不少银行专门针对小微企业推出了一系列的贷款产品，不过不同产品要求也大不相同，所以企业主选择贷款产品时要多家对比，找到适合自己的才能提高办事效率。

3、明确需要贷款的金额 如果贷款资金不足，肯定会制约企业发展，但是贷款资金太多不但会增加成本，而且也会造成资源浪费。所以借款人在贷款之前一定要考虑好这个问题。

4、确定贷款期限 确定合理的贷款期限是很重要的，因为期限越长支出的利息就越多，所以借款企业需根据自己的实际情况确定出合理的贷款期限。

⑸ 金融市场的调研报告

金融市场的调研报告范文

我们眼下的社会，报告对我们来说并不陌生，其在写作上有一定的技巧。那么什么样的报告才是有效的呢？下面是我精心整理的金融市场的调研报告范文，欢迎大家分享。

金融市场的调研报告1

一、农村金融体系现状

我国农村金融市场上，金融资源的实际总供给小于实际总需求，农村金融缺口率比1998年的57.8%来说有所下降，但至2002年末农村金融缺口仍高达4931.8亿元，供求未能实现均衡。

（一）金融机构大撤并导致农村金融体系空洞

自上世纪90年代末开始，为迎接内外资银行的挑战，商业性银行尤其是农业银行显著加快了建设现代商业银行的步伐。经营明确地向商业化方向转变，开始大量撤并设在乡镇的机构网点，贷款向大客户倾斜。不仅使其在农村的金融服务出现断层，而且还使大量的农村资金被转向了城市，使得商业性金融对农村经济的支持作用日渐减弱。事实上，农村金融领域也是一片大有可为的天地，农村金融市场不应该成为商业性金融的抛荒之地。

（二）农村的金融服务功能弱化，金融产品与服务单一

首先，我国虽然已有运作十多年的农业政策性银行，但现阶段的农发行却背上了资金来源渠道单一。不良资产负担沉重的包袱，数据显示农发行的不良贷款比率高于同期国有银行不良贷款的水平。现阶段我国农村领域，最需要贷款的需求者有，贫困户、微型和小型企业及龙头企业。改善基础设施、促进农技推广以及推进农村工业化和城镇化而产生的金融需求很迫切。

其次，农村信用社体制上存在重大的缺陷。近几年来，农信社的存贷比总低于全国金融机构的平均存贷比（见表1）。而且，农信社的不良贷款率在同期也高于其他农村金融机构。根据中国人民银行咸宁市中心支行的统计，咸宁农村信用社20xx年三季度专项中央银行票据置换之前，其不良贷款达到36283万元，不良率17.81%，票据置换后，不良贷款余额仍达到10457万元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良贷款又升至20129万元，较置换时增加9672万元，不良率9.28%，较置换时增加3.4个百分点。

农村信贷资金配置上的偏差，造成农村信用社不良贷款不降反升。尽管农村合作金融经过近年来的改革已经取得了阶段性成果，很多农村信用社的经营状况和资产质量大大改善。但要在将来竞争性的农村金融领域争取更大的优势，农村合作金融的改革还必须深入。

4、农村金融监督管理过度和不足并存。借款在融资者融资总额中所占比例过大，达到了70%以上，贷款品种过于单一。

再次，近几年趋势来看，农村存款较其他资源在总的金融资源中所占的比例最大。证券期货和外汇等资本市场的触角根本没有延伸到农村。农业类股票债券占金融资源总量仅有0.7%左右，现有的农村金融机构不能满足农民日益增长的消费需求（见表2）。

总之，农村金融体系萎缩，农村金融对三农的支持乏力，都不利于城乡经济的和谐发展，这些都将成为未来我国经济持续发展的严重阻碍。

二、针对农村金融业的发展，提出几点建议

（一）大力发展农村经济，实现农村金融供给与金融需求的整体均衡

经济决定金融，没有一个活跃的市场，金融的核心作用就难以完全释放。农村经济主体的交易需求不足和供给型金融抑制的共同作用，最终导致了农村金融服务滞后现象的产生。农村金融服务滞后的问题，只有通过在供给中创造更多的需求、在需求中提供更多的供给，才能得以从根本上解决。

（二）发展小额贷款业务，弥补农村金融漏洞

农村有民间借贷最活跃的土壤，无论是农民和农村的经济组织，都离不开民间借贷，随着这几年经济稳定持续的发展，民间私下的融资规模在8000—10000亿，完全处于不可控状态，它加大了金融风险发生的概率，只有把民间金融行为纳入规范化的轨道，才能够促进其健康发展。我国农村的民间金融是完全扎根于农村土壤的，因此对农村民间金融不应简单采取打压做法，这会使得民间资金转向低生产率的自我融资方式。

提到农村金融，就不能不提到去年获得诺贝尔和平奖的孟加拉国银行家尤努斯。他创立的格拉明乡村银行，专门向贫困农户提供无需抵押的小额信贷，这一模式为全球农村金融的发展做出了杰出贡献。我国的农村小额贷款业务，可以借鉴“尤努斯”这个被国际金融市场认可的模式。发展农村民间金融，一方面，放宽农村地区银行业金融机构的准入门槛，发展村镇银行，贷款公司等新的金融机构。纽约联邦银行对美国银行业务状况进行的研究也表明：银行规模越小，其小额贷款占贷款总额的比重越大，目前已经有不少海外资金进入农村金融市场。这是发展农村金融的一大创新，它能够有效的促进农村现有的金融服务竞争，一改农村信用社的独家垄断。另一方面，有必要对目前各种民间金融分门别类、分别指导，限制和取缔不正常的民间金融活动。这样才能使民间金融真正成为制度性金融的有益补充。

（三）让农业政策性银行更好的为农村服务

1、将农发行从单纯的粮食银行转变为真正意义上的综合型农业政策性银行。有资料显示20世纪90年代以后，韩国产业银行重点扩展投行业务，开展承销债券，资产证券化和风险投资业务，组建基金在企业的重组及参与民营化的改造中扮演了关键性角色，成为政策性银行市场化经营的成功范例。

2、允许农发行逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等中间和表外金融业务。以增强其盈利水平，培养其可持续发展能力。

3、建立和完善贷款的风险管理机制，遵循信贷资产安全管理的基本原则。

4、开发适合农村的金融投资品种，使农村金融资源总量平衡。

（1）开展实物和房产为基础的资产进行抵押贷款业务。目前各地农业银行、农村信用社体制不能适应实际需要，农业保险尚未推开，农民生产生活所需贷款比较困难，农业和农村扩大再生产的资金来源难以保证。虽然农业银行及农村信用社大力开办了农业生产资料小额信贷业务，但是还不能从根本上解决。政府可以开办农村住房抵押贷款业务，通过建立和健全农村房屋的评估、抵押机制，使广大农民在依法、自愿的原则下，为金融机构加大农业信贷扶植创造条件。建立农村抵押贷款制度就要求：首先，国家要制定农村房屋产权登记制度，在明晰产权的基础上，对广大农民发放房屋所有权证；其次，央行要制定农村房屋抵押贷款的原则、政策和措施。

（2）要鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种，建立适度竞争的农村金融市场体系。适应农业和农村经济发展需要，鼓励各类担保机构为农户和农村中小企业创造有效的担保形式和途径;促进各类金融机构大力发展大宗农产品期货市场，培育一定数量的机构投资者，扩大农产品期货市场的交易规模和流动性，促进订单农业健康发展;鼓励农业保险产品创新，与发展订单农业相结合，有效分散订单农业可能出现的风险;积极鼓励保险公司开拓农村市场，大力发展农村人身保险和财产保险。

三、展望

总理在加快金融体制改革的六项任务中叙述一共有476个字，而农村金融就占了193个字，可见农村金融在未来的金融行业发展中将成为新的亮点。新型的农村金融体系与传统体系有根本的区别，这是由农业发展的趋势决定的。现代农村经济主体对资金的需求是时间急，频率高，资金规模相对少。大的金融机构现有业务流程根本不能够满足这种需要。

3月20日，中国邮政储蓄银行正式揭牌，以农民为主要服务对象的邮储小额业务“好借好还”亦开始在全国全面推开；3月16日，随着在少数民族地区设立的首家专营“三农”贷款业务公司的开业，目前，我国已有10家新型农村金融机构核准开业。这是深化我国农村金融改革的一项创新，意味着农村金融市场正式向各类资本开放。他们将为我国金融机构网点覆盖率低，竞争不充分的广大农村地区客户提供方便，快捷的金融服务，满足我国“三农”持续增长的资金需求。

伴随着邮政储蓄银行的组建，农业银行和农发行也开始对农村金融市场重新重视；按照银监会的思路，农村信用合作社改革以县级法人为单位，保持长期稳定的发展速度；特别是村镇银行和农村合作银行在xx年初建立了试点，整个农村金融市场从机构上开始进入春秋时代。

总之，在农村市场发展的不同阶段，相关金融机构应从更深的层次去思考问题。农村金融业改革的过程和它的内在发展规律对于我国现代的监管者和实践者来说都是一个全新的挑战。

金融市场的调研报告2

按照市委、市政府的要求，4月份我委抽调专人成立调研组对中小微企业发展情况暨小微企业融资情况赴各市（区）、重点乡镇、园区以及重点企业进行调查走访。现将有关情况报告如下：

一、全市小微企业融资总体情况

1、小微企业的信贷支持有所下降，与企业发展需求比差距甚远。20xx年一季度末，全市银行业金融机构小微企业贷款余额1079.02亿元，比年初下降4.63亿元，同比少增52.03亿元，降幅0.43%，低于各项贷款平均增幅4.91个百分点，总体未完成小微企业贷款增量“不低于上年同期水平、增幅不低于全部贷款平均增幅”的目标。

2、小微企业融资需求旺盛，民间融资异常活跃。据统计，在我市中小企业的融资结构中，企业自有和民间资金等内源性融资占比约为60%。在求贷无门的情况下，许多中小企业纷纷转向民间融资，想方设法从、理财公司、典当行等机构融通资金，甚至不惜借“高利、贷”。许多中小企业由于成本上涨、缺乏品牌、创新不足等原因，企业的利润越来越薄，实业无利可图，便脱离实业，加入到民间投资行业中。

二、当前小微企业融资存在的主要问题

1、小微企业贷款需求满足度较低，融资渠道狭窄，模式单一。调查显示，泰州只有2.8%左右的工业小企业和银行发生信贷关系，意味着100户小型企业中只有不到3户成功从银行贷款，97%的小企业生产经营所需资金均通过自筹和民间贷款的方式获得。目前，小企业发展除自身内部积累外，外部融资主要依赖于金融机构的贷款。银行提供给小企业的贷款基本集中在流动资金贷款，很少提供中长期信贷，小企业中长期发展多依靠亲朋借款或者民间融资。除上述渠道外，被调查企业中几乎没有其他成熟的融资渠道获得急需的发展资金。

2、融资成本居高不下。根据调查，“融资贵”问题具有普遍性。从民间融资来看，小额贷款公司一般放贷利率基本为银行贷款利率2-3倍，有的更高，企业实际要按年息15-18%支付。通常，互联网金融产品年息多在20%以上，非法民间融资机构的“高利、贷”年息都在30%甚至50%以上。从信贷融资来看，虽然我市各类银行业金融机构不断创新小企业金融产品，但是小企业从银行业金融机构获取的资金的'成本依然很高，综合资金成本率一般都在8-13%之间。另外调查发现，一些银行还强行附加了承兑汇票、基金、保险等额外业务，增加了企业的负担。部分企业的贷款综合成本测算下来达到15-20%。我们选取了四家代表银行对企业融资成本进行了测算。测算按企业贷款100万元一年期间抵押(房产和土地)贷款。(基准年利率6%)

3、融资缺口大，三类小企业融资较困难，部分产业受信贷政策影响较大。目前，我市大型企业融资供过于求，中型企业融资规模也超过一般企业，真正贷款难、缺口大的是小企业。根据销售比例法估算（外部融资需求=资产增加-负债自然增加-留存收益增加），我市小微企业外部融资需求量为1200亿元，缺口还有很大。根据调查，不能从银行贷款的企业主要集中在三类企业：第一类，初创企业，缺少抵押物。第二类，企业运行质态不好。没有核心技术、没有订单、企业下行趋势明显。第三类，国家产业政策限制发展的，如高耗能高污染。我市传统的化工、纺织、不锈钢产业，由于能耗高和排放高，成为国家控制信贷的产业。在兴化戴南镇抽样调查中的63家企业中有51家企业急需贷款，占企业总数的81%，平均每个企业融资需求3200万元。

4、担保机构与银行合作不畅，银行抽贷压贷现象突出。去年以来，部分国有及股份制商业银行，提高了合作担保公司的准入门槛。有的只与市级以上国有担保公司合作，有的甚至全部中止了与担保公司的合作。有的银行在担保公司没有违约的情况下，随意停止担保业务，有的银行在银担合作中不认可人民银行和经信部门推荐的评级等级。有的不与担保公司协商，单方调减协议放大倍数，造成了担保机构特别是民营担保机构与银行合作的不畅。有的商业银行信贷人员为了让企业及时还款承诺续贷，待企业还款后就不再贷款，导致许多企业资金紧张，随时有断链的可能。

综上，近年来，我市的小企业融资环境总体上不断改善，各类金融业机构的小企业产品也不断加强，中小企业信用担保机构从数量、质量也有了提升，但是小企业融资难问题没有根本解决。破解小企业融资难题是经济金融理论界探索的永恒课题，是社会各界关注的热点问题，是一项艰巨而长期的任务，我市小企业融资工作还有许多工作要做。

三、下一步工作打算和建议

按照市区联动、畅通主道、完善平台、多管齐下的思路，我们建议在以下十个方面开展工作，缓解市区中小企业融资困难。

一是开展专项检查活动。市银监局牵头组织开展银行业金融机构“七不准”的专项督查，禁止存贷挂钩，禁止不合理收费，禁止搭售金融产品，严防贷款资金挪用或外流。市金融办、经信委、商务局分别对小贷公司、担保公司、典当等行业的业务规范经营情况开展专项检查，降低融资成本，切实防范民间资本可能引发的风险，积极发挥其在解决中小企业，特别是小微企业融资难方面的积极作用。

二是提高小微企业信贷总量。市人行、银监部门要认真贯彻落实中国人民银行《关于开办支小再贷款，支持扩大小微企业信贷投放的通知》和银监会《关于20xx年小微企业金融服务工作的指导意见》，加大考核、引导力度，督促商业银行加大对小微企业信贷投放，实现小微企业贷款“两个不低于”，扭转小微企业贷款余额下降趋势，畅通小微企业融资主渠道。

三是设立市区中小企业融资周转资金。各区财政出资，市财政给予适当资助，在各区设立市区中小企业融资周转资金。中小企业融资周转金按照政府监管、封闭运作、独立核算的原则，为市区中小企业提供贷款应急过桥服务。

四是组织开展银企对接活动。开展系列“融资服务进园区、进乡镇、进企业”活动，以新进入泰州的商业银行为主体，充分利用新建商业银行拓展市场的积极性和贷款指标，深入企业开展服务，实现融资服务由注重面向重视点、由共性授信向个性服务的转变。

五是筹办泰州“金融超市”。市金融办、市人行、市经信委、市银监局等部门，共同设立市区中小企业融资超市，邀请工、农、中、建、交等银行业金融机构、融资性担保公司、小贷公司、中介机构入驻超市，每双月开市一次，为中小微企业开展融资对接服务。

六是加强担保体系建设。推动银担加强合作，组织银行和担保公司开展专题合作交流活动，引导银行将优惠政策向信用等级高、风险控制能力强的担保公司倾斜，降低民营担保公司的准入门槛。积极做大国有担保公司单体注册资本、提高担保资金使用效率、增加担保放大倍数。积极引导财政和知名企业资金投入担保行业，增加国有骨干担保公司的实力。出台税收减免政策，对全市重点骨干担保公司所得税地方留成部分全额返还。

七是加大企业上市、境外融资工作力度。加强企业上市、境外融资工作的宣传力度，引导企业转变思想观念。做好拟上市资源的挖掘和培育工作，不断充实调整拟上市企业资源库，对基础好、效益高、发展前景好的企业按照上市的要求进行筛选，为企业上市做好准备。加大企业上市培训力度。组织拟上市企业的董事长、总经理到外地上市公司实地考察学习，学习先进地区的经验做法和解决问题的具体办法。积极邀请券商等中介机构介入，帮助拟上市企业解决上市过程中遇到的技术难题。

八是搭建统贷融资平台。市经信委牵头向中国进出口银行提出申请，在海陵、高港、姜堰区设立统贷平台，市区财政共同出资按照1：10的比例获得省进出口银行中小企业授信。各区分别选择1家国有公司和代理银行作为统贷业务操作平台，将统贷资金以较低的贷款成本发放给市区中小微企业。

九是进一步拓宽融资渠道。探索开展企业技术专利权、工业产权等非实物资产抵押贷款。帮助企业通过典当、设备租赁等渠道进行融资。引导企业通过资产重组、资本运作等多种途径，开展跨地区、跨行业、跨所有制兼并联合，促进资本流动和资本集聚。

十是开展金融服务宣传活动。市经信委联合银监、税务等部门，组织市各商业银行、担保公司，深入特色园区、工业集中区开展“送政策进园区”活动，宣传、推介中小微企业特色金融产品、产业政策和扶持政策，帮助企业提高政策水平、拓宽融资知识。

⑹ 如何做好小微企业和个人经营贷款

企业贷款与经营贷款两者不同如下
（一）企业贷款
一，企业需要提供的资料
4，公司章程
1，企业营业执照（正 负本）（通过当年年检）
2，组织机构代码证
3，税务登记证（通过当年年检）
4，公司章程
5，开业验资报告（有股权变更的，需提供连续资料）
6，贷款卡（写明密码）
7，企业近3年财务报表及近期月报
8，企业简介
二，企业法人及股东需要提供的资料
、2，股东省份证及履历证明
3，实际控制人身份证及履历证明
4，董事会或股东会成员签字本原件
三，融资项目需要提供的资料
1，项目可行性论证报告
2，项目预算报告书
四，个人资料
1，个人名下房产 车辆
2，存款 股票 有价证券
3，身份证复印件
4，结婚证复印件
5，户口本复印件
经营贷款
申请条件：
1，房屋性质：住宅，写字楼、别墅、商品房、成本价房、经济适用房（对经济适用房要求严）并且产权明晰20年以内
2，抵押人或借款人（年龄正常值25-55周岁）并且身体健全
3，抵押人或借款人可以证明还款来源以及其他资产（大额定期存单，二套房产，股票，基金等）
4，抵押人或借款人在京有公司是法人或占股30%以上
5，实际用款用途明确
准备资料：
1，借款人及配偶身份证、户口本原件及复印件（如单身需开单身证明）
2，借款人婚姻状况证明原件及复印件
3，家庭房产、车产权属于证件及复印件，其他资产证明材料（房屋所有权证、土地使用证、契证原件及复印件）
4，个人主要银行账户近6-12个月对账单（加盖银行业务章）
5，家庭民间借贷的借条等书面证明材料
6，评估报告
7，对公6-12个月的银行对账单
8，用款企业基本情况表
9，营业执照证/副本原件及复印件
10，组织机构代码证正/副本原件及复印件
11，税务登记证（国税或地税）正/副本原件及复印件
12，验资报告（个体工商户无需提供）
13，贷款卡（若有）复印件及密码
14，法定代表人身份证明复印件（若同借款人，可免提交）
15，营业场所的房产证明或租房合同原件及复印件
16，公司章程复印件（个体工商户无需提供）
17，开户许可证
18，近3年的财报

⑺ 我是新入银行的小白，想问问如何拓展零售小微企业贷款业务呢我想向这一方向发展。

好吧，可怜的孩子。微贷这玩意说白了就是走街串巷推销贷款，很蛋疼的。一笔几万几十万的，放一年不如人家大额的一笔，但是貌似目前微小贷款业务室主流趋势，大的市场分的差不多的，很多银行开始从小微企业下手了。
目前微贷基本上两种模式，一种是民生银行的，集中办理和审批，处理业务速度较高，同时风险也较大。还有一种是目前城商行在做得，微小贷款。这个我比较熟悉点。基本上就是上门推销。你想问哪方面的经验？

⑻ 论小微企业如何走出融资困境

小微企业融资难的原因主要有以下几方面。

（一）融资渠道单一

小微企业的融资渠道主要有两条：一是内源融资，包括业主自有资金、向亲友借贷的资金、风险投资以及企业营业后积累的资金等来源。二是外源融资，其中又可分为间接融资和直接融资两种形式：间接融资是指以银行、信用社等金融机构为中介的融资，包括各种短期贷款、中长期贷款等；直接融资是指以股票和债券形式公开向社会募集资金以及通过向租赁公司办理融资租赁的方式融通资金。但多数小微企业的筹资仍然为银行和小额贷款公司，合资、投资等其他融资方式利用率低。通过直接融资渠道的数额极小，仅占1.8%。而目前小额贷款公司因为机构相对较少，加之不能吸收存款，其贷款资金大多为资本金，面对小微企业庞大的融资需求，实在是杯水车薪，难以应付。

（二）融资成本较高

商业银行考虑到风险的因素，对小微企业的贷款利率一般会相应上浮，加上登记费、评估费、公证费、担保费等，小微企业的融资总成本比大中型优势企业的贷款成本高出一至数倍。这意味着企业的资金利润率至少要高于资金成本才不致亏本，很多小微企业就是因为其利润不足以支付其利息支出而陷入了资金困境。在长三角地区，有些小微企业更是将民间借贷作为其主要的资金来源，但最终企业难以为继。2011年温州民间借贷危机所引发的小企业及微型企业融资问题更是引起了多方关注。

（三）中小企业获得的银行信贷支持少

目前小微企业的贷款规模仅占银行信贷总额的10%左右，全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短期贷款的14.4%。这与小微企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58%、生产的商品占社会销售额的59%、上缴税收占50.2%是极不相称的。但银行作为盈利机构，要做抵押贷款，小微企业没有足值的资产抵押；要做担保贷款，没有担保机构愿意为小微企业担保；要做信用贷款，小微企业又存在信用低的问题。加之受国家投资导向政策的制约，小微企业符合国家信贷政策支持的产业不多，所以商业银行面对这样的“三无”客户往往会考虑到本金收回的风险而最终选择放弃。

四、解决小微企业融资难的途径

第一，扩大小微企业的融资渠道。摆脱小微企业长期依靠外部资金尤其是银行信贷资金的被动局面，通过加强自身的管理，特别是财务管理和企业信用等方面，对企业自身的发展进行长期规划。如盘活企业内的存货和应收账款、票据贴现、出租或出售闲置资产，实现结构优化。同时企业也可通过其企业内部来筹集资金，如筹集企业员工个人存款。员工以其个人存款投入企业运营中，让员工成为企业的主人，一则可以调动员工工作热情，提高员工工作效率。二则可以帮企业有效管理员工和筹集资金。

另一方面，可利用股权进行筹资。如通过深圳证券交易所专门设置的中小型公司聚集板块——中小板，进行上市。如果小微企业无法达到上市门槛，可通过金融租赁的方式筹集资金，如杠杆租赁或售后租回等，这样中小企业在自身积累率较低的情况下不但同样可以更新先进设备，而且可以把自己的有限资金另作他用，有利于企业提高自己的资金利用率。同时利用金融租赁进行融资，限制条件少，手续也简便易行，这样将其流动性较差的物化资产转变为流动性最强的现金资产进行使用，变现能力明显增强。美国、德国等发达国家和巴西、韩国等发展中国家都在解决中小企业发展问题中较好地运用了金融租赁这一手段。还有一些其他方式，如发行小企业贷款专项金融债券等。

第二，降低小微企业的融资成本。由于财务杠杆的作用，在同样负债规模的条件下，负债的利息率越高，企业所负担的利息费用支出就越多，企业破产危险的可能性也随之增大。国外的小企业贷款相比较大企业的贷款，利率就差1.5个百分点到2个百分点，而我国大概要高6个百分点到8个百分点，政府可通过为小微企业提供贷款的金融机构，进行利息补贴和税收减免来解决一部分问题。

第三，设立统一、高效的小微企业管理机构和金融机构，并加强、完善对其宏观管理。一些发达国家有完善的管理机构，为小微企业的健康发展营造出良好的外部宏观环境。如日本在通产省设置了中小企业厅；美国设立了永久性的联邦机构小企业管理局；英国贸易工业部设有小企业服务局。我国目前的实际情况是各企业分属于各级政府及各个产业的主管部门，管理比较分散。可以把目前涉及中小企业的管理职能的有关部门进行剥离合并，组建具有综合协调能力的权威机构。

另外，需建立专门为小微企业服务的金融机构，安排一定比例的资金用于小微企业的融资问题。由于大银行的运作成本较高，为了提高效率、节约成本，可以发展非国有中小金融机构，为小微企业的发展提供全方位的金融服务。考虑到我国的现实情况，由于设立小额贷款公司不能满足小微企业的全部资金需要，加上资本金不足等先天缺陷，可在现有的金融机构中成立专门的小微企业信贷部门，或者调整有些地域性银行的信贷投向，突出支持地方重点小微企业。这些在很多银行现已经得到实现。如农业银行在2011年1-10月，小微企业贷款余额增加940多亿元，增幅达20.42%，小微企业贷款增速高于全行各项贷款增速的9.17个百分点，高于全行法人客户贷款增速的12.68个百分点。包商银行北京分行成立专门的信贷部门，为北京市大红门服装批发市场的个体工商户和小微企业提供信贷支持。

第四，在全国范围内尽快建立中小企业信用评级体系和信用担保体系。信息不对称是导致金融机构难于有效控制小微企业贷款的最主要因素。目前，小微企业的信用评级主要由银行的评级机构进行，但各家银行评级标准不尽一致，社会上更是缺乏权威性的企业资信评级机构。政府有关部门要为企业和银行营造良好的环境，有必要从法律法规着手，规范社会信用程序，尽快建立统一的、社会化的和具有权威性的小微企业信用评级体系，由此强化和引导小微企业对资信评级重要性的认识，推动小微企业管理水平和信用程度的提高。

另一方面，由于小微企业融资困难在很大程度上是因其信用风险较大，政府要致力于建立和完善小微企业信用担保机制和体系，为小微企业的资金融通提供坚强的后盾。如建立“小微企信用信息数据库”。除企业的财务信息和经营信息外，该数据库还应包括企业上缴税费、为职工购买社保、水电费支付等非财务信息；该数据库可将分散在工商、税务、银行、公、检、法等职能部门的企业和个人信用及其他行为的记录统一集中和处理，实现信用信息资源共享；该数据库信息应满足时效性要求。还要成立相应的担保和保险机构，有效控制担保风险。以福建省为例，全省现有40家左右的专业担保机构，如福建省中科智担保投资有限公司、中联信担保有限公司和福建省宏发担保有限公司等。目前全国30个省（市、区）组建的为中小企业服务的各类信用担保机构已达260个，共筹集担保资金76亿元。

第五，加强小微企业间的联合。如日本同行业的中小企业通过建立事业组合加强联合，在采购、生产、销售、流通等环节，有组织地进行合作；中型企业带动小微企业发展，大中型企业与小微企业建立长期的分工协作关系。

第六，与其他政策，如税收政策等相结合，扶持小微企业的发展。2011年12月，财政部，国家税务总局联合出台了《关于小微企业所得税优惠政策有关问题的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。另外还有提高小微企业增值税营业税起征点、免征22项行政事业性收费等措施。

总之，小微企业要走出筹资困境，既要注重“强身健体”，加强自身的管理和发展，走向市场，大胆使用创新金融工具、拓宽筹资渠道、多元化筹资等方式，筹集更多的资金。同时国家和政府也要为小微企业的发展创造有利的环境。惟有如此，小微企业才能得到长远发展。

⑼ 小型微型企业发展政策

1.2011年，国务院出台九项金融财税政策措施支持小型和微型企业发展。其中加大对小型微型企业的信贷支持政策如下：银行业金融机构对小型微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，对达到要求的小金融机构继续执行较低存款准备金率。商业银行重点加大对单户授信500万元以下小型微型企业的信贷支持。 2.2011年，银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。《通知》指出：引导商业银行继续深化六项机制（利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制），按照四单原则（小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算），进一步加大对小企业业务条线的管理建设及资源配置力度，满足符合条件的小企业的贷款需求，努力实现小企业信贷投放增速不低于全部贷款平均增速。
3.2013年，银监会发布了《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》。《指导意见》明确要求各银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，单列年度小微企业信贷计划，充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款，力争实现“两个不低于”目标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。相关部门要对小微企业贷款增长情况按月监测、按季考核，确保各地区实现“两个不低于”目标。
4.2015年3月6日银监会发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》。《指导意见》指出，将2015年银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。即：在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。
1.2011年，国务院出台九项金融财税政策措施支持小型和微型企业发展。其中，降低小微企业融资成本措施如下：清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本。除银团贷款外，禁止商业银行对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费。严格限制商业银行向小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。
2.2013年，银监会发布了《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》。要求银行业金融机构建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制，进一步规范小微企业金融服务收费。
3.2014年，国务院出台《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》。优化商业银行对小微企业贷款的管理，通过提前进行续贷审批、设立循环贷款、实行年度审核制度等措施减少企业高息“过桥”融资。
4.2015年3月6日，银监会发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，其中对规范服务收费，切实降低融资成本意见如下：商业银行要及时清理收费项目，进一步规范对小微企业的服务收费。要在建立科学合理的小微企业贷款风险定价机制基础上，努力履行社会责任，对诚实守信、经营稳健的优质小微企业减费让利。要缩短融资链条，清理各类融资“通道”业务，减少搭桥融资行为。

⑽ 【CAFS两会热评】张绘 | 财税金融互为支撑：给小微企业“真金白银”支持

李克强总理3月5日在政府工作报告中指出：去年面对疫情冲击我国政府注重用改革和创新办法，助企纾困和激发活力并举，帮助受冲击最直接且量大面广的中小微企业和个体工商户渡难关。值得注意的是，当前国内疫情防控仍有薄弱环节，经济恢复基础尚不牢固，居民消费仍受制约，投资增长后劲不足，中小微企业和个体工商户困难较多，稳就业压力较大。

张 绘

中国财政科学研究院

研究生院教研中心研究员

增强微观主体活力，发挥企业和企业家主观能动性；要以增强微观主体活力为重点，推动相关改革走深走实。这些都清楚表明，党中央将进一步激发微观主体活力作为改革的重要努力方向，作为推进高质量发展的重要战略举措，是未来相当长时期内经济工作的重要抓手之一。

在激活微观主体活力的过程中，减税降费和降低企业融资成本会给广大小微企业带来“真金白银”的支持：一方面，发挥减税降费效果；另一方面，货币政策和金融监管需要着力缓解企业尤其是民营企业融资难融资贵问题。

一、发挥减税降费效果，激发小微企业 科技 创新的活力

政府工作报告指出2020年在财税领域实施阶段性大规模减税降费，与制度性安排相结合，全年为市场主体减负超过2.6万亿元，其中减免社保费1.7万亿元。创新宏观政策实施方式，对新增2万亿元中央财政资金建立直达机制，省级财政加大资金下沉力度，共同为市县基层落实惠企利民政策及时补充财力。为进一步发挥减税降费效果，鼓励针对小微企业发展特征，完善相关税收政策，如加大研发加计扣除，建立研发投入现金返还机制，即对于年度亏损的小微企业，根据其研发活动投入给予一定比例的现金返还，作为税额优惠和税基优惠政策的有益补充。

加快制定政府购买中介税收服务机制，补充当前纳税服务体系和执法辅助体系。对小微企业享受研发加计、加速折旧等促进 科技 创新的税收优惠政策，由政府出资招标符合资质的涉税中介机构提供会计核算、税务申报等服务的形式，缓解小微企业财务力量薄弱和税务人手不足的困境，也降低小微企业办税成本，促进纳税遵从，提升征管质效。当前，在部分小微企业创业创新基地示范城市，已先行先试了“ 科技 创新券”举措，即政府买单第三方会计、咨询、法律、管理等中介服务，取得了不错的实践效果。

二、优化企业营商环境，降低小微企业融资难度和成本

政府工作报告指出2020年为支持银行定向增加贷款并降低利率水平，对中小微企业贷款延期还本付息，大型商业银行普惠小微企业贷款增长50%以上，金融系统向实体经济让利1.5万亿元。下一步需加快完善综合金融服务平台。建议地方政府集中有关职能部门的信息资源，引导企业、银行与平台进行系统对接，降低商业银行开展授信尽职调研信息查询的难度和成本。

提高抵押登记办理时效。建议不动产登记部门全面加强与银行合作，通过数据直连等方式，实现在银行网点一站式受理贷款、抵押登记等申请，充分利用银行服务窗口解决抵押登记办理难、时限长等问题，缩短不动产登记办理时限，提高小微企业信贷放款效率。

探索 建设知识产权交易平台。建议积极推动建立省级知识产权质押融资服务平台，为 科技 小微企业知识产权质押融资提供从项目受理、价值评估、融资担保、质押登记、贷款发放到质权处置、运营、投资等多种服务，系统解决 科技 型小微企业在知识产权质押融资过程中存在的评估、登记及流转等问题。

三、完善地方金融体系，创新激励银行和融资担保机构举措

发挥财政资金的引导作用，构建以银行信贷为前端、以投资引导基金和私募股权融资为两翼、以融资担保和保险为支撑的多层次投融资服务体系，解决小微企业融资难问题。进一步降低市场准入门槛，支持 社会 资本发起设立或入股商业银行，适度增加村镇银行数量。大力支持村镇银行等金融形态规范发展，发挥其关系型信贷的相对优势，填补“大机构难对接小客户”留下的空缺。创新激励银行和融资担保机构向小微企业提供贷款和担保的财政支持手段，加大对小微企业信贷投放力度。

进一步发挥天使引导基金、创投引导基金的作用，支持引进和组建各类风险基金，以市场化方式引导民间资本以股权等形式投向 科技 型小微企业。鼓励地方法人机构发挥产品开发链条短的优势，创新符合实际需求的小微企业信贷产品。例如，针对小微企业短期资金周转难的实际，开发短、平、快的过桥型产品。

支持地方法人银行降低成本。各级国库现金存款、政府工资代发等政府业务应向地方法人银行倾斜，政府大型项目融资优先考虑地方法人银行。

加强融资担保体系建设。力推融资担保行业发展，重点打造以政府性融资担保机构为基础、其他类型融资担保机构为补充，主要为 科技 型小微企业提供融资增信服务的政策性融资担保体系。将政策性融资担保机构纳入人民银行征信系统，提高政策性融资担保机构支小业务占比，加快推动省级再担保机制建立。

四、畅通货币传导机制，确保政策红利惠及小微企业

打通货币政策传导“最后一公里”，完善银行内部资金转移定价系统（FTP）是关键。只有银行建立了成熟完善的FTP，人民银行释放的流动性才能真正带动贷款定价下降，进而将政策红利传导至小微企业。

建立统一的资金流向监控系统，确保小微企业信贷资金真正投向实体经济。目前商业银行仅掌握本行内的资金流转信息，无法监测跨行、跨系统资金流转。建议人民银行基于支付清算系统，统筹建立跨系统资金流向监控体系，设置相应的监控预警指标，实时向商业银行推送，为商业银行监控客户全流程资金流向提供抓手，保证信贷政策的精准投放。

优化对商业银行的考核激励措施。建议监管机构进一步完善小微企业贷款管理的考核约束机制，采用正向激励的监管导向，对于普惠金融业务推动较好的商业银行，在年终考评、分支机构设立审批等方面给予加分等鼓励措施，进一步调动金融机构开展普惠金融业务积极性。