常州房子貸款抵押貸款

㈠ 常州房產證抵押貸款流程是什麼需要哪些手續

本文主要闡述房產證抵押貸款的概念，辦理條件，辦理材料，以及辦理抵押貸款的時效、流程以及房產證抵押貸款的風險防範等。為需要辦理房屋抵押貸款的貸款人提供咨詢指導。

1、 什麼是房屋抵押消費貸款：

指的是借款人以自己或第三人的房產作抵押向銀行申請貸款，用於買車、買房等綜合性消費，借款人再分期或一次性向銀行還本付息的一種信貸方式。

2、 貸款人所具備的條件：

首先，具有完全民事行為能力的自然人，在貸款到期日時的實際年齡一般不超過65周歲;其次，有北京市常住戶口，有固定的住所;有正當職業和穩定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力;第三，願意並能夠提供貸款人認可的房產抵押;第四，房產共有人認可其有關借款及擔保行為，並願意承擔相關法律責任。

3、 所抵押房產的條件：

房屋的產權要明晰，符合國家規定的上市交易的條件，可進入房地產市場流通，未做任何其他抵押;房齡(從房屋竣工日起計算)+貸款年限不超過40年;所抵押房屋未列入當地城市改造拆遷規劃，並有房產部門、土地管理部門核發的房產證和土地證;抵押物所有人可以是借款人本人或他人。以他人所有的房產做抵押的，抵押人必須出具同意借款人以其房產作為抵押申請貸款的書面承諾，並要求抵押人及其配偶或其他房產共有權人簽字。

4、貸款人需提交的材料：

借款人需提供的材料有：身份證、戶口本;個人收入證明(加蓋單位公章);所在單位營業執照復印件(加蓋公章);結婚證;借款人配偶身份證、戶口簿;房屋所有權證、原購房協議正本和復印件;房屋所有人及共有權人同意抵押的公證書及貸款用途證明。房屋類型不同需要准備不同的材料，具體如下：

①、現房抵押

(1)房地產抵押合同(夫妻雙方到場簽字); (2)房屋所有權證; (3)土地使用權證復印件(驗原件); (4)有資質的評估機構出具的《房產評估報告》; (5)銀行借款合同; (6)夫妻關系證明及雙方身份證復印件(驗原件)，獨身的由戶口所在地民政部門出具證明。

②、期房抵押

(1)購房預售合同; (2)與銀行簽訂購房借款合同 ; (3)購房預交款收據復印件(驗原件); (4)夫妻結婚證復印件(驗原件)，獨身的由戶口所在地民政部門 出具的證明;

（以上回答發布於2013-12-24，當前相關購房政策請以實際為准）

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㈡ 常州本地身份證，有房子可做抵押請問哪裡能貸款

房產抵押要求:
我行接受產權明晰，變現能力較強的商品住房和商業用房作為抵押物。
【溫馨提示】必須滿足以下條件哦:
① 用於抵押的房產與貸款經辦機構必須位於同一城市，個人抵押購房貸款不接受異地抵押物。
② 不接受評估現值在10萬元以下(含)的房產作為抵押物；
③ 已辦妥產權證明產權清晰，可上市流通並能依法辦理抵押登記，沒有產權爭議等不利變現情況 ；
④ 具有較強的變現能力，房產結構完好，水、電、環保交通、城建、物業管理等各項配套設施和服務齊全，不存在糾紛和問題，不在政府規劃的拆遷范圍內；
⑤ 抵押物為商品住房的，房齡一般不得超過20年，且貸款/授信期限加房齡原則上不得超過40年；抵押物為商業用房的，房齡一般不得超過20年，且貸款/授信期限加房齡原則上不得超過30年。
⑥ 原則上不接受閑置超過6個月的商業用房作為抵押物；
具體您的房產是否符合條件，請聯系當地網點個貸部門咨詢確認。

㈢ 常州貸款那些事：個人住房組合貸款如何辦理

在常州如何辦理個人住房組合貸款？所謂個人住房組合貸款，是指以政策性住房資金（住房公積金）和信貸資金為來源，向購買自用普通住宅的個人發放的貸款，由於它是由政策性個人住房貸款和商業性個人住房貸款兩部分組成，因此叫做組合貸款。

買房貸款

個人住房組合貸款是貸款購房的主要形式之一，它的出現彌補了住房公積金貸款的"缺陷"。公積金貸款有一定的限額，職工如果單純通過公積金貸款，很難貸出足夠的購房資金。正是由於個人住 房組合貸款中的商業性個人住房貸款的出現，才使得更多想要參加住房公積金制度的職工享受到應該享受的住房公積金優惠貸款的權利，同時，又彌補了職工住房公積金貸款額度不足的難題。那麼如何辦理個人住房組合貸款？

1.貸款條件

（1）在當地正常繳存公積金並符合當地公積金管理機構其他貸款要求。

（2）具有固定工作並且能有穩定的收入。

（3）具備明確購房意向或已經簽訂了正式的購房合同，並且支付了占總房款的20％以上的首期款。

（4）購買的房產具有個人產權。

（5）能夠提供符合銀行要求的貸款擔保，包括抵押、質押和保證等。

2.貸款額度、期限、利率

（1）貸款額度最高不能超過總購房款的80％，同時，住房公積金個人貸款與商業性個入住房貸款的比例為1：1。

（2）貸款期限由政策性貸款和商業性貸款的總量決定，但最長不能超過30年。

（3）組合貸款中的公積金貸款和商業性個人住房貸款分別按照中國人民銀行規定的個人住房公積金貸款利率和個人住房貸款利率執行。

3.需要准備的資料

（1）貸款申請表。

（2）貸款人的戶口本、身份證或其他有效居留證件。

（3）簽訂的購房合同或者購房意向書等證明文件。

（4）貸款人所在單位住房資金管理機構同意貸款的信函。

（5）如果貸款人購買新建商品房，需要提供售房單位的《商品房銷售許可證》復印件；如果是購買公房，需要提供上級房改管理機構對"售房方案"的批復文件的復印件。

（6）貸款人採用抵押或質押方式擔保的，需要有擔保人同意擔保的書面證明以及擔保人的資信證明，以表明擔保人具有代為償還貸款的能力。

（7）個人收入證明。

（8）採用保證方式擔保的，需要擔保人同意擔保的書面證明及其資信證明，以表明擔保人具有代為償還貸款的能力。

（9）繳納總房款20％以上預付款的收據原件和復印件。

（10）個人公積金賬號。

（11）根據銀行要求，提供需要的其他材料。

4.貸款程序

（1）向市住房資金管理中心提出個人住房組合貸款的申請。 （2）按銀行要求提供必需的貸款所需文件。

（3）貸款審批通過後，由市住房資金管理中心填寫《委託調查通知單》。

（4）貸款人填寫《個人住房貸款申請表》。由受託銀行對借款人進行貸款前的調查。

（5）簽訂組合貸款合同，由公積金貸款合同與商業性個人住房貸款合同兩部分組成。

（6）發放住房貸款。

（7）償還政策性個人住房擔保委託貸款（公積金貸款）和商業性個人住房擔保貸款本息。

5.貸款擔保

（1）提供產權房作抵押。

（2）提供貸款銀行的定期存單、國債等作質押。

（3）提供符合銀行要求的保證人作第三方保證。

知識小貼士：房貸新品種

隨著央行貸款利率的不斷調高，"按揭一族"的神經越來越緊張。因為利率上調，就意味著自己的腰帶需要比以前勒得更緊！在此情況下，不同銀行開始紛紛推出各種不同的新型住房貸款。

1.固定利率住房貸款

固定利率住房貸款就是指銀行與貸款人在簽訂貸款合同時，約定一個雙方都認可的利率，貸款人在貸款期限內，所貸金額的利率不隨央行的基準利率或市場利率的調整而變化，貸款人可以按照貸款時約定的利率償還全部貸款。

目前光大銀行推出的固定利率房貸分為5年以下和5年以上10年以下兩種，5年以下年利率為5.94％；5年以上10年以下年利率為6.18％兩種。

招商銀行推出的結構性固定利率住房貸款分段執行不同的利率標准，如果選擇5年房貸，貸款的前2年執行一個利率，後3年執行另一個利率。3年房貸的利率為5.91％；5年房貸的利率為6.03％；10年房貸的利率為6.39％。

坦率地說，這種固定利率要比目前執行的房貸利率高一些，除非央行繼續升息，否則，購房者選擇固定利率就不會省錢。

2.直客式房貸

直 客式房貸也叫"超前按揭"，就是個人在繳納一定比例的首期款後，再找銀行辦理貸款（貸款額度、期限、還款方式等由銀行根據申請者的需求決定）。這種貸款方 式不需要開發商擔保（開發商不用交保證金），購房者能夠直接獲得銀行貸款，這不但可以享受到一次付清房款的優惠（通常為3％～6％）還能節省工本費、公證 費等支出，但是，只有國家公務員、醫療、教育、新聞出版等事業單位的正式職員才允許申請，一般人是申請不到的。

3.雙周供房貸

雙周供是由深圳發展銀行推出的，是指還款由每月一次改為每兩周還款一次，每次的還款額也改為原月供還款額的一半。這樣既不增加月支付壓力，又能縮短房屋按揭貸款的還款期，更能減輕利息負擔，只不過這種還貸方式對貸款人的資金實力有較高要求。

4.接力貸款

接力貸款是由農業銀行推出的，是指以某一子女（或子女與其配偶）作為所購房屋的所有權人，其家人（父母雙方或一方）與其共同作為貸款人，共同承擔購買住房的貸款的償還責任。

5.寬限期還貸

寬限期還款是由上海銀 行推出，指購房者在辦理個入住房貸款時，與銀行簽訂一項特殊的條款：個入住房貸款發放後，在一定的時期內，貸款人每月只需要支付利息，貸款本金可以暫不歸 還，等到寬限期結束後，貸款人才開始以約定的方式償還貸款金額的本息。這種還款方式可以減輕購房者最初的還款壓力，但貸款人需要多支付一年的利息。

6.無障礙提前還款

無障礙提前還款是由民生銀行提出的，是指購房者在民生銀行辦理按揭貸款後，可以隨時向銀行提出提前還款申請，而且，還款金額只要在第一期的還款金額以上即可，在接到購房者的提前還款申請之後，銀行會在5個工作日之內辦理完成客戶提前還款的手續，主要是不收取違約金。

（以上回答發布於2016-12-05，當前相關購房政策請以實際為准）

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㈣ 常州買房公積金貸款流程

法律分析：買房時公積金貸款辦理流程如下：

提出申請，借款申請人需提出書面貸款申請，並提交有關資料，等待住房公積金管理部門審批。簽訂合同、開立存款賬戶，借款人申請經住房公積金管理部門審批通過後，由貸款銀行通知借款人簽訂借款合同和擔保合同，借款人須在貸款銀行開立儲蓄卡或信用卡扣款賬戶。辦理抵押登記、投保住房保險，簽訂合同後，應根據國家和當地法律法規，辦理抵押登記及其他必需的手續，抵押登記費用有借款人負 擔，抵押期間保險單正本有貸款銀行保管。支用貸款，借款人在貸款銀行填制貸款轉存憑據，貸款銀行按借款合同約定，將貸款資金一次或分次劃入售房人在貸款銀行開立的售房款賬戶內，或將貸款資金直接轉入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶內。按期還款，借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，委託貸款銀行分期扣款或到貸款銀行櫃面，按期歸還個人公積金住房貸款本息。

貸款結清後，借款人從貸款銀行領取「貸款結清證明」，取回 抵押登記證明文件及保險單正本，並持貸款銀行出具的。

法律依據：《關於調整住房公積金個人住房貸款政策進一步優化服務有關問題的通知》

二、調整貸款申請繳存條件

按照住房和城鄉建設部對借款申請人貸款條件有關規定，申請貸款時的繳存時間由原來的「借款申請人應建立住房公積金賬戶12個月，申請貸款前12個月（購買政策性住房的為6個月）應足額連續繳存」，調整為「借款申請人申請貸款時應連續繳存住房公積金6個月（含）以上」。

三、進一步實施差別化貸款政策

（一）住房套數的認定標准由「認房不認貸」調整為「認房認貸」。「房」為借款申請人名下在北京市的住房，「貸」指在人民銀行個人徵信系統中全國范圍內的商業性住房貸款記錄和住房公積金貸款記錄。2017年3月24日以後離異且申請貸款時離異不足1年的，仍然執行原政策，按二套住房貸款政策辦理。

（二）調整首付款比例和二套住房最高貸款額度。為加大對職工基本住房需求支持力度，確保住房公積金貸款主要用於保障首次購房和購買政策性住房需求，引導職工改善性購房需求主要通過組合貸款等方式解決，將首付款比例由統一的20%，分類調整為購買經濟適用住房的，首付20%；購買經濟適用住房之外首套住房的，首付30%；購買二套住房的，首付60%，同時二套住房貸款最高額度由80萬元降至60萬元。

五、進一步方便職工辦理業務

（一）開辦住房公積金沖還貸業務。為方便借款申請人償還貸款，資金中心開通住房公積金沖還貸業務，可在《借款合同》約定的扣款日以賬務處理方式扣劃借款申請人住房公積金賬戶繳存余額用以沖抵貸款當期全部應還款額。借款申請人申請貸款時可自願選擇是否開通沖還貸，如果沒有開通沖還貸但發生逾期的，資金中心可以直接扣劃住房公積金賬戶內資金償還貸款。《通知》印發之日起受理的貸款可以申請開通沖還貸。

（二）進一步精簡證明材料。除精簡了部分證明材料的復印件以外，對於借款申請人通過全國住房公積金異地轉移接續平台轉入資金中心繳存住房公積金的職工，申請貸款時如果住房公積金繳存時間不滿足相關規定的，可以通過貸款經辦網點查詢異地繳存信息，無需再回原繳存城市公積金中心開具《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》。

（三）公示貸款辦理進度。資金中心及時公示貸款辦理進度，在接受社會監督的同時，方便了借款申請人可以根據銀行網點辦理效率和組合貸商貸利率情況，擇優選擇經辦銀行。

㈤ 常州房產證抵押貸款額度怎麼算 需要哪些手續

房產證抵押貸款是指借款人以自己或第三方的房產證作為抵押物向銀行等金融機構申請貸款的一種方式。這種貸款方式由於抵押物資信高，可以很快的在銀行獲得貸款授信，而且貸款額度也由房產價值水漲船高，特別的是，相較於其他無抵押或者抵押品貸款方式，房產證抵押貸款利率通常要低得多，獲得貸款成功率也較高。在風雲變幻的商場上，高成功率，低利率，審核周期短，流程簡潔的房產證貸款無疑是非常適合的一種貸款方式。

房產證抵押貸款額度如何計算：

1.抵押貸款為房屋評估價的60%，資質特別好的最高為70%，貸款年限最長為10年，要求50平米以上。2.二手房，首次購房可首付二成，二次需四成，正常情況下為三成，優惠為營業稅由5年改成2年外就不徵收；首次購房購買90以下的房屋可享受契稅1%；首次購房可享受貸款利率下浮優惠，首次購房可首付二成。

房產證貸款除了經營周轉以外，其實還可以用於消費信貸。譬如夫妻兩口辛苦一輩子，好不容易全額買了一套房子，可是買了房子後就沒錢裝修，買車了。這種情況大家日常生活中數見不鮮。以前大家都向親戚朋友借，可是借錢又容易引發矛盾。與其這樣，還不如選擇房產證貸款，雖然需要支付一定利息，可是換來了親戚朋友之間的溫情，還是非常值得的。

房產證貸款攻略

房產證抵押貸款其實與其他的抵押貸款或者大家最熟悉的按揭貸款差不了太多。下面就給大家簡要介紹一下房產證貸款的基本流程：

1)備齊資料，包括身份證，戶口本，結婚證，房產證，購房合同或發票。建議大家盡量多的提供貸款證明材料，這樣貸款審批流程會更快，貸款額度也更大。

2)個人賬戶最近半年的銀行流水對賬單

3)向銀行申請貸款，填寫貸款申請書。這里貸款額度一般在5000元以上，房產價值7成一下。貸款利率根據央行基準利率上調一定比率。貸款期限一般不超過5年，特殊情況可以延長到10年。還款方式一般有等額本息，等額本金兩種方式。前者前期還款壓力較小，後者後期還款壓力較小，借款人可以根據自身情況靈活選擇。

4)銀行考核申請的資料，會電話核實借款人的信息。

5)銀行同意批貸，借款人與銀行業務員一同前往房管局做抵押登記手續。

6)銀行獲得權證，放款

（以上回答發布於2013-12-26，當前相關購房政策請以實際為准）

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㈥ 常州用房子抵押銀行貸款20萬能帶得下來嗎

如果是新房抵押，最長的貸款期限不能超過30年如果是二手房抵押，則不能超過20年。在計算貸款期限時，借款人應該根據自己的還款能力確定還款期限，以免造成還款壓力。辦理房屋抵押貸款，借款人提供的房屋必須是符合銀行抵押貸款的要求，如果借款人的房屋不符合銀行的抵押貸款條件是不能夠辦理的。以下是銀行規定的房抵條件：
第一有合法的身份
第二有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄
第三有合法有效的購房合同
第四以新購住房作最高額抵押的，須具有合法有效的購房合同，房齡在10年以內，並備有或已付不少於所購住房全部價款30的首付款
第五已購且辦理了房子抵押貸款的，原房子抵押貸款已還款一年以上，貸款余額小於抵押住房價值的60，且用作抵押的住房已取得房屋權屬證書，房齡在10年以內
第六能夠提供貸款銀行認可的有效擔保
第七貸款銀行規定的其他條件。
1、買賣雙方簽訂房屋買賣合同，約定首付款、貸款和尾款的金額
2、購房人及配偶當面向銀行申請貸款，售房人及配偶到場確認
3、銀行對貸款申請進行調查、審批
4、購房人與銀行簽訂借款及擔保合同
5、售房人將房屋產權過戶給購房人，售房人向購房人取得首付款
6、購房人與銀行辦理房產抵押登記(或由其他自然人、法人為購房人提供階段性擔保)
7、銀行向售房人賬戶發放貸款
8、買賣雙方辦理房屋物業結清，售房人向購房人取得尾款
9、購房人收房，按月還款(階段性擔保情況下，購房人與銀行補辦房產抵押登記。

㈦ 常州房產抵押貸款利率是多少

您好，請您打開http://www.cmbchina.com/CmbWebPubInfo/CDRate.aspx?chnl=cdrate ，您可以通過這里查看到目前貸款基準利率，因為每個人實際情況不一樣的，具體辦理貸款的利率需要通過經辦行審核後才能確定。

㈧ 常州房子抵押貸款哪家銀行比較好

1；貸款申請：借款人提出貸款用途，金額及年限時間；2；准備貸款材料：借款人及抵押人將貸款申請貸款所需文件、證件按要求准備齊全;包括本人配偶身份證、戶口簿、收入證明、婚姻狀況證明；房屋所有權證，權屬人及配偶身份證、戶口簿、婚姻狀況證明（可以單簽）；3；看房評估：由相關機構對抵押房進行實地勘查、評(勘)估；4；借款合同公證：借款人及抵押人填寫(借款合同)及所有相關文件、簽字、蓋手印後，由公證人員對其進行公證。

㈨ 常州地區房產證貸款

需要的是評估機構，貸款只能貸你房子評估的70%，如果評估不到只能少貸點。也可以叫評估機構多評估些。那個銀行都喜歡貸給有抵押的用戶。你可以到那個銀行咨詢都可以的。

㈩ 常州 購房貸款 要求

目前貸款購房主要有以下幾種：1、住房公積金貸款；2、個人住房商業性貸款；3、個人住房組合貸款。
1、住房公積金貸款：對於已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，應該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補貼性質，貸款利率很低，不僅低於同期商業銀行貸款利率（僅為商業銀行抵押貸款利率的一半），而且要低於同期商業銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關 手續時收費減半。
2、個人住房商業性貸款：以上兩種貸款方式限於交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業銀行個人住房擔保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低於30%，並以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人，那麼就可申請使用銀行按揭貸款。
3、個人住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發放的公積金貸款，最高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業務可由一個銀行的房地產信貸部統一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。
個人住房委託貸款（公積金貸款）最劃算，個人住房貸款（商業性貸款）利息負擔最重，但具體的還款差別有多大，我們不妨進行一下比較：
假設某購房者夫婦二人慾購買一總價50萬元的住房，以自有資金支付首付款30％，即15萬元，其餘35萬元申請15年貸款。夫婦二人月收入為6000元，月公積金繳存比例為20％（企業與個人各負擔一半），現公積金總額為4萬元。商業性貸款的利息負擔比政策性貸款高得多，達到了1／3，月還款額多出10％，總額多出近5萬元，可不是個小數目。如此看來，自然應該選擇個人住房委託貸款，但是不行，這對夫婦不能完全依靠個人住房委託貸款，即便他們現有的公積金達4萬元，就是按10倍的較低倍率計算他們也可申請40萬元的公積金貸款，但因為政策性貸款最高限額只有30萬元，因此35萬元還是不可以的。因此，這對夫婦只有退而求其次，選擇個人住房組合貸款。那麼，他們每月的還款負擔承受得了嗎？說起來他們每月還款2781．45元，但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付，金額最多可以達到總收入的20％，即1200元／月，那麼他們需要自行支付的供樓款只有（2781．45－1200）1581．45元／月，和他們6000元的月收入相比負擔是很輕的了。不過，如果沒有公積金的支持，完全依靠商業貸款，那麼每月還款負擔還是比較重的，但占總收入50％左右的供樓負擔還是可以接受的。建議購房者在確定購房預算時不妨仔細算一算，多列出幾種選擇比較一下再去申請相應的貸款。
辦理住房公積金貸款應按下列程序：
（一）借款人申請住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表並如實提供有關資料。
（二）市住房公積金管理中心負責借款人資格、擔保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意後，借款人與中心簽訂相關合同或協議，並按中國人民銀行規定辦理保險。
（三）貸款手續辦理完畢後，市住房公積金管理中心給銀行簽發准予貸款通知書，銀行接到貸款通知書後辦理貸款劃付手續
特別提醒：購房時，借款人根據自己公積金的繳納情況，到銀行進行測算，就可得知貸款的金額和每月還款數額。根據公積金管理有關規定，每年提取一次。假設客戶每年一次提取的公積金為15000元，而每月公積金貸款還款額為1500元，商業貸款還款額為1000元，在還款方式上可選擇「余額沖貸法」，即提取的公積金首先歸還當月住房公積金貸款和商業貸款本息（共計2500元），余額12500元可一次性償還住房商業性貸款本金，在還清住房商業性貸款本金後，尚有餘額的再償還公積金貸款本金，因為商業性貸款利率高於公積金貸款利率。「沖還貸」後，借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變，減少月還款額的方式進行還貸。但目前商業銀行對客戶提前還款的次數是有一定限制的。如果客戶選擇「等額本息」還款法，每月等額還貸金額保持2500元不變，那麼提取的公積金15000元，將按照原扣款方式連續每月扣款2500元。余額不足時，借款人應及時將足額款項注入用於還款的銀行卡中，上述兩種還款法，客戶可根據自身實際進行選擇。
如果客戶購買個人住房時申請的是商業性貸款，如：個人住房按揭貸款、個人住房轉讓貸款、個人再交易住房貸款。當時購房因各種原因沒有申請到「公積金」貸款，而現在個人公積金繳存達到規定的年限和金額，且已滿足公積金申請購房貸款的條件，雖然目前商業銀行還不能將購房商業性貸款轉換為公積金住房貸款，但卻可提取公積金進行償還商業性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請並辦理提取公積金相關手續，就可提取公積金歸還個人住房貸款本息。
申請銀行個人住房貸款工作流程：
（一）買方要與開發商簽訂《商品房預售契約》。
（二）支付30％以上的房款。
（三）去房管部門辦理預售登記。
（四）辦完預售登記後，買方持契約正本，填寫借款申請及借款合同。
兩種還貸方式利息天壤之別
一般的購房人只知道貸款必須償還利息，可是，採用不同的還貸方法，利息卻有天壤之別。貸款額在40萬元左右、限期30年的，利息差額可以達到10萬元之巨！至於這個，不少人都還被蒙在鼓裡——兩種還貸法利息差額大，在此摘錄一篇供您參閱。
市民劉先生上個月剛買了新房，並辦完了住房貸款手續，每月還貸額近2000元。誰知道就在本月即第一次還貸後，劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無幾、年限相同，但是總體還貸利息卻相差近2.5萬元！原因只是他們採用了不同的還貸方式。而此前，劉先生稱自己對另一種還貸方式一無所知。
「在簽合同的時候，銀行工作人員只是抱來一大堆貸款合同，密密麻麻的，然後幫你一會翻到這里、一會翻到那裡，指著一些空白的地方，讓你簽上姓名、填上身份證號碼、按上手印即可，根本沒有提及還有另外一種還款方法。」
簽下這份貸款合同後，劉先生自己測算了一下，利息總額高達17.6萬多元。要不是親戚提醒，劉先生還以為貸款就是這樣辦的，又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來又仔細翻了好幾遍，發現合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇，但是空白處已經被銀行事先填上了等額本息還款法，根本就沒有自己考慮的餘地。他請朋友算了一下，如果套用另外一種還款方法，那麼自己30萬元、20年商業性住房貸款利息總額不到15.2萬元，比現在要少2.49萬元。
銀行普遍主薦「等額法」
為了探明究竟，連日來，記者也以購房人的身份對南京多家銀行進行了暗訪。
在農業銀行新街口支行的消費信貸超市，記者表示准備購買一處總價為80萬元的商品房，首付30%，公積金貸款12萬元，餘下的44萬元准備辦理商業貸款，30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法)，通過測算，「月還款額」一項顯示為2372.78元；
記者隨之詢問有無其他的還款方式，該工作人員說還有另一種「本金還款法」(遞減法)。每個月的還款額都不同，從3000元左右逐漸遞減到1000多元。
究竟選擇哪一種方法呢？以下是記者和該工作人員的一段對話：
「兩種還貸方法哪一種更合算呢？」
「總的說來第二種遞減法少付點錢，但是一般人都不會等到30年才還清的，如果提前還貸的話就沒有那麼大差距了。何況使用遞減法雖然後面還得少，但是一開始壓力太大了。」
「哪一種更方便呢？」
「當然是第一種等額法方便，每個月只需按月還給銀行相同數額的錢就行了。第二種遞減法每個月的錢數都不同，算起來也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶選擇等額法。」
隨後，記者繼續以購房人的身份電話咨詢了商業銀行、招商銀行、工商銀行、建設銀行等多家銀行，大多數都以介紹「本息還款法」即等額法為主，有的甚至根本不提及遞減還款方式。雖然一些銀行工作人員最終也承認應該按照個人的不同情況選擇還款方式，但是從其話語中，可以很明顯地聽出對等額法的傾向性。
銀行傾向性在於息差
導致銀行產生這種傾向性的原因何在呢？一位從事金融行業多年的人士一語道破：「關鍵在於息差。」
「兩種方法的利息差距大著哪！」該位人士以記者暗訪的例子進行了一番計算，得出的結果令人震驚———同樣是44萬元、30年的商業性貸款，等額法的利息總額為41.4萬多元，而遞減法為29.7萬元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬元之多！
該人士稱，同樣一筆貸款業務，對於「吃利息飯」的銀行來說，當然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買賣一樣，一般的商家都會推薦顧客購買價格高、利潤高的商品，怎麼會推薦價格低、利潤低的商品呢？
至於銀行解釋的「等額法比遞減法方便」的理由，記者發現，使用遞減法實際上也並不如想像的那麼麻煩。雖然每個月的還款額都不同，但是具體數額並不需要人力測算，銀行的計算機系統十分輕松地便可以列印出30年中每一個月還款數據的表格，購房人只需遵照交錢就行了。
而另外一個「遞減法開始還款壓力大」的解釋，記者通過業內人士測算發現，雖然遞減法開頭的還款額度的確較高，為3000元左右，但是相對於等額法2372元來說，也就高出620元左右，且持續時間也只有一年零兩個月。大多數時間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。相信600多元的差額大多數購房人都能承受，何況，這樣「省下來」的利息高達11多萬元，值得大多數購房人重新考慮。
銀行稱沒佔到便宜
昨日，建行、中行、農行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時稱，兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少，而實際上兩者的計算原理是一回事。
「不存在銀行佔便宜。首先，兩種還貸方法並不是哪家商業銀行自己制定的，而是央行規定的。」建行江蘇省分行房地產信貸處處長叢華昌介紹說，1998年5月央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，規定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規定的。而且實際上兩種還款方法計算原理是一樣的。
「簡單地看，兩者利息是相差一定額度，但是對於銀行來說，並沒有通過哪種方式多收了顧客的利息，因為這兩種還貸方式都是按照客戶佔用銀行資金的時間價值來計算的。」
據叢處長解釋，造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因，在於顧客佔用銀行資金發生了變化。遞減還款法，由於顧客一開始就多還本金，所以越往後所佔銀行本金越少，因而所產生的利息也少。而等額本息還款法則不同，開始還的貸款本金較少，佔用銀行資金相對也較多，所以利息也會相應增加。
針對目前老百姓對兩種還款方式不太了解、不太熟悉的現狀，昨天一些銀行表示今後在辦理貸款之前，將加強告知義務。
「可能我們的部分櫃面人員會覺得選擇等額本息還款法是約定俗成的事，老百姓也習慣於這種還款方式，所以就沒有對遞減法進行解釋和宣傳，客戶來了就照老辦法給辦了。」
一些銀行表示，今後在辦理住房貸款前，「要將話說在前面」，讓客戶自主選擇。
消協稱購房人有知情權
南京市消費者協會秘書長孫建和在剖析上述現象時說，貸款購房也是一種消費行為，消費者享有《消法》賦予的知情權和選擇權。銀行作為向消費者提供服務的經營者，有義務在服務場所的顯著位置公示兩種不同的服務內容，即兩種不同的還款方式。另外，還應該客觀地且明確地向消費者介紹兩種還款方式的不同之處，以及各自的利弊，否則，就是侵害了《消法》賦予消費者的權利。
我國《消法》第八條、第九條規定，「消費者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務的真實情況的權利」；「消費者有權自主選擇商品或者服務方式，自主決定購買或不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項服務」；「消費者在自主選擇商品或服務時，有權進行比較、鑒別和挑選。」
孫建和認為，如果銀行在沒有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下，擅自替消費者作主選擇其中一種還款方式，那麼就違法了《消法》的上述規定，對消費者的知情權、選擇權構成了侵害。
原因在雙方信息不對稱
貸款購房人可以享受兩種不同的還貸方法，這是中國人民銀行的明文規定。然而，為何到了實際操作中，一種方式深受青睞，而另一種方式就明顯受到「冷遇」了呢？導致本金還款法「銀行不薦、消費者不知」的根本原因究竟是什麼？
受訪的多位專家及業內人士均一致指出，購房人和銀行之間嚴重的信息不對稱，是首要原因。在市場經濟條件下，這種信息不對稱的局限必然可以給銀行有意無意隱瞞信息、牟取更多利息收入創造有利條件；而購房人由於信息缺乏，必然處於弱勢。
錢蘇平律師說，消費者畢竟不是銀行家，人民銀行的規定也只是面對銀行而設的，普通人無從得知，所以在選擇購房貸款時，往往是銀行說什麼就是什麼，具有一定的盲從心理。
陳廣華律師也認為，在貸款購房過程中，銀行和購房人處於明顯的不平等地位。銀行佔有了大量消費者不具備的信息，而且有充分的理由和條件對消費者購房作出主觀引導。(記者/王海燕鄭春平)
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兩種還貸方式比較
1、計算方法不同。
等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。
等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，
2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，「本金還款法」的利息總額要少於「本息還款法」；
3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣。「本息還款法」前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達90%左右)，「本金還款法」的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高時也就各佔50%左右。
4、還款前後期的壓力不一樣。因為「本息還款法」每月的還款金額數是一樣的，所以在收支和物價基本不變的情況下，每次的還款壓力是一樣的；「本金還款法」每次還款的本金一樣，但利息是由多到少、依次遞減，同等情況下，後期的壓力要比前期輕得多。
工薪族購房的兩種貸款方式
工薪族貸款可用公積金貸款和「按揭」貸款二種方式。
（一）用公積金貸款購房。公積金貸款是為支持一般收入的職工家庭購房而設立的一種低息長期貸款，由建設銀行房地產信貸部門發放。寧德市規定最高貸款限度為3萬元，貸款償還最長年限7年。公積金貸款的對象是：具有城鎮常住戶口，繳存住房公積金的職工。貸款條件是：有相當於所購住房價格30％以上的自籌資金（可以用住房公積金存款抵充），有償還貸款本息的能力，同意辦理住房抵押和保險。貸款額度在可貸額度和最高限度內，根據具體情況確定。
貸款本息是如何償還的呢？償還時採用每月等額均還的方式。還款方式：每月償還貸款本息＝ 貸款本金×月利率十貸款本金×月利率／（1十月利率）還款總月數－11] 。
（二）用「按揭」貸款購房。對於無法享用公積金低息貸款的家庭，可爭取享用「按揭」貸款。但按揭貸款僅對某些房產項目提供支持，故選得當，才能享受按揭貸款，但它與公積金貸款相比，利率較高。按揭貸款的對象和條件，與公積金貸款基本相同。可貸額度主要根據償還能力而定，每月經濟收入應高於每月貸款償還額的2倍。貸款限額不得超過房價的70％，貸款最長償還期限20年。
個人房貸業務介紹
「個人購置住房貸款」是最基礎的住房按揭業務，各家銀行都在開展該業務，個人購置住房貸款是一種擔保性貸款，可採取抵押、質押、保證或上述三種擔保方法並用的方式。
申請人應具備的條件
各銀行一般都要求「個人購置住房貸款」對象應是具有完全民事行為能力的自然人，同時具備以下條件：1.具有城鎮常住戶口或有效居留身份；2.有穩定的職業和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；3.不享受購房補貼的，不低於購買住房全部價款的20%作為購房的首期付款；享受購房補貼的，以個人承擔部分的20%作為購房首期付款；4.有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、並承擔連帶責任的保證人；5.具有購房合同或協議，所購住房價格基本符合銀行或銀行委託的房地產估價機構的評估價值。
申請所需證件
在申請借款時，申請人應出具多種文件，主要包括：1.身份證件(居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件)；2.貸款人認可部門出具的借款經濟收入或償債能力證明；3.符合規定的購買住房合同意向書、協議或其它批准文件；4.抵押物或質押物的清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押、質押證明和抵押物估價證明；5.保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；6.以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；7.以公積金作為自籌資金的,需提供住房公積金管理部門批准動用公積金存款的證明。
個人貸款額度
個人購置住房貸款的貸款額度為不高於房地產評估機構評估的擬購買住房的價值或實際購房費用總額的80%(以二者低者為准)，貸款期限最長可達30年。
償還方式選擇
在還款時，借款人應按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應事先徵得貸款人同意，並辦理有關手續。償還本息的方式有以下兩種：
1.貸款期限在一年(含一年)的，實行到期一次還本付息，利隨本清；2.貸款期限在1年以上的，可採取等額本息還款法和等額本金還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。
房貸質押和抵押
可以作為購置住房抵押物和質押物主要有如下種類：
(一)個人住房貸款的抵押物
1.借款人有權自主支配的房產及其它地上定著物；2.借款人依法取得的國有土地使用權；
(二)個人住房貸款的質押物包括國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券、個人定期儲蓄存單等有價證券。