印度尼西亞小額貸款

1. 小額信貸的發展

小額信貸在國際上產生於20世紀70年代，最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用於農業生產和技術的改造，貸款發放一般是低息、無息、，資金來源是政府的補貼或各種公基金。
世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構也具有多樣性，包括國有機構、國有政策性或發展銀行、商業銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規的社區團體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有：孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。
自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項目主要有非政府組織、社會團體、利用國外資金進行小范圍試驗，大多數是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經驗。這些項目都沒能在中國達到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機構的可持續發展。
20世紀90年代後期，在較大范圍內推廣小額信貸扶貧轉向為以政府和指定銀行操作，使用國內扶貧資金為主。
1993年，中國社會科學院農村發展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入了中國，成立了「扶貧經濟合作社」。
1995年，UNDP中國國際經濟技術交流中小額信貸扶貧項目在中國16個省的48個縣（市）執行。
1995年6月，世界銀行「扶貧協商小組」（CGAP）成立，推動世界小額信貸運動進入了一個新時期。
1997年，中國政府開始了小額信貸的試點並在1998年開始在較大范圍推廣。
1999年底，農村信用合作社也開始推動小額信貸業務。
2003年初，在聯合國開發計劃署（UNDP）的基金援助下，中國人民銀行、商務部等久中國當前300多個小額貸款組織進行調研，並發布《中國小額信貸發展研究報告》。
自2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支持的空白，國家陸續推出了一系列支持性的政策，發展小額信貸。其中，涌現出了一些專業的小額信貸公司，如中安信業等，接著幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。
隨著國內小貸市場的發展和同業競爭的加劇，傳統小貸公司粗放的經營模式和單一的經營思路正顯現出越來越多的局限性。而其風險防控能力、公司治理水平、業務操作模式也面臨著越來越多的考驗。 國內一些小貸公司開始探索集團化經營模式，邦信小貸就是其中之一，試圖通過連鎖布局、規模發展和統一管理的方式來經營小貸公司，從而在成本、風險和效益間找到最佳的平衡點。
但是由於消費者認知度低等問題，在行業的前期發展階段，市場比較混亂。因此微小企業或則個人如果需要申請貸款，最好咨詢專業有實力的公司。
2005年被聯合國確定為國際小額信貸年。
2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。

2. 門檻低不看徵信容易過的借款平台

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3. 合法的銀行高利率會帶來什麼沖擊利率在8%/年

存在的弊端

大家反對高利貸的原因之一是有人想方設法從農信社以正常借款套取資金，然後轉手放高利貸，獲取利息差。我們倒要反問，這種現象是好是壞？我認為應該說是好現象。金融業的任務就是把資金引導到獲利最高的地方去。農信社沒有這個本事，不能將資金引導到利息率最高的地方去，那麼由其它的金融機構來做，有什麼不好呢？問題是其他這些金融機構可能是非法的。這正是我國金融業的問題所在。政府自己做不好，還不讓別人做。

高利貸與農信社爭奪資金，而且往往是農信社爭不過高利貸，結果造成農信社資金不足。有人認為這妨礙了農信社的改革和發展。其實，作為地下金融的高利貸具有較高的資金運用效率，錢放在高利貸市場比放在農信社更能夠發揮效用。當可以動用的資金量有限時，應該讓資金盡可能發揮最大的效用。所以把錢放在高利貸市場沒有什麼不合理。地下金融暗地裡在和正規金融競爭，當然不受正規金融的歡迎。但是競爭是促使企業進步的最重要的方法。由於地下金融的存在，正規金融受到擠壓，會對他們的業務有所促進。
還有一種理由，認為高利貸市場脫離了政府的監管，有礙於國家的宏觀調控。其實高利貸市場不但不會擾亂金融市場，反而是穩定金融市場的一支力量。印度尼西亞在亞洲金融危機中，許多大銀行都陷入債務危機，唯獨發放高利貸的農村小額貸款沒有受到影響。後來在金融恢復中，小額貸款銀行還幫助國家走上正軌，立下了汗馬功勞。
高利貸有眾所周知的種種毛病，加重借款人的負擔，容易引發嚴重的民間糾紛。經營高利貸的人良莠不齊，有的趁人之危，有的很像黑社會，兼營著賭博、毒品等業務。這已經不是金融業的問題。單就高利貸本身而言，有許多毛病跟它的非法存在有關。如果合法化，利息率會降低，糾紛會減少，也便於管理。能夠糾正一些現有的不規范的做法。

高利貸的前景
我國政府對高利貸的看法也逐漸趨於寬松。現在只有利息超過正規利息率四倍的才納入高利貸范疇，才會被禁止。這個利息率一般是地下高利貸利息率的下限。2005年聯合國發起小額貸款年，高利貸進一步得到承認。我國政府對高利貸的態度也更為寬松。現在允許私人資本進入農村金融，雖然具體辦法還沒有出來，方向是明確的。民間資本進農村一定會瞄準利息率最高的市場。大量資本的湧入會把利息率壓低，高利貸慢慢地就變成正常借貸了。這是我們所希望的前景。

4. 長沙小額貸款：高風險低利潤的小額貸款業務真的不能商業化嗎

金融業的一般規律是高風險高利潤；而小額貸款卻是高風險低利潤。這樣的業務能不能商業化？其答案全看管理水平。如果管理良好，商業化是可能的。另外一個因素是看款源從何而來。如果運作資金都是商業借款，資金成本就要5%~6%，商業化就比較難。如果能夠得到政府的扶貧專項優惠貸款，利息率只有3%左右，商業化就更容易一些。
由於小額貸款的特殊性，它受宏觀經濟的影響比較小，而受局部環境的影響比較大。1998年東南亞金融危機時，印度尼西亞許多大銀行都陷入困境，但是小額貸款銀行卻非常穩定，還成為金融復甦的生力軍。但是局部的旱災水災等，會導致大量欠款不還。

5. 玻利維亞陽光銀行機制有什麼創新

農村金融體系的改革與發展，一直以來都面臨著「市場失靈」和「政府失靈」的雙重困境，小額信貸的出現，給農村信貸中貧困群體的發展提供了新的契機。作為小額信貸商業化的一個典範，玻利維亞陽光銀行（BancoSol）模式是繼格萊珉銀行(GB)模式和印度尼西亞人民銀行（BRI）模式之後的典範，其商業化運作的成功，使小額信貸從財務不可持續，逐步走向了財務的可持續。

玻利維亞陽光銀行成立於1992年, 其前身是一個以捐款為資金來源的非盈利性組織——PRODEM。1987年，美國非政府拉美行動國際（ACTION International）和美國國際開發署在玻利維亞搞小額信貸的試點，成立了一個名為PRODEM的非政府組織，主要為城市小企業或自我僱傭者提供小額貸款。為了自動瞄準目標對象，規定新的借款人的借款規模不超過100美元，以排除非貧困人口獲得貸款，並且只要借款人按時還貸還可以逐漸增加貸款規模。貸款要求3～8人的小組聯合擔保，任何成員的貸款拖欠將使整個小組喪失貸款的權利。
與之前孟加拉格萊珉銀行模式所不同的是，這種小組是一種正規的相互的擔保人制度，如果小組中任何人的貸款拖欠，其他人將聯合承擔償還責任；同時其目標群體不是單純的貧困人口，而主要是城市的小企業或自我僱傭者（小企業一般指10人以下的企業），即積極進行經濟活動的貧困人口。由於玻利維亞大量的城市小企業或自我僱傭者的存在，對小額信貸業務有很大的需求，因此小額信貸業務發展迅速，而且從一開始基本上就實行商業化的運作。
但在隨後的發展中由於其發展速度不能滿足巨大的信貸需求，不能合法地向客戶提供多樣化的金融服務,尤其是不能吸納存款等問題的出現而面臨挑戰。於是1992年，PRODEM進行了分化，把商業化運作的一部分單獨分離出來，在玻利維亞銀行和金融實體監管處的批准下成立了玻利維亞陽光銀行（BancoSol），成為第一個轉變為商業銀行的非政府組織。與此同時, PRODEM作為非政府組織, 其職能仍然存在, 並將原有的客戶和貸款業務轉移到了陽光銀行。為了避免與陽光銀行競爭, 它的目標市場轉向農村, 而陽光銀行的經營活動則集中在城市。同時陽光銀行還成為第一家可以通過國際資本市場獲得資金的小額信貸銀行。
陽光銀行的服務對象主要是城市的各類小企業而不是農村貧困人口。貸款是每兩周或每周進行一次，貸款的年利率為46％，美元貸款的年利率為27％，使其不依賴補貼也可實現財務上的可持續。
為了實現持續發展，陽光銀行內部還發生了較大的調整和變化。從1994年起，取消了為防止違約的強制儲蓄，個人儲蓄存款的最低限額為20美元。第一次貸款100美元的限額雖然在法令上保持，但實際平均的初始貸款的金額為500美元。對過去的聯合擔保小組中有良好還款記錄的個人可以發放10萬美元以下的個人貸款，但超過5000美元的貸款則需要抵押。住房和助學貸款的期限延長，最長可達2年。
到1991年底，PRODEM項目已有11個營業所，116名雇員，項目資金也迅速增至400萬美元，累計發放貸款超過2760萬美元，平均貸款規模為273美元，婦女客戶佔77%，拖欠率幾乎為零。截至1998年底，玻利維亞陽光銀行的股權回報率（ROE）接近30%，資產回報率（ROA）達4.5%，商業化運作成功保證了機構的可持續性。低收入客戶已經達到81503戶，這佔到玻利維亞整個銀行系統客戶數的40%，充分表明了陽光銀行在玻利維亞整個銀行系統中的重要作用。在銀行監管機構的CAMEL評級（信用評級）中，被認定為玻利維亞運營最好的銀行

作為草尖金融的玻利維亞陽光銀行面臨的現狀與GB銀行和印尼BRI有很大的不同，因為它瞄準的客戶群體並不是貧困的農戶，而是大量微型企業和自我僱傭者，或者說是「窮人中的富裕者」等。在這一不同的前提下，它所面臨的挑戰、困境與GB和BRI也有所不同，因此在機制的設計和創新上也有其獨特之處。
小額信貸的商業化轉型。在為貧困和低收入群體提供貸款時，信息不對稱現象嚴重且交易費用過高，因此低利率很難使收益覆蓋成本而造成較為普遍的財務不可持續問題。玻利維亞陽光銀行則通過高利率（47.5%～50.5%）的貸款來解決問題，主要貸款對象是城鎮的微型企業及「非正規經濟部門」，首要關注銀行業務而不是社會服務。被批准可以用十分簡單的手續辦理小額貸款，其無擔保貸款也不必納入高風險資產的管理。陽光銀行由國家銀行監管部監管，其資本金和報告制度與傳統商業銀行相似，雖然其只持有玻利維亞銀行系統1%的資產，但卻為這個系統全部借款客戶的1/3以上提供服務。
就成本方面而言，由於其面對的並不是較分散、貸款額度小、無擔保抵押的貧困群體，而是大量資本收益率相對高的微型企業和自我僱傭者，因此服務貧困群體所帶來的高運營成本也就有所降低，同時還可以根據運營成本、風險溢價、機會成本和壟斷利潤來確定其合意利率。但與此同時，很多人也會產生疑慮，為何這些微型企業和自我僱傭者可以支持50%左右的利率？作為以利潤最大化為目標的企業，不會甘願利潤大部分或全部外流，那一定程度上也說明其名義產業利潤率至少應在50%以上，因為對於其目標客戶群來說達不到這一利率很難實現可持續發展。雖然目前沒有確切的數據來證明，但這在邏輯上是符合的。玻利維亞陽光銀行之所以可以在小額信貸成為一種世界風尚中脫穎而出並成為典範，與其准確地找准了自己的定位，面對特定目標客戶設計合適的利率分不開。
小組貸款機制。與GB模式有異曲同工之處，玻利維亞陽光銀行也採用小組貸款機制，要求3～8人組成小組，小組成員可以同時獲得貸款，任何成員的貸款拖欠將使整個小組喪失貸款的權利。貸款期限為4～12個月，相比BRI模式的期限較短，此外貸款數額會隨著借款人證明自己有良好還款能力後不斷提高。這種小組聯保的機制（成員間負有連帶責任）對於違約問題存在一個特殊的「風險擴散機制」，即如果一個成員違約，所有成員都會失去借款的機會。這種連帶責任不僅緩解了成員的逆向選擇和道德風險問題，還降低了風險和成本。這種風險分散機制的成功已經被無數的小額信貸模式所驗證。
動態激勵機制。團體貸款模式也存在重大缺陷，無法防止成員集體違約（合謀都不還款）這一類道德風險。不過在實踐中含動態激勵機制的小組貸款可以有效地緩解這個問題。
小額信貸領域的動態激勵機制是指在無限期重復博弈的環境下，將借貸雙方對未來的預期和對歷史記錄的考察納入合約框架，以促進貸款人還款。動態激勵的特徵是，可以用較小的貸款額度進行嘗試，來發現借款者的真實信用水平。其無論在小組貸款還是個人貸款中已經被證明是行之有效的風險管理手段。如果借款人在後續的還款過程中表現良好，那就可能得到反復的信貸服務；如果拖欠貸款，再獲得貸款的可能性就隨之降低。倘若借款者以後還想得到貸款，那麼他違約的可能性就幾乎為零。
陽光銀行也採用此種方法來化解這類道德風險，其貸款數額會隨著借款人證明自己有良好還款能力後才不斷提高。對於小組成員來說任何人違約使其失去以後貸款的成本遠高於其在以後貸款中所獲收益，在此前提下的相互監督使違約合謀很難達成，因此集體違約的發生率也幾乎為零。
靈活的貸款償還機制。陽光銀行是根據借款人的人品和現金流量對借款人授信, 貸款金額微小、利率高、期限短，每周或隔周分期償還。這種分期還款機制一方面可以降低信貸風險並獲得充足現金保持健康的財務狀況，另一方面還具有早期預警功能，可以提早發現具有較大潛在風險的貸款。
完善的監督與管理機制。作為具有商業銀行特徵的非政府組織，玻利維亞陽光銀行將銀行業的現代公司治理機制也淋漓盡致地發揮，在成本收益符合其經營目標的前提下，一個具有生命力，可持續發展的銀行是善於利用先進的管理和監督機制的銀行。

6. 小額信貸管理系統的發展

在國際上出現於20世紀60—70年代，最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織，資金主要用於農業生產和技術的改造，貸款的發放對象主要是男性，貸款發放一般是低息、無息、資金來源是政府的補貼及各種公基金。
目前，世界各國都有小額信貸的實踐，但由於各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發展路徑存在一定的差異性。各國提供小額信貸的機構也具有多樣性，包括國有機構、國有政策性或發展銀行、商業銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規的社區團體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有：孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。
自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點。最初，中國的小額信貸項目是效仿孟加拉鄉村銀行（Grameen Bank,簡稱GB)模式。在隨後政府推廣的小額貸款扶貧項目也是一種借鑒GB模式的項目。這些項目主要有非政府組織、社會團體、利用國外資金進行小范圍試驗，大多數是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經驗。這些項目都沒能在中國達到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機構的可持續發展。
20世紀90年代後期，在較大范圍內推廣小額信貸扶貧轉向為以政府和指定銀行操作，使用國內扶貧資金為主。

7. 印度尼西亞政府的官方利息是多少貸款利息是多少

個人貸款參考利率表
(自2005年3月17日生效)
貸款 年限 年利率
0-6月 (含6月) 5.22%
6月-1年 (含1年) 5.58%
1-3年 (含3年) 5.76%
3-5年 (含5年) 5.85%
5-30年 (含30年) 6.12%

8. 農村信用社貸款報告如何寫

農村信用社農戶小額信用貸款報告

農村信用社是主要為農業、農民和農村經濟發展服務的社區性金融機構。為適應新時期農民和農村經濟發展的需要，中國人民銀行和農村信用社逐步探索形成了一套適合農村特點的小額信用貸款方式和聯戶擔保貸款方式。這是我國農村信貸管理制度的重大改革，對解決農民貸款難、促進農民增加收入、改進信用社業務經營發揮了重要作用。到年月末，全共有1446個農村信用社開辦了農戶小額信用貸款業務，占農村信用社總數的90%。1—6月，累計發放農戶小額信用貸款401億元，6月末余額達到695億元，比年初增加了368億元，增幅為113%；累計發放農戶聯保貸款229億元，6月末余額達到268億元，比年初增加149億元，增幅125%；全國共有5272萬農戶獲得小額信用貸款和聯保貸款的支持，佔有貸款需求農戶總數的46%。目前，全國農村信用社已為6087萬農戶建立經濟檔案，有3276萬農戶評為信用農戶，有37319個行政村評為信用村，有1560個鄉鎮評為信用鄉鎮。
理論基礎和現實背景
一般意義上的小額信貸，是指向分散的低收入群體和個體經營者提供一種額度較小的金融信貸服務。國際上，提供這種金融服務的機構既有政府組織，也有非政府組織；既有大型商業銀行，也有規模較小的儲蓄信貸社、信用合作社等小型金融機構；既有銀行機構，也有非銀行金融機構；既有國際金融組織參與，也有民間團體介入。
小額信貸活動之所以產生和發展，是有其客觀經濟基礎的。一是低收入階層是必然存在的，而且分布比較分散；二是對這類群體不能完全依靠政府無償救助，需要通過信貸扶持幫助其培養和建立自我發展的意識和能力；三是這類群體獲取貸款的條件和能力不足，一般不具備抵押擔保實力。因此，小額信貸是適應社會經濟發展規律的一種必然產物。
小額信貸在發展過程中，一直受到各國政府的廣泛重視和支持。現代意義上的小額信貸在20世紀80年代開始興起時，主要目的是將原來由政府補貼的金融服務模式，引入市場機制，逐步過渡到由金融機構按市場方式運作。在這方面，世界許多國家都進行了很好地探索，並結合自身特點，建立了各具特色的運行模式，如亞洲的孟加拉國grameen銀行小額信貸模式
(即通常所稱的「孟加拉模式」)、印度尼西亞rakyat銀行模式等。這些小額金融信貸的發展，通過採用以團體或倫理道德為基礎的貸款方式，解決了缺乏抵押物問題；通過頻繁收集還貸、社會壓力、承諾提供重復貸款等解決了貸款拖欠問題，從而有效幫助了低收入貧困群體、低收入家庭和個體經營者實現金融可持續發展。
目前，國外小額信貸實踐中比較有代表性的是「孟加拉模式」，其主要特點：針對低收入者缺乏有效財產抵押擔保的實際情況，實行若干農戶組成聯保小組，在相互擔保的前提下對其發放信用性貸款；這種貸款由於沒有有效財產抵押擔保，風險較高，一般利率較高；為提高貸款使用效果，強調主要發放給婦女；為培養農戶的使用意識，要求分期還款，一般一周還款一次。
我國是個發展中的農業大國，農業人口佔比大，收入低，分布廣，規模小，發展小額信貸十分必要。
(一)以農戶家庭承包經營為主的生產方式，是開辦小額信貸的客觀經濟基礎。目前我國社會經濟發展仍處於社會主義初級階段，以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經濟的發展，農民對脫貧致富、發展生產的資金需求將日益強烈，而農戶分布廣、戶數多且單個規模小的特點，決定了必須有相應的零星分散、額度小、總量大的金融服務與之相適應。
(二)有效解決農民貸款難和信用社難貸款的兩難問題，是開辦小額信用貸款的現實需要。近些年來，農村金融領域反映比較突出的問題，一方面是農民貸款難，主要是因為農民缺乏有效的財產作抵押擔保，因而很難從................

9. 我沒有在網上進行貸款，突然有一條信息來自印度尼西亞，它說我恭喜你，獲得40000元等待領取，領取

他們突然會發這樣的簡訊，是為了拉客戶，發簡訊引起你的好奇，然後進行注冊登錄，這樣的話他們就有一個精準的客戶了，所以對這個你可以不用理會，對你也沒什麼影響。