新疆小額貸款市場分析

① 小額貸款的行業現狀及政策

《農村小額信貸扶貧現狀分析研究》 分析研究農村小額信貸扶貧現狀與農村經濟的發展，以及農村小額信貸的發展，研究小額信貸的扶貧效率。 論文結構 1、小額信貸的由來； 2、小額信貸的世界發展趨勢； ①格萊珉模式:窮人的銀行 最成功的農村金融模式之一——格萊珉銀行 3、小額信貸在中國的發展現狀 ①農村近幾年經濟發展狀況 ②農村經濟結構分析； ③農村人口總體素質 4、 小額信貸在農村的扶貧現狀 5、小額信貸對扶貧的重要意義； ①小額貸款政策實施至今，起到了多大的作用。為農村經濟增長做了多大的貢獻 6、小額信貸扶貧存在的問題、以及對農村的影響

② 誰知道有關新疆奎屯市鐵路公園里的橋的資料寫作文，急！！！！！

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新疆兵團農牧團場小額信貸
發展與創新研究
以農業銀行奎 屯市支行小額信貸發展現狀為例
趙 斌
( 農業銀行奎屯市支行 奎屯市 8 3 3 2 0 0 )
摘 要： 本文運用實證研究的方法， 對農業銀行新疆奎屯市支行在兵團農七師各農牧 團場的農工小額信貸業
務發展的現狀與存在的問題進行 了分析， 認為兵團農業工小額信貸業務必須創新， 充分依託兵團組織資源進行農
工信用評級， 圍繞信用評級管理體系進行一系列機構、 機制和產品創新。
關鍵詞 ： 兵團農牧 團場 ； 小額信貸 ； 創新發展
三農問題作為我國的根本問題一直被高度重視和關注，
服務三農又是黨和國家賦予農業銀行的歷史使命。如何在信
用體系建設缺乏而信用需求旺盛的廠大農村市場 ，創新金融
產品， 構建信用體制 ， 更好地服務三農 ， 就成為農業銀行信貸
管理的重要課題。 基於兵團的改革背景， 本文運用實證研究方
法，對農業銀行新疆奎屯市支行在農七師各農牧團場的農工
小額信貸業務發展與創新中的狀況進行研究 ，試圖在兵團管
理體制改革背景下對農業銀行小額信貸風險控制的前瞻性及
政策演進條件下的路徑與對策選擇方面提出一些自己的建議
和意見。
一
、新疆兵團農牧團場小額信貸發展現狀與問題
( 一) 新疆兵團小額信貸發展概況
新疆生產建設兵團是國家計劃單列，黨政軍企合一的特
大型集團， 肩負著「 屯墾戍邊」 的國家使命。 特殊的國家使命和
生產環境造就了兵團特殊的管理方式。直到 2 0 0 0年， 兵團農
業生產管理一直採用國營農場的模式，計劃經濟色彩非常濃
厚， 農業貸款也以團場為基本單位， 實行「 統貸統收」 。由於缺
乏經營自主權， 農工生產負盈不負虧， 團場虧損嚴重。在此背
景下， 2 0 0 1 年 4月， 兵團黨委下發了《 關於深化農牧團場改革
的意見 ( 試行) 》 ，其核心內容是擴大經營自主權和基層民主
圓
權。該文件出台後， 為配合兵團體制改革需要 ， 解決「 兩費自
理 後兵團農工日益增長的信貸需求， 各家金融機構先後開辦
了以團場農工為對象的小額信貸業務。 到目前為止， 新疆兩家
農行( 農行新疆分行和農行兵團分行) 在兵團農牧團場小額信
貸投放中居於主體地位。
( 二) 農業銀行奎屯市支行小額信貸發展現狀
1 ． 農行奎屯市支行小額信貸發展現狀
2 0 0 1 年， 農行新疆分行奎屯市支行首家開辦了針對農七
師團場農工的小額信貸業務。其基本原則是： 5 —7戶聯保、 團
場做兜底擔保。具體操作是： 農工申請， 團場「 協貸辦」 和連隊
「 協貸組」 協助農業銀行向借款人收集相關資料， 銀行按貸款
條件選擇客戶 ， 確定貸款金額、 利率、 期限及還款方式。 銀行將
貸款打入團場專戶， 貸款由團場統一支配使用， 專款專用， 購
置農業生產資料( 種子、 化肥、 地膜等) ， 由銀行監督。 農工不接
觸現金， 生產季節以掛賬方式從連隊領取生產資料， 收獲後將
農產品交售給連隊沖抵貸款， 「 協貸辦」 統一向銀行歸還貸款。
結算盈餘部分返還現金給農工。
奎屯市支行自 2 0 0 1 年開始對農七師各團場投放小額信
貸以來 ，投放力度逐年加大 ，有力地支持了農七師的農業發
展。2 0 0 2 年一2 0 0 7年貸款投放數額見表 1 ：
作者簡介： 趙 斌( 1 9 6 2年一 ) ， 男， 新疆人， 在職研究生， 高級經濟師。 園
表 1 農業銀行奎屯市支行歷年小額信貸累放額
單位 ： 萬元
年 份 2 0 0 2 l 2 。 。 3 l 2 。 。 4 f 2 。 。 s l f c
累 計 投 放 額 l 6 2 l 2 s 6 l 。 4 4 s l 3 4 0 1 1 I 3 。 4 6 。 數據來源： 農行奎屯市支行。
從表 1 可以看出，奎屯市支行對農七師各團場的小額信
貸在 2 0 0 2年一2 0 0 5年間是逐年增加的， 2 0 0 5年達到最高值
3 ． 4 6 4 5億元。 自 2 0 0 6年起， 建設銀行、 工商銀行陸續開始進入
兵團農牧團場小額信貸市場，市場競爭使奎屯市支行小額信
貸投放增速出現負值 ， 但市場需求總量是逐年增加的。
2 ．新疆兵團農七師經濟增長與小額農貸投放的實證研
究 。
( 1 ) 基本數據特徵分析。隨著我國改革開放的逐步深入 ，
農七師農業總產值也出現了快速增長並保持著良好的發展勢
頭， 由圖 1 可以看到， 農七師農業總產值的增長主要依賴於種
．
NI I I ／ 的快速發展。 由表 2可以看出， 2 0 0 1 年一2 0 O 6 年糧食、 小
麥、棉花播種面積平均占總播種面積的 9 ． 5 3 ％、 5 ． 6 4 ％和
6 9 ． 2 4 ％， 由此可見， 農七師棉花播種面積佔比很大， 已經成為
其主導農業產品。 但同時我1 門 也可以看出， 棉花的公頃單產具
有較大的波動性( 如圖 2所示) ， 這既成為影響團場農工收入
的重要因素，也成為農業銀行奎屯市支行需要面對的重要風
險因素。
圖 1 農七師 1 9 8 1 年一2 O 0 6年農業總產值增長趨勢圖
圖 2 農七師 1 9 9 0年一2 0 0 6年棉花公頃單產變化趨勢圖
金 融視 野 x N c E
表 2 農七師 2 0 0 0年一2 0 0 6年耕地面積及
主要農作物播種面積與公頃單產
單位： 千公頃、 公斤
年末 總播 其 中 糧食 小麥 棉花
年份 耕地 種 公頃 公頃 公頃
面積 面積 糧食 小麥 棉花 單產 單產 單產
20 00 8 9． 27 7 3_ 3 9 8． 7 3 5- 3 6 57． 41 56 84 49 76 1 7 6 5
20 01 8 7． 2 4 8 3． 6 7 7． 5 6 4． 4 57． 1 8 61 1 4 52 5 4 1 281
2O 02 8 7． 08 7 9． 54 7． 4 4． 11 5 7． 2 5 7 35 45 7 4 l 92 4
20 03 87 ． 52 8 2． 3 3 6． 1l 4． 1 5 61 ． 0 8 61 07 57 8 4 1 8 O1
20 04 89 ． 25 88 ． 2 4 8． 0 6 3． 6 2 64． 7 3 6 6 98 51 38 l 8 5 7
20 05 8 9． 55 98 ． 79 1 1 ． 4l 6． 74 6 6． 68 5 5 82 491 4 1 92 2
20 06 9 0． 0 3 9 7． 52 1 0． 01 6． 8 6 6 0． 1 4 62 60 45 8 5 2l 95
資料來源： 《 兵團統計年鑒} 2 0 0 1 - -2 0 0 7 。
表 3 農業銀行奎屯市支行各項貸款數據
( 2 0 0 2年一2 o 0 6年 ) 單位： 萬元
各項 正常 農戶 短期 短期 中長 抵押 質押 年 農業 期其
貸款 貸款 聯保 經濟 其他 農戶 農戶 份 組織 他貸
小計 小計 貸款 貸款 貸款 款 貸款 貸款
2 0o 2 1 0 91l 1 41 55 3 61 2 0 5 O8 78 11 1 5 7 8 4O 3 3 8 92 3 6
2 003 1 2 55 56 6 45l 8 1 69 92 4 7 466 1 5l 71 2 22 8 5 3 6 45 23
2 0 0 4 1 3 8 8 8 8 6 8 4 4 6 2 6 7 5 6 5 5 1 3 8 8 7 7 9 1 5 0 o 7 2 6 4 8 1 0
2 005 1 3 63 61 791 93 3 46 45 6 40 43 1 90 04 1 93 4 6 1 8l 6 5
2 00 6 l 3 30 65 79 0 7l 3 40l1 4 62 70 2 52 29 5 7 47 1 1 8 6 9
資料來源： 同表 1 。
表 4 農七師農業總產值及農工家庭人均純收入
( 2 0 0 2年一2 0 0 6年 )
農業總產值 國內生產總值 農場職工家庭 年份 ( 2 0 0 0年可 比 人均純收入 ( 萬元 )
價 ) ( 萬元) ( 元)
2 002 l 03 26 8 202 80 4 3 6 40
2 003 1 1 9 93 2 2 26 55 4 47 26
2 00 4 1 40 29 6 25 91 69 5 61 0
2 0 0 5 1 5 8 8 0 l 2 6 5 6 3 8 6 1 5 3
20 06 l 71l 78 33 57 78 6 28 2
資料來源： 同表 2 。
註： 除特別說明， 表中數據為 1 9 9 0年不變價。 j l 鬣 G 舔 N A 1 ' 4 C E金融視野 X l N J | A N F l 王 f 艫 l 仙 J
( 2 ) 分析結果。對上述數據進行統計分析， 農業銀行奎屯
市支行農業信貸資金的投入， 尤其是 2 0 0 2年以來直接面向農
牧團場農工的小額信貸資金投入對農七師的農業總產值起到
重要的促進作用。 同時， 隨著農七師農業產值的快速增長以及
體制改革的推進，團場農戶對小額信貸資金的需求也會進一
步增強， 也就是說 ， 農七師農業總產值的增長、 團場職工人均
純收入的提高和農業銀行奎屯市支行小額信貸資金的投入之
間互為因果關系， 並表現為高度相關。
一
是農戶聯保貸款與農業總產值之間的線性相關系數為
0 ． 9 7 3 ， 與國內生產總值之間的線性相關系數為 0 ． 8 4 7 ； 而正常
貸款總額與農業總產值之間的線性相關系數為0 ． 9 3 0 ， 與國內
生產總值之間的線性相關系數為 0 ． 8 l 1 ， 前者均高於後者中的
對應項。這說明作為農業銀行奎屯市支行農工小額信貸主要
品種的農戶聯保貸款對生產總值的增加具有較強的促進作
用，但農戶聯保貸款對農業總產值的促進作用要強於對國內
生產總值的促進作用，這說明針對團場農工的直接金融資源
供給具有明顯的產出效果。
二是正常貸款總額和農場職工家庭人均收入之間的
P e a r s o n相關系數高達 0 ． 9 7 5 ，說明兩者具有很強的線I 性相
關關系， 而農戶聯保貸款與農場職工家庭人均純收入之間
的相關系數達到 0 ． 9 9 7 ，兩者具有幾乎完全線性的相關關
系， 這說明在以農戶聯保貸款為主要形式的直接支農信貸
資金的投入與正常貸款總額投入之 間具有較高的線性相
關關 系( 兩者相關系數達到 0 ． 9 7 1 ) 的情況下 ， 團場職工家
庭人均純收入的增長在很大程度上取決於直接支農信貸
資金的投入， 當然也與各種不同用途的間接金融資源投入
存在著密切的關系。
三是農業銀行奎屯市支t 7 ／ _ 1 、 額信貸資金投入與產出和農
工人均純收入之間短期關系的估計 ： 短期內( 2 0 0 2年一2 0 0 6
年) ， 每增加 l 萬元的農戶聯保信貸資金投入的產出效果是農
業總產值蹭加 2 ． 2 2 萬元( 1 9 9 0 年不變價) 。， 每增加 1 億元農
戶聯保信貸資金投入的農戶增收效果使得農牧團場農工家庭
人均純收入增加 9 1 0元。 總體而言， 農戶聯保信貸資金投入
農牧團場農工家庭增收具有非常顯著的作用。 但是， 隨著農業
經濟水平的提高和兵團改革的不斷深入 ，小額信貸的發展也
出現了一些問題， 需要解決。
( 三) 小額信貸發展存在的問題
1 ． 貸款手續繁瑣， 工作量大， 人力成本較高。設在團場的
基層營業所只有 1 ～ 2 名信貸員， 需要管理上千個貸款農戶， 貸
前審批和貸後管理工作量非常大 ，春耕貸款發放時該矛盾尤
為突出， 過大的工作量使得貸款審批難免流於形式， 給操作風
險和道德風險埋下隱患。
2 ． 通過對小額信貸的實地調研 ， 我們發現： 對於農工的
小額信貸， 農工最關心貸款的易得性， 對貸款價格( 利率)
並不敏感。繁瑣、 復雜的貸款手續 ， 除了帶給銀行巨大的工
作量外 ， 還會嚴重影響農工獲取小額信貸的易得性 ， 從而
降低產品吸引力。在兵團農工小額信貸市場面臨越來越激
烈的市場競爭形勢下 ， 一味的價格戰( 降低利率) 競爭 ， 不
圓
但未能抓住市場競爭關鍵 ， 而且還會削弱農業銀行的長期
發展能力。
3 ． 兵團改革力度不斷加大， 市場化程度越來越高。 自 2 0 0 8
年起， 兵團要求給予農工出售農產品充分的自主權， 各基層單
位嚴禁沒卡限制農工自由出售農產品。農產品的自由出售使
得團場對農業銀行農工小額信貸做最後兜底擔保的承諾被削
弱， 團場不再願意為農工小額信貸作擔保。失去了團場擔保，
農工小額信貸風險凸現。 面對兵團改革新形勢， 如何在規模化
推廣小額信貸和有效進行小額信貸信用風險控制之間尋找平
點， 就成為一個新的課題。
4 ． 沒有了團場兜底擔保的小額信貸 ， 農業銀行必然會面
臨信用管理成本上升的壓力，成本上升必然會推動貸款利率
上漲。然而 ， 隨著其他商業銀行的進入， 農行面臨著越來越激
烈的市場競爭，貸款利率的上升又會導致市場份額的大幅下
降， 如何在利率調整( 成本覆蓋) 和市場份額之間尋找新的平
衡點 哿 成為奎屯市支行面臨的選擇。
二、 新疆兵團農牧團場小額信貸發展與創新的路徑選擇
農業銀行奎屯市支行圍繞 2 0 0 8年兵團管理體制改革趨
勢 ， 小額信貸創新必須充分依託兵團組織資源 ， 量身定做具
有新疆生產建設兵團特色的團場農工信用評級、管理體系，
圍繞兵團信用評級管理體系進行一系列機構、 機制和產品創
新。
( 一) 激勵機制的改進與創新
現代企業發展的模式是「 啞鈴型」 企業， 即： 兩頭大， 中間
小。「 兩頭大」 指產品研發部1 " - 3 ~ 0 市場營銷部門投入大， 資源集
中； 「 中間小」 則指生產部門、 管理部門相對精簡。銀行是金融
企業， 以經營風險為主， 同樣必須高度重視新產品開發。新疆
生產建設兵團的農戶特點決定了很難將農業銀行總行開發的
適於全國的信貸產品直接用於兵團，必須有專職零售產品研
發人員， 根據本師團場農工的實際需要， 對零售信貸產品進行
改造、 加工或開發全新小額信貸( 零售) 產品。 零售產品研發人
員職責： 一是客戶信用評級體系的設計 ； 二是新產品開發、 定
價； 三是授信審批流程改造。
金融經營最關鍵的因素是人，因此必須為基層信貸經理
( 信貸員) 設計具有競爭力的職業規劃和薪酬體系， 包括完整
的員工培訓與晉升制度、 合理的薪酬與獎罰制度， 使職位、 技
能、 壓力、 收入相匹配， 激勵長效行為， 約束短期行為。
( 二) 小額信貸產品創新
創新中最核心的部分就是銀行小額信貸產品創新。 銀行
產品從本質上講是一份客戶合約， 創新就是因地制宜調整合
約中各項風險要素 ， 最終達到銀行一農戶「 雙贏 」 。兵團小額
信貸產品創新的基礎是進行客戶細分 ， 在客戶細分的基礎上
進行分類精細化管理。對當前的兵團農工小額貸款市場而
言， 產品競爭力的關鍵要素是貸款易得性， 其次是貸款價格
( 利率) 。
兵團徹底放開農工農產品出售自主權意味著團場對農業
銀行農工小額信貸 1 0 0 ％「 兜底擔保 失去保證基礎， 農工經營
方式會呈現多樣化趨勢， 即部分農工在農資采購、 種植過程、 國
農產品出售等環節完全自主經營；部分農工可能會在部分環
節選擇團場提供的服務， 如農資統一采購質量有保證， 或團場
統一技術指導， 或者在團場提高收購價格後， 將農產品仍然出
售給團場等等。因此， 小額信貸作為一種零售銀行產品， 應該
以多樣化的零售銀行產品滿足不同類型的農工需求。結合成
功案例研究和兵團管理特點， 創新思路如下：
1 ． 對少數穩定性強、 紮根於兵團、 信用記錄、 經濟條件較
好的農工， 銀行與團場、 連隊聯合進行信用評級， 推出小額信
貸產品， 即「 小額信貸貸款證」 模式 ， 其實質就是一項貸款承
諾 ， 管理原則是 一次核定、 隨用隨貸、 余額控制、 循環使用」 。
產品設計關鍵為： 額度、 正向激勵、 檢驗性貸款。 小額信貸貸款
證既方便農戶， 又可以減少基層營業所信貸人員工作量， 還可
以對周圍農工起到示範作用， 培育良性信用環境。
2 ． 對貸款需求較多的種養大戶， 在缺乏實物擔保的條件
下， 鼓勵其自由成組 ， 以聯保小組模式貸款 ， 每組不宜少於 5
戶。 小組成員數量多多益善 ， 貸款額度由聯保小組規模和成員
經濟能力而定。
3 ． 對選擇將農產品出售給團場的農工， 可以沿用既往模
式， 由團場作「 兜底擔保」 ， 即「 銀行+ 團場+ 農工」 模式； 對與龍
頭農業企業簽訂「 收購訂單 的訂單農業 ， 可由龍頭企業作擔
保， 採用「 銀行+ 龍頭企業+ 農工」 模式。
4 ． 對可以找到有固定收入來源的公務人員作擔保的農
工， 可以採用 銀行+ 公務員+ 農工」 模式。
5 ． 對有農業專業協會或其他民間組織的地方 ， 也可以視
該組織管理能力 ， 聯合對農工進行評級、 擔保 ， 發放小額貸
款。即「 銀行+ 協會+ 農工」 模式； 或者將貸款批發給專業協會
或民間組織 ， 由他們轉貸給農工 ， 發揮 「 關系型」 借貸的約束
力。
6 ． 兵團農工與地方農戶最大的區別在於： 兵團農工有養
老、 醫療保險， 因此可以充分借鑒新疆呼圖壁縣的「 農村養老
保險證質押貸款」 模式， 採取「 銀行+ 兵團+ 農工」 三方協作模
式， 以兵團農工養老保險( 證或手冊等) 進行不足額質押貸款。
小額信貸是以商業形式對農村進行金融支持，其金融服
務必須堅持商業收費原則， 小額信貸必須堅持付息償還原則。
新疆生產建設兵團獨特的管理方式在中國獨一無二，對引入
的小額信貸管理模式也應該因地制宜加以改造應用 ， 以免「 南
橘北枳」 。
三、 新疆兵團農牧團場小額信貸發展與創新的對策建議
通過上述分析並結合以往經濟發展和促進農戶增收的
經驗來看， 新疆兵團農牧團場農戶小額信貸的進一步發展離
不開良好的金融生態環境的建設 ， 包括信用環境建設、 政策
體制的改革和完善、 商業銀行公司治理水平的提高以及增強
信息傳遞的有效性等。因此 ， 以下對策建議不可能涉及到小
額信貸創新和發展的方方面面， 而是以一些關鍵要素為出發
點 ， 希望能夠起到拋磚引玉的作用 ， 為小額信貸更好更快發
展出力。
( 一) 政策的改進和制定應形成利益均衡關系
從經濟利益角度來看，現有政策的改進完善和新的配套
金融視野 X N J l A N c E 。
政策的制定應重點考慮在農牧團場、 農工、 銀行之間形成利益
均衡關系； 從科學決策的角度來看， 銀行和農牧團場管理機構
應

③ 新疆石河子市小額貸款。

有工作單位實名制手機號滿有半年 可以做1到3萬 下款收費

④ 新疆庫車銀行為什麼沒有無抵押小額貸款借三萬利息一年三千都借不上...

小城市啊，很多金融服務都不全，你想，庫車一年能有幾個人小額貸款，還無抵押

⑤ 對於小額貸款而言，有哪些優勢和劣勢

近年來，隨著人們對高品質生活水平的追求和消費意識的超前，貸款呈爆發式增長，已經成為了人們生活當中不可或缺的一部分。當面臨資金緊缺時，除了信用卡之外，就是小額貸款了。

作為當下流行的小額貸款，風險與優勢共存，把握好其中的平衡點，做到平安貸，放心貸。

資金周轉遇困難，那麼就可以選擇在線小額貸款， 雖然在線小額貸款額度小但是放款快、手續方便，漸漸的走入大眾視野，用戶可以通過手機來進行貸款就可以獲得貸款，也可以解決資金的需求。

⑥ 想做小額信貸行業的數據分析，要從哪些方面學習哪

首先得了解市場，參考前瞻 產業研究院《中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。其中，貸款余額排名前三的省份為江蘇省、浙江省、四川省，分別為1142.9億元、899.85億元、520.09億元。
截至2014年6月底止，全國共有小額貸款公司8,394家，貸款余額8,811億元人民幣，上半年新增人民幣貸款618億元。其中，江蘇省占貸款余額最多，達1,147.66億元，其次為浙江省，達913.74億元。
可見，隨著國內金融政策的逐漸放開，小額貸款公司和貸款余額逐年快速增長，國內小微貸市場尚未得到大幅度開發，因此目前市場還比較狹小，而企業數目眾多，加上騰訊的深圳前海微眾銀行的加入，以及其他銀行為了搶占客戶也慢慢開發小額貸款產品和客戶，可以想像，未來小額貸款公司的日子並不好過，尤其是只專注於做線下的貸款的公司。

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