小微企業互助擔保貸款

『壹』 給小微企業擔保貸款承擔什麼

給小微企業擔保貸款承擔的肯定就是擔保人的義務。如果小微企業沒有能力償還貸款的話，那麼擔保人會為小微企業償還一部分貸款當然也可以是全部的貸款。當然，為小微企業擔保也會獲得相應的好處，或者利益就是小微企業給予的擔保費用。

『貳』 國家扶持小微企業無息貸款

國家扶持小微 無息貸款是國務院關於支持小型微型企業健康發展的意見的主要內容：

（一）財政資金支持方面

一是中央財政將中小企業專項資金規模由128.7億元擴大到141.7億元，並將逐年增加資金總規模；

二是中央財政安排150億元資金，設立國家中小企業發展基金，主要用於引導地方、創業投資機構及其他社會資金支持處於初創期的小型微型企業等。

（二）融資擔保服務方面

一是對年度新增擔保業務額達凈資產3倍以上且主要為中小企業提供貸款擔保的擔保機構，可繼續享受免徵三年營業稅的優惠政策；

二是通過中央財政資金對擔保機構的風險補助和保費補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業擔保業務規模，降低對小型微型企業的擔保收費；

三是推動再擔保機構發展，強化其分散風險、增加信用的功能。

『叄』 小微企業通過擔保公司貸款，請問是和銀行簽訂協議還是和擔保公司簽訂協議

擔保公司和銀行簽的，你和擔保公司簽的，中間賺差價

『肆』 如何申請小微企業貸款需要具備什麼條件

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『伍』 如何設立小微企業互助服務公司

一、什麼是小微企業互助合作基金？
小微企業互助合作基金（以下簡稱基金）是民生銀行為支持小微企業的發展，為小微企業提供融資需求的一個融資平台，是把鬆散的小微客戶整合成一個有組織的經濟體，但它必須在政府下屬機構、協會、商會等相關組織或社會團體下才能成立，專為組織內成員單位在銀行貸款提供擔保而設立的擔保資金集合體。
成立小微企業互助合作基金的目的：陸良商會本著為會員企業服務的目的，通過成立互助合作基金，幫助會員企業抱團發展、抵禦風險，享受民生銀行全方位的金融及非金融服務。
小微企業互助合作基金的原則：以"自願互助，風險共擔、利益共享"為原則。
小微企業互助合作基金成立的條件：商會成員中同意參與互助合作基金會員人數不低於50人，募集資金不低於1000萬元。
二、小微企業互助合作基金管理
基金管理人：基金管理人（商會）資格必須經銀行同意，同時銀行也派人參與日常管理。
基金管理模式：基金管理人產（商會）內設管理委員會（以下簡稱管委會）負責基金管理運作中的風險決策、投資決策和財務政策，制定章程和管理制度，對基金成員負責。
基金管委會委員組成：管委會委員至少5人，設主任1名，主任由商會會長擔任，副主任若干名，由商會副會長選舉產生，設獨立副主任一名，由銀行行長擔任。
基金管委會組織結構：基金下設業務部、風險管理部和財務部等職能部門。業務部負責對基金組織成員的招募管理，搭建成員信息平台，定期公布基金成員變動情況、基金代償、補償信息；風險管理部負責成員資質審核、風險評估及協助銀行貸後管理；財務部負責建立完善的財務管理制度、與銀行進行賬務核對、報告基金相關數據、基金運營管理費用支出情況等。
三、小微企業互助合作基金操作流程
授信：銀行根據企業提供的授信資料核定企業的授信額度。
認繳基金保證金：銀行在核定企業的授信額度後，企業需要認繳授信額度的10%~20%，如你的授信額度是200萬，你需要認繳20萬-40萬的基金。貸款期限最長為一年，在授信期限內，額度可以循環使用，授信額度期限最長為二年。為保持基金的穩定性，基金存續期間原則上不允許基金成員清退認繳的基金，但允許成員轉讓基金。
風險准備金：在申請貸款需求後，要繳納風險准備金，超過6個月、1年以內的，要繳納貸款金額1%。如果貸款不足6個月，需要繳納貸款金額的0.5%。
四、小微企業互助合作基金常見問題解答
"互助合作基金"有什麼潛在風險？
" 如果50個人中間，其中有個人跑了，我要賠多少？"
"如果我加入互助基金，但暫時不貸款，其中有人跑了，我要賠嗎？"
"投進去的基金有收益嗎？最後可以歸還嗎？"
"責任有限是互助基金最大的特點，以各認繳額為限承擔企業成員的貸款風險。"當一個基金成員發生還款困難，個人名義的貸款是追究無限責任，我們首先要向他所在的企業，家人來追討貸款。在實在還款無果的情況下，才需要其他會員來承擔貸款風險，"企業最大的風險就是把基金全部賠完。"
以XXX貸款授信額度為200萬元為例計算個人風險：授信額度為200萬元，則所繳納基金20萬元，基金池裡的基金總額1000萬元，那麼，個人所繳納的基金佔2%。假如基金管委會收到的風險准備金為40萬元，如果出現了同樣200萬元授信，有100萬元的貸款收不回來，則計算如下：
風險計算公式：XXX承擔風險=【問題貸款總額100萬元-（其繳納的基金保證金+風險准備金）21萬元-管委會帳上的風險准備金40萬元】*2%=7800元
案例分析：
A企業成為互助合作基金的成員，基金成員為50人，他認繳了20萬的基金，占總基金的2%。因為擴展生產線，他需要100萬的資金，期限為一年。在提交貸款申請後，他先要繳納1萬的風險准備金。
這樣算起來，A企業總共付出了21萬的"資金佔用成本"，貸到了100萬的貸款。在一年裡，如果其他成員還款都正常，沒有發生風險，一年後A企業只要按貸款協議的利率，還本金100萬元和利息元。萬一其中B企業基金成員發生困難，償還不了貸款。（假設認繳數和貸款額和A企業一樣。）B企業100萬償還不了，銀行在扣除B企業互助基金和風險准備金的21萬之後，剩下的79萬（公司、家人追討無果）先用繳納的風險准備金來填補，假設風險准備金為40萬，剩下的39萬中，A企業要付39萬乘以2%，就是約7800元。如果今後銀行追還貸款，會把會員基金全部補齊。
五、陸良商會小微企業互助合作基金路徑
第一步、先入商會，成為商會會員；
第二步、成為商會會員後，按《中國民生銀行個人授信資料清單》提供授信材料交商會，由商會統一將資料交銀行授信；
第三步、待銀行對企業授信下來後，按照授信金額的一定比例繳納基金保證金；
第四步、企業有用款需求時，按照貸款金額的比例交風險准備金，銀行將根據企業授信情況，以基金作擔保發放貸款。
互助保證金繳納比例分三種情況：第一批入基金的企業，按授信金額的10%繳納，時間2012年6月20日前申請（或者前50名申請者）；第二批入基金的企業，按授信金額的15%繳納，時間2012年7月20日以前申請；第三批以後入基金的企業，按授信金額的20%繳納，時間2012年7月以後申請。（可先電話申請，再補資料）
另外，除商會成員外，還有一種人可入基金，就是代理銷售名牌產品的下一級代理商也可納入基金管理，條件和其他會員一樣。陸良商會會員企業，其公司不在昆明的，如果法人在昆明有固定住所兩年以上者，也可加入基金。

『陸』 中小企業互助擔保產生的背景

沒想到商會居然起到這么大的作用，不需要任何抵押物，只是在商會名義的推薦下就拿到了企業急需擴大規模的貸款。」北京某中小建材物流企業的負責人王先生興奮地告訴《中國產經新聞》記者。

王先生所說的商會就是如同杭州企業商會、福建閩商商會、山東商會等眾多在京的商會組織中的一個。「民營經濟的快速發展，商會組織將會成為中小企業與金融機構之間的一道堅實橋梁。」北京台州商會會長羅曉明在接受《中國產經新聞》記者采訪時告訴記者。

據有關資料顯示，目前我國的中小企業數量龐大，占企業總數的99%，貢獻了全國60%的GDP。中小企業已經成為經濟發展的主力軍，然而其融資難的問題卻一直沒有找到有效的解決途徑。據《中國產經新聞》記者了解，中小企業由於經營規模不大，業績不穩定，容易給投資者帶來較大的風險。而企業資產少、抵押難，是制約貸款發放的最大瓶頸。

「其實，大量中小企業所需的金融服務讓銀行垂涎欲滴。」北京銀行(10.13,-0.05,-0.49%)有關負責人告訴《中國產經新聞》記者，雖然金融機構對中小企業頗有興趣，但信息不對稱等問題使銀行無法准確判斷企業存在多大還款隱患，而給小企業貸款與放款多少等問題也困擾著各金融機構。

「企業內部結構不健全導致的誠信度偏差等問題都是導致中小企業融資難的主要症結。」羅曉明認為，將兩者如何實現有效對接，是各方一直致力探索的方向。

事實上，如何破解中小企業貸款的問題一直備受各方關注，特別是在近年來無論從中央到地方都在嘗試各種辦法和努力，然而效果卻不盡理想。

「呼籲與措施也不斷地出台，相比之前來說是了些明顯改善，但是中小企業貸款難的問題始終困擾著中小企業與民營經濟的發展。」一位不願具名的行業負責人告訴《中國產經新聞》記者，如何打破困擾雙方的融資瓶頸才是打通資本流轉渠道關鍵所在。

最近，一個新的合作模式或將為中小企業融資難帶來曙光，杭州銀行北京分行與浙江台州商會、杭州企業商會、福建閩商商會、山東商會等眾多在京商會建立了合作關系。

據了解，該行北京分行與商會建立聯動機制，從商會發展會員單位再到銀行發展客戶，「聯動」無處不在。比如，商會在推薦優質企業的同時，也會將存在的問題一並報給銀行，然後銀行再通過專業的風險管控程序，對企業進行全面的調查。

在合作中，商會推薦篩選出來會員企業給杭州銀行北京分行，而銀行在調查會員時向商會了解申請人的各方面「軟信息」，結合銀行收集的「硬信息」，便可快速准確地完成貸款審批。

事實上，商會搭台，銀行與企業唱戲的模式早2007年就開始嘗試。此年7月，北京台州商會與北京農村商業銀行簽署了銀企合作協議，為商會會員融資開通了渠道，提供了便利。

這一行動，開創了我國民間商會與銀行合作的先河。數年來，該商會通過這一平台已為會員企業融資近億元。同時，商會積極開拓商路，為會員尋找商機。該會員企業通過商會活動，在全國各地落實數個總投資額達幾千萬元的項目。

「我們台州商會把銀企合作拓寬商會會員融資的綠色通道作為突破口和著力點，充分發揮商會組織的力量，加強銀行和金融機構的聯系力度。」羅曉明強調，「隨著民營經濟的快速發展，商會組織將會成為中小企業與金融機構之間的一道堅實橋梁。」

商會擔保、銀行與中小企業的「聯姻」，似乎成為時下最為常見的融資方式，然而這樣的方式也同樣存在風險。

「商會與企業有著共同的利益，這些企業要麼來自同一地域，要麼來自同一行業。」北京資本策劃研究所融資渠道研究員李海天在接受《中國產經新聞》記者采訪時表示，這樣不但會造成了行業或地域過於集中增加貸款風險，隨著商會擔保貸款，還會演變成企業之間互相擔保貸款。

據記者調查了解，商會作為非營利性機構，其經濟來源非常有限，主要靠會員會費及新會員入會費來運營。「這使得一旦出現貸款違約，賠償金的支付將存在困難，商會本身負擔不起這筆資金，而企業也不願意承擔。就容易出現聯而不保的現象。」李海天認為，從商會擔保貸款的情況來看，發生不良貸款風險後，銀行有權向聯合擔保的任何一個單位索要所貸款項的全額賠償。由於完全是建立在一種對企業的信任基礎上，形成的一種互助關系，這筆賠償金是任何一個企業都不願承擔的。所以，各金融機構與商會組織還需謹慎對待。

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『柒』 小微企業如何貸款，小微企業貸款條件

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『捌』 小微企業貸款需要什麼條件

一、小微企業貸款條件是什麼
1.符合國家的產業、行業政策，不屬於高污染、高耗能的小企業;
2.企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄;
3.具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發並正常年檢的貸款卡;
4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益;
5.具備履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類;
6.企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄;
7.企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年(含)以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值;
8.符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策;
9.能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定;
10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。
二、小微企業貸款的程序
(1)申請:企業提出貸款擔保申請
(2)考察:考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否。
(3)溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。
(4)擔保：與企業鑒定貸款擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續，並與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業確立擔保關系。
(5)放貸：銀行在審查貸款擔保的基礎上向企業發放貸款，同時向企業收取擔保費用。
(6)跟蹤：跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況，通過企業季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。
(7)提示：企業還貸前一個月，預先提示，以便企業提早作好還貸准備，保證企業資金流的正常運轉。
(8)解除：憑企業的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業的擔保關系。
(9)記錄：記錄本次貸款擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為後續擔保提供信用記錄。
(10)歸檔：將與銀行、企業簽定的各種協議以及還貸後的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今後查檔。