有關商協會擔保貸款的法律規定

1. 關於國有企業對外擔保的法律規定越全越好

一、河南投資擔保業迅速發展的原因是什麼？
2009-2010年，我省擔保公司出現暴發式增長，達到1640家。擔保業迅速發展的原因是什麼呢？業內人士幾乎異口同聲：有市場，有需求。
1、緩解中小企業融資難問題
中小企業融資難到什麼程度，看看瘋狂的高利貸市場就知道了。「珠三角中小企業的融資成本一般在5分（指月息、下同）以上，長三角也沒有低於4分的，不少中小企業陷入不融資等於坐以待斃，而若融資，無疑飲鴆止渴的困局。」（2011年7月28日大河報《百億擔保資金「轉」路彷徨》）。我省民間投資擔保的利率，平均月息1.5分，在國家對民間借貸的法定利率范圍以內，在一定程度上緩解了中小企業融資難的問題。
2、為民間資本開辟一條相對穩定的投資渠道。
看看中國老百姓眼前的投資市場。銀行：一年期定期存款年利率3.5%，而物價水平指數（CPI）一度高達6.5%，老百姓「享受」負利率的待遇已經很久了，銀行的服務收費項目又日益增多。股市：2011年8月8日，「中國股市市值損失最大時接近1.3萬億元，相當於全國13億老百姓，每人一天損失1000元人民幣！」（2011年8月9日大河報《恐慌蔓延全球，股市遭遇「黑色周一」》）。期貨、外匯、黃金：凡涉及「保證金」交易的投資，都可以讓您血本無歸。保險：保險產品的功能本來是防範風險，現在卻被扭曲為「理財產品」誤導客戶，營銷員的口頭語是：「比銀行利息高！」正是通過這些所謂的「投資」渠道，老百姓的錢源源不斷流進少數人的口袋，造成貧富差距不斷擴大。
2007年，國內某著名保險公司董事長兼首席執行官年薪6616萬元，輿論嘩然。「創業板超募1000億元以上」，「創造出近千個億萬富翁，卻無法為中國的創業家們提供實現夢想的資金之源。」（大河報《創業板龍種變跳蚤的三大原因》）「普通投資者則被深深套牢。」（大河報《資本市場不能成為造富機器》）
民間投資擔保相對穩定。收益雖高但不超過法律規定，且有一定風險，應在情理之中。
3、緩解青年人就業難問題
據大河報消息，我省擔保從業人員3.5萬人。據我所知，許多大型河南投資擔保還為員工辦理了社會保險。擔保公司員工絕大部分是大學生，他們訓練有素，熱情禮貌，非常可愛！
4、民間投資擔保公司老闆能賺到錢
擔保公司老闆是擔保業發展的核心力量，他們許多都是事業有成的民營企業家。開公司就是為了賺錢，賠錢的生意誰會來做？
5、規范民間借貸市場
各地傳來的消息表明：民間借貸市場高利貸猖獗，月息6分、7分甚至1毛以上！老闆「跑路」是被高利貸逼出來的，不是合法民間投資擔保逼出來的。合法民間投資擔保的利率，依法不超過銀行貸款利率的四倍。實際上是對民間借貸市場的規范。合法的民間投資擔保越發展，高利貸的市場空間越縮小。
6、縮小社會貧富差距
民間投資擔保，投資的多為窮人，其中以老年人居多，他們攢了一輩子的養老錢，十幾萬、幾十萬，希望有一個安全、收益高的投資渠道。借錢的多為富人，他們是身家百萬、千萬、億萬的民營企業家，以較高成本借款以維持企業正常運轉。兩者各取所需，實際上縮小了貧富差距。
民間投資擔保順應經濟發展的需要，利國利民，這是它得以迅速發展的根本原因。
二、政府「整頓」擔保業的指向是什麼？
2010年12月03日大河報《河南擔保業要規范發展》一文透露「記者從省工信廳中小企業服務局獲悉，從2010年12月1日起，到2012年3月31日，全省將暫停擔保機構的設立，備案工作。」2010年12月10日大河報《河南擔保「洗牌」聲聲急》一文再透露：「省工信廳對擔保機構規范整頓情況重新確認的最後期限是2011年年底。」
話是這么說，直到2011年6月11日，省工信廳才公示「初審合格」的全省246家擔保機構名單，其中鄭州地區104家。名單中大部分不為人所知，業內人士說，他們是專做銀保的。後來又發現，名單中還有在2010年12月1日以後拿到備案證、甚至營業執照的。原來政府是可以說了不算的，政府的公信力瞬間崩塌！
省工信廳還宣布了「融資性擔保機構資格認定」的五項條件。其中第3條：去年以來與銀行開展有融資性擔保業務1億元以上或銀行授信1億元以上。我心裡直犯嘀咕：這哪裡是資格認定呀！沒有資格就敢做1億元銀保業務。這不是鼓勵非法經營嗎？
2011年7月28日大河報發表文章《百億擔保資金「轉」路彷徨》，副題「通過這次整頓，約1300家擔保公司將被洗掉，淘汰率近80%。」文章說：融資性擔保公司將以「銀保」為核心業務。大批擔保公司轉型的方向有兩個，「一是回歸實業領域」，就是退出擔保業。「轉型的另一個方向，則是與擔保領域相關的私募股權投資基金。」我還注意到：自2012年6月10日（工信廳公布初審合格名單的前1天）起，大河報關於私募的文章突然多起來。
到2011年9月，終於有擔保公司拿到經營許可證，簽發日期是2011年8月8日。接著，幾十家擔保公司在媒體上，以廣告形式公布「承諾書」。9月15日，大河報《河南擔保業高調「承諾」的背後》一文說：「省工信廳要求首批初審通過獲經營許可證的擔保公司，在媒體上按照上述內容公開承諾，模板也是工信廳提供的。」「原來擔保公司主營的民間擔保理財類業務肯定不能做了」。「和銀行合作是下一步的主要方向。」業內人士說，拿到經營許可證的公司，已經被省工信廳明確告知不準做民間投資擔保業務，工信廳還在這些公司內部裝了攝像頭。
到此才明白：政府「整頓」擔保業的指向，原來就是封殺民間投資擔保！原以為政府要整頓高利貸、非法集資，結果未見整它們一根毫毛，倒先把合法的民間投資擔保整死了。
三、民間投資擔保的法律依據是什麼？
民間投資擔保的法律依據是《中華人民共和國擔保法》。1995年6月30日《擔保法》由全國人大常委會通過，同日中華人民共和國主席江澤民頒布主席令，1995年10月1日施行。那時還沒有擔保公司，但擔保這一民事行為早已存在，並且有國家專門法律保護。
《擔保法》第七條：「具有代為清償債務能力的法人、其他組織或公民，可以做為保證人。」最高人民法院《關於適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋》第十五條：「擔保法第七條規定的其他組織包括：（1）依法登記領取營業執照的獨資企業，合夥企業。」這些規定已經為「依法登記領取營業執照的」擔保公司的擔保資格提供了法律依據。政府企圖用「備案證」、「許可證」剝奪擔保公司合法擔保資格的行為，都是非法、無效的。
《擔保法》第三條：「擔保活動應遵循平等、自願、公平、誠實信用原則。」第十一條：「任何單位和個人不得強令銀行等金融機構或者企業為他人提供保證；銀行等金融機構或者企業對強令其為他人提供保證的行為，有權拒絕。」政府以經營許可證相要挾，強令擔保公司為銀行擔保或者獲得銀行授信1億元，強令擔保公司在媒體上做「承諾書」，是粗暴干涉企業經營自主權的非法行為，擔保公司有權拒絕！
《擔保法》第二十一條：「保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金，損害賠償金和實現債權的費用。」為擔保公司的業務范圍提供了法律依據。1991年8月13日，最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：「民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率……但是最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度時，超出部分的利息不予保護。」這一規定為合法民間借貸與高利貸劃清了界線。《擔保法》第五條：「擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。」根據這一規定，擔保公司為合法民間借貸合同提供擔保，同樣是有效的、受法律保護的。政府封殺合法民間投資擔保的行為，則是非法、無效的。
必須說明：在我國，經人大常委會通過並且由行政首長簽署才能成為法律。政府部門制定的規章，不得與法律相違背、沖突，否則就是非法、無效的。法律不僅老百姓要遵守，政府更應該遵守。
四、融資性擔保公司的主業是什麼？
2011年06月21日國辦發（2011）30號文件《關於促進融資性擔保行業規范發展的意見》：
（三）融資性擔保機構要按照安全性、流動性、收益性原則，堅持以融資性擔保業務為核心主業……
（四）鼓勵縣域內融資性擔保機構加強對中小企業和「三農」的融資性擔保業務，積極鼓勵民間資本和外資依法進入融資性擔保行業……
（七）要督促銀行業金融機構加強與融資性擔保機構合作……構建平等、互利、共贏的合作模式。
這份文件沒有一句規定擔保公司只能向銀行「融資」，不準向民間融資。擔保行業本來就是在民間投資擔保的基礎上發展起來的。「融資性」三個字，就是為了與官辦擔保公司的「政策性」相區別。民保、銀保，都是主業。擔保公司做多少民保、多少銀保，屬於企業經營自主權，由企業自主決定，政府無權干涉。如果政府強令擔保公司只能做銀保，不準做民保，不僅違法，而且違規。
五、民間投資擔保的發展會導致銀行關門嗎？
這可能是政府擔心的一個問題，也可能是政府要封殺民間投資擔保的一個原因。然而這樣的情形是不可能發生的。
1、民間借貸不可能取代銀行借貸
民間借貸僅僅是對銀行借貸的補充，它不可能取代銀行借貸。融資客戶是在銀行借不到錢才去找民間借貸的。誰都知道銀行貸款利率低，如果在銀行能借到錢，誰會去找民間借貸呢？銀行應該利用自身優勢，為客戶提供高效，方便、快捷的服務，與擔保業開展良性競爭。不能寄望於政府封殺民間投資擔保（某些保險業人士也有這種心態），維持自身金融壟斷地位。
2、擔保業務的資金來源是有限的
截止2011年8月，我國人民幣存款余額78.67萬元。說這些錢都會去做投資擔保，那隻能是笑話。首先，做民間投資擔保的只能是居民存款，而居民存款只佔人民幣存款總額的一部分。居民存款可以做投資擔保的，只能是一部分「閑錢」。由於投資擔保的風險性，並不是所有人都會去做。擔保業魚龍混雜，未必人人都能看得清楚。綜合這些因素，實際流入民間投資擔保的錢是有限的。
3、擔保業務的市場也是有限的
民間投資擔保的融資客戶，僅限於生產性的民營中小企業。而且並非每一個融資客戶上門都能拿到錢，只有優質中小企業才能拿到錢。這是因為擔保公司幾乎都是民營企業，面對巨額代償風險，對融資客戶的篩選非常嚴格，淘汰率十有七八。市場經濟就是優勝劣汰，只有這樣才能保持民營經濟的健康、良性、持續發展。
4、擔保業務流程離不開銀行
首先，擔保公司的注冊資本金都是存在銀行的。其次，投、融資客戶之間的資金來往是通過銀行的。再次，融資客戶的資金周轉也是通過銀行的，與銀行貸款客戶一樣。
總之，政府的擔心是不必要的。
六、擔保業和私募股權投資有關系嗎？
兩者沒有任何關系。把它們扯到一塊的首先是媒體，其中似乎還有政府的影子（參見本文第二部分第四段）。
2011年07月15日大河報《投資，和「私募」一起奔跑》，對私募做了客觀、全面的說明，要點摘錄如下：
募集方式：「私募最大的特點就是不公開」，「其實就是指非公開宣傳的，私下向特定投資者募集資金」。
「合夥」私募：「專業管理機構或人士擔任普通合夥人，負責合夥企業的經營管理」，「每年按照基金總額的一定比例收取管理費，」對預定收益的超額部分「按比例分成」，例如20%。「出資人擔任有限合夥人，可依據合夥協議享受合夥收益。」
收益來源：「對未上市企業進行權益性投資，」「最後通過該企業的上市、並購、管理層回購等方式，出售所持股權從而獲得收益。」
風險：「並不是每一個投資項目都能如期成功退出。」「私募基金可能會為企業的爛攤子接盤。」原因：「一是投資管理人的職業能力和道德風險，二是投資項目的風險，」被投資企業可能「出現業績下滑、停工甚至破產。」
哪些人的「游戲」：「私募本身就是面向特定群體募集的，並不是所有老百姓都能參與的投資方式。」以「鼎輝」（私募基金名稱）為例，「單個投資要求達到3000萬元。「合夥私募」投資人數要求不超過50人。」
與非法集資的區別：「根據我國最高法院對於非法集資活動判定」，「私募基金的募集活動和非法集資活動主要有兩個界定，一個是募集資金的對象，私募是針對特定對象」，「非法集資的特徵是只要拿錢，誰都可以。」「二是人數的限制，……對於有限合夥企業私募來說，人數不能超過50個。而非法集資是只要有人拿錢，參與的人越多越好。」「還有一個要特別注意的是：有無保底或收益承諾。私募基金沒有保底或收益承諾，而保底或收益承諾則是非法集資賴以生存的唯一法寶。」
讀完此文，我的結論是：1、私募不是咱老百姓的游戲。2、私募一旦「越界」會有非法集資的嫌疑。3、把擔保公司和老百姓導向私募，有「誘良為娼」之險！
七、封殺民間投資擔保的後果是什麼？
1、加劇中小企業融資難問題
封殺民間投資擔保，等於切斷民間資本與民營經濟聯系的合法渠道。民間投資擔保的興起，本來就是為彌補銀行貸款的不足。封殺民間投資擔保以後，大家又都擠到銀行排隊貸款，融資難加劇可想而知。2011年6月30日，大河報《河南擔保備戰銀保》一文，轉述業內人士的話說：「自上次上調存款准備金率後，銀行貸款異常緊張，甚至批準的房貸由於沒有額度，都遲遲難以放款。在目前銀根緊縮的背景下，擔保公司從銀行融資難上加難。」因為借不到錢，「跳樓」的老闆會更多。
2、高利貸，非法集資更加泛濫
合法的民間投資擔保渠道被堵死以後，民間資金流向哪裡呢？流回銀行等著被CPI吃掉？資本的逐利性使其流向高利貸、非法集資的可能性更大一些。在高利貸的威逼下，「跳樓」的老闆會更多。在非法集資的誘惑下，上當的老百姓也會更多。事實上，在大河報推出系列「私募」文章以後，暗地裡以「私募」名義非法集資騙錢的事也多起來。
3、數萬青年重新失業
擔保公司是在民間投資擔保的基礎上發展起來的。民間投資擔保不讓做了，民間融資當然也不需要人了，擔保公司必然大量裁員。專做銀保，大量擔保公司難以生存，只有關門大吉。數萬優秀青年懷著破碎的夢想，將重新流落街頭，踏上艱難求職路。
4、民營擔保公司難以生存
2011年7月4日大河報《河南擔保備戰銀保》一文，轉述業內人士的話說：「與通脹背景下洶涌澎湃追求高收益的民間資本相比，銀保融資不僅存在速度問題，更重要的是將影響公司業務規模，而這，勢必影響擔保公司的利潤額。」開公司賺不到錢，結果只有關門。
政府要擔保公司專做銀保，實際上是把銀行的風險轉嫁給擔保公司。2011年9月14日，大河報消息：福建安溪民間借貸崩盤，一村主任欠債3億多元出逃，安溪工商銀行涉及5000多萬元。這5000多萬元如果由一家民營擔保公司擔保，這家擔保公司恐怕也會應聲而倒。
在這種情況下，大批擔保公司將退出歷史舞台（或者被政府趕出歷史舞台），只剩下幾家政府出資的所謂「政策性」擔保公司「笑傲江湖」。封殺民間投資擔保，不是發展，而是毀滅擔保行業！
八、老百姓對政府的期望是什麼？
答案只有一句話：支持合法投資擔保，打擊高利貸、非法集資。
1、什麼是合法投資擔保、高利貸、非法集資
合法投資擔保：是依法登記領取營業執照的擔保公司，對合法借貸合同的債權人提供擔保的行為，包括民間借貸擔保，銀行借貸擔保。
高利貸：機構或個人用自有資金或者募集資金，以超過銀行同類貸款利率四倍以上利率發放貸款的行為。受害者多為民營企業老闆。
非法集資：2010年12月22日，最高人民法院「關於非法集資司法解釋」第一條：「違反國家金融管理法律規定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為。」虛假融資實質是用欺騙手段吸收資金。受害者多為老百姓。
2、合法投資擔保與高利貸、非法集資的區別
與高利貸的區別：利率是否超過銀行同類貸款利率的四倍。四倍以下為合法投資擔保，四倍以上為高利貸。
與非法集資的區別：是否吸收資金。擔保公司只能為借貸合同的債權人提供擔保，不能吸收資金。吸收資金則為非法集資。
不法分子故意混淆兩者區別，是為了欺騙老百姓，獲取非法利益。政府如果混淆兩者區別，拳頭就可能打錯地方。
3、怎樣支持合法投資擔保
2至4日，溫家寶總理赴溫州調研民間借貸情況。他強調：支持和發展中小企業具有全局和戰略性的重要意義。要加強對民間借貸的監管，引導其陽光化、規范化發展，發揮其積極作用。$2，國務院常務會議出台支持中小企業發展的諸多政策措施。金融支持（6）：「在規范管理、防範風險的基礎上促進民間借貸健康發展。要按照市場原則進行，減少行政干預。」
合法民間投資擔保，就是民間借貸的陽光化、規范化發展，期望省政府立即停止封殺做法，拆除攝像頭。政府發放的1640多本擔保公司營業執照，就是對擔保公司擔保資格的認定。是具有法律效力的。「備案證」、「許可證」重復資格認定，法律上自相矛盾，實際上行不通。除了滋生腐敗，沒有任何意義。
河南省政府關於擔保公司注冊資本金的規定是正確的，因為它可以增強擔保公司抗風險能力，期望政府盡快落實。對於注冊資本金達到政府要求的擔保公司，應盡快換發新的營業執照，以利擔保公司正常開展業務。未達要求，限期達成；超過期限的，停止新業務，待老業務結束，由工商部門吊銷營業執照。
4、怎樣打擊高利貸、非法集資
這里指打著擔保公司旗號，從事高利貸、非法集資的現象。
河南省工信廳做為擔保業的主管機關，主要職責是制訂政策。省工信廳應把主要精力，轉移到盡快制訂一部擔保業監管細則上。監管細則要對擔保公司設立、撤銷條件，注資要求，代償准備金率，高利貸、非法集資的界定，各種違法違規行為的處罰（警告、限期整改、罰款、停業整頓、吊銷營業執照），分別做出明確規定。制訂這部監管細則要廣泛聽取社會各界和擔保機構的意見，切忌「閉門造車」
各級工商部門是實施這部監管細則的執行機關。工商部門要根據這部監管細則的規定，核發、吊銷營業執照，查處各種違法違規活動。要鼓勵群眾舉報，舉報屬實有獎。
對於高利貸，一經查實，立即停業整頓，予以處罰，直至吊銷營業執照。利息超出國家規定部分，融資者可以拒付。對暴力追債者，公安機關介入依法嚴懲。對於非法集資，一經查實，公安機關立即介入，控制公司負責人，責令退還投資者本金，吊銷營業執照，追究法律責任。嚴禁超限額擔保（注資1億，單項擔保余額超千萬），一經查實，給予處罰。政府果真這樣做了，不信天下不太平！
腐敗和不作為，是某些政府監管部門存在的兩個最嚴重的問題。政府在擔保監管問題上將如何動作，全省人民將拭目以待！
九、作者聲明
民間投資擔保這一形式，是河南人民（具體就是河南邦成擔保公司）順應經濟發展的需要，在中華人民共和國擔保法及相關法律基礎上的一個創新，是河南人民的驕傲。希望河南省政府在擔保業的整頓上，也能為全國做出典範。
由於是新生事物，不論政府、媒體、民眾，對擔保業還存在一些模糊認識。為了對政府決策提供參考，與社會各界進行交流，我將把本文寄送有關政府首長，分送各大擔保公司，並發到互聯網上。歡迎各界傳閱、轉發、下載，歡迎批評指教！
文章來源：互聯網搜集整理作者：李俠坤中國人壽經濟師聲明：本站所轉載文章、數據等內容純屬作者個人觀點，僅供投資者參考，並不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。

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2. 關於貸款擔保的法律問題

《擔保法》第二十四條
債權人與債務人協議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。
第二十五條
一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。
在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任;債權人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規定。
第二十六條
連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。
在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免除保證責任。

「合同至05年還款」，在債務到期後六個月內債權人應當及時向你主張還款的主張，到現在才提起訴訟，顯然已經超過擔保期限的擔保責任。

3. 投資擔保的法律法規是什麼

民間借貸主體在進行民間借貸活動中，應規范、合法的操作，以下是應注意的法律依據：

一、《中華人民共和國民法通則》第九十條：合法的借貸關系受法律的保護。

二、最高人民法院關於貫徹執行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）：
第121條 公民之間的貸款，雙方對返還期限有約定的，一般應按約定處理；沒有約定的，出借人隨時可以請求返還，借方應當根據出借人的請求及時返還；暫時無力返還，可以根據實際情況責令其分期返還。
第122條 公民之間的生產經營性借貸的利率，可以適當高於生活性借貸利率。如利率發生糾紛，應本著保護合法借貸關系，考慮當地實際情況，有利於生產和穩定經濟秩序的原則處理。
第123條 公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經出借人催告後，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應當予以准許。
第124條 借款雙方因利率發生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。
第125條 公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復利的，不予保護；在借款時將利息扣除的，應當按實際出借款數計息。

三、《中華人民共和國合同法》
第196條借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的合同。
第197條借款合同採用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。
第198條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。
第199條訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。
第200條借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。
第201條貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。借款人未按照約定的日期、數額收取借款的，應當按照約定的日期、數額支付利息。
第202條貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表等資料。
第203條借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。
第204條辦理貸款業務的金融機構貸款的利率，應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限確定。
第205條借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一並支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩餘期間不滿一年的，應當在返還借款時一並支付。
第206條借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。
第207條借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。
第208條借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。
第209條借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。
第210條自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。
第211條自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

四、《中華人民共和國擔保法》
在進行民間借貸時，為保障借貸活動的順利進行和借貸主體合法權益的有效實現，筆者建議最好根據實際需要依照本法設立擔保。筆者認為設立房產抵押的擔保較明智。

五、《城市房地產抵押管理辦法》
因民間借貸中常常設立城市房地產抵押的擔保方式，因此，作為城市房地產抵押的專業性法規，建議借貸主體在設立城市房地產抵押時，依照本法設立，以最大限度的保障出借人債權的實現。

六、《中華人民共和國公證法》
為使民間借貸合同的效力更高，往往要進行公證，經過公證的借貸合同事實清楚、證據確鑿，且不易更改。可以避免很多糾紛的發生。

七、地方性法規
民間借貸主體在進行民間借貸活動時，只要能依據上述相關法律、法規的規定嚴格進行操作，制定合法、規范、完整的借貸合同，就能有效保障民間借貸活動的順利進行，使借貸雙方的目的得以順利實現。

4. 擔保公司 法律法規

擔保公司的法律法規可以參考
1、中華人民共和國擔保法：
為促進資金融通和商品流通，保障債權的實現，發展社會主義市場經濟，制定本法。1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議通過 1995年6月3日中華人民共和國主席令第五十號公布 1995年10月1日起施行。
2、擔保法司法解釋：
為了正確適用《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱擔保法），結合審判實踐經驗，對人民法院審理擔保糾紛案件適用法律問題作出解釋。最高人民法院關於適用《中華人民共和國擔保法》若干問題的解釋 (2000年9月29日最高人民法院審判委員會第1133次會議通過) 法釋〔2000〕44號 中華人民共和國最高人民法院公告 《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》已於2000年9月29日由最高人民法院審判委員會第1133次會議通過，現予公布，自2000年12月13日起施行。 二○○○年十二月八日。

5. 借貸合同中擔保人的法律規定

《中華人民共和國擔保法》規定，連帶責任擔保，債權人可以要求擔保人在其保證范圍內承擔保證責任。如何鑒定連帶責任擔保？一是擔保合同中明文規定了，二是當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。
《中華人民共和國擔保法》
第十二條：
同一債務有兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任，沒有約定保證份額的，保證人承擔連帶責任，債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任，保證人都負有擔保全部債權實現的義務。
第十七條：
當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。
一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，並就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。
有下列情形之一的，保證人不得行使前款規定的權利：
（一）債務人住所變更，致使債權人要求其履行債務發生重大困難的
（二）人民法院受理債務人破產案件，中止執行程序的
（三）保證人以書面形式放棄前款規定的權利的。
第二十一條：
保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。保證合同另有約定的，按照約定。

當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責任。
第二十二條：
保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。
第二十七條：
保證人依照本法第十四條規定就連續發生的債權作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時書面通知債權人終止保證合同，但保證人對於通知到債權人前所發生的債權，承擔保證責任。
第二十八條：
同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。
債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任。

第三十一條：保證人承擔保證責任後，有權向債務人追償。

6. 房地產抵押貸款的法律法規

一、銀行抵押貸款可用哪些抵押？

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房產。銀行抵押貸款可用來抵押的第一樣就是房產，比如個人住房、家庭住房、不動產廠房、商鋪等。用房產抵押貸款，一般需要先評估，評估後，可以貸款至評估價的百分之七八十。

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7. 請問與委託貸款有關的法律法規有哪些謝謝！

行政法規
1 行政法規 中國人民銀行關於金融信託投資公司委託貸款業務規定
【頒布單位】 中國人民銀行【頒布日期】 19930308【實施日期】 19930401
2 司法解釋 最高人民法院關於如何確定委託貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復
【發文字型大小】法復[1996]6號 【實施日期】1996.05.16 司法解釋】現行有效
3 司法解釋 最高人民法院關於浙江省醫學科學院普康生物技術公司訴中國農業銀行信託投資公司委託貸款合同糾紛一案的答復 [1997]法函第103號函 【實施日期】1997.09.08 司法解釋】現行有效
4 部門規章 中國人民銀行對「關於委託貸款的擔保問題的請示」的答復 （銀條法[1991]14號）
5 部門規章 關於商業銀行開辦委託貸款業務有關問題的通知 銀辦發[2000]100號
6 中國建設銀行關於印發《中國建設銀行人民幣委託貸款合同》（參考格式）的通知【頒布單位】建設銀行【頒布日期】1996.09.23【生效日期】1996.09.23【時 效 性】有效

8. 有關房產抵押貸款方面法律規定有哪些

一、銀行抵押貸款可用哪些抵押？

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房產。銀行抵押貸款可用來抵押的第一樣就是房產，比如個人住房、家庭住房、不動產廠房、商鋪等。用房產抵押貸款，一般需要先評估，評估後，可以貸款至評估價的百分之七八十。

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