『壹』 貸款擔保人的煩惱
擔保人應當符合下列條件： （一）與本案無牽連； （二）享有政治權利，人身自由未受到限制； （三）在當地有常住戶口和固定住所； （四）有能力履行擔保義務。 看你是否符合以上條件。
做擔保時要看保證是連帶責任保證還是一般責任保證。如果是連帶責任保證，債權人可以選擇在債務人和保證人之間哪個容易執行，先執行哪個;如果是一般保證責任擔保，那麼首先要追索債務人的資產，全部抵償之後的剩餘債務再向保證人追索。其次，看你們三人的擔保是分保還是聯保，即三人分別承擔其中部分金額的擔保，還是每個人都對全部債務擔保。如果是分保，您只需承擔您擔保那部分金額的保證責任，如果是聯保，而且你是三人中經濟實力最強的，有可能先執行你的。
簽字是注意責任的劃分，其他擔保人的情況你不了解，一定要明確自己擔保的那部分責任，不要承擔的太多，避免到時候即陪了錢又傷了感情，希望對你有幫助。
『貳』 擔保分析
一、貸款的法律審查
貸款法律審查是指銀行對擬簽訂的借款合同和擔保合同的合法性、合規性進行的書面審查以及在借款合同和擔保合同履行過程中對有關法律問題進行檢查。貸款法律審查應達到以下要求：借款合同及擔保合同主體合格、內容合法、手續完備（擔保合同審查詳見第五章）。所以，貸款法律審查中應注意以下內容：
（一）借款人企業法人營業執照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件
審查上述法律文件是否在有效期限內辦理年檢手續；是否發生內容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。
（二）借款人法定代表人的真實性
要審查其身份證原件，核實該法定代表人與營業執照上所載明的法定代表人是否相符；該法定代表人證明書所規定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關的一切文件具有法律效力。
（三）法人及法定代表人委託授權的真實合法性
要審查法人及法定代表人印章使用是否合法；經辦人是否超越職權使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權委託是否真實，授權內容、期限、事項是否清楚，授權是否有法律依據；審查法定代表人、經辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符；審查有關合同、文件、授權書，是否有法定代表人、經辦人簽字，合夥組織是否有各合夥人簽字蓋章，並審查其身份證。個人借款是否有個人簽字蓋章並審查其身份證。
（四）企業產權是否明晰
審查借款人是否存在「一套人馬、多塊牌子」且產權不清，管理混亂的情況。重點審查借款人的財產是否產權清晰，是否存在產權界定不清的情形。
（五）借款人注冊資本是否足額到位及其真實性
要審查借款人由誰出資，所佔份額為多少，資本金是否到位，權利義務是否明確。貸款償還責任是由企業法人獨立承擔、合夥人連帶承擔、家庭承擔還是個人承擔。
（六）借款人經營范圍、方式是否與貸款用途相符
（七）借款人資產、負債的真實性
審查借款人資產的真實性，包括全部賬面資產與實際資產是否一致；包括凈資產情況；固定資產情況，對固定資產中房產、地產應核對產權證書；其他財產情況，要審查其有關原始憑證等。審查借款人負債的真實性，是否存在故意壓低負債或其他欺騙行為。
（八）承包、租賃等經營形式企業的審查
審查借款人章程、合夥協議、承包協議、租賃協議等，了解其經營管理方式；並依據借款人組織形式、合夥協議、承包租賃經營合同等審查貸款償還責任是獨立承擔、合夥人連帶承擔、家庭承擔還是個人承擔。特別應當審查發包方與承包方、出租方與租賃方對貸款債務是否承擔連帶責任。
（九）借款人資產抵押、擔保情況
主要審查借款人資產是否已被其他金融機構(或其他債權人)抵押。如已設定抵押，留給貸款方抵押的資產是否足以保障貸款安全。借款人是否對外擔保，對外擔保是否影響貸款安全。
（十）借款人是否有其他違法行為或成為重大經濟案件的被訴人，可能嚴重影響其正常經營活動的。
二、借款合同的訂立
（一）要約和承諾
要約、承諾是借款合同成立必須經過的意思表示的兩個階段。
1.要約。就是合同一方當事人向另一方提出合同的主要條款，希望對方接受並簽訂合同的意思表示。要約又稱訂約提議。
借款合同的訂立過程中，借款人向貸款人遞交借款申請的行為，即為要約。在其他合同的簽訂過程中，要約可以是口頭的，也可以是書面的，但簽訂借款合同的要約必須是書面形式，借款合同的要約也只能向特定人（即貸款人）提出。借款申請書作為訂立借款合同的書面要約，必須具備借款用途、償還能力、還款方式等訂立根據和主要條款等內容。
2.承諾。是指被要約人（受約方）同意接受要約內容，決定與要約方就要約的內容訂立合同的意思表示。簡單地說，承諾就是無條件地接受要約。對要約內容提出修改意見或補充的答復都不是承諾，而是一種反要約或新要約。實踐中，借款合同的訂立往往要經過要約、反要約到最後承諾也即反復蹉商的過程。
（二）借款合同的主要條款
1.借款種類。借款種類是根據借款人所屬行業、借款用途、借款期限來確定。
2.借款用途。借款用途是借款人使用貸款的范圍和內容，是借款合同的重要條款。銀行依據借款用途，參照有關法律、法規及信貸政策，決定貸與不貸，貸多貸少，期限長短、利率高低等。借款人必須如實填寫借款用途，借款用途不得超出其經營范圍。借款人必須按借款合同規定用途使用貸款，專款專用，否則貸款人可以停止發放貸款、提前收回借款或者解除合同。
3.借款數額。借款數額是合同的標的，特別應注意大、小寫的一致。
4.借款利率。借款利率是貸款方在一定時期內應收利息數額與所貸出資金金額的比率，借款利率分為年利率，以百分之幾（%）表示；月利率，以千分之幾（‰）表示；日利率，以萬分之幾（‰o）表示。貸款利率應根據貸款的種類、用途、期限的不同劃分不同的利率檔次。
5.借款期限。借款期限是借貸雙方在合同中約定的借款使用期限。借款期限根據借款種類和借款用途來確定，短期貸款的期限一般不超過1年，中長期貸款的期限最長不超過10年。
6.還款資金來源及還款方式。還款資金來源，是指借款人可以用於歸還貸款的資金取得渠道。按照常規，固定資產貸款還款的資金來源主要有：項目投產後所得稅前的新增利潤、新增折舊基金等。流動資金貸款因種類繁多，還款資金來源渠道亦較多，在此就不詳細列舉。還款方式是指借款人採用何種方式將貸款歸還給貸款人。必須在合同中具體註明。如果是分期償還，要明確載明每次償還的貸款金額和具體時間。此外，銀行最好在合同中約定貸款人按照合同規定收回或提前收回貸款本息，均可直接從借款人賬戶中扣收。
7.擔保條款。擔保條款是銀行債權實現的重要保障，其目的就是為促使借款人履行還款義務、保障銀行信貸資產的安全。目前我國銀行業已廣泛採用擔保貸款方式。
8.違約責任。違約責任是當事人不履行借款合同義務所應承擔的法律責任。
9.當事人雙方約定的其它條款。當事人一方提出的，經雙方協商達成一致的條款也構成借款合同的內容。
（三）借款合同的簽訂與生效
借款合同必須採用書面形式。借款申請書、有關借款的憑證、協議書和當事人雙方同意修改借款合同的有關書面材料，也是借款合同的組成部分。借款合同必須由當事人雙方的法定代表人或經法定代表人書面授權的經辦人蓋章，並加蓋法人公章。銀行在簽訂借款合同時，須查驗借款人法定代表人的身份證明或授權委託書的真偽和有效期限。
實踐中應注意借款合同的生效條件。按照《合同法》的規定，合同生效的條件有：
1.合同自成立時生效。即自合同當事人簽字或蓋章之日起生效，如保證合同必須經保證人簽字蓋章之後才能生效。
2.合同自標的物交付之日起生效。如動產質押的，質押合同自質物移交於質權人佔有時生效。
3.附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時生效。如果當事人雙方約定，合同必須經過公證或鑒證的，只有經過公證或鑒證以後，合同才能生效。
4.法律、行政法規規定應當辦理批准、登記等手續生效的，合同自辦妥批准或登記等手續之日起生效。
（四）簽訂借款合同應注意的法律風險
1.關於格式條款。格式條款是指當事人為了重復使用而預先擬定，並在訂立合同時未與對方協商的合同條款。銀行借款合同大都採用格式條款，銀行應特別注意以下幾點：
（1）向對方作必要的提示和說明。按照《合同法》規定，銀行作為提供格式合同的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，並採取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求對該條款予以說明。
（2）本著公平誠信的原則確定雙方的權利義務。格式條款免除提供格式條款的一方當事人的責任，加重對方責任、排除對方當事人主要權利的，該條款無效。
（3）手寫條款填寫要謹慎、准確。對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利於提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當採用非格式條款。按照上述規定，手寫條款的效力要高於印製條款，這就要求銀行在增加手寫條款時必須謹慎、准確。
2.關於借款合同與擔保合同的連接問題。實踐中，各商業銀行對於借款合同的擔保基本上採用了主從分離的借款擔保合同。所以，簽訂合同過程中，主從合同的連結不當，就會到導致主從合同不能統一，借款合同失去有效的擔保，形成新的信貸風險。
3.注意合同條款的正確填寫。履行合同的首要依據是合同的條款。合同中有關條款沒有約定或者約定不明確的，首先按照《合同法》第61條的規定確定，即當事人達成補充協議或按照合同的條款和目的予以解釋，仍不能確定的，按照法律規定確定。這種情況下，對銀行往往是不利的。例如《合同法》205條規定，對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，依照本法61條的規定仍不能確定，借款期間不滿1年的，應當在返還借款時一並支付；借款期間1年以上的，應當在每屆滿1年時支付，剩餘期間不滿1年的，應當在返還借款時一並支付。實際上變成了利隨本清或者按年計息的貸款，增加了利息清收的難度。
4．注意避免締約過失責任。《合同法》中規定了締約過失責任。在合同訂立過程中，一方當事人因沒有履行依據誠實信用所應負的義務，而致使另一方當事人遭受一定的損失，在這種情況下，前者要承擔相應的民事責任，這種責任即為締約過失責任。
構成締約過失的情況包括：當事人假借訂立合同，惡意進行磋商；故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況；有其他違背誠實信用原則的行為，如一方未盡通知、協助等義務，增加了另一方的締約成本而造成財產損失。
（一）借款合同的變更
借款合同有效成立後，尚未履行或尚未完全履行以前，當事人就合同的內容達成修改或補充的協議。借款合同的變更主要涉及到借款種類、借款用途、數額、利率、期限、還款方式等方面的變更。借款合同當事人對變更內容協商達成一致時，就可以變更借款合同。任何一方未經對方同意，無正當理由擅自變更借款合同內容，將構成違約行為，應承擔違約責任。由於合同變更必須經雙方協商，所以在協議未達成以前，原借款合同關系仍然有效，應繼續履行原借款合同。如果當事人對借款合同變更的內容約定不明確的，視為未變更。而且法律、行政法規規定變更借款合同應當辦理批准、登記等手續的，借貸雙方變更合同時應依規定辦理，借款合同的變更才有效。
借款合同履行期限的變更分為兩種：一是提前還款，二是貸款展期。《合同法》規定：「借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。」借款人不能按期歸還貸款的，應當在還款日期屆滿之前向貸款人申請展期，貸款人同意的可以展期。為了保證金融機構信貸資金的安全，《貸款通則》對展期作了限制：除國家另有規定外，短期貸款（1年以下〈含1年〉）展期期限累計不得超過原貸款期限（1年以上〈不含1年〉5年以下〈含5年〉）；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款（5年以上的貸款）展期期限累計不得超過3年。
（二）借款合同的解除
借款合同有效成立後，當具備解除條件時，因當事人一方或雙方的意思表示一致而使借款合同關系自始消滅。借款合同的解除包括約定解除和法定解除兩種。
1.約定解除。是指借款合同當事人可以通過其約定或行使約定的解除權而導致借款合同的解除。有兩種情形：一種是在合同未履行或未完全履行之前，當事人雙方通過協商解除合同；另一種是指當事人雙方在借款合同中約定，在某種情況出現後當事人一方或雙方即享有解除權，可行使解除權而使合同關系消滅。約定解除的內容以及行使方式應當由當事人自行決定，但是必須符合民事法律行為的生效要件。
2.法定解除。是指借款合同有效成立後，沒有履行或沒有履行完畢以前，當事人一方行使法定解除權而使借款合同效力消滅的行為。法律直接規定解除的條件，當此種條件具備時，當事人可以解除合同。
根據《合同法》的有關規定，有下列情形之一的，借款合同當事人可以行使解除權：（1）借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以按照約定解除合同；（2）因不可抗力致使借款合同當事人一方或者雙方不能實現合同目的時，當事人可以解除合同；（3）在借款期限屆滿前，借款人明確表示或者以自己的行為表明不能履行還款義務時，貸款人可以解除合同；（4）在借款合同的一方當事人遲延履行義務，經催告在合理期限內仍未履行的，對方當事人可以解除合同；（5）借款合同當事人一方遲延履行債務或者有其他違約行為致使合同目的不能實現時，對方當事人可以解除合同。
借款合同解除後，尚未履行的，終止履行；已經履行的能夠恢復原狀的，當事人可以請求恢復原狀。借款合同的解除並不影響當事人一方請求對方承擔違約責任的權利。
四、貸款的發放
借款合同是諾成性合同，只要當事人在合同上簽字蓋章，就宣告合同生效（雙方約定辦理公證的除外），各方就必須遵守合同的約定條款。借款合同簽字蓋章之後，銀行就要按借款合同的約定按期發放貸款。貸款人不按合同約定按期發放貸款的，應償付違約金。借款人不按合同約定用款的，也應償付違約金。
（一）銀行必須按時足額發放貸款
銀行是借款合同的一方當事人，在享有權利的同時必須履行相應的義務。銀行作為貸款人，其義務是按照借款合同的約定，按時足額發放貸款。
在實際操作中，銀行存在著遲延發放貸款和不足額發放貸款的現象。尤其是在先簽合同後審批的情況下更容易出現此類問題。按照《合同法》的規定，這些都屬於違約行為，銀行應予以高度重視。
（二）嚴禁貼水貸款
在銀行信貸業務操作中，對於預先在本金中扣除借款利息的貸款，習慣上稱之為貼水貸款。如，銀行借給企業100萬元，約定利率為年利5.3%。在發放貸款時，貸款人就預先扣除利息5萬元。將剩餘的95萬元支付給借款人。實際上借款人只是貸了95萬元的本金，卻是按照100萬元的本金來收取利息。《合同法》規定，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。
（三）注意行使不安抗辯權
不安抗辯權，又稱保證履行抗辯權，是指在互負履行義務的雙務合同中，有先後履行順序的，應當先履行的當事人有證據證明對方不能覆行義務，或有不能履行義務的可能時，在對方沒有提供擔保之前有權中止履行合同。
貸款行與借款人簽訂借款會同後，在未發放貸款或發放了部分貸款時，發現借款人經營狀況嚴重惡化，轉移財產，抽逃資金以逃避債務；喪失商業信譽；有喪失或可能喪失償還債務能力的其他情形，此時，商業銀行可行使不安抗辯權，在對方沒有提供擔保之前暫停向借款人放款。
『叄』 什麼叫貸款政策，影響貸款政策的因素是什麼
貸款政策是指商業銀行指導和規范貸款業務、管理和控制貸款風險的各項方針措施和程序的總稱。而影響貸款政策的因素主要有6個方面的因素。
一、貸款政策的影響因素：商業銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時，一般要考慮以下因素：
1.有關法律、法規和國家的財政、貨幣政策
2.銀行的資本金狀況
3.銀行負債結構
4.服務地區的經濟條件和經濟周期
5.銀行貸款人員的素質
二、貸款政策其基本內容主要有以下幾個方面：
（一）貸款業務發展戰略
1、銀行貸款政策首先應當明確銀行的發展戰略，包括開展業務應當遵循的原則、銀行希望開展業務的行業和區域、希望開展的業務品種和希望達到的業務開展的規模和速度。
2、在銀行的貸款政策文件中都開宗明義地指出，貸款業務的發展必須符合銀行穩健經營的原則，並對銀行貸款業務開展的指導思想、發展領域等進行戰略性的規劃。
3、貸款業務發展戰略，首先應明確銀行開展貸款業務須遵循的基本方針。在明確了銀行貸款應遵循的經營方針的基礎上，還必須根據需要和可能，確定銀行貸款發展的范圍（包括行業、地域和業務品種）、速度和規模。
（二）貸款工作規程及許可權劃分
為了保證貸款業務操作過程的規范化，貸款政策必須明確規定貸款業務的工作規程。貸款工作規程是指貸款業務操作的規范。
1、貸款程序通常包含三個階段：
第一階段是貸前的推銷、調查及信用分析階段。這是貸款科學決策的基礎；
第二階段是銀行接受貸款申請以後的評估、審查及貸款發放階段。這是貸款的決策和具體發放階段，是整個貸款過程的關鍵；
第三階段是貸款發放以後的監督檢查、風險監測及貸款本息收回的階段。這一階段也是關繫到貸款能否及時、足值收回的重要環節
2、貸款的規模和比率控制
評判銀行貸款規模是否適度和結構是否合理，可以用一些指標來衡量。主要有：
1）貸款/存款比率。這一指標反映銀行資金運用於貸款的比重以及貸款能力的大小。我國商業銀行法規定銀行的這一比率不得超過75%。
2）貸款/資本比率。該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力。我國中央銀行根據《巴塞爾協議》規定的國際標准，確定商業銀行資本總額與加權風險資產之比不得低於8%，核心資本與加權風險資產之比不得低於4%。
3）單個企業貸款比率。該比率是指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況。我國中央銀行規定，商業銀行對最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%。
4）中長期貸款比率。這是銀行發放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率。它反映了銀行貸款總體的流動性情況，這一比率越高，流動性越差；反之，流動性越強。根據目前我國中央銀行的規定，這一比率必須低於120%。
3、貸款的種類及地區
貸款的種類及其構成，形成了銀行的貸款結構。而貸款結構對商業銀行信貸資產的安全性、流動性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對本行貸款種類及其結構作出明確的規定。
貸款地區是指銀行控制貸款業務的地域范圍。銀行貸款的地區與銀行的規模有關。大銀行因其分支機構眾多，在貸款政策中，一般不對貸款地區作出限制；中小銀行則往往將其貸款業務限制在銀行所在城市和地區，或該銀行的傳統服務地區 。
4、貸款的擔保
貸款政策中，應根據有關法律確定貸款的擔保政策。貸款擔保政策一般應包括以下內容：
1）明確擔保的方式．如《中華人民共和國擔保法》規定的擔保方式有：保證人擔保、抵押擔保、質押擔保、留置以及定金；
2）規定抵押品的鑒定、評估方法和程序；
3）確定貸款與抵押品的價值的比率、貸款與質押品的比率；
4）確定擔保人的資格和還款的能力的評估方法與程序等等。
5、貸款定價
在市場經濟條件下，貸款的定價是一個復雜的過程，銀行貸款政策應當進行明確的規定。
銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔費等），因此，貸款定價已不僅僅是一個確定貸款利率的過程。
在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關系、資產收益率目標等多種因素。
6、貸款檔案管理政策
貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細記錄，體現銀行經營管理水平和信貸人員的素質，可反映貸款的質量，在一些情況下，甚至可以決定貸款的質量。一套完整的貸款檔案管理制度通常應包括以下內容：
1） 貸款檔案的結構及其應包括的文件；
2） 貸款檔案的保管責任人；
3） 明確貸款檔案的保管地點，對法律文件要單獨保管，應保存在防火、防水、防損的地方；
4）明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度。
7、貸款的日常管理和催收制度
貸款發放出去之後，貸款的日常管理對保證貸款的質量尤為重要，故應在貸款政策中加以規定。同時，銀行應制定有效的貸款回收催收制度。
8、不良貸款的管理
對不良貸款的管理是商業銀行貸款政策的重要組成部分。貸款發放以後，如果在貸後檢查中發現不良貸款的預警信號，或在貸款質量評估中被列入關注級以下貸款，都應當引起充分的重視。
『肆』 我國擔保貸款存在的風險及對策
一、潛在風險
（一）對保證人保證資格、實力、手續審查不嚴，從而使保證流於形式，造成貸款風險。一是忽視對保證人主體資格的審查，未按《擔保法》有關規定，把不能作為保證人的如鄉鎮資產經營公司辦公室、村民委員會等行政職能部門或未經授權的企業分支機構充當保證人。由於保證人主體資格不合法，形成無效保證。二是忽視對保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經濟實力的審查，由於保證人沒有經濟保證能力，從而形成擔而不保。
（二）機械類動產抵押貸款存在「兩高一小」，從而使貸款存在潛在風險。所謂「兩高一小」，即指抵押物評估價值高，貸款抵押率確定高，抵押物實際抵償價值小。一是機械類動產作為貸款抵押物時，由於借款人不能提供購買時原始價值發票，作為動產抵押物價值依據，而信用社沒有較專業或懂行的評估人員，一般由抵押人委託注冊的評估部門進行評估。由於評估部門按照評估價值的金額大小收取評估費用，造成人為地對抵押物的高估，評估價值遠遠脫離市場價值。二是在確定貸款抵押率時，未按信貸管理工作的要求，對抵押物進行選擇性設定，並區別專用設備與通用設備，甚至把棋具也一並作為抵押物，抵押率過高確定在評估價值的70%以上，且年復一年長期周轉連續抵押，未隨著折舊做到逐年壓縮，造成抵押貸款潛在風險。三是未把借款者的私人房產同時抵押，使有限責任公司貸款企業，在其經營發生風險導致企業關停後，由於承擔的只是有限責任，信用社通過法律程序處理機械類動產抵押物還貸，由於在操作中存在「兩高」現象，造成對動產拍賣或處理中抵償價值小，貸款損失大。
（三）交通類動產抵押貸款存在保險脫保，未逐年壓縮抵押貸款額度，造成貸款風險。對交通類動產抵押貸款，一般都要求對抵押物辦理強制保險手續，並約定信用社為第一受益人，但由於保險到期前未及時督促抵押人辦理續保手續，存在脫保現象，增加了信貸潛在風險。二是交通類動產其價值受國家產業政策影響較大，且其折舊年限短、速度快，由於未採取逐年壓縮的信貸策略，產生抵押貸款額度未隨抵押物價值的減少而降低，造成貸款風險。三是抵押人到外地非法出售抵押物逃債，使信用社貸款失去抵押物，加大了貸款風險。
（四）不動產抵押貸款存在操作不當、調查失實、農村房產抵償處理難，而使抵押貸款產生風險。一是對劃撥土地使用權作貸款抵押物的，未按有關法律規定扣除40%的土地出讓金後計算抵押物的價值，增加貸款風險。二是對房產抵押貸款其房產的共有人情況調查失實，出現辦理貸款時無共有人，而在依法處理房產時共有人「復活」現象，使抵押貸款埋下風險隱患。三是僅憑借款人帶來的第三人房產證書和私章，辦理房產抵押貸款手續，在貸款依法訴訟時，由於抵押人否認抵押事宜，法院判決抵押無效而造成貸款損失。四是農村房產抵償處理難，由於農村情況的特殊性和受「有錢不買疙瘩產」的思想影響，信用社依法抵償的農村房產處理難度較大，造成貸款風險。
（五）以存單等權利質押貸款時，存在質押人未簽名，未辦理核押手續，使質押貸款存在貸款風險。一是在辦理第三人質押存單貸款手續時，僅憑借款人帶來的第三人私章和存單辦理，沒有對質押人加以核實並當場簽字，在貸款不能按期歸還處理質押存單時，質押人否認存單質押事宜，使質押貸款合同喪失法律保障。二是對質押的存單，未向簽發行社辦理質物核押登記止付手續，結果被提前掛失支取，使質押存單成為廢紙，造成質押貸款風險。
二、防範建議
（一）重新完善擔保手續，減少存量貸款風險。首先要摸清家底。信用社要組織力量對存量擔保貸款進行一次全面調查，根據借款人行業、貸款方式、貸款手續情況，對存量貸款的風險程度進行如實認定，以真實地反映現有信貸資產的風險狀況，為制定切實可行的存量風險貸款化解措施打下基礎。其次要積極採取措施，加以完善和補辦。根據認定的貸款風險，按照先易後難，制定化解落實計劃逐步進行完善。對擔保操作手續不規范的貸款，要限期做好補辦工作；對保證人主體資格不合法、無經濟保證實力的存量貸款，要採取積極的措施，收回或置換成有效資產抵押方式；對動產抵押率偏高、抵押物不足值的貸款，要採取壓縮或逐步增加其它擔保的方式，進行有效落實和化解。對存量動產風險貸款的化解，可根據實際情況適度提高城區商品房地和質押貸款的抵（質）押率，以減少動產抵押貸款額度。再次要落實存量風險貸款責任，加大考核力度。對存量風險貸款，要逐戶逐筆把化解責任落實到人，聯社要加大對信用社、信貸責任人的存量風險貸款化解進度和質量的檢查考核，實行任務完成的好壞與個人收入直接掛鉤的激勵機制，從而充分調動信貸員的積極性和創造性，將存量貸款風險降到最低限度。
（二）規范貸款操作，堵住新增貸款風險。首先要完善擔保貸款管理辦法。聯社要根據信用社實際情況，修訂和完善擔保貸款管理制度，從而堵塞擔保貸款管理中出現的漏洞，進一步增強風險防範能力，在制度上確保貸款資產安全。其次要嚴格執行擔保貸款管理制度，規范日常貸款業務操作。信用社要加強對擔保貸款的合法性、抵押物價值的足值性、質押物的真實性和擔保手續的有效性的審查，從而使發生的每筆貸款業務合法合規。對保證貸款要嚴格審查保證人有無保證資格和保證能力，《董事會同意保證意見書》的簽訂，要按照《公司法》的有關規定，簽名達到法定董事人數，確保保證人簽章的真實性；對機械類動產抵押貸款要根據動產凈值並結合市場現值，區別專用設備和通用設備，對抵押物進行選擇性抵押，通用設備抵押率控制在50%以下，專用設備抵押控制在30%以下；對交通類動產抵押貸款要及時督促抵押人辦理保險續保手續，約定信用社為第一受益人，並要結合抵押物的折舊情況和報廢年限採取逐年壓縮；對房產抵押貸款要嚴格審查房屋產權歸屬和共有人情況；對質押貸款要辦妥質押物核押手續，確保質押人簽章真實並確認質押事宜。
（三）落實有效防範措施，規避有限責任公司貸款潛在風險。按照現行《公司法》規定，有限責任股東以其出資額為限對公司承擔責任，公司以其全部資產對公司的債務承擔責任。在信貸管理實踐中，有限責任公司在經營發生風險導致企業關停倒閉後，由於承擔的只是有限責任，從而使我們無法追索企業法定代表人貸款責任，出現企業虧損，法定代表人致富，貸款無法落實的情況。據調查有限責任公司貸款已佔全部貸款的50%以上，因此應有效規避有限責任公司貸款潛在風險，盡最大限度減少貸款風險損失。可採取的措施有：（1）實行雙重擔保制度。對有限責任公司發放的全部貸款或部分風險貸款，在辦理有效抵押保證手續的基礎上，另行再由其法定代表人或股東個人對貸款進行全額保證或部分保證，從而變有限責任為無限責任。（2）置換借款人主體。對有限責任公司發放貸款，以有限責任公司法定代表人或其股東為借款人主體，即把公司貸款置換為自然人貸款，通過置換借款人主體，從而變有限責任為無限責任，延伸貸款追索。（3）落實私房抵押。對有限責任公司發放貸款，首先要落實公司法定代表人或其股東的私房作為貸款抵押，然後再考慮其它貸款方式，從而增強公司法定代表人及其股東的經營責任，有效減少信用社債權少受損失。
（四）加強培訓教育，實行競聘上崗。信用社信貸工作做得好壞，關鍵取決於信貸員的工作責任和各方面素質。因此這是降低和防範擔保貸款風險的最有效的途徑。一方面信用社要提高信貸員的政治思想素質，加強信貸員的職業道德教育和遵紀守法教育以及風險意識教育，使信貸員真正有危機感、責任感、使命感，提高信貸員執行規章制度的自覺性。另一方面，聯社要加強信貸員的業務培訓和輔導，重點是讓信貸員熟悉《擔保法》等有關法律法規，熟練掌握貸款規范化操作程序，並運用到貸款管理的實踐中去，從而提高信貸管理工作水平。再一方面，對信貸員崗位實行競聘制度。在堅持持證上崗，定期考核等管理的基礎上，實行競聘上崗，從而迫使信貸員勤動腦筋，多想辦法，竭盡所能把工作做好，努力降低貸款風險。營造一種外有壓力，內有動力，充滿生機活力的信貸員管理機制。
『伍』 貸款問題
您好，向您介紹一下工行的個人經營貸款、單位固定資產貸款和單位流動資金貸款,希望能對您有所幫助： 個人經營貸款： 個人經營貸款是我行向個人（自然人）發放的用於其合法經營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款。目前僅限於受理有經營實體自然人的個人經營貸款申請。 一、貸款用途 個人經營貸款的用途僅限於借款人在經營過程中的正常資金周轉需求，貸款不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用於股本權益性投資、房地產項目開發，以及用於其他國家法律、法規明確規定不得經營的項目。 二、貸款條件 1、年齡在18（含）－60周歲（含），具有完全民事行為能力的中國公民，在北京有固定住所，有常住戶口或有效居住證明； 2、借款人具有經營實體，在我行取得A級（含）以上的個人資信等級（目前暫不執行）； 3、借款人及其經營實體具有良好的信用記錄和還款意願，在我行及其他金融機構無任何違約記錄； 4、具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力； 5、能提供我行認可的合法、有效、可靠的質押和抵押擔保； 6、在其經營領域有一年以上從業經驗和良好的從業記錄，經營期限原則上在一年（含）以上； 7、在我行開立個人結算賬戶； 8、經營情況良好，現金流量穩定； 9、產品有市場、有效益，有良好的經營前景； 10、借款人及配偶所擁有的經營實體（包括個體工商戶、個人獨資企業和合夥企業）在我行無融資； 11、我行規定的其他條件。 三、提供資料 1、申請人填寫的個人貸款申請表。 2、個人身份證件、戶口本、居住證明、婚姻狀況證明。 3、個人收入證明或個人資產狀況證明。 4、貸款用途證明（如購貨合同等）。 5、採取質押擔保的，應提交質押憑證，以第三人權利質押的還需提供出質人身份證明、同意質押的書面證明；採取抵押擔保的，應提交房屋產權證、評估報告、房產共有人（如有）同意抵押的書面證明，以第三人房產作抵押的，還須提供房產所有人身份證件及同意抵押的書面證明。 6、經營實體同意承擔連帶擔保的證明文件。 7、經營實體的經年檢的營業執照、稅務登記證、企業章程或合夥經營協議及驗資報告、出資協議。 8、我行要求的其他相關資料。 四、貸款期限 一般為1年（含），最長不超過3年。 五、貸款擔保 1、個人經營貸款必須提供擔保，擔保方式限於質押擔保和抵押擔保，還須經營實體提供連帶責任保證。 2、採用質押擔保的，質物范圍應執行總行關於質押貸款的相關規定。 3、採用抵押擔保的，抵押物須為借款人本人或第三人（限自然人）名下的個人住房或個人商用房。抵押物必須產權明晰、價值足額、易於變現且擁有完全產權。禁止以大型商場的分割銷售攤位、酒店式公寓及其他存在產權糾紛、不易變現的房產作抵押，禁止接受已設定抵押權的房產作抵押，禁止接受借款人及配偶生活所必需的居住房屋作抵押。抵押物價值的確定，應由我行認可的評估公司進行評估。對採取抵押擔保方式申請個人經營貸款的，借款人須向我行指定的保險公司投保抵押物財產保險，並明確第一受益人為我行。 固定資產貸款： 固定資產貸款是指中國工商銀行發放的，用於借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目的本外幣貸款。 一、貸款品種 1、一般項目貸款：客戶因從事固定資產投資活動產生資金需求而向中國工商銀行申請的本外幣貸款，按照貸款的不同用途，可分為基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發貸款。 1)基本建設貸款：是指用於經國家有權部門批準的基礎設施、市政工程、服務設施和以外延擴大再生產為主的新建或擴建生產性工程等基本建設而發放的貸款。 2)技術改造貸款：是用於現有企業以內涵擴大再生產為主的技術改造項目而發放的貸款。 3)科技開發貸款：是指用於新技術和新產品的研製開發、科技成果向生產領域轉化或應用而發放的貸款。 4)商業網點貸款：是指商業、餐飲、服務企業，為擴大網點、改善服務設施、增加倉儲面積等所需資金，在自籌建設資金不足時，而向銀行申請的貸款。 2、並購貸款：針對境內優勢客戶在改制、改組過程中，有償兼並、收購國內其他企事業法人、已建成項目及進行資產、債務重組中產生的融資需求而發放的本外幣貸款。鑒於該項貸款的特殊性，中國工商銀行制定了專門的辦法規范該類貸款的審批及管理，具體情況可向中國工商銀行縣支行以上機構咨詢。 3、臨時周轉貸款：對中國工商銀行已承諾貸款客戶，在項目建設中采購設備或建築材料，因計劃安排資金暫時不能到位所發放的墊付性短期貸款。 4、外匯轉貸款：外國政府及金融機構（貸款人）向我國借款人提供並由國內銀行轉貸的貸款。該類貸款通常帶有一定優惠，如利率較低，期限較長。該類貸款的對象、用途、金額、期限、利率等均由貸款人決定，通常帶有一定優惠，如利率較低（一般在0.2％－0.3％，有的甚至為無息），期限較長（一般在10－40年間，並含有2－15年寬限期）。 三、提供資料： 1）借款人營業執照，公司章程，貸款證，借款申請書。 2） 借款人（出資人）最近三年的審計報告原件及隨審計報告附送的資產負債表、損益表和現金流量表及其報表附註。 3）借款人現有負債清單及信用狀況。 4）有權部門對項目立項的批復，項目可研報告、環保部門及其他有權部門對項目的批復文件，權威部門論證結論。 5）市場供求、產品價格、行業狀況分析資料。 6） 項目建設資金來源證明文件。 7）項目建設進度表，資金使用計劃。 8） 貸款償還方式及計劃，借款人在項目建設期及貸款償還期內現金流量預測材料。 9） 貸款擔保意向或承諾，擔保人營業執照、財務報表、或有負債狀況，抵押（質押）物的情況說明。借款人營業執照、公司章程、貸款證（卡）、借款申請書。 10） 同級別法律事務部門出具的法律意見書。 流動資金貸款： 流動資金貸款是為滿足客戶在生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求，保證生產經營活動的正常進行而發放的本外幣貸款。 一、種類 按貸款期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款： 1. 臨時流動資金貸款：期限在3個月（含）以內,主要用於企業一次性進貨的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足。 2. 短期流動資金貸款：期限3個月至一年（不含三個月，含一年），主要用於企業正常生產經營周轉資金。 3. 中期流動資金貸款：期限一年至三年（不含一年，含三年），主要用於企業正常生產經營中經常佔用資金。 二、貸款條件 1、借款人應是經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記注冊、具有獨立法人資格的企業，其他經濟組織和個體工商戶。 2、遵守國家的政策法規和銀行的信貸制度，在國家政策允許的范圍內生產、經營。 3、經營管理制度健全，財務狀況良好，資產負債率符合中國工商銀行的要求。 4、具有固定的生產、經營場地，產品有市場，生產經營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用。 5、在中國工商銀行或中國工商銀行的代理機構開立了基本帳戶或一般存款帳戶，並領有當地人民銀行核發的「貸款證」，經營情況正常，資金運轉良好，具有按期償還貸款本息的能力。 6、應經過工商部門辦理年檢手續。 7、除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產的50％。 註：申請中期流動資金貸款的企業還須同時具備以下條件： 1、按中國工商銀行信用等級標准評定為A級以上的企業； 2、規模較大，生產經營活動正常，資產負債率低於70%； 3、產品有市場，近三年產銷率在95%以上；生產經營有效益，近三年不虧損；信譽好，不拖欠利息，貸款能按期歸還； 4、不擠占挪用流動資金搞固定資產投資。 三、提供資料 （1）借款人提出貸款申請，填寫《借款申請書》，並按銀行提出的貸款條件和要求提供有關資料。（若為新開戶企業，應按有關規定，先與中國工商銀行建立信貸關系。）一般情況下，銀行要求提供的重要資料有： 1、借款人及保證人的基本情況。 2、經會計（審計）部門核準的上年度財務報告及申請借款前一期的財務報告。 3、企業資金運用情況。 4、抵押、質押物清單，有處分權人同意抵押、質押的證明及保證人。 5、擬同意保證的有關證明文件。 6、項目建議書和可行性報告。 7、銀行認為需要提供的其他資料。 由於各地區業務差異，具體情況建議您再向當地95588確認一下，謝謝！:)
『陸』 公務員擔保貸款，有什麼風險
被擔保人到期不能還款，擔保人需要承擔還款責任。擔保為了擔保債權實現而採取的法律措施，如果被擔保人到時不履行承諾，擔保人就要代被擔保人履行相應的責任，因此為他人提供擔保是有一定的風險的。
近年來,部分金融機構相繼開展了以公務員身份和穩定收入作擔保的新型貸款形式，此種擔保貸款在支持個私經濟發展和全民創業中起到了一定的積極推動作用。但是,通過對部分金融機構網點的信貸調查中發現，由於多方面原因部分公務員擔保貸款已背離了初衷，風險隱患加劇。
主要表現為：
一、擔保責任認識不夠，部分公務員輕信朋友，輕易為他人擔保。
二、額度把握不準，公務員擔保能力有誇大現象，擔保金額隨意性。
三、標准把握不夠，公務員擔保的手續欠缺。僅憑一份個人身份證明，一張單位工資證明，並不能完全證明擔保人的擔保能力。
為謹防公務員擔保貸款帶來的風險，建議：
一、金融部門要加強對擔保人資格和能力的審核，同時要通過機構或網點的聯機協作，對公務人員重復擔保現象予以重視和制止。對公務員擔保貸款中任意擴大擔保額度、手續不全、違規一次性發放貸款等現象要及時查處，進一步規范公務員擔保貸款的發放和管理。
二、公務員要掌握擔保貸款所承擔的責任，謹慎對待為他人擔保貸款。
三、銀監部門要督促有關金融機構進一步完善公務員擔保貸款的管理辦法，引導其步入規范化運作的軌道
『柒』 個人貸款問題
你好朋友：
現在的社會想貸款，從大政策上看，出台了什麼創業貸款政策，其實都是條件要求極為苛刻的。我和你一樣，也想過為創業謀求資金和貸款，經過很長時間的咨詢，不但款沒帶出來，時間、經歷、財力倒是沒少出，最後還是用以下兩種辦法求的資金。
說明下面的兩種方法分別為長期和短期籌備資金的。
方法一、短期資金使用，可以考慮使用信用卡：想必你也聽說過信用卡吧？透支50天免息使用，只要在50天內把透出的錢還上即可，我剛辦了一張，是光大的，可以透支3萬。以後可以根據使用的信用再增加額度。
方法二、實物抵押長期貸款：通過汽車、房產這些實物財產通過銀行抵押做貸款，這個這里我就不詳細說了，你去銀行，那裡有詳細說明.
上面的兩種都是很現實很使用的方法！也有不少人用第一種方法，第一種方法比較容易實現，也比較方便。電視上也采訪過，現在有很多人，辦了很多信用卡，透支後來回轉賬，做到長期使用透支金額。如果樓主採用第一種方法，建議你第一張卡找一個好辦的銀行辦理，比如光大、招商、浦發、中興之類的銀行辦理，以後的信用卡只需用卡辦卡即可。最後祝樓主籌集資金成功。
還有什麼不清楚的，留言