小額貸款貸前貸中貸後問題

⑴ 貸前、貸中、貸後工作手冊

貸前、貸中、貸後工作事項解析

貸前調查事項

貸前調查是所有銀行、小貸、P2P等等往出貸款部門的重中之重。

歸根結底就是兩條：讓不對稱信息最大限度對稱、讓軟信息最大限度真實還原。前者解決的是客戶還款能力問題，後者解決的是還款意願問題。

1、重點是財務信息，解決的是還款能力問題。

2、不對稱信息，指在交易雙方對有關信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的一方，往往處於比較有利的地位，而信息貧乏的一方，則處於比較不利的地位。

3、凡是上當、受騙等都是信息不對稱的結果。

4、典型的就是二手車交易。

5、對於我們放款的和客戶之間永遠是信息不對稱的，因為他們不用對我們其他信息的了解，只要知道我們有錢能借給他這一個信息就夠了。

6、而我們要盡可能知道他的全部信息。

7、我們和客戶之間形成信息不對稱的根源是政府幾十年的不作為，導致的徵信系統不完善的結果。

8、我們做的是資本生意，什麼是資本主義?

9、抵押品永遠不是貸款的最佳選擇，靠客戶的收入還款才是最佳。

10、因為好的抵押品在銀行，我們永遠是次貸。

11、土地、房屋、車輛。不能做資產公司。

12、企業往往是三套賬本，我們要最真的。

13、異常即是妖。

14、謊言就是欺騙的開始。

15、實際的操作方法很多。

16、最好是看客戶手工那套帳，如水產，養殖。

17、通過旁證，如烤串的用多少碳，石材的用了多少鋸片，其他如員工提成，水電費等。

18、客戶經常說前三年賺了很多的錢，那麼用在了什麼地方。 一個搞培訓的，養豬的等。

19、和其他的同行業比，左鄰右舍比。

20、看未來發展趨勢。

主要非財務信息，解決的是還款意願問題。軟信息不能用准確的硬指標來表示，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。說白了，不能清晰表達，不能准確量化。

張三人品好，李四人品差，什麼程度？ 但大家心裡又都清楚的東西，就是軟信息。

軟信息對了解客戶的還款意願非常關鍵。

1、年齡與家庭、與財產、與經營歷史。

2、家庭與父母、與愛人、與兄妹子女。

3、經營場所是否匹配、企業文化、經營理念、經營環境、員工狀態等等。

4、交通工具，養豬開賓士、小貸開麵包。

5、言談舉止、興趣愛好、交友圈等等。

6、上下遊客戶以及員工、朋友評價等。

（一）准確定位

一是風險，二是風險，三還是風險。如果風險控制不住，跑的越快死的越快。慢慢走，活下去，是我們的根本宗旨。

原則一：規避風險

風險就是不能確定的危險因素。

風險既是我們的敵人，也是我們的朋友。

風險不要發生，靠判斷、防禦、避免、堵截來防範。

風險發生不要怕，靠手段、專業、意志、辦法去處理。

風險和收益是什麼關系?

高收益一定高風險，高風險不一定高收益

低收益一定低風險，低風險不一定低收益

常規是利率高—收益高—風險高

不同的利率會自動的選擇不同的客戶。

風險定位的終極目標是零風險。

零風險是虛擬的、是不可能實現的

原則二：找准位置

1、夾縫金融 。

2、草根金融 。

3、次級金融。

原則三：保證現金流

1、避免短貸長投 。

2、避免出現結構性和系統性風險。

原則四：突出特色

小貸的客戶往往是「短、小、頻、急」，針對這些特點做出自己特色的產品。

原則五：形成規模

原則六：營銷簡便

原則七：容易掌握

原則八：便於工廠化

（二）標准流程

打造「流水線作業的信貸工廠」，

為了可復制，
為了上規模，
為了可持續發展。
避免公司的生死存亡就在老闆一個人身上。
避免人情、人性管理，要的是制度管理。

舉例：
三穩：家庭、居住、收入工作、。
三品：人品、產品、抵押品。
三表：水表、電表、工資表。

（一）貸後管理

貸後管理是指貸款發放直到完全收回的過程。既是有效回款的過程又是一個良好的營銷機會。

貸後管理的根本是不要讓客戶在你的視野中消失。

只要企業不破產，客戶就不會消失，貸款就不會全部損失。

容易破產的人：

1、溝通能力強的人。
2、善於和政府、銀行打交道的人。
3、特別想出名的人。
4、好面子的人。
5、頭銜多的人。

6、多元化發展、尤其不相關聯產業多的人。

不容易破產的人：

1、相對木訥的人。
2、被老婆管住的人。
3、作息、生活規律的人。
4、膽小的人。
5、怕出名的人。

6、企業和產品專一的人。

貸款企業出現危機的預警信號：

1、老闆不接電話包括不接別人電話。
2、工資發放異常。
3、存貨量持續下降，流動資金短缺。
4、連續的水電費、通訊費欠繳。
5、賬戶資金乾渴。
6、貸款沒有用於企業。
7、能抵押的土地、房屋、資產全部抵押。
8、老闆異常消費、資金異常轉走等。
9、員工突然減少、核心人員變化或離職等。

（二）逾期催收

逾期催收是整個貸款活動最後的、關鍵的、重要的部分。因為只有收回的錢，才是賺到手的錢。

逾期一是還款意願惡化，再就是還款能力惡化。

分類：

1、還款意願和還款能力良好，因特殊原因沒能按時還款。—給予諒解，今後避免。偶然性，不經常碰到。

2、還款意願良好，還款能力出現問題。如天災、人禍等。—調整計劃，加強關注。

3、無還款意願，有還款能力。這種人屬於惡意逃債。—重點打擊，絕不手軟。惡意性，就算是凈化社會風氣，凈化市場，也必須堅決打擊。

4、無還款意願，無還款能力。首先啟動內審，看自己家的業務人員有無內外勾結的道德風險。—採取綜合措施，挽救多少是多少。

主觀性，我們的人員不怕業務不好，也不怕我們的產品不好，都可以調整。就怕內部出現道德風險，如果不果斷的處理，後患無窮。

逾期催收的具體辦法

1、堅決不能暴力催債。
2、速度是態度的最好表達。
3、堅定的意志最重要。
4、職業化、專業化、不帶感情色彩。

5、人多勢眾。一人談，多人看，給對方造成心理壓力，眼睛共同盯著一個地方。舉著的手比落下的手讓對方更恐懼。

6、主動營造氛圍。故意找不到本人。
7、給多少拿多少，表明意志和決心。

8、履行完備的、必要的手續。
9、態度堅決的不喝對方一口水。

10、本金+利息+罰金+催收費，合計起來。

⑵ 小額貸款存在的風險都有哪些

風險分別為：非法利息、逾期催收和影響徵信等。

生活中，小額貸款的各類廣告隨時會出現在我們的手機內容中，而這些小額貸款真的想廣告中所說的那麼好嗎？答案是否定的。

小額貸款的最終目的就是希望通過少量的本金而獲得高額的回報，並且還存在比較嚴重的風險隱患。

一、非法利息讓借款人生活負擔加重。

部分小貸設計的比較巧妙，所有超出的利息會採取服務費或者其他費用來進行法律風險規避，那麼針對這部分的小貸其實本身也有很多問題，但是遺憾的是這些小貸還有可能對接上個人徵信。

一旦個人借貸了這樣的小貸，逾期之後直接破壞徵信的數據，就算不逾期的情況下，也會讓自己的徵信數據花掉，從而影響到個人的房貸。

結束語：珍愛生活，遠離小貸。

⑶ 貸前貸中貸後風險管理

1、貸前調查：調查整理貸款申請人的相關信息，調查申請人是否符合貸款要求，公司經營財務情況如何，有無不良信譽記錄；

2、貸中審查：審查貸款申請人的主體是否合規合法，公司財務是否有還款能力，申請材料是否有誤；

3、貸後檢查：貸後要做好貸款管理檔案，對貸款申請人的公司經營財務情況定期檢查，做好貸後管理。

如何做好貸後管理

1、日常管理：用戶對借款人進行跟蹤管理，查詢貸款的實際通途，分析貸款資金的去向，做好還款日期的通知還有逾期催收工作，直到貸款償清；

2、清戶撤押：在借款人償清貸款後，信貸部門可以銷記抵押物，轉到抵押物保管部門，在會計部門和保管部門審核通過後，為借款人辦理清戶撤押相關手續；

3、檔案管理：信貸辦理人員應該定期整理收集相關資料，做好檔案管理，在貸款償清後正式歸檔。

⑷ 從貸前,貸中和貸後階段,如何做好房地產開發貸款的風險控制

房地產開發貸款，顧名思義是房地產開發公司專用於房地產開發項目的貸款。 1、貸款前：准確預測開發項目的開發期間和成本、利潤空間，公司預期的開發資金來源時間和來源額度，從而預測開發貸款的額度、使用時間、可接受的財務成本，避免貸款提前到賬而不用所造成的時間浪費和貸款額度過大而造成的貸款資金 的積 壓 。 2、貸款過程中，要多渠道選擇貸款的資金來源，最好通曉銀行、信託公司、基金公司及其他資金方的貸款條件、操作時間、貸款使用期限、資金成本、抵押要求等，再根據本公司的實際情況進行比較，既要保證開發貸款的足額、及時到賬，又要把貸款成本控制在可接受的范圍內。 3、貸款後即貸款使用過程中：要根據預測的工程施工進度制訂開發資金的使用計劃，再根據實際的施工進度安排貸款資金。既保證資金的及時使用，又要保證資金的積壓浪費；既要保證開發進度，又要保證資金不能失控。再者，當開發項目達到可預售狀態時，要及時辦理《商品房預售許可證》，及時回籠資金。既要保證銷售的預期實現，又要保證資金的及時回籠。這樣才能開發貸款的借貸使用、回籠及償還的及時性、有效性、安全性、完整性。即取得了良好的經濟效益，又贏得良好的商業信譽。

⑸ 貸前管理和貸後管理哪個重要呢

都重要，若兩個相比，貸前審核更關鍵。

⑹ 小額貸款問題。

哪家銀行都能貸 北京這邊我可以給你搞定

⑺ 銀行貸前貸中貸後管理中應該關注哪些問題

貸前要盡職調查
貸中要嚴格審查
貸後要常檢查
這就是法律規定的貸款三查

⑻ 廣州申請小額貸款需要注意哪些問題

隨著負預期年化利率時代的到來，物價一個勁的往上升，可是工資沒有多大的上漲幅度，那麼關鍵問題來了，在廣州這樣的大都市，我們有可能需要依靠貸款來周轉一下資金上面的小問題。那麼在廣州申請小額貸款的同時，我們需要需要注意些什麼問題呢？
(1)借款人不要盲目貸款
小額貸款發放的期限較短，主要指為了解決借款人臨時性的一些資金問題，關鍵是貸款所拿到的額度也不是很高，但是這並不代表借款人不需要擁有還款的能力，在借款人申請貸款時，需要對自己的還款能力有充分的了解，而這一點主要是根據自己的月收入等情況來做判斷的，借款人需要選擇適合自己的貸款方式，避免盲目跟風隨大流，然後導致自己不能按時還款，影響自己的個人信用和生活質量。
(2)借款人需要仔細認真閱讀借款合同
需要注意的是，小額借款合同一般由銀行出具的格式合同，借款人需要閱讀仔細閱讀相關條款。需要特別注意貸款預期年化利率的是什麼樣的方式，是固定的預期年化利率還是浮動的預期年化利率；其次是借款人的還款方式，這就要考慮到是否能提前還貸，提前換貸所所需支付的違約金的計算方式是怎樣的；最後是關注罰息這方面的相關事項。
(3)借款人需要注意擔保方式
銀行為了規避風險，所以一般會要求提供擔保人，需要注意的是不能盲目擔保，不然最後會影響到自己的信用記錄與生活質量。
(4)借款人要記得按時還貸
借款人會與銀行簽訂一份還款計劃表，借款人需要按照計劃按時還款，借款人如果不能按時還款，一定要記得及時通知貸款銀行，申請延期還款，如果借款人太多次逾期未還款，將會影響到借款人的個人信用記錄，並且還需要繳納相當高的罰息，關鍵是會影響到自己以後的貸款申請。

⑼ 商業銀行信貸業務中的貸前調查、貸款審查、貸後檢查工作的基本內容包括什麼

銀行所說的"貸款三查制度"：即貸前調查、貸時審查、貸後檢查
所謂貸前調查就是在發放貸款前對借款的收入情況、還款來源、擔保等情況進行系統的調查；
貸時審查就是在發放貸款時，經過貸款調查人員進行詳細的貸前調查後向審核部門提供借款人申請借款的相關資料及調查報告等文件，再由貸款審查人員進行嚴格的審查；
貸後檢查就是在發放貸款後定期對借款人進行跟蹤調查，以確保貸款的安全。

⑽ 貸前-貸中-貸後管理

        信貸業務中的風險控制主要分為三個階段：貸前調查、貸中審查和貸後管理。

        信貸業務實際是一種授信行為，當客戶申請借款時，放款機構會對借款人進行調查和評估，決定是否可以放款以及放款的金額等。這就是貸前調查的任務。貸前調查是所有銀行、小貸以及P2P等機構放款過程中的重中之重。放款機構與借款人之間永遠存在信息不對稱性，在貸前調查中需要了解客戶的相關信息，可以分為財務信息和非財務信息，只有盡可能的真實全面地了解客戶的信息才能對其有客觀真實的評估，進而可以決定是否放款與放款金額。
        貸前調查是風險控制的第一道防線。其調查的基本內容包括：
(1)基本情況：借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求，比如年齡。
(2)經營狀況：借款人近年的生產、銷售、效益情況和發展前景預測。
(3)財務狀況：主要是借款人近年的資產負債、資金結構、資金周轉、盈利能力、現金流量等現狀及變化。
(4)信譽狀況：主要是借款人有無拖欠金融機構的貸款本息和不良信用記錄。
(5)經營者素質：主要是法定代表人和主要領導層的學識、經歷、業績、品德和經營管理能力。
(6)擔保情況：主要是抵(質)押物的權屬，價值和變現難易程度，保證人的保證資格和保證能力。

1.審查的主要內容
(1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責任能力。
(2)借款人是否符合貸款基本條件。
(3)借款人生產經營、財務狀況、信譽狀況、發展前景及內部管理是否良好。
(4)借款用途是否合規，金額、期限、利率是否合規。
(5)法人公章、法定代表人或授權代理人的印章、簽字樣本的真偽。
(6)抵(質)押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。
2.貸款審批
        貸前調查將資料和信息進行分析和研究，形成客觀公正的結論，一並交由審查部門審查。
        在貸款調查與審查意見的基礎上，按許可權進行審批，決定是否放貸、金額、期限及利率等。

        貸後管理實質貸款發放後指導完全收回之間的過程，即是有效回款的過程，也是良好的營銷過程。
1.貸後檢查的主要內容
(1)對借款人的生產經營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。
(2)重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。
(3)檢查抵(質)押物的現狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。
2.貸後管理
(1)貸款到期前一個星期，要向借款人發出提示還貸的通知(電話提示)。
(2)貸款逾期要向借款人每月發書面催款通知，並取得回執。
(3)貸款逾期三個月以上，要向借款人依法收貸。

(如有不同見解，望不吝賜教!)