如何建立有效的貸款信用擔保體系

1. 個人消費信貸體系的建立

10分
中國的信用消費始於20世紀50年代，隨後信用消費一度被取消。銀行以住房為突破口開展的信用消費起步於80年代，但在當時短缺經濟佔主導地位、市場經濟尚不發達的情況下，信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件，因此信用消費品種單一、范圍窄、規模小，僅處於萌芽和摸索階段。
20 世紀90年代以來，我國經濟快速發展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領域出現了比較旺盛的需求。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經濟增長的主要因素，政府採取多種措施擴大內需，信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣，各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規相繼出台。截至2003年末，全國各商業銀行人民幣消費貸款余額15736 億元，較1997年末的172億元增長90倍，其中個人住房貸款余額11780億元，信用消費占各項貸款的比例也由不足0.13%上升到10%。
從提供信用消費的機構看，目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費信用業務，而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體， 其消費信用余額佔全部金融機構提供的消費信用總額的88%。從信用消費的品種看，經過近幾年的發展，形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅遊與醫療貸款、個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、上百個品種的信用消費品種體系 。
從上面提供的數據可以看出，在銀行發放的消費信貸中，個人住房貸款占據壓倒性優勢。這說明我國信用消費業務品種有很大的創新空間，一些很具有發展前景的信用消費品種在我國基本上還是空白。另外，一些信用消費品種在我國雖已開展，但開發的深度還遠遠不夠。可以預期，在社會信用體系建立之後，以信用卡為主體的消費信用將會迎來高速發展的階段。
從當前各金融機構的實踐情況看，我國消費信用的發展應該會在以下幾個方面取得顯著進展：
(一)重點發展個人住房與汽車信用消費
個人住房貸款在我國當前信用消費發展中佔有絕對比重，今後一段時期內，個人住房貸款仍是消費信貸發展的重點，應在切實降低住房貸款風險的基礎上，擴大住房貸款范圍及比例，重點開發中檔住房貸款。另外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費信用的一個主要增長點。
(二)大力開展信用卡業務與個人耐用消費品信用消費
美國信用卡業務的比重僅次於住房信貸，我國商業銀行應在社會信用體系建立之後，抓住有利時機大力發展信用卡業務，鼓勵消費者先消費，後還款，將信用卡辦成真正的信用卡。另外，還應大力推廣商業銷售網點和消費網點進行信用卡支付。據統計，我國的耐用消費品貸款在我國信用消費業務中所佔比重小，市場潛力巨大。為此，各商業銀行應積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。
(三)大力發展助學與旅遊信用消費
目前，我國助學貸款發放比重仍然較小，各商業銀行應採取多種形式大力推廣。相對說來，助學貸款本質上是消費者用未來的收入為現在的教育融資，其貸款對象普遍具有較高的素質，如果能合理引導，應該能成為一個很好的信用品種。另外，隨著「假日經濟」的日益重要，居民在旅遊方面的支出也日益增加，各商業銀行及相關金融機構及旅遊公司應積極響應國家有關政策，在國家法律允許范圍內，大力推廣旅遊信用消費。
(四)借鑒美國信用消費的先進業務方式
各金融機構應與相關機構積極配合，結合中國實際，大力開拓信用消費新品種， 探索這些信用消費品種在我國可行的發放模式和風險控制模式並積極完善和推行, 以盡快完善我國的信用消費體系。如針對不同的消費群體制定不同的貸款品種，對個體工商戶和運輸業者提供經營性車輛貸款，對有創業意識的城鄉家庭可提供小額家庭創業貸款等。同時，針對不同的信用消費品種和貸款對象，可在利率期限和還款方式方面為消費者提供多種選擇。
消費信用的發展前景廣闊，但發展的的道路還很漫長，其進程受到信用體系建設、居民消費觀念等許多方面因素的制約。為了促進消費信用健康快速地發展，我們應該在以下幾個方面做好保障性工作。
(一) 加強宣傳，改變傳統消費觀念
在我國市場經濟已步入買方市場的情況下，提倡適度負債消費顯得十分重要。因此，必須加大宣傳力度，引導居民轉變「無債一身輕」的消費觀念，實現從無債消費轉變到適度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平。我國居民信貸意識還比較薄弱，金融信貸知識還比較貧乏，所以增強消費者的信用觀念、信貸知識和金融知識，是發展消費信貸和擴大內需的重要條件之一。
此外，對銀行和其他金融機構來說，也要逐步增大對個人授信業務的比重，轉變重工商信貸、輕消費信貸的觀念，充分認識消費信貸對發展金融信貸、發展社會經濟的作用，加大力度宣傳發展消費信貸的政策導向、市場導向及其操作辦法，加強業務咨詢服務。
(二) 調整收入分配政策，提高居民的實際收入水平
居民實際收入水平的高低，直接影響著消費信貸發展的程度。因此，國家在收入政策上應採取增加收入的措施，保證城鄉居民收入有一個合理的增長幅度；在分配政策上要進一步縮小收入差距，加快建立、健全社會保障體系，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。
(三) 建立消費信貸的信用風險防範體系
信用風險防範的水平直接影響到消費信貸開展的成敗。當前個人消費信貸發展不快，主要問題不在銀行，而在於外部環境不完善、不配套。但銀行在消費信貸發展中，應有超前意識，充分利用現有條件，通過金融手段推動個人消費健康發展。
1、盡快建成個人信用制度。除了建立公民基礎信息資料庫之外，還應加快公民基礎信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國國情的個人信用風險評分模型和消費信貸電腦審批系統，組建地區性、全國性的個人資信調查評估事務所或個人信用調查公司，對被調查人的收入狀況等進行持續的調查服務，建立借款人的信用數據模型，積累信息並定期進行分析，同時將銀行與政府等其他部門聯系起來，探詢信息共享之路。針對中國目前的情況，一是要盡快出台有關法律，以明確其服務對象、市場准入與退出規范、經營范圍、賠償機制等；二是要培養一批高素質且具有專業知識的個人資信評估從業人員，以促進評估的成熟性與權威性；三是要制定統一的評估標准，增強各評估結果的可比性，防止評估機構間的不正當競爭；四是要建立行業協會，加強行業自律和評估的自身建設。
2、完善擔保制度。我們應借鑒發達國家的經驗，逐步健全個人消費信貸擔保體系，降低消費信貸風險。首先，應完善擔保法，增加有關消費信貸的規定；其次，應培育規范的住房二級市場，使抵押的房產能夠方便地變現；再次，銀行應與保險公司緊密合作，將消費信貸與人壽保險、財產保險、履約保證保險結合起來，降低風險；最後，可研究由政府出面組建消費信貸擔保公司，為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。
(四) 完善社會保障制度
目前，社會保障制度的社會化程度遠遠不夠，無法完全解除人們的後顧之憂，那麼建立商業性和強制性相結合的社會保障統籌體系，就顯得非常迫切。因此，應當把建立完善覆蓋城市全體居民的社會保障體系作為一項十分緊迫的任務抓緊抓好，對農村社會保障體系的建設也要有重點有步驟地進行。
(五) 加強專業人員的培訓
消費信貸業務的從業人員不僅需要熟悉現代專業知識，還必須具有銀行儲蓄、結算、融資、理財知識和市場調研及人際溝通的能力，即成為「全能型」的綜合人才。由於我國的消費信貸才剛剛起步，業務人員來自各個部門，人員素質參差不齊，整體偏低。因此，加強從業人員的培訓工作尤為迫切。（2006年10月發表於《百姓雜談》）

2. 如何構建商業銀行信貸風險管理體系

1、樹立審慎經營、持續規范的發展觀念，以審慎經營、持續發展的經營理念，落實商業銀行的發展觀念，保持清醒的頭腦，不管宏觀環境如何變化，堅持制止以犧牲信貸資產質量為代價，追求眼前利益的短期行為；必須堅持實事求是、全面協調保證信貸業務發展與自身的調控能力和管理能力相適應；必須堅持統籌規劃、合理安排、保證短期發展服從長期發展的要求切實把握好發展的節奏真正做到對股東、銀行、客戶、員工負責。
2、徹底變革信貸管理方式，努力實現從單純速度向與效益相統一轉變，從粗放管理向規范集約管理轉變；樹立風險與收益相平衡風險與資本相匹配的理念，堅持信貸業務高速度、高效益、高質量發展。
3、加快商業銀行法人治理結構的完善步伐，從體制上嚴防信貸業務操作風險的產生要盡快建立規范的股東大會、董事會、監視會制度，引進國內外戰略，不斷優化組織體系，建立科學的信貸決策體系和風險管理體制，建立審慎的會計財務制度和透明的信息披露制度，關鍵是建立權利制衡機制，對審貸權利加以制約，同時強化外部監督的透明。
4、進一步完善風險防範體系。一方面成立風險管理委員會降低支行貸款審批許可權實行支行首貸戶審批零權利；另一方面設立風險管理部、放款中心建立科學的授信業務流程同時從政策制定、指引授信、方案設計、行業授信、余額限制、項目進入與退出指引等方面加強對授信業務的管理使管理關口前移。
5、對信貸業務「三查」制度細化升級，將信用風險度量尺度從傳統的以擔保抵押為主轉變到以客戶現金流量分析和還貸能力的判斷、預測為主，同時,全面落實風險責任追究制度,強化高管層及員工風險防範意識,逐級簽訂風險責任狀,成功的構築有效的「信貸風險防火牆」。
6、運用計算機系統進行信貸綜合管理，通過系統對業務的前期調查、復查符合、審查審批、貸款發放、貸後管理、業務分析、檔案管理都設定標准化的操作程序，將信貸政策的制度固化到相應的計算機系統中如果違章操作系統會自動拒絕避免了人為因素。
7、要努力爭取改善金融生態環境，呼籲盡快完善與金融業有關的法律體系，打擊債務人惡意逃債的行為，保護債權人利益，推進社會信用體系建設，誠然，商業銀行信貸業務的風險控制水平的提高不可能一蹴而就，而一系列外部條件的支持也有待改善，因此，在信貸管理中應樹立審慎經營、持續規范的發展觀，盡快形成分工明確、責任清晰、有效制衡的內部管理架構，建立科學規范有效的風險管理體系，形成風險管理的長效機制，實現商業銀行信貸業務規范、健康、可持續發展。

3. 如何構建商業銀行信貸風險管理體系

在管理信貸業務過程中一定要堅持風險與收益相匹配的原則將風險意識落實到信貸業務的每一個環節中去；在拓展信貸業務過程中更要貫穿風險調整收益的思想正確處理業務發展與風險控制的關系建立科學的信貸風險管理機制

一、商業銀行信貸業務的風險

市場經濟環境下商業銀行業是一個經營風險、批發信用的行業其風險遠大於其他服務行業一家商業銀行因經營不善形成的風險所造成的社會問題更是遠遠大於任何一個企業沒有風險就沒有收益商業銀行的經營就是在風險與收益之間作出決策隨著信息技術的普及和市場競爭的加劇商業銀行在追求高回報、高效益、高速發展中往往隱藏著巨大風險一方面風險具有隱蔽性現在沒有風險並不意味著將來沒有風險；另一方面風險又具有遷徙性、流動性風險遷徙的「禍水」往往從管理水平較高的銀行轉移到管理水平較低的銀行

作為企業商業銀行的經營充滿著風險和變數受各種因素、內外部環境的影響商業銀行發展信貸業務不可避免地要面對風險在中國商業銀行的主要收益業務是信貸業務為了競爭和追求高額回報商業銀行在高速發展信貸業務的過程中產生了大量不良資產這是商業銀行經營中面臨的最大風險近幾年中國啟動了商業銀行股份化改制一手注資一手剝離不良資產使商業銀行不良貸款率大幅下降但這並非源於體制上的根本改善貸款基數的迅速擴張以及貸款的長期化趨勢很大程度上掩蓋了商業銀行的信貸風險銀行監管的相對缺失也局部放大了金融風險

二、商業銀行信貸風險的原因剖析

中國商業銀行的股份制改造雖然提高了商業銀行的資本充足率並在一定程度上降低了不良資產率但全球性的金融危機仍然對中國商業銀行的生存和發展產生了十分不利的影響深入分析可以發現銀行機構管理信貸風險的能力仍然薄弱銀行信貸業務仍然存在著嚴重的操作風險

1.內部風險控制機制不健全是銀行信貸業務操作風險的主要成因由於地域經濟發展不平衡以及歷史上商業銀行按行政區劃設置帶來的地域性政府管理政府色彩濃厚導致一些信貸業務內控程序在商業銀行不同區域或不同層級呈現出非標准化特徵缺乏統一規范的衡量標准行政化、人為因素過多增大了信貸風險隱患

2.監督不力、責任認定不到位是信貸操作風險嚴重的另一個原因為加大各項規章制度執行力度商業銀行內部及外部監管機構組織了大量現場檢查但這種檢查多是自上而下運動式的、就事論事式的專項檢查而非內在性的和制度化的檢查由於這種檢查不能從體制上查找原因並加以整改缺乏持續跟進的責任認定、追究機制諸多問題屢查屢犯的現象難以從根本上消除

3.關鍵崗位制約制度執行乏力是信貸業務操作風險產生的又一個重要原因盡管商業銀行的制度中對一些關鍵崗位有明確界定但這些制度執行起來並不順暢在許多情況下這些制度的執行會因為這樣或那樣的原因和借口而大打折扣從目前看認真分析每一筆不良貸款主要有貸款前調查風險、合同簽訂過程中的法律風險、抵押擔保風險、貸款使用中的風險、清收中的法律障礙、受償中的風險、處置風險等等從考核、發放、管理整個過程梳理分析半數以上是由道德因素造成的雖然形成的風險不同但原因相似就是貸前調查不徹底貸中審查不嚴格、貸後跟蹤不深入甚至存在尋租行為或者因為個人的私利而放縱風險真正由於不可抗力造成風險還是很少其原因還是沒有從信貸管理體制上貸款審批上建立個人負責制基礎上的集體決策制實際上是無人負責制以前在我們的銀行中都是一把手說了算這使得一把手蘊涵了非常大的道德風險貸款的決策至一家銀行的興衰成敗都維系在一個人的道德和智慧上

4.商業銀行信貸業務風險防範權責不對稱導致風險控制滯後一方面商業銀行信息不對稱依然嚴重銀行間將借款人往往利用這種信息溝通不暢在多家銀行獲得遠遠超過其自身承債能力的授信導致各家銀行競相通過放鬆擔保條件等手段進行競爭既不利於信貸市場競爭環境又增加了銀行經營風險處置方面各商業銀行間缺乏互換平台和制度規范一旦借款人出現總是各自為政出現了風險不能站在共同維護金融安全的高度上僅從自身利益出發採取壓貸、置換等簡單處置措施甚至出現對外發布虛假信息騙取他行信貸資金後自己抽逃的行為最終使系統性風險加劇另一方面商業銀行內部信息依然存在不對稱的問題首先在授信過程中信息不對稱調查員只反映借款人合規性信息而對借款人所存在的風險提及較少決策者只是在調查員提供的信息上分析決策無法掌握借款人的風險信息從而在貸款發放時難以對貸款風險全面掌握、客觀評價和有效控制隨著授信業務的進一步集中這種矛盾更加突出其次公司類貸款部門、零售類貸款部門之間信息不對稱此種情況在對房地產開發企業的授信中突出存在再次目前信貸管理的風險識別與衡量體系仍以主觀型、經濟型和指標型為主銀行授信與各項財務數據特別是資本規模、銷售收入、利潤、銀行負債之間存在著強正向相關關系因此銀行數據識別不到位造成信息缺失

5.符合現代商業銀行制度要求的公司法人治理結構尚未完全確立與之相適應的自我約束、自我激勵和自我發展機制有待完善以及金融生態環境也不利於商業銀行控制操作風險在這種情況下特別是許多商業銀行內部重視業務發展、輕視風險管理的認識傾向嚴重風險管理文化缺失也是操作風險形成的重要誘因

三、商業銀行信貸風險的管理機制

信貸業務需要商業銀行承擔風險、控制風險並在風險管理中獲得收益不斷提升控制風險和管理風險的能力是商業銀行實現持續發展的根本途徑為此商業銀行必須建立科學高效的風險管理體系形成風險控制的長效機制

1.樹立審慎經營、持續規范的發展觀念以審慎經營、持續發展的經營理念落實商業銀行的發展觀念保持清醒的頭腦不管宏觀環境如何變化堅持制止以犧牲信貸資產質量為代價追求眼前利益的短期行為；必須堅持實事求是、全面協調保證信貸業務發展與自身的調控能力和管理能力相適應；必須堅持統籌規劃、合理安排、保證短期發展服從長期發展的要求切實把握好發展的節奏真正做到對股東、銀行、客戶、員工負責

審慎經營的本質是要在依法合規的基礎上將資本、效益和風險綜合平衡的經營理念落實到信貸業務管理活動中實現從粗放式經營向集約化經營的根本轉變；持續發展的核心是緊緊圍繞自身的核心競爭力來制定實際的信貸業務發展戰略明確資產經營理念、市場定位、發展模式和發展目標並持之以恆、貫徹到底促進信貸業務保持平穩、持續、健康發展

2.徹底變革信貸管理方式努力實現從單純速度向與效益相統一轉變從粗放管理向規范集約管理轉變；樹立風險與收益相平衡風險與資本相匹配的理念堅持信貸業務高速度、高效益、高質量發展3.加快商業銀行法人治理結構的完善步伐從體制上嚴防信貸業務操作風險的產生要盡快建立規范的股東大會、董事會、監視會制度引進國內外戰略不斷優化組織體系建立科學的信貸決策體系和風險管理體制建立審慎的會計財務制度和透明的信息披露制度、關鍵是建立權利制衡機制對審貸權利加以制約同時強化外部監督的透明

4.進一步完善風險防範體系一方面成立風險管理委員會降低支行貸款審批許可權實行支行首貸戶審批零權利；另一方面設立風險管理部、放款中心建立科學的授信業務流程同時從政策制定、指引授信、方案設計、行業授信、余額限制、項目進入與退出指引等方面加強對授信業務的管理使管理關口前移

5.對信貸業務「三查」制度細化升級將信用風險度量尺度從傳統的以擔保抵押為主轉變到以客戶現金流量分析和還貸能力的判斷、預測為主同時,全面落實風險責任追究制度,強化高管層及員工風險防範意識,逐級簽訂風險責任狀,成功的構築有效的「信貸風險防火牆」

6.運用計算機系統進行信貸綜合管理通過系統對業務的前期調查、復查符合、審查審批、貸款發放、貸後管理、業務分析、檔案管理都設定標准化的操作程序將信貸政策的制度固化到相應的計算機系統中如果違章操作系統會自動拒絕避免了人為因素

7.要努力爭取改善金融生態環境呼籲盡快完善與金融業有關的法律體系打擊債務人惡意逃債的行為保護債權人利益推進社會信用體系建設誠然商業銀行信貸業務的風險控制水平的提高不可能一蹴而就而一系列外部條件的支持也有待改善因此在信貸管理中應樹立審慎經營、持續規范的發展觀盡快形成分工明確、責任清晰、有效制衡的內部管理架構建立科學規范有效的風險管理體系形成風險管理的長效機制實現商業銀行信貸業務規范、健康、可持續發展

4. 如何改善中小企業融資的政策環境

改善中小企業融資的政策環境，需要充分發揮政府的政策導向與資金支持功能，有關部門要密切配合，共同研究清理制約小企業融資業務開展的體制、制度和政策障礙。

一是完善小企業融資的法規政策體系。抓緊制定出台與《中小企業促進法》相配套的《中小企業發展基金管理辦法》和《中小企業信用擔保管理辦法》等法規，進一步完善符合我國國情的中小及微型企業劃分標准，提出針對中小企業融資特點的五級分類標准，為加大中小企業貸款力度創造條件。

二是逐步建立對小企業信貸風險補償機制。近年來，針對小企業貸款中普遍存在的成本與風險「雙高」問題，為鼓勵銀行業金融機構加大對小企業支持力度，浙江、江蘇、廣西和河北等四省區和部分地市相繼建立了小企業貸款風險補償基金，對小企業貸款增幅較大的銀行業金融機構，由財政給予相應的風險補償。我們要研究總結地方經驗，積極探索建立有效的小企業貸款風險控制機制，鼓勵和刺激金融機構更多地為小企業貸款，以發揮公共財政的政策導向與補充市場失靈的功能。

三是加大對小企業融資的稅收支持。自2001年以來，國家發展改革委和稅務總局對為中小企業提供優質融資擔保服務的部分中小企業信用擔保機構實行了免徵營業稅政策，有力地促進了中小企業信用擔保機構的業務開拓。下一步，我們還將同稅務總局、銀監會共同探討有關金融機構為小企業提供信貸的稅收優惠措施，同時著手考慮中小企業信用擔保機構准備金稅前提取問題。

四是完善中小企業信用擔保體系建設。建立完善中小企業信用擔保體系，是緩解中小企業融資難擔保難的重要途徑，也是各國扶持中小企業發展的通行做法。

五是搭建中小企業信用社會化服務平台。解決小企業融資難的根本途徑是營造社會信用環境、提升企業的信用意識和信用能力。要切實解決信用信息的依法披露、資源整合、企業的現實需求、技術與資金等問題。當前的主要任務，是推進建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用徵集、信用調查、信用評級、信用發布為主要內容的中小企業信用制度，構建企業守信褒揚、失信懲戒機制。要將營造信用環境、推進企業信用制度與提升企業的融資能力相結合，使企業的信用等級真正成為其獲取融資的重要依據，提高企業對信用的現實需求。通過推進中小企業信用體系建設，逐步形成企業守信、政府徵信、專業評信、機構授信和社會重信的新局面。

5. 如何建立全面的融資服務體系

第一，完善擔保服務體系。企業擔保機構作為連接企業與銀行的信用橋梁，對解決企業融資難、提高企業信用發揮著越來越大的作用。應堅持政府引導與市場化運作相結合，建立「一體兩翼三層次」的中小企業信用擔保體系。「一體」指以政策性擔保機構為主體；「兩翼」指商業性擔保和民間互助性擔保為兩翼；「三層次」指省、市、縣（市、區）分級組建各類企業信用擔保機構。其中省級擔保機構主要為一般擔保企業提供再擔保，分散一般擔保企業的風險壓力。

第二，加強管理，提高擔保機構素質。制定行業准則和行業標准，引導擔保機構建立和完善內部管理機制。開展對擔保機構的資信評級和績效考核，加大對從業人員的多層次培訓，提高擔保機構資信水平和業務能力。拓展擔保功能，鼓勵擔保機構開展股權投資等創新業務，增強擔保機構實力。

第三，加大對擔保機構的財政支持力度。企業融資擔保風險高、收益低，社會效益高、自身的經濟利潤低，具有準公共產品性質。因此，要適當加大財政支持力度，有條件的地方可建立風險補償機制，由財政對擔保機構按照實際擔保金額的一定比例給予風險補償，降低擔保機構經營風險。綜合利用營業稅減免、各項准備金稅前提取、資本金注入等扶持政策，提高擔保機構融資擔保能力。轉變財政投入方式，將財政支持企業發展的資金由直接投入企業向重點支持擔保體系建設上傾斜，發揮財政資金「四兩撥千斤」的作用。

第四，擴大抵押擔保品范圍。一是簡化手續，降低費用，完善土地、房屋、設備等物權作為抵押擔保品的制度體系。二是鼓勵使用發明權、專利權、商標權等知識產權作為抵押擔保品。三是支持將企業生產經營中的應收賬款、倉單等納入抵押品范疇。

提高企業自身素質，增強企業融資能力。解決企業融資難問題，從根本上說還需要企業練好內功、提升素質。要按照現代企業制度要求，完善企業治理結構，改善和規范財務運行質量。要加大企業的培訓力度，為企業經營管理者提供宏觀調控、產業政策、創業培訓、財務知識及信息化等方面的專業培訓，提升企業經營管理水平。要著力提高企業自主創新能力，引導企業走「專、精、特、新」的發展道路。有關部門要圍繞促進企業創業成長這一主題，積極實施中小企業成長工程。建立企業信息庫，對不同行業、規模的企業實施分類指導，有針對性解決企業面臨的問題。鼓勵企業積極參與大企業、大集團的專業化分工協作，依託大企業加快發展。

強誠信體系建設，改善企業信用環境。信用不足或缺失是影響企業融資能力的重要因素，企業數量多、規模小，需求信息及風險信息收集難度大。因此，政府要加強金融生態環境建設，組織相關部門構建統一的企業社會徵信系統和運行機制，擴大徵信系統的覆蓋面和信用信息的採集面，盡可能詳細地提供企業納稅情況、企業及法定代表人個人銀行信用記錄、對外擔保、法律訴訟、履約情況等信息，增加企業信用信息的全面性、實用性和透明性，對企業自覺履約形成約束，增強企業誠信意識，提高融資能力。有關部門要加大對違約中小企業的懲罰力度，堅決打擊惡意逃廢銀行債務的失信行為，共同營造誠實守信的經濟環境和社會信用環境。

6. 企業信用體系建設的舉措包括哪些

企業信用體系建設的措施，包括以下幾個方面：

1、企業信用體系建設要面向市場，加強企業信用管理，提高企業的信用等級；

2、運用市場機制，強化信用管理的內部約束機制和利益激勵機制；

3、在法律框架內，按照規范、有序和不搞重復建設的原則。

充分發揮銀行系統信貸評價登記系統、企業信用擔保體系、工商登記年檢等系統的作用，培育以企業為主體、服務全社會的社會化信用體系，有計劃有步驟地建立企業信用標准體系、企業信用狀況評價體系、企業信用風險防範體系。

企業信用信息披露體系、企業信用監督管理體系，並不斷轉變政府職能，制定和完善相應的法律法規，為提升企業整體信用水平創造有利的條件。

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企業信用體系作用：

1、信用在市場經濟中之所以獲得廣泛發展，在於它具有融通資金、促使貨暢其流的功能，發揮著調劑資金餘缺和節約費用的作用，大大提高了商品流通的效率和資金的使用效率，能夠擴大投資總量和增加消費總效用，並且有利於優化資源配置。

2、同時，政府還能夠藉助它調控宏觀經濟的運行。但是，伴隨信用的發展，客觀上又產生了信用風險。信用風險是信用活動中客觀存在著的風險，指信用活動中因一方不守約而造成對方受損的風險。信用風險客觀上又同信用關系是否規范、信用秩序是否正常密切相關。

3、信用活動規范有序，信用風險就小；反之則大。由於現代市場經濟是信用高度發達的經濟，信用關系遍布經濟生活的各個領域。

7. 如何建立良好的信用環境

十六屆三中全會把建立健全信用制度作為社會主義市場經濟體制建設的一項重要目標和任務寫入了決議之中,這預示著中國的市場體系將進入一個新的發展和成熟時期,而能否真正形成良好的社會主義市場經濟信用氛圍和健康的社會信用環境顯得日趨重要。
一、信用秩序混亂已成為制約我國經濟發展的突出問題。
經過20多年的改革和開放，我國經濟已基本上步入社會主義市場經濟的軌道，市場機制開始在資源配置中發揮基礎性作用，信用交易已經成為我國經濟生活中的主要交易方式。近年來，我國商品的「買方市場」初步形成，為刺激市場需求的擴大，各種信用交易方式不斷推出，銀行信用貸款、企業賒銷賒購和個人信用消費行為日趨增多。然而，在信用交易規模不斷擴大的情況下，社會信用秩序混亂已成為制約我國經濟發展的突出問題。失信現象不僅普遍，而且相當嚴重。大量銀行貸款逾期收不回來，使商業銀行不良貸款不斷增加，金融的系統風險加劇；企業之間三角債務鏈久拖難解，甚至拖垮、拖死了部分企業；商業交易中大量的欺詐行騙、假冒偽劣、侵犯知識產權等行為屢禁不止；資本市場中欺騙瞞報，虛假信息披露和惡樁炒作不乏其例；個人消費信貸中的一些惡意欠債行為也不斷暴露出來。
信用秩序混亂已對社會經濟生活造成嚴重危害，不僅嚴重破壞了市場秩序，大大提高了市場交易成本，降低了經濟運行效率，而且直接影響和制約著市場機制配置資源作用的正常發揮，使政府啟動投資、擴大內需政策的效用大打折扣；大量的失信行為還破壞了經濟主體之間以合同契約為基礎的正常信用關系，造成了社會風氣敗壞，道德水平滑坡等社會問題。在加入WTO之後，信用秩序混亂還嚴重損害了我國的國際信用形象，在一定程度上影響了對外開放的質量和進程。
二、推動我國社會信用體系建設中必須解決的幾個重要問題
（一）、如何正確認識失信行為與信用體系之間的關系
近年以來，我國連續爆發「月餅失信事件」、「上市公司失信事件」、「注冊會計師幫助造假事件」等失信事件，信用體系與失信行為問題越來越成為社會各界普遍關注的問題，政府、企業和各界人士對樹立信用觀念、加快社會信用體系建設、營造信用環境等達成了高度共識。但是，前年底，號稱市場經濟最發達和信用體系最健全的美國也爆發了「安然」、「安達信」等失信事件。似乎，就有人「洋洋自得」、「夜郎自大」甚至「幸災樂禍」起來。這些情況暴露了我們在認識中的兩個極端問題。一個極端是：過去講，我們是失信行為比較嚴重的國家，於是就有人認為我們國家是非信用國家、非誠信國家、非徵信國家。另一個極端是：去年底在美國爆發了信用危機，出現了「安然」、「安達信」等失信事件，於是就有人認為美國人比中國人還不講信用。兩個極端認識引出一個問題：失信行為與信用體系之間的關系問題。
一個國家會不會發生失信行為？可以講，一個有著最嚴格和最健全社會信用體系的國家，也會不可避免地發生失信現象。中國仍在發生失信現象，美國也在發生失信現象，這兩個國家的失信問題有什麼特點和不同呢？我想最大的區別在於美國發生失信行為以後，整個社會信用體系會迅速的加以反映，及時地披露和揭露失信問題，然後通過法律制裁失信行為。包括美國司法部之所以起訴失信者，不是說失信者做錯了，而是失信者違法了，是失信者銷毀了證據，是失信者造了假。如果是因為客觀原因做錯而成為失信者（如經營失敗而申請破產），社會是會原諒這種失信者的，但是對於犯罪的失信者，社會和法律是不會原諒的。
在信用方面，我們國家目前存在的最大問題是還沒有建立起完善的社會信用體系，當我們的市場主體發生失信行為的時候，我們的政府、中介機構和社會各界往往不能夠馬上加以反映和揭露。比如說2002年「忠信」這家知名的上市公司引發嚴重的失信行為，那麼多的銀行、那麼多的社會中介機構和那麼多的投資者，都沒有迅速地做出判斷並披露失信問題，反而讓一個大學老師在進行案例分析的時候發現了這個問題。可以說這個失信現象充分反映出我們國家的社會信用體系需要加快建設速度，需要盡快完善。
（二）、制約我國社會信用體系建設的幾個實踐問題
1.是統一信用代碼問題。統一信用代碼有兩個方案可以選擇，一是政府強制的政務代碼（如個人身份證代碼、組織機構代碼等），二是社會自願的商務代碼（如銀行貸款證號碼、鄧白氏企業編碼、中誠信編碼等）。在推動社會信用體系建設中，是採用政府強制的政務代碼，還是採用社會認可的商務代碼，或者兩者結合起來使用。對此，各界認識很不一致。我想首先要界定社會信用活動是政務行為，還是商務行為，在社會生活和市場交易中，信用信息的披露與其主體的法律地位密不可分：政府機關是公民選舉產生的公共管理者，所以，必須強制要求政府部門依法公開披露所掌握的信用記錄；市場主體（個人和企業等）是市場交易的當事人，應按照自願簽定的合約依法進行信用記錄的披露；信用中介機構是特殊的市場主體，其從事的信用調查、信用徵集、信用評價、信用擔保、信用咨詢等經營活動是特殊的信用行為，所以，應按照國家的特殊規定和商務合約依法提供信用服務。不論是政府部門、市場主體，還是信用中介機構，在披露信用記錄時，既要提高透明度，又要注意保護商業秘密。
2.是倡導信用觀念問題。公民、企業、各種組織特別是政府的信用觀念，是決定一個國家能否建立起適應市場經濟體制和WTO規則要求的社會信用體系的基礎和前提。倡導信用觀念和加強信用教育必須從娃娃抓起，全社會成年人特別是各級公務員必須首先「從我做起」，必須把講信用作為每一個人最起碼的和最低的社會道德底線。倡導信用觀念，必須要首先形成社會風尚，同時要把信用觀念作為一個道德價值，作為一個商品價值，或者資本價值來看待。
3.是培育信用需求問題。我國社會信用問題從1990年隨著清理「三角債」工作開始萌芽，在經歷了信用評價、信用擔保兩個發展階段並進入社會信用體系建設階段的時候，社會信用中介機構仍然處於步履艱難的窘境。究其根源在於全社會缺乏信用觀念與政府缺乏信用法制而伴生的整個市場的信用需求嚴重不足。特別是在結束計劃經濟體制之後，我們還是習慣於操作政府信用需求，不自覺地導致政府信用需求擠出企業特別是個人信用需求。其表現就是企業離不開銀行貸款，銀行個人儲蓄居高不下和幾乎沒有真正的信用卡（借記卡）。因此，如何淡化政府信用需求，穩定企業信用需求，啟動個人信用需求，就成為建設社會信用體系的一個重要關鍵。
4.是加強信用管理問題。企業是國民經濟的細胞和最重要的市場主體，企業自身的信用管理不僅是企業生存與發展的基礎，也關系著整個社會的信用狀況。企業有效的授信管理不僅有利於開拓市場和擴大需求，更有利於控制自身的信用風險。企業嚴格的獲信管理不僅可以獲得供應商的信任和信用額度，也有利於企業最大限度地降低財務費用開支。加強信用管理是企業自身的管理活動，但是，政府有責任引導企業特別是中小企業加強信用管理，幫助企業不斷提升自身的信用能力。目前，各地政府大力推動的中小企業信用擔保體系，對於提升中小企業信用能力發揮了重要作用。
5.是發展信用中介問題。社會信用體系的主體是社會信用中介機構，包括信用調查公司、信用徵集公司、信用評價公司、信用擔保公司、信用咨詢公司等。社會信用中介機構立業的根本是以自身的信用和必要的資本承擔經營責任，獨立、公正、客觀、平等地以第三者身份為社會各界提供信用產品或服務。所以，決定了社會信用中介機構的舉辦者不應是執法者身份的政府機構或在市場中居壟斷地位的利益團體，應由民間投資者聯合出資組建。各類社會信用中介機構由於各自的業務屬性不同，所以，也必須明確各自的服務對象、服務內容和服務定位。
6.是形成信用體系問題。 在上述五個方面工作基礎上，必須首先將政府在社會信用體系建設中的作用定位於：健全信用法制、培育信用需求和提高政務信用信息透明度，並推動四個信用體系的建設步伐：一是以各級政府為主體和電子政務為基礎的政務信息公共披露體系、二是以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業信用體系、三是以企業自身為主體和風險管理為基礎的自我內控獨立信用體系、四是以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務服務信用體系。只有政府、協會、企業、中介同步發展各自信用體系，才能最終形成我們國家的「實現互聯互通、信息共享」的社會信用體系。
三、我國社會信用體系建設的形勢與存在問題及前景
（一）、我國社會信用體系建設面臨的形勢
中國已經走向社會主義市場經濟，中國已經融入經濟全球化，中國的社會信用體系建設也必須借鑒國際通行的慣例和經驗。為此，我國社會信用體系建設面臨以下形勢：一是按照市場經濟體制要求，政府退出市場競爭領域，專司社會公共管理者職責已成大勢；二是WTO要求開放服務貿易市場和實行國民待遇，國外信用中介機構進入中國市場已成定局；三是中國本土社會信用中介機構已有十年融入市場經濟的發展史，培育了一支兼具國內外從業經驗的信用職業隊伍，繼續提升能力並參與市場公平競爭已成大局；四是國際知名信用中介機構自美國誕生以來，已有上百年的發展歷史，歐洲模式也在總結經驗，日本模式也在反思不足，客觀要求我們不能再「從零做起」和重復別人的錯誤。
（二）、我國社會信用體系建設的模式判斷
由於長期實行計劃經濟體制，我們不僅缺乏社會信用中介機構，更缺乏國家的信用制度、公民的信用觀念和企業的信用管理，特別是政府公務信用的透明度和由此形成的信用記錄的公開披露問題更為突出。為此，推動社會信用體系建設，必須首先要解決政府在社會信用體系建設中的定位問題，並在此基礎上按照不同主體探索以各級政府為主體和電子政務為基礎的政務信息公共披露體系；以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業信用體系；以企業自身為主體和風險管理為基礎的自我內控獨立信用體系；以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務服務信用體系。所以，我國社會信用體系建設的目標模式應是在政府、協會、企業、中介同步發展各自信用體系，最終形成不同層面的、互聯互通的、信息共享的社會信用體系。
（三）、當前社會信用體系建設進展情況與存在問題
2002年總理政府工作報告中提出切實加強社會信用建設的要求以後，各地對信用環境和信用觀念的改善大大推進了一步，有以下幾個特徵：第一，政府信用信息披露的程度大大提高。從課題調研了解的情況來看，各地都在建立相應的信用網路、信用平台、信用檔案，甚至建立信用懲戒機制，比如失信黑名單制度，使得失信者無法在市場繼續生存。第二，對加強信用管理可以大大降低交易成本，解決信息不對稱方面的認識和觀念也在逐步形成。第三，信用市場的競爭機制大大增強，在過去一定階段中，有一些政府特許的業務，形成了一定程度的壟斷。這種情況隨著社會信用體系的推進，這方面的現象會越來越減少。第四，信用機構生存和發展的環境大大改善，信用機構的法律地位正在逐步形成。在中國人民銀行組織起草的《徵信條例》已對信用機構的法律地位作出了界定。由於政府、社會各界重視信用，倡導信用觀念，為信用機構的發展創造了一個良好的環境。
但是，一些地區在社會信用體系建設中也出現了一些問題，歸納起來，我國社會信用體系建設中的突出問題集中在五個方面：一是信用建設形勢熱火朝天、二是信用業務操作政企不分、三是信用機構行業難以自律、四是信用服務行為缺乏保護、五是信用產品市場需求不足。
（四）、我國社會信用體系建設的前景展望
由於深受長期計劃經濟體制的影響，目前，要求突出政府在社會信用體系建設中的作用，甚至以政府行為取代市場行為，以政府機構代替市場信用中介機構，起碼在推動工作的初期由政府出資組建信用機構並壟斷信用服務市場的個別聲音，還是非常強烈的。由於，政府部門與社會信用中介機構、民間投資者不是處在平等的地位，因此，在一些地方乃至全國范圍內出現一定時期的政府部門對信用服務市場的壟斷現象，是十分有可能或是無法難免的。但是，如果出現上述結果，將會為此付出沉重的社會經濟代價與歷史上屢屢發生過的沉痛教訓。但是，不論決策者做出何種判斷和決斷，不論出現何種曲折和挫折，市場對社會信用中介機構而言，總會發揮基礎性配置作用並做出客觀選擇。從世界各國的歷史經驗與未來發展看，上述社會信用體系發展的目標模式將接受歷史的驗證。
四、健全社會信用體系的目標及近中期的政策建議
（一）健全社會信用體系的基本目標
所謂社會信用體系，是在市場經濟條件下，在一個國家或地區范圍內，由一系列與信用有關的、相互聯系、相互促進、又相互影響的信用道德文化、相關法律法規、制度規范、組織形式、技術手段、運作工具和運作方式而構成的綜合系統。對建立健全我國社會信用體系的目標建議如下：
近中期目標：借鑒國外的經驗，結合我國的實際，建立起與社會主義市場經濟體制相適應的社會信用體系的基本框架。這一體系框架主要包括四個方面的內容：一是基本建立起社會主義市場經濟所要求的社會信用道德和文化環境；二是在法律規范下，建立起社會化的社會信用信息的共享機制，努力減少社會信用信息的不對稱性；三是完善信用的法律體系並嚴格執法，健全失信懲罰機制，加大失信違規成本；四是健全和完善信用監管體系和相關制度。
遠期目標：在完成上述目標的基礎上，再用大體上8－10年左右的時間，到2020年前後，形成比較健全的社會信用體系，使社會形成良好的信用環境，形成比較規范的市場信用秩序。
（二）近中期健全社會信用體系的政策建議
1．普及現代市場經濟的信用文化和信用意識
當務之急是要大力普及信用文化，努力營造誠實守信的社會文化環境。一是通過各種宣傳、教育方式，利用學校、企業、社區、行業協會等組織機構廣泛開展行之有效的信用道德培養和教育。二是提高社會主體的守信意識和維權知識，並能自覺參與監督和抵制失信行為。三是引導和培養市場主體重視自身信用程度的社會評價，努力提高自己的信用等級。
2．引導企業健全內部信用管理制度
通過各種方式促進企業內部加強信用管理，減少因授信不當導致的企業信用風險和損失。在對企業的各種考核和評價體系中，應將是否建立健全了內部信用管理制度作為評價企業治理和管理狀況的重要指標。可組織有關專家、學者和企業管理人員，研究分析國外企業信用制度和信用管理的經驗，為國內企業提供信用管理方面的咨詢，幫助企業建立起規范的信用管理制度。
3．健全並完善社會信用信息的透明和開放制度
社會基本信用信息的公開和開放、減少信用信息的不對稱性是建立社會信用體系的重要前提。在這方面的政策建議是：
（1）建立社會基本信用數據的開放制度
應立即著手制定和出台相關法律法規，規范公共信息、徵信數據的開放、傳播和使用程序。應明確規定政府、企業哪些信用數據必須開放以及開放的范圍和程度。在信息開放方面，特別要強調政府的相關政務信息的開放，對於應公開而未能及時向社會公布信息的行為，有關政府部門必須承擔相應的責任建立「問責制度」。金融機構掌握的社會成員的部分信用信息，在法律規定的范圍內，也應通過合法的渠道和方式向有關機構提供並允許合法傳播。
（2）鼓勵和支持在重要行業內部建立共享的信用信息平台
支持和鼓勵一些重要行業內部建立信用信息共享的平台，在行業內部開展聯合徵信活動。通過對行業內相關信息的收集、更新和規范傳播，大大提高行業內的信息對稱度，減少行業內的失信行為。在這方面應更多地發揮行業協會的作用，以協會為主，通過市場化方式建設信息資料庫，並建立一套規范的更新、檢索和使用程序。
（3）促進和規范信用中介服務行業的健康發展
第一，明確我國信用中介服務行業的發展模式和市場准入規則。根據我國國情，建議信用中介行業應採取民營化、市場化的發展模式，政府原則上不參與投資和經營信用中介服務機構。在市場准入方面，對個人徵信機構的市場准入和資質條件應有比較嚴格的規定，防止個人信用信息被濫用。而對企業徵信機構可設定相對較低的准入門檻。對資信評級機構的准入和管理應更加嚴格和規范。第二，在促進信用信息開放的同時，鼓勵徵信中介機構建立覆蓋面大、信息內容完整的資料庫，在建庫初期政府應在貸款等方面予以支持。還應加強對徵信和資信評級行業的代碼和評級標准問題研究，以促進信用信息的社會共享。第三，著力解決信用服務需求不足的問題，如對涉及證券市場的一些金融工具、品種應過渡到強制評級，如對欲上市發行的債券、對上市公司信用等級必須進行評估等；第四，建立對信用中介機構的有效監督和管理制度。
4．加強信用方面的立法和執法，健全失信懲罰機制
近中期立法的重點應主要包括如下方面：第一，盡快制訂與公平信用信息服務有關的法律和法規。建議我國盡早出台《政府公共信息開放條例》、《個人徵信管理條例》、《企業徵信促進條例》、《商帳催收管理辦法》等法規。第二，著手修改與建立社會信用體系有沖突的部分現行法律和法規，例如，應著重研究《合同法》、《商業銀行法》、《企業破產法》、《擔保法》、《檔案法》、《保密法》、《統計法》、《民法通則》、《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》、《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等法律，對其中與建立信用體系有沖突的部分條款進行必要的修改或重新解釋。第三，應盡快研究並完善失信懲罰機制，應明確在現代市場經濟中，失信懲罰機制設計的出發點和重點、失信與犯罪的區別及法律邊界、失信的懲戒形式和制裁程度、失信懲罰機制的操作和執行效果等等。對失信企業「黑名單」公示制度應有法定的徵集、傳播途徑。
5．完善政府的信用監管體系和制度
第一，應明確政府的監管部門及其監管職能。二是明確監管部門的監督處罰權力和職責。例如，美國聯邦貿易委員會負責受理消費者對信用中介服務機構服務內容的投訴，對在信用服務中侵害消費者的行為有權進行查處等。三是建立成體系的制度化的監管制度，避免「運動式」的監管方式。
6．發揮行業協會在社會信用體系建設中的作用
行業協會的工作重點是強化會員的守信和維權意識，引導行業內企業健全信用管理制度；制訂行業信用發展規劃，創造條件建立行業信用信息資料庫，並開展行業內的聯合徵信活動；提出有關的立法建議；建立行業內的失信懲戒機制，合法地對嚴重失信者施以懲罰，改善行業內的信用秩序。

8. 如何有效建立客戶信用評價體系

企業信用體系建設的總體目標是：按照社會主義市場經濟體制的要求，建立完善、規范、有序、有效的企業信用體系，構建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依託、以信用監管為手段的企業信用催生、成長和維護系統。要面向市場，加強企業信用管理，提高企業的信用等級；運用市場機制，強化信用管理的內部約束機制和利益激勵機制；在法律框架
內，按照規范、有序和不搞重復建設的原則,充分發揮銀行系統信貸評價登記系統、企業信用擔保體系、工商登記年檢等系統的作用，培育以企業為主體、服務全社會的社會化信用體系，有計劃有步驟地建立企業信用標准體系、企業信用狀況評價體系、企業信用風險防範體系、企業信用信息披露體系、企業信用監督管理體系，並不斷轉變政府職能，制定和完善相應的法律法規，為提升企業整體信用水平創造有利的條件。
一、具體為完善六個體系：
（一）企業信用標准體系
信用標准（creditstandard）是指當採取賒銷手段銷貨的企業對客戶授信時，對客戶資信情況進行要求的最低標准，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標準的依據。國際通行的」四等十級制」評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從」aa」到」ccc」等級間的每一級別可以用」+」或」-」號來修正已表示在主要等級內的相對高低。如aaa級的含義就是「信用極好」，表示企業的信用程度高、債務風險小。該類企業具有優秀的信用記錄，經營狀況佳，盈利能力強，發展前景廣闊，不確定性因素對其經營與發展的影響極小。企業信用標準的設置，直接影響對客戶信用申請的批准與否，是企業制訂信用管理政策的重要一環。
（二）企業信用評價體系
企業徵信是指在對企業、債券發行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、經營水平、財務狀況，所處外部環境等諸因素進行分析研究的基礎上，對就其信用能力（主要是償債能力及其可償債程度）所作的綜合評價。企業徵信在形式上表現為一種對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經濟體系不可缺少的中介服務。在我國，隨著資本市場的建立和發展，信用關系日趨復雜，由此產生的信用風險對經濟活動的影響也日益深遠。特別是加入wto以後，我國將更快地融入全球經濟。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預警信用風險，才能為我國資本市場的健康發展、與國際市場的進一步接軌創造良好的條件，確保我國經濟持續、快速、健康地發展。
（三）企業信用信息傳播體系
互聯網是目前最好的傳播平台。其優勢是傳播快、信息可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、廣播、電視等媒體。從企業信用體系的長遠建設和發展來看，應該及早著手建立全區聯網甚至全國聯網的企業信用狀況咨詢系統，以方便廣大用戶對於信用信息的消費需求。
（四）企業信用監督管理體系
企業信用監督管理體系應該是一個層級結構。應該成立企業信用管理機構，統一組織和協調企業信用自身、企業信用服務體系、企業信用網路平台建設等。同時由各級企業主管部門建立相應的信用信息採集鑒別和傳播機制，實現企業信息的標准化生產、標准化傳播和全方位供給。大型企業內部必須設立信用管理崗位，以協調本企業信用管理事務。
二、企業信用體系建設的原則
1.市場化原則。企業信用體系建設，要堅持「政府推動、市場運作」的原則，主要依靠市場的力量來形成信用產品的生產、交換和消費過程。
2.法治化原則。市場經濟是法治經濟。企業信用體系建設必須堅持法治化原則，要在國家有關法律的規范之下進行，同時要充分行使中央政府賦予我們的民族區域自治權力，根據實際制訂符合地區實況的與信用建設相關法規條例，推動企業信用狀況在法治化軌道上逐步改善。
3.系統性原則。企業信用體系建設是一項復雜的系統工程。第一，企業信用體系建設，需要調動各個部門、各個地方的積極性，形成合力，共同推進；第二，需要從信用標准、信用評價、信用信息交換、信用信息消費以及信用市場管理等方面進行綜合治理，整體推進。
4.「三公」原則。企業信用體系建設必須堅持公平公正公開原則，尤其是信用評價環節一定要貫徹公正原則，防止由於某種經濟利益而扭曲評價結果；在信用市場監管和對失信行為的處罰方面要堅定貫徹公平、公開原則，以推動企業信用水平的整體提高。
三、企業信用體系建設的主要任務
1.誠信文化建設。企業信用建設的根本環節是對誠信文化的傳承發揚。這是一項長期而艱巨的任務。我們必須著眼長遠，把誠實守信作為做人、辦企業的基本准則，不斷培育信用文化，讓誠實守信成為企業的核心文化。
2.法律法規建設。法治的完善和法治精神的培育是現階段企業信用建設的關鍵環節，也是信用機制建設的必然選擇。
3.信用評價標準的建立。評判一個企業是否誠信，誠信度又如何，這是企業信用體系建設的關鍵環節。從實踐來看，一個企業未來是否誠信，我們很難准確判斷。但我們可以通過考察其過去的歷史信用記錄，量化其誠信度。因此，建立信用評價標準的目的是通過考察企業的歷史信用記
錄來對企業將來的信用行為進行預判。
4.信息平台建設。對於企業信用信息的消費者而言，最重要的是通過暢通的信息系統來了解企業信用狀況，並作出是否能夠履約、履約的能力如何的判斷。因此，只有把企業信用狀況統一集中到同一能夠方便查閱的信息平台上，才能滿足消費者的需求。
5.管理、監督、服務體系建設。監管和服務，是企業信用體系建設的必要條件和保障。企業信用標准需要企業的行業主管部門主持並會同行業協會來制訂；信用評價的實施都需要市場中介機構去完成；企業信用建設的全過程都需要政府、中介機構、自律組織、企業員工、消費者、利益相關者和廣大公眾的監督。
6.構建信用促成維護機制。如果沒有「守
信者受保障、失信者受懲罰」的機制，企業信用建設將是蒼白的、空洞的說教。因此，企業信用建設中，必須要建立健全有效的激勵約束機制，改變「失信者得利、守信者受損」的現狀，形成信用資產保全機制，提高信用資產的收益；形成信用風險控制機制，增大失信者應承擔的風險和責任。
7.培養信用意識和信用能力。提高企業素質，增強企業的法治意識和履約能力，這是企業信用體系建設的基礎性工作，也是企業信用體系建設的出發點。
8.打造良好的企業信用環境。社會信用體系建設包括政府信用、企業信用、公眾信用三大塊，三方面是相互影響、相互制約。因此，要為企業信用體系建設創造良好的環境，就必須提高政府的信用意識和信用能力；提高社會公眾的信用意識和信用能力。政府信用包括執法效率、執法公正、執法能力等；公眾信用又含蓋公眾的基本素質、知情權的保障程度、正義感和維護正義的能力等。

9. 什麼是中小企業信用擔保體系

中小企業信用擔保是指中小企業信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由擔保人進行代償，承擔債務人的責任或者履行債務。它是一種保證行為，同時也是一種信譽證明和資產責任結合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業向金融機構融資時擔保品不足的障礙，補充中小企業信用的不足，分散金融機構對中小企業融資的風險①。中小企業信用擔保體系是指由擔保體系與再擔保體系兩部分構成，擔保以地市為基礎，再擔保以省為基礎的信用擔保體系。在中小企業信用擔保體系中，中小企業信用擔保機構是核心，為政府間接支持中小企業發展的政策性扶持機構，屬於非金融機構，不得從事金融業務和財政信用。它是不以盈利為主要目的而設立的具有法人資格的獨立擔保機構，其實行市場化公開運作，接受政府機構的監管。中小企業信用擔保機構是社會化的中小企業發展、促進體系的重要組成部分，也是建立政府促進中小企業發展的政策體系的重要基礎，是探索市場經濟體制和經濟全球化形勢下政府扶持中小企業發展的通常作法。為解決中小企業貸款難的問題，1993年11月，國務院批准設立了我國第一家全國性專業信用擔保機構—中國經濟技術投資擔保公司。此後，全國各地成立了一系列專業擔保機構。2002年6月29日，我國通過了《中小企業促進法》，這是我國第一部關於中小企業的專門法律，它明確規定了國家對中小企業的統一方針。這標志著我國促進中小企業發展正式走上規范化和法制化軌道，這是一件關繫到國民經濟和社會發展全局的大事，也是我國中小企業發展史上的一個重要里程碑。據統計，到2000年11月底，全國已有30個省、自治區和直轄市開展了中小企業信用擔保試點工作，濟南、長春、撫順等100多個城市組建了中小企業信用擔保機構，吉林、河南、山東等省區建立了中小企業信用再擔保機構。我國信用擔保制度的上述實踐充分證明，中小企業信用擔保制度對於改善中小企業資金緊張狀況、創造企業信用等方面已經並且正在發揮著越來越大的作用。目前，我國的中小企業信用擔保體系已經初步建成。雖然建立中小企業信用擔保體系有眾多好處，但是我們也不能盲目誇大它的作用。我們既要看到中小企業信用擔保的有效性，更要看到信用擔保體系在解決中小企業貸款難方面作用的有限性。中小企業資金短缺是一個普遍現象，中小企業信用擔保體系的建立只能緩解那些有產品、有市場、有效益的中小企業在融資時存在的擔保難問題，不可能解決所有中小企業的融資問題。中小企業應主要通過抵押、質押等方式以及通過獲得較高的信用記錄來取得銀行的信任進而獲得貸款。從世界各國中小企業信用擔保體系實踐看，通過信用擔保解決的銀行貸款一般都不超過小企業貸款總額的10％，中小企業信用擔保體系最成功的日本也僅為8％，美國和加拿大等國家也基本如此。

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10. 信用擔保的建立意義

有效地解決中小企業融資成本高的問題
信用擔保體系建立起來之後，中小企業的融資成本是貸款的銀行利息加上一定金額的手續費，遠低於從民間籌集資金的費用，從而降低了中小企業的融資成本。
可以降低銀行的管理成本和經營風險
信用擔保機構的存在可以簡化銀行對中小企業的貸款程序，降低管理成本。又由於信用擔保機構能有效地應付銀行的償付危機，降低銀行的不良貸款，因此可以刺激銀行開拓新的信貸業務。
信用擔保體系具有經濟杠桿的作用
與一般企業事業單位的非專業性擔保相比較，由於克服了自發性、零散性等缺點，信用擔保體系可以集中地、系統地按照特定的目標，根據自身的實力與信譽承擔數倍於其資產的擔保責任，因而這種信用擔保具有放大倍數的功能，在社會資源配置過程中，可以發揮經濟杠桿作用，成為政府調控中小企業發展的有效