1. 官方發布：存量浮動利率貸款定價基準轉換計算說明
存量浮動利率貸款定價基準轉換已於3月1日如期啟動。但一些人對轉換後貸款利率如何計算，還不是很清楚。為便於理解，現以商業性個人住房貸款的轉換為例，說明轉換時加減點數以及轉換後實際利率水平的計算方法。（對公貸款等其他貸款與房貸有所不同，具體可咨詢承貸銀行）
一、加減點數怎麼算？
根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，房貸的定價基準轉換為LPR後，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值（可為負值）。過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定，那麼對應不同浮動比例下的利率，轉換後的加減點分別是多少呢？
舉例來說，比如借款人小王，買房時享受了貸款基準利率打九折（下浮10%）的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。
此後，直至這筆房貸償還完畢為止，這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。其他常見浮動比例對應的加減點數見表1。
二、轉換後每個月按什麼利率還？選擇不同的轉換時點有什麼影響？
首先，要理解三個概念：
轉換時間：將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間（在2020年3月1日至8月31日之間）。轉換時，您和銀行需要協商確定：一是加減點數，具體計算方法見第一部分；二是重定價日和重定價周期。
重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。
重定價周期：重新確定執行利率的周期。若房貸利率一年一變，那麼重定價周期就是一年。
定價基準轉換為LPR後，利率在第一個重定價日前不會發生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價周期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價周期最短為一年。
若重定價日為每年的1月1日，那麼在2020年3月至8月的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。若重定價日為每年貸款發放的對應日，那麼根據大部分銀行的轉換公告，在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率；在重定價日之後轉換的，則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。
接續上例，假設2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%（實際情況很可能會有所變化，具體取決於當時的LPR報價）：
（1）如果小王的房貸重定價日為每年1月1日，2020年3月至8月轉換沒有任何區別，2021年1月1日之前，他的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定點差（-0.39%）；2021年1月1日之後，則變為4.75%-0.39%=4.36%，這里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
（2）如果重定價日為貸款發放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前轉換，轉換後到7月31日，這筆房貸的執行利率為4.41%；2020年8月1日之後為4.75%-0.39%=4.36%，這里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
若小王在2020年8月1日後轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變；2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率，這里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
2. 中國人民銀行發布公告 推進存量浮動利率貸款定價基準轉換
12月28日上午9點，中國人民銀行發布公告〔2019〕第30號，內容如下：
為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下：
一、本公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。
二、自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。
三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。
四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。
五、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。
六、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、簡訊、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換具體事項，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。
七、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。
中國人民銀行有關負責人就存量浮動利率貸款定價基準轉換答記者問
1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什麼？
答：2019年8月17日，人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。
2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什麼？
答：一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。三是轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。
3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR？
答：自公告發布之日起，銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、簡訊、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。
同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。
4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？
答：除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。
3. 中國銀行線上辦理存量浮動利率個人貸款定價基準轉換後重定價周期和重定價日的選擇是什麼流程
存量浮動利率個人貸款（除國家助學貸款）轉換為LPR定價，手機銀行、個人網上銀行、智能櫃台默認重定價周期為12個月，您可選擇重定價日為次年一月一日或貸款放款日對應的每年對月對日。其他貸款要素與原合同一致。如需進一步了解，請您致電中國銀行客服熱線95566查詢。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。
4. 在手機銀行渠道怎麼去申請存量浮動利率個人貸款定價基準轉換
1.手機銀行：登錄手機銀行，點擊「貸款」，選擇「轉換LPR利率」按提示進行申請。
2.網上銀行：登錄網上銀行，點擊「貸款管理」，選擇「利率轉換」按提示進行申請。
3、智能櫃台：前往任意網點智能櫃台，通過身份證或刷卡進行身份識別，點擊「個人貸款與分期」，選擇「基準利率轉換」按提示操作即可。
以上內容供您參考，最新業務變動請以中行官網公布為准。
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5. 在中行個人手機銀行怎麼申請存量浮動利率個人貸款定價基準轉換
中行個人手機銀行申請LPR轉換操作步驟：以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
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6. 中國銀行能告訴我在線上辦理存量浮動利率個人貸款定價基準轉換後重定價周期和重定價日的選擇的流程嗎
存量浮動利率個人貸款（除國家助學貸款）轉換為LPR定價，手機銀行、個人網上銀行、智能櫃台默認重定價周期為12個月，可選擇重定價日為次年一月一日或貸款放款日對應的每年對月對日。中行自8月25日起，對符合轉換條件但尚未辦理轉換或未完成自行轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準將批量轉換為LPR。如需進一步了解，請您詳詢中行貸款經辦行。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
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7. 存量浮動利率個人貸款LPR基準利率轉換的標準是怎樣的啊
浮動利率個人貸款（除國家助學貸款外）定價基準轉換為LPR，轉換時，LPR基準利率取前一年12月發布的相應期限LPR。此後合同約定期限內的每一個重定價日，將按照最新發布的相應期限LPR執行。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
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8. 換錨LPR 存量房貸利率短期內料不變
中國人民銀行近日發布公告稱，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。專家表示，驅動存量「換錨」能夠更快降低實體經濟融資成本，短期內存量房貸利率維持不變。未來，5年期以上貸款市場報價利率(LPR)報價將出現小幅下行走勢，下降幅度或小於1年期LPR。
更快降低實體經濟融資成本
公告明確，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。
中國人民銀行有關負責人表示，目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則，一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。三是轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。
光大證券首席銀行業分析師王一峰表示，目前，金融機構信貸規模已超過150萬億元，其中企業中長期貸款逾56萬億元，居民中長期貸款接近39萬億元，貸款定價錨定LPR若僅採取「新老劃斷」原則，對於實體經濟融資成本改善相對有限。
招商銀行總行資產負債管理部總經理彭家文表示，公告明確存量浮動利率貸款定價形式為LPR基準加減點，且加點數值在合同剩餘期內維持不變，在市場普遍預期LPR下行情況下，新發放貸款利率跟隨LPR下行的同時，存量貸款利率也將跟隨下行，強化了LPR對貸款利率的指導作用，有利於進一步降低企業融資成本。
2020年存量房貸利率基本不受影響
公告顯示，商業性個人住房貸款的加點數值，應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日(不含)，執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。
對於居民房貸而言，由於房貸本身周期很長，也具有一定不確定性。已經簽訂房貸合同的居民對轉換成LPR還是使用固定利率的看法不一。「此前購房時房貸利率優惠幅度特別大，如果選擇固定利率就可能會維持在這個水平，換成LPR可能沒有現在的利率合適。」沈陽居民福女士對中國證券報記者表示。
「我可能會選擇跟著LPR浮動，大概率會下降。」褚先生選擇了換錨。而另一位陳先生則表示不確定：「要看固定利率能在多少水平上固定。」
民生證券首席宏觀分析師解運亮表示，短期內居民存量房貸利率維持不變。房貸利率真正會發生變更的日期在2021年1月1日及以後，即2020年存量房貸利率基本不受影響。
新網銀行首席研究員董希淼表示，無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率原則上不低於原有利率，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守「房住不炒」的定位。
從LPR走勢來看，東方金誠首席宏觀分析師王青表示，8月以來LPR報價顯示，主要針對居民房貸的5年期以上LPR報價僅下調5個基點，明顯低於主要針對企業貸款的1年期LPR報價的下調幅度，2020年這一差異化降息模式有望保持。不過，總體上看，未來5年期以上LPR報價也將出現小幅下行走勢。
對銀行影響可控
對於商業銀行而言，興業銀行首席經濟學家魯政委表示，存量貸款換錨既有積極影響，也蘊含挑戰。一方面，與貸款基準利率相比，LPR與市場利率之間的聯動更為緊密，使商業銀行資產端收益能夠與負債成本的變動更為匹配，有利於避免資產端與負債端定價不一致所導致的基準錯配風險。另一方面，雖然LPR有進一步下降的空間，但存款基準利率維持不變，在此情況下，存量貸款轉換為按照LPR定價可能壓縮商業銀行的息差。
建設銀行資產負債部總經理劉方根認為，LPR改革既充分考慮了商業銀行的承受能力，按照「先增量試點、後存量並軌」的路徑穩步推進，也充分考慮了銀行經營現狀和維護客戶關系的需要，給銀行和客戶預留了充分的准備期。目前看，存量改革對銀行的影響可控，從長遠來看，改革有利於提高銀行自主定價能力，為銀行業長期健康發展奠定良好基礎。
為加快適應LPR的市場化定價方式，彭家文認為，從招行的角度出發，將打造適應LPR改革後的貸款綜合定價機制，提高利率風險應對能力，在有效平衡風險和收益的前提下靈活運用表內外主動管理措施對沖利率風險。加快客戶結構調整和優化資產配置組合管理，提升自身競爭實力和服務實體經濟能力。
劉方根表示，建行將做好轉換計劃制定、合同條款變更、系統配套改造、客戶公告和答疑、輿情處理等工作，按照公告要求的時間表穩妥推進。彭家文表示，從3月1日起，招商銀行將按要求正式啟動存量貸款定價基準轉換工作，積極穩妥，合理有序，分步驟、分批次實施，做好客戶溝通和解釋。民生銀行資產負債管理部負責人表示，接下來，民生銀行將盡快制定工作方案，包括系統配套、人員培訓等，穩妥有序推進存量轉換工作。
9. 關於存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換為LPR的制度依據具體是什麼
您好，中國銀行存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換為LPR的制度依據為：2019年12月28日，中國人民銀行通過官網發布中國人民銀行公告〔2019〕第30號。如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。