全面排查貸款客戶流水

『壹』 銀行貸款，看流水是看什麼

主要是為了查看你的還款能力和存儲余額。銀行流水是判斷一個人經濟能力的主要依據，收入水平和還款能力都可以從中判斷，穩定且好的銀行流水證明具備好的經濟收入及收支循環。銀行流水的進項主要表現方式主要有存款、轉入、工資、續存、網銀轉賬、貨款、勞務費等。

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『貳』 銀行貸款會核查銀行流水嗎

會的，不管是抵押貸款還是信用貸款，流水都是需要查詢的。
銀行流水怎麼列印：
1、在你確認銀行卡後存摺所屬銀行後，攜帶本人身份證件及銀行卡，到就近的銀行網點查詢即可，工作人員會幫你將其進行列印。
2、也可以攜帶卡或存摺到營業網點自助查詢機自行列印。自助列印流程:
自助查詢機--插入卡或存摺--輸入密碼--進入查詢明細頁面-歷史明細-輸入查詢列印所需日期-查詢-列印即可。
此外，還可以通過以下方式查詢銀行流水:
1、對於開通了網銀的用戶來說，可登錄網上銀行進行查詢。
2、對於已開通了手機網銀的客戶，也可登陸手機終端進行查詢。
拓展資料：
銀行貸款流程：
1、借款人提出貸款申請：填寫貸款申請表時要寫明貸款用途，貸款金額，個人財產情況（企業：公司業務狀況），使用期限，選擇的貸款種類，抵押物，償還能力等基本信息。
2、遞交貸款資料：這里主要根據貸款種類以及銀行的要求提交相關資料，主要包括借款人證件資料、收入證明資料、信用狀況資料、抵押物資料、擔保資料。貸款用途資料等。
3、銀行做貸款調查：銀行接到申請後開始對借款人的貸款情況做基本調查，原則上是看借款人的還款意願與還款能力，在這個基礎上評定貸款風險。以及所涉及融資產業是否符合國家要求。
4、相關手續辦理：這里主要指的是抵押貸款需要辦理一個抵押物價值評估的手續，由銀行認可的評估機構進行評估並出具價值評估報告，報由銀行審批。
5、審批通過，面簽合同：審核通過在全方位的考察此筆貸款後，在銀行資金充裕的情況下，經過相應銀行管理部門審批然後就可以去簽訂合同，如果是抵押貸款，還需要辦理相關的抵押登記手續。
6、一般信貸額度充足的情況下銀行放款速度會比較快。但遇到信貸額度緊張的時候，只有耐心等待了。銀行房貸審批一般要多久：選擇不同的銀行，不同的時段，審批時間也是有所差異。例如工行房貸審批時間一般為2-3周，慢的時候2-3個月也是有可能的。具體時間跟提交材料是否齊全，以及銀行貸款額度是否充足和當時的政策有關。

『叄』 貸款看流水主要看什麼

客戶去銀行辦理貸款的時候，銀行一般會要求客戶提供流水。而銀行看流水主要是看存取款數額，以及每月進賬規律、交易轉賬明細等等，好以此了解客戶的收入和支出情況，從而評估客戶的經濟生活是否穩定、還款能力是否充足。
客戶提供的銀行流水自然是存款金額越多越好，存款越多，表示收入越高。
拓展資料：
銀行流水賬單俗稱銀行卡存取款交易對賬單，也稱銀行賬戶交易對賬單。指的是客戶在一段時間內與銀行發生的存取款業務交易清單。銀行流水是證明個人或公司收入情況的一種證明材料，是向銀行申請貸款所必須的材料。
如需要證明類的賬單流水明細，請申請列印後，讓列印櫃員蓋銀行章。列印銀行流水賬單後，不要隨意丟棄，防止泄露個人(對公)賬戶信息。
隨著市場經濟的發展，銀行流水的作用越來越大，包括申請簽證、到新公司應聘、申請信用卡、車貸、房貸或其他貸款等等，都需要提供銀行流水。了解和認識銀行流水，是我們每個人都應當具備的基本功，如果您是從事信貸行業或金融相關行業，更要對銀行流水有比較專業的了解。
一般情況下，使用者都會要求當事人提供銀行現場列印的銀行流水，而不是復印件或掃瞄件，特殊情況下可以用網銀下載或手機銀行截圖代替。從銀行取得的銀行流水樣式各有不同，每一家銀行都有自己的固定流水樣式，包括紙張和版本格式。
一般情況下，同一地區內（指管轄有縣區的市一級行政區）、同一家銀行提供的銀行流水，紙張和版式基本沒有大的區別，包括印章、字體、格式。如果不一樣，需要更加謹慎或通過其他方法核實驗證。
流水信息真假判斷方法：
1：通過結息金額是否存在判斷流水真假。銀行一般結息日為3、6、9、12月份的20號，結息金額21日到賬，正常情況下為當天最早的一筆交易。如果沒有此條記錄，很有可能涉及信息造假。
2：通過結息金額估算賬戶余額。已知結息金額後，通過活期利率即可為大致推算結息金額，當前活期利率約為0.35%。
3:通過工資明細辨別真偽。工資一般都會在工作日發放，日期會有一兩天的波動，因為需要扣稅和扣五險一金，所以工資一般不會是整數。如若工資一直是整數，需要考慮真偽了。
4:交易明細查異常。比如看客戶一筆交易前後的余額是否能對上；或者ATM交易金額不是整百，整千的話就存在異常。
5:流水的賬號和戶名是否匹配。

『肆』 深圳加碼監管全部涉房貸款 每季度滾動排查資金流向

深圳近日加碼涉房地產類貸款資金監管，要求商業銀行每季度將經營貸、按揭、開發貸、消費貸、信用卡等排查結果報送監管機構。

這是樓市資金監管收緊的又一最新跡象。

3月30日，兩位業內人士對記者表示，近日，深圳監管機構要求每季度排查房地產信貸調控政策執行、經營貸資金是否存在違規流入樓市等情況。

當日，深圳銀保監局回應記者稱，滾動排查范圍為截至報告期末的所有存量業務，包括房地產對公和個人信貸業務、經營用途貸款、消費類貸款、信用卡以及理財、投資等表內外融資業務，其中經營用途貸款是排查重點，排查結果於每季後5個工作日內上報。

在「房住不炒」定位下，就在上周，銀保監會、住建部、人民銀行聯合發布《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，堅決打擊經營用途貸款違規流入房地產領域的違法違規行為。

深圳每季度均要排查涉房貸款

業內人士對記者表示，監管機構要求深圳商業銀行每季度排查具體要求包括兩大類，分別是房地產信貸業務排查、經營貸業務排查。

其中，對於房地產信貸業務排查，要求商業銀行排查房地產開發貸款、個人住房貸款、商業用房貸款、經營性貸款、消費類貸款、信用卡、其他（含理財、投資等）是否存在違反房地產信貸政策的業務，是否存在違規流入房地產領域資金情況。若存在，要求收回違規資金，說明問責情況。

對於經營用途貸款（簡稱經營貸）業務排查的要求更為細致，要求商業銀行對企業流動資金貸款、個人經營性貸款、小微企業主貸款等詳細排查經營貸規模，排查經營實體成立不滿1年或貸款發放後經營公司注銷或轉讓股權的貸款、期限超過3年的經營貸、借款人持有被抵押房產不滿1年或6個月的貸款、貸後6個月內借款人或其親屬（含已離婚配偶）新增房產的貸款、資金未按約定用途或迴流至借款人及其親屬賬戶或流入借款人關聯企業等的貸款。

當日，深圳銀保監局回應記者表示，為持續強化房地產領域信貸監管，嚴守信貸資金不得違規流入房地產領域的監管紅線，深圳銀保監局在聯合深圳市住建局、人民銀行深圳市中心支行印發通知，組織轄內銀行開展經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查的基礎上，建立房地產信貸政策執行情況及信貸資金流向按季滾動排查機制。

深圳銀保監局表示，將持續保持房地產信貸領域亂象整治的高壓態勢，持續加大對房地產相關業務的暗訪、督導和檢查力度，對發現違反房地產信貸政策、信貸資金違規流入房地產領域的，將責令銀行限期收回被挪用貸款，對責任部門和人員予以嚴肅問責，並依法從重、從嚴進行處罰。

此前的今年3月，獨家報道，深圳地方監管召集各大商業銀行開會，要求商業銀行自查2020年以來經營貸資金流向，且需穿透檢查。排查范圍包括2020年以來獲批經營貸的公司股東本人及其配偶在貸款前後的6個月內購房行為，穿透了解資金流向。

房貸監管全面趨嚴

3月26日，銀保監會、住建部、人民銀行聯合發布《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，從加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸後管理、加強銀行內部管理等方面，督促銀行業金融機構進一步強化審慎合規經營，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。同時要求進一步加強中介機構管理，建立違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。

上述通知要求，加強信貸需求審核。要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，不得因抵押充足而放鬆對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業發放經營性貸款。三是加強貸款期限管理。要根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款進一步加強內部管理，確保資金真正用於企業經營。

近期，多家銀行也表態要降低房貸佔比。

3月29日，建設銀行副行長呂家進在該行業績發布會上表示，建行正在採取多種措施，穩妥促進對公房地產業務平穩發展，保持個人住房按揭貸款合理適度增長，有序降低房地產相關貸款在各項貸款中的佔比。

他說，總體來說，房貸集中度新規的過渡期相對充裕，預計該新規對貸款規模增長的影響較小，超標部分會逐年消化。建行也是最大的住房按揭貸款銀行。其年報顯示，截至2020年末，建行個人住房貸款余額5.83萬億，增幅9.91%，佔比為 34.73 %，較監管要求略高。

對於房地產貸款集中度管理，交行方面表示，從2020年末公布的對房地產貸款比例上限管理政策來看，對交通銀行影響較少。相比其他銀行，該行還有進一步額度上行空間。近期經營貸在某些熱點城市變相進入房地產市場，該行已將排查作為今年重點工作在推進，並將合規工作放在首位。截至2020年末，交行房地產貸款對公、按揭合計共16420億元，占客戶貸款比重超28%。

根據央行、銀保監會在2020年12月31日聯合發布的《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，根據不同銀行的資產規模及機構類型，分成5檔對房地產貸款集中度進行管理。其中工、農、中、建、交、郵儲銀行6家國有大行和國家開發銀行，為第一檔，房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%。

『伍』 銀行貸款要拉個人的銀行流水賬戶是不是每個卡都要查詢

無需。
貸款要求銀行流水是要貸款申請人提交其收入來源證明，所以只要一張貸款人主要收入來源的賬戶進半年的流水信息就足夠了。

『陸』 顫抖！南京有銀行開始逐戶排查貸款！誰要倒霉了

近日，南京有銀行對貸款的賬戶進行逐戶排查，為期大概2個月，重點關注在260萬、300萬的驗資，抵押貸款、過橋貸款、墊資行為等，針對這個情況，總有一些亂象行為，可以得到整治，此次檢查力度空前，不是讓當地銀行進行自查，而且政府監管等部門親自排查數據。

最後，對房地產行業，也會造成一定的沖擊性。銀行，監管，部門等機構，對房貸的嚴格審核，極大的打擊到了地產行業的發展趨勢，房子一旦銷售不出去，房地產公司將會壓到了材料供應商的資金，銀行貸款的利息，以及接下來的項目建設等，資金流是一個企業最關注的部分，一旦出現意外，後果不堪設想。

總的來說，這次監管對房屋貸款來源進行清查，其實也是對我們市民的一種負責，既保證了貸款來源的穩定性，可靠性，又能給房地產行業降一降溫，真正實現房子是用來住的，不是用來炒的。

『柒』 信貸資金流入樓市 全面排查依法嚴懲

當前，監管重拳出擊，嚴查信貸資金違規流入樓市。其中，個人經營性貸款、個人消費貸款成為了重點排查、監測對象。
近期，深圳房價出現了較大幅度上漲。有消息稱，其主因是「房產抵押經營貸」違規流入樓市所致，甚至有個別機構和個人弄虛作假，將用於購房、炒股的貸款包裝後騙取財政貼息。
此外，浙江銀保監局日前也分別對餘杭德商村鎮銀行、浙江富陽恆通村鎮銀行作出了行政處罰，理由是上述銀行均未能有效管控貸款資金使用流向，導致個人經營性貸款、個人消費貸款資金被挪用於購房。
「針對網傳利用貼息政策炒房的問題，目前，市、區兩級貸款貼息項目均未進入資金發放階段，因此不存在這一情形。」深圳市中小企業服務局相關負責人說，該局將會同銀保監部門加大對貸款貼息項目的審核力度，嚴防不符合貼息條件的貸款項目混入，騙取財政資金。一旦發現並查實，將依法嚴懲。
針對「房產抵押經營貸」違規流入樓市的傳聞，中國人民銀行深圳市中心支行相關負責人表示，根據商業銀行截至4月20日14時30分報送的自查情況統計，目前未發現剛注冊企業即申請經營貸的情況，也未發現支小再貸款信貸資金通過房產抵押經營貸形式流入房地產市場的情況。
除了房產抵押經營貸，個人消費貸違規進入樓市現象也「暗流涌動」。記者調查北京市多家房地產中介後發現，為了幫助購房者增加貸款資金，部分銀行與中介機構合作，為購房者發放個人消費貸款。
「個人消費貸的期限較短，每月還款額較大，但仍有部分購房者會以此方式增加整體購房資金。」某房地產中介業務人員說。
為何信貸資金違規入樓市屢禁不止，防止信貸資金違規入樓市的關鍵點在哪裡？接下來，監管層將如何有效防控相關風險？
多位業內人士表示，信貸資金違規流入樓市現象之所以存在，根源在於貸款資金流向較難監測。
以個人消費貸款為例，雖然各家銀行均明確表示嚴禁借款人將資金用於購房、投資等，也對發放貸款的具體賬戶實施了監測，如要求該賬戶不能關聯股票投資賬戶等，但如果借款人將拿到的貸款資金在不同賬戶間多次轉賬，再將這筆資金用於買房、炒股，商業銀行很難對此行為有效控制。
針對以上難點，金融監管部門也開出了相應的「葯方」，並對監管要求進行了重申與強調。
「貸款一定要按照申請貸款時的用途真實使用資金，不能夠挪用，如果是通過房產抵押申請的貸款，包括經營和按揭貸款都必須真實遵循申請時的資金用途。」中國銀保監會首席風險官肖遠企說，銀行一定要監控資金流向，確保資金運用在申請貸款的標的上，對於貸款違規流入房地產市場行為要堅決予以糾正。
深圳銀保監局相關負責人表示，已針對近期相關情況成立了專項工作組，開展深入調查摸底，有針對性地制定監管措施，嚴防經營貸資金違規流入房地產。具體來看，一是要加強對借款主體資質的審查，不得向無實際經營以及經營流水、不真實的空殼企業發放貸款，對實際經營企業成立或受讓時間較短的借款人，要進一步嚴格審查；二是要加強抵押物管理，重點審查房產交易完成後短期內申請抵押經營貸業務的融資需求合理性；三是要加強貸款資金用途管理，加強對借款人貸後房產新增情況監測；四是要加強貸款中介與員工行為管理，嚴防內外勾結。

『捌』 獨家ㅣ多地房貸持續嚴監管：廣州排查同年申請經營貸+按揭 ，深圳按揭批貸仍未確定總價基準

圖/圖蟲

作者：辛繼召

編輯：李伊琳

春節假期之後，廣州等地仍在繼續排查房抵經營貸違規流入樓市的情況，顯示房地產金融嚴監管趨勢仍在繼續。

2月19日，數位銀行信貸人士對《21世紀經濟報道》記者表示，廣州等地正在排查房抵經營貸違規流入樓市的情況，特別是在同一年內申請了同時經營貸、個人按揭貸款的客戶。而在去年4月及以後，深圳等地也已排查房抵經營貸違規流入樓市的情況。

同時，深圳在春節前發文建立國內首個二手住房成交參考價格機制後，多位業內人士表示，四大行等在深圳仍未決定是否採用以政府參考價作為評估標准批貸，有業內人士表示新政下按揭貸款申請尚未提交。

而在春節前，北京、上海等一線城市監管部門也多次發文，防範經營貸流入樓市。

廣州：重點嚴查經營貸+按揭客戶

2月19日，數位銀行信貸人士對《21世紀經濟報道》記者表示，廣州等地正在排查排查房抵經營貸違規流入樓市的情況，特別是在同一年內申請了同時經營貸、個人按揭貸款的客戶。

隨著大城市房價不斷走高，一些購房人在無法「湊夠」首付資金的情況下，轉而通過一系列灰色「操作」，通過「假流水」等申請個人消費貸款、小微企業房抵經營貸等湊夠首付資金用於購房。也有的購房人先全款買房，再將房產抵押申請經營貸。但經營貸期限一般僅1-3年，面臨銀行隨時核查和抽貸的風險。

有資金居間人士表示，其客戶已在評估風險確認經營貸沒有流入房市。如果銀行聯系借款人，務必解釋清楚購房的首付款來源。若無法解釋或銀行不接受客戶的解釋，需做好提前結清房貸的准備。

去年4月及以後，深圳等地也已排查房抵經營貸違規流入樓市的情況。彼時，央行深圳中支公布，個別銀行有客戶先全款買房，再以該新購置房產作為抵押申請經營貸的情況，但規模佔比很小。

據《21世紀經濟報道》記者了解，深圳等地監管入場穿透檢查經營貸資金流向，查出一些經營貸挪用購房的情況。最終，一些將經營貸資金倒騰一、兩手買房的情況受到處罰。但實際上，經營貸流入樓市極為隱秘復雜，有購房人倒騰三、四手資金以規避監管。

在春節前，北京、上海等一線城市監管部門也多次發文，防範經營貸流入樓市。

2月18日，北京房地產業協會在其公眾號發文，經營貸資金違規進入樓市，通常採用的是先全款購房，然後以房子為抵押來套取貸款。因此，核查對象主要是在購房日期前後，出現過申請使用經營貸行為的購房人和其直系親屬。其他比如消費貸等資金違規進入樓市，也在核查范圍內。

春節假期前，北京銀保監局、央行營管部聯合下發了《關於加強個人經營性貸款管理防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》，關注客戶獲得經營性貸款借款人資格的時間，審慎發放僅以企業實際控制人身份申請的個人經營性貸款。

1月29日，上海銀保監局印發《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求各商業銀行嚴格執行房地產貸款業務各項規制要求，嚴格落實差別化住房信貸政策，嚴格審查個人住房貸款最低首付比、償債收入比、限貸等。

深圳：按評估價或參考價批貸尚不確定

對於深圳，2月19日，多位業內人士對《21世紀經濟報道》記者表示，深工農中建圳四大行尚未決定是否採用以政府參考價作為評估標准批貸。實際上，有業內人士表示新政下按揭貸款申請尚未提交。

今年2月8日，深圳市住房和建設局發文建立二手住房成交參考價格發布機制，為國內第一次發布二手房成交參考價。

業內人士表示，核心問題是銀行評估價、二手住房成交參考價的關系。銀行內部目前暫時未有新通知要求收緊評估價格。2月9日下午，深圳市房地產和城市建設發展研究中心副主任王鋒解讀稱，銀行將會以官方參考價作為發放貸款的重要參考，可以在這個基礎上有所浮動，但太過離譜則可能觸發約談，並對此承擔責任。參考價將跟隨市場變動進行更新，目前暫定一年一更。

本日稍早前，有媒體報道稱，深圳多家銀行二手房貸款已依據成交參考價批額度。

深圳二手住房成交參考價格發布機制具體是，深圳市房地產和城市建設發展研究中心在調查分析基礎上，以二手住房網簽價格為基礎，參考周邊一手住房價格，綜合形成全市住宅小區二手住房成交參考價格，並按照市域全覆蓋、區域網格化原則，以住宅小區為區域網格單元，發布全市3595個住宅小區二手住房成交參考價格。

參考的3595個小區成交價格中，很多樓盤價格普遍大幅低於市場價。當天下午，深圳多家中介機構被相關部門召集緊急開會，要求中介掛牌價不得超過指導價格。隨後，貝殼等房產中介平台上二手房掛牌價均被屏蔽，顯示「暫無數據」。

除二手住房成交參考價格發布機制，深圳同時也限制了假離婚、假結婚購房。

2月19日，深圳為防範假離婚買房打補丁，夫妻離婚並將房產分割登記給無購房資格一方名下的，另一方自離婚之日起，3年內不得在深圳市購買商品房(3年內再婚或復婚的，也適用本規定)。去年7月15日，深圳發布史上最嚴樓市調控政策，其中規定夫妻雙方離異後，任一家庭成員3年內購買商品住房的，其擁有住房套數按離異前家庭總套數計算。

剛剛過去的牛年春節，多地樓市成交創近年新高。

據克爾瑞調查顯示，30個重點城市在春節周(2月11-17日)成交量達31.5萬平方米，同比上升了133%，主要受去年新冠疫情影響基數較低緣故，與2019年同期比升幅也達34%。一線城市中北京、廣州、深圳延續了春節前的高熱度，春節2周累計成交量較2020年和2019年同期升幅均在45%以上，創3年來春節同期成交新高。

『玖』 如何審查流水和徵信

對客戶的流水和徵信進行分析。

一、流水分析

1、基本要素

眾所周知，狹義的流水主要是指銀行流水，包括對私和對公流水，兩者的基本要素沒有太大差異，主要內容包括賬號、戶名、交易日期、借方金額（支出）、貸方金額（收入）、交易摘要、交易對象等內容。

2、分析內容

（1）流水真偽

在對流水進行分析之前，首先需要確認客戶提供的流水是否真實，否則一切分析都是空中樓閣，可以從以下幾個方面分析其真偽：

第一，紙張：很多銀行的流水都用專門的紙張進行列印；

第二，姓名和賬號等重要信息是否完整和准確，可以通過電話銀行驗證真偽性；

第三，銀行公章是否清晰和正常，可以通過向銀行撥打電話詢問客戶是否在那裡打過流水。這類情況比較少見，一般由中介推薦的客戶，較容易出現此類情況，需要特別關注。

（2）交易頻率

查看流水中一定周期內客戶的交易次數是否與生意資金往來的基本規律相符，比如一個開超市老闆的流水每日的現金存取有10多次，這個與其生意的資金往來規律不太符合，需要向客戶詢問其原因，分析其解釋的合理性。

（3）交易金額

查看流水中的交易金額是否有異常，包括兩個方面，其一，是否有明顯異常與日常結算或者生意規模的大額資金往來,比如流水中日常交易金額都在10萬以內，有一筆100萬的交易，就需要關注；其二，是否有時間規律的相同金額的交易金額。如有上述情況，需要和客戶詢問具體的交易對象和原因。

（4）交易對象

查看流水中每筆交易對象，主要包括與日常經營相關和無關的交易對象。和經營相關的交易對象有上下遊客戶，這些都屬於正常的，從而驗證了客戶前期口述經營信息的真偽；和日常經營無關的交易對象有小貸公司、投資公司、信託公司和金融公司等，此時需要和客戶詢問具體的交易原因。

（5）總交易量

關於總交易量分析包括三部分，第一，客戶在一定周期內所有的進賬或出賬交易量，統計比較容易，比較粗略的反應了客戶的流量規模；第二，通過對流水進行篩選，統計一定周期內與客戶生意經營相關的進賬或出賬交易量，統計比較冗繁，比較客觀的反應了客戶的真實交易流量；第三，通過對篩選後的月度進出帳交易量對比分析，能夠直觀反應其資金回籠周期及淡旺季。

（6）日均余額

關於日均余額分析包括兩部分，第一，根據流水中季度結息總額和活期利率反推其日均余額，該值越大，說明其備用資金越充分；第二，根據流水中每個季度結息和活期利率反推每個季度的日均余額，推算其標准差，直觀反應其波動性，該值越小，說明其備用資金越穩定。

3、主要風險點

通過對銀行流水進行一系列分析，從中可以挖掘一些信息，提煉出重點關注的事項，主要有以下三個方面：

（1）隱性負債

通過對流水中交易金額和交易對象，我們可能會發現客戶存在一些未反應在徵信中的負債，比如消費金融、小貸公司、P2P機構或民間機構等借款，這樣可以更進一步了解客戶的誠信度、真實負債水平和還款壓力。

（2）交易量與銷售額匹配度

通過對客戶流水交易量的篩選分析，將月度和年度數據與客戶月度和年度銷售額進行對比，一般而言兩者匹配度在50%-100%為正常，如果低於50%，可能原因有流水可能不是客戶主帳流水、客戶的結算方式不是轉賬（如現金或承兌）、銷售款回籠周期過長（期間內資金回籠少）；

如果過高，比如達到200%，可能原因有篩選不準確、低估銷售額、存在其他生意和虛增交易流水。無論過高或過低，都需要和客戶進一步溝通，弄清真實原因，揭示其隱藏的風險因素。

（3）日均余額與月還款額匹配度

通過對流水的日均余額分析，可將與月還款額（等額還款）進行對比，一般而言，該比例大於1較好，在低於1的情況下，越小說明客戶還款壓力越大，比如某客戶日均余額1萬，每月還款5萬，無其他還款來源補充情況下，一般而言還款壓力較大。

二、徵信分析

1、基本要素

眾所周知，個人信用報告包括八項主要內容：基本身份信息、居住信息、職業信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細信息、信用卡明細信息和查詢記錄信息

企業信用報告包括六項主要內容：企業基本信息、股東信息、關聯企業信息、未結清貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息和單位繳存信息

2、分析內容

（1）徵信真偽

目前，很多機構可以對客戶的徵信報告進行包裝，針對這類情況可以從以下角度進行分析：第一，版式和清晰度，央行列印的徵信報告有自己特定的版式，列印比較清晰，比如頁腳有列印代碼；第二，與客戶口述的徵信信息進行對比，比如負債總額、貸款機構、逾期情況，看是否有差異；第三，列印日期和時間，一般列印時間久遠，包裝可能性大。如果存在疑問，可以陪同客戶去央行進行列印。

（2）個人徵信報告分析

第一，居住信息，從中可以發現客戶在哪些地方居住過或有幾套房產；

第二，職業信息，從中可以發現客戶曾今從事過哪些職業，在哪些公司上過班，經營過哪些公司，或者現在經營多家公司。

第三，貸款匯總信息，從中可以發現客戶貸款總額，總余額，月均還款，有幾次逾期，最長逾期多久，有6次以上逾期和最長逾期超過3月，需要特別關注。

第四，信用卡匯總信息，從中可以發現客戶有幾張信用卡，授信總額，透支總額，最高授信額度，平均透支總額，有幾次逾期，最長逾期多久，透支比例超過80%，有6次以上逾期和最長逾期超過3月，需要特別關注。

第五，貸款明細信息，從中可以發現客戶每筆貸款的發放機構、發放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔保方式、五級分類、每月還款額及逾期情況、是否提前還款等信息。貸款到期日是否臨近，等額還款的每月壓力大，抵押擔保比聯保或信用的續貸可能性大，單筆出現3次以上逾期需要關注。

第六，信用卡明細信息，從中可以發現客戶每張信用卡的開戶日期、授信機構、授信額度、透支額度、還款額、逾期情況。對於大額信用卡是否存在分期、近期辦理多張信用卡、貸款以信用卡形式發放、單張信用卡超過6次需要關注。

第七，查詢記錄信息，從中可以發現客戶近期在哪些機構有過貸款審批、信用卡申請及擔保審查等信息，對於個人查詢記錄，需要逐條詢問其查詢原因，對於個人查詢次數較多者，需要特別關注。

第八，客戶貸款歷史分析，一般情況下，對於信用歷史復雜的客戶，需要根據徵信報告畫出客戶貸款歷史圖，從中可以發現客戶貸款機構的變遷及貸款五大要素的變化，對於重要變化需要和客戶進行詢問。

（3）企業信用報告分析

企業基本信息可以通過工商信息查詢獲取，企業徵信信息一般會比較滯後且不準確，對此無需過多分析。

第一，關聯企業分析，現在很多企業徵信報告中反應了很多關聯企業信息，但又很多不準確情況，可以通過工商查詢每個企業，看是否存在股東或高管關聯，如有，就可以確認為關聯企業。

第二，未結清貸款信息，企業徵信報告對於貸款信息披露的不如個人徵信報告那麼充分，只能關注客戶現有總負債、貸款產品、發放日、到期日、五級分類情況，至於其貸款機構、還款方式、擔保方式、利率等信息只能與客戶詢問獲取，結合常識進行確認。

第三，貸款歷史信息，企業徵信報告中按季度披露了客戶貸款金額的變化，從中我們可以發現客戶貸款金額的變化，對於增加或減少的原因和資金的來龍去脈需要和客戶進行詢問何時。

3、主要風險點

（1）高風險關聯企業

從徵信分析中，如果發現客戶存在眾多關聯企業或高風險關聯企業，都需要特別關注，如客戶有超過2家與主業無關的關聯企業，或者存在涉及KTV娛樂行業的關聯企業。

（2）信用記錄逾期較多

從徵信分析中，發現客戶有貸款連續逾期或者累計超過3個月的逾期，單張信用卡超過6次或者累計超過10次逾期都需要特別關注。

（3）近期大額貸款到期

從徵信分析中，發現客戶近期有大額貸款到期，此時需要和確認其還款來源、續貸准備情況和發放機構的信貸政策變化情況。

（4）歷史貸款機構變遷

從徵信分析中，發現客戶的貸款從五大國有銀行不斷向全國性股份制商業銀行、區域性城商行、農商行、村鎮銀行、小貸公司逐步轉移，需要關注宏觀形勢及行業趨勢對客戶的影響。

（5）貸款需求比較緊迫

從徵信分析中，發現客戶近期頻繁申請貸款和信用卡，需要關注其向哪些機構申請貸款、申請結果、拒絕原因，側面挖掘客戶的不利信息，同時為後續側面打聽軟信息做准備。

從徵信分析中，如果發現客戶信用卡透支比例超標和信用卡分期等情況，需要特別關注其透支的真實原因，一定程度上反應客戶的資金運轉已經相當緊張。

（6）聯保貸款比例過高

從徵信分析中，如果發現客戶有聯保貸款比例超過50%，需要特別關注其發放機構、發放歷史、聯保對象、每戶貸款金額、貸款到期日等信息，挖掘是否存在聯保體瓦解風險及機構收縮貸款風險。

（7）近三年貸款大幅變化

從徵信分析中，如果發現客戶近三年貸款總額大幅增加或減少，對於增加，需要關注其增加的原因、資金去向以及從資產中是否能夠看到對應的實物，對於減少，需要關注其減少的原因、還款資金來源以及對經營的影響。

在小微信貸實戰中，流水和徵信分析只是小微信貸分析的一部分，可以通過流水和徵信分析獲取很多客戶隱藏的信息，挖掘可能存在的風險點，針對每個風險點，都需要與客戶溝通，了解其真實原因，將其放在整個信貸分析中，而不能孤立的看問題，採取一刀切的方式。

(9)全面排查貸款客戶流水擴展閱讀

個人信用報告分為五個部分，分別為：個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細、查詢記錄。

1、個人基本信息，辦理貸款或者信用卡業務的時候，都會填寫相關信息，裡麵包括你的身份信息，配偶信息，居住信息，職業信息等，其中身份信息是銀行信貸員給你直接導入到徵信系統中。

2、銀行信貸業務的簡要概述一般在信息概要這一模塊。這里大致能看出總的逾期金額，逾期月份數，你在銀行負債的總金額，包括房貸筆數，貸款筆數，信用卡賬戶數，信用卡總額度等等，這一模塊是一個概述。

3、最重要的模塊是信貸交易信息明細，這里可以看出你哪張卡或者那筆貸款逾期，逾期的月份數，逾期的金額，最終有沒有還掉等信息。但是具體哪張卡片號碼這個是看不出來的，能夠大致知道你是哪個銀行的卡或者貸款，授信總額多少等等。

4、公共信息明細模塊，這一塊展示參保信息，就是繳納養老保險的一種情況說明。

5、查詢記錄裡麵包含兩個內容，查詢記錄匯總和機構查詢記錄明細，查詢記錄保留2年。如果你在銀行的業務比較多，你的查詢記錄就會比較多。每一條後面都會有查詢原因，做信貸業務主要是看信用卡審批和貸款審批。