2019年銀行不良貸款余額

1. 四大amc對應哪家銀行

中國信達資產管理公司，對應接收中國建設銀行和國家開發銀行部分中國華融資產管理公司，對應接收中國工商銀行部分中國長城資產管理公司，對應接收中國農業銀行的不良資產中國東方資產管理公司，對應接收中國銀行不良資產。
【拓展資料】
一、什麼是不良資產？
不良資產其實是一個泛概念，它普遍指的是會計科目里的壞賬科目。包括但不限於銀行的不良資產，政府的不良資產，企業的不良資產等。金融企業是不良資產的源頭。
二、不良資產是怎麼產生的？
我們從銀行的角度來切入，理解不良資產是如何產生的。 銀行的不良資產也稱為不良債權，其中最主要的是不良貸款，是指借款人不能按期、按量歸還本息的貸款。現在的中國參考西方的風控機制，將資產分為「正常」、「關注」、「次級」、「可疑」、「損失」五級分類，其中將「正常」、「關注」歸為銀行的存量資產，將「次級」、「可疑」、「損失」三類歸為銀行的不良資產。 次級資產基本上是在逾期M3以上，即超過90天的。
三、不良資產的市場容量有多大？
不良資產存量市場
衡量不良資產的市場容量主要可以從四個維度來分析：銀行非銀行金融機構非金融機構 AMC機構早年吸納的存量。因為銀行的不良往往附加擔保、抵押等增信條件，更容易處置，是現在市面上主要被認知，流動處置的不良資產。所以我們主要以商業銀行的不良資產量看整個不良資產市場存量的數據級。
銀監會公布的銀行不良貸款截至2019年一季度末為1.58萬億，不良率為1.74%。縱觀近10年的不良資產世界，因為收08年4萬億的政策影響，11年的不良貸款余額是近10年中最低，達到接近4000億左右。
（截止2019年年底商業銀行的不良貸款率和余額）
四、不良資產流通量市場
為什麼會有不良資產流動性的考慮，核心在於兩個方面：
1.銀行出於政策或者收益的考慮，並不一定會把當年全部的不良貸款處置掉。
2.銀行處置不良貸款的方式具備多樣化，比如：資產證券化，債轉股，平台公司等方式處置，所以不能簡單地把不良貸款約當做不良資產流動量來看。
從信達的年報上來看，2019年全年信達收購處置類資產原值2143億元，信達的市場佔有率接近40%，可以整個AMC市場全年收購處置量接近5357億元，2019年全年，銀行不良貸款率帶來的不良資產存量接近1.5萬億，當年從銀行流通到AMC的流通量大概佔全年不良資產余額的1/3。

2. 不良貸款率的一般水平

商業銀行不良貸款率警戒線是2%，也就是說等於或超過2%，就觸及到了警戒線。

根據預計，2019年商業銀行平均不良貸款率在1.9%以內，在部分領域仍舊存在較大的風險。不良貸款率如果能夠穩定或者下降，那麼對於商業銀行的盈利是非常有幫助的。

銀行要降低不良貸款率，主要是要加強自身的風控能力、審核力度等。

定義

金融機構不良貸款率是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一。不良貸款率高，可能無法收回的貸款占總貸款的比例越大；不良貸款率低，說明金融機構不能收回貸款占總貸款的比例越小。

不良貸款率計算公式如下：不良貸款率＝（次級類貸款＋可疑類貸款＋損失類貸款）／各項貸款×100%。

＝貸款撥備率／撥備覆蓋率×100%。

3. 銀行業今後的發展趨勢

一、成為項目財務顧問。
早期銀行主要是用儲戶的錢來放貸或投資，存款吸收規模決定了銀行所能投放的貸款規模。大資管時代到來後，銀行開始越來越多使用理財資金對接項目。未來隨著新型金融機構數量和類型不斷增多，銀行在吸收存款和銷售理財產品上很可能變得越來越沒有優勢。銀行能倚仗的，除了手中的客戶資源，還有豐富的項目審查和組織經驗。目前部分地方的PPP項目已暗合了這一趨勢：銀行資金與PPP項目之間存在期限配錯，不適合充當社會資本方，但這並不妨礙銀行以其他方式積極介入，如提供過橋貸款、設備租賃、現金管理、企業資產證券化等綜合金融服務，同時引入長期限的外部保險資金、養老金等參與項目。換言之，銀行在PPP項目中充當了政府的財務顧問。

4. 工商銀行上半年日賺9.3億，大家怎麼看

全球宇宙第一大行不是浪得虛名，資金實力雄厚以及盈利能力超強。

8月29日晚間，宇宙第一大行工商銀行2019年的中期業績正式亮相！今年上半年工商銀行（601398.SH）實現凈利潤1686.90億元（集團口徑，下同），同比增長了5.0%，日賺近9.3億元，該行撥備前利潤增速更快，達到了9.9%。營業收入為4429.15億元，同比增長14.3%。值得一提的是，該行的資產質量持續向好，6月末不良貸款率為1.48%，已經連續十個季度下降。

不愧是被稱作為宇宙第一大行的工商銀行國內單家企業資產規模第一大的企業，也是全球銀行業資產規模第一大的銀行、客戶存款第一和盈利最多的上市銀行，各方面指標都是第一。連續三年位列美國《福布斯》全球企業2000強榜首;也位列《銀行家》全球1000家大銀行，並在2018年在《銀行家》位列第1。其也反映出了我國工商銀行的資金與實力雄厚以及盈利能力超強。

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5. 誰能找到2010-2019銀行業金融機構不良貸款余額數據

沒法看，除非找律師才能查到！反應這家金融機構有沒有實力，現象？實際現象是他們的余額都不多，因為稅多，所以都從其他渠道放款！

6. 銀行業的未來發展趨勢

2019年，面對日益錯綜復雜的國內外經濟金融環境，我國金融業總體穩健運行，金融機構資產負債規模穩步增長，盈利能力基本穩定，風險抵補能力持續增強，金融市場運行總體平穩，股票質押融資風險下降。

資產負債規模平穩增長

截至2019年末，銀行業金融機構資產總額282.51萬億元，同比增長8.01%，增速比2018年上升1.7個百分點;負債總額258.24萬億元，同比增長7.65%，增速比2018年上升1.37個百分點。

—— 以上數據及分析均來自於前瞻產業研究院《中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告》。

7. 東正金融上市後首份年報：營收8億，零售放款48.95億 | 財汽

東正金融是首傢具有經銷商背景的汽車金融公司，也是首家上市的持牌汽車金融公司（非銀牌照）。

東正金融由中國正通汽車服務控股有限公司（以下簡稱「正通汽車」）和東風汽車集團有限公司合資成立，專注於為消費者提供多元化的豪華品牌汽車金融產品和服務，業務覆蓋了大部分豪華品牌，包括寶馬、賓士、奧迪、保時捷、捷豹、路虎和沃爾沃等。

資金方面，東正金融於2019年4月在聯交所首次成功公開募股，集資凈額人民幣13.7億元，總股本增加至人民幣21.4億元，為東正金融的自營零售貸款業務提供了有力的資金支持。

截至2019年12月31日，東正金融存放同業款項為人民幣1.27億元，較2018年年底人民幣7.8億元減少83.7%。東正金融來自銀行的拆入資金為人民幣58.9億元，較2018年年底人民幣60.9億元減少3.3%。目前，東正金融授信合作銀行共43家，總授信額度超過人民幣104億元，未動用余額超過人民幣45億元。

公告顯示，公司業績出現變化主要因為受宏觀市場環境影響而導致資金成本增加，以及手續費及傭金凈收入下降。

東正金融表示面對市場環境的變化、金融行業日趨嚴格的監管環境，以及新型冠狀病毒肺炎疫情的影響，2020年將會是充滿挑戰的一年。在業務拓展方面，將在超過900家網內外合作經銷商的基礎上，繼續發掘優質經銷商，發展銷售網路，推動新車金融業務發展。同時，會積極探索開拓業務范疇，例如二手車汽車金融業務。

文章來源：金融高管會·財汽綜合FinX科技，東正金融2019年財報等

本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。

8. 我國商業銀行的發展趨勢及對策分析

近年來，隨著金融供給側結構性改革的推進，商業銀行不斷積極擁抱金融科技，推動數字化轉型，整體商業銀行經營穩健。在2020年，商業銀行重點關注風險能力，凈利潤5年來首次負增長，而綜合風險管理能力方面成效顯著。

整體經營良好，凈利潤首次下降

近年來，商業銀行不斷積極擁抱金融科技，推動數字化轉型，整體行業規模不斷擴大。2014-2019年，我國商業銀行總資產規模從130.8萬億元增長至232.34萬億元，持續平穩發展。

截至2020年末，中國商業銀行資產規模增長至265.79萬億元，與2019年同期相比增長14.40%，發展態勢良好。

—— 更多數據參考前瞻產業研究院《中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告》

9. 信用卡不良率統計口徑

2019年半年報公布時，我們曾在銀行個貸不良會爆發嗎？一文中指出，個別銀行的信用卡、消費貸不良貸款規模，出現50%甚至更高的飆升，共有7家銀行信用卡不良率上升。

信用卡不良是否會爆發？也是市場非常關注的一個問題。

隨著平安銀行、招行兩大零售銀行相繼公布2019年報，也能一窺信用卡不良率的最新情況。從短期趨勢來看，恐怕不甚樂觀：在兩家銀行整體不良率下降的背景下，信用卡不良率均出現較大幅度上升。

其中，招行的信用卡貸款不良率較上年末上升0.24個百分點，平安銀行的信用卡應收賬款較上年末上升 0.34 個百分點（平安銀行稱受口徑調整影響較多）。

招行、平安銀行：信用卡不良率均上升

先來看今天公布年報的招行。

與招行零售貸款下降不同的是，平安銀行的個人貸款不良出現全線上升，包括房屋按揭、新一貸、汽車金融貸款、信用卡營收賬款在內，不良率都出現了上升。

這其中，尤為引人關注的是信用卡應收賬款和新一貸的不良率均上升了0.34個百分點。其中信用卡應收賬款不良率1.66%，較上年末上升0.34個百分點， 對此，平安銀行表示其中因為口徑調整導致不良率上升 0.33 個百分點（以此來看，平安的信用卡不良率上升不大）。

不過，2019年，平安銀行的信用卡不良貸款規模增加了14.2%。規模比招行的增加幅度要小一些。

對於不良率上升，平安銀行表示，2019 年，受到國際國內經濟金融形勢復雜多變、 共債風險上升、汽車消費下滑等外部因素的影響，消費金融全行業風險整體上升，基於更審慎的風險管控原則，採用了更為嚴格的五級分類標准， 整體不良水平保持穩健可控。

在風險控制上，平安銀行表示，信用卡業務充分利用量化工具管控風險。一方面通過大數據平台和先進定量分析技術，改善新戶獲客結構與品質，嚴控外部共債風險；另一方面，通過推廣AI 智能催收，加大清收力度，探索「催收-訴訟-談判」聯動催收模式。

從兩家銀行的信用卡不良率變化來看，談爆發還為時尚早，信用卡不良的風險目前也處於可控狀態中。隨著樣本逐漸增加，趨勢可能會更明朗。

上升背後：信用卡貸款的一些隱憂

總體來看，銀行信用卡不良率上行的原因，一方面是共債風險傳導至銀行消費金融，信用卡市場增幅放緩。據國盛證券統計，2019年上半年信用卡+消費貸僅新增3500億元，不足去年的20%，分母增速放緩。

另一方面，與部分銀行近幾年的激進擴張有關。自從2018年中信用卡不良率開始暴露，目前尚未見頂回落。經濟壓力導致部分客戶的還款能力和還款意願降低。兩重因素疊加，致使信用卡業務風險有所上升。

2020年，上述風險疊加疫情影響，信用卡的資產質量可能受到更嚴峻的考驗。

3月17日，銀保監會首席風險官肖遠企表示，2月銀行業新增不良貸款主要集中在信用卡貸款和個人住房抵押貸款。2020年2月末，個人消費類貸款環比減少5644億元，其中信用卡貸款環比減少4043億元。

肖遠企表示，個人減少消費，既有物流不暢等原因，也有可能是個人就業受到影響、失去收入來源等，預計這一現象還會持續一段時間。在疫情的影響下，包括銀行、消費金融公司、互聯網金融公司等在內的各類涉足消費貸款業務的金融機構面臨的壓力顯著增加。

可以想見，分母（信用卡貸款余額）在減少，分子（信用卡不良余額）在增加，銀行業信用卡不良的壓力可想而知。

招行也在年報中表示，2020年，宏觀經濟金融形勢更加復雜多變，疊加新冠肺炎疫情影響，資產質量管控將面臨挑戰。

還有一個值得關注的風險因素，是信用卡貸款回收難度加大。對此，聯合資信在最新報告中指出，疫情延緩了信用卡不良資產的回款進度。

一方面，新冠肺炎疫情對部分行業、地區的回收金額影響突出，減少甚至切斷了受沖擊行業、地區內不良信用卡債務人的還款來源。

「局勢的惡化對於本就入不敷出的不良信用卡債務人無疑雪上加霜，無穩定收入、經營失敗和失業人群作為不良借款人中的大多數，在此時更是難以早日獲得新的收入來源。這會令不良信用卡債務的回收產生明顯延期，後續將隨疫情持續時間逐漸回歸原有的回收水平。」

另一方面，大多數銀行會將不良信用卡債務委外催收，疫情發生後催收公司延遲復工，遠程辦公的工作效率降低，導致二、三月份的回收水平大幅降低，之後受到影響的程度仍然由疫情持續時間的決定。

而疫情期間，部分銀行免收信用卡違約金，也使一些心存僥幸之人以此為借口繼續拖欠貸款，而此行為一方面較難被核實，另一方面在當前時期也無法繼續硬性催收。這也是當前信用卡資產質量面臨的重要調整。

信用卡科技創新是一大亮點

盡管有不良率上升等壓力，信用卡更大的亮點是科技與服務創新、跨行業合作等帶來的積極改變。

2019年，招行信用卡業務的一大特點是數字化獲客。以招商銀行App和掌上生活App為平台，探索和構建數字化獲客模型，通過聯名營銷、聯動營銷、場景營銷、品牌廣告營銷、自媒體粉絲營銷、MGM（客戶推薦客戶）社交營銷等方 式，打造新的獲客增長點。

截至報告期末，掌上生活App累計用戶數達9,126.43萬戶，信用卡數字化獲客佔比達64.32%。招行從信用卡第三方渠道（主要為微信、支付寶服務窗和官方QQ）獲取的粉絲量累計達1.39億。

二是積極探索拓展內容生態、品質電商、汽車生活等生活場景，重構與用戶的連接。截至2019年末，掌上生活App累計用戶數9126.43萬戶，其中非信用卡用戶佔比31.51%。掌上生活App日活躍用戶數峰值903.58萬戶，期末月活躍用戶數4664.34萬戶，客戶規模和活躍度持續領跑同業信用卡類App。

三是信用卡智能服務體系方面，持續以掌上生活App為主、第三方渠道為輔，進一步探索新興渠道的1+N服務生態布局。招行採用「端到端客戶旅程方法論」，重點對零售客戶首面經營旅程、MGM（客戶推薦客戶） 旅程、代發業務旅程和信用卡賬單分期旅程進行全流程體驗重塑，改進效果顯著。

截至2019年末，招行信用卡流通卡數9530萬張，較上年末增長13.04%；流通戶數6450萬戶， 較上年末增長11.16%。2019年實現信用卡交易額43486億元，同比增長14.62%；實現信用卡利息收入 539.99億元，同比增長17.44%；實現信用卡非利息收入259.89億元，同比增長25.42%。

從平安銀行的信用卡創新來看，一是持續豐富產品體系，深化跨界融合。2019年，聚焦生活娛樂、 商旅、車及車生態、商超等行業，重點挖掘行業內高戰略價值的合作企業。

二是積極拓展APP服務邊界，全方位提升客戶體驗。通過搭建「樂分享」平台，形成社交化、 場景化的獲客及營銷新模式，通過與優秀品牌進行合作，共同打造線上場景化消費生態，目前已有近40家優質品牌入駐口袋商城，有效帶動了用戶規模和活躍度提升。

依託科技賦能及大數據驅動，平安銀行2019年，通過「一鍵即享」流程辦理信用卡的客戶量超 400 萬戶。2019 年，信用卡新增發卡量 1430 萬張，就有近 90%通過 AI 自動審批；信用卡推出「一鍵辦卡、即享優惠」科技服務，實現場景化獲客和營銷，發卡時間由原來的2天縮短至最快2分鍾。

從信用卡客戶數據來看，2019 年末，平安銀行信用卡流通卡量突破 6000 萬張，總交易金額 3.3 萬億，同比增長 22.5%。

兩家銀行是零售與金融科技融合創新的代表性銀行，這是值得同業學習的地方。

當然，以上數據還只是信用卡行業的冰山一角。隨著更多銀行年報的公布，信用卡不良的趨勢也會更清晰，也將能看到更多信用卡的創新路徑，對此輕金融也將繼續保持跟蹤。