2019年南昌住戶貸款余額

Ⅰ 住戶消費性貸款余額包括購房貸款嗎

包括
個人消費貸款
貸款基本條件：借款人為具有完全民事行為能力，在本地常住，有固定住所、職業、有還本付息能力和意願，通過審核的自然人。
貸款用途：可用於房屋裝修、購買汽車、旅遊、出國留學、購置消費品或服務等各類家庭綜合消費支出。
貸款金額：根據借款人的基本條件、還款能力、信用狀況、擔保情況、貸款用途等情況，綜合測算確定貸款額度；最高不超過1000萬元。
貸款期限：根據借款人的實際情況綜合測算確定，最長不超過10年（含）。
貸款利率：執行中國人民銀行拉薩中心支行公布的同期同檔次基準貸款利率。
貸款擔保：可採用信用、保證、抵押、質押、組合擔保等擔保方式。
還款方式：貸款期限在一年（含）以內的，採用按月付息、到期一次性還本的還款方式；貸款期限在一年以上的，原則上應採用等額本金或等額本息還款方式。
個人購房貸款
貸款基本條件：借款人為具有完全民事行為能力，在本地常住，有固定住所、職業、有還本付息能力和意願，通過審核的自然人。
貸款用途：可用於購買住房或商用房。
貸款金額：最高不得超過購房款的80%，購買二套住房、二手房、商用房等依照本行相關規定執行。
貸款期限：購買住房貸款最長期限不得超過30年，購買商用房貸款最長期限不得超過10年，且借款人年齡加貸款期限不超過65周歲。
貸款利率：依照本行最新政策執行。
貸款擔保：可採用信用、保證、抵押、質押、組合擔保等擔保方式。
還款方式：貸款期限在一年（含）以內的，採用按月付息、到期一次性還本的還款方式；貸款期限在一年以上的，採用等額本金或等額本息還款方式。

Ⅱ 「房住不炒」進一步明確 房貸利率今年難降

1月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布最新一期貸款市場報價利率（LPR）顯示，5年期以上LPR為4.65%，連續9個月未動。與此同時，根據貝殼研究院最新房貸報告顯示，開年多地房貸利率在底部微升。
業內人士表示，一方面，春節前市場資金面趨緊，房貸放款周期加速拉長；另一方面，在房地產金融審慎管理制度之下，央行引導商業銀行房地產貸款合理增長，預計未來房貸利率總體觸底。考慮到局部市場過熱，不排除採用差別化房貸利率工具進行調節，房貸利率難有下降空間。
「房住不炒」信號進一步明確
20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布LPR為1年期LPR3.85%，5年期以上LPR4.65%。這也意味著，自2020年5月起，LPR連續9個月保持穩定。
貝殼研究院首席市場分析師許小樂表示，MLF利率持續未變，表明當下的利率水平是與經濟運行基本相適宜，貨幣政策沒有繼續寬松的必要，在經濟企穩回溫的預期之下，逆周期調節政策有序退出。
東方金誠首席宏觀分析師王青也表示，在今年上半年國內經濟修復延續與外部不確定性猶存相交織、國內物價水平有望整體保持溫和的背景下，貨幣政策將持續處於「觀察期」，MLF利率調整的可能性很小，LPR報價基礎有望保持穩定。
在LPR保持穩定的同時，「房住不炒」信號也進一步明確。中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾在國新辦發布會上表示，「堅持『房住不炒』定位，租購並舉，因城施策，保持房地產金融政策連續性、一致性、穩定性，穩妥實施好房地產金融審慎管理制度，加大住房租賃市場發展的金融支持，促進房地產市場平穩健康發展。
住建部方面也表示，將完善政策協同機制，建立住房與土地、金融聯動機制，加強住宅用地管理，完善房地產金融宏觀審慎管理體系。
「在房地產金融審慎管理制度之下，央行引導商業銀行房地產貸款合理增長，購房信貸環境寬松觸底。」許小樂說。
銀行房貸投放略有「收緊」之勢
值得注意的是，在「房住不炒」的基調下，銀行房貸投放也略顯「收緊」之勢。
2020年12月31日，央行、銀保監會發布房地產金融監管新政，明確劃定銀行「房地產貸款佔比和個人住房按揭貸款佔比」兩道紅線。「新規至今已實施半月有餘，在信貸『開門紅』的影響下，年初銀行個人房貸投放暫未受到較大影響，個人住房按揭額度較為充足。」融360大數據研究院分析師李萬賦表示，但長期來看，銀行今年的房貸投放總規模有收緊預期，或將加大區域性房貸額度差異化調整，壓降利率較低利潤空間較小的城市房貸額度。
一位大行房貸業務相關人士也對記者表示，目前該行並未針對這一新規出台具體的舉措，但是整體房貸額度已經有所收緊。
光大證券研究所金融業首席分析師王一峰表示，2020年以來，銀行個人住房貸款一直「供需兩旺」。未來，銀行房地產廣義貸款的增量空間將下降，從而帶動存量增速也下降。未來，銀行房地產廣義貸款增速將向銀行整體貸款的平均增速收斂。尤其一些中小銀行出於經濟回報、風險考核和資本節約的原因對個人住房貸款業務積極性較高。在新政影響下，預計中小銀行個人住房貸款業務增量增速將有所下降。
值得一提的是，在新規背景下，房貸放款周期已有明顯延長。貝殼研究院1月房貸報告顯示，重點監測的36個城市房貸平均放款周期已自去年9月開始經歷「五連升」達到53天，較上月再度延長5天，回到去年4月水平。
具體來看，36城中超8成平均房貸放款周期環比拉長。廊坊、哈爾濱、寧波、南通等城市，環比延長10天以上。珠三角方面，雖然局部城市放款周期在年初有所緩和，但惠州、東莞、佛山、中山等放款周期高達2個月以上。
房貸利率現觸底跡象
研究數據顯示，在房地產金融審慎管理制度之下，房貸利率也現觸底跡象。「如果5年期LPR不調整，房貸利率的主要下行階段已經基本結束。」上海易居房地產研究院研究員沈昕表示。
貝殼研究院報告也顯示，2021年1月，貝殼研究院監測的36個城市的主流首套房貸利率為5.23%，二套房貸利率為5.52%，環比均微增1個基點，且從2020年12月開始已經連續兩個月上升。
具體來看，1月36城房貸利率環比普遍平穩，房貸利率提升的城市主要是珠三角部分城市，例如，東莞從去年底的首套房貸利率5.25%上調至5.45%，二套房貸利率則從5.45%上調至5.65%；中山方面首套房貸利率從去年底的5.05%上調至5.15%，二套房貸從此前的5.25%上調至5.35%。
融360大數據研究院報告顯示，在房貸上漲的城市中，除中山外，杭州和哈爾濱漲幅較大，均上漲4個基點。而二線城市房貸利率下降的數量有所增加，且環比降幅差異縮小，都在1-5個基點之間。「2021年開年房貸利率走勢與2019年、2020年類似，且不同於2017、2018年的房貸大幅增長的走勢情況，側面反映了全國房貸利率大幅變動的時代已經過去，房地產市場進入平穩期。」李萬賦表示。
沈昕還表示，從2020年四季度來看，首套房貸平均利率不再持續下行，住戶部門加杠桿明顯得到控制。她指出，2020年前三季度，首套房貸平均利率持續小幅下降，利率持續下行會對刺激居民貸款購房產生一定作用，住戶部門貸款余額同比增速自3月創下階段性低點以來，連續半年震盪上行。但2020年四季度，住戶部門貸款余額同比增速小幅下行，說明下半年房地產融資政策收緊後，以住房按揭貸款為主的住戶部門貸款增長已經得到了較好的控制。
許小樂表示，預計房貸利率總體觸底。考慮到局部市場過熱，不排除採用差別化房貸利率工具進行調節的可能。
中國銀行研究院研究員梁斯表示，對房地產貸款的比例控制將影響到房貸額度，房地產貸款投放邊際收緊可能會推高涉房利率。但整體看，房地產貸款對銀行來說仍然屬於相對優質資產，尤其按揭貸款等不僅安全性高，風險權重也相對較低，對銀行來說仍然是重要的業務爭奪點。整體看，規模控制會影響房地產信貸投放，涉房利率或將小幅上行，但預計幅度不會太大。

Ⅲ 央行發布最新房地產數據 結果出乎意料

人民銀行統計，2019年末，金融機構人民幣各項貸款余額153.11萬億元，同比增長12.3%；全年增加16.81萬億元，同比多增6439億元。貸款投向呈現以下特點。
一、企事業單位貸款增速回升
2019年末，本外幣企事業單位貸款余額98.37萬億元，同比增長10.5%，比上年末高0.6個百分點；全年增加9.36萬億元，同比多增1.35萬億元。 分期限看，短期貸款及票據融資余額38.43萬億元，同比增長9.0%，比上年末高2.3個百分點，全年增加3.28萬億元，同比多增1.08萬億元；中長期貸款余額57.28萬億元，同比增長11.6%，比三季度末高0.7個百分點，全年增加5.87萬億元，同比多增3897億元。 從用途看，固定資產貸款余額42.64萬億元，同比增長11.3%，比上年末高0.5個百分點；經營性貸款余額40.15萬億元，同比增長6.2%，比上年末高1.8個百分點。
二、工業與服務業中長期貸款增速修復
2019年末，本外幣工業中長期貸款余額9.18萬億元，同比增長6.8%，比三季度末高1.4個百分點；全年增加5912億元，同比少增39億元。其中，重工業中長期貸款余額8.06萬億元，同比增長5.8%，比三季度末高1.3個百分點；輕工業中長期貸款余額1.12萬億元，同比增長14.6%，比三季度末高2.6個百分點。 2019年末，本外幣服務業中長期貸款余額39.40萬億元，同比增長13.0%，比三季度末高1個百分點；全年增加4.45萬億元，同比多增3296億元。其中，房地產業中長期貸款余額同比增長11.4%；交通運輸、倉儲和郵政業中長期貸款余額同比增長12.6%；水利、環境和公共設施管理業中長期貸款余額同比增長11.1%。
三、普惠小微貸款保持較快增長
2019年末，普惠小微貸款余額11.59萬億元，同比增長23.1%，比上年末高7.9個百分點，全年增加2.09萬億元，同比多增8525億元。2019年末，普惠小微貸款支持小微經營主體2704萬戶，同比增長26.4%，全年增加565萬戶，同比多增100萬戶。
四、綠色信貸保持較快增長
2019年末，本外幣綠色貸款余額10.22萬億元，余額比年初增長15.4%，余額占同期企事業單位貸款的10.4%。 分用途看，綠色交通運輸項目和可再生能源及清潔能源項目貸款余額分別為4.47萬億元和2.49萬億元，比年初分別增長14.3%和11.0%。分行業看，交通運輸、倉儲和郵政業綠色貸款余額4.33萬億元，比年初增長16.2%；電力、熱力、燃氣及水生產和供應業綠色貸款余額3.05萬億元，比年初增長9.3%。
五、農村貸款增速回升，農戶和農業貸款增速減緩
2019年末，本外幣涉農貸款余額35.19萬億元，同比增長7.7%，比上年末高2.1個百分點；全年增加2.68萬億元，同比多增4515億元。 2019年末，農村（縣及縣以下）貸款余額28.84萬億元，同比增長8.3%，比上年末高2.3個百分點，全年增加2.35萬億元，同比多增4103億元；農戶貸款余額10.34萬億元，同比增長12.1%，比上年末低1.8個百分點，全年增加1.19萬億元，同比多增575億元；農業貸款余額3.97萬億元，同比增長0.7%，比上年末低1.1個百分點，全年增加714億元，同比少增165億元。
六、房地產貸款增幅持續平穩回落
2019年末，人民幣房地產貸款余額44.41萬億元，同比增長14.8%，增速比上年末低5.2個百分點，連續17個月回落；全年增加5.71萬億元，占同期人民幣各項貸款增量的34.0%，比上年全年水平低5.9個百分點。 2019年末，房地產開發貸款余額11.22萬億元，同比增長10.1%，增速比上年末低12.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.61萬億元，同比增長6.7%，比上年末低22.8個百分點。個人住房貸款余額30.07萬億元，同比增長16.7%，比上年末低1.1個百分點。
七、住戶經營性貸款平穩增長
2019年末，本外幣住戶貸款余額55.33萬億元，同比增長15.5%，比上年末低2.7個百分點；全年增加7.43萬億元，同比多增648億元。 2019年末，本外幣住戶經營性貸款余額11.35萬億元，同比增長12.5%，比上年末高0.2個百分點，全年增加1.26萬億元，同比多增1703億元。住戶消費性貸款余額43.98萬億元，同比增長16.3%，比上年末低3.6個百分點，全年增加6.17萬億元，同比少增1055億元。

Ⅳ 6大銀行個人房貸余額增加

據記者統計，截至2019年末，工、農、中、建、交、郵儲六家國有大行個人住房貸款余額較上年末增長2.53萬億元，同比增速為13.36%。在2019年六大行新增貸款中，個人住房貸款佔比近四成。業內人士表示，2020年，個人住房按揭貸款客戶仍是銀行積極爭取的資源，但在「房住不炒」政策導向下，將重點支持居民首套住房貸款需求；預計全國房貸利率整體水平呈下降趨勢，但短期內下調空間有限。
個人房貸業務競爭激烈
年報數據顯示，截至2019年末，六家國有大行個人住房貸款余額達21.46萬億元。從貸款余額看，截至2019年末，建行和工行個人住房貸款均突破5萬億元大關，分別為5.31萬億元和5.17萬億元。從新增量看，2019年，工行、建行和農行新增個人住房貸款均逾5000億元。其中，工行增量最大，為5763.18億元。從增速看，2019年，六家國有大行個人住房貸款同比增速均超過兩位數，郵儲銀行增速最快，達19.9%。
各家銀行對於個人房貸客戶的「搶奪」可謂激烈。在個人貸款業務中，個人住房按揭貸款的分量舉足輕重。據統計，2019年，六家國有大行貸款和墊款合計新增6.39萬億元，其中個人住房貸款佔比39.56%。
何以成為「香餑餑」
個人房貸業務為何受到銀行青睞？優秀的資產質量是關鍵因素，從2019年銀行年報可窺一斑。截至2019年末，建行個人住房貸款不良率僅0.24%，與上年末持平。工行在2019年年報中表示，個人貸款不良額、不良率連續三年「雙降」，個人住房貸款資產質量創近十年來最好水平。截至2019年末，農業銀行個人住房類不良貸款率為0.3%，較上年末下降0.01個百分點。
交通銀行金融研究中心資深研究員夏丹表示，2020年，房地產開發貸和個人住房按揭貸是銀行相對希望爭取的業務，但在監管政策要求下，增長通常會受到一定限制。目前「房住不炒」仍是主基調，貸款增長尤其是開發貸增長有限。近期不少省市出台政策，緩解開發企業流動性困難，比如在土地出讓和商品房預售環節放寬要求等，對開發企業的經營壓力起到直接紓困效果。
多位業內人士告訴記者，房地產相關貸款，尤其是個人住房貸款業務一直是銀行眼中的「香餑餑」。預計在今年企業端有效信貸需求不足的情況下，銀行在個人房貸領域的爭奪將更加激烈。
貸款需求將逐步恢復
盡管2020年初受到疫情影響，但建行副行長紀志宏在該行2019年業績說明會上表示，今年一季度該行個人住房貸款增長平穩，主要得益於前期積累需求的釋放。「國家會繼續出台支持經濟穩定發展舉措。3月，我們已看到住房貸款申請量、客流量有了明顯恢復。」
夏丹表示，對於原本具備購房吸引力的城市，不論開發貸還是按揭貸需求，都隨著工地停工和樓盤停售受到一定阻礙，開發和購房需求沒有消失，那麼對貸款需求的影響多為時點的推遲。若疫情防控進展不出現反復，在復工陸續推進和線下售樓恢復之下，開發貸和按揭貸需求有望逐步恢復。
從全國平均水平看，房貸利率下調幅度基本與LPR水平保持一致。融360大數據研究院分析師李萬賦預計，未來全國房貸利率整體水平會呈現下降趨勢。考慮到疫情影響正在減弱，復工復產穩步推進，監管部門對短期內下調5年期LPR偏謹慎，即使房貸利率繼續下降，其短期下調空間也較為有限。

Ⅳ 央行：房地產貸款增速持續下降

人民銀行統計，2021年二季度末，金融機構人民幣各項貸款余額185.5萬億元，同比增長12.3%;上半年增加12.76萬億元，同比多增6677億元。貸款投向呈現以下特點。

一、企事業單位中長期貸款增長加快

2021年二季度末，本外幣企事業單位貸款余額119.11萬億元，同比增長10.8%，增速比上年末低1.6個百分點；上半年增加8.58萬億元，同比少增5809億元。

分期限看，短期貸款及票據融資余額43.21萬億元，同比增長1.7%，增速比上年末低6.5個百分點；上半年增加1.65萬億元，同比少增2.43萬億元。中長期貸款余額72.69萬億元，同比增長16.8%，增速比上年末高1.5個百分點；上半年增加6.62萬億元，同比多增1.68萬億元。

分用途看，固定資產貸款余額51.08萬億元，同比增長11.4%，增速比上年末低0.2個百分點；經營性貸款余額49.22萬億元，同比增長11.4%，增速比上年末低1.5個百分點。

二、工業中長期貸款增速繼續提升

2021年二季度末，本外幣工業中長期貸款余額12.59萬億元，同比增長25.8%，增速比上年末高5.8個百分點；上半年增加1.59萬億元，同比多增7507億元。其中，重工業中長期貸款余額10.85萬億元，同比增長24.4%，增速比上年末高5.9個百分點；輕工業中長期貸款余額1.74萬億元，同比增長35.2%，增速比上年末高4.5個百分點。

2021年二季度末，本外幣服務業中長期貸款余額48.91萬億元，同比增長14.5%，增速比上年末高0.2個百分點；上半年增加3.85萬億元，同比多增5680億元。房地產業中長期貸款同比增長3.2%，增速比上年末低4.6個百分點。

三、普惠金融領域貸款保持較快增長

2021年二季度末，人民幣普惠金融領域貸款¹余額24.76萬億元，同比增長25.5%，比上年末高1.3個百分點；上半年增加3.26萬億元，同比多增8324億元。

2021年二季度末，普惠小微貸款余額17.74萬億元，同比增長31%，增速比上年末高0.7個百分點；上半年增加2.65萬億元，同比多增6734億元。農戶生產經營貸款余額6.59萬億元，同比增長13.6%；創業擔保貸款余額2293億元,同比增長32.9%；助學貸款余額1238億元，同比增長11.2%。

2021年二季度末，原建檔立卡人口存量貸款余額1221億元；全國脫貧人口²貸款余額8556億元。

四、綠色貸款增長速度加快

2021年二季度末，本外幣綠色貸款³余額13.92萬億元，同比增長26.5%，比一季度末高1.9個百分點，高於各項貸款增速14.6個百分點，上半年增加1.87萬億元。其中，投向具有直接和間接碳減排效益項目的貸款分別為6.79和2.58萬億元，合計占綠色貸款的67.3%。

分用途看，基礎設施綠色升級產業和清潔能源產業貸款余額分別為6.68和3.58萬億元，同比分別增長26.5%和19.9%。分行業看，交通運輸、倉儲和郵政業綠色貸款余額3.98萬億元，同比增長16.4%，上半年增加3295億元；電力、熱力、燃氣及水生產和供應業綠色貸款余額3.88萬億元，同比增長20.2%，上半年增加3554億元。

五、涉農貸款增速小幅回落

2021年二季度末，本外幣涉農貸款余額41.66萬億元，同比增長10.1%，增速比上年末低0.6個百分點；上半年增加3.03萬億元，同比多增2072億元。

2021年二季度末，農村（縣及縣以下）貸款余額34.74萬億元，同比增長11.5%，增速比上年末低0.4個百分點；上半年增加2.74萬億元，同比多增2823億元。農戶貸款余額12.86萬億元，同比增長15.1%，增速比上年末高0.9個百分點；上半年增加1.07萬億元，同比多增1980億元。農業貸款余額4.53萬億元，同比增長5.9%，增速比一季度末和上年末分別低2.1和1.6個百分點；上半年增加2676億元，同比少增727億元。

六、房地產貸款增速持續下降

2021年二季度末，人民幣房地產貸款余額50.78萬億元，同比增長9.5%，低於各項貸款增速2.8個百分點，比上年末增速低2.2個百分點；上半年增加2.42萬億元，占同期各項貸款增量的18.9%，比上年全年水平低6.5個百分點。

2021年二季度末，房地產開發貸款余額12.3萬億元，同比增長2.8%，增速比上年末低3.3個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.65萬億元，同比減少1.5%，增速比上年末低2.5個百分點。個人住房貸款余額36.58萬億元，同比增長13%，增速比上年末低1.6個百分點。

七、住戶經營性貸款加速增長

2021年二季度末，本外幣住戶貸款余額67.77萬億元，同比增長15.1%，增速比上年末高0.9個百分點；上半年增加4.58萬億元，同比多增1.03萬億元。

2021年二季度末，本外幣住戶經營性貸款余額15.42萬億元，同比增長22.8%，增速比上年末高2.8個百分點；上半年增加1.8萬億元，同比多增5924億元。住戶消費性貸款余額52.35萬億元，同比增加13%，增速比上年末高0.3個百分點；二季度增加2.78萬億元，同比多增4331億元。

注1：依據《中國人民銀行關於對普惠金融實施定向降準的通知》（銀發﹝2017﹞222號）和《中國人民銀行關於調整普惠金融定向降准有關考核標準的通知》（銀發﹝2018﹞351號），普惠金融領域貸款包括單戶授信小於1000萬元的小微型企業貸款、個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款、農戶生產經營貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款、創業擔保貸款和助學貸款。

注2：脫貧人口包括原建檔立卡貧困人口和已脫貧人口。由於國務院扶貧辦提供的貧困人口基礎信息中區分了已脫貧享受政策和已脫貧不享受政策的人員信息，根據金融扶貧政策要求，從2019年起，已脫貧人口貸款中不再包括對已脫貧不享受政策的貧困人口發放的貸款。

注3：綠色貸款是指金融機構為支持環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用等經濟活動，發放給企（事）業法人、國家規定可以作為借款人的其他組織或個人，用於投向節能環保、清潔生產、清潔能源、生態環境、基礎設施綠色升級和綠色服務等領域的貸款。

Ⅵ 2019年年末居民貸款買房余額是多少

2019年年末居民貸款買房的余額，是53個億。

Ⅶ 2019年中國城市家庭負債率有多少

居民負債率已達54.3%，根據央行數據顯示：從2008年到2019年，我國居民負債率從不足18%上升至53.2%，10年間共上升35.3個百分點，年均增幅3.5個百分點，到2019年一季度末，居民杠桿率再創新高，達到54.3%。

如果從消費貸款角度計算的話，2018年底，我國居民消費貸款余額是37.8萬億，而住房貸款佔比68%，也就是說，目前我國居民用於消費的貸款，有超過2/3是在消費房子。

再加上網貸平台、電商巨頭、社交媒體推波助瀾，很多年輕人都提前消費，但這並不是不行，而是要考慮自己的償還能力。

Ⅷ 三季度居民購房杠桿率下降 房產金融政策短期難松綁

中新經緯客戶端10月31日電
易居房地產研究院發布《2019年三季度全國居民購房杠桿研究》報告。報告顯示，三季度，個人房貸余額同比增速回落至16.8%，連續10個季度回落;全國居民購房杠桿率為31.3%，環比降0.5個百分點，同比降0.1個百分點。
易居研究院研究員沈昕表示，730政治局會議首次明確提出不將房地產作為短期刺激經濟的手段，市場預期隨之轉變，全國首套房貸平均利率連續4個月上升，三季度杠桿率和房價指數漲幅同步下行。若年內5年期LPR不調整，預計全國首套房貸平均利率將繼續橫盤小幅震盪，部分城市房貸利率還有可能進一步小幅上行，四季度居民購房杠桿率還將下降，百城房價指數環比漲幅也將繼續收窄。同時需要注意到，我國住戶部門杠桿率不斷創新高，不斷縮小與發達國家間的差距，這也預示著房產金融政策短期內仍難松綁。
個人住房貸款余額走勢
報告稱，從人民銀行季度公布的個人住房貸款余額走勢來看，近年來呈現持續增長態勢。
數據顯示，2019年三季度末，個人住房貸款余額29.05萬億元，同比增長16.8%，增速比上季度末低0.5個百分點，比上年同期低1.1個百分點。
觀察歷史數據，2004年四季度-2014年四季度的10年間，個人住房貸款余額由1.6萬億元上升至11.5萬億元，期間新增房貸余額約9.9萬億。2015年-2017年四季度，短短3年時間，貸款余額迅速攀升至21.9萬億元，期間新增貸款余額約10.4萬億。對比2004-2014年間的9.9萬億余額新增可以看出，本輪僅用了30%的時間卻增加了105%的貸款。
回顧過去13年數據，個人住房貸款余額同比增速最高點出現在2009年四季度(60%)，這與四萬億刺激有關。此後2010-2011年間，中央相繼出台了「國十一條」、「國十條」、「9.29新政」、「新國八條」等調控政策，大幅提高了二套房的首付比例以及貸款利息，個人房貸余額增速隨之回落，2012年二季度回落至11%。2012年三季度個人房貸余額同比增速開始回升，2013年四季度達到21%後重新回落。2014年-2015年二季度間，個人房貸余額同比增速一直在17-18%區間內盤整。2015年三季度開始，個人房貸余額同比增速快速提升，加上國家不斷出台的一系列去庫存利好政策，2017年一季度超過了之前5年的增速水平達到35.7%。
2017年二季度，個人房貸余額同比增速出現回落(30.8%)，此後8個季度繼續保持回落態勢，2018年二季度以來回落速度有所趨緩，2019年三季度回落至16.8%。四季度來看，預計短期內全國性的調控政策不會放鬆，商品房銷售難有大起色，個人房貸余額同比增速還將進一步小幅回落。
個人住房貸款余額新增額走勢
報告對人民銀行季度公布的個人住房貸款余額做差估算出個人住房貸款余額季度新增額走勢。數據顯示，2019年三季度，個人住房貸款余額新增10900億元，環比持平，同比增長5%，房貸余額新增額目前絕對值仍處於歷史較高位。
報告稱，觀察歷史數據，2016年四季度以來，個人住房貸款余額新增額連續回落。2017年四季度，個人住房貸款余額新增額進一步降至8000億元，同比下降33%。2018年前三季度連續反彈，四季度下降至8700億元。2019年一季度個人住房貸款余額新增額反彈至11200億元，這是由於央行2019年1月份全面降准1個百分點後，流動性較為充裕，商業銀行放貸意願較強。二季度個人住房貸款余額新增額環比一季度小幅下降，三季度與二季度持平。
從全國人民幣新增貸款中個人房貸佔比來看，2019年三季度，個人住房按揭貸款新增額佔新增境內貸款比例為28%，環比下降0.6個百分點，同比上升2.4個百分點。
觀察歷史數據，該指標大致出現三個高點(30%以上)，分別發生在2007、2009年和2016年。2016年三季度，該指標連續刷新歷史最高值，達到53%。也就是說，新增境內貸款中有將近一半流向了住戶按揭貸款。2017年，個人住房按揭貸款新增額佔新增境內貸款比例連續兩個季度下降，三四季度重新回升。2018年一季度該指標回落，此後三個季度小幅上升。2019年一季度該指標回落，二季度再次上升，三季度小幅下降。從絕對值來看，該指標已經回到2016年初水平，但仍高於2008年以來平均值較多，說明住戶部門房貸去杠桿未來仍有空間。
全國居民購房杠桿率走勢
報告將個人住房貸款余額新增額佔全國一、二手房成交總額的比重與9%公積金貸款佔全國住宅成交總額比重的歷史平均值加總，估算出全國居民購房杠桿率。
數據顯示，2019年三季度，全國居民購房杠桿率為31.3%，環比下降0.5個百分點，同比下降0.1個百分點。觀察歷史數據，從2015年三季度開始，居民購房杠桿快速上升，2016年四季度達到2010年以來最高位，為44.6%。2017年一季度，該指標小幅回落至44.4%，此後7個季度連續下行，2019年一二季度小幅上升，三季度再次下行。
報告指出，今年上半年居民購房杠桿率上行主要有以下兩點原因。其一，央行2019年1月份全面降准1個百分點後，流動性較為充裕，商業銀行放貸節奏加快。其二，全國首套房貸利率2018年12月-2019年5月連降6個月，居民貸款意願增強。但三季度部分熱點城市首套房貸利率紛紛上調，6月份以來全國首套房貸平均利率已連續4個月上升。這使得居民貸款意願減弱，三季度居民購房杠桿率小幅下降。國慶長假後，全國住房按揭貸款市場執行了新的LPR定價機制，但從各地的執行情況來看，與之前的貸款利率相比基本保持穩定。若年內5年期LPR不調整，預計全國首套房貸平均利率將繼續橫盤小幅震盪，這將制約居民貸款意願進一步增強。
此前央行發布消息稱，要求保持個人住房貸款合理適度增長，嚴禁消費貸款違規用於購房，加強對銀行理財、委託貸款等渠道流入房地產的資金管理。9月監管嚴查信用卡資金流入樓市情況，包括境內房地產類商戶、房產相關契稅等，多家銀行信用卡中心下調房地產類商戶交易限額，並限制在住宅、地產中介等商戶刷卡交易。當前全國居民購房杠桿率連續2個季度回升後有所下降，目前來看短期內房貸政策很難全面放鬆，預計2019年四季度全國居民購房杠桿率還將繼續小幅下降。
全國居民購房杠桿率與百城房價指數關系
報告比較全國居民購房杠桿率與百城房價指數季度環比漲幅走勢發現，房價漲幅與居民杠桿率總體呈現正相關關系。2015年一季度開始，居民購房杠桿率和房價指數同時出現大幅攀升態勢，房價指數季度環比漲幅在2017年二季度見頂，居民購房杠桿率在2016年四季度見頂，主要原因是2016年底開始越來越多的城市收緊信貸政策。2018年一季度，杠桿率和房價指數漲幅同步下行。二季度杠桿率進一步下行，房價指數漲幅擴大，這主要是二季度部分二線城市樓市有升溫跡象，三四線城市還在輪動上漲。7.31政治局會議後，市場明顯降溫，三四季度杠桿率和房價指數漲幅同步下行。
2019年一二季度，杠桿率和房價指數漲幅同步上行。730政治局會議首次明確提出不將房地產作為短期刺激經濟的手段，市場預期隨之轉變，全國首套房貸平均利率連續4個月上升，三季度杠桿率和房價指數漲幅同步下行。若年內5年期LPR不調整，預計全國首套房貸平均利率將繼續橫盤小幅震盪，部分城市房貸利率還有可能進一步小幅上行，四季度居民購房杠桿率還將下降，百城房價指數環比漲幅也將繼續收窄。
全國住戶部門杠桿率走勢
從歷史數據來看，2007–2008年，我國住戶部門杠桿率保持在20%以下的較低水平，2008年末為17.9%。2009年初至2010年二季度，國際金融危機發生後，隨著「四萬億」刺激政策的推出，房地產市場快速回暖，住戶部門杠桿率快速上升，此後至2012年底，上升趨勢減緩。2013年一季度，住戶部門杠桿率達到31%，首次突破30%，此後連續快速上升至今。2018年底，我國住戶部門杠桿率為53.2%，相比2008年底增長了35.3個百分點。2019年三季度，我國住戶部門杠桿率繼續上升至56.3%，環比上季度上升1個百分點，同比去年同期上升4.1個百分點。
國際清算銀行公布的數據顯示，2018年末，所有統計國家的住戶部門平均杠桿率為59.7%，發達國家為72.1%，新興市場國家為39.9%。目前我國住戶部門杠桿率低於國際平均水平，但高於新興市場國家平均水平。但需要看到的是，在我國住戶部門杠桿率快速上升的同時，其他主要經濟體的住戶部門都經歷了不同程度的去杠桿。例如，美國住戶部門杠桿率從2008年末的95.4%顯著降至2018年末的76.3%，同期日本住戶部門杠桿率從59.5%降至58.1%，歐盟從60.4%降至57.7%。且近年來我國住戶部門杠桿率增速較快，如果不加以控制，未來幾年有可能超越歐盟和日本。
全國住戶部門貸款余額/存款余額走勢
全國住戶部門貸款余額和全國住戶部門存款余額的比值變化，也可以從另一個側面反映住戶部門的資金杠桿走勢。2007年一季度-2009年一季度，住戶部門貸存款余額比例在20%-30%之間小幅波動。2009年二季度開始，住戶部門貸存款余額比例基本呈現逐年上升的趨勢，尤其是2016年以來呈加速上行趨勢，這與2016年以來住戶部門貸款余額增速較高有關。住戶部門貸存款余額比例從2008年末的25.3%上升至2018年末的66.1%，期間上升了40.8個百分點。2019年三季度，住戶部門貸存款余額比例上升至66.2%，創歷史新高。
近年來住戶部門貸存款余額比例持續上升，與存款余額增速持續下行，貸款余額增速持續高於存款余額增速有關。住戶部門存款余額增速持續放緩，可能有多方面原因。一是與居民消費觀念的轉變有關，過去大多數居民的節約型消費方式已不再是主流，與之相應的高儲蓄率也逐漸降低。
二是與居民代際更迭有關，目前，80後、90後已逐漸成為消費市場的主力，他們不再像父輩、祖輩那樣熱衷於儲蓄。
三是理財方式發生了變革，銀行理財產品、互聯網理財產品等分流了一部分的銀行存款。
四是實物類資產住房正在成為中國家庭資產的重要組成部分，越來越多的居民熱衷於將貨幣類資產的儲蓄存款和理財產品轉化為房產。
住戶部門貸款余額增速持續高位也與住房貸款持續高增長有關，從央行公布的數據來看，2008-2018年，個人住房貸款余額在住戶部門貸款余額中的佔比為45%-54%，即個人住房貸款佔住戶部門總貸款的一半左右，是居民負債的最主要組成部分。隨著近日央行強調，要保持個人住房貸款合理適度增長，嚴禁消費貸款違規用於購房，預計下半年住戶部門貸款余額增速將會有所放緩，住戶部門貸存款余額比值的上升趨勢也將趨緩。
(來源：中新經緯）

Ⅸ 一線城市銀行收緊「錢袋子」，哪些城市將跟進房貸調控

2021年，熱點城市調控政策接連加碼「打補丁」。從上周起，調控內容由嚴控限購開始向嚴查房貸轉移，表現在居民信貸環境收緊，個別城市上調利率，滬京等一線城市持續出台房貸調控措施，涉及嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場，嚴查個人住房貸款最低首付比、償債收入比、限貸等。
在業內人士看來，2020年經營性貸款流入助漲了部分城市的樓市。如果上海嚴查個人信貸，那麼市場很快會降溫，後續這一政策或在深圳、杭州等熱點城市落地。此外，此輪房貸調控是落實去年最後一天發布的房地產貸款集中度管理制度，預計2021年居民購房杠桿回落是大概率事件。
京滬嚴查資金違規流入房地產
2021年，一線城市陸續出台房地產調控措施。嚴查資金違規流入房地產成為房地產調控的發力點，居民信貸環境收緊，個別城市上調房貸利率。
據媒體報道，1月27日起，廣州四大銀行的房貸利率全部上調。比如首套房貸利率調整為LPR+55bp，即5.2%，而此前首套房貸利率為LPR+40bp。
個別城市上調利率僅是開始。1月29日，上海銀保監局印發《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，嚴格實施房地產貸款集中度管理。審核首付款資金來源和償債能力。防止借款人通過消費類貸款、經營性貸款等渠道違規獲取個人住房貸款首付款資金，或者通過偽造首付款支付憑證方式套取銀行貸款。
1月30日，北京銀保監局表示，將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場。要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
對此，中原地產首席分析師張大偉表示，上海針對信貸的調控政策內容非常詳細，調控房地產就是調控信貸，這一輪房價上漲和信貸違規進入房地產關系非常大。「信貸政策出台，也代表了調控開始真正有力度了。」
對於政策集中在一線城市出台，同策研究院分析師汪恆認為，由於一線城市一直是中國人口和資金遷入的主要目的地，也成為全國樓市的風向標。去年以來，部分一線城市房價上漲十分迅速，尤其是二手房。房價的快速上漲帶來了大量的投機性需求。2015年-2017年那一輪的樓市暴漲最早也發端於深圳，而2016年開始的調控也是從深圳和上海起步。從歷史經驗來看，如果無法控制一線城市的漲勢，後面就很難避免漲價向其他城市擴散。今年1月底的這輪調控是前期調控的進一步加強，也帶有一定的預防意味，比如北京尚未出現房價快速上漲的情形。
背後：經營性貸款流入助漲樓市
從上周來看，一線城市的本輪調控集中在個人資金端。汪恆認為，這是出於多個方面考慮。其中，為了盡快壓制房價過快上漲的勢頭，同時打擊投機性需求，從資金端下手是較為容易見效的方法。
貝殼找房分析人士表示，2020年寬松的房地產金融環境一定程度上支持了房價的上揚。2020年居民購房杠桿繼續加碼，平均貸款成數為57.1%，較2019年56.7%的貸款成數略有上揚。而以貝殼百城二手房價格指數來看，與2020年1月相比，2020年12月，百城二手房價格指數上漲的城市有52個，佔比過半。
張大偉也分析稱，部分城市的確出現了經營性貸款流入房地產的現象。上海、深圳等城市的樓市最近火爆，核心原因是經營性貸款流入樓市。 其中，2020年末，本外幣住戶經營性貸款余額13.62萬億元，同比增長20%，增速比上年末高7.5個百分點；全年增加2.27萬億元，同比多增1萬億元。
此外，汪恆表示，為了防止房價快速上漲期間出現非理性加杠桿的行為，進一步防止居民和金融部門存在的風險，當前必須加強對於購房資金的管控。根據同策研究院的測算，早在2017年，中國居民的人均負債就已經超過人均居民可支配收入，且仍在上升。而居民部門債務每增加1元，其中0.3元就是房貸造成的，這一比重也呈上升趨勢。從銀行部門考慮，我國上市銀行個人貸款的不良貸款當中，個人房貸佔比從2017年年中的27.17%上升到2020年年中的27.55%，佔比在不斷上升。
業內：後續熱點城市將跟進，房貸利率或提升
值得關注的是，今年的房貸政策調整與2020年12月31日央行和銀保監會出台的《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（簡稱「通知」）不無關系 。
通知明確，對銀行分類分檔設置房地產貸款佔比上限、個人住房貸款佔比上限。其中7家中資大型銀行房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%。這一規定自今年1月1日起實施。在汪恆看來，今年開年一線城市的信貸政策收緊，也可以看成是該通知的延伸與細化。
貝殼找房分析人士認為，貸款集中度制度的出台對銀行有一定影響，2021年1月，廣州、東莞、合肥等多地已經出現銀行額度收緊、放款周期延長等，部分銀行停止接收新的購房貸款單，預計該狀態將持續較長時間，在此背景下，2021年居民購房杠桿回落是大概率事件。
據張大偉介紹，過去國內房地產按揭貸款還款看收入證明，而收入證明造假是行業長期的頑疾，信貸管控很難真正嚴格。而銀行作為企業單位，對於經營貸流入房地產管控意願不足。當下按揭貸款利率平均在5%-6%利率之間，經營貸只有3%-4%，使得大量的投資需求、改善需求使用了經營貸。
「如果上海真能嚴查個人信貸，那麼市場很快會降溫。後續很可能這一政策也會在深圳、杭州等其他市場過熱的城市落地。」張大偉如是稱。
對於2021年，中指企業事業部研究副總監劉水預計，房地產金融監管將從嚴，引導信貸資金更多流向實體經濟，部分熱點城市房貸利率存在提升的可能。而考慮到近期信貸環境的整體趨緊，會在一定程度上限制居民杠桿率，觀望情緒或走高。市場去化壓力進一步加劇，預計市場成交規模環比將有所回落。

Ⅹ 個人住房貸款余額增速連續兩年回落

個人住房貸款余額增速連續兩年回落
2018年全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比低1.2個百分點

在房地產市場「嚴控」的背景下，房地產信貸情況是市場的焦點之一。中國人民銀行調查統計司司長阮健弘在15日的2018年金融統計數據發布會上回應新京報記者提問時指出，2018年房地產貸款增速出現平穩回落。
個人住房貸款增速回落
阮健弘介紹，截至2018年末，人民幣房地產貸款余額為38.7萬億元，同比增長20%，增速比2017年回落0.9個百分點；全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比水平低1.2個百分點，比2016年低4.9個百分點。
她表示，從結構上看，一是個人住房貸款增速比2017年低。2018年末，個人住房貸款余額為25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比2017年回落4.4個百分點。二是房地產開發貸款增速比2017年高。2018年末，房地產開發貸款余額為10.19萬億元，同比增長22.6%，增速比2017年高5.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.32萬億元，同比增長29.5%，增速比2017年低3.1個百分點。
此前公布的數據顯示，2017年12月末，人民幣房地產貸款余額為32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比2016年末回落6.1個百分點，全年增加5.56萬億元，占同期各項貸款增量的41.1%，比2016年佔比低3.7個百分點，其中，個人住房貸款余額為21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比2016年末回落14.5個百分點。
新年首次降准實施，樓市影響幾何？
1月4日，央行宣布決定下調金融機構存款准備金率1個百分點，其中，2019年1月15日和1月25日分別下調0.5個百分點。
對於昨日實施的新年首次降准，此前有多位市場人士提及，降准或有利於引導房貸利率下行。但在「房住不炒、因城施策、分類指導」這一大的調控框架下，再次走全面刺激樓市老路的可能性不大。
此前，國內部分地區房貸利率松動的新聞已受到市場普遍關注。中原地產首席分析師張大偉對新京報記者指出，房地產市場核心是看杠桿，也就是首套房資格的認定和首套、二套房貸款的額度，這些現在都沒有變化，所以市場利率的輕微波動對於市場影響很小。
展望未來，在嚴控的大基調下，市場對房價的預期也有所變化。央行此前發布的2018年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告顯示，對下季房價，27.4%的居民預期「上漲」，49.6%的居民預期「基本不變」，11.8%的居民預期「下降」，11.1%的居民「看不準」。
將這份季度調查較前幾次結果對比著看，預期「上漲」的下降了（上季度為33.7%），預計下降的有所提高（上季度為9.6%）。
據新華社，2018年12月的中央經濟工作會議指出，「要構建房地產市場健康發展長效機制，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策、分類指導，夯實城市政府主體責任，完善住房市場體系和住房保障體系。」（記者宓迪）