貸款五級分類工作

㈠ 貸款五級分類是什麼

貸款五級分類是：

1、正常類貸款標准：借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還本息有充分把握，貸款損失的概率為 0。

2、關注類貸款標准：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過 5%。貸款人存在一些不利因素可能會影響債務償還。

3、次級類貸款標准：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常的營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處理資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在 30%-50%。

4、可疑類貸款標准：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不確定，貸款損失的概率在 50%-75%。

5、損失類貸款標准：借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款註定都要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即注銷，其貸款損失的概率在 75%-100%。

㈡ 貸款五級分類，正常、關注、次級、可疑、損失各有什麼特徵

1、正常。借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，貸款損失的概率為0。

2、關注。盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級。借款人的還款能力出現明顯問題，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

4、可疑。借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失。指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，其貸款損失的概率在75%-100%。

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獲貸技巧

1、借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款理由應該坦誠並且清晰，詳細的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優勢。例如：良好的個人信用記錄。

2、借款金額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，然而這並不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數額，這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。

3、借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠准時的償還貸款。

4、貸款償還：借款人成功申請貸款之後，就必須要按照規定的時間還款，切勿出現僥幸心理，耽誤還款時間，從而造成不良的個人信用記錄。另外，對於拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。

㈢ 貸款五級分類管理辦法

貸款五級分類方法用於管理信貸風險 為加強信貸風險管理，進一步調整和完善現行信貸險分類與監控辦法，根據中國銀行業監督管理委員會《關於推進和完善貸款風險分類工作的通知》(銀監發[二00三]二二號)以及《關於中國農業發展銀行全面實施貸款五級分類制度的意見》(銀監發[二00三]二四號)的要求，依照中國人民銀行《關於全面推行貸款質量五級分類管理的通知》(銀發[二00一]四一陸號)和中國農業發展銀行(以下稱農發行)貸款基本制度和各項貸款管理辦法，特製定本辦法。 貸款風險分類是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程及其結果。通過分類應達到以下目標： (一)揭示貸款風險程度，真實、全面、動態地反映貸款質量； (二)及時反映貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理； (三)為貸款呆賬准備金的足額提取和合理使用提供依據

㈣ 什麼是貸款五級分類制

貸款五級分類制度是根據內在風險程度將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。
貸款五級分類制是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。此前的貸款四級分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、損失四類。
五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標准，這種方法是建立在動態監測的基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更准確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵禦風險的能力。
以前對銀行不良貸款的分類方法是「一逾兩呆」(逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款，呆滯貸款是指逾期超過一年期限仍未歸還的貸款，呆賬貸款則指不能收回的貸款)，這是一種根據貸款期限而進行的事後監督管理方法。「一逾兩呆」的不足就是掩蓋了銀行貸款質量的許多問題，比如根據貸款到期時間來考核貸款質量，就會引發借新還舊的現象，這樣就很容易將一筆不良貸款變為正常貸款，而實際上並沒有降低風險。這種分類法很難甚至根本無法達到提高信貸資產質量的目的，而五級分類法正是克服了它的有關弱點，可以及時反映商業銀行的盈虧狀況，因此成為改良貸款質量管理方法的選擇。
從2004年起，國有獨資商業銀行、股份制商業銀行兩類銀行將奉行國際標准，取消原來並行的貸款四級分類制度，全面推行五級分類制度。

㈤ 貸款五級分類標準是什麼

五類貸款的定義分別為：

正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

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貸款早期分類

1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。

逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。

這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。

比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。

因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。

㈥ 貸款五級分類

貸款可以分為正常類，關注類，次級類，可疑類和損失類。
當借款人有能力履行承諾，還款的醫院良好，而且工作和財務情況等各方面正常，能夠正常的還本付息，銀行等相關金融機構對借款人的評估為最終有償還貸款的能力。借款人可能本身心理上有還款的抵觸心理，但是借款人的現金流相對充足，不會對貸款本息按約足額償還產生影響。這種就屬於貸款正常類級別。
當借款人的收入或者經營的利潤下降，出現了現金流動不足的情況，財務指標出現異常而且低於同行業的平均水平。借款人的負債出現大幅度的增加；借款人的固定資產貸款項目出現重大的不利於貸款償還的因素。借款人經營管理存在問題，並未按約定用途使用貸款。借款人的主要股東，相關聯的企業發生不利於貸款償還的變化。貸款人的抵押物出現貶值，影響到了最終的貸款歸還。借款人的還貸能力較差，擔保人的償還能力較強。借款人處於停工狀態，但是抵押正常，抵押物的價值遠遠高於貸款本息價值。這種就屬於貸款關注類級別。
借款人經營虧損，難以獲得充足的資金用於償還本息貸款。借款人已經需要通過變賣生產經營資產來維持生產經營活動。借款人出現停產狀態，並且擔保人的償還能力有限。貸款檔案不齊全，重要的法律文件丟失，並且對貸款產生了影響。這種就屬於貸款次級類級別。
借款人已經出現資不抵債的情況，借款人已經進入清算程序。借款人或者法人涉及了重大的案件，對借款人的正常經營活動產生了影響。經過多次的談判借款人沒有還款的意向，而且已經通過法律手段進行追收貸款。這種就屬於貸款可疑類級別。
借款人宣告破產，而且復工無望，嚴重的資不低債。借款人觸犯了法律。借款人遭受自然災害，損失巨大而且無法獲得保險補償。這種就屬於貸款損失類級別。

㈦ 基層信用社貸款五級分類工作存在哪些問題

一、存在虛假報表情況。公司類貸款提供的報表不夠真實，資產負債表中反映的數字與企業徵信系統不一致，企業現金流量表報表數據虛假,甚至個別企業不會編制現金流量表。
二、檔案不規范、資料不完整，甚至出現缺失現象。雖然各社都對企業客戶建立了一戶一檔，但存在資料不全的問題，個別社建立了一戶一檔，但分類工作底稿、分類認定表、借款合同與借款單位及擔保單位的資料分放，影響了一戶一檔的規范性、完整性；個別社信貸檔案沒有按規定進行保管，出現缺失現象。
三、貸後跟蹤檢查不及時。貸款發放以後有可能發生不可預測的情形對貸款正常歸還產生不利影響，貸後跟蹤檢查就是為了及時防範風險而採取的有效措施。但通過檢查發現仍有貸款貸後跟蹤檢查不及時、不合規，為以後的貸款管理埋下了隱患。
四、農戶小額信用和農戶聯保貸款資料不全。農戶小額信用和農戶聯保貸款筆數多、金額小、難管理是普遍存在的問題。各社普遍存在貸款檔案資料中只有借款人借款申請、身份證復印件，缺少家庭收入狀況、實有資產狀況證明，缺少還款歷史紀錄和所在村委會組織的意見等資料。
五、由於目前大部農村信用社人員年齡偏大，整體業務水平偏低，而貸款風險分類是以風險控制為中心的動態管理機制，客觀上要求認定人員必須全面、認真、准確地了解、掌握、分析與貸款有關的全部定性和定量因素，包括借款人的財務狀況、現金流量、行業定位、發展趨勢以及擔保、抵押情況等等，而部分信用社的分類人員難以滿足這一要求，影響了分類的准確性、權威性和嚴肅性。有些貸款五級分類人員對分類原則、標准及條件模糊不清，僅憑主觀意願分類，導致五級分類偏離度過高。