A. 銀行信貸風險應怎樣防範和化解
隨著市場經濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業銀行向國有商業銀行轉軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風險日益表面化。為此，防範與化解金融風險是國有商業銀行當前急待解決的問題，必須引起足夠的重視並及早採取有效的措施加以防範。 一、信貸風險的成因 第一，歷史問題長期積累的集中反映。過去在計劃經濟體制下，銀行實行的是分級經營、分級管理。作為國有商業銀行，由計劃經濟體制下的行政決策，向市場經濟條件下按規范程序科學決策轉軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現為兩個方面： 一是企業風險長期隱藏、積累後集中暴露，不良貸款集中出現。由於歷史原因，銀行與國有企業建立了密切關系，企業大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產也是對企業的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關系。在計劃經濟體制下，企業是按照國家計劃，以完成計劃任務為主要目的開展生產經營活動，生產的產品由國家統一調撥，不會賣不出去，經營虧損由國家彌補，不需要企業自身承擔。這時，企業的經營風險還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應的銀行貸款也沒有風險或風險較小。但隨著改革的深化，市場調節取代了計劃管理，企業擁有自主經營權的同時，也要承擔自負盈虧的責任。於是，企業長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現，企業的經營風險也就轉移為銀行的信貸風險。特別是在國有企業轉換經營機制過程中，把歷史遺留的人員負擔、債務負擔、社會負擔大量留在老企業，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質量問題，在很大程度上是企業經營風險長期隱藏、積累後集中暴露的結果。 二是銀行在過去發放了許多政策性貸款，現在基本上都成為不良貸款。在《商業銀行法》未出台以前，國有商業銀行的企業法人地位尚未確立，自主經營權沒有落實，在地方政府行政干預下發放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業銀行都承擔了相當數量的政策性貸款任務，這些政策性貸款是經政府協調後銀行對單戶企業、單個項目發放的。這些貸款的絕大部分風險很高。目前貸款質量問題，有相當一部分是政策性因素造成的。 第二，與國有企業負債過多、效益較差密切相關。在計劃經濟體制下，國有企業的固定資產投資以及相當一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。到80年代中期，實行「撥改貸」以後，財政基本不向企業增資，企業擴大再生產的資金來源，從財政撥款轉向銀行借款。隨著生產規模的不斷擴大，資金佔用逐步增加。但國有企業的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產負債率越來越高，對銀行貸款的依賴性越來越強，靠大量佔用銀行貸款維持生產經營。特別是近幾年來，我國經濟發展出現困難，國有企業改革舉步維艱，國有企業大部分虧損，經營狀況不佳，而這些企業負債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期佔用，資金實力嚴重不足，資金周轉不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。即使少數效益較好的企業，由於其資產負債率較高，利息負擔較重，貸款到期也很難收回，企業能夠按時支付貸款利息，不過是銀行不斷准予續借，貸款質量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續借，不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質量的重要因素。 第三，與銀行經營管理方式有關。主要表現在：一是在經營上把效益性放在首位，而忽視安全性。《商業銀行法》規定：「商業銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則」。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對銀行經營產生一定的負面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標，從財政部到總行，從總行到分行，層層下達利潤計劃，並將利潤計劃的完成情況與全行工資獎金、財務費用、基建支出等掛鉤，完成利潤計劃成為銀行的一項重要任務。為完成利潤計劃，貸款的安全性問題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現實的效益性。比如：有的銀行採取放貸收息；有的在對企業還款能力沒有深刻了解的情況下，發放高額貸款等。對商業銀行穩健經營、防範風險的要求，與對銀行的利潤指標管理存在矛盾。尤其是在經濟不發達地區，企業效益很差，要很好地協調二者的關系非常困難，從而使犧牲前者而滿足後者的現象時有發生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制。同國有企業經營機制相似，國有商業銀行長期以來，並沒有真正建立起責權相當的管理機制，對有權決策人缺乏有效約束，有些個別商業銀行甚至搞違規經營、帳外經營，加之政策性業務與經營性業務混在一起，銀行自己經營權受到影響，一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。 因此，目前銀行貸款質量問題，既有銀行內在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質量問題日益嚴重，銀行信貸風險越來越大。如何及時有效地解決貸款質量問題，防範與化解信貸風險，需要國家採取有力措施，進一步完善國有商業銀行的經營體制；同時也需要銀行自身努力，不斷加強信貸管理， 增強職工工作的責任感、緊迫感和危機感。 二、提高貸款質量、防範與化解信貸風險的對策 第一，轉變觀念是前提。防範和化解商業銀行的信貸風險，首先要實現經營觀念的轉變。一是在經營指導思想上要實現由追求「數量」到注重質量的轉變。市場經濟體制的建立，要求國有商業銀行切實改變追求總量擴張，對安全、質量、效益較為淡薄的經營思想。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時， 確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標。其次，要樹立競爭觀念，正視銀行的現實，充分利用自身優勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經營戰略， 創造最大的經濟效益。最後，要樹立發展的觀念，不斷開拓業務領域，實施規模經營戰略，學習國內外的先進管理經驗。二是對信貸資產的管理上要實現由「高風險、低收益」到「低風險、高收益」的轉變。首先，充分利用目前國有企業優化資本結構的良機，支持和幫助企業實現資產重組。把風險承擔的主體轉移到高效低險的企業，降低風險系數，提高信貸資產的收益。其次，建立信貸風險防範預警系統。從貸前調查入手，通過確立科學的貸前調查分析指標，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標，提出科學的貸前預報；貸後要建立跟蹤檢查系統，形成信貸資金網路風險管理，及時發現問題，起到預警、報警作用。再次，健全貸款放、收一條龍責任制，實行全過程的嚴格管理，逐步將過去追求規模、鋪新攤子，以外延擴張為主的粗放式經營改變為注重效益，講求效率，以內涵為主的集約化經營模式，從而使信貸資產達到高效低險。 第二，根據企業信用等級選擇貸款客戶，抓住優良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業信用等級是對客戶質量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低，是貸款風險大小、效益好壞的基本標志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級高的企業 （如AA級以上企業），把他們作為貸款重點投放對象；對信用等級低的客戶（如BB級以下企業）因貸款風險較高，要採取多種措施進行清理；對中間客戶（如A級、BBB級企業），目前貸款風險可能不大，但這些企業經營狀況一般，潛在風險較大，對其貸款應以臨時性為主，並逐步壓縮。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質量，保障新增貸款質量、穩步提高存量貸款的質量，使銀行信貸資產運營步入良性循環。 第三，加大清收不良貸款的力度，積極尋求補救措施，化解風險貸款。商業銀行目前不良貸款數量較大，清收轉化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。為加大清收轉化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，採取有針對性措施清理各筆風險貸款。同時，要採取適當獎勵措施，調動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據不同的風險貸款，充分利用銀行的優勢、積極引導企業轉換經營機制，提高經濟效益，提高企業還貸、付息能力，對扭虧無望的企業， 要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。
B. 如何做好風險防控工作
風險無處不在
只要認真管控即可消除
C. 如何做好農信社貸款風險管理工作總結
強調安全、檢查與管理的重要。
沒有範文。
以下供參考，
主要寫一下主要的工作內容，如何努力工作，取得的成績，最後提出一些合理化的建議或者新的努力方向。。。。。。。
工作總結就是讓上級知道你有什麼貢獻，體現你的工作價值所在。
所以應該寫好幾點：
1、你對崗位和工作上的認識2、具體你做了什麼事
3、你如何用心工作，哪些事情是你動腦子去解決的。就算沒什麼，也要寫一些有難度的問題，你如何通過努力解決了
4、以後工作中你還需提高哪些能力或充實哪些知識
5、上級喜歡主動工作的人。你分內的事情都要有所准備，即事前准備工作以下供你參考：
總結，就是把一個時間段的情況進行一次全面系統的總評價、總分析，分析成績、不足、經驗等。總結是應用寫作的一種，是對已經做過的工作進行理性的思考。
總結的基本要求
1．總結必須有情況的概述和敘述，有的比較簡單，有的比較詳細。
2．成績和缺點。這是總結的主要內容。總結的目的就是要肯定成績，找出缺點。成績有哪些，有多大，表現在哪些方面，是怎樣取得的；缺點有多少，表現在哪些方面，是怎樣產生的，都應寫清楚。
3．經驗和教訓。為了便於今後工作，必須對以前的工作經驗和教訓進行分析、研究、概括，並形成理論知識。
總結的注意事項：
1．一定要實事求是，成績基本不誇大，缺點基本不縮小。這是分析、得出教訓的基礎。
2．條理要清楚。語句通順，容易理解。
3．要詳略適宜。有重要的，有次要的，寫作時要突出重點。總結中的問題要有主次、詳略之分。
總結的基本格式：
1、標題
2、正文
開頭：概述情況，總體評價；提綱挈領，總括全文。
主體：分析成績缺憾，總結經驗教訓。
結尾：分析問題，明確方向。
3、落款
署名與日期。
D. 銀行如何防範貸款風險
銀行防範信貸風的措施主要有：還應強化商業銀行的內部管理，堅持既定的經營方向，以提高管理能力。詳細如下：
1、進一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標准，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學、標準的審批制度。
2、建立信貸風險預警機制。建立信貸風險預警制度應主要考慮以下幾個方面：
①、建立信貸風險預警的組織管理體系。
②、建立一套完整和連續的風險預警資料庫。
③、改進風險預警的方法和計量模型，並注重培養從事風險預警工作的高素質人才隊伍。
3、建立信貸退出機制。對一些夕陽產業，商業商業銀行必須嚴控貸款增量，適時壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業中退出來。但由於外部環境的影響，貸款退出會存在一定困難，這就要求商業銀行應准確把握經濟信息，最終建立起有效的信貸退出機制。
4、加強貸後管理，加強全程式控制制。就一個具體的貸款項目而言，貸款後的項目建設、運營到還貸完畢的時間遠遠長於貸款決策的時間。為保障銀行利益，實現管理目標的貸後管理，是相當重要的。
E. 如何做好銀行業合規風險防範工作
進一步加強農合機構合規風險管理的舉措： （一）以隊伍建設為核心，強化人本管理。人本管理是農信社各項管理的核心，也是決定合規風險管理的重中之重。只有抓住這個核心管理，以人力資源管理為主線，就能防範控制合規風險，才能實現農信社發展既定目標。一是強化合規意識。通過加強學習教育，樹立「全員主動合規、合規創造價值」等理念，推行誠信與正直的職業操守和價值觀念，提高全員合規意識，使全體員工對「合規」、「合規風險」、「合規風險管理機制」等基本概念有清晰准確的理解，形成正確的認識，了解自己在操作中的職責邊界和風險點，從而在行動上杜絕違規和背離企業文化的行為，使合規真正成為各級、各崗位員工的行為准則和自覺行動，從「要我合規」轉變為「我要合規」。二是強化業務培訓。要不斷加強對員工的培訓工作，不斷提高員工的專業水平和業務技能。在培訓內容上，要涉及信貸、風險管理、財務會計、反假幣、反洗錢等全面的業務內容。特別是要對新的經濟金融形勢以及業務中新的風險點進行強調。在培訓方式上，要採取專家授課、現場觀摩、溝通交流等多種方式，增強員工的接受度，提高理解水平。三是強化約束機制。對涉及人事、財務、信貸等方面建立有效的防範、制約和監督的約束機制。從上到下實行一級負責一級的連帶的風險約束，對經營活動中好與壞實行獎勵和懲罰相結合的管理體系。 （二）以體系建設為基礎，編織合規網路。雖然農信社成立了合規部門、合規崗位或者合規管理委員會，但是在實際工作中還存在職責不清、溝通不暢的問題。因此，要保證合規管理的獨立性，並明確合規部門職責與其他部門職責的關系。一是明確合規部門與業務部門的關系。合規部門與業務部門之間要分工與密切配合，業務部門要對合規部門主動提供業務經營情況、工作開展情況以及合規風險信息資源；合規部門要為業務部門提供業務與產品創新的合規咨詢、建議、評估和支持。二是明確合規部門與稽核部門的關系。在工作中，兩個部門應該互相支持與信息共享。合規部門為稽核部門提供方向，位於事前或事中監測風險；稽核部門的檢查結果則是合規部門識別和收集合規風險信息的重要來源和依據，位於事後識別控制風險，應保持良好的溝通。三是確定合規部門與風險管理部門的關系。合規部門更側重於對合規風險的識別、計量、監測與控制，協助高級管理層有效管理合規風險。而風險管理部則側重於對貸款、流動性風險等進行監測並防範。 （三）以制度建設為根基，完善規章制度。規章制度是規范各類經營活動和行為的基本要求，是內控體系建設的關鍵環節。農信社應根據自身發展要求盡快制定合規政策、合規手冊或合規標准，特別是針對每一合規風險點的風險防範要求，進一步健全完善規章制度，保證合規經營。一是加快規章制度的完善。在清理檢查原來各項規章制度的基礎上，按照最新法律、法規、監管規定、規則精神，開展對規章制度的後評價，對有些制度該修訂的及時修訂，該完善的及時完善，該廢除的及時廢除，該新制定的及時制定。二是確定風險全覆蓋。加強對合規風險點的排查，確保規章制度覆蓋所有風險點。將授信管理、內控操作環節、案件高發部位作為合規風險排查重點，認真開展合規風險點排查工作，並在修訂制度時補充完善對合規風險點的控制措施。三是加強合規績效考核。要樹立科學的發展觀和正確的業績觀，正確處理好業務拓展與合規管理的關系，正確引導基層信用社在合規經營的基礎上提高經營效益。績效考核要充分體現倡導合規和懲處違規的價值觀念，打擊歪風邪氣，樹立正氣，加強合規管理，嚴防違規風險。要構造以績效激勵為主體，能力激勵、行為激勵為輔助的薪酬激勵機制。 （四）以風險防範為前提，確保全面介入。一是加強存款風險管理。要加強儲蓄政策宣傳力度，大力培植儲源，增強為民服務的新觀念，疏通結算渠道，為農民提供高效、快捷、優質的服務，從而合規地擴大農信社的資金來源。二是加強信貸風險管理。嚴格按照《擔保法》、《貸款通則》和銀監會先後發布「三個辦法一個指引」的要求，依法合規辦理抵押擔保手續和按規定程序辦理借款，嚴格執行貸款「三查」制度。合規部門要對貸款操作的合規性、手續的合法性、風險程序預測的准確性、獎金運用的合理性、信貸資產的安全性、流動性、效益性等進行全面監督，最大限度地防範信貸風險。三是加強財務風險管理。要求會計人員進行帳務處理完全按會計制度的要求規范操作，堅決授權分責原則，即對會計帳務處理實行分級授權制，任何不得超越許可權或范圍，堅決杜絕亂用會計科目，亂設帳外帳，虛增虛減利潤和體現領導意志的違規行為。四是加強中間業務風險管理。積極開展代理保險和代發代收業務，發展貼現業務，積極穩妥的購入國債和企業債券業務，發展銀行之間貨幣融資業務，努力拓寬業務的新渠道，提高農信社風險防範的能力。五是加強不良風險管理。把加大資產存量清收力度作為重點，加強組織協調力量，清收過多次及老大難的貸款，減少資金佔用，增加信貸資金來源；六是加強電子網路風險管理。計算機網路要通過通訊線路，防止線路和交換系統互連的網路竅官，防止病毒及信息干擾和修改數據，以便竊取資金，確保中心機正常運轉。同時，對操作人員實行分級管理和監控，嚴格安全保密制度和約束機制，並加大監督稽核檢查力度，最大限度減少不安全和風險因素，為電子化和計算機網路的正常運行提供保障。 （五）以文化打造為重點，形成合規氛圍。合規只有全員參與，自上而下都深刻認識並樹立「合規從我做起、從現在做起」的意識，才能形成機構內部誠信守則的合規氛圍。一是確定合規基調。農信社上至理事長、下至普通員工都要自覺合規。農信社理事會、高級管理層作為合規文化的倡導者、決策者、推動者，應首先確定合規基調，並從自我做起，始終做到自警、自醒、自律，帶頭增強遵法守紀意識和依法合規經營的自覺性，不折不扣地做合規文化的實踐者，以此帶動和促進系統合規文化建設。二是倡導合規理念，培育合規文化。合規文化是合規理念得到全面貫徹並長期沉澱形成的。只有積極倡導「合規人人有責、合規創造價值」的合規理念，全面推行誠信與正直的職業操守和價值觀念，形成人人合規、主動合規的濃厚氛圍，才能形成員工一致的價值觀念，逐步升華為農信社的企業文化，進而為農信社的持續發展提供內在動力。要在員工中廣泛開展「合規創造價值」的大討論，提高員工的廣泛參與性，以共同的合規理念將員工緊緊地團結起來，以先進的合規文化熏陶、引導員工將合規化為自覺行動，貫徹落實到每項工作中。
F. 如何防範信貸風險
一是要注重體制改革和業務創新，積極推動資金經營方式的轉變，由重數量、重速度的粗放經營方式向重質量、重效益的集約經營方式轉變。對待貸款客戶，要通過淘汰一批、維持一批、培育一批，逐步建立一個結構合理的基本客戶群。二是要根據國家產業政策的相關要求，優化信貸結構。實現信貸調控體系與產業結構調整的優化重組，提高信貸業務對產業政策調整的參與能力。三是要加強內部管理。建立信貸風險防範機制。在銀行內部建立一套完整的、科學的貸款審批和管理體制，
G. 如何做好銀行案件風險防範工作
銀行要做好案件風險防範，需要強化以下幾個方面的工作：
1、抓好員工思想教育，端正工作態度
2、提高員工業務技能，杜絕工作中人為造成的漏洞
3、狠抓制度落實，嚴格操作規范
4、做好事後監督和內控管理。