2015年普惠型涉農貸款余額

❶ 2019年普惠金融科技行業分析報告

目前，民眾能夠更廣泛地享有金融服務，賬戶和銀行卡的普及、信息技術的發展和移動互聯網的運用，使得金融服務的便利性不斷提升。

農村地區基礎金融服務覆蓋面持續擴大，金融機構通過設立網點、布設機具、設置便民服務點、流動服務站、助農取款服務點等多種手段，創新覆蓋方式。

普惠金融重點領域供給持續增加，小微企業金融服務增量、擴面、降本、控險平衡發展，金融支持鄉村振興力度不斷加大，金融脫貧攻堅精準發力，各項服務可得性進一步提升。

金融服務廣泛性和便利性不斷提升

賬戶和銀行卡的普及是民眾獲得金融服務、消除「金融排斥」的第一步。目前我國人均擁有的銀行賬戶數量和持卡量均處於發展中國家領先水平。

根據中國中國人民銀行數據，2013-2019年上半年，我國人均擁有銀行賬戶數量及銀行卡人均持卡量不斷上升，截至2019年6月末，我國人均擁有7.6個銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，較2014年末分別提高60%和50%。

——以上數據來源及分析請參考於前瞻產業研究院《中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告》、《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

❷ 普惠型涉農貸款是什麼意思

普惠型涉農貸款指縣域金融機構發放的，支持農業生產、農村建設和農民生產生活的貸款。縣域金融機構涉農貸款增量獎勵工作遵循政府引導、市場運作、風險可控、管理到位的基本原則。政府引導，財政部門建立獎勵機制，發揮財政資金的杠桿作用，引導和激勵縣域金融機構加大涉農信貸投放，支持農業發展。市場運作，涉農貸款發放工作遵循市場規律，金融機構自主決策，自擔風險。
在涉農貸款的分類上，按照城鄉地域將涉農貸款分為農村貸款和城市涉農貸款；按照用途，將涉農貸款劃分為農林牧漁業貸款、農用物資和農副產品流通貸款、農村基礎設施建設貸款、農產品加工貸款、農業生產資料製造貸款、農田基本建設貸款、農業科技貸款等；按照受貸主體將涉農貸款分為農戶貸款、農村企業和各類組織涉農貸款、城市企業和城市各類組織涉農貸款。
拓展資料：
一、農村企業及各類組織貸款。
本條所稱農戶貸款，是指金融企業發放給農戶的所有貸款。農戶貸款的判定應以貸款發放時的承貸主體是否屬於農戶為准。農戶，是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶，還包括長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農場的職工和農村個體工商戶。位於鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬於農戶。農戶以戶為統計單位，既可以從事農業生產經營，也可以從事非農業生產經營。
二、城市企業及各類組織涉農貸款。 填報機構發放給注冊地位於城市區域的企業及各類組織從事農、林、牧、漁業活動以及支持農業和農村發展的貸款。包括城市企業貸款和城市各類組織支農貸款。
三、鑒於農村、農業、農民屬於不同的分類標准，制度將涉農貸款分別按照城鄉地域、用途、受貸主體進行分類統計，從不同側面反映金融業對農村、農業、農民的貸款支持力度。在對農村貸款的統計上，分別統計了農戶貸款、農村企業貸款和農村各類組織貸款。在對農業貸款的統計設計上，不僅統計傳統的農業、林業、畜牧業和漁業貸款，還統計了農林牧漁服務業貸款。在對農戶貸款的統計上，不僅統計了農戶生產經營貸款，還統計了農戶消費貸款。從地域上考慮，除了統計農村貸款，考慮到城市也有用於農業和農村發展的貸款，因此增加了對城市涉農貸款的統計。

❸ 我國普惠金融發展五年來取得了怎樣的成果

在今年9月份的《銀保監會有關部門負責人就首次發布普惠金融白皮書答記者問》中提到，我國普惠金融發展主要取得了四方面的成果：
一是基礎金融服務覆蓋面不斷擴大。截至2017年末，我國銀行業金融機構共有營業性網點22.76萬個，較2013年末增長8.5%，銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到95.99%。2013至2017年，全國人均擁有的銀行賬戶數由4.1個增加到6.6個，全國銀行卡人均持卡量由3.1張增加到4.8張。
二是薄弱領域金融可得性持續提升。截至2017年末,銀行業小微企業貸款余額30.74萬億元，較2013年末增長73.1%，為1521萬戶小微企業提供貸款服務，較2013年末增長21.7%；銀行業涉農貸款余額30.95萬億元，較2013年末增長48.2%，其中農戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長80%。
三是金融服務的效率和質量明顯提高。通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務。浙江網商銀行主要依靠互聯網運營的模式，實現三分鍾申貸、一秒鍾放款、零人工介入的「310」貸款模式。銀行業持續減費讓利，降低普惠金融融資成本。2017年大中型商業銀行對普惠金融客戶取消收費項目335個、對387個項目實行收費減免，全年減費讓利總金額約366.74億元。
四是金融扶貧攻堅成效卓著。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶，佔全國建檔立卡貧困戶的25.81%；扶貧開發項目貸款余額2316.01億元；積極開展貧困人口商業補充醫療保險，全國25個省（區、市）1152個縣（市）承辦了針對貧困人口的商業補充醫療保險業務，覆蓋貧困人口4635萬人。

❹ 金融機構人民幣各項貸款余額是多少

我國供給側結構性改革和高質量發展需要適宜的貨幣金融環境。上半年，金融機構人民幣各項貸款增加9.03萬億元，這些貸款都投向了哪些領域？

在投向實體企業的貸款中，上半年工業中長期貸款增速明顯提高，同比多增1069億元；服務業中長期貸款平穩較快增長，佔全部產業中長期貸款增量的近八成；高技術製造業中長期貸款增速保持較高水平，6月末貸款余額同比增長13.1%。

交通銀行首席經濟學家連平認為，未來一段時間內，隨著金融去杠桿和監管政策持續推進，表外融資渠道將繼續收緊，企業對信貸融資需求會進一步增加。未來，定向調控政策將圍繞增強信貸支持實體經濟力度展開，企業整體信貸融資仍將保持較為穩定的增長。

在企業信貸融資穩中有增的同時，普惠金融信貸投放質量有所提高。今年以來，監管部門多次發布政策，引導金融機構將新增信貸資金更多地投向小微企業。從政策落地情況看，這些精準聚焦的措施已經開始取得成效。

數據顯示，截至6月末，人民幣小微企業貸款余額25.4萬億元，同比增長12.2%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高1.2個和2.5個百分點。上半年小微企業貸款增加1.07萬億元，增量占同期企業貸款增加額的20.9%。

不過，同樣是普惠金融領域，農村和農業貸款增速卻有所減緩。數據顯示，上半年本外幣涉農貸款增加1.71萬億元，同比少增3864億元。6月末，本外幣農村貸款余額同比增長6.9%，增速比上季末低0.7個百分點；農業貸款余額同比增長3.6%，增速比上季末低1個百分點。

在房地產市場嚴格調控的背景下，房地產貸款增速持續回落。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%，增速比上年末回落0.5個百分點；上半年增加3.54萬億元，占同期各項貸款增量的比重較2017年佔比水平低1.9個百分點。

連平表示，在各項融資渠道都明顯收緊的形勢下，房地產行業作為去杠桿的重點領域，銀行信貸也在不斷收緊，房地產貸款增速多個季度持續回落。未來，隨著棚改續建項目的不斷加快，國家重點支持的各項政策性住房建設的力度加大，在房地產貸款穩中有降的同時，開發貸款仍將保持低增長態勢。

來自新華社

❺ 央行發布重磅報告：保持房地產金融政策連續性 定調貨幣政策

不存在長期通脹或通縮的基礎

報告對當前中國宏觀經濟形勢進行了分析，我國經濟持續恢復增長，發展動力進一步增強。中長期看，我國發展仍然處於重要戰略機遇期，經濟長期向好、高質量發展的基本面沒有改變。

但也要看到，全球疫情仍在持續演變，外部環境更趨嚴峻復雜，國內經濟恢復仍然不穩固、不均衡。

從外圍來看，主要發達經濟體超寬松貨幣政策溢出效應更加凸顯，通脹明顯走高，若其貨幣政策轉向步伐加快可能引起全球跨境資本流動和匯率波動加大、金融市場估值大幅調整等問題。

國內方面，經濟恢復基礎尚不牢固，出口受高基數影響增速可能放緩，部分領域投資增長偏弱，餐飲旅遊等接觸型消費尚未完全修復，經濟增長動能的可持續性面臨一定挑戰。

此外，大宗商品價格大幅上漲抬升企業成本，一些中小微企業困難較大。不良資產、影子銀行反彈壓力仍需關注，經濟潛在增速下行、人口老齡化加快、綠色轉型等中長期挑戰也不容忽視。

二季度，CPI漲幅溫和，PPI階段性走高，對通脹的擔憂始終存在。對此，報告指出，一方面，這是去年低基數上的高讀數；另一方面，PPI本身波動相對較大，在數月內階段性下探或沖高的現象也並不少見。總體看，我國PPI走高大概率是階段性的，短期內可能維持相對高位，隨著基數效應消退和全球生產供給恢復，未來PPI有望趨於回落。

「中長期看，勞動生產率增速下降、人口老齡化會抑制通脹，碳排放成本顯性化會一定程度推升物價，相互對沖，整體上有利於穩定物價。我國經濟發展穩中向好，去年疫情以來堅持實施正常貨幣政策，國內總供給總需求基本穩定，有利於物價走勢未來保持穩定，不存在長期通脹或通縮的基礎。」報告指出，

保持房地產金融政策的連續性

報告闡釋了下一階段貨幣政策的主要思路。穩健的貨幣政策要靈活精準、合理適度，穩字當頭，堅持實施正常的貨幣政策，搞好跨周期政策設計，增強宏觀政策自主性，根據國內經濟形勢和物價走勢把握好政策力度和節奏，處理好經濟發展和防範風險的關系，維護經濟大局總體平穩，增強經濟發展韌性。

一是保持貨幣信貸和社會融資規模合理增長。完善貨幣供應調控機制，健全中央銀行調節銀行貨幣創造的流動性、資本和利率約束的長效機制，管好貨幣總閘門，保持貨幣供應量和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配，保持宏觀杠桿率基本穩定。

二是繼續落實和發揮好結構性貨幣政策工具的牽引帶動作用,運用好碳減排支持工具推動綠色低碳發展。保持再貸款、再貼現政策穩定性，實施好兩項直達實體經濟貨幣政策工具的延期工作，繼續對涉農、小微企業、民營企業提供普惠性、持續性的資金支持，保持對小微企業的金融支持力度不減，更好發揮它們在穩企業保就業中的重要作用。

三是構建金融有效支持實體經濟的體制機制。統籌推進普惠金融、綠色金融、科創金融、供應鏈金融等融合發展，完善金融支持科技創新體系，促進實現金融與科技、產業良性循環。

值得注意的是，報告指出，要嚴格控制高耗能高排放項目信貸規模，推動「兩高」項目綠色轉型升級。牢牢堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，堅持不將房地產作為短期刺激經濟的手段，堅持穩地價、穩房價、穩預期，保持房地產金融政策的連續性、一致性、穩定性，實施好房地產金融審慎管理制度，加大住房租賃金融支持力度。

四是深化利率、匯率市場化改革，暢通貨幣政策傳導渠道。

五是加強金融市場基礎制度建設，服務實體經濟，防範市場風險。

六是進一步推進金融機構改革，不斷完善公司治理，優化金融供給。

七是健全金融風險預防、預警、處置、問責制度體系，構建防範化解金融風險長效機制。

沒有任何人可以准確預測匯率走勢

6月末，人民幣對美元、歐元、英鎊、日元匯率中間價分別較2020年末升值1.0%、升值4.4%、貶值0.6%和升值8.2%。2005年人民幣匯率形成機制改革以來至2021年6月末，人民幣對美元匯率累計升值28.1%，對歐元匯率累計升值30.3%，對日元匯率累計升值25%。銀行間外匯市場人民幣直接交易成交較為活躍，流動性平穩，降低了微觀經濟主體的匯兌成本，促進了雙邊貿易和投資。

報告指出，2020年以來，人民幣匯率雙向波動也反映了國內外經濟周期和貨幣政策的差異。

2020年，新冠肺炎疫情對全球經濟造成沖擊，我國加大宏觀政策應對力度，穩健的貨幣政策靈活適度、精準導向，為我國率先控制疫情、率先復工復產、率先實現經濟正增長提供了有力支撐。

2020年5月份開始貨幣政策逐步轉向常態，而當時國際上疫情加速蔓延，主要經濟體實行超寬松貨幣政策，人民幣對美元和一籃子貨幣升值。

2020年全年，人民幣對美元中間價升值6.9%，升值幅度小於歐元，CFETS指數上漲3.8%。

2021年以來，發達經濟體新冠肺炎疫苗接種取得進展，市場再通脹交易抬頭。國際金融市場開始關注美聯儲可能提前縮減量化寬松和加息。6月份美元對主要非美貨幣升值，而我國堅持實行正常貨幣政策，經濟在潛在增速附近運行，當月人民幣對美元匯率貶值1.4%，CFETS指數則保持平穩。

總的來看，人民幣匯率雙向波動是國內外經濟形勢、國際收支狀況及國內外外匯市場變化共同作用的結果，合理反映了外匯市場供求變化，發揮了調節國際收支和宏觀經濟自動穩定器作用，促進了內外部均衡，擴大了我國自主實施正常貨幣政策的空間。

未來人民幣匯率雙向波動也將是常態，人民幣既可能升值，也可能貶值，沒有任何人可以准確預測匯率走勢。下一步，要繼續堅持以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度，合理使用貨幣政策工具，加強跨境融資宏觀審慎管理，通過多種方式合理引導預期，引導企業和金融機構樹立「風險中性」理念，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。

貨幣供應量、社會融資規模適度增長

數據顯示，6月末，廣義貨幣供應量（M2）余額為231.8萬億元，同比增長8.6%，對實體經濟保持了較強的支持力度。社會融資規模存量為301.56萬億元，同比增長11%。2021年上半年社會融資規模增量累計為17.74萬億元，比上年同期少3.13萬億元。

報告指出，上半年社會融資規模增量主要有以下特點：一是人民幣貸款同比多增較多。二是信託貸款和未貼現的銀行承兌匯票同比明顯多減。三是企業債券同比少增，非金融企業境內股票融資高於上年同期。四是政府債券融資同比明顯少增。五是存款類金融機構資產支持證券融資同比多增。

數據來看，上半年貨幣供應量、社會融資規模適度增長。但2020年疫情爆發以來，主要發達經濟體實施了極度寬松貨幣政策和大規模財政刺激的政策組合，由政府主導推動貨幣增長。2020年，美聯儲共購買了約52%的新增國債，由此支持財政支出形成的貨幣供應量佔美國新增M2的61%。2020年末，美、歐、日等國貨幣增長大幅偏離了名義GDP增速。

從物價走勢看，美國通脹形勢最為嚴峻，其貨幣擴張相對名義GDP增速的偏離也最大。6月美國CPI達到了創13年新高的5.4%，較上年末上升4個百分點，當月歐、日CPI分別較上年末上升了2.2個和1.4個百分點。

對於貨幣和通脹的關系，報告專欄指出，要合理看待2008年危機後和2020年疫情後兩種量化寬松政策的區別，正確認識貨幣和通脹之間的關系。疫情後央行和財政配合大量增加貨幣的量化寬松政策，推動2021年全球通脹明顯升溫。

報告指出，總體而言，貨幣與通脹的關系沒有變化，貨幣大量超發必然導致通脹，穩住通脹的關鍵還是要管住貨幣。當前我國通脹壓力整體可控，這很大程度得益於我國貨幣供應量增速自去年5月起就領先其他大型經濟體逐步回歸正常，今年6月末我國M2增速為8.6%，與疫情前基本相當，與名義經濟增速基本匹配，從宏觀上穩住了物價。

下一步，貨幣政策要堅持穩字當頭，穩健的貨幣政策靈活精準、合理適度，保持貨幣供應量和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配，堅持央行和財政兩個「錢袋子」定位，從根本上保持物價水平總體穩定。

實際貸款利率穩中有降

今年以來，央行繼續深化利率市場化改革，持續釋放改革促進降低貸款利率的潛力，優化存款利率監管，推動實際貸款利率進一步降低。

一是推動金融機構健全運用LPR定價機制，持續釋放LPR改革潛力。引導銀行將LPR嵌入內部資金轉移定價（FTP），增強LPR在金融機構內外部定價中的基準作用。

二是優化存款利率監管，保持銀行負債成本基本穩定。2021年6月21日，市場利率定價自律機制優化了存款利率自律上限確定方式，將原由存款基準利率乘以一定倍數形成，改為存款基準利率加上一定基點確定。這既維護了銀行存款利率的自主定價權，也有利於促進市場有序競爭，引導存款回歸合理的期限結構，穩定銀行負債成本。

目前各金融機構均已落實利率自律機制有關要求，新的存款利率自律上限實施情況良好，落地平穩有序。從掛牌利率看，全國性銀行存款掛牌利率基本保持不變，部分地方法人金融機構的中長期限存款掛牌利率有所下調。

2021年前6個月，貸款加權平均利率為5.07%，較上年同期下降0.07個百分點，較上年全年下降0.08個百分點。

其中，企業貸款利率降幅更大，前6個月企業貸款加權平均利率為4.63%，較上年同期下降0.16個百分點，較上年全年下降0.09個百分點，實體經濟融資成本穩中有降。

報告分析，當前我國經濟穩中向好，貨幣供應量和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配，這說明從宏觀上看我國利率總體處於合理水平，為經濟平穩運行和高質量發展提供了適宜的利率環境。

❻ 今年中央一號文件提出了哪些新的扶持農業農村發展的政策措施

2010年一號文件20大看點

今年的一號文件，《中共中央、國務院關於加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》，這是國家連續第七次以三農為主題的一號文件，也是改革開放以來第十二次以三農為主題的一號文件。。

文件共五大類27條，五大類中有兩條涉及城鄉問題。五大類為：一、健全強農惠農政策體系，推動資源要素向農村配置；二、提高現代農業裝備水平，促進農業發展方式轉變；三、加快改善農村民生，縮小城鄉公共事業發展差距；四、協調推進城鄉改革，增強農業農村發展活力；四、協調推進城鄉改革，增強農業農村發展活力；五、加強農村基層組織建設，鞏固黨在農村的執政基礎。

27條的主要內容是：1.繼續加大國家對農業農村的投入力度；2.完善農業補貼制度和市場調控機制；3.提高農村金融服務質量和水平；4.積極引導社會資源投向農業農村；5.大力開拓農村市場；6.穩定發展糧食等大宗農產品生產；7.推進菜籃子產品標准化生產；8.突出抓好水利基礎設施建設；9.大力建設高標准農田；10.提高農業科技創新和推廣能力；11.健全農產品市場體系；12.構築牢固的生態安全屏障；13.努力促進農民就業創業；14.提高農村教育衛生文化事業發展水平；15.提高農村社會保障水平；16.加強農村水電路氣房建設；17.繼續抓好扶貧開發工作；18.穩定和完善農村基本經營制度；19.有序推進農村土地管理制度改革；20.著力提高農業生產經營組織化程度；21.積極推進林業改革；22.繼續深化農村綜合改革；23.推進城鎮化發展的制度創新；24.提高農業對外開放水平；25.加強和改進農村基層黨的建設；26.進一步完善符合國情的農村基層治理機制；27.切實維護農村社會穩定。

今年的一號文件看點新點很多，特總結出以下二十條：

1．惠農資金要繼續增加，要達到8000多億？

文件規定：繼續加大國家對農業農村的投入力度。按照總量持續增加、比例穩步提高的要求，不斷增加「三農」投入。

一號文件的第一條就是加大對農業農村的投入力度，也是整個三農工作的重中之重。因為只有實實在在地投入，才能給農民真正的實惠，工作才不致於在在喊口號中進行。2010年中央還應該會進一步增加農業農村的投入，中央財政支農預算有可能達到7000億元，高於去年的6000億的預算水平。從量上看，近年來對農投入一直在不斷增加。2006年中央政府對「三農」已投入3397億元，在這個基礎上，2007年增加了800億元，2008年，增加額度又超過1000億元，2009年投入7161億元，比2008年增加1206億元，增長20.2%，而其中的糧食直補、農資綜合補貼、良種補貼、農機具購置補貼等4項達1230.8億元，增長19.4%。按照過去年增千億的規律，今年的惠農資金應該達到8000億以上。

惠農投入增加了是好處，下一步工作的重點應該是如何提高惠農資金的實際使用效果，讓農民真正得到實惠，需要對目前的惠農項目選建、實施、驗收等環節進行根本地改造。目前惠農項目存在許多亂象，包括只管「跑部錢進」，但項目績效考核存在走過場現象，自建、自查、自檢等很不規范。什麼時候達到許多地方不敢輕易伸手要錢，怕用不好被查處了，什麼時候惠農項目制度才算真正完美了。

2．更多的農產品品種也能享受補貼大餐了。

文件規定：堅持對種糧農民實行直接補貼。增加良種補貼，擴大馬鈴薯補貼范圍，啟動青棵良種補貼，實施花生良種補貼試點。進一步增加農機具購置補貼，擴大補貼種類，把牧業、林業和抗旱、節水機械設備納入補貼范圍。落實和完善農資綜合補貼動態調整機制。按照存量不動、增量傾斜的原則，新增農業補貼適當向種糧大戶、農民專業合作社傾斜。逐步完善適合牧區、林區、墾區特點的農業補貼政策。規定不準將補貼資金用於抵扣農民交費。適時採取玉米、大豆、油菜籽等臨時收儲政策，支持企業參與收儲，好棉花、食糖、豬肉調控預案等。

過去只有小麥、大米、玉米等少數口糧作物能夠得到補貼，這塊大餐要吃的人太多了，誰都想來分一懷羹。這不，今年還真增加了不少，包括增加花生良種補貼、馬鈴薯補貼、青棵良種補貼。農機補貼雖然詬病很大，但今年還是增加了數量，而且還擴大了種類，把牧業、林業和抗旱、節水機械設備也納入補貼范圍。看來縣農機局長們的日子更好過了，農機具生產商的嘴要合不上了。只是農民們，一家一戶買一台農機具，是不是合算？還真得好好算一筆帳。日本農民的機械化水平很高，家家戶戶幾乎都有一套完整的農機設備，最後的結束只能是「高價農業」。我國的不少農民們也一直處在困惑之中，不買吧，使用別人的農機老是得交費。買吧，一年中除了農忙季節這些設備大部分時間在閑置中。目前農機補貼規定只有買了才能拿到補貼，還有不少人在忽攸，讓那些買到超大型農機具的人也要拿到巨額補貼。果如此，有限的補貼可真是「補富不補窮」了。能夠買得起大型機具的都不應該是窮農民，為什麼還補他們呢？究竟是為什麼呢？財政的錢，按基本的道理，應該是補窮不補富的。

3．城鎮化改革要啟航了，「雙輪車」要起動了，農民工在城市永遠呆下去的夢想馬上要實現了？

文件規定：積極穩妥推進城鎮化，提高城鎮規劃水平和發展質量，當前要把加強中小城市和小城鎮發展作為重點。 促進符合條件的農業轉移人口在城鎮落戶並享有與當地城鎮居民同等的權益。鼓勵有條件的城市將有穩定職業並在城市居住一定年限的農民工逐步納入城鎮住房保障體系。 著力解決新生代農民工問題。 大力發展縣域經濟， 提高城鎮綜合承載能力，吸納農村人口加快向小城鎮集中。完善加快小城鎮發展的財稅、投融資等配套政策。 繼續推進擴權強縣改革試點，推動經濟發展快、人口吸納能力強的鎮行政管理體制改革，下放管理許可權 。

如何放寬戶籍制度限制，推進城鎮化改革，是今年一號文件的最大亮點之一。其實早在去年底的全國經濟工作會議以及農村工作會議中，都已經發出了明確的信號。只不過今年的一號文件進行了更具體的說明。在我國推進城鎮化過程中，應該注意哪些問題呢？一號文件主要指出三個方面的思路，其一是發展大方向問題，一個是重點，一個是積極穩妥，即：當前要把加強中小城市和小城鎮發展作為重點。積極穩妥推進城鎮化，提高城鎮規劃水平和發展質量。其二是從軟的角度，重點強調解決農民工的戶籍、社保及新生代農民工問題；其三是從制度角度，要求通過財稅、用工、體制等各項改革，重點解決小城鎮的承載力與產業支撐問題。

大力發展中小城市與城鎮，使農村經濟變成「雙輪驅動」，即新農村建設與城鎮化，是我國三農政策的重要戰略轉移。形成大中小城市和小城鎮協調發展、城鎮化與新農村建設良性互動的局面，努力實現農業現代化與工業化、城鎮化協調發展。小城鎮要發展，要加快，但又要避免急躁冒進現象，所以文件講發展城鎮化要採取積極穩妥地來推進。

目前我國城鄉居民收入差距3.3左右，農民2009年達到年均5000元，而城市居民是16500元，二者差距11500元。我國13億人口，如果每年提高一個百分點，也就是1300萬人口進入城市，將能拉動1500億左右的內需；如果提高兩個百分點，將拉動內需3000億，這還不包括新移民對住房等產業的拉動。按農民工一家四口人，城市化每提高一個百分點，將有325萬家庭需要房子，假定按90平方米的最低面積，每平方米按2000元的價格（東部發達地區的房價較貴），僅住房將有5850億的消費；如果按每年提高兩個百分點，將有11700億的住房拉動。消費與住房兩項加起來數量驚人，將對我國經濟的拉動巨大，潛力巨大。

其實，城鎮化戰略也存在不少的問題，比如：發達地區是否願意接納新移民成為核心問題，跨省區的農民工戶籍制度解決應該是最難啃的骨頭。小城鎮的土地產權問題該如何解決？是否可以允許小城鎮土地不變成國有制？如何避免中小城市及小城鎮房價如何不被炒成泡沫？長遠來看，目前這個政策如果繼續執行下去的話，會不會進一步拉大地區間的差距？等等。

4．農民建房也可以貸款了？

文件規定：鼓勵農村金融機構對農民建房、購買汽車和家電等提供消費信貸，加大對興辦農家店的信貸投放。

讓農民享受到金融服務，尤其是大件的建房、建汽車與家電，是一項極大的利民工程。對農民建房貸款是一項大的政策突破，怎麼形容它重要都不過分。這個政策尤如阿基米德支點，以此可以撬起過去屢撬不起來的農村消費市場。因為農民一生中90%的投資都用在住房建設上了，祖祖輩輩，世世代代，農民建房基本上都得靠積攢。如果農民可以通過貸款來解決建房問題，就可以有閑錢來消費其他了。城市居民早就享受到抵押貸款的好處了，每年還貸一部分，這樣就不用傾全力幾乎類似不吃不喝來建房了。農民由於受制於農村集體土地所有制，房屋不能進行抵押，所以建房靠貸款一直沒有支撐。不過各地已進行了不少的試點，突破了政策規定。畢竟對許多地方來講，這是一個雙贏的問題，農民解決了建房難的問題，金融機構也可以有業務了。但一旦出現法律問題，由於物業法、土地管理法都沒有相關的規定，處理起來就麻煩了。

5．新農保步伐要加快了。

文件規定：繼續抓好新型農村社會養老保險試點，有條件的地方可加快試點步伐。

新農保政策自去年啟動以來，結束了我國幾千年來農民一直靠家庭養老的古老傳統，國家也拿出真金白銀，讓農民享受到普惠式的養老服務。據MIT的教授研究，農村老人享受普惠式養老金，對孫輩的健康與學習有很大的益處。也就是說，這個養老金不但惠及農村老人，還會惠及祖國的下一代，尤其是目前我國目前有5600萬的留守兒童。這樣的意義就更重大了。所以我也一直在呼籲相關部門，要加快農村老養保險的覆蓋步伐，首先要讓農村年滿60歲的老人，在近年首先能夠享受到這個普惠式養老金。至於其他的農村青壯年，實在沒有必要進行捆綁政策，什麼時候他們想通了，想加入，再讓他們加入。所以新農保試點政策中的捆綁政策真的不必強制。

6．建材要下鄉了，客運也要下鄉。

文件規定：抓住當前農村建房快速增長和建築材料供給充裕的時機，把支持農民建房作為擴大內需的重大舉措，採取有效措施推動建材下鄉，一鼓勵有條件的地方通過多種形式支持農民依法依規建設自用住房。推進城鄉客運交通一體化。

建材下鄉可是一個大好消息，建材商們心裡要樂開了花。主要是農村住房的淘汰速度太快了，幾乎是每十年都要淘汰一輪，而一般城市住房雖然駐不到70年，怎麼也得住上40-50年。日本人更牛，現在在京都居然還有許多宋代時期的建築房屋，更何況他們還是一個多地震的國家呢？歐美國家的房子居住時間也奇長。我國農村之所以房屋更新那麼快，到了不正常的地步，帶來巨大的浪費，勞民傷財。原因多樣，諸如規劃短視，建築材料跟不上等等。建材下鄉，讓農民用上好的有較長生命的建築材料，應該是好事。但千萬不要又搞成家電下鄉工程一樣的規則，讓農民只有買了建築材料才能補，補材料商，這樣很不好。當然可以學習一下韓國，政府只採取材料，交給農民自己建房用，也是好事。如果真要補，最好直接補農民。惠農資金再也不應該撤胡椒面了。農民買建材，本身給建材商就帶來了巨大的機會，為什麼還要給他們補貼？

客運下鄉也是城鄉一體化的表現。過去不少地方，客運只到鄉鎮，農民出行難是一大問題。如果客運真要是下鄉了，解決了農民的出行難問題，農民就不用非得搬到鎮上去住了。

7．合作社有了大喜訊了，可以辦農村資金互助社了？

文件規定：支持有條件的合作社興辦農村資金互助社。

今年的一號文件對合作社有諸多的利好消息，有各種各樣的優惠政策，許多項目都提出要向合作社傾斜，比如新增農業補貼適當向種糧大戶、農民專業合作社傾斜；繼續支持供銷合作社新農村現代流通網路工程建設；大力發展農民專業合作社，深入推進示範社建設行動，對服務能力強、民主管理好的合作社給予補助；各級政府扶持的貸款擔保公司要把農民專業合作社納入服務范圍，支持有條件的合作社興辦農村資金互助社；扶持農民專業合作社自辦農產品加工企業；支持發展林農專業合作社；加快落實推進供銷合作社改革發展的相關政策；擴大基層黨組織對農村新型組織的覆蓋面，推廣在農民專業合作社、專業協會、外出務工經商人員相對集中點建立黨組織的做法，等等。

我認為有關合作社的所有規定中，最大的進步，應該是上述政策中支持有條件的合作社發展農村資金互助社。這是目前為止，合作社發展史上最大的突破之一。合作社通過資金互助，通過融資，為未來更快速地成長奠定了良好的基礎。

8．靠集中居民亂動農民宅基地來避免政策紅線的做法要收斂了。

文件規定：有序開展農村土地整治，城鄉建設用地增減掛鉤要嚴格限定在試點范圍內，周轉指標納入年度土地利用計劃統一管理，農村宅基地和村莊整理後節約的土地仍屬農民集體所有，確保城鄉建設用地總規模不突破，確保復墾耕地質量，確保維護農民利益。

過去不少地方，通過集中居住，宅基地換房，把農民的宅基地置換出來，然後用這些土地發展工業，農民沒有得到多少好處，地方政府與開發商收獲滿滿的，帶來了很大的民怨。這次的一號文件專門說明，以後這些土地還是屬農民集體所有，不能輕意用來發展工業。只是應該更進一步的規定，如果真要是發展工業了，應該讓農民參股分紅才可以。

9．涉農貸款要給補貼了，農業銀行也要在縣域有大發展了？

一號文件規定：落實和完善涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策；進一步完善縣域內銀行業金融機構新吸收存款主要用於當地發放貸款政策；建立農業產業發展基金；農村保險也給補貼。

近年來農村金融一直沒有破題，原因很簡單，農民居民分散，又窮。跟分散的小農戶打交道，那些大銀行那受得了？人手大大地不夠。最主要是沒給優惠。這次是出真金白銀了，對惠農貸款給予優惠貼息。上述幾項補貼大餐下來，不知能不能吸引著金融大鍔們向農民們多貸些款？當然，要徹底地解決農民金融服務難的問題，還有慢長的路要走。

10．如果向農村公益基金捐贈，企業要有大優惠了？

文件規定：企業通過公益性社會團體、縣級以上人民政府及其部門或者設立專項的農村公益基金會，用於建設農村公益事業項目的捐贈支出，不超過年度利潤總額12%的部分准予在計算企業所得稅前扣除。

過去讓企業給農村捐錢，一個字：難！不是不想捐，而是政策不到位。美國的企業家為什麼樂善施好？我國香港的華人大亨們為什麼願捐？都是制度激勵做得好。所以今年的一號文件也開始給制度激勵了，這可是真金白銀似的優惠喲，是不是要掀起一股我國向農村捐贈的浪潮？還真得走著看。

11．亂合並農村小學該收斂了，校舍倒塌砸死學生的悲劇不會再重演了？

文件規定：農村學校布局要符合實際，方便學生上學，保證學生安全。繼續實施中小學校舍安全工程。逐步改善貧困地區農村學生營養狀況。

農村中小學「撤點並校」已進行了八年，暴露了太多的問題，是到了該打住的時候了。撤點並校名義上是講讓農村中小學生享受到優質教育資源，實則是在實行了義務教育免收學費之後，通過學校大合並可以減輕財政壓力。這樣做實則是毀了農村的教育。因為學生小小年紀卻要走很遠的路上學，給學生、家庭帶來太多的不便，有些學生甚至每次帶來一周的慢頭，吃到最後都壞掉了，還得吃。因為不少農民現象短缺，據斯坦福一位教授的長期觀察，這些合並小學的學生們普遍存在著營養不良問題。所以還是應該本著方便學生，保證學生安全為主，不能亂合並。

12．以後農村幹部不好好乾要撤換了，另外農民當公務員不再是做夢了。

文件規定：加強鄉、村黨組織領導班子管理，及時調整軟弱渙散農村基層黨組織班子。推進從優秀村幹部中考錄鄉鎮公務員、選任鄉鎮領導幹部工作。

多年的農村調研，我發現一個村莊的發展跟村莊的書記關系甚大，書記強了，村莊就發展起來了；書記很弱，這個村莊一般都難以發展。我國農村一方面有一大批類似華西村吳仁寶、永聯村吳棟材似的好書記，另外的確也有一批不作為、亂作為的村書記。今年的文件規定，對於那些軟弱渙散的村幹部進行撤換真的很及時。

另外表現優秀的村幹部，可以進鄉鎮當公務員了，這也是具體落實人事部提出的要讓農民進公務員隊伍的政策，是個大好消息。

13．農村宗教亂慢延要當心了。

文件規定：防範和制止利用宗教、宗族等勢力干預農村公共事務。

近年來我國農村出現了一股「信教熱」。在我國不少農村地區，各種信仰活動正在快速擴張和「復興」。僅以基督教為例，在國家正規宗教部門所統計的2000萬宗教信仰人數之外，還存在著大量的數以億計的信仰人數，ECONOMIST（2008）引用PEW的SURVEY的估計為1.3億各種基督教。宗教發展與公共品服務是密切相連的。甚至極端點的事，一些地方開村民大會需要教會人士出面才能動員百姓來開會。這種趨勢已引起執政黨的高度警覺。任何一個國家，突然興起了一類龐大的信仰群體，是應該引起高度的關注。今年的一號文件希望教會不要干預農村公共事務，是一個明確的信號。

14．農村也要打黑了。

文件規定：深入開展農村平安創建活動，堅持群防群治、依靠群眾，加強和改進農村社會治安綜合治理，進一步推進農村警務建設，嚴厲打擊黑惡勢力和各類違法犯罪活動。

重慶打黑，引來全國一片叫好聲，雖然近來因李庄案有點新變化。農村的黑惡勢力操控選舉，為非作歹早已屢見不鮮。只是究竟該如何打一直是個難題，尤其是不少地區的警黑勾結該如何查，一直難辦。重慶打黑，某種程度上是對過去較忌諱的公、檢、法內部腐敗分子進行了徹底的清除，唯有這樣才能真正地打黑。部分農村地區黑惡勢力猖狂，跟當地公安警察不作為或者亂作為也有很大的關系。

15．「兩工」有可能恢復了？

文件規定：通過一事一議、財政補助等辦法，鼓勵農民自願投工投勞開展直接受益的小型水利設施建設。深化水利工程管理體制改革。

我國的農田水利設施最後一公里問題，一直沒有得到有效的解決。過去對農民田間地頭比較有效的「兩工」制度被取消，使農田水利成了無水之源。「兩工」就是農民在農閑時出「義務工」與「積累工」，農村與防旱防澇密切相關的村邊溝、塘、渠、堰等，過去都是由「兩工」在發揮作用。農閑時由本村農民投工投勞進行維護，雨季來臨時就可以讓溝塘貯水，渠道排水，乾旱時則可人中抽水澆灌。這樣一個維系村莊農田水利建設的制度一直穩定運行了很多年，功勛卓著，對缺乏國家與政府投入的農田水利設施建設維護與完善發揮了極大的作用。但卻在2002年取消農業稅時一並給取消了。農村在取消「兩工」之後，雖然減了農民的負擔，也是一把雙刃劍，使原本就很薄弱的農村基礎設施建設的投入明顯的不足，從這看又「增負」了。所以到現在許多農民村莊周邊的澆灌設施就成了沒娘的孩子無人管，國家只管大江大河。農民沒有辦法，要麼有的地方偷偷地還堅持兩工，要麼有點錢的或者是有點路子能夠從上邊要到錢的，可以打點井澆灌。

此次文件提通過一事一議，提倡鼓勵農民自願投工投勞開展直接受益的小型水利設施建設，設想很好。只是一事一議，在許多農村地區變成了什麼都不議，什麼也都議不成的現象，值得深思。

16．實施農村新成長勞動力免費勞動預備制培訓，農民就業創業也被關注了？

文件規定：努力促進農民就業創業。建立覆蓋城鄉的公共就業服務體系，積極開展農業生產技術和農民務工技能培訓，整合培訓資源，規范培訓工作，增強農民科學種田和就業創業能力。逐步實施農村新成長勞動力免費勞動預備制培訓。落實以公辦學校為主、以輸入地為主解決好農民工子女入學問題的政策，關心農村一留守兒童。

一號文件27號專門列出一條農民就業創業的問題，可見該問題的重要性。過去的農民就業創業是自己的事，這次列出作為政府工作議事日程，說明中央已明示，不能輕意把那些解決農民工就業的許多勞動密集型產業給妖魔化了，不能輕意以高新產業發展為借口把農民的飯碗給砸了。農民就業也可得到相應的培訓了？逐步實施農村新成長勞動力免費勞動預備制培訓。

另外一個就是農民工子女入學大問題，這直接關繫到祖國花朵的成長。雖然這些孩子是農民工的孩子，但孩子成長不好，會直接關繫到國家的未來發展。現在少建一所農民工學校，未來可能就得多建數所監獄。一些地方出於本位主義考慮，一直把農民工子女入學當成一個大負擔，採取種種隱型的手段來阻礙農民工子女的順利入學，實則是惡行。這次一號文件又重申要以輸入地為主來解決好農民工子女入學問題。對拒不執行或者假執行的校長或者教育局長是不是該就是免職？我希望應該有這樣的規定，也到了該這樣規定的時候了。連總理已就此問題說了多少遍了，還是存在那麼大的問題沒解決，這些人太沒王法了。

17．國有林場不用干睜眼了！

文件規定：啟動國有林場改革，支持國有林場基礎設施建設。開展國有林區管理體制和國有森林資源統一管理改革試點。

過去眼見集體林改革幹得歡，國家林場著急死了，這次就不用了，文件規定要啟動國有林場改革。只是國有林場積重難返，如果真要改，現在有一個黑龍江琿春經驗。能不能在全國推，還有太多的問題需要弄清楚。

18．村級債務要開始啟動化解了？

文件規定：按相關規劃和要求，中央和省級財政繼續支持農村義務教育歷史債務的清理化解，推進其他公益性鄉村債務清理化解試點，防止發生新的鄉村債務。

村級債務過去是個定時炸蛋，一直都不敢碰。這次看來要動一動了，文件規定：中央和省級財政支持農村義務教育歷史債務的清理化解，推進其他公益性鄉村債務清理化解試點。看來公益性的債務化解有點戲，但問題是聰明的鄉鎮幹部要把此當一個筐什麼都往裡裝不就完了？

19．建立健全農產品和農用物資進出口監測預警機制。

文件規定：加強農產品進出口調控，實行靈活高效的農產品進出口政策，建立健全農產品和農用物資進出口監測預警機制，嚴厲打擊農產品走私違法犯罪行為，切實加強進出口農產品質量監督。

日韓進口一點美國的牛肉，在本國一般都會掀起巨大的政治斗爭，包括遊行示威，某種程度上也是做給美國政府看的，看，我不是不允許，而是國內的民意不讓做。我國的台灣近年來由於小馬哥亂開放進口美國的牛肉，也面臨巨大的政治壓力，包括各種各樣的遊行示範靜坐。回頭再看一看我國的國門，好象是沒有什麼人把守，我國的農產品進口亂象還真是不少，比如亂進口巨量的大豆，把我國的豆農可給害慘了，豆類加工企業也基本上改姓外了，整個產業基本上被亂進口給放倒了。再比如亂進口水果，把我國的果農也給害慘了，再不進行把守，這些產業也有可能給放倒了。還有其他的諸多產業，都存在這樣的問題。真到了必須從國家產業安全形度，要對此類現象進行重點監測預警了。放倒太多的農業產業，國內農產品的定價權就被交出去了，那時不但被動，更多的是價格大起大落會帶來巨大的社會不穩定。

20．家電下鄉工程要邁出小腳女人步了。

文件規定：加大家電、汽車、摩托車等下鄉實施力度，大幅度提高家電下鄉產品最高限價，對現行限價內的產品繼續實行13%的補貼標准，超出限價的實行定額補貼，允許各省(自治區、直轄市)根據本地實際增選一個品種納入補貼范圍，補貼對象擴大到國有農林場(區)職工。

家電下鄉，我還是只有兩條建議，給農民發家電購買券，改招標為普惠制。一定要改變目前補富不補窮的怪現象，讓農村貧苦的農民，而不僅僅是農村的富人，也能享用上家電產品。看來還有太多的工作要做

❼ 普惠領域小微企業貸款增長情況如何

7月24日消息，中國人民銀行近日發布的2018年上半年金融機構貸款投向統計報告顯示：6月末，金融機構人民幣各項貸款余額129.15萬億元，同比增長12.7%，增速比上季末低0.1個百分點；上半年增加9.03萬億元，同比多增1.06萬億元。貸款投向呈現以下特點：

企業及機關團體貸款增速提升。6月末，本外幣非金融企業及機關團體貸款余額86.20萬億元，同比增長9.3%，增速比上季末高0.4個百分點；上半年增加5.19萬億元，同比多增7668億元。

個人住房貸款增速放緩。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%，增速比上季末高0.1個百分點；上半年增加3.54萬億元，占同期各項貸款增量的39.2%，佔比比上季末高0.1個百分點。

住戶消費性貸款增長持續回落。6月末，本外幣住戶貸款余額44.13萬億元，同比增長18.8%，增速比上季末低1.2個百分點；上半年增加3.6萬億元，同比少增1721億元。其中，本外幣住戶消費性貸款余額34.47萬億元，同比增長21.1%，增速比上季末低2.3個百分點，上半年增加2.94萬億元，同比少增4539億元。

❽ 為什麼說農村金融的「黃金時代」已經到來

一方面是農戶無法保證還款的穩定性。眾所周知農村生產經營項目模式單一，多以土地、種植、養殖為主，這一類的生產活動基本是看天吃飯，一旦爆發自然災害，就會給涉農貸款帶來不可預估的逾期、壞賬風險。

另一方面是農村缺少金融市場認可的標准化抵押物。在處置上金融機構往往無法有效確認抵押物的權屬和估值難題，從而會加大涉農貸款的風險性。基於這樣的農村市場現狀，以銀行為代表的傳統金融機構對涉農貸款惜貸、控貸的現象越來越嚴重，底層貧困人群也就慢慢地被排除在金融服務系統之外了。然而近兩年來，互聯網金融的崛起不僅對固有的傳統金融體系造成了沖擊，也逐漸改變了傳統金融領域對農村市場的偏見，更有望將「普惠金融」的宗旨真正滲透到農村地區。

金融服務理念更迭

國內金融領域之所以願意重拾農村市場，很大程度上是金融從業者受到格萊珉模式的影響及啟發而促成的。格萊珉模式的主體是格萊珉銀行，是由曾經獲得諾貝爾和平獎的尤努斯一手創立，旨在為社會底層貧困群體提供金融服務。格萊珉銀行首次全面、徹底地顛覆了傳統銀行業不給窮人貸款的原則，專門為貧困農戶（尤其是貧困家庭中的婦女）提供小額、短期的無抵押貸款。尤努斯自創立格萊珉銀行以來，為此取得的成績可圈可點，迄今為止孟加拉全國46620個村莊里已經誕生了1277個格萊珉分行，服務了超過600萬人次的貧困群體。

除了市場規模的擴大，格萊珉模式在業務上也呈現出整體向好的發展態勢。據相關數據顯示，格萊珉銀行的還貸率高達98%，資金回收率更是達到了100%。格萊珉模式的成功影響了全球將近60個國家，不論是發達國家還是發展中國家，都無一例外地受到了這種金融理念的啟示。尤其是中國，中國農業人口超過9億人次，佔比超過50%，是名副其實的農業大國。

但中國的農業人口大都分布在偏遠貧瘠的鄉村地區，各地區的現代化農業建設也遠不及想像中容易，由此農村的貧困狀況越發嚴峻。據不完全統計，中國仍存在近2億人次的貧困人口，脫貧成了國家減貧工作的重中之重。而已經成功幫助約64%的農戶實現脫貧的格萊珉模式，對中國傳統金融領域的影響十分深刻，因此一經引入便受到了國內眾多人士的鼓勵及推崇。

三農政策整體利好

長期以來，農村地區金融服務的發展主要依賴於國家政策不同程度上的補貼與扶持。2014年，在《中國農村金融服務報告（2014）》的發布會上，時任中國人民銀行研究局局長的陸磊就以「農村金融扶持政策逐步形成體系」來概括了國家對農村金融服務的整體扶持力度，由此可見農村地區金融服務對政策的依賴性。

根據相關資料顯示，為更快更好地促進農村地區金融服務的發展，近十年以來，僅銀行業就頒布了多達24份針對農村金融的相關政策文件，其中包括通過調整放寬金融機構准入政策、加大涉農信貸投放、下調支農支小再貸款利率等重要內容。另一方面，在現代農村金融服務體系的建立及健全過程中，中央的政策扶持也發揮著積極的推進作用。

與銀行業重在引導傳統金融機構涉農不同的是，國家的扶持主要是以農民權益為核心，通過完善農民權益保障機制來喚醒農民的增收意識，直接促進農村經濟的發展，為農村地區現代金融體系注入新的生命力。

在眾多的三農政策中，有兩項舉措最能體現中央的「惠農」理念。一是農業稅的廢除。2006年1月1日起，我國全面取消農業稅，農民的稅收負擔得以減輕，農民的生產積極性得到了新的調動，以村鎮為代表的縣域經濟結構也將發生深刻變革。二是農村土地確權政策的實行。2013年，中央一號文件正式提出要全面開展農村土地確權登記頒證工作。

除了常規的儲蓄業務，包括貸款在內的傳統金融服務在農村地區十分匱乏，傳統金融機構更是不具有涉農意願。造成農村金融服務體系真空的主要原因則是農村地區的先天不足，在土地確權政策之前，農民對土地只有經營權，不具備所有權，無法利用土地、房產等市場化的金融抵押物來進行貸款，既增加了借貸的風險性，也拔高了金融機構的風控成本。

而土地確權的開展，一方面通過賦予農民產權流轉權力能夠部分緩解眼下的農民融資難題；另一方面以此為契機建立起來的一套產權清晰、規則明確的農村土地產權流轉制度，將能夠降低農村抵押物在金融市場的變現難度，一定程度上也消除了傳統金融機構對涉農貸款的偏見。

農村市場條件日益成熟

所謂的條件成熟，主要體現在市場空間、市場條件、市場環境、市場前景等方面。首先，隨著農村地區原有經濟結構的改革，現代農村經濟很快呈現出了更為旺盛的資金需求，而當今農戶對金融服務的需求則主要集中在生產性貸款需求及理財需求。眾所周知，農村地區的創收渠道主要是種養殖、個體工商戶（門店）、個體鑄造業（小工廠）、家庭個體戶（短工、運輸、收購）等，基本涵蓋了農村地區的貸款種類。

種植戶想收購土地、果園或山林需要資金支持，個體戶每次進貨都需要充足的流動資金來確保周轉，小廠子為了購置機械、建立廠房、實現生產規模化，也需要貸款；某家庭個體戶要收購農產品需要資金等等，為了確保生產經營活動的持續性，幾乎每一天都會產生無數的貸款需求。

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另一方面，隨著外出打工人口的增多，農村家庭收入結構不僅更加多元化，收入水平也有了顯著提升，而伴隨著農戶的富裕，部分農村地區的金融需求也已經由單一的儲蓄需求轉變為財富的保值、甚至增值需求，亦即我們所說的理財需求。雖說近年來依靠政策扶持、政府引導，農村金融網點正在恢復及增加，但供需失衡的現象還遠遠沒有調整過來，而這段過渡期就是有意涉足農村市場的金融機構的發展契機。其次，在以銀行為代表的傳統金融機構還未全面恢復農村地區布局的前提下，又遇上了互聯網在農村地區的大范圍普及、互聯網文化對農村地區的滲透、城市觀念對農村傳統思維的沖擊，無一不是在為新興金融業態布局農村市場提供便利。

根據第三方數據顯示，截至2015年6月，農村網民佔全國網民總數比例為27.9%,規模達1.86億，農村地區的互聯網普及率突破了30%。一方面，誠如上文所說，中國仍有將近9億人次的農業人口，巨大的人口基數為市場發展提供了巨大的紅利；另一方面，農村地區迅速增長的網民數量，為電商平台的入局、互聯網金融機構的布局創造了良好的市場環境。

近幾年來，以京東、淘寶為代表的電商巨頭，早就以渠道下沉的名義進入了農村市場，有意建立縣域電商生態體系，直接推動縣域經濟發展。在此之後，互聯網對農村市場的野心更是由滿足基礎的零售需求擴大到了個人的金融需求。