不良貸款余額減少

Ⅰ 貸款損失准備提取較多和較少，各有何利弊

一般准備年末余額不得低於年末貸款余額的1%；銀行可以參照以下比例按季計提專項准備：對於關注類貸款，計提比例為2%；對於次級類貸款，計提比例為25%；對於可疑類貸款，計提比例為50%；對於損失類貸款，計提比例為100%。

其中，次級和可疑類貸款的損失准備，計提比例可以上下浮動20%。特種准備由銀行根據不同類別（如國別、行業）貸款的特種風險情況、風險損失概率及歷史經驗，自行確定按季計提比例。

不良貸款撥備覆蓋率是衡量商業銀行貸款損失准備金計提是否充足的一個重要指標。

不良貸款撥備覆蓋率=貸款損失准備金計提余額/不良貸款余額。

(1)不良貸款余額減少擴展閱讀：

我國國有商業銀行在降低不良貸款上的確下了不少功夫，如嘗試制定嚴格的信貸管理制度，信貸業務的完全程序化改革，規定降低不良貸款的指標等。但是國有商業銀行的不良資產仍嚴重偏高，尤其四大國有銀行為最。

2004年，主要商業銀行不良貸款余額減少3946億元，下降4.56個百分點，已降至13.2%。這個比例已經遠遠高出世界銀行業的平均水平, 銀行體系的不良貸款余額和比率仍處於高位，不僅已超過《巴塞爾協議》的要求，而且與國際先進銀行不良貸款比率應保持在5%以下的要求相去甚遠。

如果考慮各國有商業銀行對外公布的數字相對保守的因素，那我國商業銀行的資產質量更是可想而知。

Ⅱ 我國政府為了減少四大國有銀行的不良貸款採取了哪些措施

論國有商業銀行不良貸款的化解及法律對策
一、國有商業銀行不良貸款的現狀
根據中國建設銀行2002年5月首次披露的數據，截至2002年第一季度末，該行不良貸款率為18.14%。到2004年末，這一比例下降為3.92%，2005年末再降為3.84%。此外，中國銀行作為與建設銀行同為首批股份制改革試點銀行之一，2004年共處置境內行不良貸款2539億元，使得2004年末的不良貸款比率降到5.12%，較2003年末下降11.16%個百分點。中國工商銀行2001年末不良貸款率高達29.8%，2004年之後，工商銀行明顯加快了不良貸款處置步伐，2005年，該行不良資產和不良貸款率分別降至2.49%和4.43%。
二、銀行不良貸款產生的經濟學分析
在市場經濟體制下，由於經濟人的有限理性、機會主義行為傾向和信息的非均衡性等原因，商業銀行在經營過程中出現不良貸款的現象是不可避免的。
1.經濟人的有限理性
經濟學中將人的經濟行為假定是「合乎理性的」。但是在實際經濟生活中人的理性是有限的。就借款者的有限理性而言,在激烈的市場競爭環境中,由於不確定因素較多,借款者將面臨社會風險和經營風險,有可能出現因決策失誤導致不能及時歸還銀行貸款的情況。就貸款者的有限理性而言,由於信息的非均衡性,貸款者很難確保資金配置的安全性,因此發生貸款損失是無法避免的。
2.經濟人的機會主義行為傾向
經濟學中將機會主義行為定義為「用虛假的或空洞的，也就是非真實的威脅或承諾來謀取個人利益的行為」。由於人的有限理性，機會主義行為傾向必然存在。在信貸交易發生之前，貸款風險高的借款人為了達到取得貸款的目的，隱瞞或提供虛假資料，使銀行的信貸資產存在潛在風險。在信貸交易發生之後，借款者從自身利益出發，將會從事從貸款者角度來看並不期望進行的高風險高收益的活動，達到自身利益最大化。而貸款者將面臨貸款難以及時收回的潛在風險。
3.信息的非均衡性及其導致的逆向選擇效應與道德風險效應
銀行信貸決策中，信息大致包括:宏觀方面的信息,如國家產業政策、貨幣政策等;微觀方面的信息,如企業的生產經營狀況、管理水平、市場開發能力、企業家素質等。根據市場各經濟主體所獲取信息的差異性,將信息分為均衡信息和非均衡信息兩類。非均衡信息是指各市場參與主體所獲得的市場信息存在某種程度的差異。
在信貸市場上，銀行與企業是市場參與主體。一方是借款人即企業。作為資金的借入者和使用者，對於借入資金的「實際」投資項目(不一定是向銀行所聲稱的項目)的收益和風險有充分信息;另一方是貸款人即銀行。銀行只是資金的提供者，並不直接參與資金的使用，對於被借資金使用的有關信息只能通過企業或其他渠道間接了解，因此在一般情況下，不可能擁有與企業同等程度的信息。這種非均衡信息的存在使銀行不可能及時准確地判斷借款人的信用質量和資金償還概率。
在非均衡信息的信貸市場上，存在利率的逆向選擇效應和道德風險效應。斯蒂格利茨和韋斯認為，隨著利率的提高，會出現:
（1)由於銀行事先無法全面了解借款人的相關信息，便將貸款利率作為一種檢測信號。更高比例的較喜歡冒風險的借款人(風險偏好型)將出來接受貸款利率的提高,而不喜歡冒風險的較安全的借款人(風險規避型)將退出申請人的隊伍,這就是「逆向選擇」。
（2)願意支付較高利率的借款者將傾向於改變自己的經營項目，從事高風險高收益的投資項目來獲取更高的利潤，貸款風險也將增加，這就是「道德風險」。道德風險還會強化逆向選擇效應，使銀行貸款風險隨貸款利率的提高而不斷增大。
三、國有商業銀行化解不良貸款的對策
1.加大對未剝離不良貸款的管理和處置力度
政府應培育完善的不良貸款流通市場。通過市場中介,拓寬不良貸款的信息交流渠道,尋找國內外潛在投資者、購買者和合作夥伴,鼓勵私人企業和外資參與,通過採取靈活方式，如公開拍賣和暗盤投標、股本合資等,為不良貸款的處置提供足夠的後續資金。
積極創新處置手段，突破原有的收貸范圍，以最大限度地保全信貸資產為目的，制定切實可行的清收現金、以物抵債等清收管理辦法。可以將實物資產、票據、無形資產和知識產權作為償債物，通過對抵押資產的開發、轉讓、租賃和拍賣變現等形式實現不良貸款的有效盤活。對於有抵押物的企業不良貸款，如果失去了現金償還能力，應該將償債物及時收回並盡快處理，沖抵貸款余額，防止由於抵押物損毀或貶值造成貸款損失加大。對一些停產、半停產企業，雖然銀行未辦理抵押手續，也應通過與企業協商或通過訴訟等手段收取企業易變現資產，用以抵償銀行貸款本息，減少貸款損失。對於有擔保抵押物的不良貸款，應依法及時追索擔保抵押物，進行拍賣，清收不良貸款。
2.嚴格控制新增貸款的質量，從根本上減少不良貸款產生的數量
目前國有商業銀行希望通過貸款總量的擴大來稀釋不良貸款的存量，但是要徹底解決國有商業銀行不良貸款問題，存量盤活與增量優化必須同步進行。因此在擴大貸款總量的同時，必須強調增量優化。
(1)加快國有商業銀行的改革步伐，提高資本運營效率。①深化國有商業銀行產權制度改革，完善公司治理結構。產權制度是商業銀行體制的基礎，決定著銀行的運行效率和資源配置效率，因此必須加快國有商業銀行產權制度改革，在國家控股的前提下改變單一的所有制結構，引入非國有投資者。實行決策權、管理權與監督權的分離，真正把國有商業銀行辦成自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展的現代金融企業。②建立信息公開披露制度。健全會計制度，實行統一的會計核算和稽核標准，使國內外投資者對投資對象有比較透徹的了解，減少政府(中央銀行)、國有商業銀行與借款企業之間因信息非均衡而誘發逆向選擇和道德風險。國有商業銀行應充分利用先進的計算機網路技術，盡快建立和完善客戶信息系統，既能為貸前決策提供信息服務，又能為貸後管理提供分析數據。③優化貸款結構，提高信貸資產質量。根據產業特點和經濟發展水平，把貸款資源配置在國內亟需發展的能源、交通、電訊和主導產業上。重點扶持和發展市場前景廣闊、經濟效益好的大中型企業集團；要控制貸款集中程度，大額貸款與小額貸款保持合理比例。積極創新貸款業務，繼續發展個人住房、購置汽車等消費信貸，提高優質貸款佔全部貸款的比重。④盡快建立國有商業銀行的風險控制和風險預警制度。為了提高國有商業銀行的風險管理水平，不但要建立各種風險識別、風險計量和風險控制的模型和工具，開發相應的風險管理資料庫和風險管理信息系統，為風險管理決策提供技術支持;同時還須建立相應的風險管理組織、企業流程等制度平台。加強貸前、貸中和貸後的風險管理，建立以風險管理為核心的貸款決策控制制度。依據風險度高低決定貸款金額大小、利率高低和期限長短。認真做好貸前調查，提高貸前決策水平。充分掌握借款人的財務狀況和信用等級。按照「5W」原則即貸給誰(who)、為什麼貸款(why)、用什麼做擔保(what)、什麼時間能夠歸還(when)、如何歸還(how)，認真審核確認後再給予貸款，盡可能減少決策風險。推廣擔保抵押貸款，完善貸款抵押制度和擔保手續。擔保抵押貸款是市場經濟發達國家通行的一種貸款制度，借款人向銀行申請貸款時應提供擔保，銀行應對貸款人及擔保人的償還能力、抵押物的權屬和價值進行嚴格審查，確認借款人及擔保人的資信良好、有償還能力時才給予貸款，這是減少貸款風險的有效方法之一。在資金貸出後作為債權人的銀行要認真做好信息反饋工作，注意搜集資金運營信息，對企業的重大財務活動加強監督，及時准確地掌握資金流向以及資金使用質量的信息，通過監督和分析及時發現資金使用過程中的問題，採取補救措施防止信貸資金繼續惡化。健全信貸資產風險預警機制，完善風險管理的信息收集、整理、分析和評估決策等工作，一旦貸款進入預警范圍內，則立即採取各種有效措施化解信貸風險發生，這是提高信貸資金質量，加強風險控制的一個重要環節。
(2)營造良好的外部環境，完善相應的配套措施。①轉換政府職能，減少政府對銀行信貸行為的干預，增強國有銀行的獨立性。政府要提供完善的政策支持和法律支持，營造良好的信用環境，建立統一的信用評價體系。充實國有商業銀行的資本金，增強商業銀行抵禦風險的能力;根據經濟發展的要求，要及時修改有關國有企業流動資金的管理辦法，對自有流動資金不足30%的新建企業，應禁止發放貸款。②強化外部約束，加強銀監會對國有商業銀行信貸資金發放的監督管理。一方面，監督部門要遵循國際金融監管原則，完善監管體系，改進監管手段，綜合運用法律、行政和經濟手段加強對國有商業銀行的外部監管。另一方面，要加大金融執法力度，強化對國有商業銀行貸款的稽核檢查，及時糾正各種違法、違規行為。通過信息收集系統和風險預警系統等技術支持，建立對國有商業銀行及其信貸業務的定性與定量相結合的稽核檢查制度。只有加強對國有銀行信貸行為的監管力度，才能提高信貸質量，有效控制不良貸款的增長率。

Ⅲ 不良貸款余額與不良貸款兩個名詞有無區別

有，不良貸款是指某筆貸款，不良貸款余額是指某筆貸款的不良金額

Ⅳ 銀行不良貸款余額什麼意思為什麼叫余額

我是農行的，不良貸款余額就是指你還有多少不良貸款沒有換上，望採納

Ⅳ 不良貸款余額控制數完成比例計算方法

銀行不良貸款率是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一。不良貸款率不良貸款率高，說明金融機構收回貸款的風險大；不良貸款率低，說明金融機構收回貸款的風險小。不良貸款率計算公式如下：不良貸款率＝（次級類貸款＋可疑類貸款＋損失類貸款）／各項貸款×100%。

Ⅵ 不良貸款對經濟的影響

一、政策導向：再貸款的效應分析
發放再貸款是國家為了增強農村信用社支農能力，扶持農業發展的一項重大金融政策，也是支持農民致富、農民增收的一項「民心工程」，其對緩解農村資金需求矛盾，促進農業和農村經濟發展有著積極的作用，我們以典型的農業市——咸寧市為樣本，探討再貸款政策實施效應。
從1999年開始，人民銀行運用再貸款開始加大對農村的資金投入，通過近四年來的實施，再貸款對支持農村信用社和「三農」的發展發揮了重大作用，取得較好的社會效益。
1、再貸款大投入：引導農村信用社農業貸款大增長
一是再貸款總量大幅度上升。自1999年4月以來，人民銀行武漢分行逐年對咸寧市增加了再貸款限額。據統計，1999-2003年9月，再貸款限額由7000萬元增加到35000萬元，四年間增長了4倍，年均增長100%，四年間人民銀行累計向信用社發放再貸款由12650萬元增加到37600萬元（沒有含展期再貸款），四年間增長100%，年均增長25%（見圖一），四年來人民銀行共累計發放再貸款14.19億元，有力地促進了「多贏」的良好局面形成。
圖一 再貸款增長
附圖{圖}
二是農村信用社成為農業貸款投放的主體。通過再貸款的大投入引導農村信用社對農業貸款的大增加。自1999年－2003年9月，農村信用社各項貸款余額由1999年的47459萬元增加至2003年9月的122652萬元，四年間增長1.58倍，平均每年增長39.5%，農戶貸款余額由1999年的14894萬元增加至2003年9月的38800萬元，四年間增長1.6倍，平均每年增長40.1%（見圖二）。農村信用社累計發放貸款32億元，其中農戶貸款19.5億元，佔59.7%，農村信用社農村貸款余額佔全市農村貸款余額的96%以上。
圖二 農信社貸款增長
附圖{圖}
2、農村經濟效應
(1)助推農業產業結構調整。咸寧市農業產業結構調整雖然有較多的自然優勢和較強的基礎優勢，是有名的「茶葉之鄉、楠竹之鄉、桂花之鄉、薴麻之鄉」。但長期以來，農民以傳統的種養業為主，收入有限，積累不足，導致對農業產業結構調整再投入能力有限，這種狀況嚴重製約了轄內產業結構調整的速度。近年來，再貸款的投入和支農貸款的逐年大幅度增長彌補了這種不足，有力地助推了農業產業結構調整，成效顯著。重點建成了雷竹、茶園、蔬菜、柑桔、獼猴桃、優質麻、名貴苗木等10多個產業化生產基地，並初步形成了區域性的特色產業化格局。
(2)農民的增收效應顯現。大量貸款的農戶通過運用再貸款發展特色農業，實施科技種植，提高了收入。2002年全市農民純收入達到2204元，比1999年增加192元，平均增長3.3%。
(3)產出效應：資金要素的投入同時也推動了技術要素投入、勞動力效率的提高和規模經濟性的獲得，其增長或產出績效是十分明顯的。一是農民通過再貸款支持，廣泛地購買、開發和應用農業生產新技術。如崇陽縣銅鍾鄉在下村農民孫碧雲掌握了養殖美國杜洛克豬、長白母豬的技術，在信用社的支持下，發展成為養殖大戶，年創利潤20萬元。二是再貸款投入加速了農業生產規模化經營的進程。農村信用社緊緊依託農業產業化企業龍頭，發展原材料生產基地，支持農戶＋基地＋公司的產業發展模式，形成利益共同體，實現規模種養和產業化經營，保證農業產業結構調整健康發展。
(4)農村信用觀念改善。通過再貸款的運用，增強了農民信用觀念，促進了農村文明建設。在全市普遍推行了「一戶一證、一次核定、隨用隨貸、按期償還、余額控制、周轉使用」的信用等級管理辦法。一舉砍掉了農民難以跨越的信貸「門檻」，使貸款投入速度明顯加快。
與此同時，農村信用社也從中獲得巨大收益：(1)貼近了與農民的關系，基本解決了農民貸款難；(2)重塑了信合形象，提高了農村信用社的地位；(3)促進了農村信用社業務發展，拓展了生存空間。
二、傳導梗滯：再貸款政策效應的約束
再貸款是在特定經濟環境下為實現特殊的貨幣政策目標而運用的，既要受一定規模的限制，也要受供需雙方和制度環境的約束，在傳導過程中還存在一些障礙和矛盾，影響其功能發揮，甚至存在風險或沉澱，必須加以重視。
（一）供給面：再貸款制度設計的缺陷
對農村信用社再貸款作為貨幣政策工具的運用，必然要對再貸款的數量、價格、操作程序、運行規則進行設計。但從實際運作中看，這些制度設計還存在著一定的缺陷，影響其功能的發揮。缺陷之一：再貸款限額調配不靈活、總量不足。再貸款是由人民銀行總、分、支行逐級下達限額，但由於各地的農業經濟發展不平衡，加上所需的資金量隨市場變化而迅速變化，再貸款限額實行嚴格的計劃分配，人為控制，這與市場化配置資源不相吻合，導致區域性的再貸款達不到充分運用，有的閑置、有的不足。同時，再貸款的投量不足也難以滿足農業生產資金之需。據咸寧市2001年、2002年農業生產資金需求情況調查：2001年農業生產共需要投入生產資金20.87億元，可自籌資金12.85億元（農業貸款），資金缺口達8.02億元，而2001年再貸款限額為2億元，占資金缺口的24.8%；2002年農業生產和農村經濟發展共需投入資金32.9億元，可自籌資金21.2億元（包括農業貸款），預計資金缺口為11.7億元。而2002年再貸款限額為3.5億元，占資金缺口的29.9%。而且隨著農業經濟不斷發展，結構調整不斷升級，資金需求量會更大，再貸款總量投入不足將更加突出。缺陷之二：再貸款投向面窄與現代農業經濟發展需要的矛盾。再貸款集中用於發放農戶貸款，重點支持農民從事種植業、養殖業的資金需求，以及農產品加工、儲運業，還有農民消費貸款等需求，使用范圍有限。但近幾年農村經濟結構發生了很大變化，呈現出了大量新特點：一是農村非農產業發展迅速。農村各類民營企業、私營企業、個體工商戶等非農產業迅速發展，且在農民純收入中，佔比迅速上升；二是農業經濟逐步向規模化發展，農業產業化開始形成。這些新變化也涌現出了不同的農村客戶，出現了以農業經營為主的種植糧棉油的農戶，以規模經營為主種養專業戶，以勞務收入為主，家庭主要勞力外出打工的農戶，農村個體工商戶、私營企業（楊家才，2003）。再貸款所規定的用途已不適應當前農村經濟發展的需要，限制了農業生產產前、產中、產後服務的經營性組織、農產品深加工的「農字型大小」龍頭企業，農村個體工商業、個體建築業等的貸款需求，而這些農村法人組織和涉農工商業正是農業發展的主力軍。若得不到再貸款資金支持，一方面使農信社缺失一大批優質客戶群，同時也偏離了再貸款所應支持的政策方向。缺陷之三：有風險轉嫁之嫌。一是效益風險轉嫁。以一年期的再貸款為例，再貸款發放到農戶實際使用只有9個月左右，而信用社支付利息時要以一年時間計算，而收取的利息只有9個月，名義上有近5個點的利差，實際上不到4個點的利差，再加上營業稅和市場風險，收益則更低，同時由於貸款使用分散，管理成本較高，實際收益更小，農村信用社難以獲取相應的收益，按照風險與收益對稱的原則，會挫傷支農積極性，再貸款的政策性功能也難以全面發揮；二是經營風險轉嫁。人民銀行對信用社再貸款到期要求百分之百收回，而使用再貸款的農戶，由於弱質農業靠天吃飯的影響必然導致信用社投放的再貸款不可能100%收回，這就需要農村信用社用自身資金來歸還再貸款，由於中央銀行再貸款的信貸風險沒有相應的承諾和補償措施，全部由農村信用社承擔，信用社難以重負。據統計，通城縣信用聯社2000年就有179萬元對農戶的再貸款逾期。
（二）傳導體：農村信用社違約傾向
再貸款要作用於農業經濟實體，是靠農村信用社這個載體來傳導的，而農村信用社由於自身條件的限制，包袱重，不良貸款負擔沉重，2002年全市農村信用社不良貸款35427萬元，不良率達55.3%，高出全省平均水平。經營舉步維艱，2002年以來全市農村信用社累計虧損53833萬元，加上機制不全、定位不準、人員素質不高。要讓這樣的載體承擔再貸款政策傳導的角色，是勉為其難的，而且在實際運作中也是如此。即使再貸款政策有一些優惠，但優惠政策所收效益難以化解農村信用社的包袱，據一位信用社主任算一筆賬：向一位農戶貸款1000元，期限6個月，最高月利率6.3‰（上浮50%），最多可收利息37.8元，經營成本如下：支付人行再貸款利息12.6元，各項稅費約2.6元，含證費、宣傳費平均每筆約6元，交通費約2元，1%的損失10元，流動成本合計33.2元，收獲毛利4.6元，若其損失率達到2%，則要虧損5.4元，這不包括人員工資、營業費用等固定成本，政策性支農與效益性經營相沖突時，農村信用社有可能不遵守再貸款運行規則，出現違約行為，違約率必然上升。一是利率水平違約。再貸款利率規定聯社調劑給基層法人社再貸款的利率不得高於人行再貸款同期限檔次的利率，基層法人社再把再貸款資金貸給農戶時，可上浮到50%。但由於聯社從自身經營效益考慮，對基層信用社發放再貸款高於再貸款利率進行調劑，而基層信用社發放農戶貸款時則利率百分之百上浮，上浮到50%，甚至更高，憑借其在農村金融市場的壟斷地位以圖利益最大化，出現了支農貸款「優而不惠」的現象，這與再貸款政策設計的初衷相違背；二是貸款期限管理有抑農傾向。再貸款期限經過多次調整，現行規定最長可貸一年，到期後還款有困難時可以展期，累計展期期限不超過2年，這大大有利於生長期較長的農戶種養殖業。但是農村信用社在履行貸款期限時，依然是「春放、秋收、冬不貸」，貸款基本上不跨年度發放，使得跨年度使用、可展期的再貸款，農戶難以跨年度使用，不僅違背了農業生產周期規律，也難以發揮再貸款的經濟效益。三是擠占挪用傾向。近年來，由於農村信用社支付風險突出，防範和化解金融風險一直困擾著農信社的經營，在存款滑坡、支付困難時，有可能利用再貸款來保支付。由於「三農」貸款存在效益低、風險高的特點，為了追求利潤，有的信用社也把再貸款用於非農產業，用於拆借，進入股市等。
（三）需求面：「三農」風險防範的脆弱性
再貸款的使用效益和管理水平受到了「三農」風險防範脆弱性的挑戰。
1、農民在再貸款認識上的錯覺。部分的基層政府和農戶對再貸款存在認識誤區，將再貸款理解為政策性貸款，把再貸款與扶貧資金、救災款混為一談，積極還貸的意識不強，致使再貸款面臨一定的人為風險。
2、市場風險。農戶市場觀念差，信息量小，難以適應大市場的瞬息萬變，由於市場信息掌握不準，農產品市場價格浮動不清楚，大量農民盲目跟著生產，出現了「菜賤傷農」、「谷賤傷農」的現象，嚴重影響了農民的生產積極性，也加大了再貸款投放的風險。
3、自然災害風險及由此產生的信用風險。由於「三農」的發展受自然災害損害大，靠天吃飯的多。今年咸寧市遭受旱災、水災，導致部分農戶不能按時還款，不可避免帶來了一定的貸款風險。
4、農村社會化配套服務不健全。農村產業結構調整要大力發展特色農業、規模養殖業，而這些特色種養業技術要求較高，需要提供健全的社會化配套服務，但是為農業生產提供產前、產中、產後服務的配套措施沒有跟上。
（四）管理面：安全與效率不相容性
再貸款作為中央銀行基礎貨幣的投放，必然要確保其資金安全，高效運轉。為此，制定了嚴格的管理制度，嚴密的操作程序。由於制度設計上以安全為主，在實際運作中，從一定程度上也影響到了再貸款使用效率，提高了操作成本和監管成本，反而安全也受到了影響。主要表現在：一是設立三級專戶，但難以封閉運行。再貸款自人民銀行發放到農戶手中，要通過人民銀行、聯社、信用社三級再貸款專戶，但資金專戶只管發放時再貸款能受控制，而再貸款回籠時，專戶卻不專，因為農戶使用再貸款時不可能100%的全部按期還款，但再貸款卻需要100%回籠，保證其安全，如果要以回籠到專戶的資金歸還到期的再貸款，那麼大部分再貸款要逾期了，因此難以實現真正意義上的封閉運行。二是台賬設置過細，目前再貸款管理要設立三級台賬，直接建立到農戶，但目前基層信用社人員少，只有6-8人，特別是信貸員更少，信貸員要花大量時間和精力去建立再貸款台賬，既增加了操作成本，對再貸款安全防範也沒有起到實質性作用。三是人民銀行監控難度大，管理成本上升。由於台賬和專戶設計不合理，實際操作中無法達到賬與戶的數字平衡和銜接，也無法及時監控農村信用社資金的去向。同時管理規定要求支行要按月進行一次現場檢查，中支按季進行一次抽查。同時合作金融監管部門也將再貸款列入監管重點，兩個檢查部門在服務於同一對象時出現「兩張皮」，有時是信貸部門檢查完畢，合作部門按照上級要求又要進行類似檢查，信用社難以應付，以致有的信用社甚至不想發放再貸款，監管成本上升。
三、多視角的思考：再貸款政策效應的實現途徑
再貸款政策運用在一定程度上起到了政策導向作用，但在傳導過程中存在一些梗滯，為了進一步挖掘再貸款潛在效應，充分發揮農村信用社作為聯系農民的金融紐帶，更好地發揮支持農村經濟發展的主力軍作用，在農民增收、農業發展、農村經濟結構調整中發揮更大作用。
1、再貸款政策設計的合理化。一是再貸款限額調劑要按一定的市場規則來進行，總行、分行、支行要根據農村信用社「三農」貸款余額的一定比例分配再貸款限額，限額調劑一定要向農業大區、資金需求量大的地區傾斜，實行區別對待，重點支持。二是放寬再貸款投向的范圍，只要有利於農村經濟結構調整，只要是符合「農業、農村、農民」三個標准，都可以納入再貸款的支持對象，允許向農業企業法人、經濟組織和個體民營經濟發放支農貸款；三是建立合理再貸款風險補償機制。如果屬於農業自然災害或客觀原因造成的再貸款損失，可按一定比例免予再貸款計息或者降低再貸款利率，給予農村信用社一定的補償。
2、完善再貸款傳導載體，引導農村信用社增強支農力度。一是深化農信社改革，重點是充實資本金，明確產權關系，完善法人治理結構。把信用社辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業、農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，進一步改進服務，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展。二是農信社繼續發揮「下田間地頭」的優良傳統，在再貸款的引導下，加大小額農戶貸款力度，規范利率行為，依照農業生產周期合理確定再貸款期限。積極為農民在產前、產中、產後提供信息、技術等全方位的金融服務，調動農民生產經營投資積極性。同時，要給予農村信用社稅收和提取呆賬准備金政策上的優惠，按國際慣例，一般對政策性產業以及與之相關的金融機構實行減免稅制度。因此，國家稅收政策應適當考慮降低農村信用社稅率，增強其消化歷史包袱能力。還要實行優惠的呆賬准備金提取制度，督促農村信用社轉變服務方式，促進業務創新，降低競爭成本，為再貸款貨幣政策的實施奠定良好的微觀基礎。
3、激活農戶貸款需求，增強風險防範能力。一是調整再貸款利率政策，發揮其調節信貸結構的作用，用再貸款發放支農貸款利率不準上浮或最高不超過上浮20%。二是要建立對支農貸款投入的補償機制。對使用再貸款資金發放支農貸款實行財政貼息，同時對再貸款利息收入免徵營業稅，提高農戶和農村經濟組織增加農業投入的積極性。三是建立農村金融保障體系。建立農業政策性保險機構，一方面補償農民因受自然災害等原因無法收回農業生產投資而造成的資金損失，另一方面，補償金融部門發放的農業貸款因受自然災害等原因無法收回而造成的貸款損失，這樣既可以調動農民調整農業產業結構的積極性，又可以增加金融部門對農業貸款投放的積極性。四是健全社會化配套服務。政府部門要從技術、信息、售後服務等方面加強與農戶的聯系，並實行質量負責制，給再貸款的使用、回收提供市場化保障。
4、完善社會信用體系，改善貨幣政策的實施環境。要積極倡導守信者光榮且受益，失信者可恥且受損的理念，對不守信用、逃廢債者給予嚴厲制裁，要繼續開展信用戶、信用村、信用鄉鎮的評選活動，積極建設農村信用工程，只有這樣，再貸款的貨幣政策實施環境才會好起來。
5、適當減化再貸款操作手續，增強監管有效性。人民銀行只實行專戶管理，對農村信用社台賬管理以農戶借據代替，以減輕農村信用社人員負擔，減少重復勞動。同時人民銀行加強非現場監管手段，建立再貸款使用效益考核機制，通過這個機制可以隨時監測農村信用社的去向和營運情況。一旦出現違規行為，進行現場督查，並落實糾錯措施，提高再貸款使用的安全性和效率。

Ⅶ 不良貸款余額是什麼

按五級分類,次級/可疑/損失類貸款為不良貸款,不良貸款余額就是這些貸款的余額

Ⅷ 不良貸款累計發生額怎麼計算

不良貸款累計發生額是指一定時期(月、季、年內，出現不良貸款的累計額，不包括期初不良貸款余額。

不良貸款累計發生額的計算公式為：

期內不良貸款累計發生額=期內每日實際不良放貸款額累計數

統計期內不良貸款累計發生額，可以反映一定時期內實際發放貸款的不良。

不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期 (含展期後到期) 未能歸還的貸款，呆滯貸款是逾期 (含展期後到期) 超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止，項目已停建的貸款; 呆賬貸款是按有關規定列為呆賬的貸款。不良貸款預示著銀行將要發生風險損失。把不良貸款減少到最低限度，是商業銀行風險管理的首要目標。

Ⅸ 什麼是不良貸款余額

指到期未償還的貸款。 現在銀行最少為五級分類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三類為不良。

Ⅹ 那些銀行收不回來的「不良貸款」，最後都是怎麼處理的呢

作為經營風險的企業，不良貸款是每個銀行都會遇到的問題，也是最頭疼的問題，不過出現不良貸款並不代表就全部都是損失，否則銀行早已無法維持了，舉個例子：2018年的時候曾有新聞報道，貴陽農商行的不良率接近20%（不良貸款余額超100億），如果不良貸款全部都算是損失的話，單以貴陽農商行目前的利潤水平來說，在保證未來20年不出現新的不良貸款的情況下，才有可能將現有的不良覆蓋掉。現實真的如此嚴峻嗎？顯然並非如此，否則貴陽農商的行業評級就不會一直保持在A級以上了。

個人不良貸款的處置方式與企業不良貸款的處置方式基本一樣，不過個人不良貸款不允許打包轉讓。對於不良貸款，銀行是不會輕易認輸的，一般都會採取各種有效的措施降低自身的損失，所以20%的不良率不代表著就真的是虧了20%，這只是明面上的數據而已。