① 貸款風險案例分析求答案
1．XX銀行在這筆貸款管理過程中存在哪些問題，請予以簡單說明。（至少四點）
⑴2006年企業出現虧損，無法足額償還本息；⑵企業不提供擔保，信用等級下降，貸款風險加大；
⑶銀行未進行有效的催收；⑷ 銀行未進行有效的貸款風險迴避
2．該筆貸款在2006年8月時可定為風險分類中的哪一級？請簡單說明理由。
次級貸款。該公司的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還本息。
3．在2007年9月時應定為哪一級，說明理由。
可疑貸款。該公司無法足額償還貸款本息，即使執行擔保也會造成較大損失。
② 求商業銀行信貸風險的案例 或者是企業財務危機管理的案例 謝謝了！
摘要：集團企業關聯交易是一個普遍存在的經濟現象，它的產生和發展，有降低經營成本、發揮規模效益、優化資產結構、實現集團利潤最大化和提高整體市場競爭能力等客觀的需求，但不公平關聯交易所引發的集團風險案例，對銀行等債權人權益的損害也十分突出，嚴重威脅了銀行信貸資產的安全，暴露出我國現行關聯企業制度的缺陷以及我國商業銀行關聯風險控制機制的漏洞。本文剖析了關聯交易的4種主要特徵，旨在揭開集團企業關聯交易復雜、神秘的面紗，結合商業銀行信貸操作實際，提出了防範集團關聯交易風險的六個環節。
關鍵詞：集團客戶信貸風險；關聯交易；集團客戶授信管理；集團客戶信貸風險防範
隨著我國經濟的高速增長，以利益關聯組成的各種企業集團得到了迅速發展，規模龐大、發展穩健的大集團不僅成為國家產業核心競爭力的重要標志，也成了各家商業銀行重點拓展的客戶群體。但「德隆」、「藍田」、「農凱」、「華光」等大型集團風險案例的爆發，給相關銀行造成巨大損失，甚至影響到區域經濟的穩健運行。在這些案例中，商業銀行應該接受哪些教訓、應該在風險防範的哪些環節加以改進?本文列舉了商業銀行在集團客戶信貸風險案例四種類型中所扮演的角色和從中應汲取的教訓，提出從六個環節防範集團客戶信貸風險。
一、集團客戶信貸風險案例的四種類型
(一)盲目擴張失敗型：銀行信貸資金起到了推波助瀾的作用
一些有過輝煌經歷的集團客戶企業家往往有太強的擴張慾望，無往不勝的過往經歷，使得他們很容易形成一種自我崇拜和好大喜功，過高估計自己的能力和企業的實力。在這種心態支配下，企業往往會進行盲目擴張，一旦擴張失敗，大概有四種結局：一是草率地進入新領域，結果在多元化經營中敗下陣來，比如巨人集團；二是在全國各地大規模開設多層次的分支機構，最後導致管理失控，比如三株集團；三是過度追求廣告的轟動效應，最典型的例子是不顧自身財力爭做所謂的「標王」，從而導致經營巨虧，比如秦池酒業；四是揮舞資本大棒、超過自身實際能力進行跨行業大兼並，過度負債形成的巨量短期資金被長期使用，最終資金鏈不堪重負斷裂，導致整個企業帝國轟然倒塌，比如新疆德隆。
(二)資本運作失策型：銀行信貸資金陷入資本運作「黑洞」
目前，資本運作產生的原因主要有兩個：一是在國有企業產權改革過程中的客觀存在。國有企業產權改革，不管是國有企業之間通過資產劃撥、股權劃轉等方式進行的國有資產優化組合，還是通過規范上市、中外合資、相互參股、兼並收購等多種途徑實現投資主體的多元化，都涉及到資本運作，雖然這些資本運作並不全部由企業本身主導完成，但是企業本身必定要扮演重要角色。二是在企業擴大經營過程中的主觀慾望。企業要擴大經營必然伴隨資本運作，應該警惕的是，集團客戶特別是上市的集團客戶陷入資本運作「黑洞」的案例很多，近年來，因資本運作不當而出現經營風險甚至破產倒閉的企業約占總數的30%。曾有資本市場「西南王」之稱的朝華集團董事長張良賓因涉嫌金融詐騙、虛增注冊資本等被警方採取強制措施，它可能存在的資本運作「黑洞」高達20億元，其中僅違規擔保項就達9.7億元。目前，朝華集團已被眾多債權人包括華夏銀行、上海銀行、交通銀行等7家銀行的分支機構訴上法庭，涉訴金額高達8億元。[1]此案雖然不像德隆那樣令人震驚，但給商業銀行留下的教訓非常深刻，銀行貸款必須警惕再度陷入集團資本運作的「黑洞」。
(三)集團管理失當型：銀行信貸資金陷入企業的管理風險
企業內部的管理風險，一是來自於資金頻繁挪用。在集團企業中，從屬企業以自身名義獲取的貸款往往被控制企業挪作他用，不僅為違規經營提供了土壤和手段，也難以真正體現信貸資金的使用效益，同時增加了貸款風險。雖然銀行有權對信貸資金的使用情況進行監督，但由於現行財務會計制度的欠缺及銀行與企業間信息不對稱的客觀存在，銀行在實踐中很難對貸款的使用進行真正的監督。二是自於財務虛假。集團企業中存在大量虛假出資行為，重復驗資、先出資後抽逃、注冊資本不到位等現象嚴重，造成企業資本和資產不實；合並報表與承貸主體報表不分，編制合並報表未剔除集團關聯企業之間的投資與應收應付款項等，誇大了承貸主體的資產、銷售收入和利潤；母公司財務報告未披露成員單位之間的關聯交易、相互擔保情況等，形成財務泡沫；一些集團企業為包裝上市，往往通過關聯交易隨意調整集團內各企業的資產負債結構，使銀行很難准確掌握客戶真實的資產負債和效益狀況，直接影響了銀行貸前調查及貸後管理決策的准確性。三是來自於道德缺失。當前道德缺失的集團企業不乏其數，其往往通過關聯交易將成員企業之間的資產、債務進行重組等，蓄意逃廢銀行債務。常見的形式有：通過破產逃廢債務；通過企業分立，將債務留在原企業，懸空債務；抽逃優質資產、資金組建新的企業，將不良資產留給原企業，並由其承擔債務，達到「金蟬脫殼」的目的。四是來自於公司治理結構混亂。集團企業領導者往往擁有大部分甚至全部股權，從而擁有至高無上的權力，如原「健力寶」董事長的張海，上億交易往往就是一個人就能定了，所謂智者千慮必有一失，這樣「一言堂」的決策機制下，有所過失也不奇怪。
(四)信用集聚失控型：銀行信貸資金陷入信用膨脹等關聯風險
這是集團客戶出現風險的最常見的一種類型。一是從審貸形式上看，一般集團企業各成員的貸款金額不是很大，但由於其從屬企業受控制企業的支配，從屬企業以自己名義獲取的貸款經常被控制企業抽調使用，控制企業通過從屬企業獲得貸款。二是從信貸總量上看，如果將集團企業群體作為一個獨立的整體來看待，則控制企業貸款量往往大大超過其授信額度，形成集團企業整體的信用膨脹。三是從控制關聯風險難度上看，集團企業隨著業務的發展不斷通過投資、參股等形式在各地建立關聯企業，銀行分支機構很難掌握其復雜的關聯關系。目前各商業銀行因缺乏一條授信信息完全共享的通道，這就不可避免地發生同一銀行的分支機構與同一集團企業的關聯成員之間的交叉貸款、重復貸款現象。[2]由於關聯企業之間經營狀況、財務狀況具有很大的同質性、關聯性，整個債務鏈十分脆弱，一旦一家企業生產經營出現困難，就會產生「多米諾骨牌效應」，使整個集團企業的貸款安全受到影響。
二、商業銀行防範集團客戶信貸風險的對策建議
集團客戶信貸風險控制是一個非常復雜的課題，商業銀行要按照「防患未然、控住風險、加強協調、高效運作」的原則，從以下六個環節，有效防範、遏制集團信貸風險的發生。
(一)嚴格准入條件，防止「病從口入」
把可持續發展能力作為集團性客戶准入的核心條件，重點評價分析集團性客戶主業的穩定性、主營業務現金流量的穩定性、集團成長的穩定性和核心競爭力、集團在投資中的風險偏好以及與銀行的合作態度等。對符合科學發展觀要求、組織結構清楚、財務制度健全、資金往來規范、符合國家行業產業政策、經營效益又好又快、發展和擴張主要依靠自身積累的集團性客戶，應予以支持。對主營業務不突出、財務制度不健全、關聯交易不按照市場規則進行或客戶不願意提供關聯方信息的集團性客戶，應審慎介入。對單純依靠銀行信用膨脹進行規模擴張的家族式民營企業、公司治理混亂、涉足股市期市等高風險市場、資本運作頻繁的集團性客戶，嚴格控制其授信額度，並作為重點關注和風險監控對象，建立逐步退出機制。
(二)統一授信，控制授信總量
嚴格執行《商業銀行授信工作盡職指引》要求，對集團客戶的授信管理上必須實行統一授信，將集團公司與其所有關聯企業作為一個主體來評價。統一授信可以避免其因資本或資產的虛增而導致的銀行貸款過度集中和信用膨脹，從而可以防止分散授信情況下集團授信總量的高估，同時由於關聯交易只是使有關利益在集團內部進行分配，統一考察集團整體授信承受能力可以消除集團內部控制方式造成的人為影響，降低集團企業的整體信用風險。在深入調查並摸清集團性客戶總體情況的前提下，根據集團性客戶的真實組織結構、經營管理模式和財務狀況，選擇不同的授信模式對集團性客戶進行授信。對集團性客戶整體授信既要考慮集團的授信空間和整體承貸能力，也要考慮具體用信企業的實際用信需求和承貸能力，具體授信必須落實在核心業務、核心資產和核心項目上，防止多頭授信和過度授信。同時，加大對授信工作盡職調查、審查、審批環節的監督檢查力度，確保授信業務的健康規范開展。
為此，對在產權上存在控制關系且由母公司合並報表反映經營成果的集團客戶，應通過合並報表核定集團最高授信額度，然後根據各下屬公司的資產、經營及信用需求情況，進行適當分配，對子公司的授信必須在集團核定的授信額度內掌握；對未合並報表反映經營成果，但在經營權上存在控制關系或主要投資人、關鍵管理人員、與其關系密切的家庭成員存在控制關系的集團客戶，應以集團內的獨立法人為授信對象核定授信額度，在此基礎上核定對集團客戶的整體授信額度；在集團企業授信額度核定時要綜合考慮掌握客戶他行融資情況、關聯企業擔保情況，對客戶授信承受能力進行科學分析；結合貸後管理，根據集團客戶重大關聯交易導致集團內單個企業的資產變動情況以及他行信用注入情況，動態調整集團客戶授信額度或集團客戶內單個企業的授信額度，切實控制集團客戶的用信總量。
(三)優化擔保方式，減少關聯擔保
對集團客戶要大力推行最高額資產抵押授信方式。通過以集團核心資產設定抵押，盡最大可能控制由關聯企業擔保的授信額度；對集團內關聯企業相互擔保的信貸業務，要從嚴掌握擔保企業的擔保能力。同時相應扣減擔保企業的授信額度或分配給擔保企業的授信額度；選擇擔保方式要注重物的擔保，杜絕擔保形式化。選擇關聯企業融資擔保方式時，應當以抵押、質押等物權擔保方式為主，避免關聯企業互保、聯保。不僅要關注設定的擔保是否合法，還應當注意擔保主體是否具備代償能力。如果控制公司擁有較多從屬公司而且其從屬公司股權易於變現，可以要求控制公司為從屬公司提供連帶責任擔保。一旦從屬公司違約，銀行可以直接要求控制公司履行擔保義務。而控制公司作為控股公司，銀行在追索其擔保責任時可以通過追索控股股東，進而執行控股股東持有的從屬公司股權，從而避開股東有限責任的限制，把控制公司和從屬公司的利益緊密聯系在一起，實行統一的風險控制。
(四)加強貸後管理，密切關注整個集團客戶的經營狀況
加強對集團客戶信貸資金去向檢查。要充分利用信貸管理系統、企業徵信系統和會計系統，進一步落實好貸款「三查」制度，加強對大額授信客戶信貸資金流向監控，做好客戶貸款用途的調查和貸後信貸資金使用的跟蹤檢查，確保貸款規模與客戶生產經營相匹配、資金用途規范；要加強對集團客戶資金賬戶的監控檢查，防止企業通過轉賬混用自有資金和信貸資金，並重點監督集團客戶利用資金「打新股」等短期佔用行為，對既有信貸資金又參與股票買賣的企業，要實施重點監測並控制好信貸資金規模和用途，嚴防資金直接或間接進入股(房)市。
嚴密監控集團客戶尤其是控制企業以及還款資金來源企業經營狀況、財務狀況的異常動態；關注各個成員企業之間和與銀行有密切關系的成員企業之間各項大額資金往來情況；關注關聯企業集團重大資產處置情況、集團經營管理體制(包括但不限於企業改制)的變化、面臨的訴訟風險；嚴密監控企業投資人和主要管理人員的誠信狀況。
(五)加強相關同業合作，協調經營管理行為
1.建立主辦行制度，落實管理責任制。對系統內整個集團客戶的監管要以整體授信核定行作為管理行，負責對集團客戶管理的組織和協調；母公司或核心企業所在地經營行作為主辦行，具體負責對集團客戶整體風險預警，建立統一授信監測台賬和監測檔案，實行全方位動態監測和發布；子公司所在地經營行作為協辦行，要及時向主辦行及管理行通報子公司經營情況、對外融資及重大關聯交易情況。通過管理行牽頭，建立聯系制度，對集團重大事項、資金往來、異地經營狀況等及時溝通，共同協商對策，擬定監管方案。集團客戶主辦行要逐戶落實管戶主責任人並明確管理職責，管戶主責任人要收集客戶信息並定期聯系客戶，監管客戶資金賬戶往來，信貸資金使用情況及客戶生產經營和財務狀況，客戶在其他金融機構的融資情況及與債權人的合作關系，對外擔保等或有負債情況；要按規定進行貸後檢查，落實審批內容，了解客戶的母公司和主要子公司的經營管理情況、資產尤其是核心資產的變動情況，檢查信貸資金的流向，發現預警信號，要及時採取措施，防範信貸風險。並將了解到的真實情況及時登記到信貸管理系統中。
2.建立金融同業聯席會議制度，實行全方位協作監管。對在多家銀行有貸款的集團性客戶，要積極提請銀監局、人民銀行建立集團客戶風險管理系統，以集團客戶基本賬戶開戶行作為牽頭行，完善集團客戶重大事項登記信息，實行有效監督；利用人民銀行信貸登記咨詢系統及時查詢掌握客戶的信用狀況、用信總量和擔保情況；由監管機構牽頭，聘請社會中介機構，對集團企業進行全面財務審計(中介費用由各受益行或集團共擔)，相關審計結論由出資銀行共享；各商業銀行之間加強協調與合作，避免對單一企業集團過度競爭、重復貸款。
3.對集團客戶的日常監管中商業銀行要積極爭取司法、經濟綜合部門的配合與支持。財政部門在規范、完善集團企業關聯交易的信息披露制度，加強財會監督檢查，要求集團企業按《企業會計准則》的有關規定披露關聯方關系及關聯交易的有關內容；工商、稅務等行政管理部門要在企業兼並、合並、分立等過程中，依法行政，從嚴審查，規范程序，確保債權人的利益得到落實。海關、商檢、評估、審計等部門要對企業投入的資金、設備、技術及商品交易等做好檢驗、審查和驗資工作，確保企業資本的真實性；司法、執法部門要加強司法、執法力度，加強司法控制，保護債權人利益，打擊借款人利用關聯交易逃債、賴債等行為，尤其是要充分運用《合同法》、《破產法》、《擔保法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等所規定的債權保全制度，防止借款人轉移財產等侵害債權人利益的行為，切實維護商業銀行等債權人利益。[3]
(六)提高信貸人員的專業素質和強化責任追究力度
通過自學、專題培訓等形式，增加信貸從業人員的知識儲備，並輔以專項的激勵措施，努力培養、造就一批既精通商業銀行信貸經營管理要求，又具有一定的專業背景如擁有法律、會計、資產評估等執業資格，能夠識別一定層面上財務、市場、技術等風險因素的「專家型」信貸人員，從深層次上提升識別風險、經營和管理風險的能力，實現由感性、經驗型、關系型的信貸從業人員結構向理性、知識型、專家型的結構轉變，為控制集團客戶的信貸風險提供智力保障；建立健全責任追究機制，對在信貸經營管理過程中存在嚴重的不盡職行為且導致信貸資產風險未被及時發現和控制，按照不同的情形和性質，嚴肅追究直接責任人和相關領導的責任，涉嫌違法犯罪的移送司法機關處理，決不手軟，維護執行制度的嚴肅性。
參考文獻：
[1] 馬晨明，楊德術，馮宗德.警惕貸款客戶陷入資本運作「黑洞」[N].金融時報，2006-04-17.
[2] 《商業銀行關聯企業貸款風險新表現值得關注》，《中國銀行業監督管理委員會》銀行業金融機構風險提示，2008年4月.
[3] 《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》(中國銀行業監督管理委員會令[2003年第5號、2007第12號]). 轉貼於 中國論
③ 企業應該採取哪些措施防範貸款風險
企業應該採取措施防範貸款風險
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
④ 求國內外金融風險案例！！！麻煩各位了~~
海南發展銀行的關閉
一、案例分析
1998年6月21日，中國人民銀行發表公告，關閉剛剛誕生2年10個月的海南發展銀行。這是新中國金融史上第一次由於支付危機而關閉一家有省政府背景的商業銀行。海南發展銀行成立於1995年8月，是海南省唯一一傢具有獨立法人地位的股份制商業銀行，其總行設在海南省海口市，並在其他省市設有少量分支機構。它是在先後合並原海南省5家信託投資公司和28家信用社的基礎上建立和壯大的。成立時的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。關閉前有員工2800餘人,資產規模達160多億元。
海南發展銀行從開業之日起就步履維艱，不良資產比例大，資本金不足，支付困難，信譽差。1997年底按照省政府意圖海南發展銀行兼並28家有問題的信用社之後，公眾逐漸意識到問題的嚴重性，開始出現擠兌行為。隨後幾個月的擠兌行為耗盡了海南發展銀行的准備金，而其貸款又無法收回。為保護海南發展銀行，國家曾緊急調了34億元資金救助，但只是杯水車薪。為控制局面，防止風險漫延，國務院和中國人民銀行當機立斷，宣布1998年6月21日關閉海南發展銀行。同時宣布從關閉之日起至正式解散之日前，由中國工商銀行託管海南發展銀行的全部資產負債，其中包括接收並行使原海南發展銀行的行政領導權、業務管理權及財務收支審批權；承接原海南發展銀行的全部資產負債，停止海南發展銀行新的經營活動；配合有關部門施實清理清償計劃。對於海南發展銀行的存款，則採取自然人和法人分別對待的辦法，自然人存款即居民儲蓄一律由工行兌付，而法人債權進行登記，將海南發展銀行全部資產負債清算完畢以後，按折扣率進行兌付。6月30日，在原海南發展銀行各網點開始了原海南發展銀行存款的兌付業務，由於公眾對中國工商銀行的信用，兌付業務開始後並沒有造成大量擠兌，大部分儲戶只是把存款轉存工商銀行，現金提取量不多，沒有造成過大的社會震動。
二、原因分析
（一）不良資產比例過大。可以說，海南發展銀行建立本身就是一個吸納海南非銀行金融機構不良資產的怪胎。1992年開始海南房地產火爆，1993年5月以後，國家加大金融宏觀調控力度，房地產熱逐步降溫，海南的眾多信託投資公司由於大量資金壓在房地產上而出現了經營困難。在這個背景下，海南省政府決定成立海南發展銀行，將5家已存在嚴重問題的信託投資公司合並為海南發展銀行。據統計，合並時這5家機構的壞賬損失總額已達26億元。有關部門認為，可以靠公司合並後的規模經濟和制度化管理，使它們的經營好轉，信譽度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路、有關部門又將海南省內28家有問題的信用社並入海南發展銀行，從而進一步加大了其不良資產的比例。
（二）違法違規經營，海南發展銀行建立起來以後，並沒有按照規范的商業銀行機制進行運作，而是大量進行違法違規的經營，其中最為嚴重的是向股東發放大量無合法擔保的貸款。海南發展銀行是在1994年12月8日經中國人民銀行批准籌建，並於1995年8月18正式開業的。成立時的股本16.77億元。但僅在1995年5月到9月間，就已發放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%.絕大部分股東貸款都屬於無合法擔保的貸款，許多代款的用途根本不明確，實際上是用於歸還用來入股的臨時拆借資金，許多股東的貸款發生在其資本到賬後的一個月，入股單位實際上是剛拿來，又拿走。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。這種違法違規的經營行為顯然無法使海南發展銀行走上健康發展的道路。
三、 啟示
（一）不良資產比例過大是目前我國銀行業的主要風險。我國的商業銀行特別國有獨資商業銀行不良資產比例大是一個眾所周知的事，盡管對4家國有商業銀行不良資產比例的匡算結果有不同，有的說20%左右，有的說30%左右，不論那一個比例，反正都是高比例，大大超過了中國人民銀行規定的17%的最高限界，也大大高於東南亞金融危機爆發之初的泰國（7.9%）、馬來西來（6.4%）、印尼（17%）、韓國12%、日本12%、台灣11%，而形成高比例不良資產的原因雖有銀行自身經營管理的問題，但更多的是由於體制因素及由此引起的過多行政干預造成的。國有商業銀行在如此高的不良資產比例下只所以還能正常運轉，根本一點在於廣大民眾相信國有銀行不會倒閉，因此不但不擠提，還照樣存款。海南發展銀行一開始了就染上了國有商業銀行的體制病，長官意志使它一起步就背上了沉重的不良資產包袱，而由於它不是國有商業銀行，沒有國家信用保證，因此，一有風吹草動，就會發生擠兌，引發支付危機而難以為繼。如前所述，目前我國的主要商業銀行是裹著國家信用大旗掩蓋著高額不良資產的病灶，如果不能盡快把不良資產比重降下來，隨著我國加入WTO和國有商業銀行企業化改革的深入，就極容易引發類似海南發展銀行這樣的風波。
（二） 合規合法經營是商業穩健運行的基本要求。
海南發展銀行只所以短命，原因是它一開業就違規經營，《中華人民共和國商業銀行法》第四章第35條、第36條、第40條規定，「商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查」，「商業銀行貸款，借款人應當提供擔保」，「商業銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件」。而海南發展銀行完全違背這些規定，貸款不問用途，貸款不搞抵押，通過貸款的方式抽逃資本金，前門拿進、後門拿出，拿來多少、帶走多少，如此違法亂紀經營，豈有不垮之理。
（三） 中央銀行的救助是防止商業銀行發生信用危機，化解銀行業風險的最後一道防線。在1998年上半年海南發展銀行出現儲戶擠兌時，中央銀行緊急調動34億資金予以支持，當發現如此救助不足以制止信用危機發生時，中央銀行採取斷然措施，立即關閉海南發展銀行，由中國工商銀行對其實行接管，從而避免了事態的擴大，保護了私人儲戶的利益。同時按照國際通行的規則，對法人債權進行登記，在海南發展銀行全部資產負債清償完畢以後按折扣率進行總付，以體現投資者（這里為存款者）自我承擔風險的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當最後貸款人和化解銀行風險的最後一道防火線的地位。
第二篇 外國金融風險案例
案例2-1
美國儲貸協會的破產
20世紀80年代中後期美國發生了繼30年代以後又一次商業銀行儲蓄機構破產的風潮，據美國立法機構統計，有問題的商業銀行從1981年的大約200家增加到1986年的超過1400家，商業銀行倒閉的數量從1950——1981年平均每年5家，1982年——1992年平均每年130家，1988年達到200家以上，儲貸協會幾乎全面破產。至1995年末，花費了納稅人大約1400億美元。據美國總會計署估算，這場危機的保救成本要超過5000億美元。在這場危機中，各種利益集團通過立法機關和政府胡整亂治，丑聞百出，在美國金融發展史寫上了不光彩的一頁。
一、案例介紹
美國儲貸協會建立於20世紀30年代，當時成立這個協會的目的是為了鼓勵美國的中產階級進行自顧，所以全稱是「扶助儲貸協會」。為了規范儲貸協會的運作，國會創建了聯邦住宅貸款銀行委員會（FHLBB），而且建立了它的附屬機構聯邦儲貸保險公司（FSLIC），為儲貸協會的存款保險。儲貸協會吸收公眾的短期儲蓄存款、並且用這些所得存款向當地的購房者提供20年和30年的抵押貸款，利率在抵押期內保持不變。
顯然，如果儲貸協會向儲戶支付的利率低於儲貸協會發放的抵押貸款的平均收益率，則儲貸協會就有盈利，可以正常經營，反之，如果儲貸協會向儲戶支付的利率高於儲貨協會發放的抵押貸款的平均收益率，則該機構就會虧損。從30年代到60年代中期利率很低，而且穩定，長期抵押貸款利率高於短期存款利率，即儲貸協會的收益曲線總是向上傾斜的。在穩定且低通貨膨脹率的時期，儲貸協會的經營是很簡單的。局外人嫉妒地拿儲貸協會經理的「3——6——3」的經營方式（以3%的利率借款，以6%的利率貸款，每天下午3點打高爾夫球）開玩笑。不幸的是，在70年代中期，利率開始上升。最初，這一上升是溫和的遞進的，所以儲貨協會遇到的麻煩不大。但在70年代後期，不斷上升的通貨膨脹對利率施加了向上的壓力，並將利率提高到了儲蓄機構可以向儲戶提供的利率上限水平。為了防止嚴重的非中介化，立法機構授權儲貸協會發行貨幣市場單據，這一新工具面值1萬美元，並允許銀行和儲蓄機構參照6個月國庫券的標准來確定利率。
⑤ 銀行信貸風險應怎樣防範和化解
隨著市場經濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業銀行向國有商業銀行轉軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風險日益表面化。為此，防範與化解金融風險是國有商業銀行當前急待解決的問題，必須引起足夠的重視並及早採取有效的措施加以防範。 一、信貸風險的成因 第一，歷史問題長期積累的集中反映。過去在計劃經濟體制下，銀行實行的是分級經營、分級管理。作為國有商業銀行，由計劃經濟體制下的行政決策，向市場經濟條件下按規范程序科學決策轉軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現為兩個方面： 一是企業風險長期隱藏、積累後集中暴露，不良貸款集中出現。由於歷史原因，銀行與國有企業建立了密切關系，企業大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產也是對企業的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關系。在計劃經濟體制下，企業是按照國家計劃，以完成計劃任務為主要目的開展生產經營活動，生產的產品由國家統一調撥，不會賣不出去，經營虧損由國家彌補，不需要企業自身承擔。這時，企業的經營風險還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應的銀行貸款也沒有風險或風險較小。但隨著改革的深化，市場調節取代了計劃管理，企業擁有自主經營權的同時，也要承擔自負盈虧的責任。於是，企業長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現，企業的經營風險也就轉移為銀行的信貸風險。特別是在國有企業轉換經營機制過程中，把歷史遺留的人員負擔、債務負擔、社會負擔大量留在老企業，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質量問題，在很大程度上是企業經營風險長期隱藏、積累後集中暴露的結果。 二是銀行在過去發放了許多政策性貸款，現在基本上都成為不良貸款。在《商業銀行法》未出台以前，國有商業銀行的企業法人地位尚未確立，自主經營權沒有落實，在地方政府行政干預下發放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業銀行都承擔了相當數量的政策性貸款任務，這些政策性貸款是經政府協調後銀行對單戶企業、單個項目發放的。這些貸款的絕大部分風險很高。目前貸款質量問題，有相當一部分是政策性因素造成的。 第二，與國有企業負債過多、效益較差密切相關。在計劃經濟體制下，國有企業的固定資產投資以及相當一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。到80年代中期，實行「撥改貸」以後，財政基本不向企業增資，企業擴大再生產的資金來源，從財政撥款轉向銀行借款。隨著生產規模的不斷擴大，資金佔用逐步增加。但國有企業的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產負債率越來越高，對銀行貸款的依賴性越來越強，靠大量佔用銀行貸款維持生產經營。特別是近幾年來，我國經濟發展出現困難，國有企業改革舉步維艱，國有企業大部分虧損，經營狀況不佳，而這些企業負債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期佔用，資金實力嚴重不足，資金周轉不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。即使少數效益較好的企業，由於其資產負債率較高，利息負擔較重，貸款到期也很難收回，企業能夠按時支付貸款利息，不過是銀行不斷准予續借，貸款質量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續借，不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質量的重要因素。 第三，與銀行經營管理方式有關。主要表現在：一是在經營上把效益性放在首位，而忽視安全性。《商業銀行法》規定：「商業銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則」。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對銀行經營產生一定的負面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標，從財政部到總行，從總行到分行，層層下達利潤計劃，並將利潤計劃的完成情況與全行工資獎金、財務費用、基建支出等掛鉤，完成利潤計劃成為銀行的一項重要任務。為完成利潤計劃，貸款的安全性問題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現實的效益性。比如：有的銀行採取放貸收息；有的在對企業還款能力沒有深刻了解的情況下，發放高額貸款等。對商業銀行穩健經營、防範風險的要求，與對銀行的利潤指標管理存在矛盾。尤其是在經濟不發達地區，企業效益很差，要很好地協調二者的關系非常困難，從而使犧牲前者而滿足後者的現象時有發生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制。同國有企業經營機制相似，國有商業銀行長期以來，並沒有真正建立起責權相當的管理機制，對有權決策人缺乏有效約束，有些個別商業銀行甚至搞違規經營、帳外經營，加之政策性業務與經營性業務混在一起，銀行自己經營權受到影響，一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。 因此，目前銀行貸款質量問題，既有銀行內在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質量問題日益嚴重，銀行信貸風險越來越大。如何及時有效地解決貸款質量問題，防範與化解信貸風險，需要國家採取有力措施，進一步完善國有商業銀行的經營體制；同時也需要銀行自身努力，不斷加強信貸管理， 增強職工工作的責任感、緊迫感和危機感。 二、提高貸款質量、防範與化解信貸風險的對策 第一，轉變觀念是前提。防範和化解商業銀行的信貸風險，首先要實現經營觀念的轉變。一是在經營指導思想上要實現由追求「數量」到注重質量的轉變。市場經濟體制的建立，要求國有商業銀行切實改變追求總量擴張，對安全、質量、效益較為淡薄的經營思想。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時， 確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標。其次，要樹立競爭觀念，正視銀行的現實，充分利用自身優勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經營戰略， 創造最大的經濟效益。最後，要樹立發展的觀念，不斷開拓業務領域，實施規模經營戰略，學習國內外的先進管理經驗。二是對信貸資產的管理上要實現由「高風險、低收益」到「低風險、高收益」的轉變。首先，充分利用目前國有企業優化資本結構的良機，支持和幫助企業實現資產重組。把風險承擔的主體轉移到高效低險的企業，降低風險系數，提高信貸資產的收益。其次，建立信貸風險防範預警系統。從貸前調查入手，通過確立科學的貸前調查分析指標，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標，提出科學的貸前預報；貸後要建立跟蹤檢查系統，形成信貸資金網路風險管理，及時發現問題，起到預警、報警作用。再次，健全貸款放、收一條龍責任制，實行全過程的嚴格管理，逐步將過去追求規模、鋪新攤子，以外延擴張為主的粗放式經營改變為注重效益，講求效率，以內涵為主的集約化經營模式，從而使信貸資產達到高效低險。 第二，根據企業信用等級選擇貸款客戶，抓住優良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業信用等級是對客戶質量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低，是貸款風險大小、效益好壞的基本標志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級高的企業 （如AA級以上企業），把他們作為貸款重點投放對象；對信用等級低的客戶（如BB級以下企業）因貸款風險較高，要採取多種措施進行清理；對中間客戶（如A級、BBB級企業），目前貸款風險可能不大，但這些企業經營狀況一般，潛在風險較大，對其貸款應以臨時性為主，並逐步壓縮。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質量，保障新增貸款質量、穩步提高存量貸款的質量，使銀行信貸資產運營步入良性循環。 第三，加大清收不良貸款的力度，積極尋求補救措施，化解風險貸款。商業銀行目前不良貸款數量較大，清收轉化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。為加大清收轉化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，採取有針對性措施清理各筆風險貸款。同時，要採取適當獎勵措施，調動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據不同的風險貸款，充分利用銀行的優勢、積極引導企業轉換經營機制，提高經濟效益，提高企業還貸、付息能力，對扭虧無望的企業， 要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。
⑥ 想要銀行個人住房貸款風險防範的案例
案例 目前手頭沒文檔找不出。
自己編個吧
防止風險 主要就是開發商與借款人是否相識
是否是員工貸款
是否是零首付
借款人婚姻狀態
借款人配偶是否本人面簽
⑦ 求銀行敗訴的案例
對一起有關流動資金貸款借新還舊的銀行敗訴案例分析；
一、基本案情
1997年8月6日，A公司因生產急需資金向B銀行申請貸款10萬元，1998年8月5日貸款到期。由於A公司資金周轉問題，不能按時還款，1998年7月24日A公司向B銀行提出借新還舊，延長還款期限。為了降低貸款風險，B銀行同意借新還舊，並要求A公司對新貸款提供擔保。1998年7月28日，A公司持空白流動資金借款合同及擔保意向書請求C公司為其擔保，C公司同意為其提供擔保，並在空白的借款合同保證人位置及擔保意向書上蓋C公司公章和法定代表人印章。1998年8月4日，B銀行與A公司簽定了一份借款合同，約定：A公司向B銀行借款10萬元，用途為借新還舊，借款期限為6個月；C公司是擔保人，當借款人不履行合同時由其承擔連帶償還借款本息的責任，貸款人可以直接從保證人的存款帳戶內扣收貸款本息。次日，A公司將10萬元借款按事先約定償還了拖欠B銀行的舊貸款。貸款到期後，A公司未能如期償還。1999年3月15日，B銀行直接從C公司帳戶上扣收10萬元抵償。C公司認為自己不知道借款合同的借款用途是借新還舊，擔保合同應當無效；同時B銀行未經其同意，擅自扣劃其帳戶存款，侵犯了儲戶所有權，請求法院判令擔保合同無效，B銀行返還被扣劃的存款並承擔賠償責任。法院審理後認為，B銀行與A公司惡意竄通，利用新貸款償還舊貸款，簽訂的借款合同損害了保證人利益，C公司不應承擔保證責任。B銀行直接扣劃C公司帳戶款項，是侵權行為，應返還被扣劃的存款，賠償相應的利息損失。
二、案情分析
本案屬於「借新還舊」借款合同的擔保合同糾紛。C公司起訴時有兩個訴訟請求，一是主張C公司擔保行為無效；二是B銀行直接扣劃C公司存款構成侵權。
（一）C公司保證行為是否有效
對於保證合同是否有效，主要依據《擔保法》第30條的規定來判斷。判斷的標准就是看簽訂保證合同時，銀行和借款人是否構成對保證人的欺騙，是否向保證人隱瞞貸款借新還舊的真實用途，是否以欺騙的手段使保證人提供擔保。如果保證人知道或者應當知道主合同，即借款合同的真實用途是借新還舊，則銀行與借款人不構成欺騙，保證合同有效，保證人應當承擔保證責任；如果保證人簽訂合同時不知道借款合同的真實用途是借新還舊，則銀行與借款人構成欺騙，保證合同無效，保證人不承擔擔保責任。
在認定「借新還舊」的保證合同的法律效力時，一般首先看舊貸款保證人與新貸款保證人是否為同一人，或者是否舊貸款無保證人而新貸款提供了保證人。如果借新還舊中舊貸款與新貸款均有保證人，且保證人為同一人，即使在保證人出具保證時不知道銀行與借款人進行借新還舊的情況下，保證人仍然要承擔保證責任。因為債務人用新貸款償還了舊貸款，就立即免除了保證人對舊貸款的保證責任，保證人承擔的風險和責任就只針對新貸款，故較之債務人按照實際貸款用途使用新貸款，保證人在債務人借新還舊時承擔的風險和責任要小。比如，債務人按照實際貸款用途使用新貸，而不是借新還舊，如果資金不能收回，則舊債未了又出新債，保證人因而要承擔對舊貸款和新貸款兩筆貸款的保證責任。由此，若借款人改變貸款用途而借新還舊的，對保證人的不利影響很小，反而只須對後一筆貸款承擔保證責任，因此當舊貸款保證人與新貸款保證人為同一人時，無論其是否知曉新借款合同用途為借新還舊，保證人均應對後一貸款承擔保證責任。對此，我國擔保法有明文規定。我國《擔保法》第30條第1款規定：保證期間，債權人與債務人對主合同數量、價款、幣種、利率等內容作了變動，未經保證人同意的，如果減輕債務人的債務的，保證人仍應當對變更後的合同承擔保證責任；如果加重債務人的債務的，保證人對加重的部分不承擔保證責任。
如果借新還舊中，舊貸款沒有保證人或舊貸款與新貸款的保證人不是同一人，新貸款的保證人不知道借款合同雙方當事人在進行借新還舊的，應按照《擔保法》第30條第1款關於欺詐的規定，免除保證人的保證責任。因為此種情況下的借新還舊，不僅是債權人（銀行）與債務人（借款人）串通實際變更主合同的貸款用途，未徵得保證人的同意，而且保證人承擔保證的可能是不良貸款，甚至是一筆死帳。原本就不能收回的貸款，卻讓保證人出具保證，顯然對保證人不公平，違反民法上的公平原則；如果借新還舊主合同寫明是借新還舊或以貸還貸的，或者銀行等金融機構、借款人能夠提供證據證明保證人知道借新還舊的事實還提供擔保的，保證人仍然承擔保證責任。
依據《合同法》第39條第1款規定，主合同當事人雙方協議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應當知道的外，保證人不承擔民事責任。一般說來，保證人在全面衡量債務人的履行能力及主合同內容的情況下，方與債權人訂立保證合同，擔保債務人履行債務。本案中，C公司不是舊貸款的保證人，A公司要求C公司提供保證擔保時，只出示了空白流動資金借款合同，且未說明借款用途是借新還舊，而作為貸款人的B銀行也未履行告知義務，即保證人C公司不知道其所擔保的借款合同的借款用途是以新貸款償還舊貸款。因此依據上面的探討，C公司的擔保行為應認定為無效，貸款人B銀行存在不作為過錯，C公司對A公司的違約行為不承擔保證責任。
（二）銀行直接扣劃C公司存款是否構成侵權
盡管銀行的扣劃存款行為是依據借款合同的約定，但由於保證合同無效，保證人無須承擔借款人A對債權人B銀行的連帶還款責任。因此在本案中，雖然作為保證人的C公司在空白的借款合同保證人位置及擔保意向書上加蓋了C公司的公章和法定代表人印章，但是「當借款人不履行合同時由保證人承擔連帶償還責任，貸款人可以從保證人的存款帳戶內扣收貸款本息。」這一條款並非是C公司與B銀行達成的協議，C公司根本不知道這一條款的內容，它僅是貸款人B銀行與借款人A公司之間在借款合同中的約定，是非法處分C公司合法權利的行為，該條款應屬無效條款，不能約束C公司。因此貸款人B銀行直接扣劃保證人存款帳戶內資金來償還A公司貸款本息的行為構成侵權，應當承擔返還財產和賠償損失的責任。
三、有關建議
（一）如實填寫貸款借新還舊的真實用途
在借新還舊中，除不能虛構借款用途外，還必須向保證人明示，避免保證人以「雙方惡意串通，構成欺詐」要求免責。建議在貸款申請書、借款合同和擔保合同中的「貸款用途」欄直接填明「本貸款用於償還×××（合同編號）合同項下借款人所欠貸款人貸款本金」，以確保借新還舊行為的合法有效。
（二）對借新還舊的貸款用途的填寫切忌懶惰
鑒於目前立法對借新貸款償還舊貸款問題涉及甚少，各地法院判決也不同，為避免司法裁判風險，防止司法實踐中判決保證人免除擔保責任，銀行應當規范貸款操作並注意證據保全。銀行與借款人辦理借新還舊貸款時，在舊貸款與新貸款均有保證人的情況下，無論保證人為同一人還是不同的人，一定要在借款合同的用途上寫明「借新還舊」或「以貸還貸」，或者通過其他方式讓保證人在簽訂合同時知道銀行與借款人進行的貸款是借新還舊。
（三）落實擔保措施
由於借新還舊的特殊性，對貸款的擔保一定要保證其效力。原貸款為擔保貸款的，要重新辦理擔保手續。新的擔保方式的風險不能高於原擔保方式。原貸款沒有擔保的，要補辦擔保，並保證擔保充足有效。
（四）扣收保證人存款帳戶要慎重
銀行貸款業務中，為了回收貸款的安全和快捷，銀行通常從債務人的存款帳戶中直接扣收貸款本息，但是銀行在直接扣收時，一定要注意合法有據。建議銀行在採取直接扣收貸款本息前，一定要與債務人達成扣收協議，並保存書面證據，如委託轉帳付款授權書或扣款協議書等。
⑧ 你認為如何才能有效的防範和化解信貸風險。盡快實現我區聯社經營效益的大幅度提升
加強貸款營銷力度 全面提高經營效益 ***信用社由於前些年在經營管理決策上的失誤，導致歷史包袱重，業務經營經營舉步維艱，近年來，該社在聯社黨委的科學決策和正確領導下，提高認識，轉變觀念，改進作風，主動出擊，積極響應聯社黨委「緊緊圍繞效益轉，一門心思多賺錢」的號召，圍繞全面提高經營效益這一中心，切實加大貸款營銷力度，強化信貸管理，防範風險，實現了各項業務經營快速發展。截止2007年5月末，各項貸款余額達萬元，同比增加680萬元；不良貸款絕對額比年初下降33萬元；實現各項利息收入123萬元，同比增加60 萬元，收支品迭後實現賬面盈餘47.8萬元，同比增加55萬元，創有史以來最好成績。 一、認識明確—堅持以效益為中心，切實增強發展意識 「發展才是硬道理」，全社員工一致認為，只有切實增強發展意識，全面提高業務經營效益，才是解決該社一切歷史問題的關鍵，才是走出困境，敢超兄弟信用社最為有力的措施。同時，「集體增效益，個人增收入」，也只有信用社發展了，經營效益提高了，蛋糕做大了，信用社員工的收入才能相應的增加。 二、執行有力—積極響應、貫徹落實聯社黨委號召 今年一開年，聯社黨委就提出了以「經營效益翻番」為首的「三大奮斗目標」，為全縣信用社加大貸款營銷力度，提高業務經營效益吹響了號角。信用社積極響應聯社黨委的號召，牢固樹立「沒有效益就不能生存，沒有效益就不能發展」的效益觀念，全社員工個個奮勇當先，創新營銷方式，爭搶優質客戶，全面佔領了蓬南農村金融市場。 三、作風深入—主動加強客戶聯系 該社要求全體職工徹底改變「官商」作風，打掉「衙門」習氣，牢固樹立「走出去，請進來」的工作作風，主動加強與客戶的聯系，真正與客戶建立起互惠、互利、共贏的新型戰略合作夥伴關系。「走出去」就是深入了解和掌握客戶所需，積極開拓視野，努力發現、培養和選擇優質的貸款項目和黃金客戶。「請進來」就是經常性的商請客戶為該社提供各種項目融資信息、客戶資信信息以及改善服務方式、提高服務質量等方面的建議。通過這種方式，培養了一批優質的固定客戶群體，如該社重點培育*********他們與信用社建立夥伴關系後，每月都會主動向該社匯報生產、經營情況，並且按季主動將貸款利息匯入該社。 四、措施可行—找准工作切入點和營銷對象 （一）更新營銷理念，找准工作切入點 針對該社歷史包袱沉重，資產質量低，經營效益徘徊不前的實際，在綜合分析成因之後，該社把「加強貸款營銷，竭力盤活不良貸款」作為改變蓬南信用社經營狀況的工作切入點。堅持按照「立足農村，支持三農；立足社區，服務中小企業」的市場定位和貫徹落實「跳躍式」和「錯位式」發展戰略的要求，確立了「以市場為導向、以客戶為中心」的營銷理念，積極開展貸款營銷，走近客戶，貼近客戶，了解客戶，努力發展優質客戶群。 （二）因地制宜開拓農村市場，逐步形成新型的營銷格局 一是找准著力點，加大支農力度，扶持特色農業和綠色農產品生產。如******村發展花卉種植和大棚蔬菜種植，該社經過充分的市場調研後，認為很有發展潛力，於去年8月積極向該村種植戶投放16萬元種植貸款，今年開始初見成效。二是確定支撐點，增加對個體工商戶、涉農企業的信貸投入，促進農業產業結構升級換代。如該社貸款33萬元支持的裕龍澱粉廠，現已初具規模，並逐年壯大。三是培育新的利潤增長點。該社充分利用點多面廣，貼近農民的比較優勢，積極發放房地產抵押貸款、個人消費貸款、助學貸款等低風險消費信貸業務，使之成為促進該社發展新的利潤增長點。 五、服務到位—贏得客戶青睞 該社始終堅持以優質高效的金融服務來贏得客戶，拓展市場，在服務效率和服務水平上狠下功夫。按照「人無我有，人有我新，人新我快」的要求，做一流服務，爭一流速度，創一流業績，踐行服務承諾，構建快速通道，實現服務提速。並跟客戶提出以下的服務承諾：1、謝絕客戶宴請；2、無論申請借款金額大小一視同仁，3、凡屬申請8萬元以下的貸款，承諾24小時內投放給客戶，屬申請8萬元以上的貸款，承諾48小時內投放給客戶；4、為降低客戶資金成本，承諾給客戶簽訂最高限額貸款合同，隨用隨貸隨還。 六、考核逗硬—充分調動職工積極性 為了充分調動職工參與信貸營銷的積極性，增強責任感，提高信用社經營效益，該社建立了以效益為中心，激勵機制為動力的考核辦法，推行了貸款營銷目標考核制度，將崗位目標工資的60%作為考核工資，逐月下達目標任務，按月考核，次月兌現，取得了很好成效。自2009年1月起，該社累計發放各項貸款5590萬元，實現凈投放1362萬元。 七、強化管理—切實防範經營風險 一是嚴格按照《農戶小額信用貸款管理辦法》的相關規定，做好小額農貸的評級、授信、頒證、發放和管理工作。二是在大額貸款發放上，嚴格執行「三查」制度，嚴禁違規放貸。三是加大對不良貸款的清收、處置力度，向貸款存量要效益。
希望採納