平安普惠貸款余額規模

『壹』 平安普惠機構是幹啥子的

平安普惠到底是干什麼的？到底是套著「普惠金融」平安小貸，還是套著「保險增信」的平安擔保？是中間商，放貸人，還是增信方？平安系的金融服務，究竟是分業金控的表率，還是混業勾結的殘留？江蘇法院的一紙裁定，至少讓我們能對上述種種問題，略窺一斑。

近日，江蘇省徐州市中級人民法院在民事訴訟中裁定，平安普惠融資擔保有限公司（簡稱平安擔保公司）、深圳平安普惠小額貸款有限公司（簡稱平安小貸公司）通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的，其行為涉嫌經濟犯罪。

然而，11月8日，平安擔保公司發布聲明，否認上述指控。法院判決中「通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的」觀點與實際業務完全不符，該司未收到任何公安機關的刑事調查通知，未進入任何刑事調查程序。平安擔保公司、平安小貸公司的業務基本模式為小貸公司提供借款，融資擔保公司提供保證擔保，不存獲取不法利益的情況。

該事件受到廣泛關注，主要是觸及目前3700億規模的互聯網貸款的核心業務模式——「助貸」。而「涉嫌經濟犯罪」的事實，則直接拷問歷來以「自導自演」推進金融服務的「平安模式」的根源。

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平安普惠涉嫌「經濟犯罪」

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這起震驚金融圈的判決，還要追溯到四年前。

2015年9月21日，平安小貸公司與李福春簽訂個人版《借款合同》，該合同約定借款金額為14萬元，借款期限為24個月，貸款按月結息，月利率為0.70%，同日，出借款雙方又與平安普惠擔保簽訂了《保證合同》，平安普惠擔保作為保證人為該筆借款提供保證。該筆擔保涉及的費用包括：前期服務費4200元、擔保費6720元、管理費20160元。

由於李福春逾期，平安普惠擔保代償了126976.47元，並將李福春告上法院。

然而戲劇化事情發生了。一審裁定，江蘇省沛縣人民法院審理認為，上訴人平安擔保公司與案外人平安小貸公司通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的，其行為涉嫌經濟犯罪，本案應裁定駁回原告平安普惠擔保的起訴，將案件材料移送公安機關處理。駁回平安普惠擔保的起訴。

平安普惠擔保不服一審裁定，並向江蘇省徐州市中級人民法院提出訴訟，在二審上訴請求中，平安普惠擔保認為，其收取的前期服務費有合同依據，實際上該公司也提供了貸款服務，一審法院引用的相關法律規定顯然不適用本案。但江蘇省徐州市中級人民法院依舊駁回其上訴，維持原裁定。

一出看似正當的「維權」行為，竟然將平安系金融服務多年的「全家桶」玩法給與了法律定性。原告平安不知心中作何感想。

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平安普惠，你是誰？

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平安普惠到底是什麼？管理建制上，平安普惠是多個業務集群，由平安先期發展，後期合並而成的「大雜燴」。

根據官方網站的介紹，平安普惠金融業務集群（簡稱「平安普惠」）為中國平安聯營企業的下屬業務集群。2015年，平安普惠整合了平安直通貸款業務、陸金所轄下的P2P小額信用貸款，以及平安信用保證保險事業部三個模塊的業務管理團隊。整合後的平安普惠的產品部分由無抵押、有抵押及中小企業（SME）三個條線構成。

由於此可見，不僅在股權結構上關聯深，在管理半徑上，平安小貸和平安擔保同屬一個管理條線。

在資產端，平安普惠有無抵押、有抵押個貸、互聯網貸款；在資金端，有合作銀行(信保業務)和幾家小貸公司。

無抵押業務門檻低、申請容易且放款快，主打產品包括優房貸、薪金貸、車主貸、壽險貸、業主貸、車商貸，借款額度在2-30萬之間；有抵押業務特色是信貸額度高、期限長、適用范圍廣，主打產品是宅e貸，額度50萬以上；SME業務則專門服務小微企業和個體工商戶，解決中短期經營資金周轉。近幾年，平安推出的互聯網產品I貸頗受借款用戶歡迎，其主要特點是無抵押、無材料、無需上門、最快3分鍾、最高5萬塊、全程APP申請。

在資金合作的具體模式中，平安普惠副總裁倪榮慶曾透露，平安普惠會通過讓借款人購買信用保證保險的方式，保證部分小貸公司或者合作銀行放貸資金的安全。

平安普惠除直接在純線上申請的小額貸款外，其開展貸款業務的方式主要有三種：直銷、渠道和電銷。母公司平安集團有龐大的一線銷售部隊，尤其是保險業務員，在拓展保險業務的同時，也交叉營銷平安普惠的貸款業務。

2018年年報發布會上，中國平安集團聯席CEO陳心穎表示，截至2018年末，平安普惠的貸款余額為3700億元，5年內實現貸款余額增加20倍。

平安普惠到底有何過人之處，在5年內實現貸款余額增加20倍？或許從其商業模式當中能夠窺探一二。

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一個貸款，三層「羊毛」

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根據相關人士表述，針對信用類無抵押貸款，平安普惠的放款模式有兩種，一是合作銀行聯合放貸，需要通過信用保證保險來接入銀行資金，另一種是宅e貸原有放款模式，主要由平安旗下的小貸公司進行放款，而現有宅e貸輕資產模式則主要通過上述「銀行+信保」的聯合放款模式放款。

其補充說道，由於資金合作模式，用戶在平安普惠貸款時，最多需要分別向三個主體支付相關費用，分別是放款方(銀行、小貸公司)收取的利息、平安產險收取的信用保證保險費用、平安普惠投資咨詢有限公司收取的咨詢服務費。

值得注意的是，這一資金合作模式復刻在「江蘇案」中，「江蘇案」平安小貸公司與李某、平安擔保公司簽訂《保證合同》，平安擔保公司作為保證人為該筆借款提供連帶責任保證。

《保證合同》約定的擔保費用總計3.108萬元，包括：前期服務費4200元。在放款前一次性支付；擔保費6720元，按月支付，每月280元；管理費20160元，按月支付，每月840元，擔保費、管理費在還款日同貸款本息一起支付。

而這樣的資金合作模式並不是個例，是普遍現象。在聚投訴網站上，平安普惠的投訴量達到8438件，而解決量僅為21.01%。這其中大部分投訴案件的內容是：在我不知情的情況下，平安普惠每月強制性收取我高額保險費和服務費。



平安普惠到底是干什麼的？銀行？小貸？助貸？何方游神？
圖片來源：聚投訴

上圖這位借款人2017年9月26日，在平安普惠貸款14萬三年期，實到帳13.7萬，還了13.50萬還需還款8.59萬，其中保險費和服務費達到3.79萬。而關於保險費和服務費的情況部分投訴者表示是在客服或者業務人員的指導下進行的，自己並不知曉還有保險費和服務費這項費用。

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「助貸」模式

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2017年末下發的「141號文」曾規定，「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

而助貸平台為了能夠與銀行合作，會引入保險公司、擔保公司等增信機構，來為不良貸款兜底。也就是說借款人在助貸平台借款授信時，除了簽署借款合同，亦會簽署相關的保險合同、保證合同，當借款發放到借款人銀行賬戶時，對應的保險公司、融資擔保公司會劃扣掉這部分保險費、擔保費。

隨著「小貸+擔保」助貸模式的火熱，不少助貸平台已經通過入股或者獨立成立融資擔保公司的形式獲取融資擔保牌照。

平安普惠旗下小貸公司有深圳平安普惠小額貸款有限公司、湖南省平安普惠小額貸款有限公司、重慶金安小額貸款有限公司；擔保公司有平安融資擔保（天津）有限公司、深圳平安投資擔保有限公司；而平安產險是平安普惠的控股股東中國平安的子公司。

也就是說，平安普惠作為一個助貸平台，旗下有小貸公司和融資擔保公司。「江蘇案」中借款人是通過平安小貸放款，與平安擔保公司簽訂《保證合同》，而關於是否涉及關聯交易？

在11月8日平安普惠融資擔保有限公司發的聲明中，並沒有回答通過設立關聯公司的方式大量放貸，僅回答了平安普惠業務基本模式為小額貸款公司提供借款，融擔公司提供保證擔保，並不存獲取不法利益的情況。

『貳』 平安普惠貸款還款余額怎麼看，還要還多久還完

你好啊！這個不一定的哈！可以試試新`浪有·借的。
還款有兩種方式：等額本息和等額本金
1、兩者「每月還款總金額」有明顯區別：等額本息，就是每個月還款的「本+息」之和始終保持不變。而等額本金，就是每月的還款總額里，本金部分始終保持不變，利息另算。例如，借了50萬元，要分50個月還，則按等額本金法，每月要固定還1萬元本金，另加利息。
2、兩者因還款方式不同而形成計算思路的不同：等額本息的計算思路是：假定這個月還了「本+息」共Y元錢，那剩餘的欠款「本+息」，在下一個月里又同樣還了Y元，如此這般，到了最後還款期限滿，欠款「本+息」應該等於零。這樣，經過數學推導和演算，求解出Y值來。
等額本金法的思路則簡單一點了：每期還的本金不變，只要求出每期的應還利息數就行了。而利息相當於月月清算。例如總借款100萬元，分100個月平均還本金，則每月要還本金1萬元。第一個月還：本金1萬元加上100萬元本金借一個月應付的利息數；到了下個月，還本金還是1萬元，再加上（100-1）=99萬元本金借一個月應付的利息數。顯然，下個月的利息少於本月（本金變少的緣故），所以總還款額也少於本月。如此這般，以後每個月總還款金額越來越少，最後還清。

『叄』 怎樣查詢和計算平安普惠的保單貸款余額和利息

讓平安普惠給你提供一份還款計劃表就知道明細了

『肆』 請問怎麼在平安金管家裡面查普惠貸款還剩多少余額

建議撥打平安普惠電話：10100000咨詢。
應答時間：2020-09-02，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

[平安車主貸] 有車就能貸，最高50萬

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『伍』 如果在平安普惠貸款，需要在銀行卡里存貸款金額的20%～50%，向平安銀行證明自己的還款能力嗎

1、平安普惠貸款不是平安銀行的業務。普惠貸款您可以聯系平安普惠（貸前10100000，貸後4008580580）或進入」普惠APP」在線客服咨詢。
2、您也可以考慮平安銀行貸款，平安銀行有推出多種貸款產品，均不需要您預存資金。平安銀行不同的貸款產品貸款要求，利率，辦理流程不同。其中新一貸是無抵押無擔保的信用貸款，手續簡單，審批快，一般1-3個工作日完成審批，最快1個工作日放款，具體時效根據您的綜合情況和我行貸款審批系統而定，額度3-50萬，年齡要求23-55周歲。
如您有資金需求，請您直接通過平安銀行官方渠道辦理我行貸款，您可以登錄平安口袋銀行APP-首頁-貸款，進行了解及嘗試申請。應答時間：2020-06-29，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

『陸』 平安普惠怎麼貸款說要在銀行卡里存貸款金額的百分之二十到五十的錢，才能審核，是真的嗎

不是，如果需要貸款借款，建議通過正規途徑辦理。

平安普惠貸款都使用月還款額=（本金+利息）等額本息演算法+月擔保費，平安普惠在放款前是不會收取任何費用的，只會在放款後扣除3%的手續費。

平安普惠貸款條件：

1、年滿21周歲、55周歲以下的中國大陸合法公民。

2、有固定的工作或穩定的收入，月薪不低於3000元。

3、個人徵信良好，有信用卡的或其他貸款的，不能有逾期等不良信用記錄。

4、居住地址較穩定，一般居住時間持續6個月以上。

(6)平安普惠貸款余額規模擴展閱讀：

注意事項：

1、提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結婚證等信息，提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明。

2、無論在任何情況，貸款者都應按時足額還款，若是存入金額不足導致扣款失敗的話，會產生相應的逾期費用。

3、若是通過其非貸款行將相應貸款轉入貸款行，還款者應考慮資金周轉的時間，提早辦理轉款手續，以免在當期還款日最後時間內賬款無法到達，給個人信用帶來影響以及產生逾期費用。

4、若是還款日不是銀行的營業日，還款者應在不遲於當期還款日之前的最後一個還款日還款。

參考資料來源：網路-平安普惠

參考資料來源：平安普惠官網-平安普惠

『柒』 平安普惠貸款10萬三年還清,每月要還多少錢

等額本息法： 貸款本金：30000,假定年利率：4.750%,貸款年限：3 年 ： 每月應交月供還款本息額是： 895.76元、連本帶利總還款金額是： 32247.36元、共應還利息： 2247.36元。 第1個月還利息為：118.75 ；第1個月還本金為：777.01；此後每月還利息金額遞減、還本金遞增。
如果你要計算利息，首先要清楚你此筆貸款的利率，月費率，和還款方式。

一般無抵押貸款利息如下：

i貸：i貸按天計息，按貸款余額收取利息及擔保費，日費率為0.1%。如您借款2000元，每天只產生2元費用。

優房貸：參考利息：6.09%-8.4%/年，擔保費：0.66% ~ 0.88%/月

壽險貸：參考利息：6.09%-7.6%/年，擔保費：1.5%~1.7%/月

車主貸：參考利息：6.09%-7.6%/年，擔保費：1.5%~1.7%/月

業主貸：參考利息：6.09%-7.6%/年，擔保費：1.7%/月

薪金貸：參考利息：6.09%-7.6%/年，擔保費：0.9%~1.9%/月

宅e貸：參考利息：9.2%/年，擔保費：0.4%/月

平安普惠的任何貸款都不會提前收取費用，系統在放款口會自動扣除三個點的作為手續費，例如貸你10萬,實際到手是9萬7仟。不過有個優惠返現活動可以參加，回血1.5%。例如貸10w，系統扣了三仟，放款成功後還給你1500元。你自己搜「你貸款我返現」

按照計算，下平安普惠的無抵押都是「等額本息」還款的，所以利息部分直接可以套取等額本息計算公式，我們拿「薪金貸」年化率「6.09%-7.6%」，10萬貸三年來計算：

A利息部分（年化率7.6%）

月均還款：3115.2元

共支付利息：12147.2元

還款總額：112147.2元

B擔保費部分（月費率0.9%）

每月擔保費=貸款金額*0.9%=10w*0.9%=900

總年擔保費=每月擔保費*貸款月數=900*36=10800元

所以，

每月還款額=A月均還款+B每月擔保費=3115.2+900=4015.2元

此筆貸款的總利息=A利息部分+B總擔保費=12147.2+10800=22947.2元

2018-08-16 15:09
在平安普惠貸款，借七萬到手只有六萬七千，這是不合法的。
貸款，不能提前扣利息或者其它費用。
你可以向銀監會投訴。
2018-08-16 15:12
一般平安普惠的貸款利率是月息1.59%，如果按照這個計算的話三年的總利息是4579.2元，平攤到每個月是172.2元的利息~
2018-08-16 15:15
等額本息法： 貸款本金：100000假定年利率：10.000%貸款年限：3 年 ： 每月月供還款本息額是： 3226.72元、總還款金額是： 116161.92元、共應還利息： 16161.92元。第1個月還利息為：833.33 ；第1個月還本金為：2393.39；此後每月還利息金額遞減、還本金遞增。