❶ 想去平安做小微企業貸款的工作不知道怎麼樣
抗壓能力強的話可以考慮，平安是工作挺鍛煉人的，能留下來的都是人才啊
❷ 如何把握小微企業信用業務調查、審查要點
一、小微企業的概念 什麼規模的企業才是小微企業呢？我國的中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標准根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。不同行業的標准不一樣，比如我們日常工作中接觸較多的工業企業，涉農企業的標准都不一樣，其中工業企業的營業收入在300萬元以下或資產總額300萬元以下的為微型企業；營業收入50萬元以下的農業企業為微型企業。 二、小微企業的特徵 小微企業的發展有其自身的特點，與大中型企業存在很大差異，主要表現在以下幾個方面： 第一，經營規模小，家族式管理特徵較為明顯，且多為附屬、配套類企業，議價能力弱，進銷渠道不穩定，生存難度大。 第二，財務制度不健全，管理水平較低，數據指標的真實性較差，因貸前調查、貸時審查、貸後管理難度大，造成取得貸款難度很大。 第三，抵押物匱乏、難以取得保證擔保，無法滿足銀行要求的擔保條件。 三、小微企業信用業務的調查和審查重點 作為社區型零售銀行，我行的主要服務對象是廣大中小企業客戶，因此針對小微企業在經營管理等方面存在的不利因素，對我們的授信調查和審查工作提出了較大的挑戰，我們應該拿出與大中型企業不同的調查和審查方法，客觀、真實、准確的反映小微企業的經營狀況和還款能力，控制住實質性風險，有力地支持小微企業的發展。一般來說，應著重從「經營現場調查、實際控制人審查、查看相關資料」三方面入手，能真實全面的反映小微企業的全貌。 （一）經營現場調查 俗話說「耳聽為虛，眼見為實」，對小微企業，客戶經理必須親自到借款企業的經營現場進行調查，近距離觀察他們的生產經營狀況，包括辦公場地、廠房規模、車間設施、機器設備的開工率、工作人員的工作狀態、庫存是否合理是否有積壓等情況，甚至車間是否有防火設備等細節情況，從而能夠判斷出企業經營是否正常、管理是否規范，是否具備持續發展的後勁。 現場還要對產品進行考察，指企業生產的產品是否有科技含量，有沒有附加值，在市場上是否有競爭力，是否有注冊商標，抑或是產品是否是為大型知名企業做配套，來判斷企業產品的生命周期，從而判斷企業的生存周期。 （二）審查實際控制人 一般來說，小微企業的顯著特點是多為家族式管理模式，往往是企業的法定代表人或實際控制人一個人說了算，因此對這類企業最重要的是對實際控制人還款意願的調查和判斷，重要性甚至超過對其還款能力的調查。 首先，客戶經理要根據企業提供的資料，分析判斷出企業的實際控制人，並預先掌握實際控制人的一些基本資料，如學歷、簡歷等，對綜合素質有個初步判斷，做到心中有數；其次，一定要親自與實際控制人進行交談，調查了解其創業經歷、從事本行業的時間、經營情況、本次貸款的目的等，從交談中判斷其從業經驗、經營管理經驗、對企業的掌控程度、對企業未來發展是否有規劃等信息；最後，可通過業界口碑，結合查詢其徵信記錄，綜合判斷實際控制人的持續經營的能力和還款意願。 （三）審核相關資料 絕大多數小微企業在財務管理方面不太健全，一般沒有審計報告，我行應遵循「到戶調查」和「眼見為實」原則，通過現場查看相關資料，如會計憑證等，多渠道、多方面了解客戶的經營能力、上下遊客戶情況、不良記錄等全方位信息。同時，不機械考察客戶的財務報表，特別是針對生產型、外貿型小企業，除了解財務報表外，更重要的是看另外三個表：水表、電表、納稅申報表。 第一，現場查看水、電費的繳費憑證，調查繳費數據是否連續、是否與企業的經營規模相匹配，可通過企業的設計產能、實際產能、單位耗水耗電量等數據來分析，通過上述內容側面印證企業近三年經營活動是否正常； 第二，一般納稅企業需提供納稅申報表，結合現場查看「增值稅防偽稅控系統」企業上報稅務機關的數據（沒有防偽稅控系統的企業，可通過企業的國稅、地稅電子報稅系統查詢），客戶經理可通過分析企業近12個月的各月銷售額，能夠得到較為真實的企業經營收入數據。對外貿型企業還可通過海關報單，海關進出口地數據信息能夠准確反映企業進銷情況。 第三，要求企業提供會計傳票，客戶經理在現場可隨機抽取查看，通過傳票可印證企業的上下游主要客戶及結算方式、企業是否按時納稅、企業是否存在罰款等不良記錄等。對於沒有自有經營場所的企業，還應查看經營場所租賃合同，關注租賃期限是否一年以上、租金是否合理可承受，可從硬體方面反映其經營的可持續性。 （四）擔保方式的選擇 「押品」也就是指擔保方式，對於生產型小微企業優先接收易變現的抵質押物及有實力的企業擔保；對商貿流通型小微企業，首先接受易變現的抵質押物，其次是專業擔保公司擔保，再次是有實力的企業擔保。如果是科技型小微企業，還可以考慮接受專利權質押、商標權質押等擔保方式，關鍵取決於抵質押物的變現能力。此外，一定要追加法定代表人、股東、實際控股人的個人無限連帶保證責任。 通過以上差異化的調查和審查方式，多方位多角度的驗證小微企業的資信情況和還款能力，有效地解決了銀行和客戶之間信息不對稱的難題，對於信用良好、具備還款意願及還款能力的小微企業，我們就能夠更好的給予信貸支持了。（授信審批部 陳楠）
❸ 在銀行做小微企業貸款需要注意的事項有哪些第一次從事這種工作，不熟悉！
我自己寫的，你可以參考一下：
銀行調查中小企業貸款注意事項
一、到企業第一件事要審查什麼？或者說業務背景是什麼？
就是指業務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業，首先是確認實際控制人是誰。多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業，聊聊天，轉一圈，企業規模像模像樣，就覺得這個企業還可以，其實我們所看到的是企業昨天才准備好的現場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司。
如何判斷 「他」是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業共性供同僚參考：
1、老闆對企業的熟悉程度，包括辦公擺設、企業經營狀況、所處行業知識等；
2、老闆對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公台（電腦）熟悉程度等；
3、辦公室里是否有老闆生活用具；
4、在我們交談過程中是否有人員經常進來要老闆簽字或者咨詢問題。
二、對企業有一個大概認識。
從來到企業開始，進入企業辦公區，可以一路觀察企業生產、生活區域結構，經營場所，設備狀況，員工精神狀態等，從中我們可以估算出企業經營狀態，例如：我們碰到過企業員工為了業務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什麼，可以說是內部協調出現問題，也可以說明企業具備一定的活力；又如：珠三角地區的企業家有養魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業的管理水平或者企業歸屬感改變了。
三、與老闆正式面對面交談。
不同人有不同的談話效果，好的金融從業人員在交談中不但能將企業真實情況了解徹底，還可以讓企業老闆對他充滿信心，為將來達到業務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什麼企業信息。
我們會發現往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業隨便應付你，好的企業不會給你很好的條件，即使將來業務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業做大做強後流失率會很高。
這個階段本人推薦幾個要點：
1、事前准備，客戶經理在去現場調查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業背景，並針對本行信貸調查要求，逐一列舉需要獲得企業信息的問題，養成良好的習慣，這樣，我們在現場時就可以避免因緊張而導致思路混亂。
2、使經營者盡快放鬆，大部分老闆都希望以強勢面對銀行，但實際上心裡是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任。
3、按照之前准備的資料，有次序的、系統的引導老闆介紹企業情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業實際資金缺口，現金流情況，以致可以初步推斷出本筆業務的貸款風險。需要注意的是，在交談中，切勿讓老闆「習慣性」跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了。
4、找出企業核心競爭力，從中我們可以發掘出企業的盈利能力、可持續發展潛力、違約成本等信息。
注意事項：信息不匹配，企業在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下遊客戶等等，對於老闆，我在外面拿到多少訂單，工廠生產多少產品就是我的銷售額，只要我的產品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產產品；對於財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對於銀行，我們看中的是企業銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業銷售額多少。當中出現的數據誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數也有所差異，所以，我們在辦理業務中，應明確細分企業收入的結構，真實反映企業經營情況，規避相關風險。
四、財務室核查企業數據情況。
對於企業提供的資料給予客觀確認，這個環節有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業務所需的資料，第二，確認相關財務數據、合規合法文件等資料。以下本人提供幾個要點供大家參考：
1、彼此了解，解除戒備。大多數企業財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之後需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放鬆警戒，以獲得更加全面的信息。比如：請老闆引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸後維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題。
2、核查財務電腦台賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經理不會花太多時間在這個環節，一方面是因為時間不夠，另一方面是因為銀行相關人員對於工業會計認識不深，我不想避諱這個問題，事實上，多年來由於銀行業發展過快，特別是沿海一線城市，導致許多經辦人員還沒有來得及學習、消化、積累相關工作經驗，馬上就被派到「實際戰場」，甚至現在有些經營單位的客戶經理到崗兩三年就已經成為本經營單位的老師傅，導致貸前調查粗製濫造，不但增加審批時間，還在一定程度上提高了經營風險。這個環節我想至少我們要做到「親眼觀，親手查」。以下把本人在實地調查中發現的幾點特殊問題提及參考：
①對賬單與網銀賬戶明細不符，這是企業做大現金流水的途徑之一，現在只要你懂得使用電腦軟體，就很容易更改網銀資料，因此，我們必須親眼核對，最好是要求企業打開網上銀行系統核對；
②收入結構的細分，按企業原材料采購金額與成品價格佔比不同，本人將企業分為兩種：一種是包工包料生產，毛利一般在20%左右，另一種是包工不包料生產，這種企業資金回籠較少，但是利潤率較高，滯銷情況較少，在考慮其銷售額、盈利能力、還款能力時，應加入逆向計算考量。如果純粹收加工費的企業，今年的行情，本人建議謹慎介入，因為這些企業主要接到的是三、四手訂單。如何判斷企業是否純加工生產企業？有一種最簡單直接的辦法，就是看合同單價。
③查看他行《貸款合同》，確認是否有相關約束條款；
④設備再抵押，曾經發現有企業將已在境外按揭的設備交給我們，准備蒙騙銀行作再次抵押業務，本人曾在審查企業銀行對賬單時，發現每個月企業都會有一筆固定資金轉出，收款人註明某銀行機械按揭部（英文縮寫），在不斷追問下，對方最終不得不承認相關事實。我想，其實國內銀行在存量貸款中已經有一些類似再抵押業務發生了。現在的經濟大環境下，大家是否應該吸取其中經驗，避免風險再次出現呢？
⑤貸前多次到企業拜訪，你將獲得更多的企業信息和收益，這不單只對自己工作的負責，還可以得到老闆的信任和理解，讓彼此之間都能珍惜每一筆業務的成果；
⑥《增值稅納稅申報表》反映的企業銷售收入不符，按照《會計法》要求，企業可以有三種銷售收入記賬方式：1、銷售確認法，即憑出庫單記賬；2、開票確認法，即以開出增值稅發票作為憑證記賬；3、到帳確認法，即以收到貨款作為入賬憑證。三種記賬法都符合要求，但是，企業對銀行提供的數據一般是以「銷售確認法」入賬的財會報表，而稅局一般要求企業申報的是以「開票確認法」確認的銷售收入，我們在分析企業經營能力時，應該參考多面因素客觀分析。
五、現場考察生產車間狀況。
通過現場目測設備、倉庫、開工率、成品等狀況估算企業年銷售能力及管理能力等。
1、設備狀況，包括：品牌（國產、進口）、使用率等等，一般零部件加工企業使用最多的是CNC加工中心、沖壓機、注塑機、車床等，不同的設備產生的效益不同，五年前一台320注塑機日加工費收入可以達到1000元左右，設備回報周期在一年半以內，現在由於競爭較大，訂單減少，一般需要兩年多時間，由此，我們還可以推算出企業整體生產規模；根據產品在市場上的狀況，我們可以推算出企業資金周轉率，例如，精密度高的零配件銷售價格較高，收款條件較好，一般以月結為主。
2、部門設置是否合理，管理較好的企業一般有質監、研發、倉管等部門，我們通過參觀這些部門的擺設合理性（包括人力及硬體設備）判斷企業發展狀況。例如：模具製造廠，由於模具設計占整個產品價值相當大的一部分，因此，企業擁有一個穩定在三、五人以上的設計部門，就具備一定的市場競爭力。
3、存貨的提示，存貨當中分原材料和成品兩大類，材料整體堆放情況看出企業管理水平，成品包裝可以判斷出企業銷售情況，包括流轉情況、下遊客戶質量、是否滯銷等，例如：模具加工廠生產出來的3m*3m和6m*3m模具，由於工藝流程難度區別較大，產生的效益相差很多，其市場競爭力明顯拉開；另，倉庫中原材料可以判斷出企業產品市場競爭力、企業資金壓力、年銷售額等信息，例如：目測原材料價值，參考企業銷售周轉率，兩者相乘，可以估計企業全年銷售規模。
4、考勤卡、電費的提示，有些企業24小時開工，並不意味著生意很好，比如說線材企業，在生產高精密銅線時，由於設備制約，不允許快速拉絲，企業必須24小時加班才能完成生產計劃。另外，我們在參考電費情況時，有些同僚往往注重繳費金額而忽略實際度數，我們拿出深圳電費繳費清單參考，這份清單右下角清楚列明，用電收費分峰期、平期、谷期三個時間段，電費單價分別為1.08元、0.73元、0.28元，前後相差三倍多，如果完全以繳費金額判斷企業開工情況會有一定的誤差。
❹ 如何作好新設立小微企業跟蹤調查工作
一、小微企業的概念 什麼規模的企業才是小微企業呢？我國的中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標准根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。不同行業的標准不一樣，比如我們日常工作中接觸較多的工業企業，涉農企業的標准都不一樣，其中工業企業的營業收入在300萬元以下或資產總額300萬元以下的為微型企業；營業收入50萬元以下的農業企業為微型企業。
二、小微企業的特徵 小微企業的發展有其自身的特點，與大中型企業存在很大差異，主要表現在以下幾個方面：
第一，經營規模小，家族式管理特徵較為明顯，且多為附屬、配套類企業，議價能力弱，進銷渠道不穩定，生存難度大。
第二，財務制度不健全，管理水平較低，數據指標的真實性較差，因貸前調查、貸時審查、貸後管理難度大，造成取得貸款難度很大。
第三，抵押物匱乏、難以取得保證擔保，無法滿足銀行要求的擔保條件。
三、小微企業信用業務的調查和審查重點 作為社區型零售銀行，我行的主要服務對象是廣大中小企業客戶，因此針對小微企業在經營管理等方面存在的不利因素，對我們的授信調查和審查工作提出了較大的挑戰，我們應該拿出與大中型企業不同的調查和審查方法，客觀、真實、准確的反映小微企業的經營狀況和還款能力，控制住實質性風險，有力地支持小微企業的發展。一般來說，應著重從「經營現場調查、實際控制人審查、查看相關資料」三方面入手，能真實全面的反映小微企業的全貌。
（一）經營現場調查
俗話說「耳聽為虛，眼見為實」，對小微企業，客戶經理必須親自到借款企業的經營現場進行調查，近距離觀察他們的生產經營狀況，包括辦公場地、廠房規模、車間設施、機器設備的開工率、工作人員的工作狀態、庫存是否合理是否有積壓等情況，甚至車間是否有防火設備等細節情況，從而能夠判斷出企業經營是否正常、管理是否規范，是否具備持續發展的後勁。
現場還要對產品進行考察，指企業生產的產品是否有科技含量，有沒有附加值，在市場上是否有競爭力，是否有注冊商標，抑或是產品是否是為大型知名企業做配套，來判斷企業產品的生命周期，從而判斷企業的生存周期。
（二）審查實際控制人
一般來說，小微企業的顯著特點是多為家族式管理模式，往往是企業的法定代表人或實際控制人一個人說了算，因此對這類企業最重要的是對實際控制人還款意願的調查和判斷，重要性甚至超過對其還款能力的調查。
首先，客戶經理要根據企業提供的資料，分析判斷出企業的實際控制人，並預先掌握實際控制人的一些基本資料，如學歷、簡歷等，對綜合素質有個初步判斷，做到心中有數；其次，一定要親自與實際控制人進行交談，調查了解其創業經歷、從事本行業的時間、經營情況、本次貸款的目的等，從交談中判斷其從業經驗、經營管理經驗、對企業的掌控程度、對企業未來發展是否有規劃等信息；最後，可通過業界口碑，結合查詢其徵信記錄，綜合判斷實際控制人的持續經營的能力和還款意願。
（三）審核相關資料
絕大多數小微企業在財務管理方面不太健全，一般沒有審計報告，我行應遵循「到戶調查」和「眼見為實」原則，通過現場查看相關資料，如會計憑證等，多渠道、多方面了解客戶的經營能力、上下遊客戶情況、不良記錄等全方位信息。同時，不機械考察客戶的財務報表，特別是針對生產型、外貿型小企業，除了解財務報表外，更重要的是看另外三個表：水表、電表、納稅申報表。
第一，現場查看水、電費的繳費憑證，調查繳費數據是否連續、是否與企業的經營規模相匹配，可通過企業的設計產能、實際產能、單位耗水耗電量等數據來分析，通過上述內容側面印證企業近三年經營活動是否正常；
第二，一般納稅企業需提供納稅申報表，結合現場查看「增值稅防偽稅控系統」企業上報稅務機關的數據（沒有防偽稅控系統的企業，可通過企業的國稅、地稅電子報稅系統查詢），客戶經理可通過分析企業近12個月的各月銷售額，能夠得到較為真實的企業經營收入數據。對外貿型企業還可通過海關報單，海關進出口地數據信息能夠准確反映企業進銷情況。
第三，要求企業提供會計傳票，客戶經理在現場可隨機抽取查看，通過傳票可印證企業的上下游主要客戶及結算方式、企業是否按時納稅、企業是否存在罰款等不良記錄等。對於沒有自有經營場所的企業，還應查看經營場所租賃合同，關注租賃期限是否一年以上、租金是否合理可承受，可從硬體方面反映其經營的可持續性。
（四）擔保方式的選擇
「押品」也就是指擔保方式，對於生產型小微企業優先接收易變現的抵質押物及有實力的企業擔保；對商貿流通型小微企業，首先接受易變現的抵質押物，其次是專業擔保公司擔保，再次是有實力的企業擔保。如果是科技型小微企業，還可以考慮接受專利權質押、商標權質押等擔保方式，關鍵取決於抵質押物的變現能力。此外，一定要追加法定代表人、股東、實際控股人的個人無限連帶保證責任。
通過以上差異化的調查和審查方式，多方位多角度的驗證小微企業的資信情況和還款能力，有效地解決了銀行和客戶之間信息不對稱的難題，對於信用良好、具備還款意願及還款能力的小微企業，我們就能夠更好的給予信貸支持了。
❺ 如何對小微企業進行貸前調查與貸後管理
貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關繫到貸款決策的正確與否。
個別信貸人員由於只看借款申請人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要摸清申請人的真實情況。貸前調查工作如果不扎實，一是可能增加信貸
的資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言，它的貸前調查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的經歷、經營能力、社會關系、品行等方面，最後再查看第二還款來源情況。
企業貸款的貸前調查較為復雜，主要從以下幾方面著手調查：一是借款人資格。審查企業是否具備貸款條件，看企業營業執照是否經工商管理部門等管理機構核准登記。了解企業法定代表人的社會關系、品行、經營管理能力等情況，了解企業的職工人數和人員構成情況，特別是管理人員、科技人員的專業技能與經
驗。一個企業的注冊資本很高，但如果沒有與之相匹配的管理人員、技術人員、管理理念，那麼該企業的產品也不會有多大的競爭力，它的獲利能力也不會太強，假如銀行對其發放貸款，那麼貸款的風險度將會比較高。二是數據分析與採集。查看企業歷史記錄，包括人行徵信記錄及商業銀行帳戶往來情況等，看其與銀行
有無信貸合作，有無不良信用記錄等。實地查看經營項目的可行性、盈利能力、法定代表人綜合能力、管理人員情況等，了解企業生產用電、用水情況，這些可以一定程度上反映企業的實際生產力。還有，通過查看企業的資產負債表、損益表、現金流量表，了解企業的財務狀況。值得一提的是，溫州的小微企業普遍存
在陰陽財務報表的情況，單從財務報表中很難全面了解企業的實際財務狀況，所以還要結合企業生產銷售訂單、抽查貨物發票等手段來進一步核實其內在真實的財務狀況。溫州的企業與民間融資的關系比較密切，單從銀行徵信系統很難完全掌握其借貸情況，這也是貸前調查的難點這一。三是調查貸款原因。借款單位申
請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調查的主要內容。要分析借款人產品是否有市場、生產經營是否有效益、有無挪用貸款資金、是否恪守信用等條件。近年監管部門提出「三個辦法，一個指引，」在貸前調查中要結合政策，這樣才能保證每一筆貸款的調查都能到位。
二、貸後管理的重要地位
貸後管理是信貸管理的最終環節，與貸前調查具有同等重要的地位。貸後管理與貸前調查前後呼應，是控制風險，防止不良貸款發生的重要一環，對於確保銀行貸款安全和案件防控具有至關重要的作用。客戶的經營財務狀況是不斷變化的，可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好，但由於行業政策的影響、客戶投資失誤的影響，上下游的影響（原材料漲價、產品降價或需求減少等）會引起客戶經營的財務狀況發生較大的不利變化。貸後管理就是要跟蹤客戶經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利於貸款按時歸還的問題，並提出減貸或退出的措施。
溫州銀行為規范小微企業信貸業務營銷提出「六項機制」建設、「四單原則」的基本要求：規定凡從事相關小微企業授信工作的授信工作人員，都必須按照本實施細則的相應要求盡職工作。小微企業信貸務「六項機制」建設包括小微企業貸款風險的定價、貸款審批、單獨核算、激勵約束、人員培訓、違約信息等六個方面的機制建設。小微企業信貸業務「四單原則」包括單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算。這里重點講述激勵約束機制，將小微企業授信情況納入銀行分支機構的考核范圍，考核指標包括小微企業客戶經濟增加值、綜合回報、新增和存量戶數、筆數和金額、授信治理、管理水平等，根據全行年度發展導向及考核側重對上述指標進行挑選組合。建立新增小微企業貸款免責與問責追究制度，即對新增小微企業不良貸款率小於0.5%且經辦人員已按《授信盡職指引》要求進行盡職管理，酌情給予免責；對新增小微企業不良貸款率大於0.5%或經辦人員未按《授信盡職指引》要求進行管理，
將追究其責任，主要有「逾期貸款質詢制」、「風險貸款責任評議制」等責任追究制度。
企業是貸後管理的對象，企業經營環境日益復雜多變，影響因素廣泛，不僅會受到國內宏觀調控政策的影響，同時還受國際經濟影響。未來經濟的不確定性進一步加大，全球流動性變化迅速，市場波動明顯加大，這些都會給企業經營帶來很大影響，也對銀行貸後管理的專業性、風險預警與應對能力以及決策水平和效率提出更高的要求。目前銀行競爭日趨激烈，信貸市場已經轉變為買方市場，銀行間的無序競爭時有發生，造成客戶逆向選擇，一些道德風險如「短貸長用」，將流動資金貸款用於固定資產投資；移用貸款，將企業經營貸款用於房地產投資；將實體經濟貸款用於虛擬經濟投資。部分集團大客戶利用其在市場上的優勢地位，降低授信條件，迫使銀行放棄部分貸後管理要求。在這種情況下，銀行往往面臨兩難選擇，一方面怕得罪客戶，丟失了業務，不敢採取應有的貸後管理措施；另一方面如果放棄貸後管理的一些要求，那麼商業銀行就會失去對風險的及時管控。強化風險意識，強化信貸安全理念，強化銀行內部的道德風險管理，要求信貸責任人採取多種辦法、深入企業掌握貸款挪用情況和證據，發現問題，及時減少或退出貸款。逾期貸款發生後，要果斷採取法律手段，以保護債權人的利益。
❻ 小微企業貸款調查報告怎麼寫
從網上找了一份資料，但願能幫助你，有用望採納答案！
http://wenku..com/view/f45244ddd15abe23482f4dd2.html