① 商業銀行如何控制新增不良貸款
商業銀行不良貸款通過債轉股，資產剝離方式解決，只是事後無奈的辦法，要徹底根治新增不良貸款這一頑症，需要切實做到風險控制的前移，在未形成不良貸款之前加以防範。主要措施有：
（一）商業銀行要樹立風險意識，高度重視金融風險，採取有力措施整頓社會信用。第一，銀行自身應提高風險意識，克服「國有銀行不可能倒閉」的麻痹思想。第二，要在商業銀行內進行信用教育，把強化信用意識同社會主義精神文明建設和道德建設結合起來，形成人人講信用的風氣，使不講信用的人和單位，成為「過街老鼠」，無藏身之處。
（二）用法律手段保障落實銀行債權，嚴厲打擊騙貸行為。銀行要加大貸款清收力度，對到期不按時歸還貸款本息的單位和個人，及時訴訟，採取保全措施，查封帳戶資金和抵押資產。對騙貸企業和個人，追究有關人員刑事責任。
（三）嚴格執行人民銀行貸款證管理制度和開戶管理制度，防止企業多頭開戶，多頭貸款。人民銀行要利用現代先進科技手段，將借款企業在各家商業銀行的開戶和貸款情況聯網，量化企業信用指標，對信用程度不高，在一個商業銀行有逃債傾向或產生過不良貸款的企業，通過上「黑名單」使其他銀行不再對其貸款。
（四）商業銀行內部應加強管理，提高風險意識和信貸資金管理水平，適應市場經濟需要。一是嚴格貫徹執行《商業銀行法》和《貸款通則》，建立審貸委員會和風險管理委員會，實行審貸分離制度，按照貸款「三查」原則，嚴格審查新增貸款企業的信用情況，落實擔保和有效抵押，防範不良貸款的產生，使金融風險在貸款前得到控制。二是銀行要關注企業轉制、兼並和破產清算，參與其全過程，防止轉制懸空銀行債權，維護銀行利益。三是要重視貸款的投向問題，貸款除應考慮支持國家基礎設施、基礎產業和國有企業及重點項目建設外，在符合國家產業政策的基礎上，注重支持效益和信用都好的中小企業，積極發展消費信貸。四是建立集體決策程序下的個人責任制和貸款責任終身追蹤制，層層落實貸款的審、貸、收責任，使責權利相結合，調動職工對貸款管理和催收的積極性、五是商業銀行決策者和信貸管理人員注意對相關新知識的學習，增強對風險的分析、預測能力，不斷提高業務素質和職業道德水平。人的業務素質和職業道德水平決定貸款的質量。領導者要克服剛愎自用、一意孤行的作風，注意傾聽意見和建議，重大問題要經集體討論，避免決策失誤；信貸人員要增強責任感，愛崗敬業，敢於堅持原則，加強對各行業整體運行情況、變動趨勢等資料的搜集整理，及時提出風險管理的目標和措施。
② 不良貸款打包處置方案
為了幫助整個企業解決不良貸款問題，早日解開銀行和企業多年來的不良債務鎖鏈，今年以來，省政府和工商銀行聯手合作，簽定了銀政打包、集中處置不良貸款的合作協議。這一協議是將整個企業欠工商銀行不良貸款（在99年之前形成的），進行集中打包，通過政府牽頭，籌集一定比例資金，實現整體了斷。因此，這一政策無論對銀行、企業還是政府都十分有利。
目前，全省各地都在積極利用這一政策，抓住時機進行操作。淮安市委、市政府對這項工作十分重視，並下發了淮政發[2004]171號《市政府關於做好工商銀行不良貸款打包處置工作的意見》。全市打包處置會議之後，區委、區政府高度重視，對我區33戶企業不良貸款29345萬元，按5100萬元進行打包，並計劃在今年年底前到位資金50%，明年上半年將資金全部籌集到位。根據區委、區政府的指示，我區成立了《打包處置銀行不良貸款工作領導小組》，確定了打包處置工作進度和具體方案，並對打包工作開展提出了具體要求。
一個多月以來，我區打包處置工作重點從兩條線入手，進行逐步展開。一條線對淮安八方電纜廠進行摸底調查，計劃通過該廠籌集打包資金3000萬元；另一條線對我區其餘32戶企業，按系統分頭組織摸底調查，計劃從中籌集資金2000萬元。但從這段時間工作的進展和成效來看，由於參與打包的33戶企業，有效資產少，企業債務重，絕大部分已停產多年，因此，從這些企業抽出資金難度很大，按照這種方式操作，我區打包處置很難成功。
為保證我區打包處置工作進度，扎實有效的落實打包處置資金來源，鑒於這項工作時間緊、難度大的實際狀況，我們建議：一方面由區政府統籌安排一部分現有資金用於打包；另一方面，通過區政府選擇一部分有效資產，如選擇一部分企業的閑置土地到他行抵押融資或開發引資，作為打包處置的專項資金。總之，籌集打包資金是一項難度很大的工作，在我們楚州這項工作的困難更為突出。只有由政府集中統一籌資，也就是依靠政府集中籌集5100萬元資金，來了斷我區33戶企業欠工行29345萬元的不良貸款債務，打包才能成功。因而是一舉三得、一事三贏的好事，不僅有利於銀行減少信貸風險，而且有利於企業甩掉銀行債務，更有利於政府在推進企業改制中減少阻力，使企業改制更加順暢。因此，我們請求政府對這項工作，再作新的研究和部署，尋求更加有效可行的辦法，加快打包進度，提高籌資效果。
③ 清收不良貸款的措施有哪些 如何解決
國家對不良貸款予以清收，具體措施如下：
一、不良貸款清收概念
不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。不良貸款清收管理的對象是全口徑不良貸款，重點是四級分類的 呆滯貸款、呆賬貸款，實行五 級分類後的可疑類、損失類貸款及其表內外應收未收利息。時下金融機構不良貸款清收這一老大難問題。之所以如此，是因為它不僅直接關繫到金融結構信貸資產質量的高低，更影響到金融部門效益的提高和整體的發展，面對困難和問題。
二、清收措施
1、實行責任清收
嚴格落實貸款責任追究制度，按照「新陳劃段，落實責任。鎖定基數，動態監控」的管理原則，對五級分類存量不良貸款實行新老劃段管理：2004年6月1日之前形成的不良貸款，要採取積極措施清收和處理，確保絕對額下降；2004年6月1日(不可抗拒因素除外)後形成的不良貸款，責任人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現人為因素形成的不良貸款。對已落實責任、限期收回的要兌現處罰措施，堅決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。
2、實行協調清收
對政府機關財政貸款、受政府幹涉、村社集體承貸、企事業貸款等多年形成的不良貸款，各社要及時與當地黨委政府或主管部門協調，通過財政撥補、政府及村社的財產進行抵債等方式，協調清收。
3、實行依法清收
對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。
4、實行招標清收
可採取向社會招標的辦法清收不良貸款。
5、實行啟動清收
要探索啟動清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農服務水平結合起來，積極幫困扶貧，激活農戶不良貸款。
6、實行處置清收
對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，採取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。
④ 農信社大額不良貸款排查方案
確定排查的范圍和標准。
為進一步落實風險排查制度，遏制新的不良貸款發生，今年一季度，農行金華分行在全行范圍開展了一次信用風險重點排查工作。
針對宏觀經濟形勢復雜多變，本市企業資金自求平衡難度較大，信貸潛在風險明顯加大的實際，金華分行本次風險排查將政府融資平台貸款、房地產開發貸款、民營集團性客戶、二高一剩行業客戶、抵(質)押貸款佔比低客戶、信用等級測評結果和分類形態向下遷徙客戶作為重點，重點關注這些貸款企業的開工及經營狀況，以及企業資金鏈、擔保鏈情況。
為使排查工作取得實實在在的效果，金華農行制訂了嚴格的排查方案，明確各支行行長為風險排查總責任人，各支行信貸管理部為風險排查牽頭組織和監督部門，要求支行行長、分管行長必須對本行信用敞口前十位的客戶逐戶上門排查，各經營網點負責人、客戶經理必須對所管理的客戶逐戶上門排查。對本次風險排查中未發現風險信號，但排查後三個月內又出現不良貸款的支行，除從嚴問責外，還將扣減所在支行的信貸規模，直至上收貸款審批許可權。
針對本次排查發現的風險，金華農行下階段將對存在以下情形的企業進行重點監管：客戶資金鏈斷裂的風險、企業產品轉型升級或兼並重組失敗的風險、企業對外擔保金額較大和擔保及承擔代償責任造成公司損失所誘發的風險、客戶資金使用效率低產生的風險、企業經營性現金流匱乏的風險、企業因生產要素成本上升造成的盈利能力風險。
金華農行還將加強以下五個重點領域、重點客戶的監管力度：一是加強政府融資平台貸款風險控制，對政府投融資平台貸款進行全面清理，確保借款主體、對應項目、貸款運作、貸後監管等方面合規合法；從嚴控制政府投融資平台新增貸款，新增貸款主要用於農行貸款已投入的續建項目；二是加強房地產貸款風險控制，嚴格房地產貸款准入管理，擇優支持資金實力強、開發經驗足、與農行合作良好的優質客戶；三是加強二高一剩行業貸款的風險控制，審慎發放貸款；四是加強集團性客戶風險控制，牢牢把握集中度風險和擔保風險；五是加強對第二還款來源的監管，努力提高第二還款來源保障度，防止貸款抵(質)押率下降，盡量減少關聯擔保和互保方式的信用。
⑤ 如何降低不良貸款
其一，通過多收少貸轉化不良貸款。
其二，人為放寬對國有企業老貸款的轉化條件。國有企業貸款在國有商業銀行貸款中的佔比較大，其經營狀況又直接影響著銀行信貸資產質量，因此，人民銀行規定，借新還舊的貸款必須確保其擔保有效。但為了完成上級行的考核指標，一些基層行在為「通過借新還舊能使信用貸款轉化為擔保貸款」的不良貸款辦理轉貸時，擅自擴大范圍、放寬條件，在無法落實貸款擔保、達不到轉貸要求的情況下，仍以信用貸款的方式為部分國有企業的老貸款辦理轉貸手續，使不良貸款成為正常貸款。
其三，通過少量資金的重復使用完成對不良貸款的轉化。人民銀行重慶營業部在監測中發現，當地個別國有商業銀行為轉化到期貸款，採取通過少量資金重復使用的操作方法，將大量不良貸款進行劃轉，達到轉換不良貸款、降低不良貸款率的目的。
其四，通過債務重組轉化不良貸款。如某虧損企業在某國有商業銀行原有貸款1.6億元，雖然已形成不良貸款，但其關聯企業提供的抵押擔保是足值和有效的。經過債務重組後，該行將原不良貸款通過移位給關聯企業的方式全部轉為正常貸款，其中僅有6000萬元貸款落實了抵押物，而由原關聯企業保證的1億元擔保貸款在債務重組後卻成為信用貸款。這份監測報告指出，銀行在採用了上述「技術處理」方式後，從表面看，銀行的不良貸款減少了，但資金風險隱患依然存在，還影響了不良貸款下降的真實性。
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