車輛質押貸款風險管理

㈠ 車輛抵押貸款流程與風險控制

做個借款公證，然後去車管所做抵押登記，壓車的話客戶不還直接賣了，壓手續裝GPS吧

㈡ 個人汽車貸款有哪些風險需要注意

隨著汽車消費貸款業務的快速發展，其風險也日趨顯現出來，主要包括如下幾個方面：

1. 信用風險：

信用風險主要體現在兩個方面：一個是因借款人失業、工作變動或出現其他經濟等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源而引致的風險；另一個來源於汽車經銷商通過改變貸款用途或惡意詐騙帶來的風險。

2. 市場風險：

市場風險是汽車消費貸款過程中不可避免的，比如在貸款期間出現汽車價格下調和利率上揚，會導致風險和收益呈現不對稱性。

3. 操作風險：

操作風險是指銀行業務經辦的各個環節由於違規操作或管理不力造成的風險。首先體現在貸前調查不細致，不能獲得客戶准確的信息資料。其次體現在貸後跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸後監控機制，對所貸款項是否真正用於購車、購車後是否及時辦理抵押物的抵押登記手續、貸款滿一年後車輛是否及時續保等問題落實不到位。

4. 擔保風險：

擔保風險是指借款擔保措施不到位、擔保人不能履行擔保義務、擔保物貶值、損毀等原因使擔保措施不能對貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風險。主要體現在：

第一，合作汽車經銷商風險。在經銷商提供擔保與所購車輛作為抵押的個人汽車貸款操作模式下，絕大部分個人汽車消費貸款客戶均由汽車經銷商或運輸公司向經辦行推薦，銀行處處受制於汽車經銷商或運輸公司，不利於從源頭上防範風險。

第二，保險風險。借款人的汽車是作為反擔保抵押給保險人的，一旦借款人產生信用危機，就會拒絕償還銀行貸款。

第三，抵押物風險。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價貶值嚴重和車輛的流動性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權與法定優先權相沖突的風險。

㈢ 什麼是貸款質押風險分析

【銀行從業資格證考訊】
質押貸款中，銀行在放款時佔主動權，處理質押物手續較為簡單。質物具有價值穩定性好、銀行可控制性強、易於直接變現處理用於抵債的特點，因此它是銀行最願意受理的擔保貸款方式。
1.貸款質押風險分析
目前銀行辦理的質押貸款在業務中主要有如下風險。
（1）虛假質押風險
虛假質押風險是貸款質押的最主要風險因素。目前各家銀行對此內部都做了嚴格的規定，只有本銀行系統的存單才可用於在本行作質押貸款。但即使是同銀行系統的存單，如果借款申請人提供的是同城不同機構，或是異地的本行系統機構的存單，仍應加以核實並通知辦理質押手續方能予以貸款。
（2）司法風險
銀行如果讓質押存款的資金存放在借款人在本行的活期存款賬戶上，是有司法風險的。如果借款人與其他債權人有經濟糾紛，司法部門憑生效的法律文書來銀行凍結或扣劃存款，發放質押貸款的銀行是難以對抗的。為規避這種風險，銀行須將質押資金轉為定期存單單獨保管，或者更為妥當的方式，將其轉入銀行名下的保證金賬戶。
（3）匯率風險
當外幣有升值趨勢，或外幣利率相對高於人民幣利率時，常常會發生企業以外幣質押向銀行借人民幣的情況。銀行這時在辦理質押貸款時，應注意質押外幣與人民幣的匯率變動風險，如果人民幣升值，質押的外幣金額已不足以覆蓋它了，質押貸款金額將出現風險敞口。因此，在匯率變動頻繁的時期，確定質押比例要十分慎重，應該要求以有升值趨勢的可兌換貨幣質押。
（4）操作風險
對於質押貸款業務，銀行內部如果管理不當，制度不健全也容易出問題。主要是對質物的保管不當，例如質物沒有登記、交換、保管手續，造成丟失；對用於質押的存款沒有辦理內部凍結看管手續等。
2.貸款質押風險防範
為防範虛假質押風險，銀行查證質押票證時，有密押的應通過聯行核對；無密押的應派人到出證單位或其託管部門作書面的正規查詢。動產或權利憑證質押，銀行要親自與出質人一起到其託管部門辦理登記，將出質人手中的全部有效憑證質押在銀行保管。要切實核查質押動產在品種、數量、質量等方面是否與質押權證相符。同時要認真審查質押貸款當事人行為的合法性；接受共有財產質押，必須經所有共有人書面同意；對調查不清、認定不準所有權及使用權的財產或權利，不能盲目接受其質押。為防範質物司法風險，銀行必須嚴格審查各類質物適用的法律、法規，確保可依法處置質物；對難以確認真實、合法、合規性的質物或權利憑證，應拒絕質押。
銀行防範質物的價值風險，應要求質物經過有行業資格且資信良好的評估公司或專業質量檢測、物價管理部門作價值認定，再確定一個有利於銀行的質押率；選擇價值相對穩定的動產或權利作為質物，謹慎地接受股票、權證等價值變化較大的質物。
防範質押操作風險，銀行首先必須確認質物是否需要登記。其次，按規定辦理質物出質登記，並收齊質物的有效權利憑證，同時與質物出質登記、管理機構和出質人簽訂三方協議，約定保全銀行債權的承諾和監管措施。再者，銀行要將質押證件作為重要有價單證歸類保管，一般不應出借。

㈣ 汽車金融貸後管理會存在什麼風險

車輛監控依賴的GPS，然而GPS的方案並不完全可靠，太多的技術手段都可以突破GPS的控制，這也是唯渡科技強調的汽車金融貸後管理的風險點。

㈤ 質押貸款業務的風險防範措施有哪些

1、防範虛假質押風險。
銀行查證質押票證時，有密押的應通過聯行核對；無密押的應派人到出證單位或其託管部門作書面的正規查詢。動產或權利憑證質押，銀行要親自與出質人一起到其託管部門辦理登記，將出質人手中的全部有效憑證質押在銀行保管。要切實核查質押動產在品種、數量、質量等方面是否與質押權證相符。同時要認真審查質押貸款當事人行為的合法性；接受共有財產質押，必須經所有共有人書面同意；對調查不清、認定不準所有權及使用權的財產或權利，不能盲目接受其質押。為防範質物司法風險，銀行必須嚴格審查各類質物適用的法律、法規，確保可依法處置質物；對難以確認真實、合法、合規性的質物或權利憑證，應拒絕質押。
2、防範質物的價值風險。
要求質物經過有行業資格且資信良好的評估公司或專業質量檢測、物價管理部門做價值認定，再確定一個有利於銀行的質押率；選擇價值相對穩定的動產或權利作為質物，謹慎地接受股票、權證等價值變化較大的質物。
3、防範質押操作風險。
銀行首先必須確認質物是否需要登記。其次，按規定辦理質物出質登記，並收齊質物的有效權利憑證，同時與質物出質登記、管理機構和出質人簽訂三方協議，約定保全銀行債權的承諾和監管措施。再者，銀行要將質押證件作為重要有價單證歸類保管，一般不應出借。如要出借，必須嚴格審查出質人借出是否合理，有無欺詐嫌疑；借出的質物，能背書的要註明「此權利憑證(財產)已質押在X銀行，X年X月X日前不得撤銷此質押」，或者以書面形式通知登記部門或託管方「X質押憑證已從銀行借出僅作X用途使用，不得撤銷原質權」，並取得其書面收據以作證明。

㈥ 如何做好汽車貸款的風控措施

汽車已成為人們日常生活中不可或缺的交通工具，在購買汽車的過程中，越來越多的消費者開始選擇汽車按揭貸款服務，汽車也可以作為抵押進行貸款。

在面對汽車金融市場不斷壯大的同時，也暴露出許多汽車金融的高風險點：市場潛在風險；貸款前客戶資料風險；還款期間客戶信用風險；逾期後處置風險。而想要把各個風險指數降到最低，汽車金融的風控是重中之重。

對於汽車金融平台而言，如果風控做得不好，關乎企業生死。那麼我們要如何做好車貸風控呢？？

汽車金融貸前風控注意

貸前風控主要是針對借款人而做的資料審核，包括信用審核和資產審核，俗稱「人車審核」。通過有效的貸前資料審核能夠幫助車貸公司排除掉部分風險。審核的內容包括借款人的工資情況/公司經營狀態、信用情況、車輛價值判斷、是否負債等，確保借款人貸款後有能力還貸，避免逾期和壞賬。

汽車金融貸後風控要注意

貸後風控則是針對貸款發放後對車輛的監管，根據車輛行駛數據判斷風險，這是避免損失的最後一道屏障。借款人的行駛軌跡若是出現以下異常，車貸公司就要著重關注了，因為這往往是借款人違約的前兆：

1.車輛停留點與資料申報常用點不一致

這類用戶會向車貸公司提供虛假的家庭住址、單位地址等信息，屬於欺詐類用戶，往往是導致車貸公司壞賬率、逾期率居高不下的罪魁禍首。

貸款公司可以藉助查車平台的停留數據發現此類詐欺型用戶，並在一開始就密切留意這類人的動向，莫要等到他們預期不還款後才有動作，否則往往會落得「人車兩空」的結局。

2.借款人行駛軌跡出現異常改變

若是通過查車平台的軌跡回放發現借款人的行車常用路線和行車時間忽然發生較大變化，則可懷疑借款人是否出現了資金周轉不靈，正忙著到處籌備資金。對車貸公司而言，這類情況也是需要注意的，借款人若是無法還貸則可能會選擇二押或者逃貸。不管是哪一種，對車貸公司而言都會造成一定的損失。

3.借款人車輛在敏感地點停留

如果借款人的車子停留在其他車貸公司或二押公司，那麼管理人員就要馬上行動起來了，這些借款人，極有可能是想以虛假信息向其他車貸商進行騙貸，或是對車輛進行二押，一旦他們簽署合同，對原車貸公司而言都將造成不可逆轉的巨額損失。

如何才能及時地制止？車貸公司可通過在查車平台上對其他車貸公司或二押地點標注圍欄，借款人的車一旦進入這些區域，平台就會彈出警報，為車貸公司爭取反應時間。

4.借款之後，借款車輛在某地長時間不動

如果查車平台上顯示某借款人的車1-2天內都停留在某一地點，則可能借款人已經將車輛二押出去了。管理人員應立即上報情況並到場核實情況，若發現情況不對應盡早進行催收。

5.GPS定位器顯示離線

車貸公司為降低風險一般都會在借款人的車上安裝2個以上GPS定位器，若是車上某台設備忽然顯示離線，可能是設備損壞，但也很有可能是設備被借款人拆卸，應及時聯系借款人探問情況，並據此作出相應措施。

此外，若是所有設備都同時離線，也可能是因為車子駛入了GPS信號弱（如地下室、隧道等）地方，這時可與借款人進行聯系。但若在這之後設備很長一段時間都處於離線狀態，這就值得注意了。

設備離線的確是很難幫助車貸公司判斷風險，在選擇定位器時，盡量選擇定位模式多的定位器，如GPS+LBS基站定位這種雙模定位方式，在衛星信號不好的地方還能自動啟動基站定位，減少設備離線現象。

總結：汽車金融風控不單單需要各個環節加強自身風險管控能力，更需風控人員自身具備一顆不斷學習和在學習中變強的心，打造汽車金融服務行業的第一道防線。

㈦ 貸款風險的管理策略

由於貸款人面臨的貸款風險種類較大，每一種貸款風險都有可能有多種管理辦法，貸款風險管理因而很復雜。單就貸款的信用風險而言，就需要貸款人和借款雙方共同努力，貸款人只有在貸款有把握收回時才貸，借款人只有在將來能償還貸款時才借。下面僅從貸款人角度，闡述貸款信用風險的迴避、分散、轉嫁、控制和補償策略。 貸款人通過直接或間接投保的方式，將貸款風險轉嫁給承保人承擔，這種通過保險公司開辦貸款保險轉嫁風險的方式對貸款人來說是非常有效的。但所有貸款都由保險公司進行保險是不現實的，一是因為保險公司沒有全面承保貸款風險的能力，二是因為銀行從來都是而且應該是貸款風險的管理者和保險者。但是這並不等於說貸款風險的保險轉嫁就不可能。
從國內外實踐來看，貸款風險的保險轉嫁途徑有兩條；一是對有些貸款的風險可由借款人或貸款人以向保險人投保的方式轉嫁給保險人，如出口信貸大都有出口信用保險機構提供的出口信用保險作支持，國際信貸中的國家風險特別是其中的政治風險也可以由保險人承保；二是借款人將其在生產經營過程中面臨的各種可保風險都向保險公司投保，從而使貸款人面臨的貸款風險間接地轉嫁給保險公司，因為貸款風險是借款人面臨的風險轉嫁而來的。貸款人可以要求借款人投保，或以投保作為先決條件，特別是借款人的財產（包括抵押財產和非抵押財產）更應在保險公司投保財產保險。 貸款風險的非保險轉嫁主要是將貸款風險轉嫁給除保險人之外的第三人，通常是指貸款人以保證貸款的方式發放貸款。所謂保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。保證貸款的回收多了保證人這一道安全保障，而且保證人通常都是信用較好的單位或個人，所以保證貸款的安全性比信用貸款要高。但由於保證人通常是以其信譽為借款人提供保證的，當借款人不能履行債務時，一旦保證人也不能或不願履行保證責任，對貸款人來說等於是貸款風險沒有轉嫁出去，所以保證貸款的安全性較抵押貸款和質押貸款要低。
這些年來，保證貸款（過去我們通常將保證貸款稱為擔保貸款或信用擔保貸款）在我國銀行貸款中所佔的比重越來越高，但保證貸款的安全性並不很高，保證貸款存在很多問題，如草率保證，「人情保證」，「連環保證」；保證人無代償債務能力或有代償債務能力而不願履行保證義務，甚至連三歲娃娃也成了保證人，等等。所以，需要花大力氣提高保證貸款的有效性和安全性。 貸款風險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時和貸後採取相應措施，防止或減少貸款信用風險損失的策略。從這個意義上說，風險控制包括了風險分散和風險轉嫁。除了風險分散和風險轉嫁之外，貸款信用風險的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：
1）建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平
2）推廣抵押貸款和質押貸款，提高抵押貸款和質押貸款的有效性和安全性
3）加強貸後檢查工作，積極清收不良貸款 對貸款人來說，貸款信用風險只可能減少，不可能消除，貸款人必須承擔一定的風險損失。所謂風險補償，就是指貸款人以自身的財力來承擔未來可能發生的保險損失的一種策略。風險補償有兩種方式：一種是自擔風險，即貸款人在風險損失發生時，將損失直接攤入成本或沖減資本金；另一種是自保風險，即貸款人根據對一定時期風險損失的測算，通過建立貸款呆帳准備金以補償貸款呆帳損失。

㈧ 汽車抵押貸款存在哪些風險

汽車抵押貸款風險避免措施：
1、借款人方面。一是信用風險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風險的人，由於主觀賴賬心理或當汽車價格下跌，低於購車者需還貸款金額時，購車者就可能做出理性違約行為，都可能使貸款面臨風險。二是支付能力風險。自用車借款人因家庭收入降低而無法按時還款，商用車借款人因受整個運輸市場和行業政策的風險，預期收入減少甚至完全喪失或借款人因經營不善，對方運費結算不及時，不能按時還款。
2、經銷商方面。一是汽車質量風險。由於經銷商不通過正當渠道購進汽車，把存在質量問題的車輛銷售給借款人，因質量糾紛影響到貸款的收回。二是最高貸款擔保限額核定風險。目前農信社發放汽車抵押貸款大部分由經銷商提供擔保，由於最高貸款擔保限額核定過大，超過經銷商擔保能力，給信貸資金造成隱形風險。
3、保險公司方面。一是保險公司利用借款人對保險條款的模糊認識，以及信用社貸款操作中的疏漏，當保險責任發生時，尋機免除保險責任或減少責任;二是保險公司的部分營銷人員採取不正當競爭手段，違反保險條款，私自縮短保險期限，造成保險失效，責任免除。
4、貸款機構操作方面。一是貸前調查不實，由於信貸人員配備不足，貸前調查流於形式，借款人提供的收入證明、資產證明嚴重失真，埋下風險隱患。二是貸後管理不到位，或根本沒有做貸後管理，對貸款發放後借款人是否真正用於購買，所購車輛的發動機號、車架號等信息未及時進行確認。

㈨ 汽車抵押貸款有風險嗎，如果避免

市場上做汽車抵押的公司有很多，但是良莠不齊，安全性很多都沒有保障，建議一定要找一些大品牌靠得住的，比如安美途這些在行業里做車貸時間比較長的、實力比較強的公司。

在辦理機動車抵押貸款時一定要選擇正規的貸款公司，全方面綜合考慮，不要貪便宜結果花更多的冤枉錢，要真正保護自己的合法權益。

上海安美途專注於汽車質抵押貸款業務，為短期內需要資金周轉的車主提供便利的貸款渠道。安美途總部在上海，背靠安美途集團雄厚的資金實力，貸款利率在行業內比較有優勢，收費對外公開透明，在上海、成都、西安、武漢、深圳、重慶、北京、昆明、廣州、新疆石河子都有直營門店。