武都農村合作銀行冒名貸款

A. 本人的身份信息在農村信用社被冒名貸款怎麼處理

打電話問銀行職員，他們要是不給合理的解釋就報警。個人覺得有可能是銀行職員和貸款人員串通好的，利用其它人的身份證信息私自給他人辦理貸款，也有可能是他人非法盜取了你的身份證信息用來做不法的事情，可以報警的
再看看別人怎麼說的。

B. 被別人在農信社冒名貸款十年不還,自己又不知道情況怎麼辦

出現這種情況的話，你可以直接向殷保監會投訴，這個辦理貸款的營業網點的，如果沒有經過你同意，沒有，你本人簽字的話，這個貸款就發放出去，放貸是不合規的，你也可以索要相應的賠償

C. 個人徵信報告在隴南武都農村合作銀行沒更新,是不是在到隴南合作銀行貸款或者

真心報告的更新是有時間的，而不是說是你當時貸了款第二天正式報告就會有所顯示。徵信報告的更新時間，根據銀行的不同可能會是15到30天左右。

D. 冒名貸款的治理對策

(一)加大信貸管理制度執行力度，防範操作風險
切實落實貸款「三查」制度，嚴格執行審貸分離、分級審批制度，嚴把貸前調查關和貸中審查關，堵塞貸款審批環節中的漏洞，加強貸後資金的跟蹤管理，從源頭上杜絕冒名貸款的產生。同時，農村合作金融機構根據不同客戶的資金需求，細分產品市場，採取提高授信額度、延長貸款期限、增加服務品種、創新服務方式等措施，滿足客戶正常合理資金需求，加大信貸支持力度。
調整貸款操作流程，強化相互制約。一是強調前台真實性調查。農聯社要修訂有關制度，進一步明確農戶貸款的真實性審查條款，以及違規後的責任處理。聘請信譽好、有一定知識水平的本地人員協助農戶貸款調查，解決信貸力量不足的問題。二是增加中台合規性審查。中台人員可由農聯社指派的內勤主任擔任，內勤主任除對信貸員填寫的借款合同、擔保合同、借款借據與審批決策文書等進行審核外，還要與借款人見面，以解決單人調查的弊端。三是強化後台規范性操作。後台人員在辦理農戶貸款入賬、農戶填寫借據和支付現金的每一個環節，強調按章辦事，嚴格執行現有的規章制度，嚴格審查借款人真實身份，對於大額現金支付進行備案。
(二)完善貸款檔案管理，強化責任追究
一是要妥善保管農戶信貸檔案，特別是已經結清的農戶貸款資料要按檔案管理要求及時歸檔，不能隨意丟棄。二是要完善檔案管理要素，可在借款借據上預留借款人印鑒、指紋等重要信息，便於追查冒名貸款行為和追究有關人員責任。三是要對貸款檔案信息及時更新，記錄每一筆貸款情況。四是開發農戶貸款檔案管理程序，並在聯社系統聯網使用。這樣既能減輕信貸人員工作量，又能及時監測農戶負債情況和償債能力，對負債情況不正常、有冒名嫌疑的，可跟蹤檢查。
(三)完善內部稽核方式，提升內部審計效率
由於農戶貸款面廣量大，內部稽核要做到逐筆審核比較困難，農聯社應在提升內部審計效率上下功夫。一是改變目前每年進行信貸大檢查的模式，對每個信貸人員所經辦的業務進行抽查，如抽查中發現問題，可集中力量對該信貸員的每筆業務進行逐筆排查。檢查時可組織業務職能部門、基層信用社交叉進行或獨立實施突擊檢查。二是落實檢查責任，對檢查中應發現而未發現的問題或知情不報隱瞞事實真相的，要追究有關檢查人員責任。三是加大對責任人和違法違規行為處罰力度，要綜合運用經濟處罰、紀律處分、移送司法機關等多種手段，震懾違法違規為。
(四)加強對從業人員的行為監控，強化員工職業道德教育
一是加強和完善對員工八小時以外行為的監察，發現有涉黃、涉賭、涉毒以及未報告的股票買賣和經商辦企業等行為的，要即行調離原崗位，並要對其原來所辦業務進行審計。二要採取交叉調查形式對客戶進行調查，通過不同的人與客戶進行聯絡，減少客戶對其腐蝕的可能性。三要經常開展案例分析，加深員工對法律、監管規定的認識，提高其對道德風險的警覺性和抵禦能力。
(五)加大對冒名貸款的查處力度，有效防範冒名貸款風險
監管部門要將查處冒名貸款工作作為推動深入開展案件專項治理的一項重要內容來抓，要「出重拳、下猛葯」制定防治方案，定期不定期地對重點農村信用社進行跟蹤檢查，對查出的冒名貸款責任人及農村信用社高管人員要從嚴處理；另一方面，要積極引導農村信用社加強對冒名貸款風險的認識，正確處理自身效益與防範風險的關系，在合法合規、審慎經營的原則下，發放大額貸款，從而有效防範農村信用社風險。

E. 冒名貸款的存在原因

頂冒名貸款形成時間，從2000年農村信用社開始推行小額農貸一直持續到2007年上半年，2002-2005年達到頂峰。時間跨度長、違規數量大、涉及機構廣。究其原因，有歷史原因、社會因素、體制問題，但更主要的是農村信用社粗放管理、粗放經營所致。
(一)制度不健全是形成冒名貸款的基本原因
多年來，由於農村中小金融機構管理體制不順，農村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效監督，內部管理制度不健全，工作的重心偏重於擺脫經營困境、發展業務，內部規章制度滯後業務發展，有的制度在業務、環境、體制發生變化的情況下不能及時進行修訂，出現制度不合理、不適應的情況。如對小額農貸、聯戶聯保貸款等業務推出後不能及時制定行之有效的風險防範操作流程、細則，銀監會在2004年出台《商業銀行授信工作盡職指引》後，各家農村中小金融機構沒有按照指引的要求對貸款管理方面的規章制度進行及時的補充、完善和調整。
(二)制度執行不嚴格是形成冒名貸款的直接原因
銀監會成立後，相繼出台了一系列法規，信用社行業管理部門相應制定了一大批信貸管理規章制度，各縣市區信用社先後完成一級法人社管理，但頂冒名貸款未得到有效扼制。制度執行不力，有法不依、有章不循、違規辦理、違法操作是形成頂冒名貸款的直接原因。一筆貸款發放牽涉到信用社主任、外勤副主任、客戶經理和監督檢查人員等多個崗位多名人員，貫穿貸前調查、貸時審查、貸後檢查等多個業務操作環節，由於各條線、各環節沒有嚴格按照規定的業務流程來辦理，「三查」制度流於形式，不能發現存在的問題或發現問題沒有引起重視，為頂冒名貸款的發放提供了可乘之機。更有甚者，部分客戶經理內外勾結，違規操作發放頂冒名貸款，這些大多與「吃拿卡要」問題並生並存。此外，由於受信貸人員數量限制等原因，客戶經理崗位輪換制度落實不到位，部分聯社客戶經理長期不進行交流，致使頂冒名貸款的問題長時間不能暴露，日積月累成重垢。
(三)員工素質不高是冒名貸款長期存在的內在原因
受地域和業務性質的影響，農村信用社自成立以來，在各類銀行機構中，一直被視為「弱勢群體」，其他銀行高端人才不願意進，自身人才潰乏，大量信貸人員未接受正規業務學習，大多憑經驗操作業務，缺乏風險防範意識。在整體管理粗放的環境下，缺乏職業道德教育，有的員工較多考慮績效考核中的利益或者為個人謀私利，不準確、不充分履行自己的工作職責。
(四)內部監督缺失是冒名貸款泛濫的重要原因
盡管各家聯社成立後，都設立了稽核監督部門，但人力不足、地位弱化使其職能並沒有得到充分發揮。前幾年各家聯社稽核檢查看，每年基本只開展高管離任稽核方面的檢查，而且只是泛泛檢查，審計意見就問題說問題，信貸業務方面的專業檢查很少；近年來，稽核監督得到重視，每年都能夠組織多次信貸、合規方面的檢查，但從實際情況看，監督檢查不深入不徹底，很多檢查在一定程度上走了過場，許多問題未能及時發現，或者是發現後不能及時、徹底糾改，內部監督的效果不理想。此外，對相關責任人的處罰不力，部分聯社對頂冒名貸款的相關責任人不按規定進行嚴肅追究，而是礙於情面姑息遷就，不能起到警示與防範作用。

F. 在農村信用社被冒名一萬塊錢的貸款，經協調銀行已關閉貸款，可人民銀行徵信沒有幫我消掉，該怎麼辦

之前我也遇到過這種情況。打證明用處不打。後面我找人洗掉的

G. 本人的身份信息在農村信用社被冒名貸款怎麼處理

一、公告檢舉法。

稽核人員進駐被稽核單位後，首先向被稽核單位班子成員通報檢查方案，強化同被稽核單位溝通和交流，力爭得到被稽核單位的理解與支持。其次會同被稽核單位採取召開職工大會或向各營業網點下發通知等形式，對廣大職工講明冒名貸款檢查的重要性及其對信合事業的危害性，同時公布舉報電話、通訊地址及電子郵箱和QQ號碼等聯系方式，鼓勵全體員工通過各種方式對所知道的冒名貸款向檢查組進行實名或匿名舉報，督促被稽核單位公開承諾不打擊報復舉報者，對於查證屬實者建議信用社給予舉報人精神或物質獎勵。

二、座談詢問法。

冒名貸款的主要知情人之一就是信貸員，檢查組進駐被稽核單位後，檢查組要對所有信貸員進行逐一約見談話詢問，告知其冒名貸款的危害和後果，講明「查出從嚴、坦白從寬」的基本政策，督促其主動列出所知道的自己和他人經辦的所有冒名貸款清單，同時要求信貸員對除已知假冒貸外的其它全部貸款寫出無假冒貸款承諾書，承諾書應載明如發現假冒貸款其所應承擔的責任和後果。這種方法對於非其責任造成的冒名貸款及易於清收的冒名貸款相當有效，節省大量的人力物力。

三、人員排查法。

按照銀監會案件專項治理活動中「九種人「的界定標准和排查方法，認真排查所有原信貸人員和現信貸人員，發現有涉及黃賭毒、經商、炒股、負債較大、經常曠工、超過輪崗時限、交友混亂、有不良記錄、違規操作等行為的的信貸人員，立即重點排查其所經放、管理的所有貸款，必要時可協同紀檢監察、安全保衛等相關部門對其生活、經營及社會關系入手，理順其自貸、介紹、經放、管理的所有貸款項目，有條件的可查清信貸資金流向，順藤摸瓜徹底搞清有無冒名貸款嫌疑。

四、檔案查詢法。

1、調閱信貸檔案，查看貸款程序是否合規，借據、合同、身份資料復印件有無塗改、偽造、變造現象及原則性的瑕疵等，發現問題及時查證。 2、查看借款時借款人年齡是否偏小或偏大，重點查看借款人借款時是否小於18歲或大於60歲，結合貸款用途核查其貸款真實性。 3、關注承貸人為農村女性的貸款，在農村地區，家庭責任的主要承擔者仍然為男性，此類貸款應了解其相關情況，核實貸款真實性。 4、審查貸後管理資料，查看客戶貸後檢查表簽名是否和申請、借據、合同等檔案資料上所載明的簽名一致，貸後檢查報告是否有涉及冒名貸款相關情況的描述。 5、調閱傳票，查看貸款發放、回收、收息所使用帳戶戶名是否和貸款戶名一致、帳戶發生存取款業務時的簽名是否和借據、合同、申請書等一致。對於以上方法發現有疑似冒名貸款情況的，應進一步重點查證。 五、公示舉報法。

按行政村列印貸款公示清單，張貼於村委會公告欄進行公示，告知廣大人民群眾冒名貸款對個人信用的危害性，督促其按照已公示名單核對自己所承貸、保證貸款的筆數和金額是否相符，同時公布投訴電話和通訊地址，接受廣大知情群眾的舉報，具備條件的如能利用村上的「大喇叭」廣播幾遍，效果更佳。對於較為偏遠、住址分散的貸戶，可選擇在人員較集中的集市、廟會等公共場所進行公示。公示後接到投訴或舉報的，應重點調查核實。此方法效果較好且節省人力物力，但可能會因「泄露個人信息」之嫌遭到部分貸戶抱怨，故一般適用於不良貸款。

六、詢證查實法。

製作統一格式詢證函，兩名以上稽核檢查人員持函逐筆到戶核實詢證，無異義的現場簽字確認，有疑義的，當面記錄貸戶異議，並讓貸戶簽字確認，以便向貸款介紹人、經辦人、保證人等貸款關聯人進一步求證。外出打工的，具備條件的應予以電話(簡訊)、信函、快遞、傳真等方式進行核實，長期找不到人的，可協請當地村民委會員、借款人相關親朋、鄰居等知情人幫助核實身份真假，並了解其相關情況，為下一步核查打下基礎。此種方法工作量較大，耗時費力，但准確性較高。

上面羅列的檢查方法只是眾多檢查方法中常用的幾種，還有很多方法如關注村組、企業負責人貸款、關注被稽核單位是否存在違規高息攬儲孽生冒名貸款等。冒名貸款檢查工作是一項細致、艱辛的工作，實際檢查中並沒有哪種方法能「包治百病」，檢查重在「多策並舉、注重實效」上。在審計稽核實踐工作中，廣大審計稽核人員應具體情況、具體對待，不斷探索、不斷創新，相信會有更多更好的檢查方法在排查冒名貸款一線實踐中被運用並得到升華。

H. 急求鄉鎮二級支行行長述職報告一份

本人2002年3月到BB工作，任BB信用社主任、黨支部書記，2007年AA農村合作銀行成立，任BB支行行長。任職期間，認真貫徹落實上級有關金融方針政策，認真履行工作職責，堅持科學發展觀，以加快發展為主線，風險控制為重點,促進BB支行穩定和諧健康發展；堅持求真務實、開拓創新，深化信用社改革，創新工作方式，轉變工作作風，提高服務水平；堅持以人為本，發揚民主，秉公辦事，團結、帶領全行幹部員工勤奮工作，努力實踐"三個代表"重要思想，取得了物質文明、精神文明雙豐收。連續六年獲得江蘇省「文明單位」，多次被總行黨委和AA市委評為「先進黨支部」，個人獲得 優秀共產黨員、優秀黨務工作者、文明市民等榮譽。現對六年來的工作述職如下:

一、 任職期間取得的主要成績

（一）資金實力不斷增強。到07年末各項存款余額12590萬元，比任職前增加4310萬元。任職期間完成了信用服務站撤消工作，填補信用服務站存款5000多萬元，實際增加存款9000多萬元，使組織資金工作步入穩定發展軌道。

（二）貸款業務快速發展。到07年末各項貸款余額12919萬元，比任職前增加7786萬元，其中農業貸款余額4309萬元,農戶貸款余額2583萬元，有力地支持地方經濟發展。

（三）中間業務有效拓展。開辦了代收公安罰沒款、代收有線電視費、代收代付社會養老保險基金、代付農民糧食直補資金、代發工資業務，代理保險業務、國際結算業務取得一定成績。

（四）資產質量明顯提高。2002年不良貸款余額達到1045萬元，不良貸款佔比為19.58%。到2007年末，四級分類不良貸款余額為295.09萬元，不良貸款佔比為2.3%,分別下降750萬元、17.28%。五級分類不良貸款余額468.02萬元。高污染、高風險化工企業貸款退出取得顯著成效，受到總行、銀監局的表揚。抵（質）押貸款比例達到52%，貸款手續規范合法有效。

（五）會計核算質量逐步提高。積極開展會計規范化管理達標升級活動，會計核算質量明顯提高，2004年達到三級會計單位，2006年達到二級會計單位。

（六）經營效益增長明顯。經營能力明顯增強，經濟效益明顯提高，營業收入、盈利水平一年一個台階。2007年實現營業收入1040萬元，比2006年多收入282萬元,增長37%，2007年實現營業利潤568萬元，比2006年多創利56萬元，增長11%。

（七）改革創新工作穩步推進。2004至2005年作為CC聯社客戶經理負責制試點單位，率先推行客戶經理制，2006年實行會計業務櫃員制，安裝了ATM自動取款機。2007年初順利完成了AA農村信用合作社改制為AA農村合作銀行，BB支行正式成立。

（八）精神文明建設取得輝煌成果。深入開展文明單位創建活動，連續六年獲得江蘇省「文明單位」榮譽，多次被總行黨委和AA市委評為「先進黨支部」，被BB鎮黨委政府評為「經濟服務」先進單位、「雙新」工作先進單位。

二、主要工作和經驗

（一）狠抓組織資金工作，促進存款穩定增長。

組織資金工作面臨著新的形勢、新的機遇、新的挑戰，尤其是經歷信用服務站撤消，站干投奔他行存款搬家分流的特殊困難，當時服務站存款占信用社存款的66.8%，2003至2004年按總行要求撤消18個信用服務站，給組織資金工作帶來了很多不利因素。面對挑戰，充分依靠幹部職工，轉變觀念，調整措施，完善考核激勵機制，充分調動全體員工組織存款的積極性，組織資金工作進入穩定、快速發展階段。一是，完善考核激勵機制，形成多勞多得，獎勤罰懶，激發員工存款的積極性。二是，突出「早」字，做好「實」字，精心組織一季度工作競賽，認真抓好存款預約和代發工資工作。三是，不斷改善經營環境，提高服務質量，2003年對營業廳進行搬遷改造，院內進行綠化美化；強化文明優質服務， 06年順利實行業務操作櫃員制，不斷提高辦事效率。四是，進一步加大科技投入，提升服務功能，積極做好圓鼎卡推廣，發行圓鼎卡2300多張，超額完成總行下達任務，07年積極向總行爭取安裝ATM機，目前已經安裝到位。五是，加大攻關力度，做好對公存款組織工作，積極引進企事業單位開戶結算，開戶企業達218家，抓好企業貨款歸行，促進對公存款增長，到2007年末對公存款余額達2368萬元,比任職前增加1962萬元,增長483%。

（二）加大市場營銷,促進資產業務快速發展。

資產業務發展是銀行經營的主要內容，是服務「三農」支持社會經濟發展的重要形式。在BB任職期間，抓住客戶經理試點，加大市場營銷力度，信貸資產業務不斷發展，為實現經營效益、支持BB經濟發展作出了重要貢獻。2007年底各項貸款余額12960萬元，比任職前增加7827萬元。在信貸資金安排上，優先支持農副業生產，積極支持種、養殖規模經營戶發展生產，農業貸款余額4309萬元,農戶貸款余額2583萬元；大力支持個體、私營企業發展，培育了一批規模企業，成為BB經濟發展的生力軍，為BB經濟發展和新農村建設發揮重要作用。

（三）加大不良資產處置力度，盡力化解資產風險。

任職初期，BB信用社的不良貸款數額大、佔比高，嚴重影響正常的經營和發展，為了解決這一矛盾，將清收不良貸款，化解資產風險作為工作的重點。首先，深入貸戶調查摸底了解情況，結合具體實際因廠制宜、因人而異制定解決方案。其次，實行分工負責，集中攻關，逐筆落實清收責任人，並下達了清收任務，制定清收不良貸款考核獎勵辦法。三是，敢於碰硬，合力攻堅，多措並舉，採取收回抵押資產、依法清收等多種辦法全力清收、盤活不良貸款，減少信貸資產損失。通過幾年的不懈努力，解決了一些疑難問題，資產質量明顯提高，到2007年末，四級分類不良貸款余額為295.09萬元，不良貸款佔比為2.3%,分別下降750萬元、17.28%；五級分類不良貸款余額468.02萬元。

（四）加強信貸資產管理，努力提高信貸資產質量。

信貸資產質量是合作銀行發展的生命。在清收處置存量不良資產的同時，更加註重信貸資產管理，防範新的風險發生。一是，狠抓信貸制度、操作規程的執行，嚴禁跨區域、冒名、超權等違規貸款的發生，任職期共清收跨區域貸款80多萬元。二是，認真貫徹落實國家產業政策和銀監會「信貸指引」，2006年以來狠抓高污染、高能耗企業貸款的退出取得明顯成效。我行原有化工企業貸款10家，貸款余額1425.2萬元，二年共清收下降「兩高」貸款989.5萬元， 「兩高」貸款佔比有14％下降到3.15%,下降了10.8個百分點,較好地化解了「兩高」貸款潛在風險。三是，認真做好信貸檔案資料管理，使借款合同合法有效、檔案資料規范有序。完善抵（質）押擔保手續，提高抵押貸款比例，在貸款安排上，土地、房產抵押貸款優先滿足。四是，認真抓好貸款「三查」工作，讓信貸風險防範融入到貸前調查、貸時審查、貸後檢查的各個環節，融入在每個信貸管理人員的心裡，築牢信貸風險防範閘口。

(五)認真深入開展案件專項治理工作，確保六年安全無事故。

按照銀監會、合作銀行總行的要求，認真開展案件專項治理工作。1、組織人員對支行工作各個方面、管理各個環節進行全面認真檢查，對檢查中發現的問題認真整改，舉一反三，杜絕類似情況的發生；2、根據銀監會、總行的要求，結合BB支行的實際制定各項規章制度並不斷完善，制定了BB支行基礎管理制度及考核辦法、崗位責任制及考核辦法、貸款授權管理辦法、貸款會辦工作制度、貸款五級分類實施細則、突發事件處置預案、請示報告制度、績效工資分配實施細則、組織獎金工作考核獎勵辦法等；3、狠抓制度落實執行、監督檢查、嚴格考核；4、建立了案件防範長效機制，加強員工思想道德教育,提高員工案件防範能力,案件專項治理工作取得初步成效,六年確保安全無事故，支行穩定健康發展。

（六）加強精神文明建設，保持江蘇省文明單位榮譽。

繼續深入開展江蘇省「文明單位」創建活動，以創建活動為載體，加強領導班子建設、思想道德建設、經濟業務建設、民主法制建設、科技文化建設，加強企業文化和服務環境建設，全面提高我行創建水平。1、加強黨建工作，增強黨組織的戰鬥力、凝聚力。加強黨員學習教育，不斷提高黨員素質，開展黨員先鋒工程，發揮黨員的模範作用，加強黨員管理，豐富組織生活，落實黨風廉政建設責任制，實行黨務、政務公開，實行黨員領導幹部廉政建設匯報制度，定期向支部大會、職工大會匯報黨務、業務發展情況，通報財務、招待、福利等費用使用情況，建立拒收禮物登記簿，嚴禁索賄受賄、向貸戶吃卡拿要報，作風建設取得很大成績。2、建立思想政治工作機制，建立了黨支部、工會、青年團的思想工作機制，創造民主環境，廣泛開展黨員結對談心活動，定期召開民主生活會。3、建設學習型單位，加強員工學習教育，加強業務技能培訓，提高業務水平。員工在總行舉辦業務技能比賽中多次取得優異成績，4、開展「送溫暖」扶貧幫困活動，弘揚助人為樂的社會新風尚。我們長期與XXX家庭結對幫困，與MMM同學結對助學，向慈善基金會和其他困難群眾捐款捐物。5、經常開展豐富多彩的文體活動，舉辦銀企聯歡會、中秋團圓會、家長家屬座談會、書法攝影繪畫競賽、業務技能比賽、撲克比賽等活動，既豐富了職工業余文化生活，又陶冶情操，增進了解、促進團結，激發員工工作熱情。6、加強服務環境建設，不斷提高服務質量。嚴格按文明優質服務實施細則的要求，為客戶提供舒適優雅整潔的服務環境，使用文明用語，實行站立微笑服務、承諾服務，特色服務，完善便民措施，設立監督電話和意見簿，自覺接受客戶的意見和建議，不斷改進工作作風，提高辦事效率。

三、工作中的不足及努力方向

在BB任職六年間，盡管做到了盡心盡力盡職，克服了種種困難和阻力，取得了一定的成績，但有些方面的工作還沒有做好，仍存在一些不足之處，需要在以後的工作中解決，不斷完善提高，具體表現在： （一）因受工作能力和水平所限制，工作創新不夠，開拓力度不大，存在滿於現狀的思想，需要進一步解放思想，更新觀念，與時俱進。（二）業務知識的學習缺乏系統性、計劃性，特別是新業務的學習很不夠，需要進一步加強學習，不斷提高文化素養和工作能力。（三）面對業務經營出現的矛盾和困難，缺乏足夠的耐心，有時情緒不夠穩定，工作方法有時欠佳或欠妥。（四）政治思想工作做得不到位，與員工直接談心的時間相對較少，對員工的思想狀況了解得還不夠深入，需要進一步加強溝通，提高思想工作水平。（五）工作力度不夠，考核中存在好人主義，需進一步加強管理，加大考核力度，增強職工的緊迫感、危機感，增強工作主動性，提高工作實效。

I. 夢想72刀 存800W經驗

「五個堅持」催生巨變

---湖北省農信社三年改革探索與實踐

2005年7月28日，湖北省農村信用社聯合社掛牌成立，全省農信社改革發展揭開新的一頁。三年來，在省委、省政府的正確領導下，全省農信社廣大幹部員工深化認識，抓住機遇，堅持服務「三農」市場定位，堅持穩健經營理念，堅持從嚴治社方針，堅持轉換經營機制，堅持強化省聯社服務職能，積極應對激烈的市場競爭，努力克服改革過程中的各種困難，改革與發展取得了階段性成就。一是管理體制與產權制度改革取得新突破。2005年，全省農信社正式交由省政府管理，全省74家縣級聯社統一法人改革全部完成；2家農村合作銀行正式掛牌；1家市級農村商業銀行正積極籌建。二是業務邁上新台階。截止2008年6月末，全省農信社總資產2213億元，比2004年底增加1103億元，增長99.4%；各項存款1257億元，比2004年底增加559億元，增長80%；各類貸款722億元，比2004年底凈增317億元，增長78%。三是支農作出新貢獻。三年開發了信貸產品44種，累計投放各類貸款2140億元，其中農業貸款1100多億元。農業貸款余額一直佔全省金融機構農業貸款總額的90%以上。四是資產質量達到新水平。不良貸款佔比比2004年底下降37.27個百分點。五是效益實現新跨越。全省連續三年盈利，2005年扭轉了連續11年虧損局面，2006年盈利6.64億元，增幅在全國排名第2位，2007年盈利8.37億元，創歷史最好水平。今年上半年盈利9.16億元，比上年同期增加2.75億元，增長43%。六是防案控險呈現新局面。案件逐年下降，2007年涉案金額比上年下降80%以上，重大案件得到遏制。七是科技建設實現新飛越。2006年，綜合業務系統上線運行，發行了銀聯福卡。2007年，實現跨行全國通存通兌，全省農信社在短期內從傳統銀行跨入電子銀

行行列。

堅持服務「三農」的市場定位

全省農信社堅持改制不改向，堅持服務「三農」宗旨不動搖，明確了「立足社區，面向『三農』，面向中小企業，面向縣域經濟」的市場定位，強化支農服務理念，創新服務產品，轉變服務方式，大力支持新農村建設，支持農村經濟社會和諧發展。

召開支農現場會，強化支農理念。2005年9月，組織召開了第一次支農現場會，分析了農村經濟金融形勢，交流了支農經驗，明確了三年支農工作目標和任務。2007年3月，召開第二次支農現場會，針對農村經濟金融新形勢，提出大力實施「鋪天蓋地」工程和「頂天立地」工程，更好地支持縣域經濟發展，支

持社會主義新農村建設的工作思路。

建立支農考核機制，激發支農積極性。全省農信社完善支農考核機制，出台了支農工作考核辦法，將單位效益、個人收入同信貸支農工作捆綁，對信貸人員根據貸款增幅、到期回收率、貸款質量、創造利潤和基礎管理等指標進行量化考核，以業績定收入，充分調動支農積極性。建立領導幹部支農聯系點制度，省、市、縣聯社領導班子分別建立支農服務示範點，以點帶面，推動

信貸支農工作。

大力實施「兩大工程」，深化支農服務。全省農信社實施了支持農村廣大自然人客戶的「鋪天蓋地」工程和支持中小企業的「頂天立地」工程。全面開展農戶信用調查和評級授信工作，對全省972萬戶農戶開展了調查，評定信用農戶596萬戶，發放貸款證575萬戶。大力推廣「新農樂」系列貸款品種，三年來，累計發放農戶及微小型客戶貸款800多億元，扶持了一大批糧棉油、優質瓜果蔬菜、特色農副產品種植基地以及休閑旅遊經濟帶，大力支持了特種養殖基地建設,幫助10590名貧困學子圓了上學夢。對中小企業全面調查，全面建檔，全面支持，對全省10.2萬家企業進行了調查，建立了信息庫。加強社企、社社、社銀、社保4個方面的合作，在風險可控的前提下，推行「飛龍工程」系列貸款品種，三年累計發放貸款900多億元，支持福娃集團、稻花香集團等2萬多家涉農龍頭企業和中小民營企業。

堅持穩健經營的理念

針對過去全省農信社在業務發展上一味追求快，管理不規范，造成巨額不良資產和虧損包袱的問題，省聯社統籌好「好」與「快」的關系，樹立穩健經營理念，不下達指令性任務，不片面追求增長率，大力控新降舊，防範經營風險，化解歷史包袱，實現穩定健康發展。

嚴格控制新增不良貸款風險。全省農信社把信貸質量作為生命工程，出台多項措施，嚴格控制新增不良貸款。先後印發45個信貸類管理制度和意見辦法，健全信貸管理制度。實行貸款集中管理，除小額農貸和小額存單質押貸款外，其他貸款一律由縣級以上聯社集中審批發放。縣級聯社成立貸款審查中心，加強審查。組織信貸從業資格考試，實行持證上崗。加強當年到期貸款收回率的考核，連續三年對到期貸款收回率未達標的單位和個人嚴肅處理。狠剎違規放貸、違規轉據、違規借新還舊三股歪風，嚴厲整治了冒名貸款和虛假按揭貸款行為。這些措施使信貸管理進一步制度化，貸款操作進一步流程化，風險監控進一步程序化，當年到期貸款收回率逐年提高，2005年為94%，2006年為95.5%，

2007年當年投放的到期貸款收回率達99.27%。

努力化解不良資產風險。全省開展了清收國家公職人員拖欠貸款活動，各級政府部門認真落實省政府要求，對限期內還款不到位的公職人員，實行「三停五不」，即停職、停崗、停薪，不提拔，不調動，不評先，不加薪，不晉級。全省清收國家公職人員拖欠農信社貸款9.66億元，占拖欠額的85%。開展了清收企事業單位拖欠貸款活動，各部門根據省政府要求，對惡意賴賬單位負責人不提拔，不調動，不評先，不加薪，不晉級，情節嚴重的，實行紀律處分，全省清收行政事業單位拖欠貸款2億元。開展了省、市、縣「三級一百戶」重點清收，各級聯社班子成員包片包戶，逐戶落實清收盤活措施，共收回「三級一百戶」貸款

19.54億元。三年累計盤活不良貸款121億元。

堅持從嚴治社的方針

省聯社堅持從嚴治社，加強合規建設，加強自律機制、防範機制和懲戒機制建設，全面構建教育、監督、防範、懲治為一體的案件查防長效機制。

加強不願為的自律機制建設。2006年開展了以「鐵算盤、鐵賬簿、鐵規章」為主要內容的「三鐵」教育活動，編印了「三鐵」教育讀本，人手一冊。2007年，組織開展了「制度落實年」活動，將2005年、2006年全省信用社發生的案件匯編成冊，組織學習，加強警示教育。對犯過錯誤和有不良行為的員工，實行「一對一」跟蹤幫教，改正錯誤。開展我與信用社共命運的教育，教育員工樹立「社興我榮，社衰我恥」的思想，與信用社同呼吸、共命運、共榮辱。

加強不能為的防範機制建設。省聯社組織全省各級聯社對內控制度進行全面清理，共修訂、補充和完善各類規章制度1784個，操作流程698個，崗位責任制886個。2007年，進一步修訂和完善54個重點制度，使內控制度覆蓋每一個環節，切實做到有規可依。著重建立和落實了員工不良行為排查制度、信訪舉報制度、重要崗位輪崗和強制休假制度、內部審計制度、社務公開制度。省聯社成立了稽查大隊，各市州聯社成立了稽查中隊，

縣聯社成立了稽查專班，加大了審計頻率和覆蓋率。

加強不敢為的懲戒機制建設。全省架設了違規必究的「追責高壓線」，讓違規者付出沉痛代價，使有違規動機的人不敢違規。省聯社黨委作出了「六不承諾」，從自身做起，不違反政治紀律，不違反幹部人事紀律，不收受禮金、有價證券、支付憑證和貴重物品等。制定了領導幹部「五嚴禁」、員工「六不準」，實行案件「上追兩級、雙線追責」制度和引咎辭職制度。三年來，共處理作案人48人，追究責任人722人，罰款、賠款和追贓共計2386.3萬元。

堅持轉換經營機制

過去，農信社沿襲傳統管理體制，幹部能上不能下，員工能進不能出，工資能多不能少，機制僵化，缺乏活力，工作難推動，改革阻力大。針對這些現象，省聯社以「三改一完善」為重點，加快轉換經營機制。

改革人事制度。針對過去幹部管理不嚴、領導班子臃腫、幹部老齡化等問題，省聯社規范幹部管理，每個縣市聯社班子不得超過4人，公開競聘上崗。三年來，共調整市級聯社領導班子16個，縣級聯社領導班子75個，分別佔領導班子總數的94%和96%。全省縣聯社領導職數減少了63個，減幅14.3%；平均年齡下降了2.5歲;本科及以上學歷佔58%，提高了24.8個百分點。

改革勞動用工制度。實行全員合同制，清退違規用工7300多人。在員工招錄上，變近親繁殖為公開招錄，向社會公開招錄人才，充實員工隊伍。三年來，共組織4次招錄活動，招錄員工2060人。

改革薪酬分配製度。全省農信社牢牢抓住績效考核這個「牛鼻子」，改變過去長期沿用的平均分配體制，建立了新的薪酬分配製度，根據人均利潤水平控制工資總額，根據個人業績實行按勞分配，業績考核到人，拉開分配檔次，實行能者多得，鼓勵崗位致富，徹底打破了「大鍋飯」，實現了個人收入與單位效益同步快速增長。三年來，員工平均工資年均增幅超過16%，單位效益年均增長197%。

完善法人治理。全省農信社從完善結構和監督實質運行兩方面入手，推進統一法人改革。全省74家縣級統一法人聯社已掛牌；2007年9月，黃石濱江農村合作銀行正式掛牌；2008年1月，宜昌夷陵農村合作銀行正式掛牌；武漢市農信社正積極籌建農村商業銀行。

堅持強化省聯社服務職能

省聯社在認真履行好管理、指導、協調職能的同時，著重強化服務職能，為基層營造良好的環境。

爭取政策支持。針對全省農信社資產質量差，歷史包袱重，風險防範能力差的狀況，省聯社及時向省委、省政府匯報。省委、省政府十分重視和關心農信社改革發展工作，加強組織領導，幫助農信社解決實際困難和問題。2005年，省政府出台了《關於加快農村信用社改革和發展的意見》（鄂政發[2005]20號），取消一切限制自然人和法人到農信社開戶存款的歧視性政策。2005年省財政安排6000萬元資金，解決虧損社股金分紅問題。建立全省農信社風險防範金，增強農信社抗風險能力。2006年初，省政府專門召開了清收盤活農信社不良資產電視電話會議，出台文件，大力幫助農信社清收盤活不良資產。

打通結算「瓶頸」。省聯社成立後，把解決結算問題作為為基層服務，加快發展的重點工作，成立網路中心，配備強大的研發隊伍，加快網路系統研發。2005年，全省綜合業務系統上線運行。2006年12月，正式發行人民幣借記卡——福卡，截至2008年6月底，發卡417萬張。2007年2月，在全國首批開通個人卡折通存通兌業務，同年11月，在全國首批實現全國跨行通存通兌，有效解決了長期制約農信社發展的結算瓶頸。同時，開發了國稅代收、固話費代收、移動話費代收、社保代收和財稅庫行系統等多個新業務和中間業務系統，促進了業務快速發展。2007年5月，全省農信社存款突破1000億元，同年存款增加202億元，增幅23%，增長量在全省排第2位，增幅在全省排第1位。

搭建資金營運平台。制定了社團貸款管理辦法，引導、規范社團貸款發放，全省發放社團貸款30多億元。舉辦了全省農信社債券市場投資策略研討班，引導全省農信社審慎、穩健地參與全國銀行間債券市場運作，給富裕資金尋找安全高效的運用渠道。

加強同業合作。省聯社與農行湖北省分行、農發行湖北省分行簽署業務合作框架協議，全方位開展業務合作。與中國人保、長城、平安、新華等保險公司簽署合作協議，代理銷售保險產品、代理收費及資金結算。2007年全省代理保險金額6400萬元。與國家開發銀行開展聯合貸款業務32億元。

展望未來，全省農信社制定了「十一五」發展規劃，經過五年努力，將全省農村信用社打造成「資本充足、治理完善、內控嚴密、財務良好、服務高效」的具有較強競爭力的社區金融機構，基本達到農村合作銀行准入條件，整體向現代股份制銀行轉型。