固定利率貸款銀行風險控制手段

❶ 貸款的利率可以是固定的嗎,還是一定跟著銀行調整走

現在貸款有兩種貸款的利率方式:
1.固定貸款利率還款,就是你要選擇一個時間段,如5年,10年,那你的還款利率是固定的,不隨人民銀行的貸款利率的調整而調整的.
2.浮動利率貸款,就是你的貸款的利率是隨著人民銀行的貸款利率的調整而調整的,通常是在調整之後的下一年度的1月1日執行新的貸款利率的.
3.固定貸款利率是由於前一段時間的利率的調整是處於上升的階段而產生的一種貸款方式的.

❷ 房貸固定利率有哪些優勢和劣勢

房貸固定利率的優勢

一、不承擔利率風險

固定利率房貸為購房者提供了一種風險管理手段，將購房者承擔的利率風險轉嫁給銀行。合同一旦鑒定，無論市場利率怎樣變化，借款人仍按簽約時的利率支付利息，不用關心市場利率的變化以調整自己的收支計劃，不用憂慮市場利率上升時還款壓力增大造成支付困難，影響其他業務的正常開展，給借款人帶來了時間精力的節約和精神的放鬆，避免了浮動利率下，利率快速上升時，借款人利息支出迅速增加以及可能因無法按期歸還貸款本息而產生的精神壓力和其它業務中斷造成的損失。

二、固定利率房貸賦予借款人更多的選擇品種

預期通貨膨脹率增加，經濟增長，則選擇固定利率貸款。預期通貨膨脹率降低，經濟發展放慢，選擇浮動利率貸款。這樣借款人得到更多實惠。如果借款人無法預測長期利率，採用固定利率是一種穩妥的方法。shhuang44ss

房貸固定利率的劣勢

一、附加條件苛刻

固定利率房貸業務一般附有較多限制，比如一段時間內不得提前還款，否則加收違約金。其間客戶想轉回浮動利率模式，也面臨較多限制。

二、固定利率期限不長

比如建行可提供的固定期限最長為10年，其餘可選擇是3年或5年。農業銀行和深發展則只提供3年與5年兩種選擇。跟整個房貸期限比還是偏短，對於購房者迴避利率風險作用有限。

三、當前的經濟周期決定了中國利率政策未來很難有大幅升息可能性

當前，我國經濟發展進入瓶頸期，傳統的高投資和外貿拉動模式面臨轉型，高速增長壓力越來越大。在保增長的大局下，央行大幅生息基本不可能。展望固定利率房貸的歷史，我們發現，固定利率房貸始於2006年，火於2007年，那時央行也在持續加息抑制通脹。

四、並不是所有固定利率房貸都比浮動利率劃算

我們以某行的產品為例，該行可辦理固定利率房貸房貸和浮動利率，如果貸款只有3年或者5年，全部採用固定利率（利率實際水平僅供參考），則3年期固定利率為6.39%，5年期固定利率為6.66%；如果貸款期限比固定利率期限長，只固定前面幾年的利率，則3年期固定利率為6.66%，5年期固定利率為6.75%。無論是短期貸款，還是長期貸款，固定利率都比相應期限的上浮10%的利率要高，並不劃算。

適用人群

這類貸款主要適合三種人，一是有固定收入的人，二是有升息預期的人;三是一些為了鎖定風險的生意人，對這部分人來說，容易找到比貸款利率高的投資項目，他們是為了確定未來一段時間的融資成本而申請固定利率房貸的。

❸ 固定利率貸款的固定利率房貸的優點

1 對銀行而言，固定利率房貸的優點：
（1）滿足不同客戶群體的需要，有利於拓展銀行房貸業務，刺激潛在住房需求者的消費需求。固定利率房貸利率固定不變、每月還款額固定，消費者可以根據自己的收入情況較為准確地判斷自己的支付能力，避免了浮動利率下每月還款的不確定性帶來的對自身支付能力的擔心，誘導消費者放心大膽地決策，在沒有積蓄可隨時支付的情況下，提前享受舒適住房而不用擔心支付困難。在浮動利率下，由於隨著利率的提高，每月的還款數額也上升，對未來利率會上升到什麼程度，借款人不能做出准確的預期。由於每月的還款數可能超出借款人的支付能力，借款人的這種憂慮可能導致其放棄貸款，推遲消費。
（2）有效減輕按揭客戶大量的提前還款的壓力。這個原因對銀行來說更為現實和迫切，因為央行對房貸加息後，消費者出於減少房貸支出的考慮，紛紛提前還貸，而這種提前還貸的數量之大，遠遠超過了銀行的想像。以全國房產熱點城市上海來看，2005年房產按揭貸款新增額在整個貸款中所佔的比重也從2004年76%的高位降低至2005 年的45%左右。這種情況下，銀行推出固定利率住房貸款，很大程度是希望這種新型產品可以規避央行的加息風險，重新提升「萎靡不振」的個人按揭貸款市場。
（3）降低銀行承擔的信用風險。相對浮動利率而言，固定利率房貸違約風險較少。浮動利率房貸在開始時利率比固定利率房貸的利率低，隨著時間的推延利率會提高，這會誘導沒有足夠支付能力的消費者不顧今後的承受能力使用浮動利率貸款。在利率低時尚可按約歸還本息，但是，如果利率不斷上升，借款人每月須還的數額增加很大，而借款人事先並沒有做好充分的准備，一旦超出借款人的還款能力，將導致借款人無法支付貸款本息。即使有些借款人是短期的支付困難，但拖欠一旦形成，就容易產生接二連三的拖欠，產生賴賬的念頭，最後無力歸還債務，增加了銀行承擔的信用風險。固定利率房貸由於利率固定，每月還款額固定，借款人在決策時就能較為准確地確定自己能承受多大的債務，在承受債務期間准確地安排房貸支出。同時有利於樹立銀行「鐵算盤」的觀念，避免產生賴賬心理。因此，針對我國居民徵信體系尚不健全，借款人資格審查不夠嚴格以及放貸條件比較寬松的現狀，固定利率放貸業務有利於降低違約率，減少銀行賬面的不良貸款率。
（4）穩定銀行收益。銀行通過承擔利率風險換來了違約風險的減少，增加了收益。在固定利率房貸業務中，利率風險由借款人轉嫁到銀行，銀行憑借其經營風險的優勢，經營應由借款人承擔的利率風險，擴大了銀行的業務范圍。借款人將利率風險轉嫁給銀行，須向銀行交納「保險費」，即讓銀行將固定利率確定在一個較浮動利率高的水平，從而增加銀行的收益。固定利率房貸的利率在開始時較浮動利率房貸的利率水平高，如果貸款發放一段時間後利率水平下降，則借款人可能提前還貸。因為銀行已經收取了一段時間的高利息，再加上借款人的違約金及手續費，相對浮動利率而言，銀行賺得多。如果貸款發放後利率上升，只要上升幅度在銀行控制和預期之內，就不會造成銀行虧損。
（5）固定利率可以降低信貸管理成本。在浮動利率條件下，由於目前利率變動較頻繁，使得購房者的還貸額度需要不斷調整，這勢必會增加銀行的管理手續，操作繁瑣，從而增加貸款管理成本。而固定利率可以有效地減少銀行貸款管理手續。在固定期內，不必因金融市場信貸利率的變化而調整還貸額度，從而降低了信貸管理成本。
2 對購房者而言，固定利率房貸的優點：
（1）不承擔利率風險。固定利率房貸為購房者提供了一種風險管理手段，將購房者承擔的利率風險轉嫁給銀行。合同一旦鑒定，無論市場利率怎樣變化，借款人仍按簽約時的利率支付利息，不用關心市場利率的變化以調整自己的收支計劃，不用憂慮市場利率上升時還款壓力增大造成支付困難，影響其他業務的正常開展，給借款人帶來了時間精力的節約和精神的放鬆，避免了浮動利率下，利率快速上升時，借款人利息支出迅速增加以及可能因無法按期歸還貸款本息而產生的精神壓力和其它業務中斷造成的損失。
（2）固定利率房貸賦予借款人更多的選擇品種。預期通貨膨脹率增加，經濟增長，則選擇固定利率貸款。預期通貨膨脹率降低，經濟發展放慢，選擇浮動利率貸款。這樣借款人得到更多實惠。如果借款人無法預測長期利率，採用固定利率是一種穩妥的方法。
3 對社會和國家政府而言，固定利率房貸具有如下優點：
（1）固定利率抵押貸款更有利於貨幣政策對住房市場的微調。對於浮動利率抵押貸款來說，當房價過快上漲以致於央行要通過提高利率來調整時，不僅新發生的貸款利率上調，而且已經發生的存量貸款的利率也會上調。存量貸款利率的變動顯然不會對新房的價格上漲產生影響，而只會加重借款人負擔，並提高貸款的信用風險。只有在不對存量貸款產生影響、只對新增貸款發生「邊際」作用時，貨幣政策才能自如實施。滿足這種條件的就是固定利率抵押貸款。
（2）可以突破目前房貸業務低迷的困境，為該業務注入新的活力。根據央行發布的《2005年第二季度中國貨幣政策執行報告》顯示，2005 年第二季度, 個人住房貸款月增額明顯減少，5月份新增144.89 億元,比2004 年同期減少159.37 億元,是2003年3月以來個人住房貸款當月新增最小值。6月末, 個人住房貸款余額達1.74 萬億元, 增25.59%, 同比回落16.38 個百分點。造成房貸下降就是因為儲戶對未來房貸利率有加息的預期所致。自央行多次加息以來, 選擇提前還貸的購房者日漸增多, 使得銀行業務量巨增而不堪重負。而自光大銀行2006年1月5日推出固定利率房貸業務以後，定息房貸業務申請量突增，至2007年8月，光大銀行已發放固定利率貸款7000多筆，金額超過33億元。招行、建行、農行等銀行的數據也顯示出定息房貸新增量均呈迅速增長態勢。前後數據的反差充分顯示了固定利率房貸在利率加息周期內的優勢。

❹ 關於銀行貸款的固定利率

固定利率個人住房貸款是指客戶在銀行辦理個人住房貸款時，與銀行約定一個固定的期限，在該期限內貸款始終按照合同約定的貸款利率計息，利率固定不變，固定期滿後，按照合同事先的約定來確定剩餘期限內的貸款利率水平及重定價周期的業務。

❺ 銀行貸款利率多變，究竟選擇固定利率和浮動利率哪個更

您好：
這個沒有絕對的說法
若處於降息期，對於貸款的人來說，肯定選擇浮動利率要好一些，因為你的利率會隨著央行公布的利率標准進行調整，這樣可以減少利息支出
若處於加息期，借款人選擇固定利率要好一些，但前提是你的貸款執行的利率低於現行利率。
所以，貸款選擇是按固定利率執行，還是按浮動利率執行，這要看目前利率處於哪個時期，借款人再結合自己的實際情況作出合理的安排。

❻ 固定利率房貸的風險

(一)成熟期不匹配的風險
成熟期不匹配風險是指由於資產負債成熟期的不匹配，存在負「重新定價缺口」的條件下，如果利率上升，銀行就將面臨由此帶來的未來收益的減少與內在價值降低的風險。這是因為貸款的現金流在期限內是固定的，而融資的利息支出卻是可變的，短期存款到期後面臨的再融資成本會增加。「重新定價缺口」是指在某一時間段內需要重新定價的資產與需要重新定價的負債之間出現差額。當需要重新定價資產大幹需要重新定價的負債，即銀行經營處於「正缺口」狀態時，隨著利率上浮，銀行將增加收益，隨著利率下調，銀行收益將減少;反之，當需要重新定價的資產小於需要重新定價的負債，即銀行存在「負缺口」狀態時，銀行收益隨利率上浮而減少，隨利率下調而增加。這意味著利率波動使得利率風險具有現實可能性，在利率波動頻繁而又缺乏風險管理措施的情況下，銀行可能遭受嚴重的風險損失。以l0年期固定利率住房貸款為例，意味著該種貸款成熟期長達l0年，l0年之內我國商業銀行的存貸款利率可能已實現了市場化，利率也會出現不可預期波動，市場利率如果上升，固定利率住房貸款收益會減少，甚至可能為負值。
(二)內含選擇權的風險
內含選擇權的風險是指當利率水平發生波動時，將會促使借款者提前償還他們的銀行貸款，或者促使存款戶提前從銀行取出他們的定期存款。當利率上升時，存款客戶會提前支取定期存款，然後再以較高的利率存入新的定期存款;當利率趨於下降時，貸款客戶會要求提前還款，然後再以新的、較低的利率貸款。所以，利率上升或下降的結果往往會降低銀行的凈利息收入水平。對商業銀行的最大影響是改變了利率風險的敞口。就銀行固定利率住房貸款而言，當利率水平出現較大幅度的下降時，他們可能會以較低的利率獲得新貸款償還早先較高利率的貸款。以光大銀行5年期固定利率住房貸款為例，雖然在固定利率住房貸款定價時考慮的提前償還的因素，如5年以下(含)的貸款固定利率為5.94%，與當前最低5年期住房貸款五年期的最低浮動利率住房貸5.508% 相比，顯然是高出許多，並對借款人提前償還貸款做出了收取違約金的規定，固定住房貸款借款人可以部分或全部提前還款，在貸款存續期一年以內提前還款的，按提前還款金額3%收取違約金，貸款存續期一年以上提前還款的不再收取違約金，但如果市場利率出現較大幅度的下降，可能會出現提前還款潮，這種提前還款潮的出現，仍會給商業銀行造成較大的損失。

❼ 中國銀行固定利率個人住房貸款還款方式

具體情況請您詳詢中行貸款經辦行。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。

❽ 銀行誘導貸款固定利率怎麼辦

銀行作為從業者來說實際上並無政策制定的權利，也不具備能夠代替用戶進行決策的權利，但是它具有的是幫助客戶明辨產品差別的義務。

但是銀行系統龐大員工眾多，其中不乏會有渾水摸魚之輩，那麼對於已經被銀行誘導的情況則只能盡力維權。首先是確認銀行方是否存在刻意引導的真實情況，並收益確切的證據包括視頻、語音等證據，其次與銀行領導進行溝通，再次收集證據走法律途徑。

❾ 銀行可不可以不經過我同意，直接把固定利率改為自動浮率。急求

中國銀行昨天來信息，8月25號默認未改的同意改成LPR，前段時間我還打人工客服問，不去還就是固定利率，現在又變了，我今天還要去硬剛