買房交了首付貸款利率太高

1. 房貸利息通常較高，那有必要多付一點首付嗎

幾年前，力哥的一位同學，暫且稱為X君，想要買婚房，房子總價200多萬，關於具體的房貸方式，他來咨詢我這個「理財專家」的意見。

我給出的意見非常明確：

1.首付能少付盡量少付，貸款能多貸盡量多貸。
2.選擇等額本息還款法，而不是等額本金還款法。

3.貸款時間能貸多長就貸多長，最好貸足30年。

然而我給他的三條建議，最後他們一家商量後，一條也沒採納。

他傾盡雙方家庭所能，把首付提高到60%。

為了節省賬面上的利息支出，最後選擇了還款壓力逐月遞減的等額本金還款法。

同樣為了節省賬面上的利息，他最後咬咬牙，選擇10年還清貸款，畢竟10年還清和30年還清，利息可以差上好幾十萬。

對此，力哥也表示無能為力~

而只有100萬，卻敢向銀行貸款300萬買房的人，則有可能非但不被政府「洗劫」，反過來「洗劫」那些只會把錢存銀行的窮人。

你用杠桿超發貨幣，稀釋財富，我則順勢而為，把你超發的貨幣通過貸款方式為自己所用，你放杠桿，我也放杠桿，到頭來，可能我不但不吃虧，反而有的賺。

在超發貨幣的過程中，少數有理財思維的聰明人用杠桿讓自己不虧反賺，多數普通人卻只能吃虧買單，久而久之，那些敢於貸款購買優質資產的人，就會相對越來越富，不敢負債，只會把錢存銀行的人，相對越來越窮。

因此最理性的選擇，就是低息房貸能多貸就多貸，能盡可能不還/晚還就盡可能不還/晚還。

一旦為了節省賬面利息，選擇10年還清貸款，到時就會陷入被動——假如你30歲開始還貸，10年後才40歲，正是事業收入邁入巔峰的時期，收入節節攀升，貸款卻已還清，此時如果還想二次貸款買房，就要面臨嚴格限貸政策，很不劃算。

如果選擇30年還清貸款，還是30歲開始還，到你60歲還清，已接近退休年齡，能把這筆優質貸款充分利用起來。

還要考慮到，隨著你收入不斷提高，還貸壓力會逐漸減少，哪怕你眼下覺得壓力有點大，10年、20年後，再看這點月供，就會覺得小菜一碟。

最後特別提醒，今天這篇是力哥三年前寫的爆款舊文，理念沒毛病，而且很重要，但這幾年市場環境發生了變化，所以再強調幾點：

1、房地產大躍進時代過去了，單靠買房改命已不可能，但不意味著房價從此不會漲。長期看，人口持續流入的中心大城市的房價，哪怕調控嚴格，也還是會繼續上漲，只不過上漲速度變慢，幅度變小，房子不再是最優質的投資品種。

2、記住「房住不炒」，以上貸款買房的理念和方法，更適合剛需自住房。

3、「首付盡量少，貸款盡量多」的原則下，也要考慮你的實際還款能力。千萬別拚死吃河豚，讓月供壓得喘不過氣來，會讓生活陷入極度危險狀態。

4、杠桿得用在刀刃上，購買長期看能升值的優質資產（好的負債），而不是用在坑爹投資品或者消費品上（壞的負債），在花唄白條信用卡上放杠桿買手機電腦衣服包包旅遊happy啥的，只會越來越窮。

5、金融行業為啥那麼賺錢？最主要的利潤來自息差。

你把錢存銀行，給你一年2%，它把錢借出去，一年7%，躺賺5%，100億存款，一年就能賺5億。

券商、保險、P2P……都這種模式。

券商發100億可轉債，票面利率1%，轉手借給兩融客戶，利率6%，一年躺賺5個億。注意，銀行P2P放出去的貸款，還要擔心壞賬，融資融券有保證金，看你撐不住了就強行平倉，券商本金永遠安全，旱澇保收。

這些年那麼多港股券商開戶送這送那，獲客成本極高，一旦玩上癮，客戶就會習慣融資打新，現在僧多粥少，融資打新很容易虧錢，但券商怎麼都躺賺。

所以要不要放杠桿的關鍵在利率。

年利率3%的貸款，那叫「福利」，有多少借多少；

4%的貸款，天賜良機，借；

5%的貸款，很會理財的，也可以借；

5.5%的貸款，如果是10年以上的長期貸款，也可以借。

超過5.5%的貸款，現在的市場環境下，就要悠著點了。

2. 買房前看看這些 當心交了首付貸款辦不下來

買房時順利進行了選房，交定金、交首付。然而，到了貸款的辦理環節，就傻了，貸款居然辦理不下來。這是怎麼回事？

1、開發商原因

開發商如果沒有落實按揭貸款銀行、沒有及時報送按揭貸款材料等，也會使銀行按揭貸款無法辦理。當然了，這樣的情況比較少，開發商為了賣房賺錢，沒有誰希望客戶的貸款辦理不下來。

2、銀行原因

銀行嫌棄組合貸款，其貸款的利率有限且辦理的流程復雜。另外，在貸款額度變稀缺時，如果仍然按照原有的優惠折扣發放貸款，則銀行的利潤空間會大幅壓縮，銀行只能選擇上浮利率來牟利。如果購買了銀行的理財產品，就更容易獲得房貸了。

3、購房者原因

大多數情況下，都是因為購房者的個人原因，而導致銀行貸款，辦理不下來。

（1）個人未能及時提供材料、或者提供材料不全、提供虛假材料致使銀行按揭不能辦理。

（2）個人收入證明、銀行流水等有問題，不符合銀行的貸款條件。

（3）貸款人個人信用問題，如下：

①助學貸款拖欠不還款。

②水電氣費逾期不交或拖欠滯納金等。

③信用卡透支消費，沒有按時還款而產生逾期記錄。

④房貸或車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

⑤按揭貸款等貸款的利率上調後，仍按原金額支付「月供」而產生的欠息逾期等。

⑥為第三方提供擔保，第三方沒有按時償還貸款。

⑦手機號停用，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄。

⑧被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄。

⑨「睡眠信用卡」激活後不使用也會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄。

先查詢自己的信用記錄

可登錄中國人民銀行（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）或個人徵信查詢官網查詢個人信息記錄。

在買房時，千萬不要以為交完首付就萬事大吉了。好在買房前，先查詢下自己的信用記錄，看看自己是否可以順利辦理貸款，否則在交付了定金或者首付後，發現貸款辦理不下來，而定金不能退，首付又很難退，這會使自己陷入兩難的境地。另外，平時一定要注意保持良好的個人信用。

（以上回答發布於2017-04-18，當前相關購房政策請以實際為准）

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3. 買房子交了首付，貸款還沒批下來，由於銀行貸款利率總漲，壓力太大，想把房退了，開發商是不是要扣錢

開發商肯定是要扣除一定的費用 主要是看當初你們簽訂的合同是怎麼約定的 如果協商不行 只能走法律程序 並且想退房手續比較麻煩 時間長 你要做好思想准備 即使前期的手續辦完了 開發商何時能給你退款還是個大問題 房款不是個小數目 目前開發商都沒有錢 都把錢用於投資買地 還有建造房子等費用 並且國家今年都實行新政策 限制他們 之前投資的資金很多都沒有回收 他們不可能把正常營業費用用於你的退房款 何時能收回成本費用還需要時間 這些問題你都有思想准備 即使最後走司法程序 還有一個執行期 開發商肯定是拖延辦理的

你退房的話 還有銀行的手續要走 銀行也要扣除一定的手續費的

目前銀行貸款利率漲 你可以問一下銀行是否可以改成固定利率的 當然這種情況是 如果利率漲的高於對你固定利率的時候有利 如果利率降了低於固定利率 你就吃虧 你要考慮清楚 是否適合你的情況 總之 你自己考慮清楚了再做決定吧 希望你一起順利

4. 買房首付已交30%,合同已簽但開發商和銀行說貸款太多批不下來,我

我能理解你後面的話是「該如何辦嗎」
這種問題多了，在付款前，開發商也罷，銀行也罷，都他媽的胸脯拍的山響，「沒問題，好辦 」，但你交了款後就不是那樣了，你這種情況，你可以退房，但是首付會給你，訂金可不退喲。如果沒交定金的話，開發商也會收你點手費的，但我認為退你錢的可能不大。
現在開發商都差錢，就算答應退給你，你也是見不到錢的。
最主要的是，開發商絕對不會在合同里說，給你包辦貸款的。所以書面上說，人家也沒責任，銀行就更沒責任了，銀行肯定沒之前給過你承諾。
所以，只能怪自己辦事兒考慮不周了。
你這種情況比較麻煩，你可能也沒錢了。
所以我的建議也是目前能解決你問題的辦法就是，1.要麼你自己籌夠款，先全款買下房子，然後把房子抵壓貸商業貸款。這個辦法壞處是商貸利率高，還款急，一般不能超過5年，那就謂著你壓力很大。 2.要麼你去跟開發商協商讓他與你一起去找銀行，把房子作抵壓貸款。與方法一區別就是你不用去籌款了。手續也簡單點，但借的也是商業貸款，利高還款急沒變。
其實還有一種是借住房公積金，但這個更不靠譜。我辦過，利率低是不錯，但能借到的款有限不說，還時間特別的長才能辦下來。

5. 我是今年4月29買房！交首付按揭20萬！今天我請售樓部的人給我算了一下！利率是7.7左右！這個利率

不對，商貨的話今年一月份是6.15(這是高的了，有的行還打折那，上個月國家利率又下調了)，公積金貸款4點幾(上個月國家也下調了)，給你算的是商貸7.7也太高了(高利貨呀？)，不對！我今年一月買的房，建行商貸利率6.13，前段時間國家利率又下調了，你先了解好太高了不對的，別上當同意就完旦了！快自己去銀行管房貸的部門問下利率是多少！房子有的是別急簽字7.7要多了很多利息的！開發商真能騙不懂的人！快去到銀行問好了，各銀行房屋貸款利率打折優惠都不同的！

6. 買房交了定金、情況和銷售說明可以貸款、現要提高首付和利率並買1萬多理財保險、現想把押金退了

交定金時有簽訂過什麼協議嗎？協議有寫明首付多少，貸款要看銀行和個人資質的，（個人徵信不良被提高利率很可能的）買1萬理財這一條是違規的，

7. 我2020年八月份買房交的首付現在lpr利率減少了為什麼我的房貸沒有減少

不知道你是從什麼時候開始還貸款的，我記得我們的貸款如果利息調了，是從下一個年度周期開始調節利息的，也有的銀行是從下一個年度開始調節的，你可以問一下你貸款的那個銀行是什麼原因

8. 我如果按揭買房付完首付貸款時能不能多貸幾萬

付完首付款後，貸款金額不會因付完首付款就多貸幾萬。銀行批貸金額是根據貸款申請人的收入狀況、房子成交值等綜合情況進行判定。想多貸款，需要提供有力的財產證明文件，證明個人的還貸能力。

按揭買房辦理流程如下：

1. 購房者如想獲得房屋按揭服務，在選擇房產時應著重了解這方面的內容。購房者在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些項目可以辦理按揭貸款時，還應進一步確認開發商開發建設的房產是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。

2. 購房者在確認自己選擇的房產得到銀行按揭支持後，應向銀行或銀行指定的律師事務所了解銀行關於購房者獲得按揭貸款支持的規定，准備有關法律文件，填寫《按揭貸款申請書》。

3. 銀行收到購房者遞交的按揭申請有關法律文件，經審查確認購房者符合按揭貸款的條件後，發給購房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購房者即可與開發商或其代理商簽訂《商品房預售、銷售合同》。

4. 購房者在簽訂購房合同，並取得交納房款的憑證後，持銀行規定的有關法律文件與開發商和銀行簽訂《房屋按揭抵押貸款合同》明確貸款數額、年期、利率、還款方式及其他權利義務。

5. 購房者、開發商和銀行持《房屋按揭抵押貸款合同》及購房合同到房地產管理部門辦理抵押登記備案手續。對期房，在竣工後應辦理變更抵押登記。在通常情況下，由於按揭貸款期間相對較長，銀行為防範貸款風險，要求購房者申請人壽、財產保險。購房者購買保險，應列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內不得中斷保險，保險金額不得少於抵押物的總價值。在貸款本息還清之前，保險單由銀行執管。

6. 購房者在簽訂《房屋按揭抵押貸款合同》後，按合同約定，在銀行指定的金融機構開立專門還款賬戶，並簽訂授權書，授權該機構從賬戶中支付銀行與按揭貸款合同的貸款本息和欠款。銀行在確認購房者符合按揭貸款條件，履行《房屋按揭抵押貸款合同》約定義務。並辦理相關手續後，一次性將該貸款劃入開發商在銀行開設的銀行監管賬戶，作為購房者的購房款。

9. 買房首付已付完，另外多付十萬元，是否以後還貸利息就少點了

是這樣的，除了貸款以外的購房款都叫首付，不是說30%才叫首付。假設100萬的房子，根據規定，首付只要不低於30%就行，即可以付30萬，也可以付50萬，80萬，這都叫首付。當然，你首付越多，貸款就越少，而貸款越少，月供及利息也就越少。