小額貸款和農村商業銀行異同

『壹』 農戶小額信貸與商業銀行信貸的差異有哪些

農村合作社和商業銀行是小額貸款的2種渠道，那麼農戶小額信貸與商業銀行信貸有什麼區別呢？

1、理論假設前提的差異
①.需求認識上的差異。小額信貸理論認為，農村經濟的發展需要的不僅僅是信貸資金，而是適合農民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下，貸款能自動瞄準中低收入階層，並且能針對農戶小規模經營、缺乏抵押品的特點，為農戶提供小額度、不需抵押品的款項。而商業銀行信貸暗含的假設前提是借款者缺乏的僅僅是資金，至於資金以外的其它服務，是借款者自己的事，由借款者自行解決。
②.信用與風險認識上的差異。小額信貸理論對農戶信用與風險的認識主要有三點：第一，農業社區的信用維護機制有效。由於農戶缺乏有效的財產作抵押，因此貸款只能建立在農戶的信用基礎之上，而農戶大多處在一個相對封閉的農業社區，並且社區的人員組成極為固定，農戶之間的信息比較對稱，信息傳遞較快，即使發生拖欠債務、惡意逃廢債的現象，也極易被發現，並將為此付出極其昂貴的代價（如受到周圍人群的鄙視、無法取得下次貸款等），故農戶的信用普遍較好。第二，農戶還款具有雙重保證。雖然農戶以戶主作為承貸關系人，但債權債務關系確定的是信用社與農戶的關系，一旦戶主發生意外，家庭其它成員要繼續承擔歸還貸款的義務。第三，農戶與小額信貸機構之間信息不對稱的程度較輕。小額信貸機構一般深入農村，對農戶的信用狀況和生產經營情況比較了解，農戶基本上不存在商業秘密，因此農戶違約的機會較小。而商業銀行信貸則認為借款者惡意逃廢債的概率較高，借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對稱，因此認為每筆貸款都具有不可預測的信用風險，在大多數情況下都要求借款者提供擔保或抵押品。

2、制度設計的差異
①目標群體的差異。農戶小額信貸以有一定經濟活動能力的中低收入農戶為貸款對象， 是自然人貸款；商業銀行在貸款對象的選擇上則遵循「擇優」原則，以有良好業績和償債能力的企業和個人為首選目標，其中企業法人貸款佔主要份額。

②貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異。小額信貸是一種沒有擔保抵押的貸款方式，貸款完全取決於農戶信用，通常採取小組連帶方式或強制性儲蓄來代替擔保抵押。商業銀行的貸款保障條件比小額信貸充足，有擔保貸款和票據貼現貸款，其中擔保貸款根據還款保證的不同又可分為抵押貸款、質押貸款和保證貸款。貸款操作程序的差異。小額信貸的貸款程序較簡單，無需提交各種書面材料。例如印度的自我就業婦女協會銀行只要求申請者填寫一張紙的申請表，貸款批准程序完成一般為一周；多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放貸程序；印尼人民銀行的小額貸款申請程序最長兩周，對再次貸款者只需3天；孟加拉鄉村銀行從貸款申請到發放貸款一般為1-2周。我國的基本程序是：以農戶為單位建立貸款檔案—評定農戶信用等級—頒發貸款證—獲取貸款。

商業銀行貸款程序是其內部控制的重要組成部分，各個銀行都規定貸款必須嚴格按照一定的程序執行，因此貸款程序較為復雜，這些步驟主要有：貸款申請—貸款調查—信用評估—貸款審查—貸款談判—貸後檢查—貸款收回。

③貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠小於商業信貸的貸款額度。小額信貸採取持續性滾動式放貸以鼓勵還款，貸款輪數越多，貸款額越大。我國農戶小額信貸的貸款額度從一、二千元到幾萬元不等，採用一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的管理辦法。商業銀行信貸根據不同的客戶採取不同的貸款額度，但從總體上看，貸款額度遠大於小額信貸貸款額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類，還款頻率也可從總體上分為固定還款和靈活還款兩類，而商業銀行貸款一般在到期時一次還清。

④利率的差異。利率水平的高低是小額信貸能否成功的關鍵因素之一。國際上成功的小額信貸的存貸利率差高達8%—15%左右，但資金成本低的例外。我國規定，農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠，利率的確定比較簡單，實行「一視同仁」的利率政策；而商業銀行信貸利率則取決於市場供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對象和貸款期限等因素，是靈活的、市場化的、有差別的利率，利率水平與受信者的信用等級狀況掛鉤。
3、風險防範手段的差異
小額信貸主要採取3種風險防範措施：為貸款戶提供配套服務（如培訓、技術、信息等），以提高農戶投資項目的成功率；採取分期還款的方式；採取連帶擔保制度，利用社會壓力促使農戶積極還款。商業銀行面臨的信貸風險比小額信貸要復雜得多，因此風險的管理手段也要「先進」得多。在長期的實踐過程中，現代商業銀行逐漸形成了比較成熟的信用評分模型、信用風險模型和信用風險管理理論和手段，如由早期的線性概率模型、線性判別等模型，發展到現在較為流行的信用矩陣法、信用風險加成法等更為復雜、精確的數理模型，對信用風險的管理，也有著一套嚴格的程序，一般包括決策過程、後續行動以及監督報告過程。
4、業績評價的差異
農戶小額信貸包括兩個基本要義：一是針對貧困，為傳統金融不能覆蓋的廣大有生產能力的貧困農戶提供資金；二是保證小額信貸機構自身的生存與發展，使小額信貸機構在財務上達到自立，這也是小額信貸項目追求的兩個基本戰略目標，所以對小額信貸業績的評價也是將以上兩個因素綜合起來考察。

商業銀行信貸的最終目標是股東利益最大化，因此對商業銀行信貸的績效評價主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來展開的。前者考察銀行的相關財務比率指標，這些指標主要有四類：盈利性比率、流動性比率、風險比率以及清償力及安全性比率；後者則採用綜合分析的方法，將銀行盈利能力和風險狀況結合起來對銀行業績作出評價。

『貳』 農村商業銀行小額貸款的概念

商業貸款申請條件：

1. 有合法的居留身份;

2. 有穩定的職業和收入;

3. 有按期償還貸款本息的能力;

4. 有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有符合規定條件的保證人為其擔保;

5. 有購買住房的合同或協議;

6. 提出借款申請時，在建行有不低於購買住房所需資金的30%的存款，若已作購房預付款支付給售房單位的，則需提供付款收據的原件和復印件;

7. 貸款行規定的其他條件。

『叄』 中國農業銀行和農村商業銀行是不是一樣的啊

中國農業銀行和農村商業銀行是不一樣的。
中國農業銀行（AGRICULTURAL BANK OF CHINA，簡稱ABC，農行）成立於1951年。總行位於北京建國門內大街69號，是中央管理的大型國有銀行， 也是中國四大銀行之一。 中國農業銀行是中國金融體系的重要組成部分，也是世界五百強企業之一，在全球銀行1000強中排名前7位，穆迪信用評級為A1。2010年7月15日和16日，農行A股、H股分別在上海證券交易所和香港聯交所成功掛牌上市，總市值位列全球上市銀行第5位。

農村商業銀行，簡稱：農商銀行(Rural commercial bank)，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。由資產條件較好的農村信用社改制而來。

資料拓展：

全國各地農商銀行分布：

北京（1家）、上海（1家）、重慶（1家）、天津（2家）、廣東（21家）、湖北（77家）、 吉林（19家）、江蘇（44家）、安徽（83家）、內蒙古（14家）、寧夏（4家）、河南（45家）、湖南（39家）、山東（30家）、 四川（12家）、福建（7家）、浙江（16家）、黑龍江（4家）、廣西（5家）、河北（5家）、遼寧（4家）、山西（20家）、海南（1家）、江西（11家）。

『肆』 農商銀行的微貸和消費貸有什麼區別

簡單說：一個是微企，一個是消費者。微貸（全稱微小企業信貸）是小額信貸的一種，它是指為微小企業提供的信貸服務。由此衍生出的另一個被廣泛運用的詞彙叫做微型金融，是將服務內容擴展到儲蓄、保險、匯兌等其他金融服務領域。消費貸款也稱消費者貸款，是商業銀行和金融機構以消費者信用為基礎，對消費者個人發放的，用於購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。

『伍』 商業銀行與小額貸款公司區別

您好，從可靠性來說，銀行比小貸公司可靠，從利率上看銀行利率要比小貸公司的低，從貸款審核機制來說銀行要比小貸公司的繁瑣一些，請悉知。

『陸』 農村小額信貸與商業銀行信貸有何差異

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『柒』 農村商業銀行小額貸款最多可分多少期

這種具體問題在網路提問是解決不了的，因為銀行貸款業務並不是一個貸款品種就可以弄清所有疑問，不同產品無論差異大小，都是需要風險評估，再根據客戶信用、還款意願、收入狀況各個維度的信息來確定對你的授信額度、價格水平、還款期限等要素，即便都叫做「小額貸款」，但不同銀行、不同地區的定義可能都不同，包括最大額度和最長期限。所以如果你有貸款需求，強烈建議你直接前往當地銀行營業機構咨詢和溝通具體事宜，以便銀行結合你的實際情況及資金需求給你做出較科學的策劃建議。
希望對你有所幫助！

『捌』 農村商業銀行小額貸款怎麼樣

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