① 關於信用社違規貸款的問題，我該怎麼辦
先把自己個人的徵信報告列印出來，如果上面沒有這筆貸款的，那不用管它。如果有的，再用這份報告到法院起訴要求信用社出具證明，說明這筆貸款與你無關，是誤操作。
② 小額農貸「四不評」和三個等級標准
近些年來，農村信用社以推廣農戶小額信用貸款為契機，轉換經營機制，改進貸款方式，加大支農力度，有效地解決了農民「貸款難」問題，成為廣大農民面向市場調整產業結構，發展優質高效農業的「助推器」。然而隨著小額農貸推廣工作的深入發展，也逐漸暴露出了一些問題和風險，制約了農村信用社對「三農」發展的支持和自身效益的提高，須引起高度重視：
一、小額農貸逾期率偏高。一是農業產業生產周期長、見效慢，貸款形成逾期的可能性大；二是農民無固定收入來源，經濟基礎薄弱，還款預期難以把握；三是受支農再貸款期限、存款結構、資產流動性等因素的影響，少數信用社在貸款投放時，沒有根據農作物的生長周期合理確定貸款期限，存在人為縮短的現象；四是宣傳不夠深入，致使少數農戶認識模糊，把小額農貸視同國家扶貧貸款，還款意識較為淡薄，甚至惡意逃廢債；五是管理跟不上，工作難到位。機構整合後面對分散的農戶貸款，信貸人員工作量急劇增長，工作常常心有餘而力不足；六是部分農民長期外出打工，致使貸款到期難以及時收回。
二、小額農貸風險較為突出。一是農業是弱勢高風險產業，受自然災害影響大；二是小額農貸是信用貸款，本身就潛在較大風險；三是縣域經濟中缺乏可靠的產業項目，支持農業產業結構調整存在一定的局限性，貸款投向結構單一，主要集中在種、養殖業，常常受農業自然災害和市場價格波動影響，貸款風險較高；四是農戶對市場把握不準，信息不靈，生產具有較大的盲從性和跟風問題。
三、小額農貸管理不到位。部分信用社將推廣小額農貸和信用工程創建工作當成一次性「活動」，結果不同程度存在「哄搶」 「冒名借款」、「租用借款」、「化整為零」等貸款違規現象。主要體現在：一是宣傳未到位，農戶對小額信用貸款的認識存在偏差。許多農戶把信用社頒發的《貸款證》當成存摺，把授信額度當成自己的存款，哄搶貸款，還款意識薄弱；二是部分農戶將《貸款證》和授信額度轉借他人，當貸款到期時，借用雙方則相互推卸還貸責任，引發了債務糾紛，增加了信用社的收貸難度；三是《貸款證》的審核與發放存在漏洞，出現一戶多證和虛假辦證，少數農戶和個別信貸員以多人名義分別辦理貸款證並從信用社借出大額貸款，套取信貸資金；四是冒名貸款、多頭貸款、化整為零貸款難以有效控制。信用社片面強調簡化貸款手續而放鬆貸款審核、發放程序，小額農貸責任不明確，「三查」制度未落實。大部分信用社又沒有實行微機聯網，信息資源不能共享，難以對農戶進行動態管理。
四、小額農貸評級授信政策執行不嚴。一是農戶一般沒有建立家庭收支帳目經濟活動檔案，對農戶評級底細不清，農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導致小額農貸信用評定失實；二是評級授信把關不嚴，等級比例失調。沒有根據小額農貸「四不評」和三個等級標准逐戶審核把關，有的信用社由於人員少、服務對象多等原因，沒有深入到村逐戶調查了解，而是直接委託村鎮「兩委」核定，等級評定結果與實際情況存在偏差，在小額農貸年檢中，部分社沒有根據農戶家庭資產負債、資信狀況等方面的變化重新評估，憑個人主觀臆斷，敷衍了事，存在信用等級高估現象；三是部分農戶只評定了信用等級，沒有授予相應的貸款額度；四是利率政策執行不規范。多數信用社在發放小額農貸時，沒有執行利率優惠政策和差別利率，難以發揮利率杠桿的調節作用。
五、小額農貸發放存在一定的局限性。一是小額農貸無法滿足農戶較大規模經營的資金需求，現行的小額農貸授信額度較小，眾多有償還能力的種、養殖大戶無法得到充足的信貸支持，而申請其它種類的貸款，其手續又非常嚴格，由此形成了農信社「想貸而不能貸」，農戶「想借又借不到」的尷尬局面；二是部分信用社推行包放包收的貸款責任制，實行與工資、獎金掛鉤的信貸激勵約束機制，而小額農貸管理難度大，存在一定的風險，加重了信貸人員的恐貸心理；三是農村信用社被動地發放小額農貸，對產量明顯過剩的農戶貸款需求沒有進行有效抑制，信用社對農村產業結構調整的信貸杠桿調節作用沒有得到充分發揮。
六、小額農貸比較效益低。目前，小額農貸綜合收息率僅在5％左右，與資金綜合成本持平，低於其他貸款2個百分點。小額農貸使信用社在實質上扮演著農業政策銀行的角色。少數信貸員慣性思維難以及時轉換，思想認識存在偏差，認為發放小額農貸增加經營成本，不如發放大額貸款和企業貸款省力省事，影響了小額農貸的推廣面。
為此，要推動農村信用社小額農貸的穩健運行，必須繼續做好如下工作：
一、規范小額農貸操作行為。一是全面規范評級授信行為。按照《農戶小額信用貸款管理指導意見》，吸收個人資信征詢系統的經驗，制定農戶定性和定量資信評價體系，嚴格按照「農戶申請—村組互評—村委會初審—信貸員復審—評定小組審定」的程序，做好評級授信工作；二是認真開展年檢工作。加強農戶信用動態管理，及時調整信用等級和授信額度；三是按照農戶等級，執行不同檔次的利率，以充分發揮利率杠桿的調節作用，引導廣大農民共同營造良好的信用環境。
二、加強小額農貸管理。一是合理確定貸款期限,打破「春放秋收冬不貸」的放貸模式,按農業季節性和周期性合理確定貸款期限,避免人為縮短期限造成貸款逾期；二是推行「客戶經理」和「農戶協管員」制度,充分發揮村委會、村民代表的職能作用,隨時了解農戶資信變化的信息,協助信用社加強管理；三是正確處理好簡化手續與防範風險的關系,做到簡化手續必須以風險防範為前提；四是加強貸後管理,實行貸款歸還公示制度、按期結息制度、信貸催收制度等，增強農民的信用意識，不斷提高貸款回收率；五是加強農戶貸款證的管理，建立「農戶電子檔案」，降低管理成本，規避冒名貸款、多頭貸款等各類違約風險。
三、創新小額農貸模式。適度突破授信額度的限度,探索並推行聯保貸款和建立小額農貸聯保基金等方式,優化小額農貸營銷方式組合，發放抵（質）押貸款和授信的組合小額農貸，支持農村經濟大戶有充裕的資金上項目，發展生產。
四、引入小額農貸管理「均衡」機制。把責、權、利相統一,將小額農貸各項考核指標分解到人,合理授權，強化考核,落實獎懲,充分調動基層信貸人員發放小額農貸的積極性,確保小額農貸的質量。
五、發揮信貸杠桿的調節作用。信用社要利用自己掌握的信息資源和對市場的預期，有計劃地控制或擴大小額農貸投放量，並堅持「一鄉一品」、「一村一品」的原則，以防止風險向單一項目集中，發揮信貸杠桿對經濟的調節作用。
六、發揮地方黨政的推動作用。一要協助信用社開展農戶信用等級評定，解決農村信用社人員不足的矛盾；二要積極協助農村信用社加大不良貸款清收力度，妥善解決村組貸款債務問題，為創建信用村（鎮）營造良好的信用環境；三要搞好農業項目庫建設和項目投資推薦工作，讓小額貸款發的「放心」，用的「舒心」，還的有「信心」。並圍繞「農民增收，農業增效」，培育和發展農村市場。
七、規范信用社經營行為。信用社監管部門和行業管理部門要加強對小額農貸的管理，督促完善小額農貸管理機制，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私行為，對審查不嚴或不按程序操作，違規放貸的問題，嚴肅查處，保證信用社小額農貸業務穩健運行。
③ 農村信用社的不良貸款比例是多少
青海省農村信用社的不良貸款比例是多少？最近的數據。還有青海省農村信用社比其他商業銀行相比較一下。
④ 貸款管理實行"四包"責任制後增量小額農貸不良貸款容忍度是多少
信貸風險管理是當前國有商業銀行風險管理的核心。如何准確把握和有效防化信貸風險，確保金融安全，這是一項龐大而復雜的系統工程和長期任務。目前，由於市場經濟的快速發展與金融產權制度改革、經營管理的授權操作與內控自律制度建設嚴重不適應性，不少銀行存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產不良率還處於高位上運行。
要想有效地控制信貸風險，杜絕不良貸款的再次大量發生，筆者認為應著重做好以下三個方面工作：
一是加快我國的企業和個人信用體系建設，建立企業和個人信用評級制度。
不良貸款產生的最根本原因在哪裡？不良貸款產生的責任主要在於銀行嗎？但凡有一定信貸工作經驗的人都會得出結論，不良貸款的產生，最直接和根本的原因是企業和個人（借款者）信用的缺失。在我國法制還不夠健全的今天，借款者缺乏還款意願，銀行又能追究借款人多少責任？因此，加快我們國家的信用體系建設已是迫在眉睫，良好的信用關系是企業正常經營與國民經濟健康運行的基本保證，是促進經濟社會和人的全面發展的必要條件，是商業銀行控制不良貸款的根本措施。
在我國的信用體系建設中，和商業銀行關聯最為密切的是客戶的信用評級。建立企業和個人評級制度的具體做法如下：由我國各級政府出資，制定出市場化管理的模式，和轄區內的金融機構聯合，匯總金融記錄，建立金融信用制度，在此基礎上採用逐步推進的方式，匯總其他信用記錄，如納稅情況等，逐步在全國范圍內建立統一、規范、完善的企業和個人信用評級。企業和個人信用評級應包括：相關基本資料、違約記錄、償債能力、盈利能力、企業經營水平和市場前景等要素。企業和個人客戶的信用等級應每年進行調整。
二是建立信貸風險管理文化。
在我們國家的企業管理中，企業文化的重要作用基本上是被忽略的。企業文化是指作為企業長期發展過程中形成的，被企業多數員工所共同遵循的基本信念、價值標准和行為規范。事實上，企業文化在企業管理過程中，起到了導向和規范員工行為，凝聚員工思想，激發員工鬥志的重要作用。實踐證明，用先進的企業文化進行管理，是優於靠人管理和靠制度管理的最高層次的管理方式。
歐美國家的商業銀行都有自己的信貸管理文化，信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。嚴密的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理文化是軟約束，正是這種軟和硬的結合，使歐美銀行多年來一直很好的控制了信貸風險，不良貸款率一直保持較低的水平。事實上，近些年我國部分商業銀行正在嘗試創建自己的信貸管理文化，也陸續形成一些基本觀點，如「再高的收益也不能彌補本金的損失」，「最大的風險就是缺乏風險意識」等。
三是加強控制信貸風險的制度建設。
首先是實行「審貸分離」的貸款審查組織構架。建立「信貸制度制定權」、「貸款發放執行權」和「風險貸款處置權」三權分立的貸款審查組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。一是，信貸委員會和信貸管理部行使「信貸制度制定權」，負責制定、修改銀行的各項信貸政策和信貸制度、規范各項授信業務的標准和流程、設計對客戶信用風險的評估方法和審查模式、界定銀行系統內各級機構和人員的審批許可權，並負責對以上制度和規定的執行情況進行監督和檢查。二是，信貸業務市場部和信用審查部行使「貸款發放執行權」，信貸業務部負責信貸業務的貸前調查和貸後檢查跟蹤管理，信用審查部負責貸時審查並向有權審批人做出報告。三是，資產風險管理委員會和資產管理保全部門行使「風險貸款處置權」，負責對不良資產的清收管理。
其次是建立直觀科學的風險預警指征體系。一是，建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹慾望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度。二是，充分運用企業的現金流量指標?搞好企業償債能力分析。三是，加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。企業的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是，加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而做出的授信先後順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。
⑤ 如何加強農村信用社信貸風險管理 詳細
如何加強農村信用社信貸風險管理［管理問題］ 徐宏偉 約2270 字 隨著農村信用社信貸業務的快速發展,貸款增長迅速,有力地支持了縣域經濟的發展,增強了企業的盈利能力。但是,信貸風險也日漸顯現,不良信貸資產額和不良資產比率也直線上升。如何加強信貸風險管理,有效防範和化解信貸風險,已經成為農村信用社經營管理工作的重中之重。本人憑著多年的信貸工作經驗,結合遼寧省農村信用社的經營現狀,就如何加強農村信用社的信貸風險管理進行簡要的分析。 一、信貸風險管理的薄弱之處 遼寧省農村信用社自2005 年7 月正式掛牌成立以來,先後出台了幾十個關於信貸管理的制度、規范和操作方法。通過將近 4 年的不懈努力,積極化解歷史包袱,大力清收不良貸款, 嚴格防控新增不良貸款,有效提高了信貸資產質量。但是,把信貸管理上升到風險管理的高度, 在縣級法人單位成立專門的風險管理部,還是近兩年的新舉措。從風險管理的要求看,遼寧省農村信用社的信貸風險管理還存在許多薄弱之處,主要表現在以下四個方面: (一)信貸管理制度落實不嚴、內控制度不健全 一是貸前調查制度落實不嚴,基層信用社經常把貸前調查工作省略,將調查流於形式。這樣的調查結構,只能片面注重抵押物變現這個第二還款來源,對借款人第一還款來源分析不準, 重視不夠。二是貸時審查與貸款審批不夠嚴密,在實行本部經營後,雖然貸款審批權集中到縣級聯社,但貸審會人員對借款人的基本情況所知甚少,難免會造成決策失誤。三是疏於貸後跟蹤,由於農村信用社貸款單筆金額小,筆數多,一些大額貸款發放後根本無人跟蹤管理,對借款人的經營狀況、資金使用情況不了解,一旦貸款形成風險,不能及時發現。 (二)抵押物落實不到位 小額農戶信用貸款的規模有限,不能全面體現農村信用社「保增長」的信貸經營政策。對設施農業、農民專業合作社等社團貸款,通常能夠幫助信用社實現貸款增量,這部分貸款多為抵押擔保形式貸款。在實際操作中,尚存在以下一些問題:一是對抵押物的價值普遍存在評估偏高現象,在借款人第一還款來源不夠處置抵押物時,其變現價值不足抵償貸款本息,有的甚至還要付出昂貴的資產保全和執行費用;二是由於業務系統尚不完善,對擔保人信息考察不全面,出現一人多保、交叉互保等情況;三是對抵押物的審核不全面,手續要求不規范,出現重復擔保的現象,形成潛在風險。 (三)轉據和以貸結息現象不能完全杜絕,形成風險隱患 由於舊的經營思維在一定范圍尤其是較偏遠的基層信用社還不能徹底摒棄,農村信用社信貸風險隱患較為突出:一是貸款到期轉據較多,貸款到期後,只要能收回貸款利息,諸多信用社都採取辦理轉據方式,有的大額貸款多次轉貸,影響了信貸資金的流動性,掩蓋了潛在的信貸風險;二是以貸結息現象依然存在,部分信用社為片面完成收息任務和盈餘指標,一味追求虛假利潤,不顧管理制度進行以貸結息,用新的違規行為掩蓋了已經暴露的信貸風險。 (四)信息反饋不準確、不全面。 由於現有業務系統在程序上的不完善,與公安部門和人民銀行的徵信系統沒有完全對接, 所以存在借款人信息不準確不全面、借款人關聯信息不存在等情況,對夫妻雙方一方已有借款和不良記錄的情況不了解,造成存在一戶多借貸、交叉借款、跨區域借款等違規借款的出現, 致使多頭借款、一戶多社交叉借款現象仍然存在。 二、農村信用社如何加強信貸風險防範 (一)堅持服務「三農」的市場定位 為適應社會主義新農村建設需要,真正落實國家「保增長」的經濟政策,農村信用社在信貸投向上要始終堅持以服務「三農」為主,提高小額貸款佔比,創新支農服務水平,佔領和鞏固農村陣地。在大額貸款實行縣級聯社審批的情況下,小額信用貸款的發放權仍歸屬於基層信用社、分社,加大小額信用貸款的投放力度,還能夠避免基層信用社信貸員沒事干、不作為的情況;審慎對大額貸款的投放,嚴格把好放貸關,防止壘大戶形成貸款風險。 (二)落實制度,嚴格規范信貸業務操作流程 一是全面實行貸款責任人制度。對每筆貸款的發放都落實清收責任人,做到「誰發放誰負責、誰發放誰清收」,該責任不受本人調離崗位的影響,為終身責任制;二是全面落實管理制度, 從信貸業務的受理、調查評價、審查、審批、發放及貸後管理、檔案管理整個操作流程按統一的標准操作;三是強化貸前審查和貸後管理,真正建立審貸分離的約束機構,縣聯社通過風險管理部嚴格實行審貸分離,把信貸風險從事後認定改為預警式管理;四是嚴格擔保抵押手續, 規范抵押物的認定與管理,化解和轉移信貸風險。 (三)加強對不良貸款的處置和責任追究。 對近期形成的尤其是新增的不良貸款,信貸管理部門要及時將情況反映給風險管理部門, 由風險管理部門牽頭,稽核部門組織成立專門的工作小組,對不良貸款的形成原因進行分析和調查,按責任進行認定。現成貸款發放人及時落實清收,清收不力的情況下,工作小組及時按借款合同要及時進行資產保全或法律訴訟程序依法收貸,小組成員要按照信貸業務操作流程中各崗位的工作職責分清責任,對屬於市場風險或違規操作進行定性,確定信貸主經營責任人與信貸崗位管理責任人的責任劃分,再按照相關規定對責任人進行經濟處罰、責任賠償和行政處理,直至不良貸款執行終結完畢。同時對已經形成的不良貸款進行新老劃斷,採取責任清收, 逐步化解和盤活不良信貸資產,提高信貸資產質量。 總而言之,農村信用社改革的程度越深,對信貸資產質量的要求就越高,信貸風險的防範工作就越重大。如何在新形勢下不斷完善信貸風險管理和防範工作,是一個需要不斷探討的課題,我們將在工作中不斷摸索與總結,逐步完善信貸風險管理工作,確保信貸工作持續健康發展。
⑥ 在農村信用社，不良貸款記錄怎麼消除
關於徵信的不良記錄是這樣計算的，如果發生了逾期或者黑戶等需要五年的時間新的徵信記錄才會將原來的記錄覆蓋！
從還清不良貸款日起，五年後不良記錄自動消除，如果沒有還清不良貸款，不良記錄是消除不了的。