如何发展农村小额授信贷款

『壹』 如何申请农村小额贷款`

首先你要写个申请,写清楚你贷款来做什么,在哪里做,贷款多少,和一些你的个人资料,然后就是到村委会开个证明,交到当地农村信用社,然后就等信用社的人来对你进行考察,主要是看你要弄的项目到底发展的前景如何,还款的可能度,还有你在申请中所说的各种情况的调查,再决定是否对你放款,限额好像是最多5000,我说的只是大致的手续,你去信用社问下就知道了

『贰』 农民怎么在农村信用社进行小额贷款

你是户主吗?如果是的话可以到当地(户籍所在地)办理一本信用贷款证,在授信范围内,你可以随意贷款,在我们(贵州)这里,如果你是贷款养殖的,还可以享受低息,及政府贴息的政策呢?信用社的政策应该是一样的,你门那儿应该也如此,具体的情况你到当地信用社去咨询一下,他们会很具体的跟你解答的.

『叁』 农村怎么申请小额贷款

一、信用社小额
信用贷款
/联保贷款
农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用的方式贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
二、邮政银行小额贷款
邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理;申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。
三、农行农民小额贷款
农行的农民小额贷款，是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证/抵押/质押/农户联保等方式申请。

『肆』 怎样办理农村信用社小额贷款，

农村信用社贷款是指自然人或法人在需要资金时，从农村信用社按规定的条件和程序取得，并约定额度、期限和利率，到期归还贷款本金和利息的行为。

办理农村信用社如何办理小额贷款：

1、农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。

2、核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。

3、发放贷款证。以户为单位，一户一证。

4、借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款。

5、贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。

6、按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。

农信社都会有针对农户的小额信用贷款，以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般额度控制5—10万元以内，具体额度因地而异。需要具备以下条件：

1、有固定住所、有当地常住户口和有效居住身份证明；

2、借款人家庭和睦、收入稳定，具备按期还本付息的能力；

3、个人信用记录良好，无恶意拖欠、逃废银行债务行为，愿意接受银行信贷监督；

4、在银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；

5、具备从事种植、养殖生产或为农业生产提供服务的劳动能力、基本技能和必要设施；

6、当地农信社规定的其他条件

(4)如何发展农村小额授信贷款扩展阅读：

农户小额信用贷款指的是农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体。

参考资料：

网络-农户小额贷款

『伍』 农村小额贷款怎么贷

您好，现在能提供小额贷款的平台很多，额度基本在500-30万之间，可通过银行、网贷等方式申请。小额贷款相比正规贷款虽然额度较低，但放款快、借还灵活，很受青睐。只要选择正规的大平台，资金和信息安全有保障就可以放心使用。

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『陆』 银行如何加强农村小额贷款的管理

下面一篇可以参考一下：

农村信用代办站是随着农村信用社成立应运而生的历史产物,在其发展过程中充分发挥了点多面广,业务灵活等诸多优势对农村信用社面向农村，扎根农村，服务农民，充当金融纽带和支农主力军的作用有不可磨灭的功勋。随着先进的结算手段和高科技术在金融服务领域的运用和推广，农村信用代办站被淘汰出局。农村信用站撤销之后，如何更好的服务“三农”，联系“三农”则是当前农村信用社急需思考和解决的课题.

一、难点

农村信用站撤销以后，农村信用社的网点布局，明显驱于不合理。广大农民不可能象过去一样得到快捷的金融服务。笔者仅就湖南省武冈市的情况进行了调查：全市共有17个乡镇和2个街道办事处，共有人口74万，其中城区人口14万，城区面积20平方公里；农村人口60万，农村面积 1418平方公里。全市农村信用社的营业网点 个其中城区有营业网点32个，农村地区有营业网点23个，一个营业网点要承担 61.6平方公里区域和7479户农户的金融服务。这样就形成了严重的信息不对称现象，对广大农民的金融服务很难到位，于是出现了很多新的难点。

1、网点紧缩,服务难度增大,导致农户对信用社的信赖度削弱

信用代办站撤销后，信用社工作人员工作量急剧增大，信贷人员所面对的服务区域和服务对象明显增多，有的到了难以承受的的程度。这样农民享受农村信用社的金融服务明显没有过去那么快捷便宜了,因此农民在很大程度上怀凝农村信用社还是否姓农。比如晏田信用社信贷人员共有3人，所面对的贷款户有3000多户，平均每个信贷员要承担1000 个农户贷款的跟踪和管理，一年之内很难访遍所有的借款户。比如司马冲信用社管辖的正冲村，离信用社所在地有15公里之遥，加之交通不方便等原因，信用社工作人员一年很难去几次。农民借贷很难找到信用社的管理贷款的工作人员，担心这次还了贷款下次找谁借的问题。于是他们能拖就拖，能躲就躲，很大程度上对农村信用社持不信任的态度。

特别是近几年，农村信用社开发出小额农户信用贷款这一新品种后，出现了千奇百怪的现象。有的农户认为信用社的贷款是政府的扶贫贷款，“不借白不借，借是白借”在认识上出现了很大的偏差。正因为这种认识的偏差，于是就出现了贷款投向易位的现象。他们以发展生产为由借款，实际却用于建房、婚嫁等消费方面，有的还转借给他人或投资非农的高风险行业。这样，客观上导致贷款不能及时偿还。

基于农户这种不信赖农村信用社和农户信用观念淡薄的意识，信用社信贷管理人员大都有点谈贷色变，对小额贷款能不放就不放，特别因为信息不对称，还真的有点不敢放。因此就出现了一种恶性循环，即：农民借不到信用社的贷款，信贷人员不敢放贷款，农民就更不愿还贷款。

2、人力不足，管理难度增加，导致信贷资产质量难以提升

信用站撤销后，信用社的信息联络员，由于“三不带”，在收贷、收息、收储上，也没有了过去那种积极性，加之，不是其谋生的主要手段，信用社的工作实际成了他一桩可做、可不做的事情。他们办理一笔贷款业务要跑一次信用社，前面所述有的行政村离信用社所在地十几公里，加之交通不便，基本上就是收一笔贷款要半天或一天时间。特别是小额贷款，那么，信息联络员一天之内所耗费的时间和所得到的收入明显不对称。因此，他们也不可能象过去安排专门时间去做信用社工作，那么，真正要解决问题，只有靠信用社本身的工作人员，而有的信用社的信贷管理只有2至3人，却要面对几千户客户和几十平方公里的地域，深感力不从心。

小额农户信用贷款在推广的过程中，由于信用社本身人手不够，在信用等级评定时实际没有将工作做实。主要表现是：信用社信贷管理人员无暇深入农户调查，全靠各村村委会和信用社聘请的信息员凭个人印象和个人感情，进行农户的信用等级评定。加之，有的信用社为了追求工作进度，忽略工作质量，使一些不够条件的农户也评上了信用户。

贷款放出去后，由于人力不够后续管理跟不上，导致部分贷款挪做他用后，信用社未能及时掌握情况。从而信贷资产质量的提升就大打了折扣。

3、考核从严，工作难度加大，导致信贷人员工作积极性受挫

基于上述的种种情况，信贷人员惜贷、怕贷的情绪日益上涨，特别是贷款清收责任制实行以来，在信贷人员很难了解到农户的经济信息的情况下，更是惧怕发放贷款，因为一旦形成呆账会给自己增添不少的麻烦。所以，多一事不与少一事，这是其一。其二，小额农户贷款的管理和催收确实是一桩要走遍千家万户的事情，由于信息不对称，信贷人员在付出劳动的前提下，不一定能得到收获。而上面的考核又是只看结果不看过程，只看报表数字，不看你是否付出过劳动，付出多少劳动。因此对信贷人员的工作积极性有一定程度的挫伤。

二、对策

信用代办站撤销后，出现的这一系列的新工作难点，如果长期得不到解决的话，会给农村信用社带来灾难性的后果。一是不利于诚信社会风气的树立；二是给信用社造成严重的贷款损失，更为严重的是，农村信用社面临邮政储蓄银行即将成立，农业银行经营战略的重大调整，农业发展银行扩大业务等严重挑战和压力，将会使根植于农村这块土地50多年的农村信用社失去最基本的群众基础，即最基本的客户群。要解决上述存在的问题，笔者认为：

1、切实做好农户信用档案工作，严格把好信用等级证的发证和年审关。

农村信用社在贯彻好小额农户贷款“核定额度、周转使用、随到随贷”的原则的同时，要认真做好农户信用档案工作。按行政村、组，逐户地按户口登记的户数建立好档案信息库，并实行动态管理。记录的内容为户主姓名、家庭成员及其年龄和主要从事的职业、家庭主要收入来源、收入概况和历年的信用记录、永久性的联系方式。做好农户的信用档案信息工作，一是有利于掌握好客户的诚信度；二是减少在核发信用等级证时，确定授信度的工作量；三是有利于小额贷款的动态管理。比如贷款即将到期催收时，一个电话就能解决问题。

在做好信用档案信息工作的同时，要严格把好信用等级的发放、年检关，笔者建议各县（市）的联社按照当地的实际情况，制订一个《小额农户贷款信用等级证授信标准管理办法》，将各个信用等级的授信条件和处罚办法明文规定下来，将授信的权力、责任和违规处理办法也明确规定下来，这样既约束了农户，也约束了信用社工作人员。

2、认真做好小额农户贷款划片责任到人的目标责任考核工作。

信用社要按照管辖的范围，对小额农户贷款要分片责任包干到人，每个信贷员对所辖的借款户要有专门的工作台帐，及时记录借款户借款、还款情况和贷款管理、催收情况，并做为信贷人员的工作考核依据。一改过去那种只重工作结果，不重工作过程的考核办法，将工作过程和工作结果考核相结合，并适当加大工作过程考核的份量，从而有效地调动信贷人员的工作积极性。

3、加强与村组、干部的联系，取得他们的积极支持。

大企业、大金融的信息往往是“硬信息”，他们的信息源主要是企业的财务报表数据具有可传递性，而农村信用社所面对的农户，他们的经济信息往往是“软信息”，他们没有财务报表可查，没有详尽的数据供你分析。因此，他们的经济信息传递性差，而最能了解和掌握他们信息的人，应是与他们朝夕相处的村组干部了，所以信用社要想最充分地掌握农户的经济信息，必须依靠农村基层组织的领导。一是充分尊重他们，积极听取他们的意见；二是在选拔任用信息联络员时，尽量在村组领导中选拔。

4、积极推进新一轮农村经济体制改革，促进农村基层经济组织的发展。

农村信用社的商业化的改革，很明显的超前于农村经济体制的改革，当然，从推进农村信用社的自我生存能力的增强，规避经营道德风险这个角度看，当然具有一定的积极作用，但是从如何满足农民的金融服务需求，更好地服务于“三农”这个角度看，就值得商榷。农村信用代办站撤销后，很明显地出现了信用社和农户贷息不对称的问题。如何解决这个问题呢？首选的应是尽快建立农村合作经济组织，使信用社面对的客户群体由过去的千家万户的单个农户，变为更具经济实力的农村合作经济组织。

党的十六届五中全会，全面提出了社会主义新农村建设为农村合作经济组织的建设也写下浓彩重墨的一笔，尽几年，北方一些省份的农村信用社为我们树立了典范，吉林省的太平百花信用社给我们提供了很好的经验，他们在农民自愿的基础上，成立了农村专业合作社，每个合作社都有自己的章程。章程明确规定，入会成员必须是农村信用社的社员，并投入合作社，投入一定数量的股本金，社员的生产和生活资料由合作社统一批量购进，然后再按市场价格卖给社员，形成的利润的分配20%作为合作社的费用，10%作为合作社的积累，70%按社员的交易额返回给社员，对合作社的债务，所有社员有连带责任。信用社只将贷款打包发放给农民合作社。这样，一是增强了农户的抗风险能力；二是大大地减少了农村信用社所要面对的借款户的数量，减少了信用社的贷款管理难度，实现了信息的对称，促进了农信社与农村经济的双赢。

『柒』 农村小额信贷怎么贷和风险防范

农村小额信贷怎么贷和风险防范

今天我们的话题是关于农村小额信贷的，农村小额信用贷款，是金融机构根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式为客户提供资金支持，手续简便，利率优惠。小额信贷保险，是保险公司在金融机构向农户发放小额贷款时，专为贷款农户提供的意外伤害保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任。

市场潜力巨大

小额信贷保险，近年来随着农村经济发展以及国家政策的大力支持而获得迅猛发展，其发展潜力巨大。

一是承办机构众多。目前市场上有众多的金融机构，如农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行以及小额贷款公司等多家金融机构客户为客户提供小额信贷业务。这些金融机构所拥有的完善金融产品、雄厚资金实力、便捷销售网络以及庞大优质客户，为保险公司开拓小额信贷保险市场提供了优质发展渠道。

二是国家政策支持。“三农”发展一直是我国政府关注的首要问题，近年来，各级政府和金融机构不断加强对金融支农工作的重视程度，今年中央“一号文件”首次提出，要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。保监会主席助理陈文辉在
2009
年全国寿险监管工作会议上表示，保监会将推动小额保险与小额信贷全面合作，与银监会共同研究有关促进小额保险与小额信贷发展的监管举措。国家政策的大力支持为小额信贷和小额信贷保险发展创造了难得的发展机遇，创造了广阔发展空间。

三是市场潜力巨大。以山西省农村信用社为例，截至 2008 年 10 月，全省农村信用社累计发放支农贷款 878.47 亿元，支持农户
328.28 万户，涉农贷款总额占全省银行结构的 98% 以上。以中国人寿公司小额贷款借款人意外伤害保险条款中千分之三的保险费率、50%
的投保率计算，仅农村信用社一家机构，意外险保费规模就在 1 亿元以上。

四是保险公司踊跃。小额信贷保险业务因其独有的市场潜力大、客户优质、成本低廉、效益良好等特点，已经成为保险公司开辟新市场、创新新渠道，谋求保费规模和利润增长点的重要途径。各家保险公司都施展浑身解数，在此项业务上投入大量的人力、物力与财力，积极踊跃发展此项业务。据不完全统计，截至
2007 年 12 月，全国共有 28家保险机构经营农村小额信贷保险业务，实现保费收入 5.4 亿元。

2008 年以来，中国人寿忻州分公司积极创新发展思路，创新发展方法，采取“农户 + 小贷款 +
小额保险”运作方式，在小额信贷保险业务上迈出了可喜的一步，积累了一定的经验。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，实现小额信贷保费收入 719.38
万元，取得了比较好的效果。

做好六字文章

小额贷款保险是一项崭新的市场，要加快推进小额信贷保险业务，可从以下六个字入手。

“高”——定位要高。具体来说，一是险种定位要高。要充分认识到到小额贷款保险业务的巨大潜力，将小额信贷保险定位在保险公司服务“三农”，构建和谐社会主义新农村的高度来对待，为业务发展明确定位，指明方向。二是重视程度要高。要将小额信贷保险业务作为市、县公司创新意外险业务发展的重要途径。公司的重视与支持，是小额信贷保险业务得以成功启动，快速发展的前提。

“诚”——沟通要诚。从销售渠道上来说，小额信贷保险业务属于代理业务，赢得合作单位，特别是合作单位的接受与支持，成为创建发展平台的关键。在开展业务公关工作中，要特别注重以诚心和诚意去赢得合作单位的认可与支持。合作单位的认可与支持，是小额信贷保险业务赢得发展平台、谋求合作共赢的关键。

“实”——基础要实。在小额信贷业务发展中要根据业务实际，采取实用措施。一是要组建一支专项销售队伍，以保证此项业务开办过程中所涉及的保单交接、保费划转、网点维护等实际业务需要。二是要建立考核激励机制，可参照银行网点客户经理的方式，制定实用管用的小额贷款保险专管员考核激励办法，建立奖勤罚懒、优胜劣汰的队伍发展机制，充分调动一线销售人员的工作热情和积极性。三是组织专项培训提升销售技能。对实际业务中的产品特点、业管实务、资金交接及销售话术等内容进行练兵式培训，尽快提升销售技能，提高销售业绩。

“带”——发展要带。组织小额信贷保险业务推动竞赛中，可根据合作单位投放小额贷款额度的大小，所处的地理位置，打造区域发展典型，构建以点带面，连点成片的发展格局。为提高实际操作中的工作效率与质量，要及时将先进单位的好经验、好做法进行总结与提炼，迅速进行推广。通过树立典型，示范带动，鼓励先进、鞭策落后，有力地带动小额贷款保险业务发展。

“细”——工作要细。在小额信贷保险业务发展中，细节决定成败。一是在加强公关增进感情方面要细心。二是在工作质量、工作效率上要细致。如在及时通报业务发展进度、保险案件赔付时效、保费及手续费划转等工作上要做到准确高效。通过感情上的细心培养与工作上的认真细致，为业务快速发展营造良好的人际氛围和工作氛围。

“快”——理赔要快。“保险作用最好、最直接的体现就是服务，特别是理赔服务。要根据小额贷款保险业务特点，制定服务及赔付绿色通道，在资料齐全的前提下，本着特事特办、急事急办、快事快办的原则，用优质高效的服务体现保险公司反应快速、服务便捷的优势，让合作单位增加对保险公司实力的认可，增进业务合作的信心。

凝智合力进取

面对小额信贷保险的广阔市场，只有凝智合力、科学发展，才能使小额信贷实现合作领域不断拓宽，合作关系不断加深，合作成果不断扩大。小额信贷保险成功启动后要重点做好以下几项工作，快速推进小额信贷保险业务发展：

一是要加大媒体宣传力度。要积极借助各种宣传媒介，加大对小额贷款保险投保手续、保险利益及典型案例的宣传力度。

二是要精心做好挖潜工作。在扩大销售领域的同时，重点做好网点产能的挖潜工作，按照网点贷款投放量、承保比例等指标扩大与合作单位的合作力度，精耕细作，将小额贷款保险业务做细做实。

三是要严格管理严控风险。通过加强职业道德教育、规范业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段，杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。为小额信贷保险业务提供持续、健康发展的生命线。

农村小额信贷存在的主要问题

资金供求矛盾突出。随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化，农村的金融需求也逐渐多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等，这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。小额信贷在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用，有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足，其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。

目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款，但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性，而商业性金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构，正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制，所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，很多农村资金流向城市。上述原因使得农民日益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾。

信贷产品比较单一。由于农业生产具有地域性、周期性等特点，农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业生产资料必需品的生产领域，但是在基本需求得到满足之后，农民的融资需求则进一步转向消费信贷。然而由于目前许多正规金融机构的小额信贷主要是提供生产性贷款，所以对于部分收入水平低下的农户来说，消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长，大部分农户希望能够获得中长期贷款，而目前金融机构提供的小额信贷大多为1年以内的短期贷款，这很难满足农户中长期的资金需求。根据有关调研显示，在过去2年有信贷行为的样本农户中，有60%左右的农户期望贷款期限在1～3年，20%左右的农户希望贷款期限在3年以上甚至更久，大约10%的农户认为1年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要。

利率结构不合理。一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺失，使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险，银行往往会通过提高利率水平来防范风险。二是银行对农户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高，小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费用成本。

从金融机构角度来说，利率是资金报酬率。但是利率是资金的价格，是农民生产成本和消费成本，因此从农户的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根据有关调研显示，大约90%左右的农户期望小额信贷的年利率在5%以下，仅有2%左右的农户表示可以接受10%左右的贷款年利率。一些学者在海南省屯昌县做的调查显示，农户对小额信贷的满意度与政府补贴有着较强的相关性，即如果没有政府对小额信贷进行利息补贴，那么农户对小额信贷就不太满意。

根据笔者在江苏省海门市四甲镇的调查表明，在样本农户中，有过借款行为的农户有130户，其中通过向亲友借款来满足资金需求的，占发生借款农户的59%，向农村信用社借款的约为13%，向银行等金融机构借款为的18.5%，向钱会借款的的约占1.5%，民间有息借款利率约为11%。由此可以看出向正规金融机构借款的农户仅占31.5%。

小额信贷的信用风险。首先，小额信贷的核心是商业性，并不是无偿性质的慈善捐助和政府扶贫贷款，但是由于政府部门宣传不到位以及农民认知能力有限等原因，部分农民可能会将小额信贷等同于国家扶贫款，降低了还款意愿，形成了信用风险，给小额信贷机构带来较大的损失。其次，农业生产具有弱质性，容易受到自然灾害的影响，导致农户收入不稳定，还款来源得不到保证，增加了农村小额信贷的风险。最后，从目前的情况来看，小额信贷机构对贷款风险的控制主要是在发放贷款之前，通过严格的信用调查和提高贷款利率来防范风险。借款农户会因为主客观因素的变化而导致贷款质量发生变化。但是银行在贷款后没有严格执行贷款审查，缺少一套比较健全的贷后机制，帮助农户实现投资，获得回报，从而降低贷款的风险。

小额信贷机构可持续发展不足。政府扶贫性质的小额信贷是为了实现社会平等与稳定，而不是追求盈利性。但是具备商业性质的小额信贷机构与此不同，作为企业以安全性、流动性和盈利性原则开展业务，首先要保证自身的可持续发展能够在维持自身生存的前提下获得可观的利润。但是我国对非正规金融机构的一些限制比较严格，例如小额信贷公司就不得吸收公众存款，不能用银行贷款投资，只能运用股东有限的自由资金来开展业务。这种限制使得农村小额信贷机构缺乏稳定充足的后续资金来源，一来无法充分发挥农村小额信贷支持农村经济发展的作用，二来也使得信贷资金的风险加大。

推进农村小额信贷发展的建议

扩大小额信贷资金来源渠道，引导农村资金回流。由于农村小额信贷风险较大，利率较低，导致正规金融机构吸收的农村资金外流。政府应该采取一些措施例如税收优惠、贴息等政策来引导从农村流向城市的资金回流。同时适当放宽利率浮动的范围，对农村小额信贷实行灵活的利率，由农村小额信贷机构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平，可以将风险水平和贷款利率水平挂钩，以贷款利率来补偿风险损失。在资金来源渠道上可以将非正规金融纳入正规金融的监管范围，合理利用民间闲散资金，扩大小额信贷的资金来源，允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场，可以在同业拆借市场、再贷款融资。可以借鉴孟加拉国模式，资金来源于成员存款、经营收入和批发资金。

建立完善农村信用体系。通过与当地政府联合开展信用体系建设，从多层面来获得充分信息，建立一个良好的信用体系，实现信息的共享，同时加大对小额信贷的宣传，强化农户的法律意识，明确了解违约所承担的法律责任和后果，通过法律、行政等手段打击恶意逃废债务的行为。可以借鉴孟加拉国小额信贷的“联保”模式，运用贷款小组成员互相担保方式代替传统的抵押担保。对于银行而言，提供抵押品是降低银行贷款风险的一种有效措施，但是对于农村小额信贷的借款人而言，他们大多数是比较贫困的农户，很难提供符合银行要求的抵押品。这种“联保”模式可以使得银行与贷款者之间的监督和被监督关系为贷款小组成员的相互监督、相互负责所取代；银行与分散贷款者的关系也变成了银行与小规模集体的关系。因为同意贷款小组成员之间是比较熟悉的，一人违约会牵连到其他成员也失去借款资格。这样有利于银行发放贷款前节约经营管理成本，同时也降低了银行面临的信用风险。

创新抵押担保方式。农村金融体系面临的困境之一，就是农户缺乏足够的抵押品。在现有的法律框架下，农村信用社、邮政储蓄银行或农业银行等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄，一方面很多贫困农户自身没有足够的固定资产做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上还面临很多困难，导致农村金融机构的资金无法贷款。所以创新抵押担保方法具有很强的现实需求。根据《物权法》关于动产抵押担保的规定，建议在农村金融市场，农户和农村企业在向银行申请贷款时候可以用动产作抵押。从事传统农业产业的农户可以用农产品和养殖品或者以产品的未来收入作为抵押向银行申请贷款，但这种方式还需要很多细则组织和配套设施。

推进农业保险的发展。建议将小额信贷产品与农业保险产品捆绑销售。农业生产客观上存在着各种各样的自然风险，会给人们的生命财产造成巨大损失，对农民的生活和经济收入产生破坏性的影响，从而造成了农村小额信贷的高风险。发展农业保险是防范自然风险、灾后迅速恢复农业生产的需要，对保障农业再生产的顺利进行、稳定农户生产收入和农业生产积极性具有重要的理论意义和深远的现实意义，从而也在一定程度上减小了农村小额信贷的风险。

适当放宽利率管制，完善利率结构。利率过分管制使得资金价格扭曲和金融资源配置的不合理。建议监管部门可以适当放松利率管制，允许小额信贷机构在法规和政策允许的范围内，加大小额信贷利率上浮的空间，使得利率与市场利率相符。农村小额信贷机构可以增加金融产品品种的供给，除了短期小额贷款，可以适当增加中长期贷款的提供，根据提供产品的种类和期限适当定价。在利率上浮的同时，应加强贷后管理，当农户遭遇自然风险时，可以帮助农户重组还款方案，以此保证农户的还款能力，避免因为利率提高而遭遇更大的呆账风险。

『捌』 如何申请农村小额贷款

申请农村小额贷款的条件

1、社区内的农户或个体经营户，有完全民事行为能力;

2、信用观念强、资信状况良好;

3、从事土地耕作或另外的符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入;

4、家庭成员中需要有有劳动生产或经营管理能力的劳动力。

申请农村小额贷款的条件，简而言之，就是有农村户口，并且从事农村土地耕作或是与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。