新的按揭贷款利率定价机制

1. 18万20年贷款利率定价基准转换LPR跟之前会差多少

贷款利率定价基准利率在转换LPR利率后，其差额是无法准确计算的，因为LPR利率属于浮动利率，是由18家LPR报价行来报价确定的，每月公布一次，所以利率会浮动，很难预估计算出转换LPR后与之前基准利率的差额。

新机制的LPR已发布7次，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR下调了2次，累计下调10个基点。2月20日发布的5年期的LPR为4.75%。

(1)新的按揭贷款利率定价机制扩展阅读：

18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行，且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价。

也就是说，报价行的报价都是有真实交易作为支撑的。同时，人民银行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，定期考核评估其报价质量，并根据考核情况对报价行优胜劣汰。

2. 贷款市场报价利率的政策什么时候开始执行

2019年10月8日是人民银行定价基准转换日。
自2019年10月8日起，建设银行新发放的个人住房贷款都以贷款市场报价利率（LPR）作为参考基准定价。

3. 影响亿万人！央行宣布房贷“重新定价”！利率下降通道已打开

(作者：杭州客，本文转载自微信公众号“地产杭州客”，凤凰网房产已获授权)

英国和欧元区是不是都快接近0了？ 美国也一度接近0，只是2016年后反弹一些了。

可以怀疑太阳会从西边出来，也不要怀疑全球主要央行货币宽松的冲动和利率长期下行的趋势。

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业内人士预计 ，到明年底，LPR五年以上的报价可能会降到4%左右。 不知道这个预测靠不靠谱，但我还是比较相信的。就算明年年底到不了，后年年底呢？大后年年底呢？ 而基准利率暂时是看不到下降的空间的，所以未来LPR利率下调之后，过去存量的贷款，贷款利率也可以跟着下调，享受到LPR改革的红利，享受利率下降的好处！ 央行此举的意义，

是将LPR改革对增量贷款的降息，扩展到全部贷款（新增+存量贷款）的降息，降低的是整个社会的融资成本，是超出市场预期的重大利好。

所以，如果不久之后你接到银行的电话，邀请你重签合同转换利率，记得一定要接受。 而 且，请记得一定不要选择固定利率。

央行解答：存量浮动利率怎么定价！

1、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑是什么？

答： 2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。 目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。 为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

2、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么？

答： 一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。 已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。 二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。 三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

3、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR？

答： 自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

定价基准转换为LPR的， LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年 。

同一笔商业性个人住房贷款， 在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值 ，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例， 若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39% 。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。 如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。 2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。 在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

4、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？

答： 除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。

4. 有人知道贷款其他利率定价规定吗

第一条 为适应利率市场化改革。建立科学的贷款利率定价机制，规范贷款利率定价行为，提高贷款综合收益和市场占有率，根据中国人民银行及监管部门有关文件精神，结合我县农村信用社的实际情况，特制定本办法。

第二条 本办法中的企业类贷款是指对各类具有法人资格的公司或企业、经济组织及个体工商户发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。

第三条 确定企业贷款利率浮动幅度的基本原则。
1、成本、效益和风险匹配原则。贷款利率的确定与所付出的资金成本、费用成本、承担的风险和目标利润相匹配，体现对风险溢价的覆盖，实现利益最大化。
2、市场化定价原则。根据市场利率水平变化、业务发展、同业竞争策略进行灵活调整。通过科学有效的定价方法，切实提高定价能力，并逐步建立规范、科学、有效的定价机制，使贷款利率定价管理适应市场需求、具备市场竞争力。
3、依法合规原则。必须符合国家法律和中国人民银行有关利率管理规定。
4、规范管理原则。企业贷款必须严格按照本办法规定的程序、授权、方法对贷款进行定价，严禁违规操作。

第二章 定价机构及职责

第四条 企业贷款利率定价管理体系由联社授信业务审批委员会、客户经理部二级机构组成。

联社授信业务审批委员会（以下简称贷审会）为联社贷款利率定价的最高决策机构，负责制定及修改贷款利率定价管理办法、组织执行贷款利率定价管理办法、审批未按利率定价执行的贷款等。

客户经理部负责贯彻执行利率定价管理政策，在权限范围内合理确定和执行贷款利率。

第三章 定价流程

第五条 贷款基准利率确定。
联社执行的基准利率为中国人民银行公布的各期限贷款利率，并随中国人民银行贷款利率调整而调整。

第六条 浮动幅度的确定。
1、联社贷审会原则上每年确定一次浮动幅度的浮动指标和浮动系数值及权重指标，如有需要，也可随时调整;
2、客户经理部客户经理通过担保方式、借款人的资产负债率、入股情况、贷存比例、借新还旧贷款占比、企业（包括法定代表人或负责人）信用状况等六个方面来确定贷款利率浮动幅度，其中担保方式是基础，首先由担保方式确定其基本浮动幅度，再由其余几个因素逐个计算出浮动幅度后综合确定贷款利率。

第七条 贷款定价的确定。客户经理部客户经理按照定价方法确定贷款执行利率，不符合本办法规定执行利率的，上报联社贷审会审批。

第四章 定价方法

第八条 联社贷款利率实行法定贷款利率加浮动利率的定价办法，其利率分为基本浮动贷款利率和最终贷款利率，公式是：基本浮动贷款利率=法定贷款利率×（1+浮动幅度），最终贷款利率=基本浮动贷款利率+浮动值。

第九条 企业贷款利率的基本浮动幅度。企业贷款利率浮动幅度按贷款担保方式不同可分为非担保公司保证贷款、担保公司担保贷款、房地产抵押贷款、设备抵押贷款、存单（账户）质押贷款和其它质押贷款，其利率在相应档次基础利率上分别上幅110%、58%、66%、95%、0%和50%。

第十条 企业贷款利率浮动幅度的其它确定指标。
1、企业资产负债率：依据其贷款申请上月数据计算，分为30%以下（不含）、30（含）-50%（不含）、50（含）-70%（不含）、70%（含）以上四个类别，其浮动值。
2、企业入股情况：企业入股余额与贷款余额之比越高，其向下浮动值越大，并按照以下公式计算：浮动值=-×入股金额÷贷款余额。
3、企业在我联社的贷存比例：是指企业在联社近1年内月均存款（开户时间不足1年的，按实际月数计算）与贷款余额之比，贷存比占比越高贷款利率上浮值越低，贷存比分为20%（含）以上、15%（含）-20%（不含）、10%（含）-15%（不含）、5%（含）-10%（不含）、5%（不含）以下五个类别，其浮动值。
4、借新还旧贷款占比：是指企业借新还旧贷款余额与贷款余额之比，借新还旧贷款占比越高贷款利率上浮值越高，借新还旧贷款占比分为50%（含）以上、30%（含）-50%（不含）、10%（含）-30%（不含）、10%（含）-0%（不含）和0%五个类别，其浮动值分别为%、0.5和0%。
5、企业（包括法定代表人、负责人、股东、实际控制人）信用状况：可以根据企业法定代表人或负责人的违约次数计算，未办理贷款业务的视同没有违约记录，企业（包括法定代表人或负责人）信用状况分为无不良记录、不良记录1次、不良记录1次（不含）以上三个类别，其浮动值。

5. 房贷利率要转换新的LPR吗

是的。按照央行文件规定，今年8月底前将转换结束。
从今后利率走向分析，利率下行概率很大。如果转换LPR，可以跟着LPR的下行而不断降低自己的利率，从而减少每月的月供。
如果不转换，银行可能认为你默认“固定利率”，你这个5.39%就会一直到还贷结束不再改变。

6. 2020年3月开始还贷 贷款利率是5.5% 现在LPR加75基点 是要多还了吗

2020年3月开始还贷 贷款利率是5.5% 现在LPR加75基点 是要多还了吗？答 并不是

新贷款市场报价利率(LPR)迎来新一期报价。据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，3月份1年期贷款市场报价利率为4.05%，前期为4.05%，保持不变;5年期贷款市场报价利率也仍为4.75%，与前期保持一致。这是LPR改革以来降息幅度最 大的一次。

从2020年3月1日开始，各大银行对于存量贷款客户都可以重选利率方式，一种是按原来的固定利率执行，另一种是参考LPR。

2020年网贷这个行业发展也是非常之快的，现在申请小贷也是越来越方便了，手机在手，天下我有的感觉就是如此。

中国人民银行货币政策司司长孙国峰15日表示，人民银行将继续综合采取多种措施促进贷款利率明显下行，支持企业复工复产和经济发展。

一是运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕，为降低企业融资成本提供良好的流动性环境。

二是继续推进LPR改革，有序推进存量浮动利率贷款定价基准转换，引导完善商业银行内部的转移定价(FTP)体系，将LPR内嵌入银行内部的利率机制中，完善LPR的传导机制，继续释放改革促进降低贷款实际利率的潜力。

三是引导银行体系适当向实体经济让利，降低企业融资成本，激发微观主体活力，畅通经济金融的良性循环。

四是继续发挥存款基准利率作为整个利率体系“压舱石”的作用，同时压降银行不规范存款创新产品，将结构性存款保底收益率纳入宏观审慎评估，维护存款市场竞争秩序，稳定银行负债端成本。