武都农村合作银行冒名贷款

A. 本人的身份信息在农村信用社被冒名贷款怎么处理

打电话问银行职员，他们要是不给合理的解释就报警。个人觉得有可能是银行职员和贷款人员串通好的，利用其它人的身份证信息私自给他人办理贷款，也有可能是他人非法盗取了你的身份证信息用来做不法的事情，可以报警的
再看看别人怎么说的。

B. 被别人在农信社冒名贷款十年不还,自己又不知道情况怎么办

出现这种情况的话，你可以直接向殷保监会投诉，这个办理贷款的营业网点的，如果没有经过你同意，没有，你本人签字的话，这个贷款就发放出去，放贷是不合规的，你也可以索要相应的赔偿

C. 个人征信报告在陇南武都农村合作银行没更新,是不是在到陇南合作银行贷款或者

真心报告的更新是有时间的，而不是说是你当时贷了款第二天正式报告就会有所显示。征信报告的更新时间，根据银行的不同可能会是15到30天左右。

D. 冒名贷款的治理对策

(一)加大信贷管理制度执行力度，防范操作风险
切实落实贷款“三查”制度，严格执行审贷分离、分级审批制度，严把贷前调查关和贷中审查关，堵塞贷款审批环节中的漏洞，加强贷后资金的跟踪管理，从源头上杜绝冒名贷款的产生。同时，农村合作金融机构根据不同客户的资金需求，细分产品市场，采取提高授信额度、延长贷款期限、增加服务品种、创新服务方式等措施，满足客户正常合理资金需求，加大信贷支持力度。
调整贷款操作流程，强化相互制约。一是强调前台真实性调查。农联社要修订有关制度，进一步明确农户贷款的真实性审查条款，以及违规后的责任处理。聘请信誉好、有一定知识水平的本地人员协助农户贷款调查，解决信贷力量不足的问题。二是增加中台合规性审查。中台人员可由农联社指派的内勤主任担任，内勤主任除对信贷员填写的借款合同、担保合同、借款借据与审批决策文书等进行审核外，还要与借款人见面，以解决单人调查的弊端。三是强化后台规范性操作。后台人员在办理农户贷款入账、农户填写借据和支付现金的每一个环节，强调按章办事，严格执行现有的规章制度，严格审查借款人真实身份，对于大额现金支付进行备案。
(二)完善贷款档案管理，强化责任追究
一是要妥善保管农户信贷档案，特别是已经结清的农户贷款资料要按档案管理要求及时归档，不能随意丢弃。二是要完善档案管理要素，可在借款借据上预留借款人印鉴、指纹等重要信息，便于追查冒名贷款行为和追究有关人员责任。三是要对贷款档案信息及时更新，记录每一笔贷款情况。四是开发农户贷款档案管理程序，并在联社系统联网使用。这样既能减轻信贷人员工作量，又能及时监测农户负债情况和偿债能力，对负债情况不正常、有冒名嫌疑的，可跟踪检查。
(三)完善内部稽核方式，提升内部审计效率
由于农户贷款面广量大，内部稽核要做到逐笔审核比较困难，农联社应在提升内部审计效率上下功夫。一是改变目前每年进行信贷大检查的模式，对每个信贷人员所经办的业务进行抽查，如抽查中发现问题，可集中力量对该信贷员的每笔业务进行逐笔排查。检查时可组织业务职能部门、基层信用社交叉进行或独立实施突击检查。二是落实检查责任，对检查中应发现而未发现的问题或知情不报隐瞒事实真相的，要追究有关检查人员责任。三是加大对责任人和违法违规行为处罚力度，要综合运用经济处罚、纪律处分、移送司法机关等多种手段，震慑违法违规为。
(四)加强对从业人员的行为监控，强化员工职业道德教育
一是加强和完善对员工八小时以外行为的监察，发现有涉黄、涉赌、涉毒以及未报告的股票买卖和经商办企业等行为的，要即行调离原岗位，并要对其原来所办业务进行审计。二要采取交叉调查形式对客户进行调查，通过不同的人与客户进行联络，减少客户对其腐蚀的可能性。三要经常开展案例分析，加深员工对法律、监管规定的认识，提高其对道德风险的警觉性和抵御能力。
(五)加大对冒名贷款的查处力度，有效防范冒名贷款风险
监管部门要将查处冒名贷款工作作为推动深入开展案件专项治理的一项重要内容来抓，要“出重拳、下猛药”制定防治方案，定期不定期地对重点农村信用社进行跟踪检查，对查出的冒名贷款责任人及农村信用社高管人员要从严处理；另一方面，要积极引导农村信用社加强对冒名贷款风险的认识，正确处理自身效益与防范风险的关系，在合法合规、审慎经营的原则下，发放大额贷款，从而有效防范农村信用社风险。

E. 冒名贷款的存在原因

顶冒名贷款形成时间，从2000年农村信用社开始推行小额农贷一直持续到2007年上半年，2002-2005年达到顶峰。时间跨度长、违规数量大、涉及机构广。究其原因，有历史原因、社会因素、体制问题，但更主要的是农村信用社粗放管理、粗放经营所致。
(一)制度不健全是形成冒名贷款的基本原因
多年来，由于农村中小金融机构管理体制不顺，农村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效监督，内部管理制度不健全，工作的重心偏重于摆脱经营困境、发展业务，内部规章制度滞后业务发展，有的制度在业务、环境、体制发生变化的情况下不能及时进行修订，出现制度不合理、不适应的情况。如对小额农贷、联户联保贷款等业务推出后不能及时制定行之有效的风险防范操作流程、细则，银监会在2004年出台《商业银行授信工作尽职指引》后，各家农村中小金融机构没有按照指引的要求对贷款管理方面的规章制度进行及时的补充、完善和调整。
(二)制度执行不严格是形成冒名贷款的直接原因
银监会成立后，相继出台了一系列法规，信用社行业管理部门相应制定了一大批信贷管理规章制度，各县市区信用社先后完成一级法人社管理，但顶冒名贷款未得到有效扼制。制度执行不力，有法不依、有章不循、违规办理、违法操作是形成顶冒名贷款的直接原因。一笔贷款发放牵涉到信用社主任、外勤副主任、客户经理和监督检查人员等多个岗位多名人员，贯穿贷前调查、贷时审查、贷后检查等多个业务操作环节，由于各条线、各环节没有严格按照规定的业务流程来办理，“三查”制度流于形式，不能发现存在的问题或发现问题没有引起重视，为顶冒名贷款的发放提供了可乘之机。更有甚者，部分客户经理内外勾结，违规操作发放顶冒名贷款，这些大多与“吃拿卡要”问题并生并存。此外，由于受信贷人员数量限制等原因，客户经理岗位轮换制度落实不到位，部分联社客户经理长期不进行交流，致使顶冒名贷款的问题长时间不能暴露，日积月累成重垢。
(三)员工素质不高是冒名贷款长期存在的内在原因
受地域和业务性质的影响，农村信用社自成立以来，在各类银行机构中，一直被视为“弱势群体”，其他银行高端人才不愿意进，自身人才溃乏，大量信贷人员未接受正规业务学习，大多凭经验操作业务，缺乏风险防范意识。在整体管理粗放的环境下，缺乏职业道德教育，有的员工较多考虑绩效考核中的利益或者为个人谋私利，不准确、不充分履行自己的工作职责。
(四)内部监督缺失是冒名贷款泛滥的重要原因
尽管各家联社成立后，都设立了稽核监督部门，但人力不足、地位弱化使其职能并没有得到充分发挥。前几年各家联社稽核检查看，每年基本只开展高管离任稽核方面的检查，而且只是泛泛检查，审计意见就问题说问题，信贷业务方面的专业检查很少；近年来，稽核监督得到重视，每年都能够组织多次信贷、合规方面的检查，但从实际情况看，监督检查不深入不彻底，很多检查在一定程度上走了过场，许多问题未能及时发现，或者是发现后不能及时、彻底纠改，内部监督的效果不理想。此外，对相关责任人的处罚不力，部分联社对顶冒名贷款的相关责任人不按规定进行严肃追究，而是碍于情面姑息迁就，不能起到警示与防范作用。

F. 在农村信用社被冒名一万块钱的贷款，经协调银行已关闭贷款，可人民银行征信没有帮我消掉，该怎么办

之前我也遇到过这种情况。打证明用处不打。后面我找人洗掉的

G. 本人的身份信息在农村信用社被冒名贷款怎么处理

一、公告检举法。

稽核人员进驻被稽核单位后，首先向被稽核单位班子成员通报检查方案，强化同被稽核单位沟通和交流，力争得到被稽核单位的理解与支持。其次会同被稽核单位采取召开职工大会或向各营业网点下发通知等形式，对广大职工讲明冒名贷款检查的重要性及其对信合事业的危害性，同时公布举报电话、通讯地址及电子邮箱和QQ号码等联系方式，鼓励全体员工通过各种方式对所知道的冒名贷款向检查组进行实名或匿名举报，督促被稽核单位公开承诺不打击报复举报者，对于查证属实者建议信用社给予举报人精神或物质奖励。

二、座谈询问法。

冒名贷款的主要知情人之一就是信贷员，检查组进驻被稽核单位后，检查组要对所有信贷员进行逐一约见谈话询问，告知其冒名贷款的危害和后果，讲明“查出从严、坦白从宽”的基本政策，督促其主动列出所知道的自己和他人经办的所有冒名贷款清单，同时要求信贷员对除已知假冒贷外的其它全部贷款写出无假冒贷款承诺书，承诺书应载明如发现假冒贷款其所应承担的责任和后果。这种方法对于非其责任造成的冒名贷款及易于清收的冒名贷款相当有效，节省大量的人力物力。

三、人员排查法。

按照银监会案件专项治理活动中“九种人“的界定标准和排查方法，认真排查所有原信贷人员和现信贷人员，发现有涉及黄赌毒、经商、炒股、负债较大、经常旷工、超过轮岗时限、交友混乱、有不良记录、违规操作等行为的的信贷人员，立即重点排查其所经放、管理的所有贷款，必要时可协同纪检监察、安全保卫等相关部门对其生活、经营及社会关系入手，理顺其自贷、介绍、经放、管理的所有贷款项目，有条件的可查清信贷资金流向，顺藤摸瓜彻底搞清有无冒名贷款嫌疑。

四、档案查询法。

1、调阅信贷档案，查看贷款程序是否合规，借据、合同、身份资料复印件有无涂改、伪造、变造现象及原则性的瑕疵等，发现问题及时查证。 2、查看借款时借款人年龄是否偏小或偏大，重点查看借款人借款时是否小于18岁或大于60岁，结合贷款用途核查其贷款真实性。 3、关注承贷人为农村女性的贷款，在农村地区，家庭责任的主要承担者仍然为男性，此类贷款应了解其相关情况，核实贷款真实性。 4、审查贷后管理资料，查看客户贷后检查表签名是否和申请、借据、合同等档案资料上所载明的签名一致，贷后检查报告是否有涉及冒名贷款相关情况的描述。 5、调阅传票，查看贷款发放、回收、收息所使用帐户户名是否和贷款户名一致、帐户发生存取款业务时的签名是否和借据、合同、申请书等一致。对于以上方法发现有疑似冒名贷款情况的，应进一步重点查证。 五、公示举报法。

按行政村打印贷款公示清单，张贴于村委会公告栏进行公示，告知广大人民群众冒名贷款对个人信用的危害性，督促其按照已公示名单核对自己所承贷、保证贷款的笔数和金额是否相符，同时公布投诉电话和通讯地址，接受广大知情群众的举报，具备条件的如能利用村上的“大喇叭”广播几遍，效果更佳。对于较为偏远、住址分散的贷户，可选择在人员较集中的集市、庙会等公共场所进行公示。公示后接到投诉或举报的，应重点调查核实。此方法效果较好且节省人力物力，但可能会因“泄露个人信息”之嫌遭到部分贷户抱怨，故一般适用于不良贷款。

六、询证查实法。

制作统一格式询证函，两名以上稽核检查人员持函逐笔到户核实询证，无异义的现场签字确认，有疑义的，当面记录贷户异议，并让贷户签字确认，以便向贷款介绍人、经办人、保证人等贷款关联人进一步求证。外出打工的，具备条件的应予以电话(短信)、信函、快递、传真等方式进行核实，长期找不到人的，可协请当地村民委会员、借款人相关亲朋、邻居等知情人帮助核实身份真假，并了解其相关情况，为下一步核查打下基础。此种方法工作量较大，耗时费力，但准确性较高。

上面罗列的检查方法只是众多检查方法中常用的几种，还有很多方法如关注村组、企业负责人贷款、关注被稽核单位是否存在违规高息揽储孽生冒名贷款等。冒名贷款检查工作是一项细致、艰辛的工作，实际检查中并没有哪种方法能“包治百病”，检查重在“多策并举、注重实效”上。在审计稽核实践工作中，广大审计稽核人员应具体情况、具体对待，不断探索、不断创新，相信会有更多更好的检查方法在排查冒名贷款一线实践中被运用并得到升华。

H. 急求乡镇二级支行行长述职报告一份

本人2002年3月到BB工作，任BB信用社主任、党支部书记，2007年AA农村合作银行成立，任BB支行行长。任职期间，认真贯彻落实上级有关金融方针政策，认真履行工作职责，坚持科学发展观，以加快发展为主线，风险控制为重点,促进BB支行稳定和谐健康发展；坚持求真务实、开拓创新，深化信用社改革，创新工作方式，转变工作作风，提高服务水平；坚持以人为本，发扬民主，秉公办事，团结、带领全行干部员工勤奋工作，努力实践"三个代表"重要思想，取得了物质文明、精神文明双丰收。连续六年获得江苏省“文明单位”，多次被总行党委和AA市委评为“先进党支部”，个人获得 优秀共产党员、优秀党务工作者、文明市民等荣誉。现对六年来的工作述职如下:

一、 任职期间取得的主要成绩

（一）资金实力不断增强。到07年末各项存款余额12590万元，比任职前增加4310万元。任职期间完成了信用服务站撤消工作，填补信用服务站存款5000多万元，实际增加存款9000多万元，使组织资金工作步入稳定发展轨道。

（二）贷款业务快速发展。到07年末各项贷款余额12919万元，比任职前增加7786万元，其中农业贷款余额4309万元,农户贷款余额2583万元，有力地支持地方经济发展。

（三）中间业务有效拓展。开办了代收公安罚没款、代收有线电视费、代收代付社会养老保险基金、代付农民粮食直补资金、代发工资业务，代理保险业务、国际结算业务取得一定成绩。

（四）资产质量明显提高。2002年不良贷款余额达到1045万元，不良贷款占比为19.58%。到2007年末，四级分类不良贷款余额为295.09万元，不良贷款占比为2.3%,分别下降750万元、17.28%。五级分类不良贷款余额468.02万元。高污染、高风险化工企业贷款退出取得显著成效，受到总行、银监局的表扬。抵（质）押贷款比例达到52%，贷款手续规范合法有效。

（五）会计核算质量逐步提高。积极开展会计规范化管理达标升级活动，会计核算质量明显提高，2004年达到三级会计单位，2006年达到二级会计单位。

（六）经营效益增长明显。经营能力明显增强，经济效益明显提高，营业收入、盈利水平一年一个台阶。2007年实现营业收入1040万元，比2006年多收入282万元,增长37%，2007年实现营业利润568万元，比2006年多创利56万元，增长11%。

（七）改革创新工作稳步推进。2004至2005年作为CC联社客户经理负责制试点单位，率先推行客户经理制，2006年实行会计业务柜员制，安装了ATM自动取款机。2007年初顺利完成了AA农村信用合作社改制为AA农村合作银行，BB支行正式成立。

（八）精神文明建设取得辉煌成果。深入开展文明单位创建活动，连续六年获得江苏省“文明单位”荣誉，多次被总行党委和AA市委评为“先进党支部”，被BB镇党委政府评为“经济服务”先进单位、“双新”工作先进单位。

二、主要工作和经验

（一）狠抓组织资金工作，促进存款稳定增长。

组织资金工作面临着新的形势、新的机遇、新的挑战，尤其是经历信用服务站撤消，站干投奔他行存款搬家分流的特殊困难，当时服务站存款占信用社存款的66.8%，2003至2004年按总行要求撤消18个信用服务站，给组织资金工作带来了很多不利因素。面对挑战，充分依靠干部职工，转变观念，调整措施，完善考核激励机制，充分调动全体员工组织存款的积极性，组织资金工作进入稳定、快速发展阶段。一是，完善考核激励机制，形成多劳多得，奖勤罚懒，激发员工存款的积极性。二是，突出“早”字，做好“实”字，精心组织一季度工作竞赛，认真抓好存款预约和代发工资工作。三是，不断改善经营环境，提高服务质量，2003年对营业厅进行搬迁改造，院内进行绿化美化；强化文明优质服务， 06年顺利实行业务操作柜员制，不断提高办事效率。四是，进一步加大科技投入，提升服务功能，积极做好圆鼎卡推广，发行圆鼎卡2300多张，超额完成总行下达任务，07年积极向总行争取安装ATM机，目前已经安装到位。五是，加大攻关力度，做好对公存款组织工作，积极引进企事业单位开户结算，开户企业达218家，抓好企业货款归行，促进对公存款增长，到2007年末对公存款余额达2368万元,比任职前增加1962万元,增长483%。

（二）加大市场营销,促进资产业务快速发展。

资产业务发展是银行经营的主要内容，是服务“三农”支持社会经济发展的重要形式。在BB任职期间，抓住客户经理试点，加大市场营销力度，信贷资产业务不断发展，为实现经营效益、支持BB经济发展作出了重要贡献。2007年底各项贷款余额12960万元，比任职前增加7827万元。在信贷资金安排上，优先支持农副业生产，积极支持种、养殖规模经营户发展生产，农业贷款余额4309万元,农户贷款余额2583万元；大力支持个体、私营企业发展，培育了一批规模企业，成为BB经济发展的生力军，为BB经济发展和新农村建设发挥重要作用。

（三）加大不良资产处置力度，尽力化解资产风险。

任职初期，BB信用社的不良贷款数额大、占比高，严重影响正常的经营和发展，为了解决这一矛盾，将清收不良贷款，化解资产风险作为工作的重点。首先，深入贷户调查摸底了解情况，结合具体实际因厂制宜、因人而异制定解决方案。其次，实行分工负责，集中攻关，逐笔落实清收责任人，并下达了清收任务，制定清收不良贷款考核奖励办法。三是，敢于碰硬，合力攻坚，多措并举，采取收回抵押资产、依法清收等多种办法全力清收、盘活不良贷款，减少信贷资产损失。通过几年的不懈努力，解决了一些疑难问题，资产质量明显提高，到2007年末，四级分类不良贷款余额为295.09万元，不良贷款占比为2.3%,分别下降750万元、17.28%；五级分类不良贷款余额468.02万元。

（四）加强信贷资产管理，努力提高信贷资产质量。

信贷资产质量是合作银行发展的生命。在清收处置存量不良资产的同时，更加注重信贷资产管理，防范新的风险发生。一是，狠抓信贷制度、操作规程的执行，严禁跨区域、冒名、超权等违规贷款的发生，任职期共清收跨区域贷款80多万元。二是，认真贯彻落实国家产业政策和银监会“信贷指引”，2006年以来狠抓高污染、高能耗企业贷款的退出取得明显成效。我行原有化工企业贷款10家，贷款余额1425.2万元，二年共清收下降“两高”贷款989.5万元， “两高”贷款占比有14％下降到3.15%,下降了10.8个百分点,较好地化解了“两高”贷款潜在风险。三是，认真做好信贷档案资料管理，使借款合同合法有效、档案资料规范有序。完善抵（质）押担保手续，提高抵押贷款比例，在贷款安排上，土地、房产抵押贷款优先满足。四是，认真抓好贷款“三查”工作，让信贷风险防范融入到贷前调查、贷时审查、贷后检查的各个环节，融入在每个信贷管理人员的心里，筑牢信贷风险防范闸口。

(五)认真深入开展案件专项治理工作，确保六年安全无事故。

按照银监会、合作银行总行的要求，认真开展案件专项治理工作。1、组织人员对支行工作各个方面、管理各个环节进行全面认真检查，对检查中发现的问题认真整改，举一反三，杜绝类似情况的发生；2、根据银监会、总行的要求，结合BB支行的实际制定各项规章制度并不断完善，制定了BB支行基础管理制度及考核办法、岗位责任制及考核办法、贷款授权管理办法、贷款会办工作制度、贷款五级分类实施细则、突发事件处置预案、请示报告制度、绩效工资分配实施细则、组织奖金工作考核奖励办法等；3、狠抓制度落实执行、监督检查、严格考核；4、建立了案件防范长效机制，加强员工思想道德教育,提高员工案件防范能力,案件专项治理工作取得初步成效,六年确保安全无事故，支行稳定健康发展。

（六）加强精神文明建设，保持江苏省文明单位荣誉。

继续深入开展江苏省“文明单位”创建活动，以创建活动为载体，加强领导班子建设、思想道德建设、经济业务建设、民主法制建设、科技文化建设，加强企业文化和服务环境建设，全面提高我行创建水平。1、加强党建工作，增强党组织的战斗力、凝聚力。加强党员学习教育，不断提高党员素质，开展党员先锋工程，发挥党员的模范作用，加强党员管理，丰富组织生活，落实党风廉政建设责任制，实行党务、政务公开，实行党员领导干部廉政建设汇报制度，定期向支部大会、职工大会汇报党务、业务发展情况，通报财务、招待、福利等费用使用情况，建立拒收礼物登记簿，严禁索贿受贿、向贷户吃卡拿要报，作风建设取得很大成绩。2、建立思想政治工作机制，建立了党支部、工会、青年团的思想工作机制，创造民主环境，广泛开展党员结对谈心活动，定期召开民主生活会。3、建设学习型单位，加强员工学习教育，加强业务技能培训，提高业务水平。员工在总行举办业务技能比赛中多次取得优异成绩，4、开展“送温暖”扶贫帮困活动，弘扬助人为乐的社会新风尚。我们长期与XXX家庭结对帮困，与MMM同学结对助学，向慈善基金会和其他困难群众捐款捐物。5、经常开展丰富多彩的文体活动，举办银企联欢会、中秋团圆会、家长家属座谈会、书法摄影绘画竞赛、业务技能比赛、扑克比赛等活动，既丰富了职工业余文化生活，又陶冶情操，增进了解、促进团结，激发员工工作热情。6、加强服务环境建设，不断提高服务质量。严格按文明优质服务实施细则的要求，为客户提供舒适优雅整洁的服务环境，使用文明用语，实行站立微笑服务、承诺服务，特色服务，完善便民措施，设立监督电话和意见簿，自觉接受客户的意见和建议，不断改进工作作风，提高办事效率。

三、工作中的不足及努力方向

在BB任职六年间，尽管做到了尽心尽力尽职，克服了种种困难和阻力，取得了一定的成绩，但有些方面的工作还没有做好，仍存在一些不足之处，需要在以后的工作中解决，不断完善提高，具体表现在： （一）因受工作能力和水平所限制，工作创新不够，开拓力度不大，存在满于现状的思想，需要进一步解放思想，更新观念，与时俱进。（二）业务知识的学习缺乏系统性、计划性，特别是新业务的学习很不够，需要进一步加强学习，不断提高文化素养和工作能力。（三）面对业务经营出现的矛盾和困难，缺乏足够的耐心，有时情绪不够稳定，工作方法有时欠佳或欠妥。（四）政治思想工作做得不到位，与员工直接谈心的时间相对较少，对员工的思想状况了解得还不够深入，需要进一步加强沟通，提高思想工作水平。（五）工作力度不够，考核中存在好人主义，需进一步加强管理，加大考核力度，增强职工的紧迫感、危机感，增强工作主动性，提高工作实效。

I. 梦想72刀 存800W经验

“五个坚持”催生巨变

---湖北省农信社三年改革探索与实践

2005年7月28日，湖北省农村信用社联合社挂牌成立，全省农信社改革发展揭开新的一页。三年来，在省委、省政府的正确领导下，全省农信社广大干部员工深化认识，抓住机遇，坚持服务“三农”市场定位，坚持稳健经营理念，坚持从严治社方针，坚持转换经营机制，坚持强化省联社服务职能，积极应对激烈的市场竞争，努力克服改革过程中的各种困难，改革与发展取得了阶段性成就。一是管理体制与产权制度改革取得新突破。2005年，全省农信社正式交由省政府管理，全省74家县级联社统一法人改革全部完成；2家农村合作银行正式挂牌；1家市级农村商业银行正积极筹建。二是业务迈上新台阶。截止2008年6月末，全省农信社总资产2213亿元，比2004年底增加1103亿元，增长99.4%；各项存款1257亿元，比2004年底增加559亿元，增长80%；各类贷款722亿元，比2004年底净增317亿元，增长78%。三是支农作出新贡献。三年开发了信贷产品44种，累计投放各类贷款2140亿元，其中农业贷款1100多亿元。农业贷款余额一直占全省金融机构农业贷款总额的90%以上。四是资产质量达到新水平。不良贷款占比比2004年底下降37.27个百分点。五是效益实现新跨越。全省连续三年盈利，2005年扭转了连续11年亏损局面，2006年盈利6.64亿元，增幅在全国排名第2位，2007年盈利8.37亿元，创历史最好水平。今年上半年盈利9.16亿元，比上年同期增加2.75亿元，增长43%。六是防案控险呈现新局面。案件逐年下降，2007年涉案金额比上年下降80%以上，重大案件得到遏制。七是科技建设实现新飞越。2006年，综合业务系统上线运行，发行了银联福卡。2007年，实现跨行全国通存通兑，全省农信社在短期内从传统银行跨入电子银

行行列。

坚持服务“三农”的市场定位

全省农信社坚持改制不改向，坚持服务“三农”宗旨不动摇，明确了“立足社区，面向‘三农’，面向中小企业，面向县域经济”的市场定位，强化支农服务理念，创新服务产品，转变服务方式，大力支持新农村建设，支持农村经济社会和谐发展。

召开支农现场会，强化支农理念。2005年9月，组织召开了第一次支农现场会，分析了农村经济金融形势，交流了支农经验，明确了三年支农工作目标和任务。2007年3月，召开第二次支农现场会，针对农村经济金融新形势，提出大力实施“铺天盖地”工程和“顶天立地”工程，更好地支持县域经济发展，支

持社会主义新农村建设的工作思路。

建立支农考核机制，激发支农积极性。全省农信社完善支农考核机制，出台了支农工作考核办法，将单位效益、个人收入同信贷支农工作捆绑，对信贷人员根据贷款增幅、到期回收率、贷款质量、创造利润和基础管理等指标进行量化考核，以业绩定收入，充分调动支农积极性。建立领导干部支农联系点制度，省、市、县联社领导班子分别建立支农服务示范点，以点带面，推动

信贷支农工作。

大力实施“两大工程”，深化支农服务。全省农信社实施了支持农村广大自然人客户的“铺天盖地”工程和支持中小企业的“顶天立地”工程。全面开展农户信用调查和评级授信工作，对全省972万户农户开展了调查，评定信用农户596万户，发放贷款证575万户。大力推广“新农乐”系列贷款品种，三年来，累计发放农户及微小型客户贷款800多亿元，扶持了一大批粮棉油、优质瓜果蔬菜、特色农副产品种植基地以及休闲旅游经济带，大力支持了特种养殖基地建设,帮助10590名贫困学子圆了上学梦。对中小企业全面调查，全面建档，全面支持，对全省10.2万家企业进行了调查，建立了信息库。加强社企、社社、社银、社保4个方面的合作，在风险可控的前提下，推行“飞龙工程”系列贷款品种，三年累计发放贷款900多亿元，支持福娃集团、稻花香集团等2万多家涉农龙头企业和中小民营企业。

坚持稳健经营的理念

针对过去全省农信社在业务发展上一味追求快，管理不规范，造成巨额不良资产和亏损包袱的问题，省联社统筹好“好”与“快”的关系，树立稳健经营理念，不下达指令性任务，不片面追求增长率，大力控新降旧，防范经营风险，化解历史包袱，实现稳定健康发展。

严格控制新增不良贷款风险。全省农信社把信贷质量作为生命工程，出台多项措施，严格控制新增不良贷款。先后印发45个信贷类管理制度和意见办法，健全信贷管理制度。实行贷款集中管理，除小额农贷和小额存单质押贷款外，其他贷款一律由县级以上联社集中审批发放。县级联社成立贷款审查中心，加强审查。组织信贷从业资格考试，实行持证上岗。加强当年到期贷款收回率的考核，连续三年对到期贷款收回率未达标的单位和个人严肃处理。狠刹违规放贷、违规转据、违规借新还旧三股歪风，严厉整治了冒名贷款和虚假按揭贷款行为。这些措施使信贷管理进一步制度化，贷款操作进一步流程化，风险监控进一步程序化，当年到期贷款收回率逐年提高，2005年为94%，2006年为95.5%，

2007年当年投放的到期贷款收回率达99.27%。

努力化解不良资产风险。全省开展了清收国家公职人员拖欠贷款活动，各级政府部门认真落实省政府要求，对限期内还款不到位的公职人员，实行“三停五不”，即停职、停岗、停薪，不提拔，不调动，不评先，不加薪，不晋级。全省清收国家公职人员拖欠农信社贷款9.66亿元，占拖欠额的85%。开展了清收企事业单位拖欠贷款活动，各部门根据省政府要求，对恶意赖账单位负责人不提拔，不调动，不评先，不加薪，不晋级，情节严重的，实行纪律处分，全省清收行政事业单位拖欠贷款2亿元。开展了省、市、县“三级一百户”重点清收，各级联社班子成员包片包户，逐户落实清收盘活措施，共收回“三级一百户”贷款

19.54亿元。三年累计盘活不良贷款121亿元。

坚持从严治社的方针

省联社坚持从严治社，加强合规建设，加强自律机制、防范机制和惩戒机制建设，全面构建教育、监督、防范、惩治为一体的案件查防长效机制。

加强不愿为的自律机制建设。2006年开展了以“铁算盘、铁账簿、铁规章”为主要内容的“三铁”教育活动，编印了“三铁”教育读本，人手一册。2007年，组织开展了“制度落实年”活动，将2005年、2006年全省信用社发生的案件汇编成册，组织学习，加强警示教育。对犯过错误和有不良行为的员工，实行“一对一”跟踪帮教，改正错误。开展我与信用社共命运的教育，教育员工树立“社兴我荣，社衰我耻”的思想，与信用社同呼吸、共命运、共荣辱。

加强不能为的防范机制建设。省联社组织全省各级联社对内控制度进行全面清理，共修订、补充和完善各类规章制度1784个，操作流程698个，岗位责任制886个。2007年，进一步修订和完善54个重点制度，使内控制度覆盖每一个环节，切实做到有规可依。着重建立和落实了员工不良行为排查制度、信访举报制度、重要岗位轮岗和强制休假制度、内部审计制度、社务公开制度。省联社成立了稽查大队，各市州联社成立了稽查中队，

县联社成立了稽查专班，加大了审计频率和覆盖率。

加强不敢为的惩戒机制建设。全省架设了违规必究的“追责高压线”，让违规者付出沉痛代价，使有违规动机的人不敢违规。省联社党委作出了“六不承诺”，从自身做起，不违反政治纪律，不违反干部人事纪律，不收受礼金、有价证券、支付凭证和贵重物品等。制定了领导干部“五严禁”、员工“六不准”，实行案件“上追两级、双线追责”制度和引咎辞职制度。三年来，共处理作案人48人，追究责任人722人，罚款、赔款和追赃共计2386.3万元。

坚持转换经营机制

过去，农信社沿袭传统管理体制，干部能上不能下，员工能进不能出，工资能多不能少，机制僵化，缺乏活力，工作难推动，改革阻力大。针对这些现象，省联社以“三改一完善”为重点，加快转换经营机制。

改革人事制度。针对过去干部管理不严、领导班子臃肿、干部老龄化等问题，省联社规范干部管理，每个县市联社班子不得超过4人，公开竞聘上岗。三年来，共调整市级联社领导班子16个，县级联社领导班子75个，分别占领导班子总数的94%和96%。全省县联社领导职数减少了63个，减幅14.3%；平均年龄下降了2.5岁;本科及以上学历占58%，提高了24.8个百分点。

改革劳动用工制度。实行全员合同制，清退违规用工7300多人。在员工招录上，变近亲繁殖为公开招录，向社会公开招录人才，充实员工队伍。三年来，共组织4次招录活动，招录员工2060人。

改革薪酬分配制度。全省农信社牢牢抓住绩效考核这个“牛鼻子”，改变过去长期沿用的平均分配体制，建立了新的薪酬分配制度，根据人均利润水平控制工资总额，根据个人业绩实行按劳分配，业绩考核到人，拉开分配档次，实行能者多得，鼓励岗位致富，彻底打破了“大锅饭”，实现了个人收入与单位效益同步快速增长。三年来，员工平均工资年均增幅超过16%，单位效益年均增长197%。

完善法人治理。全省农信社从完善结构和监督实质运行两方面入手，推进统一法人改革。全省74家县级统一法人联社已挂牌；2007年9月，黄石滨江农村合作银行正式挂牌；2008年1月，宜昌夷陵农村合作银行正式挂牌；武汉市农信社正积极筹建农村商业银行。

坚持强化省联社服务职能

省联社在认真履行好管理、指导、协调职能的同时，着重强化服务职能，为基层营造良好的环境。

争取政策支持。针对全省农信社资产质量差，历史包袱重，风险防范能力差的状况，省联社及时向省委、省政府汇报。省委、省政府十分重视和关心农信社改革发展工作，加强组织领导，帮助农信社解决实际困难和问题。2005年，省政府出台了《关于加快农村信用社改革和发展的意见》（鄂政发[2005]20号），取消一切限制自然人和法人到农信社开户存款的歧视性政策。2005年省财政安排6000万元资金，解决亏损社股金分红问题。建立全省农信社风险防范金，增强农信社抗风险能力。2006年初，省政府专门召开了清收盘活农信社不良资产电视电话会议，出台文件，大力帮助农信社清收盘活不良资产。

打通结算“瓶颈”。省联社成立后，把解决结算问题作为为基层服务，加快发展的重点工作，成立网络中心，配备强大的研发队伍，加快网络系统研发。2005年，全省综合业务系统上线运行。2006年12月，正式发行人民币借记卡——福卡，截至2008年6月底，发卡417万张。2007年2月，在全国首批开通个人卡折通存通兑业务，同年11月，在全国首批实现全国跨行通存通兑，有效解决了长期制约农信社发展的结算瓶颈。同时，开发了国税代收、固话费代收、移动话费代收、社保代收和财税库行系统等多个新业务和中间业务系统，促进了业务快速发展。2007年5月，全省农信社存款突破1000亿元，同年存款增加202亿元，增幅23%，增长量在全省排第2位，增幅在全省排第1位。

搭建资金营运平台。制定了社团贷款管理办法，引导、规范社团贷款发放，全省发放社团贷款30多亿元。举办了全省农信社债券市场投资策略研讨班，引导全省农信社审慎、稳健地参与全国银行间债券市场运作，给富裕资金寻找安全高效的运用渠道。

加强同业合作。省联社与农行湖北省分行、农发行湖北省分行签署业务合作框架协议，全方位开展业务合作。与中国人保、长城、平安、新华等保险公司签署合作协议，代理销售保险产品、代理收费及资金结算。2007年全省代理保险金额6400万元。与国家开发银行开展联合贷款业务32亿元。

展望未来，全省农信社制定了“十一五”发展规划，经过五年努力，将全省农村信用社打造成“资本充足、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效”的具有较强竞争力的社区金融机构，基本达到农村合作银行准入条件，整体向现代股份制银行转型。