农村商业银行大额贷款压降

⑴ 璐锋捐勬ā涓嬮檷鐨勫師鍥犲強瀵圭瓥

鍑忓皯淇¤捶瑙勬ā鏄浠涔堟剰鎬

鍑忓皯淇¤捶瑙勬ā鏄鏁翠釜鏀炬倲鎵嬭捶瑙勬ā灏忋傛牴鎹鏌ヨ㈢殑淇℃伅鍜岀洰鍓嶅叕寮鐨勪俊鎭鏄剧ず锛屾槸鍑忓皯淇¤捶瑙勬ā锛屽噺灏戞斁璐锋婚噺锛屼俊璐疯勬ā鏄涓澶閾惰屼负瀹炵幇涓瀹氭椂鏈熻揣甯佹斂绛栫洰鏍囪屼簨鍏堢‘瀹氱殑鎺у埗閾惰岃捶娆剧殑鎸囨爣銆

淇＄敤鍗¤捶娆捐勬ā澧為熶笅闄嶆槑鏄

鍙楃洃绠¤秼涓ュ拰閮ㄥ垎璧勪骇淇＄敤椋庨櫓鏆撮湶绛夊奖鍝嶏紝澶氬朵笂甯傞摱琛2019骞翠笂鍗婂勾鐨勪俊鐢ㄥ崱璐锋捐勬ā澧為熶笅闄嶆槑鏄撅紝鍚屾椂锛屽湪鍙戝竷淇＄敤鍗¤祫浜ф暟鎹鐨8瀹朵笂甯傞摱琛屼腑锛屾湁7瀹堕摱琛屽湪璇ラ嗗煙鐨勪笉鑹鐜囦笂鍗囥傚垎鏋愪汉澹璁や负锛岃繖涓庢秷璐瑰叡鍊轰互鍙婂畯瑙傜粡娴庣殑娉㈠姩鐩稿叧銆

娴烽氳瘉鍒(600837)棣栧腑缁忔祹瀛﹀跺滆秴琛ㄧず锛屼俊鐢ㄥ崱璐锋捐川閲忎竴鏂归潰涓庡幓骞翠互鏉P2P绛夌綉璐峰钩鍙扳滅垎闆封濇湁鍏筹紝鍙︿竴鏂归潰鍙楀幓骞存暣浣撲俊鐢ㄥ亸绱у奖鍝嶏紝淇＄敤鍗¤儗鍚庣殑涓讳綋涓锛岃祫璐ㄨ緝宸銆佷俊璐疯祫婧愯幏鍙栬兘鍔涜緝寮辩殑閮ㄥ垎鍙戠敓鍏戜粯鍥伴毦銆傜壒鍒鏄2017骞存垜鍥戒俊鐢ㄥ崱涓氬姟杩呴熸墿寮狅紝鍙戝崱閲忔攢鍗囪儗鍚庝篃浼撮殢鐫涓瀹氱殑瀹㈡埛璧勮川涓嬫矇锛屽炲姞浜嗚繖閮ㄥ垎璧勮川杈冨樊鍊熻捶涓讳綋鐨勬瘮渚嬨

涓嶈繃锛屼粬寮鸿皟锛岃繎骞存潵鎴戝浗淇＄敤鍗¤捶娆惧彂灞曡緝蹇锛屽规瘮鍥介檯缁忛獙锛屽綋鍓嶆垜鍥戒俊鐢ㄥ崱鎸囨爣浠嶅勪簬杈冨畨鍏ㄦ按骞炽

澧為熸暣浣撳憟鏀剁缉鎬佸娍

鍏蜂綋鏉ョ湅锛屽ぇ琛岀殑鍙戝崱閲忓拰閫忔敮閲戦濆為熸槑鏄炬斁缂擄紝浠呭啘琛屼笂鍗婂勾鍙戝崱閲忚秴杩1浜垮紶銆傚叾浠栭摱琛屾柟闈锛屼氦琛屽冨唴琛屼俊鐢ㄥ崱鍦ㄥ唽鍗￠噺锛堝惈鍑嗚捶璁板崱锛7147涓囧紶锛屼笂鍗婂勾鍑忓皯浜8涓囧紶锛涗笂鍗婂勾绱璁℃秷璐归濈害1.42浜垮厓锛屽悓姣斾笅闄2.90%锛涢忔敮浣欓4546.77浜垮厓锛屾瘮涓婂勾鏈涓嬮檷10%銆傚伐琛屼笂鍗婂勾鏂板炲彂鍗345涓囧紶锛屼俊鐢ㄥ崱閫忔敮6281.73浜垮厓锛屾瘮涓婂勾鏈寰骞呭為暱0.27%銆傚缓琛屻佷腑琛屼笂鍗婂勾鏂板炲彂鍗″垎鍒涓660涓囧紶銆767涓囧紶锛屼俊鐢ㄥ崱閫忔敮鍒嗗埆涓6721.48浜垮厓銆4576.76浜垮厓锛屽垎鍒澧為暱3.19%銆7.35%銆

鍏ㄨ屼笟鏂归潰锛屽ぎ琛岃繎鏃ュ叕甯冪殑銆2019骞寸浜屽ｅ害鏀浠樹綋绯昏繍琛屾讳綋鎯呭喌銆嬫樉绀猴紝鎴鑷2019骞翠笂鍗婂勾鏈锛屽寘鎷淇＄敤鍗″拰鍊熻捶鍚堜竴鍗″湪鍐呯殑閾惰屽崱搴斿伩淇¤捶浣欓濅负7.23涓囦嚎鍏冿紝鐩歌緝骞村垵鐨6.85涓囦嚎鍏冨為暱5.55%銆傝2018骞达紝閾惰屽崱搴斿伩淇¤捶浣欓濈殑鍏ㄥ勾澧為熻揪鍒23.33%銆傝屼俊鐢ㄥ崱璐锋句綑棰濊繖涓鏁版嵁锛屼粠2009骞存湯鐨勪笉鍒0.25涓囦嚎鍏冨揩閫熷炶嚦2018骞6鏈堟湯鐨6.26涓囦嚎鍏冿紝骞村潎鍚屾瘮澧為熻揪50%銆

鍦ㄨ皥鍒板師鍥犳椂锛屾嫑鍟嗛摱琛(600036)鍓琛岄暱姹寤轰腑琛ㄧず锛屾嫑鍟嗛摱琛屼俊鐢ㄥ崱澧炲箙鐣ュ井鎱涓浜涳紝浣嗚揪鍒伴勬湡鐩鏍囷紝杩欐槸鍥犱负鎷涘晢閾惰屽熀浜庨庨櫓褰㈠娍锛屼粠鍘诲勾鍥涘ｅ害寮濮嬩究閲囧彇浜嗕富鍔ㄩ傚綋鎺у埗淇＄敤鍗″為暱鐨勭瓥鐣ャ

涓嶈壇鐜囨湁鎵鏀鍗

淇＄敤鍗¤勬ā澧為熷嚭鐜版敹缂╋紝閮ㄥ垎鍘熷洜涓庨摱琛屼富鍔ㄨ皟鏁存湁鍏筹紝浣嗕篃鏈夐庨櫓鎶澶寸瓑鍥犵礌鐨勫奖鍝嶃

銆2019骞寸浜屽ｅ害鏀浠樹綋绯昏繍琛屾讳綋鎯呭喌銆嬫樉绀猴紝淇＄敤鍗￠炬湡鍗婂勾鏈鍋夸俊璐锋婚濆啀鐮800浜垮厓锛岃揪鍒838.84浜垮厓锛岀幆姣斿為暱5.19%锛屽崰淇＄敤鍗″簲鍋夸俊璐蜂綑棰濈殑1.17%銆備簨瀹炰笂锛岃繖涓鑻楀ご鍦ㄥ幓骞村洓瀛ｅ害灏卞紑濮嬫毚闇诧紝涓嶅皯閾惰屽熀浜庢よ皟鏁翠俊鐢ㄥ崱涓氬姟鏀跺叆缁撴瀯鍜屾帶鍒朵俊鐢ㄥ崱璐锋惧為噺銆

鍏蜂綋鍒颁笉鍚岄摱琛岋紝浜よ屼俊鐢ㄥ崱閫忔敮涓嶈壇鐜2.49%锛屾瘮涓婂勾鏈澶у箙鎻愬崌0.97涓鐧惧垎鐐癸紱淇＄敤鍗¤捶娆句笉鑹鐜2.38%锛岃緝涓婂勾鏈澧為暱0.57涓鐧惧垎鐐广傛郸鍙戦摱琛(600000)淇＄敤鍗′笉鑹鐜囦笂鍗囦篃杈冨揩锛岃ヨ屼俊鐢ㄥ崱浜ゆ槗棰1.04涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱25.69%锛涗俊鐢ㄥ崱涓氬姟鎬绘敹鍏282.99浜垮厓锛屽悓姣斿為暱2.49%锛涗俊鐢ㄥ崱璐锋句笉鑹鐜2.38%锛岃緝涓婂勾鏈澧為暱0.57涓鐧惧垎鐐广

鎺㈢┒鑳屽悗鐨勫師鍥狅紝鍦ㄥ氬堕摱琛岀殑涓鎶ヤ腑鈥滃叡鍊衡濊澶氭℃彁鍙娿

鈥滃彈鍒板浗闄呭浗鍐呯粡娴庨噾铻嶅舰鍔夸粛瀛樺湪涓瀹氫笉纭瀹氭с佸叡鍊洪庨櫓涓婂崌绛夊栭儴鍥犵礌褰卞搷锛岀ⅶ鍑瀚屾秷璐归噾铻嶅叏琛屼笟鐨勯庨櫓閮芥湁鎵涓婂崌锛屼絾鏁翠綋椋庨櫓琛ㄧ幇浠嶇淮鎸佸湪鐩稿硅緝浣庢按骞冲瓩妗ャ傗濆钩瀹夐摱琛(000001)琛ㄧず锛岃ヨ岃嚜2017骞村勾搴曞紑濮嬫彁鍓嶈繘琛岄庨櫓鏀跨瓥璋冩暣锛岄噸鐐归槻鑼冨叡鍊洪庨櫓锛屽悓鏃堕拡瀵瑰叡鍊恒侀珮璐熷哄強楂橀庨櫓鍦板尯瀹㈡埛閲囧彇棰濆害绠℃帶銆佽皑鎱庢巿淇＄瓑鎺鏂斤紝鏈夋晥鎺у埗骞堕檷浣庝簡楂橀庨櫓瀹㈡埛鍗犳瘮锛屾柊鍙戞斁涓氬姟鐨勮祫浜ц川閲忕ǔ涓鍚戝ソ銆傞勮¤繖浜涚″埗鎺鏂界殑浼樺寲鏁堝簲灏嗕細鍦2019骞翠笅鍗婂勾閫愭笎鏄剧幇銆

淇＄敤鍗′笉鑹鐜囧敮涓涓嬮檷鐨勬槸涓淇￠摱琛(601998)銆傝ヨ屼俊鐢ㄥ崱涓嶈壇璐锋句綑棰86.78浜垮厓锛屼笉鑹鐜1.74%锛岃緝涓婂勾鏈涓嬮檷0.11涓鐧惧垎鐐广備笉杩囷紝璇ヨ屽湪涓鎶ヤ腑渚濇棫鎻愬埌鈥滀袱閲嶅洜绱犲彔鍔狅紝鑷翠娇淇＄敤鍗′笟鍔￠庨櫓鏈夋墍涓婂崌鈥濄

2018骞翠互鏉ワ紝鐜伴噾璐枫佷簰鑱旂綉娑堣垂璐枫丳2P骞冲彴绛夊競鍦烘斁璐蜂富浣撴棩鐩婂炲氾紝鍊哄姟椋庨櫓涓嶆柇闆嗚仛锛屽競鍦哄叡鍊哄㈢兢璧勪骇璐ㄩ噺娉㈠姩鏄庢樉锛屾ょ被椋庨櫓鏈夊悜淇＄敤鍗¤屼笟浼犲肩殑瓒嬪娍銆傚悓鏃讹紝闅忕潃浜т笟缁撴瀯涓嶆柇璋冩暣锛岄儴鍒嗗湴鍖哄強琛屼笟浠庝笟鑰呯殑灏变笟鍙婃敹鍏ョǔ瀹氭у彈鍒颁竴瀹氬奖鍝嶏紝瀵艰嚧閮ㄥ垎瀹㈡埛鐨勮繕娆捐兘鍔涘拰杩樻炬剰鎰块檷浣庛

鐩戠″叧娉ㄤ俊鐢ㄥ崱椋庨櫓

閽堝逛俊鐢ㄥ崱涓氬姟鍑虹幇鐨勫悇绫婚庨櫓锛岀洃绠″凡寮濮嬪己鍖栥備笉涔呭墠锛屽寳浜閾朵繚鐩戝眬鍙戝竷銆婂叧浜庡姞寮洪摱琛屽崱椋庨櫓闃叉帶鐨勭洃绠℃剰瑙併嬶紙浠ヤ笅绠绉般婃剰瑙併嬶級锛屽湪13鏉℃帾鏂戒腑鏈5鏉＄洿鎸囦俊鐢ㄥ崱涓氬姟锛岃冻瑙侀噸瑙嗙殑绋嬪害銆

銆婃剰瑙併嬫寚鍑猴紝杈栧唴鍚勯摱琛屽簲鍔犲己瀵逛俊鐢ㄥ崱澶ч濋忔敮鍜岀幇閲戝垎鏈熶笟鍔＄殑璧勯噾娴佸悜鐩戞帶锛岀‘淇濅釜浜轰俊鐢ㄥ崱閫忔敮鐢ㄤ簬娑堣垂棰嗗煙锛屼笉寰楃敤浜庣敓浜х粡钀ャ佽喘鎴垮拰鎶曡祫绛夐潪娑堣垂棰嗗煙锛涘悓鏃跺姞寮哄逛俊鐢ㄥ崱灏忛濆氱瑪寰鐜濂楃幇杩樻俱佸冨栧楃幇绛夋柊鍨嬪楃幇椋庨櫓鐗瑰緛鐨勫垎鏋愶紝閲囧彇鏈夋晥鎺鏂介槻鑼冧俊鐢ㄩ庨櫓寤舵湡鏆撮湶銆佸叡鍊洪庨櫓鍚戦摱琛岄泦鑱氫互鍙婅法澧冪瓑椋庨櫓銆

鍔犲己鎺堜俊棰濆害绠＄悊鏂归潰锛屻婃剰瑙併嬬О锛岃緰鍐呴摱琛屽簲鑷冲皯姣忓勾涓娆″瑰㈡埛鎺堜俊棰濆害杩涜屾鏌ワ紝鍚屾椂鍚堢悊璁惧畾涓存椂棰濆害鐨勮皟鍗囬戠巼銆佹湁鏁堟湡鍜屾椂闂撮棿闅旓紝鍗曟′复鏃惰皟鍗囬濆害涓嶅緱瓒呰繃涓涓璐﹀崟鍛ㄦ湡銆傚规わ紝鍖椾含閾朵繚鐩戝眬浜哄＋琛ㄧず锛岃ヨ佹眰涓昏侀槻鑼冨崟娆¤皟鍗囦复鏃堕濆害鏃堕棿杩囬暱銆佽繛缁澶氭¤皟鍗囦复鏃堕濆害鐨勯棶棰樸

鑰屽湪姝や箣鍓嶏紝涓婃捣閾朵繚鐩戝眬鍦7鏈堜唤杩炲紑7寮犱俊鐢ㄥ崱涓氬姟鐩稿叧缃氬崟锛屽勭綒鍘熷洜閮芥秹鍙娾滄湭閬靛畧鎬绘巿淇￠濆害绠＄悊鍒跺害鈥濄

鏈夊湴鏂圭洃绠′汉澹鍚戣拌呴忛湶锛屽逛俊鐢ㄥ崱鐨勭洃绠″姞寮猴紝涓鏂归潰涓轰簡闃叉淇＄敤鍗′竴绫荤殑璧勯噾杩濊勬祦鍚戝叾浠栭嗗煙锛屽彟涓鏂归潰鍒欐槸璀︽儠鍏卞洪庨櫓涓庢帹楂樺眳姘戞潬鏉嗙巼銆

瀵规わ紝骞夸笢閾朵繚鐩戝眬鎻愮ず涓浜烘秷璐硅咃細涓鏄涓嶅簲杞绘槗娉勯湶涓浜鸿祫鏂欑粰闄岀敓浜猴紝闃叉㈣闈炴硶浣跨敤锛涗簩鏄姝ｇ‘鐢ㄥ崱銆佺悊鎬ф秷璐癸紝浠ュ厤浜х敓杩樻撅紱涓夋槸濡傚归摱琛屽崱璐﹀姟鏈夌枒闂锛屽簲閫氳繃瀹樻柟娓犻亾杩涜屾矡閫氾紱鍥涙槸鍙戠敓瑕侀氳繃姝ｈ勬笭閬撱

淇＄敤鍗′笟鍔￠伃閬団滈樀鐥涙湡鈥濓細涓嶈壇鐜囧叏绾垮弽寮癸紝宸ヨ屾秷璐归濆ぇ闄嶈繎20%

淇＄敤鍗′笟鍔′粛鍦ㄧ粡鍘嗕氦鏄撻噾棰濅笅闄嶏紝涓嶈壇璐锋剧巼涓婂崌鐨勯樀鐥涙湡銆

鍘诲勾涓嬪崐骞达紝涓婂競閾惰屾櫘閬嶅姞澶т簡闆跺敭淇¤捶鎶曟斁鍔涘害锛屽苟涓旈檷浣庨庨櫓鍋忓ソ锛屾寜鎻璐锋惧崰姣旀彁鍗囷紝淇＄敤鍗¤捶娆惧崰姣斾笅闄嶏紝鑲′唤琛屼笅闄嶆洿涓烘槑鏄撅紝鑰屽逛簬淇＄敤鍗＄殑鍙戝睍绛栫暐锛岄摱琛屼箣闂村彂鐢熷垎鍖栥

鈥滃幓骞翠竴瀛ｅ害浜ゆ槗閲忔柇宕栧紡涓嬮檷锛屽洓鏈堛佷簲鏈堝悗寮濮嬮愭笎鎭㈠嶄氦鏄撻噺銆傗濅竴浣嶈偂浠借屼俊鐢ㄥ崱涓氬姟浜哄＋鍧﹁█锛屽叏骞村冨栧埛鍗℃秷璐逛氦鏄撳熀鏈娌℃湁浜嗭紝澧冨唴鍙鏈夌敤娑堣垂杩旂幇銆佷紭鎯犲埜绛夋縺鍔辨墜娈典績杩涗氦鏄撻濆洖鍗囥傚幓骞翠笁瀛ｅ害寮濮嬫仮澶嶅埌浜嗙柅鎯呭墠姘村钩锛屼絾鍏ㄥ勾浜ゆ槗棰濅粛鐒跺緢闅惧弽寮广

鍦ㄦゆ儏鍐典笅锛岀浉杈冧簬鍙戝崱閲忥紝鍟嗕笟閾惰屼俊鐢ㄥ崱涓蹇冩洿涓虹湅閲嶇殑浜ゆ槗閲忓湪鍏ㄥ勾涓浣嶆暟澧為熺敋鑷宠礋澧為暱鐨勬儏鍐典笅锛屼竴浜涢摱琛屼俊鐢ㄥ崱绛栫暐瓒嬩簬淇濆畧銆

鏍规嵁澶琛屾暟鎹锛2020骞撮摱琛屽崱鍗″潎娑堣垂閲戦1.30涓囧厓锛屽悓姣斾笅闄6.38%锛涢摱琛屽崱绗斿潎娑堣垂閲戦濅负656.85鍏冿紝鍚屾瘮涓嬮檷10.97%銆傗滀俊鐢ㄥ崱浜ゆ槗閲忔瘮鍙戝崱閲忔洿涓洪噸瑕侊紝鏄浜ゆ槗鎵嬬画璐广佸垎鏈熶笟鍔＄殑鍩虹銆傗濅竴浣嶈祫娣变笟鍐呬汉澹琛ㄧず銆

宸ヨ屽逛俊鐢ㄥ崱涓氬姟鏈夋墍鏀剁缉璋冩暣銆2020骞磋ヨ屾湭浣跨敤鐨勪俊鐢ㄥ崱淇＄敤棰濆害1.02涓囦嚎鍏冿紝杈冧笂骞翠笅闄11.79%銆備俊鐢ㄥ崱鍙戝崱閲1.6浜垮紶锛屽悓姣斿炲姞绾100涓囧紶锛岃緝涓婂勾灏戝700涓囧紶锛涗俊鐢ㄥ崱閫忔敮浣欓6816.10浜垮厓锛屽悓姣斿為暱0.54%锛屽為熻緝涓婂勾涓嬮檷7.68涓鐧惧垎鐐广

缁忔敹缂╄皟鏁村悗锛屽伐琛屾垚涓轰俊鐢ㄥ崱璧勪骇璐ㄩ噺鍞涓濂借浆鐨勪笂甯傞摱琛屻傚伐琛2020骞翠俊鐢ㄥ崱閫忔敮涓嶈壇璐锋惧悓姣斿噺灏20.88浜垮厓鑷129.06浜垮厓锛涗笉鑹鐜囦笅闄0.32涓鐧惧垎鐐硅嚦1.89%銆

鍏朵綑閾惰屼腑锛屽缓琛屽幓骞存柊澧炲彂鍗￠噺1100涓囧紶锛屼絾娑堣垂浜ゆ槗棰3.05涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮涓嬮檷3.2%銆

鎷涜屼粛鏄淇＄敤鍗′氦鏄撻噺鏈澶х殑涓婂競閾惰屻傛嫑琛屽幓骞存柊澧炲彂鍗423涓囧紶锛屼俊鐢ㄥ崱浜ゆ槗棰4.34涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮涓嬮檷0.17%銆傛嫑琛岃储鎶ョО锛屽湪淇＄敤鍗′粠澧為噺甯傚満杞鍚戝瓨閲忓競鍦虹殑鑳屾櫙涓嬶紝涓诲姩鎸佺画璋冧紭瀹㈢兢缁撴瀯锛屼笉鏂杩浠ｅ崌绾у洟闃熶笟鍔¤兘鍔涳紝鎻愬崌鑾峰㈡晥鐜囥

鍏翠笟閾惰屾槸鍞涓瀹炵幇淇＄敤鍗′氦鏄撻噺涓や綅鏁板為暱鐨勯摱琛屻傚叴涓氬幓骞存柊澧炲彂鍗469.54涓囧紶锛涚疮璁″疄鐜颁氦鏄撻噾棰2.31涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱17.17%銆

浠庢暣涓閾惰屼笟鐪嬶紝鍙楃柅鎯呭奖鍝嶏紝鍥芥湁澶ц屻佽偂浠藉埗閾惰屼俊鐢ㄥ崱绛栫暐涓氬姟鍙戝睍绛栫暐鍙戠敓浜嗘樉钁楃殑鍙樺寲銆備俊鐢ㄥ崱璐锋撅紙閫忔敮銆佸垎鏈燂級鎶曟斁杩ュ紓銆

鍥芥湁澶ц屼腑鐨勫缓琛屻佸啘琛屻侀偖鍌锛岃偂浠藉埗閾惰屼腑鐨勬嫑琛屻佸叴涓氫粛澶у姏搴﹀姞澶т俊鐢ㄥ崱璐锋炬姇鏀撅紝淇＄敤鍗￠忔敮瑙勬ā涓や綅鏁板為暱銆備絾鏄锛屽浗鏈夊ぇ琛屼腑鐨勫伐琛屻佷氦琛岋紝鑲′唤琛屼腑鐨勬郸鍙戙佷腑淇°佸厜澶с佸钩瀹夌瓑鐩哥户鏀剁揣淇＄敤鍗¤捶娆炬姇鏀俱

缁忚繃杩欎竴璋冩暣锛屾嫑琛屼俊鐢ㄥ崱閫忔敮瑙勬ā瓒呰繃宸ヨ岋紝浠呮′簬寤鸿屻傛埅鑷2020骞存湯锛屽缓琛屻佹嫑琛屼俊鐢ㄥ崱璐锋捐勬ā鍒嗗埆鏄8257.10浜垮厓銆7466.87浜垮厓锛屽垎鍒澧為暱11.40%銆11.27%銆傚伐琛屼俊鐢ㄥ崱璐锋捐勬ā6816.10浜垮厓锛屽悓姣斿為暱0.54%銆傚缓琛岃储鎶ョО锛屾繁鍖栧満鏅鐢熸佸缓璁撅紝绉鏋佹帹杩涙満鍦洪珮閾併佸煄甯傚晢涓氱患鍚堜綋銆佸姞娌圭珯涓夊ぇ鐗规儬鍟嗗湀寤鸿撅紝鎸栨帢娑堣垂鑰呭枩闂讳箰瑙佺殑娑堣垂鍦烘櫙锛屽姞澶т笌鏀浠樺疂銆佹姈闊炽佺櫨搴︺佷含涓溿佺編鍥㈢瓑澶撮儴浼佷笟寮灞曡仈鍚堜績閿銆佺粦鍗℃敮浠樸佺Н鍒嗗厬鎹㈢瓑涓氬姟鍚堜綔锛屽姪鍔涙墿澶у唴闇娑堣垂鍗囩骇銆

淇＄敤鍗￠忔敮澧為暱鏈蹇鐨勬槸閭鍌ㄣ佸叴涓氫袱瀹堕摱琛屻傛埅鑷2020骞存湯锛屼袱瀹堕摱琛屼俊鐢ㄥ崱閫忔敮瑙勬ā鍒嗗埆涓1446.41浜垮厓銆3721.17浜垮厓锛屽垎鍒澧為暱17.41%銆17.32%銆傚幓骞12鏈堬紝閭鍌ㄩ摱琛岃幏寰楅摱淇濈洃浼氭壒澶嶏紝鍚屾剰绛瑰缓淇＄敤鍗′腑蹇冧笓钀ユ満鏋勩

骞冲畨銆佷腑淇°佷氦琛屻佹郸鍙戜俊鐢ㄥ崱閫忔敮鏀剁缉銆傛埅鑷2020骞存湯锛屼笂杩板洓瀹堕摱琛屼俊鐢ㄨ捶娆捐勬ā鍒嗗埆鏄5292.51浜垮厓銆4852.32浜垮厓銆4641.10浜垮厓銆3721.17浜垮厓锛屽垎鍒涓嬮檷2.07%銆4.38%銆0.70%銆11.72%銆

瀵逛簬淇＄敤鍗¤捶娆惧彉鍖栥傚钩瀹夐摱琛岃储鎶ョО锛屽幓骞村垵鍙楃柅鎯呭啿鍑伙紝淇＄敤鍗℃秷璐归噾棰濇湁鎵涓嬫粦锛岃ヨ岀Н鏋佹帹杩涚嚎涓婂寲鍦烘櫙甯冨眬锛屽幓骞3鏈堜互鏉ヤ俊鐢ㄥ崱鏃ユ秷璐归噾棰濆凡鎭㈠嶈嚦鐤鎯呭墠姘村钩銆備腑淇￠摱琛岃储鎶ョО锛屾寔缁浼樺寲鍒嗘湡缁撴瀯锛屽姞澶у垎鏈熶氦鏄撳拰鍒嗘湡璧勪骇璋冩暣鍔涘害锛屾彁鍗囪处鍗曘佸崟绗斿垎鏈熷湪涓氬姟涓鐨勬瘮閲嶏紱澶у姏鎷撳睍鍦烘櫙鍒嗘湡锛屼互澶氬厓鍖栧満鏅椹卞姩瀹㈡埛鍒嗘湡闇姹傦紝鎸栨帢涓氬姟鏂板為暱鐐广

8瀹舵姭闇蹭俊鐢ㄥ崱璧勪骇璐ㄩ噺鏁版嵁鐨勪笂甯傞摱琛屼腑锛岄櫎宸ヨ屼笟鍔℃敹缂╀笉鑹鐜囦笅闄嶅栵紝鍏朵綑閾惰屼俊鐢ㄥ崱涓嶈壇璐锋剧巼鍏ㄧ嚎涓婂崌銆

淇＄敤鍗′笉鑹璐锋剧巼鏈楂樼殑涓烘皯鐢熼摱琛屻傛埅鑷2020骞存湯锛屾皯鐢熼摱琛屼笉鑹璐锋剧巼3.28%锛屾瘮涓婂勾鏈涓婂崌0.80涓鐧惧垎鐐广傛皯鐢熼摱琛岃储鎶ュ潶瑷锛屾柊鍐犵柅鎯呬互鏉ワ紝缁忔祹鐜澧冨彈鍒拌緝澶у啿鍑伙紝閮ㄥ垎琛屼笟浜虹兢杩樻捐兘鍔涘嚭鐜颁笅闄嶏紝淇＄敤鍗¤捶娆鹃庨櫓鍔犻熸毚闇诧紝閾惰屼笟淇＄敤鍗¤捶娆炬暣浣撳憟鐜伴庨櫓涓婂崌鎬佸娍銆2020骞存柊鎴烽炬湡鐜0.5%锛屽悓姣斾笅闄0.38涓鐧惧垎鐐广2020骞翠笅鍗婂勾鏂板彂涓嶈壇姣斾笂鍗婂勾涓嬮檷25.88涓鐧惧垎鐐广

姘戠敓閾惰岀О锛屼粠涓嶈壇璐锋剧巼缁撴灉鐪嬶紝淇＄敤鍗′笉鑹璐锋剧巼鍦ㄥ悓涓氳緝楂橈紝涓昏佸師鍥犱箣涓鏄淇＄敤鍗℃牳閿鍜屼笉鑹璧勪骇璇佸埜鍖栧勭疆鍔涘害鏈夊緟鍔犲己銆傝繕鍘熸湰骞翠笉鑹璧勪骇澶勭疆鍚庯紝鏈琛屼俊鐢ㄥ崱涓嶈壇璐锋剧巼鍦ㄥ悓涓氬勪簬涓绛夋按骞筹紝鏈鏉ユ湰琛屼俊鐢ㄥ崱灏嗗姞澶т笉鑹璐锋惧勭疆鍔涘害銆

鎴鑷2020骞存湯锛屽钩瀹夈佷腑淇°佸叴涓氥佹郸鍙戠殑淇＄敤鍗¤捶娆句笉鑹鐜囧垎鍒鏄2.16%銆2.38%銆2.16%銆2.52%锛屽垎鍒杈冧笂骞存湯澧為暱0.5銆0.64銆0.69銆0.22涓鐧惧垎鐐广

寤鸿屻佹嫑琛屼俊鐢ㄥ崱涓嶈壇鐜囦粛鍦2%浠ヤ笅锛屾埅鑷冲幓骞存湯鍒嗗埆鏄1.40%銆1.66%锛屽垎鍒澧炲姞0.37銆0.31涓鐧惧垎鐐广

閾惰屼笟瀵2021骞翠俊鐢ㄥ崱璧勪骇璐ㄩ噺浠嶆寔涓嶄箰瑙傞勬湡銆傚叴涓氶摱琛岃储鎶ョО锛2021骞达紝淇＄敤鍗′笟鍔′粛澶勪簬椋庨櫓閲婃斁鏈燂紝鍙犲姞鏂板啝鑲虹値鐤鎯呭奖鍝嶇殑缁х画閲婃斁锛岃祫浜ц川閲忎粛灏嗛潰涓翠竴瀹氬帇鍔涖傛嫑琛岃储鎶ョО锛屽睍鏈2021骞达紝閴翠簬鐤鎯呭彉鍖栦粛鏈変笉纭瀹氭э紝灞呮皯灏变笟銆佹敹鍏ュ拰娑堣垂浠嶅湪鎭㈠嶏紝鍙犲姞鍏卞洪庨櫓绛夊洜绱狅紝棰勮℃秷璐逛俊璐蜂笟鍔￠庨櫓绠℃帶浠嶅皢鎸佺画闈涓村帇鍔涖備腑淇￠摱琛岃储鎶ョО锛岃捶鍚庡潥鎸佺幇閲戞竻鏀躲佸父瑙勬牳閿鍜屼笉鑹璧勪骇璇佸埜鍖栧苟琛岀殑澶氭牱鍖栦笉鑹璧勪骇澶勭疆鏂瑰紡锛屽悓鏃讹紝绉鏋佷富鍔ㄦ帰绱淇＄敤鍗℃壒閲忚浆璁╀笟鍔★紝鍏ㄥ姏浠ヨ荡鍘嬮檷涓嶈壇銆

鏇村氬唴瀹硅蜂笅杞21璐㈢粡APP

涓璐锋櫘鎯犱竴鏈堜唤璐熷為暱鍘熷洜

鎮ㄥソ锛屾牴鎹鏈鏂扮殑缁熻℃暟鎹锛屼竴鏈堜唤涓璐锋櫘鎯犵殑璐熷為暱涓昏佹槸鐢变簬缁忔祹褰㈠娍涓嶄匠锛屾秷璐硅呬俊蹇冧笉瓒筹紝浠ュ強鏀跨瓥闄愬埗绛夊洜绱犲艰嚧鐨勩傚叾涓锛岀粡娴庡舰鍔夸笉浣虫槸涓鏈堜唤涓璐锋櫘鎯犺礋澧為暱鐨勪富瑕佸師鍥犮傜敱浜庣粡娴庡為暱鏀剧紦锛屾秷璐硅呬俊蹇冧笉瓒筹紝娑堣垂鏀鍑哄噺灏戯紝涓浜烘秷璐硅捶娆惧噺灏戯紝瀵艰嚧涓璐锋櫘鎯犺礋澧為暱銆傛ゅ栵紝鏀跨瓥闄愬埗涔熸槸涓鏈堜唤涓璐锋櫘鎯犺礋澧為暱鐨勯噸瑕佸師鍥犮傛斂搴滈噰鍙栦簡涓绯诲垪鏀跨瓥鎺鏂芥潵闄愬埗涓璐锋櫘鎯狅紝杩欎簺鏀跨瓥鎺鏂藉寘鎷鍔犲己鐩戠°侀檺鍒惰捶娆鹃濆害銆佸炲姞璐锋惧埄鐜囩瓑锛岃繖浜涙斂绛栨帾鏂藉逛釜璐锋櫘鎯犵殑鍙戝睍浜х敓浜嗚礋闈㈠奖鍝嶏紝瀵艰嚧涓鏈堜唤涓璐锋櫘鎯犵殑璐熷為暱銆

⑵ 如何适应新形势下农商行的发展途径

必将更趋激烈。农商行要实现新常态下的健康可持续发展，必须有效实施发展战略的调整和发展节奏的控制，坚持以科技为支撑，以产品创新、流程再造为依托，切实提高精细化管理水平，专业化营销能力，努力实现速度、结构、质量和效益的同步提升。

一、围绕差异化需求，坚持市场定位，在新常态下实现业务发展新跨越

第一，坚持存款立行理念，全力巩固同业领先优势。一是强化措施落实。在突出首季“开门红”工作的同时，重点抓全年组织资金稳存、增存工作。按照新春组织资金动员大会和组织资金推进会的部署和要求，开展形式多样的宣传活动，突出抓好落实工作。同时，结合阶段存款增长情况，有针对性地开展组织资金专项竞赛，推动各项存款月月增、稳步增。二是强化考核引导。结合新形势、新任务、新要求，优化考核方案，重点加大对储蓄存款、低成本资金以及日均存款的考核权重，引导全行重视存款基础工作，避免月底、季末冲存款，杜绝存款“一日游”，严格管控好存款偏离度。三是强化组织推动。为了满足阶段性工作要求，在运用经济指标考核的同时，采取诫勉谈话等措施强化推动。同时，严格执行好总行领导和部门负责人蹲点包干制度，加强对支行的督促和帮扶。

第二，坚持有效信贷投放，满足客户合理信贷需求。一是明确信贷资金投向。始终坚持服务“三农”、服务小微企业、服务社区的市场定位，用好增量，用足规模。将新增贷款的50%用于支持500万元以下小微企业和自然人，并在资金、审查、审批上继续保持“三个优先”，积极引导支行做小、做微，确保完成“两个不低于”目标。二是拓宽信贷投放渠道。大力拓展新的信贷增长点，重点支持现代农业、现代服务业、农村新型经营主体、科技型企业以及产业转型升级等新兴产业；加大对“大学生村官”等创业贷和公务员、教师、医务人员轻松贷以及汽车、住房按揭等个人消费贷的营销和推广力度。同时，结合市场需求，积极开展票据贴现业务，多渠道投放信贷资金。三是加强信贷服务创新。在风险可控的前提下，严格把关，审慎推进“续贷”业务；对已实施“续贷”的小微企业，进行名单制管理，加强资金监测，加大跟踪和检查，防范风险。同时，加强与政府的协调沟通，用好政府还贷周转金，着力缓解小微企业还款难。

第三，坚持调整信贷结构，确保信贷资金投向实体。一是加大增户扩面力度。牢固树立主动营销理念，做到重心下沉，把营销重点放在面向“三农”，业务拓展瞄向农户、个体工商户和小微企业。组织客户经理分片区、分行业、分乡村，走村串户营销客户，确保全年贷款户数显著增加。二是控制大额贷款增长。明确支行不准营销单户、关联客户超3000万元以上或存量客户新增授信后总额超3000万元的贷款客户；严格控制1000万元至3000万元客户贷款的增长速度，防止贷款向大户、行业集中。三是制定压降退出计划。摸清集团客户、关联客户的关联关系及真实经营情况，按照“稳步退出、风险缓释”的原则，制定大额贷款、限制淘汰类贷款压降和退出计划，并列出具体明细、落实责任人进行挂图作战。

二、围绕基础性工作，巩固传统市场，在新常态下实现渠道建设新突破

第一，全力做好社保卡的发放。一是积极主动对接。加强与社保、医保、财政等政府部门的沟通和协调，对接好社保卡发放的时间和要求，确保社保卡服务跟踪到位，避免因服务不到位而形成负面舆论。二是激活签约同步。以社保卡为纽带，开展好各项代收代付业务。借助社保卡发放的有利时机，在做好社保卡激活的同时，与客户一一签订水费、电费、烟草款、有线电视费等代缴业务协议，做实基础性工作。三是宣传推广到位。借助现有宣传平台，加大对农商行主导全市社保卡发放权的宣传力度，扩大老百姓的知晓面，提升品牌形象。同时，重点加大对社保卡功能的宣传，让老百姓知道在农商行办理社保卡，能享受到医保、社保、各类代缴业务等一站式便捷服务。

第二，重点推进“阳光信贷”工程。深入推进“阳光信贷”进社区、进小微企业工作，抢占社区小额贷款和小微企业贷款市场份额。对50万元以下抵押贷款全部以“阳光信贷”方式进行授信，通过“易贷通”进行发放，确保年末50万元以下抵押贷款“阳光信贷”授信率和“易贷通”用信率达100%。

第三，不断延伸金融服务触角。一是加快电子银行业务发展。适应大数据时代的要求，投入更多精力推进网上银行、手机银行、微信银行等金融业务；丰富“手机银行”功能，拓展“网上支付”渠道，重视客户体验，实现产品功能的多元化、服务手段的多样化、服务范围的广泛化以及服务效果的优良化。二是确保村村通业务稳健发展。不断丰富村村通服务功能，建立健全村村通特约商户考核与退出机制，对交易量较少或业务受理意愿不强的商户及时进行调整。同时，借助24小时自助银行、金融综合服务站建设，着力打造老百姓家门口的“便民银行”和“金融便利店”。三是加快金融产品服务创新。加强对“定活通”、“益农存”、“对公定活一本通”、柜面跨行转账等系列新产品培训和推广，拓宽保管箱以及代理住房公积金等现有中间业务的营销渠道。认真分析客户需求，有针对性的开发新的中间业务产品，努力延伸服务范围，不断丰富中间业务品种。

三、围绕控风险重点，坚持底线思维，在新常态下实现经营管理新局面

第一，突出夯实基础，严格把控信贷准入。一是加强信贷精细化管理。及时修订各项规章制度，完善操作流程，建立风险预警机制，增强风险防范能力。同时，强化统一授信管理，严控跨区域发放贷款，严禁接盘他行退出类客户。二是真实掌握企业情况。摸清企业生产经营情况，准确掌握企业的关联关系、担保和被担保以及真实负债情况；通过向工商、税务、财务人员了解企业的现金流、销售情况；通过向企业外围上下游客户了解企业的民间融资等情况，对不符要求的企业禁止准入，并逐笔制定压降计划。三是扎实做好贷款“三查”工作。结合移动信贷系统的上线，重点在提高“三查”质量上下功夫，推进表单制贷前调查，真正做到贷前调查尽职、贷中审查严格、贷后管理不流于形式，确保真实反应客户前中后各时期风险情况。四是加强重点领域风险管控。摸清产能过剩行业的风险底数，建立名单制管理。重点关注多头授信，对多头授信企业按照“控三禁四”的要求进行严格把关。重点加强对担保圈贷款的风险防范，督促对外担保较多的企业尽快撤销担保；对涉及高风险类担保的企业，督促企业变更担保或增加有效抵押物，确保第二还款来源充足。

第二，大力控新降旧，加强不良贷款处置。一是强化目标管理。从总行到支行都要对不良贷款清收“有本帐”，对清收目标进行分解落实，制定相应的清收和考核办法，确保全年不良贷款控制目标的实现。二是强化瑕疵贷款管控。督促支行、客户经理加强对当月贷款的管理，对当月新增的逾期或欠息贷款，将进一步加大对支行行长和客户经理的考核力度。同时，对全行不良贷款和瑕疵贷款做到按日监测、按周汇报、按月通报，对新增占比较高的单位进行提示和约见谈话，对不良贷款增长较快和完成清降目标较差的单位强化绩效考核和问责。三是强化不良处置。加强上下联动，综合运用沟通协调、法律诉讼、责任清收、以资抵债、资产转让以及风险缓释等方式，提高不良贷款清收成效。四是强化考核问责。对新发生不良贷款的各个环节违规和不尽职的责任人加大处理力度，强化制度执行威慑力，遏制不良贷款的反弹势头。

第三，完善机制建设，充实优化信贷队伍。一是完善考核机制。尽快上线绩效考核系统，尽可能让客户经理随时掌握每笔业务、每日工作所能获得的报酬。二是完善淘汰机制。进一步加强动态管理，对能力弱、业绩差、责任心不强的客户经理及时予以调整。三是完善选拔机制。重点加强对近年来新入行表现优异、业绩突出、责任心强大学生的培养，逐步建立起客户经理选拔机制，不断充实信贷力量，选拔优秀大学生员工充实到客户经理队伍，进一步增强信贷队伍的活力。四是完善培训机制。建立常态化、专业化、系统化的培训机制，切实提高客户经理业务素质和风险管理水平。

四、围绕促发展要求，深化改革创新，在新常态下实现商务转型新发展

第一，扎实推进商务转型稳步开展。一是部门优化。按照经营架构扁平化、业务经营专业化、运营管理集中化的要求，建立起前、中、后台职责清晰、运行流畅、专业化、集中化的组织架构。对部门设置进行资源整合，适时设立资产管理部和资金业务部。二是流程再造。按照防控风险的要求，将小贷中心职能合并到授信管理部，由授信管理部负责全行贷款的授信工作。同时，尽快梳理产品作业标准，力争新的作业标准出台。三是权限下放。以市场需求为导向，尝试下放小额贷款授信权限，同时对支行进行差别化授权，进一步提高办贷效率，增强市场反应能力，掌控好小额贷款发放的话语权。

第二，着力推进金融服务能力提升。一是强化科技支撑作用。在推广和使用3G移动终端、移动信贷系统、客户关系系统、管理会计系统的同时，进一步加大科技创新力度，提高自身研发水平。上线绩效考核系统、风险预警系统、银医通项目、积分管理系统、金保工程二期系统以及其他代缴业务系统，进一步增强风险防范和市场竞争能力。二是统筹金融服务布局。积极应对同业市场竞争，对布局不合理的网点进行迁址调整。加快推进24小时离行式自助银行的布点，切实满足更多百姓的金融需求。三是加快服务理念转变。强化服务标准化管理，统一对外服务形象，真正做到着装统一、柜面摆设统一、营业厅布置统一，着力打造农商行专业化、标准化服务品牌形象。

第三，加快推进财务的精细化管理。一是建立价格体系。建立公平合理的内部资金市场价格体系，以管理会计系统为工具，实行资金统一管理，为基层单位有偿使用资金、核算资金成本和收益提供科学精确的计量平台。二是建立核算体系。建立资金转移定价机制、成本分摊机制、盈利分析机制和公允、透明的核算体系，从产品、机构、员工等多个维度，对利润进行精细化核算，切实做好成本预算、成本控制、效益评价等成本管理，充分放大财务管理效应。三是建立定价体系。建立基于管理会计系统和客户关系管理系统基础上的贷款业务和中间业务的定价体系，准确计算资金、管理、风险、资本等成本，结合客户关系、客户综合回报，拿出既合理又具有市场竞争力的贷款价格。四是建立考核体系。建立以管理会计系统计算的模拟利润为核心的绩效考核体系，推进精细管理，集约经营。

⑶ 央行再出招引导银行“降息”！

为引导贷款利率进一步下降，监管部门多措施压降银行负债端成本，但对中小银行来说，分化也将进一步加剧。
为加强存款利率管理，央行近期向各分支机构及主要金融机构印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，包括将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围，强调继续整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品等。
券商中国记者从银行方面了解到，部分银行已经收到该《通知》，但亦有银行称尚未收到，或因各地《通知》下发进度不一。《通知》的要求主要聚焦在以下方面：
一是再强调继续整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品，这一要求并非新内容，去年底一些银行就陆续收到窗口指导要求整改；
二是进一步加强结构性存款管理，加强市场利率定价自律机制对其的管理，明确将结构性存款保底利率纳入自律机制管理范围；央行会将存款类金融机构执行存款利率执行情况纳入宏观审慎评估（MPA）考核，同时指导自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。
多位受访的分析人士对券商中国记者表示，央行上述政策并未超出预期，都是此前政策的延续和强调。政策出台的目的，旨在进一步加强银行体系负债成本管理，减缓核心负债成本的上行压力，从而可以促进银行对实体经济让利，更大幅度的降低贷款利率。不过，降低存款基准利率依旧是推动核心负债成本下降的有效手段，尽管当前未必是政策出台的合适时机，但仍是政策工具箱中的重要工具。
预期之内的政策落地
对于《通知》的核心内容，实则不少银行此前就已在执行整改。关于整改定期存款提前支取靠档计息等不规范产品的要求，去年末一些银行就收到窗口指导要求整改，停止新发行的定期存款产品（包括大额存单）提前支取靠档计息，若提前支取只能按照活期利率计算。
定期存款尤其是大额存单提前支取靠档计息，是一些中小银行吸收存款的主要方式。一民营银行高管对券商中国记者表示，其本质是以高利率来抵补中小银行薄弱的存款基础，吸引更多存款。过去发行的大额存单，利率水平与理财收益率接近，客户购买后并无固定持有期限，即便提前支取派息金额仍按既定高利率计算。
“目前，银行都已在针对提前支取靠档计息进行整改，但基本仍是新老划断的方式，即监管部门提出新要求之前发行的大额存单产品，持有人仍可以享受提前支取靠档计息。”上述民营银行高管称。
央行人士表示，对于定期存款提前支取靠档计息产品，由于其违反了《储蓄管理条例》第二十四条“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定，也应予以规范。
监管对于结构性存款的规范也由来已久。此前，因结构性存款“假结构”，银行以高利率为卖点做大存款规模的情况较为普遍，银保监会曾多次出手整顿过该类产品。所谓结构性存款，是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。
2019年10月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，明确了结构性存款发行、销售等要求，并对存量产品整改设置一年过渡期，此后“假结构”等乱象大为减少。根据融360监测数据，2020年1月结构性存款的平均预期最高收益率为4.1%，环比下降10BP。
央行人士称，结构性存款收益由两部分组成，一是保底收益率，也就是银行承诺客户可以获得的最低收益率，其性质与一般性存款利率类似；二是挂钩衍生品产生的收益，取决于衍生品投资情况。但部分银行的结构性存款保底收益率明显高于一般性存款利率，不利于维护存款市场竞争秩序，应予以规范。
不过，光大银行首席银行业分析师王一峰对券商中国记者表示，央行对于结构性存款的新政恐难以推动结构性存款利率再次明显的快速下降，因为此前已有不少银行按照结构性存款保底利率不高于一般性存款利率MPA考核上限（基准利率上浮50%）来执行。不过，尽管政策对结构性存款的保底利率作出约束，但对购买结构性产品部分的成本未有约束，银行实际支付的总成本（保底利率＋结构性产品成本）未必低于MPA考核上限。
控制银行负债成本或还有后招
不论是前期整顿结构性存款高息揽存行为，还是叫停定期存款提前支取靠档计息，政策出台的一个重要目的，在于推动银行负债端成本的切实下降。国信证券首席银行业分析师王剑表示，存款是银行的主体，存款利率居高不下，导致信贷利率也难降。目前，政策部门开始设法逐步压降存款成本，进而引导贷款利率的进一步下降。
王一峰也表示，进一步加强银行体系负债成本极其重要，是今年外部监管和银行内部管理的重点工作。一方面，促进银行对实体让利需要银行控制负债成本；另一方面，今年前两个月银行核心负债成本上行压力未减，两种力量已经对今年银行业息差形成挤压。下一阶段，仍可能仍会出台控制银行体系负债成本的相关政策，通过利率自律机制约束定期存款上浮、控制大额存单价格、规范“创新”活期存款等都是可选项。
在政策的可选项中，降低存款基准利率近日被讨论较多。王一峰对此认为，通过降低存款基准利率来压降核心存款成本依然是可选项，但现阶段流动性在银行间体系淤积，降低存款基准利率的时点未必在当下。
中国银行研究院研究员王有鑫也对券商中国记者表示，目前在疫情影响下，国内生产尚未完全恢复，物价高企，货币政策暂不具备大规模宽松的条件，预计进入四月份，随着复工复产的推进，物价将逐步回落，而国内经济增长的压力将对货币政策提出更多要求，央行届时可采取更多行动。
民营银行群体的难处：超九成存款靠线上高利率吸引
在压降银行负债成本的过程中，对存款基础薄弱的一些中小银行来说，将面临着不小的压力。
王剑表示，在银行间市场利率向存款传导仍然不畅的背景下，为进一步引导贷款利率下行，政策当局料将重心转向高息存款品种的治理，包括对“伪结存”、“智能存款”、类货基等。这些政策不会影响全行业的整体存款规模，但会影响客户基础弱的银行争抢存款的手段，增加它们争抢存款的难度。最后的结果，是会使存款利率上行压力减轻，甚至不排除存款利率出现稳中略降，但客户基础弱的银行存款压力更大，行业内部分化加大，客户基础强的银行“强者恒强”。
上述民营银行高管对记者表示，不论是结构性存款、靠档计息，还是所有权转让等，这些只是存款“创新”的底层结构，《通知》约束的重点不在于存款底层结构，而在于利率水平。不过，对民营银行来说，线上的个人存款占据了存款来源的超九成以上，适当的高利率是抵补自身品牌基础薄弱、客户渠道单一的主要方式，如果对民营银行发行的存款产品设置过严的利率约束，对民营银行的生存经营都会构成较大压力。
“民营银行诞生的初衷，也是为了推动银行业供给侧结构性改革，特别是随着利率市场化的深化，在民营银行这个较小群体内适当试水存款产品创新，符合金融创新的大方向。”上述民营银行高管称，现在业内对普惠金融的关注更多聚焦在贷款端，目的是解决小微企业、个体工商户融资难融资贵的问题，但对普通客户的存款端同样需要加大创新。

⑷ 大额存单不靠档计息了吗为何

很明确的告诉你，大部分银行的大额存单已经不靠档计息了，而且不止是大额存单，一些银行的智能存款、普通存款中有靠档计息功能的存款产品也已经纷纷下架。

综合以上分析，大额存单靠档计息功能下架是银行顺应监管要求，更为理性的揽储、不过整体而言，大家购买大额存单，一个是看中其利率高，再一个是看中安全性，虽然靠档计息对于存款流动性有利，但是对于大部分投资者而言影响不大。

⑸ 信贷强监管持续升级 严防违规“输血”楼市

银行业强监管“威力”延续。《经济参考报》记者据银保监会官网统计，截至11月末（以罚单披露时间计），银保监会及其派出机构对各类型银行业机构（不含个人）已累计开出罚单近2000张，罚金金额已突破10亿元，远超去年全年。其中过亿罚单两张，超千万罚单12张，百万级罚单数量超过百张，与去年同期相比近乎翻倍。
在“严防资金空转套利”的监管基调下，今年以来，银行低利率信贷资金违规“输血”房地产罚单明显增多。仅百万级大额罚单中，银行涉房贷款违规数量占比就接近四成。业内人士预计，在当前金融监管高度关注房地产金融“灰犀牛”的背景下，加强贷款全流程管控、防止资金违规流向房地产等领域仍将是未来监控重点方向。
百万罚单频现
前11月罚金创新高
今年以来，银保监系统对银行机构已累计开具罚单近2000张。其中11月单月罚单50余张，尽管数量较其他月份较低，但百万级大额罚单频频出现。
11月单张金额最高罚单由中信银行天津分行摘得，为290万元，案由为“个人贷款资金未按约定用途使用、部分贴现资金直接回流出票人”等五项原因。此外，贵阳农商行、深圳宝安桂银村镇银行、天津农商银行、恒生银行等多家银行也被处以百万元以上罚单。
从前11个月整体处罚情况来看，今年仍是严监管“大年”。据统计，前11个月罚金金额累计已突破10亿元，创历史新高。其中，民生银行、浙商银行两家银行被处以上亿元巨额罚没金额，单张罚金超千万的罚单12张，百万级罚单数量更是超过百张，与去年同期相比近乎翻倍。
业内人士表示，监管部门对违规银行开出大额罚单的做法，体现了金融监管从严从紧的政策导向。“今年银行贷款额度相对充裕，违规贷款会导致各类贷款风险增大，大额罚单的开出也有助于更好落实防范金融风险政策导向。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。
值得注意的是，尽管国有大行和股份行在大额罚单中占比较高，但从整体来看，中小银行仍是罚单“主力军”。特别是四季度以来，受不良处置压力加大影响，中小银行因以贷还贷、掩盖不良等原因被罚次数和金额均明显增加。数十家银行因违规处置不良接到罚单，其中大部分为农商行、农信社和村镇银行。
例如，贵阳农村商业银行及下属5家支行因涉及转让不良债权资产包不合规定、通过同业投资承接本行不良资产等原因被开出22张罚单，罚款金额合计605万元。另外，朝阳柳城村镇银行因“以贷收息虚增利润，以贷收贷延缓风险暴露、掩盖不良贷款”而被罚。
信贷资金“输血”房地产
仍是监管重点
从违规原因看，信贷违规依然是监管处罚的重灾区，超5成罚单、逾60%罚金涉及信贷相关问题。包括贷前调查与贷后管理不尽职、贷款实际用途管控不严格、授信业务违规、违规发放个人贷款和信贷资金被挪用等行为，其中又以信贷资金违规“输血”房地产尤为明显。在百万级以上大额罚单中，近四成罚单涉及违规“输血”房地产。
例如，农业银行因涉及个人住房贷款首付比例违规，被处罚金5260万元。中信银行因违规发放土地储备贷款、信贷资金被挪用流入房地产开发公司、个人经营性贷款资金被挪用于购房，被罚2020万元。广发银行因消费性贷款用于支付购房首付款、违规向房地产开发企业发放流动资金贷款等多项违规被处于8771万元罚款。
一位城商行信贷部门经理对记者表示，监管机构始终都在严格监管信贷资金违规进入房地产市场，但贷后进行资金用途干预并不容易。“比如，试图将贷款资金流向房地产的企业往往存在多头开户，资金在多个账户间转移，这就导致原放款银行难以监督资金流向。因此，银行需通过客户账单流水、缴税凭证等进行判断，需要大量工作人员审核，运营成本较高。”该经理指出。
中国民生银行首席研究员温彬认为，对于资金流向等监控难点，下一步可以通过加强信息的共享，防范金融风险，保持房地产金融的平稳健康发展。招联金融首席研究员董希淼建议，监管可修改相关制度办法，将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人信贷资金违规流入楼市等领域。
房地产金融监管或进一步加码
伴随近期金融监管层密集发声，房地产金融监管或将进一步加码。
中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清撰文指出，房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”。央行《2020年第三季度中国货币政策执行报告》也强调，坚持稳地价、稳房价、稳预期，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度。银保监会此前也在多个会议明确提出，“严控个人贷款违规流入股市和房市”，严肃查处各类信贷违规行为。
“从防范金融风险的角度看，如果房价出现快速下滑，必将加剧房地产信贷的违约风险，导致房价下跌和债务违约的恶性循环，进而影响金融稳定和金融安全。从支持实体经济的角度看，金融资源过度集中在房地产领域，对小微企业金融服务产生‘挤出效应’。居民房贷负担过重，也不利于扩大内需、促进消费升级。”董希淼分析称。
苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金认为，后续对于房地产金融的监管，除了严查银行对房地产企业的违规“输血”行为外，监管层还将强化资管新规执行，继续压降涉及房地产领域的影子银行规模。
东方金诚房地产行业高级分析师谢瑞预计，以“三道红线”为核心内容的融资长效机制将逐步推进，达到控制房地产企业融资规模、优化债务结构、降低行业信用风险及“三稳”的整体目标。此外，在流动性比较宽松的情况下，为了将资金引导到实体经济，仍将加强贷款审查，防止资金违规流入房地产市场。