㈠ 小额贷款国内现状
小额贷款在国内的现状主要表现为以下几点：
小额信贷类型多样：
- 大银行提供的小额信贷：包括下岗失业、助学和扶贫贷款，总额达到数千亿元。
- 农村信用社小额贷款：已覆盖6100万户农户，发放贷款1927亿元，占农户总数的27.3%。
- 非政府小额信贷组织：提供的贷款额约为10亿元。
服务对象广泛但面临挑战：
- 主要服务对象为下岗工人、农民、工商个体户、小作坊和小业主等。
- 贷款对象多缺乏可抵押财产，尤其是农民拥有的耕地、宅基地等集体土地使用权在法律上存在抵押限制。
偿还保障机制不足：
- 创业者面临创业成功与失败的风险，贷款偿还面临挑战。
- 社会诚信体系的缺失导致恶意逃废债现象频发，增加了贷款风险。
运营成本高昂：
- 小额信贷的零售性质使得每笔贷款金额小，人力成本显著高于批发贷款。
服务于三农和中小企业：
- 小额贷款在中国主要服务于三农和中小企业，有效地解决了这些群体融资难的问题。
- 小额贷款公司的设立规范了民间借贷市场，合理地将一些民间资金集中了起来。
综上所述，小额贷款在国内虽然类型多样、服务对象广泛，但在实际运行中仍面临诸多挑战，包括缺乏可抵押财产、偿还保障机制不足、运营成本高昂以及社会诚信体系缺失等问题。