导航:首页 > 银行贷款 > 河南省农村小额贷款案例

河南省农村小额贷款案例

发布时间:2023-01-30 07:06:49

A. 发展小额贷款保险需注意啥

你好,当前,大力发展小额信贷保险应从以下几个方面入手:

一是加大政策扶持力度。建议由政府牵头推进此项工作,可建立银监、人行、保险、财政、税务、工商等职能部门各司其职、协同配合的联合工作机制。尤其是地方政府要根据当地情况出台优惠政策,如对小额信贷保证保险提供财政支持,给予一定的补贴,以降低农民的贷款成本,调动农户参与小额贷款保险的积极性。

二是强化小额保险宣传。农信社和保险公司要以农民喜闻乐见、通俗易懂的方式,广泛宣传小额保险的惠农性、公益性和互助性。要积极借助各种宣传媒介,加大对小额贷款保险投保手续、保险利益及典型案例的宣传力度,通过各级媒体的报道和现实赔付的示范引导,让老百姓认识到,小额保险确实是他们需要的保险,从而变农民“被动买保险”“跟风买保险”为“主动买保险”“明白买保险”。

三是建立培训和考核奖励机制。作为农信社,一是找准结合点。要结合农村经济发展变化情况,找准信贷与保险业务的结合点和对接点,按照网点贷款投放量,确定适当的承保比例,将小额贷款保险业务做细做实。二是强化培训。从提高全员认识和操作技能入手,邀请团险讲师集中时间对信贷人员开展业务培训,传授销售技能,介绍规范的业务办理步骤与流程,提高员工的实际操作技能。

四是强化服务和创新工作。一是保险公司应根据农村经济特点,创新出更符合农村特色的小额贷款保险产品,产品要充分体现惠农性,减少不符合农村实际的除外责任。二是强化小额保险各项服务,让农民买得放心。业务办理要提高效率、优化流程,为小额贷款保险的理赔开辟绿色通道。三是农信社要协商保险公司增开包括保证、抵押贷款等方式的代理保险业务,同时缩减授权程序,突出核准授信额度。

五是合理控制借款人融资成本与期限。农民对小额贷款保险的最大抵触在于融资成本增加,农信社应按最高不超过同期基准利率上浮30%的水平控制,保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不得超过贷款本金的3%,经办金融机构可根据借款人实际风险与资信状况实行差别利率(费率)。小额贷款采取分期付息、到期一次性偿还本金的方式,贷款期限一般在半年以内,最高不超过1年,以减轻农民负担。

六是严格管理严控风险。农信社要规范小额贷款保险业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段,杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。信贷人员要根据授信尽职要求,从客户申请受理、贷前调查、贷中分析决策到贷后跟踪管理、逾期催收等各个环节,严格把好小额贷款授信的质量关口,严控资金专款专用,决不能因为有了保证保险而降低贷款发放标准,放松贷后管理。

B. 河南农村信用社贷款:五万元小额贷款需要几个公务员担保,多久能拿到钱焦作中站

一个就行,只要手续齐全,一天搞定!

C. 小额贷款的成功案例

哪里的?

D. 揭露:小额贷款公司是如何引诱你一步步上当受骗的

许多着急用钱的人,因为去银行申贷无门,继而将目光转向小额贷款市场,一来,可以省去繁复的申贷手续;二来下款快,非常适合应急。找到好的小贷公司,流程和操作都会相当正规,但是许多人因为缺乏了解,加上着急用钱的心理,极其容易掉入骗子公司精心设计的骗局中。

案例回顾:

6月8日,大勇从福州来到昆明学校,准备赶毕业论文和实习手册,结果发现大三的学费还没有交,差6000元,又不好意思跟家里讲,就想着能否在网上下个APP先贷款,用了以后进行分期还款。

在浏览器上一搜,就跳出来一些所谓商业推广的小额贷款广告,大勇就简单填写了注册信息。随后就有人联系了大勇,并问他是否需要贷款。大勇没有多想,立即回应确实需要用钱,然后对方就说需要先交100元的资料费,并告知大勇一定能贷款成功,而且额度还有3万,一个月利息才一百多元而已。

额度高、利息低,这等好事,大勇想都没想就答应了。反正才给100元的资料费,也不算多。于是大勇就将100元打入了对方提供的账号里。

6月11日,对方通知大勇去打印店,说是给他邮寄合同过来,并且需要签字画押,做得有模有样的,大勇就更加确信了。

等待大勇回到住的地方,对方就通知需要支付3000元验资费,并说如果不支付就算是违约,违约就需要支付20%-30%的违约金,也就是2000-3000元之间。大勇想着反正都开始办理了,就先筹钱支付这3000元吧。

支付成功之后,对方又说大勇是第一次办理,验资额度不够,称还需要支付3000元,说是支付以后能和贷款的3万一起返还给大勇,相当于总共放款36000元。

这样一来,大勇想着其实这6000元相当于没有花出去,就又相信了,于是又在朋友那里借了3000元给对方打过去。

之后,对方又打电话说大勇是第一次在他们担保公司贷款,需要交纳5000元保证金,就相当于押金。交了之后会和之前约定好的36000元一同退回去,并保证说这是最后一步了,马上就能拿到钱了。

此时,大勇又心动了,想着多的钱都花了,反正还要退回来,也不差这最后一步了。于是又凑了5000元打到对方的账户上,随后对方说半小时后所有的钱就能打入自己账户里了。

但是半个小时以后,对方打电话说进度条到97%的时候就走不动了,问大勇银行卡近3个月流水线是不是不够。然后又要求他支付4个月银行流水线的钱,总共是8000元。

为了筹之前的11000元,大勇把身边能借的钱都借了,实在没办法凑钱了,就跟对方说了实情,并称自己不需要贷款了。对方便说先前支付的11100元将在三天内退还回去,但是好多天过去了都没有消息,大勇绝望了!

随后又跑去建行,要求客服人员将对方的账号进行冻结,客服称没有公安机关介入不能私自冻结对方账号。最终大勇去当地派出所报了警。

案例分析:

来,我们最后回顾一下骗子这几个步骤,100元(资料费)+3000元(验资费)+3000元(提额费)+5000元(保证金)=11100元,额度从少到多,直到榨干你身上所有的钱。很多当事人想着钱马上就能到账,而且先前的也交了,也不差最后一步,谁知道,永远都有最后一步……

如果在网上申请贷款遭遇骗局应该如何处理呢?

首先,借款人到当地银行申请快速冻结对方账户。若银行给予拒绝的话,可以登陆对方银行账户号在网上登录,然后多次用账户号登陆网银并输入错误的密码,密码输入错误过多,就会被暂时冻结。

在银行账户被冻结后,借款人立刻报警(您也可以在冻结对方账户的同时赶快报警),并且通知银行,让银行与警方配合进行调查,尽量将损失降为最低。

同时,如果申请网上贷款,一定要当面交易,并且当面签署贷款合同,在当面交易成功后,等待贷款发放,贷款发放之前,正规贷款机构是不会要求借款人支付任何费用的。

淘钱宝贷款平台总结:

先付款是好多小额贷款公司行骗的重头戏。他们会要求你先支付一个月的利息或者担保金之类,总之理由多种多样,然后说贷款额数会很快到账,等你付完费用之后就石沉大海。

总之,未放款先交费的公司多半不靠谱,希望大家在今后的申贷过程中能够擦亮眼睛,守住自己的钱包!

E. 法律对于农户小额贷款是怎么规定的

农村信用小额贷款是指具有农村户籍的农户用种、养殖及其他销费的贷款,当然买房也可以。 二、在当地信用社建有农户经济档案。所谓农户经济档案就是对当地农户建位一个经济上、家庭上、收入上情况的基本情况。进行评份授信后,采取信用的方式发放信用贷款,不需要抵押。 三、发放的贷款中要求提供担保人的话,是 农村信用社 信贷员为了更好的防控风险,了解客户,为了更好的方便收贷等原因。 如担保人在外地或不在本地区,哪便不可以,当然不符合担保的条件,从找一个人来担保就行了。 四。贷款发放条件很多,最好去当地信用社去问问, 如借款人要单独自户,要身份证,结婚证(未婚证明等)证明婚姻情况。贷款人要求自款人提供的其他资料。其实不用担保也可以发放的。

F. 农村人怎么样贷款

农村适合去当地信用社申请贷款,需要满足贷款条件。
1、年龄在18-65周岁(含),具有完全民事行为能力;
2、遵纪守法,诚实守信,无不良信用记录;
3、自愿接受贷款发放机构对其账户资金的监督;
4、有稳定的收入来源,具有按约偿还贷款的能力;
5、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力,必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人;
6、抵押物必须是地上定着物,易变现,贷款额必须控制在抵押物的70%以内;
7、质押物、证、权真实清楚,票据合规合法有效;
8、农村信用社规定的其他条件。

G. 农村小本创业项目成功案例

2017农村小本创业项目成功案例

如果要在农村创业,资金少,有哪些小本创业项目呢?下面就是我整理的小本创业项目成功案例资讯,我们一起阅读了解吧。

从放弃2000元的月收入成为一个自主创业的“鸡司令”,是因为他怀揣着一个梦想,而且面临着一个好的创业环境。

如今,不到一年的时间,恩施市小渡船办事处旗峰社区的韩俊已经成长为一个成功的创业者,除已经出栏了一批肉鸡外,目前他的鸡舍里还存栏8000多只蛋鸡,每天可收获6000多只蛋,每月收入可达10几万元,资产已达40多万元。

当初,韩俊和许多城边村的小伙子一样,考了驾驶执照,给一个私营业主开起了农用车,每月2000的收入,让他很满足。2008年,受金融危机的影响,韩俊发现,农用车的生意大不如前,常常好长时间无事可做。

不能就这样玩下去,必须另谋出路。偶然一次,他听说一个要好的朋友,在重庆长寿县的一个养鸡专业村打工,学会了科学养鸡技术。养鸡,合作养鸡! 这想法在他的头脑中灵光一闪,当他对朋友提及这个想法,马上得到了朋友的响应。就这样,2009年初,韩俊开始了养鸡场的筹划。

回想创业历程,韩俊对市里、办事处对创业者的支持感激不尽。当初虽说满怀创业激情,可资金、场地、政策这些硬件要求,让他创业的梦想步履艰难。在他最为苦难最为困惑的时候,办事处全民创业办公室的同志及时上门为他送上了全民创业的优惠政策,积极帮他解决各种实际困难。在他为资金缺乏而焦头烂额的时侯,旗峰社区居委会及时“雪中送炭”,为他在最短的时间内争取到15万元的小额贷款。

他看中了大龙潭村公路旁一个闲置的打石场,村委会干部立马帮他协调各方关系迅速办好了手续。最让他最为感动的是,办事处还为他创业提供了创业学习机会。团市委组织的青年创业培训活动,办事处为他争取到机会让他去学习。

“如果不是办事处提供的良好创业环境、优惠的政策,没有办事处和村里周到、便捷、热情的服务,他不可能顺利起步,也不会有养鸡场今天的发展势头”。韩俊说。

创业之路上,除了政府扶持外,更凝聚了韩俊和合作伙伴的心血和汗水。创业之初,资金紧张,鸡舍是年迈的父母和亲戚朋友挑砖抬瓦建起来的,进饲料、除鸡粪都是自己亲力亲为。孵化小鸡整夜不敢睡觉,早上5点多钟就得准时去给小鸡喂食,几个月来他几乎没离开过鸡场,浑身都是鸡粪味,朋友开玩笑称他为“鸡司令”。

好不容易孵出的第一批小鸡,却突然出现了掉毛、拉稀的病症,看着小鸡开始发蔫,韩俊和朋友心急如焚,他们几天几夜不敢合眼,心急如焚多方寻求解决办法,东奔西跑去找特效药。后来病症终于控制住了,他和伙伴相拥而泣,然后整整睡了两天两夜的觉……

这些艰辛磨练了韩俊的`意志,坚定了他顽强创业的决心,成了他创业中一笔不小的财富。

如今,韩俊的养鸡场正呈现良好的发展势头。销售网络已经初步建立,鲜蛋销往恩施市的各大院校、超市以及咸丰、宣恩、建始等县市。技术人员稳定,培训上岗了4名会技术、懂管理的员工。

虽如小试成功。但韩俊并不满足。他说这才刚刚起步,下一步资金回笼后,将扩建鸡舍;第二步是让养鸡的副产品产生利润,把鸡粪加工成有机肥,让废物变成宝贝,变成钱;第三步就要进一步增加科技含量,向特色养殖、绿色养殖的方向上发展。

2017农村创业好项目推荐

现在大城市的“蚁族”人群越来越多,好多人都产生了回乡创业的想法。那么回乡创业如何找到好的创业项目呢?下面便是笔者整理的一些创业项目,可以作为2010年农村创业项目推荐。

1、工业废渣制砖

城市建设和农村城市化趋势,对建筑用砖要求大增。粘土烧砖损毁了大量良田,工业废渣制砖,成本较粘土制砖低得多。

2、汽车加油移动服务

高速公路兴起,架车畅游高速公路已成平常事,在高速公路上耗光了油的尴尬将不可避免地经常出现。移动加油服务,可以解除驾驶员的担忧。创业者可同有关管理部门咨询。

3、搞农村特种养殖业

特养业是近年来崛起的新兴产业,因其具有投资少、见效快、获利高等特点,倍受养殖户的青睐,在我国传统养殖业普遍不景气的大背景下,产销市场却火爆异常,成为当前的热门投资行业。

4、乡镇开设中药店

城市人嫌麻烦而远离中药,农村中药市场却大有潜力可挖,乡镇现有中药店铺远不能满足需求,往往一个镇上都有一家中药铺。创业者可向有关部门申请开办中药店。

5、开通蔬菜专车

开通连接菜园和市场的蔬菜专车,既能解决菜宪法卖菜的劳动强度,又能使菜园和市场供需紧密结合。若铺以开通传呼送菜,更能满足主妇们烹饪时对营养和美味的需求。

6、开办家庭旅店

这个农村项目有局限性,农村的必须位于旅游名胜风景区附近,或位于去风景区必经之路,家庭住房宽敞闲置,可考虑开办一家家庭旅店。以4间房为例,可设单人间、双人间、4人间、8人间,收费标准分别为每人30元、20元、10元、5元,可给住店客人提供饭菜,收取一定的费用。办家庭旅店一次性需一万元投资,但物品可长期使用,只要注意干净卫生,定能吸引客人。这样的农村项目让你的财源不断。

7、建个电子磅。

前期投入的话可以先以小型磅为主。一旦市场群体稳定下来了,可以考虑建个大型磅。小型电子磅加所有附属设施投资不会超过两万元。到市场上卖货的,买货的三轮,五轮农用车,20吨内的汽车一般都要过磅。以每次5元过磅费计算,一天80到100车,日收入400--500元。如果收购期一个月,总收入12000元--15000元,收购期能达到两个月,扣除费用,基本就可以收回投资了。来年就是净赚的了。

8、集中供气

农村城市化将转变农民分散而居的现状,集中居住使管道供气成为可能。用稻草制成秸秆气来煮饭,既解决了燃烧秸秆污染大气的困难的问题,又可节省大量煮饭花费,一套秸秆气设备每钟头能孕育发生300产方秸秆气,几乎能满足一个村煮饭的需要。

9、果树授粉服务上门

前几年,农村许多地方都栽银杏,但银杏不授粉是很难结果的。农民老王利用从报刊上学到的银杏授粉技术,每年春季上门为农民搞银杏授粉,还兼搞野杏绿枝嫁接。经他嫁接、授粉的银杏,杏苗成活率高,银杏坐果多。因此,老王每年都有一笔不小的银杏技术服务费收入。

10、别人卖果他卖箱

每年夏天,水果大量上市,无论滞销畅销总离不开存放水果的箱子。广东省合浦县星岛湖乡一位果农发现了这个商机,将自己的龙眼园转包出去,做起水果包装箱的生意。每年夏天荔枝、龙眼外销时,他把自做的或贩来的成批的水果包装箱卖给附近果农,有的外地果农还专程上门预订,他因此大赚了一把。

农村创业一定要小心10个骗局

一、免费供种:近年来,不断有“免费供种”的广告见诸于报端,当你去电去信联系后,他们不是要邮寄包装费,就是要技术合作费或是合同公正费。当你把把钱寄去后,有的要么寄来一些所谓的种子,有的甚至音讯全无。他们打着“免费供种”的招牌,误导诱骗购买。要知道,天下没有免费的午餐,天上也不会掉下馅饼来。

二、持羊头卖狗肉:现在,见讲报刊的各种售种广告可谓是五花八门、钱目混珠,坑人钱财、挂羊头卖狗肉者也比比皆是,一些本来很平常或已被淘汰的种子到了那些所谓的“良种公司”、“研究所”手中便被吹成是最新最好的良种,往往张冠李戴,用普通的品种冒充新育成的珍品,实在是令引种者器笑不得。例如目前炒得较火的“人参果”,其实这种所谓的珍品只不过是90年代初期臭名远扬的香艳梨。

三、致富机械:近两年来,许多形形色色的致富机械和项目在许多媒体的广告上频频出现,这些供应单位全都承担着生产工艺、配方技术转让,人员操作培训的重任。有的还提供市场营销方案、设立分厂使用商标的手续……真可谓服务到家。不可否认,有些是正规厂家推销,然而鱼目混珠、大吹其性能者也不乏其人,这要求我们要睁大眼睛,从实际出发,慎重考察、切不可盲目。

四、高价回收:许多人打XXX药材研究所、XX药材市场的招牌,销售种子种苗,一些价格下滑的品种在广告中肆意吹嘘,声称是国家规定发展的紧缺药材,并且广告故意给人一个模糊不清的概念,说每亩产值多少万那些不懂药材行情又致富心切的人为之怦然心动。还有将一些对环境及栽培技术有较严格要求的品种,一律说成南北皆宜,易管理。他们打扑克“高价回收”等幌子,骗人上当。

五、藏品回收:有些广告主大吹收茂古钱币等物可致富,照他们的资料收茂古钱币,可收到许多枚价值几百无至几万元的矸钱,再送到古钱币交易市场出售 ,就能成为富翁。这是一个铺满鲜花的陷阱。广告主打着“长期收购古钱、像章纸币、硬币等”幌子,只不过是吸引你花高价去购买他的有关资料。

六、特种养植:许多不法广告商利用农民信息不灵和致富心切等心理,以签合同、法律公证、保证回收为幌子,将一些当前尚未形成市场的动物品种四处倾销。然后利用特种动物长大到繁殖的时间差、价格差,短时间内加大放种量,压缩回收数目,见时机成熟便携款潜逃,使合同变为废纸。更甚者在售种时极不负责任

七、来料加工:一些人以支付高回报的加工费及回收产品为诱饵,以达到收取加工管理费,骗取押金的目的。广告称只要交保证金,就可免费领料组装、回收产品,让你获取丰厚的组装费。当你交付保证金领料组装完产品送交时,广告主常以组装不合格为由拒收,目的是骗你几千元的保证金。

八、联营办厂:有些”厂家“在报刊刊登所谓免费供料。寻求联营加工手套或服装的广告称只要购买他们的加工机械,交押金免费领料加工,厂方负责回收,你就可获得高额的加工费。结果并非如此。当你购买他们的机械,交押金领料加工完产品送交时,厂方也会以不合格拒收,或厂家搬到异地他乡,不知去向。这些寻求联营加工的广告目的是出售他们的劣质机械和骗取押金,使你血本无归。

九、转让“专利”:有引起单位或个人为了骗取所谓的技术转让费,专门提供一些不成熟、虚假、无实用价值的技术,并称已获专利,专利号为XX。本地一农向单位接产洗衣粉,可生产的产品始终无法达到广告宣乐的标准。难怪一些权威人士乐,按某引起技术资料生产出来的产品绝大数为伪劣产品。如按提供的专利事情到专利局查询,就会发现纯属乌有。

十、夸大事实:有的广告为了盈利,夸大事实,光说优点,不提缺点,还时常打着“高科技”、“进口”、“最新品种”、等幌子迷惑人,大讲其效益。利用农民求新异求高产的心理,出售一引些未经审(认)的农作物品种。其所谓的“超高产”“新特优”都是售种者自定的“名牌”。

;

H. 小额贷款个人不还案例

在申请贷款时,借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断。
想要知道贷款的各方面知识,你可以在纲上查阅《大只站》这搏文。
申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件:
1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民;
2、有正当的职业和稳定的经济收入(月工资性收入需在1000元以上),具有按期偿还贷款本息的能力;
3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资;
4、遵纪守法,没有违法行为及不良信用记录;
5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户;
6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议;
7、贷款人规定的其他条件。
基本每个银行都有贷款,只是方式不一样,需要的资料不一样,利息不一样。

I. 农村小额信贷怎么贷和风险防范

农村小额信贷怎么贷和风险防范


今天我们的话题是关于农村小额信贷的,农村小额信用贷款,是金融机构根据农户的经济状况和信用程度,在核定的额度和期限内,向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式为客户提供资金支持,手续简便,利率优惠。小额信贷保险,是保险公司在金融机构向农户发放小额贷款时,专为贷款农户提供的意外伤害保险,一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任。


市场潜力巨大


小额信贷保险,近年来随着农村经济发展以及国家政策的大力支持而获得迅猛发展,其发展潜力巨大。


一是承办机构众多。目前市场上有众多的金融机构,如农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行以及小额贷款公司等多家金融机构客户为客户提供小额信贷业务。这些金融机构所拥有的完善金融产品、雄厚资金实力、便捷销售网络以及庞大优质客户,为保险公司开拓小额信贷保险市场提供了优质发展渠道。


二是国家政策支持。“三农”发展一直是我国政府关注的首要问题,近年来,各级政府和金融机构不断加强对金融支农工作的重视程度,今年中央“一号文件”首次提出,要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。保监会主席助理陈文辉在
2009
年全国寿险监管工作会议上表示,保监会将推动小额保险与小额信贷全面合作,与银监会共同研究有关促进小额保险与小额信贷发展的监管举措。国家政策的大力支持为小额信贷和小额信贷保险发展创造了难得的发展机遇,创造了广阔发展空间。


三是市场潜力巨大。以山西省农村信用社为例,截至 2008 年 10 月,全省农村信用社累计发放支农贷款 878.47 亿元,支持农户
328.28 万户,涉农贷款总额占全省银行结构的 98% 以上。以中国人寿公司小额贷款借款人意外伤害保险条款中千分之三的保险费率、50%
的投保率计算,仅农村信用社一家机构,意外险保费规模就在 1 亿元以上。


四是保险公司踊跃。小额信贷保险业务因其独有的市场潜力大、客户优质、成本低廉、效益良好等特点,已经成为保险公司开辟新市场、创新新渠道,谋求保费规模和利润增长点的重要途径。各家保险公司都施展浑身解数,在此项业务上投入大量的人力、物力与财力,积极踊跃发展此项业务。据不完全统计,截至
2007 年 12 月,全国共有 28家保险机构经营农村小额信贷保险业务,实现保费收入 5.4 亿元。


2008 年以来,中国人寿忻州分公司积极创新发展思路,创新发展方法,采取“农户 + 小贷款 +
小额保险”运作方式,在小额信贷保险业务上迈出了可喜的一步,积累了一定的经验。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月,实现小额信贷保费收入 719.38
万元,取得了比较好的效果。


做好六字文章


小额贷款保险是一项崭新的市场,要加快推进小额信贷保险业务,可从以下六个字入手。


“高”——定位要高。具体来说,一是险种定位要高。要充分认识到到小额贷款保险业务的巨大潜力,将小额信贷保险定位在保险公司服务“三农”,构建和谐社会主义新农村的高度来对待,为业务发展明确定位,指明方向。二是重视程度要高。要将小额信贷保险业务作为市、县公司创新意外险业务发展的重要途径。公司的重视与支持,是小额信贷保险业务得以成功启动,快速发展的前提。


“诚”——沟通要诚。从销售渠道上来说,小额信贷保险业务属于代理业务,赢得合作单位,特别是合作单位的接受与支持,成为创建发展平台的关键。在开展业务公关工作中,要特别注重以诚心和诚意去赢得合作单位的认可与支持。合作单位的认可与支持,是小额信贷保险业务赢得发展平台、谋求合作共赢的关键。


“实”——基础要实。在小额信贷业务发展中要根据业务实际,采取实用措施。一是要组建一支专项销售队伍,以保证此项业务开办过程中所涉及的保单交接、保费划转、网点维护等实际业务需要。二是要建立考核激励机制,可参照银行网点客户经理的方式,制定实用管用的小额贷款保险专管员考核激励办法,建立奖勤罚懒、优胜劣汰的队伍发展机制,充分调动一线销售人员的工作热情和积极性。三是组织专项培训提升销售技能。对实际业务中的产品特点、业管实务、资金交接及销售话术等内容进行练兵式培训,尽快提升销售技能,提高销售业绩。


“带”——发展要带。组织小额信贷保险业务推动竞赛中,可根据合作单位投放小额贷款额度的大小,所处的地理位置,打造区域发展典型,构建以点带面,连点成片的发展格局。为提高实际操作中的工作效率与质量,要及时将先进单位的好经验、好做法进行总结与提炼,迅速进行推广。通过树立典型,示范带动,鼓励先进、鞭策落后,有力地带动小额贷款保险业务发展。


“细”——工作要细。在小额信贷保险业务发展中,细节决定成败。一是在加强公关增进感情方面要细心。二是在工作质量、工作效率上要细致。如在及时通报业务发展进度、保险案件赔付时效、保费及手续费划转等工作上要做到准确高效。通过感情上的细心培养与工作上的认真细致,为业务快速发展营造良好的人际氛围和工作氛围。


“快”——理赔要快。“保险作用最好、最直接的体现就是服务,特别是理赔服务。要根据小额贷款保险业务特点,制定服务及赔付绿色通道,在资料齐全的前提下,本着特事特办、急事急办、快事快办的原则,用优质高效的服务体现保险公司反应快速、服务便捷的优势,让合作单位增加对保险公司实力的认可,增进业务合作的信心。


凝智合力进取


面对小额信贷保险的广阔市场,只有凝智合力、科学发展,才能使小额信贷实现合作领域不断拓宽,合作关系不断加深,合作成果不断扩大。小额信贷保险成功启动后要重点做好以下几项工作,快速推进小额信贷保险业务发展:


一是要加大媒体宣传力度。要积极借助各种宣传媒介,加大对小额贷款保险投保手续、保险利益及典型案例的宣传力度。


二是要精心做好挖潜工作。在扩大销售领域的同时,重点做好网点产能的挖潜工作,按照网点贷款投放量、承保比例等指标扩大与合作单位的合作力度,精耕细作,将小额贷款保险业务做细做实。


三是要严格管理严控风险。通过加强职业道德教育、规范业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段,杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。为小额信贷保险业务提供持续、健康发展的生命线。


农村小额信贷存在的主要问题


资金供求矛盾突出。随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化,农村的金融需求也逐渐多样化,包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等,这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。小额信贷在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用,有效缓解了农民的资金需求,但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足,其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。


目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款,但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性,而商业性金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构,正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征,再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制,所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本,无法达到自负盈亏的局面,很多农村资金流向城市。上述原因使得农民日益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾。


信贷产品比较单一。由于农业生产具有地域性、周期性等特点,农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业生产资料必需品的生产领域,但是在基本需求得到满足之后,农民的融资需求则进一步转向消费信贷。然而由于目前许多正规金融机构的小额信贷主要是提供生产性贷款,所以对于部分收入水平低下的农户来说,消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长,大部分农户希望能够获得中长期贷款,而目前金融机构提供的小额信贷大多为1年以内的短期贷款,这很难满足农户中长期的资金需求。根据有关调研显示,在过去2年有信贷行为的样本农户中,有60%左右的农户期望贷款期限在1~3年,20%左右的农户希望贷款期限在3年以上甚至更久,大约10%的农户认为1年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要。


利率结构不合理。一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺失,使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险,银行往往会通过提高利率水平来防范风险。二是银行对农户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高,小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费用成本。


从金融机构角度来说,利率是资金报酬率。但是利率是资金的价格,是农民生产成本和消费成本,因此从农户的角度而言,自然希望利率越低越好,甚至零息。根据有关调研显示,大约90%左右的农户期望小额信贷的年利率在5%以下,仅有2%左右的农户表示可以接受10%左右的贷款年利率。一些学者在海南省屯昌县做的调查显示,农户对小额信贷的满意度与政府补贴有着较强的相关性,即如果没有政府对小额信贷进行利息补贴,那么农户对小额信贷就不太满意。


根据笔者在江苏省海门市四甲镇的调查表明,在样本农户中,有过借款行为的农户有130户,其中通过向亲友借款来满足资金需求的,占发生借款农户的59%,向农村信用社借款的约为13%,向银行等金融机构借款为的18.5%,向钱会借款的的约占1.5%,民间有息借款利率约为11%。由此可以看出向正规金融机构借款的农户仅占31.5%。


小额信贷的信用风险。首先,小额信贷的核心是商业性,并不是无偿性质的慈善捐助和政府扶贫贷款,但是由于政府部门宣传不到位以及农民认知能力有限等原因,部分农民可能会将小额信贷等同于国家扶贫款,降低了还款意愿,形成了信用风险,给小额信贷机构带来较大的损失。其次,农业生产具有弱质性,容易受到自然灾害的影响,导致农户收入不稳定,还款来源得不到保证,增加了农村小额信贷的风险。最后,从目前的情况来看,小额信贷机构对贷款风险的控制主要是在发放贷款之前,通过严格的信用调查和提高贷款利率来防范风险。借款农户会因为主客观因素的变化而导致贷款质量发生变化。但是银行在贷款后没有严格执行贷款审查,缺少一套比较健全的贷后机制,帮助农户实现投资,获得回报,从而降低贷款的风险。


小额信贷机构可持续发展不足。政府扶贫性质的小额信贷是为了实现社会平等与稳定,而不是追求盈利性。但是具备商业性质的小额信贷机构与此不同,作为企业以安全性、流动性和盈利性原则开展业务,首先要保证自身的可持续发展能够在维持自身生存的前提下获得可观的利润。但是我国对非正规金融机构的一些限制比较严格,例如小额信贷公司就不得吸收公众存款,不能用银行贷款投资,只能运用股东有限的自由资金来开展业务。这种限制使得农村小额信贷机构缺乏稳定充足的后续资金来源,一来无法充分发挥农村小额信贷支持农村经济发展的作用,二来也使得信贷资金的风险加大。


推进农村小额信贷发展的建议


扩大小额信贷资金来源渠道,引导农村资金回流。由于农村小额信贷风险较大,利率较低,导致正规金融机构吸收的农村资金外流。政府应该采取一些措施例如税收优惠、贴息等政策来引导从农村流向城市的资金回流。同时适当放宽利率浮动的范围,对农村小额信贷实行灵活的利率,由农村小额信贷机构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平,可以将风险水平和贷款利率水平挂钩,以贷款利率来补偿风险损失。在资金来源渠道上可以将非正规金融纳入正规金融的监管范围,合理利用民间闲散资金,扩大小额信贷的资金来源,允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场,可以在同业拆借市场、再贷款融资。可以借鉴孟加拉国模式,资金来源于成员存款、经营收入和批发资金。


建立完善农村信用体系。通过与当地政府联合开展信用体系建设,从多层面来获得充分信息,建立一个良好的信用体系,实现信息的共享,同时加大对小额信贷的宣传,强化农户的法律意识,明确了解违约所承担的法律责任和后果,通过法律、行政等手段打击恶意逃废债务的行为。可以借鉴孟加拉国小额信贷的“联保”模式,运用贷款小组成员互相担保方式代替传统的抵押担保。对于银行而言,提供抵押品是降低银行贷款风险的一种有效措施,但是对于农村小额信贷的借款人而言,他们大多数是比较贫困的农户,很难提供符合银行要求的抵押品。这种“联保”模式可以使得银行与贷款者之间的监督和被监督关系为贷款小组成员的相互监督、相互负责所取代;银行与分散贷款者的关系也变成了银行与小规模集体的关系。因为同意贷款小组成员之间是比较熟悉的,一人违约会牵连到其他成员也失去借款资格。这样有利于银行发放贷款前节约经营管理成本,同时也降低了银行面临的信用风险。


创新抵押担保方式。农村金融体系面临的困境之一,就是农户缺乏足够的抵押品。在现有的法律框架下,农村信用社、邮政储蓄银行或农业银行等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄,一方面很多贫困农户自身没有足够的固定资产做抵押,另一方面以土地做抵押品在法律上还面临很多困难,导致农村金融机构的资金无法贷款。所以创新抵押担保方法具有很强的现实需求。根据《物权法》关于动产抵押担保的规定,建议在农村金融市场,农户和农村企业在向银行申请贷款时候可以用动产作抵押。从事传统农业产业的农户可以用农产品和养殖品或者以产品的未来收入作为抵押向银行申请贷款,但这种方式还需要很多细则组织和配套设施。


推进农业保险的发展。建议将小额信贷产品与农业保险产品捆绑销售。农业生产客观上存在着各种各样的自然风险,会给人们的生命财产造成巨大损失,对农民的生活和经济收入产生破坏性的影响,从而造成了农村小额信贷的高风险。发展农业保险是防范自然风险、灾后迅速恢复农业生产的需要,对保障农业再生产的顺利进行、稳定农户生产收入和农业生产积极性具有重要的理论意义和深远的现实意义,从而也在一定程度上减小了农村小额信贷的风险。


适当放宽利率管制,完善利率结构。利率过分管制使得资金价格扭曲和金融资源配置的不合理。建议监管部门可以适当放松利率管制,允许小额信贷机构在法规和政策允许的范围内,加大小额信贷利率上浮的空间,使得利率与市场利率相符。农村小额信贷机构可以增加金融产品品种的供给,除了短期小额贷款,可以适当增加中长期贷款的提供,根据提供产品的种类和期限适当定价。在利率上浮的同时,应加强贷后管理,当农户遭遇自然风险时,可以帮助农户重组还款方案,以此保证农户的还款能力,避免因为利率提高而遭遇更大的呆账风险。

J. 急用:融资难的案例分析谁有这方面的资料啊

融资难是时下横在中小企业发展路上的一个“拦路虎”。去年以来,由于国内宏观调控,银根紧缩,大量中小企业因资金短缺陷入经营困境。9月份以来,记者在全省各地采访,采撷了一串破解中小企业融资难的经典案例。 财政杠杆“四两拨千斤” 今年7月,镇江新区一家年销售近千万的汽车配件公司,因货款难回笼,导致资金周转压力超过承受能力,公司负责人张女士便向附近的银行求助,可问遍所有银行,都是“第一句话就给打了回票”。镇江新区中小企业投资担保有限公司得知这一情况后,主动出面担保,很快从一家银行获得80万元的贷款。 镇江新区这家担保公司,是一家由财政扶持、注册资本达到亿元的A级担保机构,目前已与5家银行签有担保合作协议,累计为184户中小企业提供了364笔、总额为9.07亿元的担保贷款。公司总经理蒋加宁向记者介绍说,中小企业“融资难”的总体态势是“贷款难”,“贷款难”又在很大程度上源于“担保难”,而由政府财政部门资助成立的担保公司可以产生“四两拨千斤”的作用。 全国建立中小企业信用担保体系试点从镇江起步,目前,该市专业担保机构已经发展到18家,总注册资本近9亿元;其中政府出资占31.5%,民资占59%,外资占9.5%,截至8月底担保余额为12亿元。 我省中小企业面广量大。2007年,省政府就提出了以财政杠杆撬动金融资金、扶持和促进中小企业贷款的政策思路,当年8月出台了《微小企业贷款风险补偿专项资金管理办法》,省财政还建立微小企业贷款风险专项资金,专项用于省内银行业金融机构向微小企业发放贷款的风险补偿,各市、县财政也按比例给予配套,去年新增小企业贷款达到108亿元,省级财政补贴资金达到3700万元。 南京市财政连续3年每年出资2000万元对担保业进行风险补偿和收益补偿。常州市年投入担保业的扶持资金达890万元。由苏州市政府出资成立的苏州国发中小企业担保公司,担保总额接近80亿元。南通市建立的中小企业应急互助基金,首期规模3000万元,其中财政注入引导资金600万元。 扬州市在今年财政预算中,专门安排1亿元“经济发展引导和奖励资金”,重点支持工业“双创”、“三重”和“三新”产业发展。市财政对全市中小企业30个项目下拨了500万元专项资金,并发挥所属担保中心的桥梁作用,帮助有发展潜力的中小企业争取银行贷款。高邮华美丙纶纺织有限公司是省高新技术企业,一度由于资金紧缺难以扩大投资,担保中心主动与之联系,帮助企业解决了500万元贷款。目前,市担保中心共为83家中小企业进行了担保,至8月底担保余额达3.3亿元,最大的一笔担保资金达1540万元。 金融创新“输血”又减负 受经营规模、风险承受能力、信贷抵押能力和信用水平等因素的影响,中小企业一直是被挡在银行外的“弱势群体”。今年5月,中国中小企业协会曾在我省进行调研,结果发现,有30%以上的中小企业反映融资难度加大,资金紧张。面对中小企业急需“输血”的呼声,今年以来,我省各类银行纷纷出手,金融服务空间明显改善。 在老区姜堰市白米镇,有家自筹资金创业的双力包装制品厂,办厂13年,今年产值可达4000万元。一提到贷款,厂长朱玉林就滔滔不绝:“以前想贷款,首先要找担保,还要准备各种各样的财务报表,等着银行贷款审查,最后拿到贷款起码要2个月时间。”今年3月,听说姜堰农村合作银行推出“阳光信贷”工程,朱玉林立即去打听,工作人员告诉他,“阳光信贷”实行“一次授信,随用随贷,余额控制,周转使用”,授信企业凭一张银行卡,可在授信期限和额度内循环使用贷款,每次支取只需到柜面办理,就像存款一样方便。让朱玉林想不到的是,姜堰农合行白米支行给工厂授信150万元,他从申请到银行放款只花了4天时间,第一笔用了80万,10天后又用了70万,20多天后回笼资金50万,立刻还上,这样一来,光利息就省了2万多元。 苏州中新创投集团运作模式一开始就吸引了众人的眼球。去年以来,在苏州工业园区的大力支持下,中新创投对达不到银行贷款门槛的初创企业特别是一些科技企业,给予了很好的融资支持:一是通过担保公司,取得银行的授信额度,将银行资金融通给那些刚入园区又难以从银行取得贷款的中小企业,二是建立统贷平台,向中小企业融资。到目前,他们通过统贷平台,已经向区内的30多家中小企业融资余额3790万元,累计发放4950万元,解决了这些企业的资金需求。 “建行-淡马锡”成为镇江中小企业融资一匹“黑马”。这种模式由中国建行与国际知名金融公司淡马锡/富登金控进行战略合作,全国首家试点分行就是建行镇江分行,今年新增贷款的额度高达15亿元。9月8日,丹阳市政府搭台,数百家中小企业老板、财务老总与“建行-淡马锡”模式的销售团队进行面对面对接洽谈,得到了总额超过8亿元的“及时雨”。 据介绍,该模式主要针对中小企业金融需求“短、频、快”的特点,简化受理、评价等各环节的信贷流程,从业务受理到审批放款缩短至3-5天;增加了存货、应收账款质押等,抵质押物的范围更广。同时,对优质小企业客户将提供20%的信用放款。流动资金贷款期限最长可达3年,固定资产贷款最长可达5年。 “草根金融”穿上“红马甲” 兴化市爱尔信食品有限公司是一家农副产品加工企业,主营脱水蔬菜,其中90%以上的产品销往韩、日、美等国家,年产量2000多吨。一个月前,公司老总唐爱玲与韩国客户签订了600吨脱水南瓜粉合同,但这笔大订单也让她寝食难安,因为仅收购原料的资金就需要700多万元。跑银行,找关系,想尽办法,但还有300万元没有着落。半个月前,唐爱玲抱着试试看的心理找到了7月份刚成立的兴化永泰诚小额贷款公司。没有想到的是,三天后永泰诚回信,可以贷款300万给她,时间6个月,利息等同于国有银行。这让唐爱玲喜出望外。 针对广大农村地区金融组织体系不健全、金融市场竞争不充分的现实,我省已批准9个市20个县(市、区)开展小额贷款组织试点工作,丹阳天工惠农、兴化永泰诚两家小额贷款公司已正式挂牌营业。预计到2008年底,全省将新办30家农村小额贷款公司,总注册资金约30亿元。省金融办有关负责人表示,农村小额贷款组织的建立,推动了民间借贷的合法运行、规范发展,也为中小企业提供了新的融资平台。 谈起当初在全省率先“试水”的事,永泰诚董事长魏万贵告诉记者,多年前他成立了一家担保公司,在向银行注入一定的“担保金”后,专门为那些急需资金的小老板提供担保,帮助小老板从银行贷款,他则从中收取一定的担保费。去年底,省政府关于小额贷款公司试点的意见出台,“政府允许我们直接把资金贷出去,并可以像银行一样合法收取一定的利息”,得知这一以前连想都不敢想的好消息后,魏万贵心动了,他立即联络了三个法人股东,在很短的时间内向省金融办提交了申请。今年7月22日,注册资金3600万的永泰诚贷款公司开业,从业人员8人,其中有5人连续从事金融工作18年以上,专门负责业务的一位老总,是特地辞去当地一家银行副行长职务前来加盟的。 9月9日,在苏州经营一家花木公司的刘先生再一次来到江苏金腾典当公司借款50万,不到10分钟手续就全部搞定,这个效率让他露出满意的笑容。2003年刘先生和典当行结缘,随后事业越做越大,从当初挖土方起家,到现在开花木公司、建筑公司、置业公司,个人资产达到了近1亿元。在金腾典当公司,他每年要借款十多次,金额从5万到300万不等。刘先生的别墅长期抵押在典当公司,随时可以来借贷,每次的手续不会超过10分钟。 像刘先生这样,借助典当做大生意的中小企业在苏州还有很多。苏州共有纳入管理范围的典当行25家,2007年全年典当总额近50亿元人民币。作为苏州最大的典当公司,金腾典当的中小企业借贷的业务额在总业务额中的比例已高达96%,和300多家中小企业有典当业务往来。今年以来,每月典当总量接近1.5亿元,业务量比去年同期增加50%。 在当前的经济金融形势下,苏南还有不少中小企业根据各自的实际情况,采取了更加灵活的融资方式。苏州网经科技有限公司属于科技型中小企业,经营中资金占用时间长。为应对资金链的问题,他们采取股权直接融资的办法,从今年2月份开始,增加了3个投资商,融资300万美元,大大缓解了资金压力。

阅读全文

与河南省农村小额贷款案例相关的资料

热点内容
每个月按时还网上贷款是怎么回事 浏览:741
上海2020年公积金贷款利率 浏览:209
投资公司担保贷款有些什么隐患 浏览:257
付了首付收入流水不够贷款 浏览:608
申请贷款买车是先付定金 浏览:435
手机银行贷款需要身份信息吗 浏览:76
免费在线看片网站 浏览:292
滑县车辆抵押贷款不押车 浏览:844
网上贷款了8000 浏览:356
大地保险信用贷款提交资料之后 浏览:385
2017美国贷款利率是多少 浏览:887
狄仁杰之暗夜火神 浏览:808
综合用地住宅贷款年限 浏览:400
征信花能找担保公司贷款吗 浏览:609
怎么查自已手机号有没有网络贷款 浏览:370
银行公司类贷款上收 浏览:964
贷款买车要看案底吗 浏览:505
农行担保人贷款咨询 浏览:10
小额贷款就是不还他 浏览:12
中小国企之间提供贷款担保 浏览:905